農村商業(yè)銀行自然人客戶授信管理辦法

1、農村商業(yè)銀行自然人客戶授信管理辦法第一章總則第一條目的和依據(jù)。為保障農村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”）授信業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范自然人授信管理，防范信貸風險。根據(jù)貸款通則、個人貸款管理暫行辦法、農戶貸款管理辦法、本行貸款管理辦法、農村商業(yè)銀行授權管理辦法、農村商業(yè)銀行授信管理辦法等相關信貸管理規(guī)定，結合本行實際情況，特制定本辦法。第二條自然人。本辦法所稱自然人包括農戶與非農戶自然人。農戶是指在本行服務轄區(qū)內居住的具有農業(yè)戶口的自然人。非農戶自然人是指本行服務轄區(qū)內居住非農戶口自然人。第三條授信業(yè)務種類（一）個人經(jīng)營貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉、購置或更新經(jīng)營設備、支付租賃經(jīng)營場所

2、租金、商用房裝修等合法生產經(jīng)營活動的貸款。（二）個人消費貸款是指本行向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。（三）農戶貸款是指本行向符合條件的農戶發(fā)放的用于生產經(jīng)營、生活消費等用途的貸款。本辦法所稱農戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。農戶貸款按照用途分為農戶生產經(jīng)營貸款和農戶消費貸款：農戶生產經(jīng)營貸款是指本行發(fā)放給農戶用于生產經(jīng)營活動的貸款，包括農戶農、林、牧、漁業(yè)生產經(jīng)營貸款和農戶其他生產經(jīng)營貸款。農戶消費貸款是指本行發(fā)放給農戶用于自身及家庭生活消費，以及醫(yī)療、學習等需要的貸款。農戶住

3、房按揭貸款參照本行按揭貸款管理規(guī)定辦理。按信用形式分類，農戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸款，以及組合擔保方式貸款。（一）農戶小額信用貸款是本行根據(jù)農戶的資產情況，以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款。（二）農戶聯(lián)保貸款是指轄內農戶自愿組成聯(lián)保小組，由本行對聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。第四條適用范圍。本辦法適用于農村商業(yè)銀行各分支機構。第二章職責分工第五條總行負責本行轄內超權限信用等級評定方案的制定與實施。第六條支行負責轄區(qū)權限內自然人信用狀況的審查、評定與管理工作，第三章授信與評級第七條授信是指本行根據(jù)轄內自然人的信用評

4、級情況、還款能力，以及資金需求情況，確定授信額度并加以集中控制的信用風險管理方式，第八條授信評級是指本行通過評審組織、依據(jù)客觀標準、對轄內城鎮(zhèn)區(qū)自然人的家庭概況、資產負債情況、財務收支情況、信用狀況等因素進行全面調查，并對轄內自然人的信用狀況進行分析評價的過程。第九條信用等級評定方式（一）信用等級評定采取集中評定為主，隨時評定為輔的評定方式；（二）根據(jù)借款人的資產狀況、經(jīng)營情況、風險狀況，合理設定最高授信限額；（三）農戶信用等級評定原則上，每年一季度是信用等級評定的集中評定期。第十條授信方式轄內自然人評級與授信遵循客觀、公平、公正的原則。對客戶授信采取基本授信、追加授信、臨時授信三種方式。（一

5、）基本授信，是指每年年初根據(jù)客戶上年度授信執(zhí)行情況、本年度經(jīng)營發(fā)展以及本行信貸計劃，進行的短期授信。（二）追加授信，是基本授信的補充，對未經(jīng)基本授信而年度中間需建立信貸關系的客戶，或雖經(jīng)基本授信、但中途經(jīng)營變化而需新增授信額度的客戶，可按審批權限和程序進行追加授信。（三）臨時授信，是指超過基本授信額度，因客戶季節(jié)性、臨時性資金需求或資產負債率較高的特殊行業(yè)，需要臨時性追加授信額度的。臨時授信一般為一次性逐筆授信。第十一條轄內自然人取得授信必須先進行信用等級評定。第四章非農戶自然人授信管理第十二條信用等級評定程序（一）提出申請。自然人到支行領取并填寫自然人客戶授信審批表有資金需求的，要對借款用途

