信貸業(yè)務(wù)分級授權(quán)管理操作流程

1、信貸業(yè)務(wù)分級授權(quán)管理操作流程為進一步明確信貸業(yè)務(wù)分級授權(quán)管理操作流程，規(guī)范分級授權(quán)管理下的信貸行為，根據(jù)*的規(guī)定，特對有關(guān)信貸業(yè)務(wù)操作流程進行明確規(guī)范。本操作流程是因聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實行分級授權(quán)管理而制定。一、分級授權(quán)管理下營業(yè)部、分社的信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程1、組織結(jié)構(gòu)及人員安排。根據(jù)信用社現(xiàn)行信貸管理的有關(guān)規(guī)定，成立相應(yīng)的審貸小組（三人以上奇數(shù)），分社（含營業(yè)部，下同）主任任小組組長，組長享有一票否決權(quán)，但不享有一票同意權(quán)，在貸款調(diào)查金額范圍內(nèi)可以減少額度，但不能增加額度。在堅持崗位分離的情況下，明確具備一定專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)的員工作為信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查人（兩人或兩人以上）、審

2、查人（兩人或兩人以上）。各營業(yè)機構(gòu)按照上述要求安排好相關(guān)人員，成立審貸小組報聯(lián)社同意后實施。2、信貸業(yè)務(wù)辦理流程（見附表一）為提高工作質(zhì)量和效率，充分展示我社信貸業(yè)務(wù)快速、方便的特點，貸款的各環(huán)節(jié)必須嚴格執(zhí)行信用社的信貸管理有關(guān)規(guī)定，對不符合條件的貸款要及時通知客戶，對符合我社貸款條件的貸款申請要及時進入貸款操作流程。操作各環(huán)節(jié)時間限制：個人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查時間為*個工作日內(nèi)，審查時間為*個工作日，審批時間為*個工作日；法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查時間為*個工作日，審查時間為*個工作日，審批時間為1個工作日。3、審貸小組工作職責(zé)。審貸小組成立后，應(yīng)制定相應(yīng)的工作紀律，建立定期信貸例會制度（學(xué)習(xí)信貸制度

3、、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎(chǔ)上形成信貸例會會議記錄和審貸會議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。（二）超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)辦理流程1、超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)辦理流程（業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限內(nèi)）（見附表二）2、超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)辦理流程（聯(lián)社權(quán)限內(nèi)）（見附表三）3、檔案管理：營業(yè)部、分社權(quán)限范圍內(nèi)審批的貸款由本部或本社按照信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定自行裝訂檔案，管理檔案。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)資料一式兩份，貸款管理責(zé)任人負責(zé)按照信貸檔案管理的要求，將信貸檔案裝訂成冊，在貸款發(fā)放后*個工作日內(nèi)移交一份給業(yè)務(wù)發(fā)展部管理，業(yè)務(wù)發(fā)展部建立信貸檔案交接管理臺帳，信貸檔案移交時，交接責(zé)任人雙方在管理臺帳上簽字

4、移交，一份信貸資料由分社自行留檔保管。二、分級授權(quán)管理下業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)操作流程（一）組織結(jié)構(gòu)及人員安排：業(yè)務(wù)發(fā)展部在聯(lián)社授權(quán)的范圍內(nèi)成立相應(yīng)的審貸小組，同時設(shè)立貸款審查崗（兩人或兩人以上）負責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)的貸款審查，審貸小組負責(zé)貸款的審議、審批。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限內(nèi)貸款辦理流程（見附表四）（三）超業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限貸款辦理流程（見附表五）（四）貸款操作流程中業(yè)務(wù)發(fā)展部工作職責(zé)1、工作時間限制：個人貸款審查時間為*個工作日內(nèi)，法人客戶貸款審查時間為*個工作日內(nèi)，權(quán)限范圍內(nèi)貸款每周五定期召開貸審會，審批時間為*個工作日內(nèi)。2、其他職責(zé)：對營業(yè)部、分社受理的超權(quán)限大額貸款業(yè)務(wù)因工作需要可以向聯(lián)社業(yè)務(wù)

5、發(fā)展部申請派人協(xié)助調(diào)查，業(yè)務(wù)發(fā)展部要積極配合，指派專人協(xié)助或參與分社的信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作，使分社貸前調(diào)查工作得以順利完成。對與我社首次建立信貸關(guān)系的信貸客戶、擔(dān)保方式為不動產(chǎn)抵押以外的動產(chǎn)抵押、保證擔(dān)保等方式的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展部可以對上述信貸業(yè)務(wù)進行實地復(fù)查、抽查。建立定期信貸例會制度（學(xué)習(xí)信貸制度、分析本社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，安排信貸工作等）、定期審貸制度，在此基礎(chǔ)上形成例會會議記錄和審貸會議記錄作為信貸工作與信貸決策的依據(jù)。三、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)辦理操作流程（一）客戶年度信用額度授信操作流程（見附表六）（二）簽發(fā)銀行承兌匯票辦理流程分社在聯(lián)社審批同意的授信額度內(nèi)按照客戶的經(jīng)營需求申請為客戶逐筆

