重慶市農(nóng)村小額信貸需求影響因素的實(shí)證分析

1、 收稿日期2010-02-21作者簡(jiǎn)介徐鵬(1983- , 男, 上海市閔行區(qū)委黨校教師, 碩士研究生, 研究方向:產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、投資經(jīng)濟(jì)。重慶市農(nóng)村小額信貸需求影響因素的實(shí)證分析徐鵬(上海市閔行區(qū)委黨校, 上海201100【摘要】農(nóng)村小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式, 它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新, 又是一種扶貧的重要方式。文章以重慶市為例, 實(shí)證分析了影響農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求因素, 提出了構(gòu)建重慶市農(nóng)村小額信貸運(yùn)行機(jī)制的建議?！娟P(guān)鍵詞】重慶市; 農(nóng)村小額信貸; 需求; 實(shí)證分析Empirical Analysis about F actors A ffecting of

2、Demand for Micro 2Credit in Rural Areas of ChongqingXU 2Peng【Abstract 】Rural micro 2credit is a kind of low 2income urban and rural areas as a target group of small 2scale financial servicesapproach , both as a financial service innovation , but als o is an im portant way of helping the poor. In thi

3、s paper , Chongqing , for exam ple , em pirical analysis of micro 2credit to farmers on demand factors , proposed building a micro 2in rural areas of Chongqing City , running mechanism.【K ey w ords 】chongqing ;rural micro 2credit ;demand ;em pirical analysis中圖分類號(hào)F83. 52010 02-0090-03的小規(guī)模的金融服務(wù)方式, 旨在通

4、過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì), 促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新, 又是一種扶貧的重要方式, 能夠有效地緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾, 抑制農(nóng)村民間借貸, 優(yōu)化農(nóng)村信用社的資金結(jié)構(gòu), 推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。重慶是我國(guó)人口最多、面積最大的直轄市。農(nóng)業(yè)人口眾多, 人均耕地面積少, 僅1. 08畝, 比全國(guó)人均耕地少0. 33畝, 坡耕地占95%, 后備資源不足且開發(fā)難度較大, 土、勞矛盾十分沖突。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的弱化又造成了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重, 廣大農(nóng)戶普遍存在著融資困難的問題, 農(nóng)戶貸款不足制約了農(nóng)業(yè)投資規(guī)模。由于農(nóng)業(yè)投入不足, 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)

5、施落后, 機(jī)械化程度低, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是靠天吃飯。本文以重慶市為例, 實(shí)證分析了影響農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求因素, 提出了構(gòu)建重慶市農(nóng)村小額信貸運(yùn)行機(jī)制的建議, 進(jìn)而為我國(guó)的農(nóng)村小額信貸能夠得到健康、持續(xù)的發(fā)展提供可行性的建議。1實(shí)證分析為了更加深入細(xì)化地了解小額信貸政策在重慶的實(shí)施和執(zhí)行情況, 本文選擇了地處三峽庫(kù)區(qū)腹地的重慶市巫山縣的巫峽鎮(zhèn)、龍井鄉(xiāng)、大昌鎮(zhèn)、福田鎮(zhèn)以及老鷹巖煤礦; 開縣的厚壩鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、趙家鎮(zhèn)為調(diào)查區(qū)域, 對(duì)該區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民、廠礦工人通過網(wǎng)絡(luò)問卷、紙質(zhì)問卷、訪談等方式進(jìn)行調(diào)查。發(fā)放農(nóng)戶小額信貸情況調(diào)查問卷650份, 收回問卷603份, 其中有效問卷578份?；谵r(nóng)戶特征的農(nóng)村小額