6、、借款金額、期限等事項要有詳細說明；對授信貸款用途，可填寫“生產、經(jīng)營、消費”等。用途為消費性質的，必須明確貸款的具體用途，如“購房、購家電”等。（二）支行客戶經(jīng)理負責信用信息采集工作，原則上不少于2人,負責采集轄區(qū)自然人評級授信所需的資料與數(shù)據(jù)，并根據(jù)評級指標體系測算分值，確定自然人的信用等級初評結果。（三）支行根據(jù)初評結果，認真審查并逐戶確定信用等級。第十三條非農戶自然人授信應具備的條件：（一）年滿十八周歲具有完全民事行為能力的；（二）具有貸款人所在地常住戶口或有效居留證明；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限合理；（五）能夠提供準確的經(jīng)營或家庭收入證明資料，借款人具備還款意愿

7、和還款能力；（六）借款人信用狀況良好，無不良信用記錄；（七）從事目前經(jīng)營項目1年（含）以上。（八）在本行開立結算賬戶；（九）符合本行規(guī)定的其他條件。第十四條授信工作步驟：（一）參加信用等級評定的自然人提出授信申請；（二）客戶經(jīng)理對申請人進行貸前調查，并根據(jù)申請人的信用等級、還款能力、資金需求情況、生產經(jīng)營情況等因素，初步確定授信額度；（三）本行對自然人授信進行逐戶審查、審批；（四）根據(jù)審批結果，與借款人、擔保人簽訂借款合同及從合同；（五）在信貸管理系統(tǒng)中健全客戶授信信息。（六）原則上，AAA級自然人的貸款余額不得超過其凈資產額的50%,提供家庭可支配資產足額擔保的不受本辦法限制；提供第三方信用

8、擔保的信用擔保保證額度不得超過其凈資產的100%；AA級自然人不得超過其凈資產額的30%,提供的保證額度不得超過其凈資產的80%；A級自然人不得超過其凈資產額的20%,提供的保證額度不得超過其凈資產的60%;（七）授信額度的有效期為1年。第十五條授信額度一經(jīng)確定，授信有效期內應保持相對穩(wěn)定，非特殊情況不得增加，特殊情況包括：（一）信貸政策發(fā)生重大調整；（二）非農戶自然人的資產、負債、工作或家庭發(fā)生重大變化。第十六條支行按照授信權限確定轄內自然人授信權限管理，超權限的上報總行審批。第十七條授信后檔案管理（一）建立信用戶檔案。自然人授信審批書、農村商業(yè)銀行自然人信用等級評定指標表作為信用戶檔案與其

9、他基礎資料及貸款合同文本一并專門保管。（二）本行信用等級評定工作資料與授信審批資料一并保管。測評內容及標準見附表1、附表2。第五章農戶自然人授信管理第十八條信用等級評定程序（一）按村成立農戶信用等級評審小組。由客戶經(jīng)理任組長，村“兩委（黨支部委、村委會，以下簡稱兩委）”委員、村民代表為成員組成的5-7人的農戶信用等級評審小組，負責所在村莊的農戶信用等級初評工作。（二）農戶申請。農戶到本村農戶信用等級評審小組領取并填寫自然人授信審批表，有資金需求的，要對借款用途、借款金額、期限等事項詳細說明；對授信貸款用途，可填寫“生產、經(jīng)營”等。用途為消費性質的，必須明確貸款的具體用途，如“購房、購家電”等。