6、辦理銀行承兌匯票出票業(yè)務(wù),具體辦理流程（見附表七）單一客戶所簽發(fā)的銀行承兌匯票額度累計不能超過聯(lián)社審批的最高授信額度（單筆票據(jù)最高金額不得超過500萬元，期限不得超過*月），突破授信最高額度，視同為越權(quán)，聯(lián)社將按有關(guān)規(guī)定對責(zé)任人進行嚴肅處理。辦理全額質(zhì)押銀行承兌匯票操作流程（見附表八）財務(wù)信息部簽發(fā)票據(jù)人員根據(jù)全額銀行承兌匯票辦理審批表內(nèi)容負責(zé)核實質(zhì)押存款的真實性，核實存款是否按規(guī)定凍結(jié)（辦理業(yè)務(wù)的分社出具存款凍結(jié)證明），在核實無誤的情況下，及時為分社簽發(fā)銀行承兌匯票。為提高工作效率，財務(wù)信息部簽發(fā)銀行承兌匯票工作必須在當日完成，不得無理由拖延或推遲辦理簽發(fā)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。四、貸后管理（一）

7、貸后管理要求信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸員要對借款人執(zhí)行合同情況及信貸資金使用情況進行跟蹤檢查監(jiān)督（上報貸款調(diào)查資料時必須附借款人用款計劃，同時該用款計劃作為資金跟蹤檢查監(jiān)督的必查內(nèi)容），每筆貸款在客戶第一次轉(zhuǎn)款或提款后的*日內(nèi)進行第一次檢查，并根據(jù)借款人的經(jīng)營情況對其進行必要的日常檢查，特別是動產(chǎn)抵押的貸款或銀行承兌匯票業(yè)務(wù)至少每10日跟蹤檢查一次，并填寫貸后檢查表。個人經(jīng)營性貸款、法人客戶貸款每季至少檢查一次，*萬元以內(nèi)（含*萬元）貸款填寫貸后檢查表，*萬元以上貸款要求撰寫貸后檢查報告。貸款到期前*日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款還款通知書（自然人或個體工商戶*日前）。不良貸款每月至少催收一次，并取得貸款催收

8、通知書的簽字或簽字蓋章的回執(zhí)，以確保貸款的法律訴訟時效，有還款來源的要與借款人簽訂分期還款計劃書。貸款到期還款通知書、不良貸款催收通知書回執(zhí)、借款人分期還款計劃書、貸后檢查表、貸后檢查報告要妥善管理，作為貸后管理資料一并裝入信貸檔案，保管直至貸款本息收清。貸后管理檢查表、貸后管理檢查報告按照分級授權(quán)權(quán)限管理的規(guī)定，分別由管戶信貸員逐級上報營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人、業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理、聯(lián)社分管主任、聯(lián)社理事長閱簽意見。具體操作流程1、營業(yè)部或分社權(quán)限內(nèi)貸款：管戶信貸員營業(yè)部或分社主任閱簽2、業(yè)務(wù)發(fā)展部權(quán)限內(nèi)貸款：管戶信貸員營業(yè)部或分社主任閱簽業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理閱簽3、聯(lián)社分管主任權(quán)限內(nèi)：管戶信貸員營業(yè)部或分社主任

9、閱簽聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管主任閱簽業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理閱簽4、貸審委主任權(quán)限：管戶信貸員營業(yè)部或分社主任閱簽聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管主任閱簽業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理閱簽聯(lián)社貸審委主任閱簽5、聯(lián)社理事長權(quán)限：管戶信貸員營業(yè)部或分社主任閱簽聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管主任閱簽業(yè)務(wù)發(fā)展部經(jīng)理閱簽聯(lián)社貸審委主任閱簽聯(lián)社理事長閱簽（二）辦理貸款展期業(yè)務(wù)時間限制營業(yè)機構(gòu)辦理貸款展期業(yè)務(wù)按原貸款審批程序進行，誰審批發(fā)放，誰審批展期。營業(yè)機構(gòu)權(quán)限外，業(yè)務(wù)發(fā)展部審批權(quán)限內(nèi)的貸款展期應(yīng)在貸款到期日前*個工作日向業(yè)務(wù)發(fā)展部上報貸款展期資料，業(yè)務(wù)發(fā)展部*個工作日內(nèi)審查、審批回復(fù)上報單位；聯(lián)社權(quán)限內(nèi)審批的貸款需辦理展期業(yè)務(wù)，營業(yè)機構(gòu)應(yīng)在貸款到期前*個工作日上報