6、信貸需求影響因素是多重的, 主要表現(xiàn)在農(nóng)戶的物質(zhì)資本、人力資本兩方面。從農(nóng)戶的物質(zhì)資本看, 經(jīng)營(yíng)規(guī)模(如耕地面積 、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)領(lǐng)域(如非農(nóng)活動(dòng) 等都是主要的影響因素; 從農(nóng)戶的人力資本來看, 戶主人力資源(如年092010年4月廊坊師范學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版Apr. 2010第10卷第2期Journal of Lang fang T eachers C ollege (Naturnal Science Edition V ol. 10N o. 2 齡、文化、健康狀況等 是重要的影響因素。本文將分析這些因素與小額信貸需求之間的關(guān)系, 具體分析結(jié)果如下:1. 1農(nóng)戶的物質(zhì)資本1. 1. 1農(nóng)戶小額信貸

7、需求與耕地面積的關(guān)系根據(jù)調(diào)查的結(jié)果, 將農(nóng)戶家庭耕地面積分為以下4組,0S <0. 4,0. 4S <0. 8,0. 8S <1. 2,1. 2S (S 表示土地面積 。對(duì)于所借款的農(nóng)戶而言, 農(nóng)戶家庭耕地規(guī)模與借款農(nóng)戶個(gè)數(shù)的分布呈兩頭低、中間高的分布特征, 其中家庭耕地面積在0s <0. 4之間的農(nóng)戶所占比重最小, 為21. 77%, 其余三者的比重分別為35. 23%、43. 10%和29. 89%。本文調(diào)查地區(qū)由于處高山、高寒地帶, 坡耕占很大比例, 耕地再開發(fā)難度和成本都很大。家庭耕地面積0S <0. 4之間的農(nóng)戶中有很大一部分從事非農(nóng)經(jīng)營(yíng); 家庭耕地面積

8、在0. 4S <0. 8和0. 8S <1. 2畝之間的農(nóng)戶代表了當(dāng)?shù)氐钠骄厮胶褪杖胨? 較為貧困, 因此這兩類農(nóng)戶對(duì)貸款的需求相應(yīng)就比較大; 而對(duì)于家庭耕地面積在1. 2, 從事經(jīng)濟(jì)作物種植, 再生產(chǎn)的需求, 1. 1. 2表1是農(nóng)戶小額信貸需求與農(nóng)戶非農(nóng)收入之間的關(guān)系。由于農(nóng)戶的非農(nóng)收入逐年都會(huì)有變化, 因此本文取各年份農(nóng)戶非農(nóng)收入的平均值作為農(nóng)戶的非農(nóng)收入, 并將其除以家庭人口數(shù), 得到人均非農(nóng)收入, 然后對(duì)其進(jìn)行三分位分組, 得到相對(duì)應(yīng)的三分位點(diǎn)的農(nóng)戶人均非農(nóng)收入值而將農(nóng)戶分為富裕、中等和貧困三個(gè)收入層次, 然后分別計(jì)算出位于各收入段的小額信貸借款戶數(shù)占有小額信貸借

9、款總戶數(shù)的百分比和位于各收入段的借款戶數(shù)占總借款戶數(shù)的百分比。表1不同非農(nóng)收入水平農(nóng)戶與農(nóng)戶小額信貸需求富裕中等貧困現(xiàn)有及有過小額信貸借款的戶數(shù)466486占現(xiàn)有及有過小額信貸總戶數(shù)比例23. 47%31. 63%43. 88%現(xiàn)有及有過借款的戶數(shù)112169216占現(xiàn)有及有過借款總戶數(shù)比例22. 54%34. 00%43. 46%注:2008年農(nóng)戶的非農(nóng)收入是預(yù)期估計(jì)值。從表1可以看出, 非農(nóng)收入越高, 農(nóng)戶的借貸需求越低; 非農(nóng)收入越低, 農(nóng)戶的借貸需求反而越高, 由此可以看出非農(nóng)收入與農(nóng)戶的借貸需求呈反向變動(dòng)趨勢(shì)。這是由于通過農(nóng)業(yè)收入獲利較少的家庭,轉(zhuǎn)向依靠多種經(jīng)營(yíng)或農(nóng)業(yè)外就業(yè), 增加了