10、（三）信用等級初評。村信用等級評審小組成員對申請評級、授信農戶的家庭概況、資產與負債情況、收入狀況、信用狀況進行調查與評估，并根據(jù)農戶信用等級評定指標表，由村信用等級評審小組各成員以無記名投票表決的方式，得出農戶的信用等級初評結果?？蛻艚?jīng)理形成授信調查意見，初步建立信用檔案。（四）信用等級確定。支行信用評定人員根據(jù)各村信用等級評審小組的初評結果，認真審查并逐戶確定信用等級。（五）為了充分體現(xiàn)信用評定的社會性、群眾性、公開性，使評定結果具有更強的說服力和公信力，對評定為信用戶的，村信用等級評審人員負責在村里顯要位置進行公示5天，并通過廣播等形式，告知全體村民。對公示期間提出異議的，由支行信用評定

11、人員負責重新核實評定，（六）授信審查審批。支行授信審查、審批人員對農戶授信進行逐戶審查、審批。（七）完成授信。由客戶經(jīng)理根據(jù)審批結果，與借款人、擔保人簽訂授信合同。在信貸管理系統(tǒng)中健全農戶授信信息。（八）由于村“兩委”建制不齊等原因、無法建立村信用等級評審小組的，可由支行信用評定人員直接對農戶進行信用等級評定。第十九條授信評定政策（一）對于農戶小額信用（擔保）貸款可以簡化合并流程，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”模式進行管理；對當?shù)靥厣珒?yōu)勢農業(yè)產業(yè)貸款，可以適當采取批量授信、快速審批模式進行管理。（二）本行開展農戶貸款業(yè)務應當維護借款人權益，嚴禁向借款人預收利息、收取賬

12、戶管理費用、搭售金融產品等不規(guī)范經(jīng)營行為。第二十條農戶申請貸款應當具備以下條件：（一）農戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人具有完全民事行為能力；（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在本行服務轄區(qū)內;（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人無重大信用不良記錄；（七）在本行開立結算賬戶；（A）本行要求的其他條件。第二十一條信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定管理（一）信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）的標準1 .鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）政府領導班子清正廉潔，團結務實，為群眾辦實事，講信用。2 .政府遵循農牧業(yè)產業(yè)調整政策制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，并符合

13、客觀條件要求，可行性程度高。3 .鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）政府重視信用村（嘎查）、信用戶的創(chuàng)建工作,支持本行依法合規(guī)開展工作。4 .轄區(qū)內本行不良資產低于20%,當年新增貸款到期收回率達到95%以上。5 .轄區(qū)內50%以上的行政村（嘎查）被評為信用村（嘎查）。（二）信用村的標準L村（嘎查）領導班子清正廉潔，團結務實，為群眾辦實事，講信用，群眾擁護。2 .村（嘎查）集體創(chuàng)辦的各類工商企業(yè)無不良貸款和拖欠利息行為。3 .轄區(qū)內常住戶80%以上的農牧戶被評為信用戶。（三）信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）應具備的條件1 .充分發(fā)揮行政職能作用，利用多種手段打擊惡意拖欠，賴債不還，逃廢債務行為，促進信用村、鎮(zhèn)建設，

14、為經(jīng)濟金融運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。2 .支持本行全面貫徹國家貨幣，信貸政策維護本行的經(jīng)營自主權。3 .積極協(xié)助本行組織社會閑散資金，清理不良貸款及應收利息，為促進農牧區(qū)新一輪經(jīng)濟增長提供充足的資金儲備。4 .參與評估農戶貸款能力和資信程度，大力推行農戶小額信用貸款引導農戶用好貸款，督促農戶按期歸還貸款，確保農牧業(yè)貸款放得出、收得回。5 .對轄區(qū)內農牧戶使用的集體草牧場的出租、出售、抵押征用等到辦理登記手續(xù)，協(xié)助本行防范和控制風險。6 .督促本行圍繞產業(yè)政策確定貸款的投向與投量。7 .監(jiān)督本行的經(jīng)營行為，防止關聯(lián)交易防范道德風險。（四）本行應堅持的原則L對不符合產業(yè)政策安全性、流動性沒有保障的貸