10、業(yè)務(wù)發(fā)展部貸款展期資料，業(yè)務(wù)發(fā)展部審查同意后送風(fēng)險管理部審查，聯(lián)社召開審貸會審議，聯(lián)社有權(quán)領(lǐng)導(dǎo)審批回復(fù)營業(yè)機構(gòu)。（三）貸后信貸資金監(jiān)管要求各營業(yè)機構(gòu)權(quán)限內(nèi)審批貸款的信貸資金使用由管戶信貸員或負責(zé)人負責(zé)監(jiān)管；超過權(quán)限貸款的信貸資金使用，由所在營業(yè)機構(gòu)根據(jù)客戶資金使用的需求，結(jié)合本單位的資金營運情況，向業(yè)務(wù)發(fā)展部一次性上報資金使用計劃，經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部審查同意后，由營業(yè)機構(gòu)負責(zé)人負責(zé)監(jiān)督逐筆信貸資金的使用。五、信貸資料傳遞流程規(guī)定及處罰為保證信貸業(yè)務(wù)辦理流程的暢通，提高我社信貸業(yè)務(wù)決策的工作效率，特將信貸資料傳遞流程及辦理時間規(guī)定如下：每周*上午9點前各分社、營業(yè)部將超權(quán)限需業(yè)務(wù)發(fā)展部、聯(lián)社審貸會審批

11、的信貸業(yè)務(wù)資料按規(guī)定裝訂成冊后送交業(yè)務(wù)發(fā)展部審查，業(yè)務(wù)發(fā)展部建立信貸資料交接登記臺帳，記錄資料交接情況。業(yè)務(wù)發(fā)展部每周*下午5點以前按規(guī)定完成所有貸款資料的審查工作并移交風(fēng)險管理部，建立資料交接登記臺帳，風(fēng)險管理部每周*上午*點以前按規(guī)定完成貸款的審查工作并將資料返回業(yè)務(wù)發(fā)展部（建立資料交接登記臺帳）。業(yè)務(wù)發(fā)展部匯總本周信貸業(yè)務(wù)資料，匯總信貸業(yè)務(wù)的審查情況，按規(guī)定做好召開聯(lián)社審貸會的準備工作，聯(lián)社審貸會召開時間定在每周*下午2點10分，特殊情況需要延期召開須書面報理事長同意。各分社未按規(guī)定時間上報信貸資料，審查時間順延，未經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部審查的信貸業(yè)務(wù)，一律不得提交貸審會審議。處罰：未

12、按上述時間規(guī)定完成本職工作的，每推遲一天，每筆處罰部門*元，其中：分管部門領(lǐng)導(dǎo)*元，部門*元，未按時召開審貸會的，處罰審貸委主任*元/天。業(yè)務(wù)發(fā)展部、聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限內(nèi)審批的貸款，信貸業(yè)務(wù)資料的報送時間為每周*上午9點前，業(yè)務(wù)發(fā)展部貸審小組于每周*下午2點10分召開貸審會。六、聯(lián)社職工貸款聯(lián)社職工貸款分兩類進行管理，一是職工抵押擔(dān)保貸款，抵押擔(dān)保貸款的額度核定方法：貸款余額原則上控制在職工家庭年總收入的*倍以內(nèi)；二是職工之間個人保證擔(dān)保貸款，個人保證擔(dān)保貸款核定方法：已辦理家庭財產(chǎn)抵押貸款的職工，保證貸款余額原則上控制在職工家庭年總收入的*倍以內(nèi)；未辦理家庭財產(chǎn)抵押貸款的職工，保證擔(dān)保貸款余額

13、原則上控制在家庭年總收入的*倍以內(nèi)，職工之間不能相互重復(fù)擔(dān)保，一名職工擔(dān)保金額累計不能超過*萬元。還款方式：職工申請消費貸款一律實行按月或按季還本，按季付息。貸款期限：按職工家庭總收入（剔除家庭必須消費與開支）與按月或按季歸還金額測算。貸款利率：職工抵押貸款執(zhí)行當期基準利率的*倍；職工保證擔(dān)保貸款執(zhí)行當期基準利率上浮*%。職工貸款未按規(guī)定時間還本付息，欠息兩期以上或?qū)嵭蟹制谶€款方式的拖欠本金兩期以上未歸還的，*年內(nèi)不得申請貸款。職工辦理房產(chǎn)抵押貸款以房產(chǎn)購買實際價值（發(fā)票價）進行打折抵押貸款的，可以不進行房產(chǎn)評估，如房產(chǎn)價值高于購買價值進行抵押的，應(yīng)按規(guī)定進行評估，以實際評估價值為準。職工房產(chǎn)