10、非農(nóng)收入, 既提高了農(nóng)戶的生活水平, 又反過來支持了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn), 使農(nóng)戶減少了對(duì)外借款的需求。此外, 從上表中反映的對(duì)比數(shù)據(jù)可以看出, 對(duì)于所有的被訪農(nóng)戶, 現(xiàn)有及有過小額信貸借款的戶數(shù)均占到現(xiàn)有及有過借款的戶數(shù)的比例逐年提高, 在貧困戶中接近一半, 這表明小額信貸的出現(xiàn), 使農(nóng)戶的借貸環(huán)境不斷改善, 增加了農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。1. 2農(nóng)戶的人力資本1. 2. 1農(nóng)戶小額信貸需求與戶主年齡的關(guān)系表2反映了戶主年齡和農(nóng)戶小額信貸需求之間的關(guān)系。根據(jù)問卷調(diào)查情況, 將農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)4個(gè)階段, 分別為20-30歲、30-40歲、40-50歲及50歲以上。目前我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力的年齡普遍偏大。從調(diào)

11、查農(nóng)戶的年齡分布來看, “40-50”人員所占的比重較高, 占被調(diào)查總數(shù)的31. 49%。這由于, 政府正在把勞務(wù), , 大量農(nóng)村, -人員由于思想觀念保、家庭負(fù)擔(dān)較重等原因, 外出務(wù)工的意愿不高。從農(nóng)戶發(fā)生小額信貸借款行為來看, 戶主的年齡與發(fā)生小額信貸借款行為成反比例關(guān)系。造成這一現(xiàn)象的原因主要有兩個(gè)方面:第一, 年輕的農(nóng)民外出務(wù)工后, 眼界開闊了, 觀念更新了, 對(duì)新知識(shí)和技術(shù)的接受程度也更快。在新觀念的促使下紛紛回鄉(xiāng)搞投資, 而小額信貸的優(yōu)惠便利等優(yōu)勢(shì), 為他們改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件提供了資金的支持, 優(yōu)先進(jìn)行了先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng), 加快了新農(nóng)村建設(shè)的步伐; 第二, 小額信貸作為一種金融創(chuàng)

12、新的產(chǎn)物, 對(duì)很多年齡偏大的農(nóng)戶來說還是一個(gè)新鮮事物, 而對(duì)于年青人則更容易接受。表2戶主年齡結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶小額信貸需求農(nóng)戶戶主年齡結(jié)構(gòu)樣本農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貨借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)樣本農(nóng)戶戶數(shù)20-30歲1043937. 50%30-40歲1737845. 09%40-50歲1825731. 32%50歲以上1192218. 49%1. 2. 2農(nóng)戶小額信貸需求與戶主文化程度的關(guān)系表3反映了戶主文化程度和農(nóng)戶小額信貸需求之間的關(guān)系。可以看出, 高中或中專文化程度以下的農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求并沒有發(fā)生顯著的變化,19第10卷第2期徐鵬:重慶市農(nóng)村小額信貸需求影響

13、因素的實(shí)證分析2010年4月 而具有高中或中專文化程度的農(nóng)戶對(duì)小額信貸需求的變化較為明顯, 占到39. 26%, 這是由于人力資本要素與資本要素的有機(jī)結(jié)合, 成為提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng), 促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵性因素。表3戶主文化程度與農(nóng)戶小額信貸需求農(nóng)戶戶主文化程度樣本農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)樣本農(nóng)戶戶數(shù)文盲721825. 00%小學(xué)1484429. 73%初中2238136. 32%高中或中專1355339. 26%1. 2. 3農(nóng)戶小額信貸需求與戶主手藝的關(guān)系表4反映了戶主手藝和農(nóng)戶小額信貸需求之間的關(guān)系。通過統(tǒng)計(jì)被調(diào)查的樣本, 有395戶戶