15、款，本行不得發(fā)放。2 .本行不得發(fā)放不符合貸款管理要求的政績工程，行政事業(yè)單位及各種違背農民意愿的統(tǒng)籌、統(tǒng)貸等變相貸款。3 .對已評為信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）但信用程度下降，不符合信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）、村（嘎查）的地區(qū)，信用社在督促無效的情況下向領導小組建議摘牌，經(jīng)審查批準后取消其優(yōu)惠政策。4 .對信用環(huán)境惡化，不良貸款持續(xù)增長，行政措施不力，金融風險顯現(xiàn)的地區(qū)，信用社要積極采取有效措施保全資產，調整信貸結構,并停止發(fā)放貸款。（五）本行應具備的條件L要認真貫徹各級黨委、政府有關農村經(jīng)濟工作和金融工作方針,圍繞產業(yè)政策，不斷加大支持“三農”發(fā)展的力度。5 .本行要端正經(jīng)營思想，擴大存款規(guī)模，

16、不斷增強吸收存款的能力，收回到期貸款及利息，增加資金頭寸，為農牧民提供優(yōu)質高效的金融服務。6 .要依靠各級政府和村組織，作好信用村、鎮(zhèn)、戶的引導和培育工作，積極開辦農戶小額信用貸款，促進農牧業(yè)增效，農牧民增收。7 .要認真落實各項優(yōu)惠政策，以自身良好的誠信形象影響和促進農村信用體系建設。8 .優(yōu)先為當?shù)剞r牧民提供信貸支持。9 .為農牧民提供享受利率優(yōu)惠的政策。（六）組織領導1 .旗信用村、鎮(zhèn)建設工作要在旗委、政府的統(tǒng)一領導下，成立由本行、法院、公安、人行、銀監(jiān)辦、工商、財政、農、林、牧、水等部門組成專門領導小組負責組織落實。2 .各鄉(xiāng)、蘇木、鎮(zhèn)也要成立相應組織機構，負責信用村、鎮(zhèn)建設工作的協(xié)調

17、和推廣。此項工作政府將列入任期責任目標進行考核。（七）評定原則和程序1 .信用村、鎮(zhèn)評定工作每年年初進行一次，每次評定都要嚴格按照評定標準要求形成詳細的文字材料，建立信用檔案。2 .被評為信用村鎮(zhèn)的地區(qū)，要報信用村、鎮(zhèn)建設領導小組審查，驗收后掛牌，對掛牌后信用程度下降的地區(qū)，當?shù)卦u定小組要及時發(fā)出警告，限期整改，不能按時整改的要報領導小組審查同意后摘牌。3 .信用戶的評定經(jīng)信貸員提名，由支行行長、副行長、信貸員、村（嘎查）主要負責人組成評定工作小組，按照條件審定。4 .信用村（嘎查）的評定，由鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）黨委、政府主要領導以及支行正副主任、信貸員組成評定小組，根據(jù)評定條件評定，驗收，并報領導

18、小組備案、發(fā)牌。5 .信用鄉(xiāng)（蘇木、鎮(zhèn)）的評定，由本行提名，報領導小組審查，驗收。第二十二條信用等級評定指標體系測評內容及標準、信用等級評定參照附件3、附件4、附件5。第二十三條特殊規(guī)定（一）有下列情況之一者，可適當調加分數(shù)，但最高不得超過100分：協(xié)助本行清收、盤活不良資產；對本行業(yè)務發(fā)展做出過重大貢獻;被評為及以上級別的先進工作者、勞動模范等榮譽稱號；信用等級評定工作領導小組認為其他可以加分的情況。（二）有下列情況之一者，可適當調減分數(shù)：在評級授信過程中，提供虛假資料；參與頂冒名貸款的申請與辦理；信用等級評定工作領導小組認為其他可以減分的情況。（三）有下列情況之一者，不得進行信用等級評定：