14、抵押貸款審批權(quán)限及辦理流程：職工房產(chǎn)抵押貸款按照聯(lián)社分級授權(quán)管理權(quán)限審批，并按照操作流程辦理；職工保證擔(dān)保貸款審批人為聯(lián)社理事長。 七、低風(fēng)險業(yè)務(wù)的辦理、審批流程為提高低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)辦理的工作效率，縮短決策鏈條，低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)實行崗位審貸分離，分級授權(quán)審批，不上貸審會審議。（一）票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)單戶累計貼現(xiàn)余額在*萬元以下（含）信用額度內(nèi)，按以下流程進行調(diào)查、審查、審批以及辦理。累計貼現(xiàn)余額超過*萬元（不含）以上的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)按照上報聯(lián)社貸審會的信貸業(yè)務(wù)流程進行審查、審批。經(jīng)過查詢回復(fù)的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)原則上辦理時間不得超過兩個工作日，收集相關(guān)資料及調(diào)查工作時間為一個工作日，審

15、查、審批時間為一個工作日。（二）存單或有價證券質(zhì)押貸款本社存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，*萬元（含*萬元）以內(nèi)由分社調(diào)查、審查，分社主任審批辦理；*萬元（不含*萬元）以上由分社上報聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。其他有價單證質(zhì)押貸款一律由分社上報聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展部、風(fēng)險管理部審查，聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。存單或有價證券質(zhì)押貸款一律執(zhí)行同期同檔次基準利率，貸款期限最長不得超過有價證券到期期限，質(zhì)押率統(tǒng)一執(zhí)行*%。存單或有價證券質(zhì)押貸款的辦理時間：分社權(quán)限內(nèi)存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)原則上應(yīng)一個工作日內(nèi)辦理完成；超分社權(quán)限的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)原則上兩個工作日內(nèi)完成。八、信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理（一）營業(yè)部、分

16、社信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限根據(jù)目前營業(yè)部、各分社的經(jīng)營管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展需要、信貸人員業(yè)務(wù)狀況，營業(yè)部、各分社審批*萬元（含）以下不動產(chǎn)抵押貸款，低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)除外。營業(yè)部、分社的貸款審批權(quán)的審批人為主任。經(jīng)營性貸款期限原則上最長不能超過*年，個人消費類貸款期限原則上最長不能超過*年，個人消費貸款在貸款發(fā)放前應(yīng)根據(jù)借款人家庭收入情況，與借款人簽訂切實可行的分期還款計劃。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮*%以上。特殊情況需降低利率水平的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在*個工作日內(nèi)完成審批工作。（二）業(yè)務(wù)發(fā)展部信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限業(yè)務(wù)發(fā)展部審批*萬元（含）以下不

17、動產(chǎn)抵押貸款，貸款審批權(quán)的審批人為業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理。貸款期限、利率的執(zhí)行權(quán)限與分社權(quán)限相同。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在一個工作日內(nèi)完成審批工作。（三）聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限經(jīng)業(yè)務(wù)發(fā)展部集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額*（不含）-*萬元（含）以內(nèi)不動產(chǎn)抵押貸款聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)分管領(lǐng)導(dǎo)參加業(yè)務(wù)發(fā)展部貸審會，并對貸款進行審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮*%以上，特殊情況需降低利率水平的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)貸審小組審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在一個工作日內(nèi)完成審批工作。（四）貸款審批委員會主任信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限金額*萬元以上所有信貸業(yè)務(wù)需經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會集體審議，對聯(lián)社貸審會集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額*萬元（含）以內(nèi)由貸款審批委員會主任審批。貸款利率一律執(zhí)行同期同檔次基準利率上浮*%以上，特殊情況需降低利率水平的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)上報聯(lián)社理事長審批同意。經(jīng)聯(lián)社貸審會審議通過的貸款，貸款審批人應(yīng)在兩個工作日內(nèi)完成審批工作。（五）聯(lián)社理事長信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限經(jīng)聯(lián)社貸款審批委員會集體審議通過的信貸業(yè)務(wù)，金額*萬元（不含）以上均由聯(lián)社理事長審批。在上述信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限中分社、業(yè)務(wù)發(fā)展部、聯(lián)社分管領(lǐng)導(dǎo)的貸款審批權(quán)限金額范圍內(nèi)，以不動產(chǎn)抵押方式以外的其他擔(dān)保方式的貸款業(yè)務(wù)、期限超過授權(quán)范圍的貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)