14、主至少有一門手藝, 主要集中在專項(xiàng)技能和特色農(nóng)業(yè)技能兩個(gè)方面。而從被調(diào)查樣本農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求來看, 有手藝的農(nóng)戶發(fā)生小額信貸借款行為明顯高于沒有手藝的農(nóng)戶, 說明個(gè)人技能是實(shí)現(xiàn)“自我雇傭”的基礎(chǔ), 而小額信貸是實(shí)現(xiàn)“自我雇傭”的重要物質(zhì)條件, 有效結(jié)合之后, , 運(yùn)作效率, 避免。表4手藝樣本農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)樣本農(nóng)戶戶數(shù)有手藝39516441. 52%沒有手藝1833217. 49%1. 2. 4農(nóng)戶小額信貸需求與戶主健康狀況的關(guān)系表5反映了戶主健康狀況和農(nóng)戶小額信貸需求之間的關(guān)系。從被調(diào)查農(nóng)戶樣本來看, 被調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶的健康

15、總體情況較好, 只有11. 25%的農(nóng)戶患有各種疾病。但是從被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求來看, 患有疾病農(nóng)戶發(fā)生小額信貸借款行為的比例不低于健康農(nóng)戶的比例, 通過調(diào)查走訪得知, 這是由于患病農(nóng)戶因巨額醫(yī)療支出而使家庭的負(fù)擔(dān)沉重, 經(jīng)濟(jì)狀況不斷惡化, 從而增加了對(duì)借款的需求來滿足基本生活和生產(chǎn)需求的可能性。表5戶主健康狀況與農(nóng)戶小額信貸需求健康狀況樣本農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)現(xiàn)有及有過小額信貸借款行為的農(nóng)戶戶數(shù)樣本農(nóng)戶戶數(shù)健康51317433. 92%不健康652233. 84%2政策建議從以上分析可以看出, 小額信貸的扶貧方式迎合了農(nóng)村資金短缺的迫切需要, 符合農(nóng)戶自身發(fā)展的

16、需求, 在一定程度上解決農(nóng)村資金短缺的壓力, 符合重慶市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。它憑借利率低、貸款難度小、風(fēng)險(xiǎn)小、期限長(zhǎng)等特點(diǎn), 對(duì)貧困農(nóng)戶有很強(qiáng)的吸引, 受到了農(nóng)戶的歡迎。因此, 政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇, 積極采取措施, 完善重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展的機(jī)制體制, 建立有利于農(nóng)戶信貸實(shí)施的政策體系, 促進(jìn)重慶農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。2. 1制定合理的利率, 推進(jìn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展采用商業(yè)利率是小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的基本條件, 而現(xiàn)階段的利率管制政策是制約小額信貸可持續(xù)發(fā)展的主要因素之一。利率管制帶來的負(fù)面影響不僅是資金使用價(jià)格的扭曲和金融資源配置上的不合理, , 應(yīng)根據(jù)市, 采取商業(yè)化利率原則

17、, 逐步放開利率管制, 以適應(yīng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng), 推進(jìn)農(nóng)戶小額信貸的需要。2. 2加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系的建立農(nóng)業(yè)屬高風(fēng)險(xiǎn)性弱質(zhì)產(chǎn)業(yè), 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng), 比較收益很差, 農(nóng)民的收入具有較大的不確定性。因此, 不少小額農(nóng)貸自發(fā)放之日起就面臨著損失風(fēng)險(xiǎn), 同時(shí)由于小額農(nóng)貸分散、零星等特點(diǎn), 使農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)成本高、收益低, 貸易難收回。要通過深入農(nóng)村基層, 對(duì)申請(qǐng)小額信貸農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)、收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查, 健全農(nóng)戶信用貸款檔案, 完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機(jī)制。同時(shí)在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、信用村鎮(zhèn)評(píng)定的基礎(chǔ)上逐年擴(kuò)大評(píng)定的比例, 提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量