19、有重大違法行為；有逃廢銀行債務的記錄（包括以經(jīng)營管理的身份逃廢企業(yè)債務）;信用等級評定工作領導小組認為不得進行信用等級評定的情況。第六章個體工商戶經(jīng)營類授信業(yè)務第二十四條個體工商戶客戶信用等級評定對象為在本行轄區(qū)范圍內的從事個體經(jīng)營活動的，經(jīng)工商行政管理部門批準成立并取得營業(yè)執(zhí)照且在有效期內的個體經(jīng)營戶。第二十五條授信貸款推行綜合授信制度，實行單戶核定限額，隨用隨貸，循環(huán)使用。授信額度是指經(jīng)本行對個體工商戶客戶（以下簡稱借款人）進行信用等級評定后，向借款人授予的，可在一定期限內循環(huán)使用的貸款tn：額度。個體工商戶授信貸款額度是指支行在個體工商戶授信有效期內，向借款人發(fā)放的用于生產經(jīng)營的貸款。第

20、二十六條信用等級評定應遵循客觀、科學的原則，定量分析與定性分析相結合，從嚴控制，嚴格管理的原則。支行根據(jù)不同市場容量對市場內的個體工商戶中符合條件的客戶進行建檔、評級、授信。信用等級評定、授信操作流程參照非農戶自然人經(jīng)營性、消費性信貸授信業(yè)務?；静襟E：客戶授信申請一授信受理一授信調查、建立客戶經(jīng)濟檔案一提出授信意見一授信審查、審批一自然人授信審批表r辦理擔保手續(xù)r授信貸款使用?？蛻舻男庞玫燃壴u定采取就近辦理的原則進行，由客戶選擇開戶支行負責辦理。第二十七條借款人向支行申請信用等級評定時還必須具備以下條件：（一）具有完全民事行為能力，并依法領取了有關證照，且借款人與營業(yè)執(zhí)照負責人應當一致；（二

21、）屬當?shù)鼐幼艋蚪?jīng)營地點在我行轄內，在當?shù)負碛凶》考肮潭ǖ慕?jīng)營場所；（三）借款人品行良好、身體健康、誠實守信、無不良信用記錄。無任何債務糾紛或擔保貸款超出自身承受能力等記錄；（四）有從事生產經(jīng)營的技能，經(jīng)營有效益，有按期還本付息的能力；（五）借款人經(jīng)支行信用評定，具備支行認可的信用資格；（六）在本行開立結算帳戶；（七）自有資金充足，經(jīng)營收入歸行率70%以上，依法納稅；（八）愿意接受本行規(guī)定的其它條件。第二十八條授信申請及受理（一）授信申請。滿足基本條件的借款人，應首先向所在地支行提出授信申請。借款人書面申請應包含：借款人名稱、戶口所在地、經(jīng)營項目、申請借款用途、申請金額、還款來源、支付方式、還

22、款期限等項目。（二）授信申請受理。借款人的授信申請由支行客戶經(jīng)理確定是否受理，對符合貸款條件的借款人，支行客戶經(jīng)理必須對借款人所提供資料的真實性、合法性、合規(guī)性、完整性進行認真審查，對借款人提供的一切情況要實地調查核實。已建立客戶信息檔案的要核對檔案登記資料與當前客戶情況是否一致，如客戶情況出現(xiàn)變化的，客戶經(jīng)理必須對客戶信息檔案登記的內容進行調整記錄。支行對借款人提出的授信申請未予通過的，由客戶經(jīng)理將結果通知借款人。（三）對同意受理借款人授信申請的，支行客戶經(jīng)理及時通知客戶正式填寫個體工商戶授信貸款申請書，并由借款人提供以下全部或部分資料：L借款人及配偶身份證（戶口簿）原件及復印件；2 .個體

23、工商戶營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證和稅務登記證正本復印件；3 .借款人貸款償還能力證明資料，包括：近期合同，進、銷憑證,納稅單等；4 .家庭財產證明原件及復印件（包括：房產、車、股金、草牧場承包合同、林權證、礦產資源證等資產）；5 .借款人必須如實提供本人信用狀況。包括：年齡、婚姻狀況、家庭財產狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營情況；家庭負債情況與借款有關的其他情況；6 .在本行開立結算賬戶，并在其賬戶內保持一定的存款作為結算支付保證。自愿接受支行的貸款監(jiān)督和結算監(jiān)督，如實向支行提供有關經(jīng)營情況和財務報表；7 .本行要求的其他資料。第二十九條客戶授信調查與檔案建立（一）支行客戶經(jīng)理要負

24、責對個體工商戶授信的調查。應核實借款人以下情況：借款人年齡、婚姻狀況、家庭財產狀況、健康狀況、文化程度、戶籍、從事行業(yè)、經(jīng)營收入、盈利水平、是否具有本地常住或固定的住所，是否遵紀守法及誠實守信，是否有未償還的銀行債務及其它債務，有無隱瞞事實套取貸款行為，是否為本行存款客戶以及在支行的存款帳號、戶名、余額及他行存款情況，信用狀況，客戶的負債情況、銀行負債等與提供的是否一致?？蛻舢斍敖?jīng)營狀況及資金需求情況。（二）支行要逐戶建立客戶信用檔案，嚴格使用保管。對于客戶信用檔案中有關客戶個人的非公開信息資料，除法律規(guī)定或客戶本人書面同意公布外，支行任何工作人員應當予以保密。（三）對于客戶建檔內容的確定，由

25、支行可根據(jù)不同市場情況進行修訂，但至少應包含以下一些內容：1 .客戶營業(yè)執(zhí)照號碼和負責人有效身份證明，并進行聯(lián)網(wǎng)核查；2 .戶籍所在地證明；3 .負責人家庭財產情況；4 .所經(jīng)營產品種類、行業(yè)經(jīng)營年限；5 .經(jīng)營規(guī)模（含經(jīng)營性資產數(shù)量、年經(jīng)營收入總額、庫存量等）;6 .主要銷售及供貨渠道；7 .客戶經(jīng)營場所所有權情況；8 .與支行業(yè)務往來情況；9 .其他金融機構開戶以存款、貸款情況。（四）支行對客戶經(jīng)濟檔案的建立應全面、準確，客戶經(jīng)理要對所建立的客戶經(jīng)濟檔案內容的真實性負責。第三十條信用等級評審（一）支行客戶經(jīng)理在對借款人進行仔細調查并確認無誤后，填寫農村商業(yè)銀行個體工商戶客戶信用評分表，并初

26、步評定借款人的信用等級，對初評信用等級在A級（含A級）以上的，形成祥盡的書面調查報告，明確提出借款人的信用等級，授信額度及授信期限，按程序報支行負責人認定。（二）支行信貸審查崗位人員對客戶經(jīng)理報送的調查資料進行復查認定，核實資料的完整性、合規(guī)性、合法性及借款人的信用等級評定是否合理，提出授信額度、期限、使用要求等明確意見。（三）授信意見審定。支行負責人必須認真審核客戶經(jīng)理填寫的農村商業(yè)銀行個體工商戶客戶信用評分表及調查報告的有關內容，確認客戶信用等級評定是否合理，核實借款人資料的完整性、合規(guī)性、合法性，提出授信額度及期限等明確意見。支行負責人審核未通過的，由支行將結果直接通知客戶。審核通過的，

27、按照總行授權經(jīng)營的權限，在支行審批權限內由支行審批發(fā)放，越出支行權限的上報總行授信管理部，按審批權限審查和審批。第三十一條客戶信用等級的確定（一）支行個體工商戶客戶信用等級按百分制設定評分標準，依次劃分為三個等級：AAA級、AA級、A級。AAA級：評分90分以上（含90分）；經(jīng)營規(guī)模在當?shù)貍€體工商戶中居中上等，在支行的日均存款余額30萬元以上，自有凈資產在100萬元以上。AA級：評分在85分（含85分）至90分，經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中偏上，在支行的日均存款余額20萬元以上，自有凈資產在50萬元以上。A級：評分在75分（含75分）至85分，經(jīng)營規(guī)模在市場個體工商戶中居中等，在支行的日均存