18、, 并推進(jìn)農(nóng)村整體信用環(huán)境的發(fā)展與建設(shè), 完全依照農(nóng)戶的信用等級(jí)對(duì)其發(fā)放相應(yīng)的信用額度。2. 3提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平小額信貸經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境只是為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提供了條件, 并不一定就能夠保證小額信貸的可持續(xù)發(fā)展, 關(guān)鍵還是要提升小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。國(guó)外成功的小額信貸實(shí)踐并不是因?yàn)楦淖兞送獠凯h(huán)境, 而是根據(jù)外部環(huán)境進(jìn)行了管理創(chuàng)新, 降低了成本。(下轉(zhuǎn)96頁(yè)292010年4月廊坊師范學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版 第10卷第2期 聯(lián)系, 才能獲得企業(yè)和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)發(fā)展。3. 2企業(yè)的合作要著眼未來企業(yè)的合作一般只把眼光放在近期利益上, 缺乏長(zhǎng)期合作的意識(shí)。其實(shí), 持久競(jìng)爭(zhēng)力的獲取靠短期

19、行為的合作是不能奏效的, 這是一種戰(zhàn)略性原則。所以, 企業(yè)應(yīng)積極培育長(zhǎng)遠(yuǎn)合作意識(shí), 同時(shí)政府也可以從政策上引導(dǎo)企業(yè)長(zhǎng)期合作, 甚至于制定一些長(zhǎng)期合作的激勵(lì)措施。3. 3產(chǎn)學(xué)研合作廣度和深度要進(jìn)一步加強(qiáng)科研機(jī)構(gòu)人才濟(jì)濟(jì), 人才積壓浪費(fèi), 而同時(shí), 企業(yè)面臨人才缺乏, 科技成果少的問題?？赡芷髽I(yè)還沒有意識(shí)到自身發(fā)展與科研機(jī)構(gòu)建立聯(lián)結(jié)的重要性, 導(dǎo)致了部分企業(yè)認(rèn)為沒有必要和科研機(jī)構(gòu)建立聯(lián)結(jié)。在歐美許多國(guó)家的高科技園區(qū)內(nèi), 大學(xué)教師和學(xué)生在中小企業(yè)中兼職已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象, 并得到學(xué)校的支持。蕪湖經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)應(yīng)完善模型中的人才交流機(jī)制, 大學(xué)中的師生不應(yīng)局限于學(xué)校的研究, 與企業(yè)廣泛聯(lián)系; 企業(yè)中

20、的人才也應(yīng)被大學(xué)聘用, 形成企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)之間良好的交互發(fā)展?fàn)顟B(tài)。3. 4力機(jī)制、組織機(jī)制、快速反應(yīng)機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制等不夠健全, 距離國(guó)外先進(jìn)的園區(qū)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行機(jī)制還有較大差距。除了政府要積極引導(dǎo)外, 園區(qū)內(nèi)的企業(yè)和其他行為主體也要強(qiáng)化合作和交流的意識(shí), 增進(jìn)交流和合作。在主體間的反復(fù)交往中, 增進(jìn)相互了解, 逐漸鞏固創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的良性發(fā)展。參考文獻(xiàn)1方亮. 企業(yè)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新原理研究J.科技與經(jīng)濟(jì),2009, (5 :27.2Patel P K Pavitt. National Innovation system :why they are im 2portant , and how they

21、might be measured and com pared J.Economics of Innovation and New T echnology ,1994, (3 :187.3Axelss on B. Industrial Netw orks :ANew View of RealityM.London :Routledge , 1992.4Bergman E. M. Economics Netw orks , Innovation and Local De 2velopment in Industrial C ountries. Regions Reconsidered. New Y ork :MansellPublish limited ,1998, (3 :243.5Cagnal. Innovation Netw oeks :S PerspectivesJ.London.Beelhaven ,2003, (3 6. M.北京:北7M.北京:中國(guó)輕工業(yè)出版社,1999.(上接92頁(yè)提升小額信貸的經(jīng)營(yíng)管理水平, 一方面要培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者與管理者, 培養(yǎng)專門從事小額信貸的專業(yè)人員, 既熟悉金融業(yè)務(wù)知識(shí), 又熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的綜合性人才