28、款余額在10萬元以上；自有凈資產在30萬元以上。（二）評分在75分以下的個體工商戶不評信用等級，不得對其授予信用授信。（三）信用評定要素。支行要根據(jù)客戶經(jīng)理所建立的經(jīng)濟檔案及所調查的情況，根據(jù)個體工商戶客戶的自然情況、經(jīng)營和財務狀況、信用情況、與支行的關系等要素評定客戶的信用等級。個體工商戶信用評定的要素包含以下幾個方面：1 .資格。主要包括：借款人是否具有完全民事行為能力，具有有效身份證明，具有當?shù)爻Ｗ艨诩肮潭ㄗ∷?，?jīng)營地點是否在當?shù)?，婚姻狀況是否穩(wěn)定，身體是否健康，業(yè)務經(jīng)營取得合法的經(jīng)營手續(xù)。2 .狀況。主要包括：借款人誠實可信，遵紀守法，依法合規(guī)經(jīng)營,無重大的涉訴行為、無隱瞞事實套取銀

29、行貸款的行為，無其他欠款行為。借款人及配偶（如有）的銀行結算記錄、銀行負債、或有負債、是否有逃避債務、拖欠貸款本息、違約或賴帳的不良信用記錄。3 .主要包括：借款人所具有的經(jīng)營年限、經(jīng)營管理才能、經(jīng)營品牌地位及經(jīng)營性質（代理、自營、買斷銷售等）經(jīng)營場所等。4 .財務狀況。主要包括：夫妻雙方征信記錄、借款人經(jīng)營規(guī)模、盈利水平、資金回籠量、償還能力、經(jīng)營的市場前景等。5 .與本行關系。主要包括：借款人是否本行新建立客戶，在本行的存款情況，業(yè)務往來是否頻繁。（四）客戶信用評定管理?？蛻粜庞玫燃壴u定有效期限最長為1年（含1年），自借款人與支行簽定授信借款合同生效日起計算。有效期滿后，則借款人的信用等級

30、評定自動失效，若借款人再申請貸款，支行應對借款人的當時信用狀況進行重新評定。支行在借款人的信用授信有效期內，動態(tài)跟蹤借款人的信用狀況,借款人出現(xiàn)違約或資信狀況發(fā)生重大變化時，及時調低或取消借款人的信用等級如以用信提前還款，如借款人在授信有限期限內死亡、失蹤的，支行有權取消借款人的信用等級并要求擔保人償還貸款。（五）借款人有以下情況之一的，本行不予對其進行信用評定：L不符合貸款的對象及條件；2 .在公安機關有關犯罪記錄或不良社會影響；3 .卷入或將卷入可能危及貸款安全的重大訴訟或仲裁程序及其他糾紛；4 .在支行或它行有不良信用行為的；5 .有惡意騙取銀行信用行為的。（六）支行對客戶的信用等級評定

31、結果僅限于支行對客戶發(fā)放貸款時參考，對外無效。第三十二條授信額度與期限（一）支行根據(jù)本辦法評定借款人的信用等級，并根據(jù)客戶所評定的信用等級對客戶進行貸款額度授信。對各信用等級借款人的授信按以下原則掌握：信用等級AAA級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產的60%;信用等級AA級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產的50%;信用等級A級：其授信不超過借款人經(jīng)營性凈資產的40%;信用等級A級以下的，不予授信。對于客戶提出的抵押、質押貸款不受以上限額限制。（二）個體工商戶授信有效期限根據(jù)個體工商戶的經(jīng)營情況而定。但最長不超過1年（含1年），授信有效期自農村商業(yè)銀行個體工商戶授信借款合同生效之日起計算。第三十

32、三條本辦法由農村商業(yè)銀行負責解釋和修訂。第三十四條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。附件1:農村商業(yè)銀行非農戶自然人信用等級評定指標表客戶姓名：客戶推薦人：年月日類別項目（最高分值）說明或計算公式內容滿分值得分值30歲至50歲4個年齡23歲至29歲3（4分）51歲至55歲2人18歲至22歲或56歲至60歲1基大專以上學歷5文化程中專、高中4本度初中3（5分）小學2情國家黨政機關、事業(yè)單位及部隊軍官6況職業(yè)類型（6分）金融、保險、證券；電信、電力、文教、衛(wèi)生部門、大中型國有股份制、高科技企業(yè)5小型國有企業(yè)與集體、私營企業(yè)4微小企業(yè)與個體經(jīng)營者3常住居民2職稱和職務（5分）單位高層主管或高級職稱5單位中層管

33、理人員或中級職稱4單位一般管理人員或初級職稱3其他2婚姻情況（3分）已婚3未婚或其他1在現(xiàn)單位工作時間（2分）3年（含）以上21年至3年1小計（25分）個人資產情況個人月收入（24分）25000元以上2415000元至25000元2010000元至15000元178000元至10000元145000元至8000元124000元至5000元103000元至4000元82000元至3000元52000元以下4100萬元以上11個80萬元至100萬元10不動產房產+60萬元至80萬元9人（11分）其他50萬元至60萬元8不動40萬元至50萬元7資產30萬元至40萬元610萬元至30萬元5產10萬元以

34、下2動產車輛50萬元以上5情（5分）40萬元至50萬元430萬元至40萬元3況10萬元至30萬元210萬元以下1小計（40分）個人查詢信用狀況良好信用人行報告征信5記錄系統(tǒng)個人信用（5分）（或本行相關的質押貸款記錄）無記錄2借款還本付息情況（14分）正常貸款還本付息記錄貸款額80萬以上14貸款額60萬元至80萬元12貸款額40萬元至60萬元10貸款額20萬至40萬元8貸款額10萬至20萬元6貸款額10萬元以下5無借款8在本行存款情日均50萬元以上16日均40萬元至49萬元14日均30萬元至39萬元12況（16分）日均20萬元至29萬元10日均10萬元至19萬元8日均10萬元以下6小計（35分）

35、合計(100)復核：評分：日期:綜合評價：客戶經(jīng)理：日期：注：本表由三部分組成，個人基本情況（25分）、個人資產情況（40分）、個人信用（35）,滿分100分。附件2：信用等級評分表級位計分標準級別含義次序下限上限AAA90100資信很好，支付能力強，風險極小。AA7089資信良好，有較強的支付能力，風險小。A6069資信較好，有一定支付能力，風險較小。BBB5059資信一般，基本具備支付能力，稍有風險。BB4049資信欠佳，支付能力不穩(wěn)定，有一定風險。B3039資信較差，支付困難，有很大風險。CCC2029資信很差，支付很困難，可能違約。CC1019資信太差，償債能力差。C09資信極差，完全

36、喪失支付能力。附件3:農戶小額信用貸款授信評級核定表家庭固定財產家庭可支配收入水澆地面積牲畜數(shù)量草牧場面積存款情況家庭對外借款信用等級授信額度>3萬元>2萬元>20畝>50頭'只>500畝>0,5萬元<0.5萬元A1萬元（2）、有草牧場無水澆地的農牧戶，必須選牲畜數(shù)量。附表4：農戶聯(lián)保小組成員貸款授信評級核定表家庭固定財產家庭年可支配收入水澆地面積牲畜數(shù)量草牧場面積存款情況家庭對外借款授信額度信用等級>5萬元>4萬元>50畝>100頭、只>1000畝>0.5萬元<1萬元3萬元A>8萬元>6萬元>100畝>150頭、只>2000畝）2萬元<2萬元4萬元AA>10萬元>10萬元>200畝>400頭、只>4000畝>3萬元<3萬元5萬元AAA注：(1)、有水澆地無草牧場的農牧戶，可不選牲畜數(shù)量;(2)、有草牧場無水澆地的農牧戶，必須選牲畜數(shù)量。附件5:借款人、保證人授信額度核定表家庭固定財產家庭年可支配收