第四章儲(chǔ)蓄規(guī)劃

1、第四章第四章儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)1儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具2儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略3第一節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本知識(shí)v儲(chǔ)蓄的概念v儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)v儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義v儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則一、儲(chǔ)蓄的概念v 國(guó)家或地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)的部分 v 居民個(gè)人在銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)的存款。存款儲(chǔ)蓄是一種信用行為公民將合法擁有的、暫時(shí)不用的貨幣存入銀行或信用合作社等信用機(jī)構(gòu)，當(dāng)存款到期或客戶隨時(shí)兌付時(shí)，由信用機(jī)構(gòu)保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。 廣義廣義狹義狹義收入收入消費(fèi)消費(fèi)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄收入的分配收入消費(fèi)：消費(fèi)：所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，一去不復(fù)返儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄：所有權(quán)仍在自己手中當(dāng)期消費(fèi)

2、的三種選擇未來(lái)現(xiàn)在現(xiàn)在當(dāng)期支出當(dāng)期支出借貸借貸當(dāng)期收入當(dāng)期收入當(dāng)期收入當(dāng)期收入未來(lái)支出未來(lái)支出儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄當(dāng)期支出當(dāng)期支出未來(lái)收入未來(lái)收入消費(fèi)消費(fèi)以現(xiàn)在的剩余用作將來(lái)的準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄的類型儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄政府儲(chǔ)蓄政府儲(chǔ)蓄企業(yè)儲(chǔ)蓄企業(yè)儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄為穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)為穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)為了再投資或獲取利息為了再投資或獲取利息 為不測(cè)事件建立儲(chǔ)備金為不測(cè)事件建立儲(chǔ)備金為自己的老年積累基金為自己的老年積累基金為保護(hù)自己的家屬為保護(hù)自己的家屬為了其他某一具體目的等為了其他某一具體目的等為商業(yè)投資提供了部分資金來(lái)源為商業(yè)投資提供了部分資金來(lái)源 2008年國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)公報(bào)二、儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)安全性高安全性高變現(xiàn)性好變現(xiàn)性好操作簡(jiǎn)易操

3、作簡(jiǎn)易收益較低收益較低三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義 v作為最傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄作為一項(xiàng)高流動(dòng)性、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)投資，不但能緩沖財(cái)務(wù)危機(jī)，還能為實(shí)現(xiàn)未來(lái)的財(cái)務(wù)目標(biāo)積累資金。v儲(chǔ)蓄是所有理財(cái)手段的基礎(chǔ)，也是一個(gè)人自立的基礎(chǔ)。它來(lái)源于計(jì)劃和節(jié)儉，是一個(gè)人自立能力、理財(cái)能力的最初體現(xiàn)，也是最基本的檢驗(yàn)。 儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，儲(chǔ)蓄就像節(jié)水，積少成多積少成多儲(chǔ)蓄是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)儲(chǔ)蓄規(guī)劃的意義資金鏈優(yōu)勢(shì)資金鏈優(yōu)勢(shì)信譽(yù)好，安全性高信譽(yù)好，安全性高網(wǎng)店眾多，快捷便利網(wǎng)店眾多，快捷便利銀行理財(cái)更專業(yè)、客觀銀行理財(cái)更專業(yè)、客觀銀行儲(chǔ)蓄銀行儲(chǔ)蓄自己儲(chǔ)蓄自己儲(chǔ)蓄留足支付留足支付日常開(kāi)支的現(xiàn)金日常開(kāi)支的現(xiàn)金事先建立事先建立儲(chǔ)蓄目

4、標(biāo)儲(chǔ)蓄目標(biāo) 儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則儲(chǔ)蓄優(yōu)先原則連續(xù)性和長(zhǎng)期性連續(xù)性和長(zhǎng)期性利率比較原則利率比較原則 四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的原則第二節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃工具一、儲(chǔ)蓄原則 存款自愿存款自愿取款自由取款自由存款有息存款有息為儲(chǔ)戶保密為儲(chǔ)戶保密 我國(guó)的儲(chǔ)蓄利率變化二、儲(chǔ)蓄種類v活期儲(chǔ)蓄存款v個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 v整存整取定期儲(chǔ)蓄存款 v整存零取存款 v零存整取儲(chǔ)蓄存款 v存本取息儲(chǔ)蓄存款 v定活兩便儲(chǔ)蓄存款 v大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 v外幣儲(chǔ)蓄 v教育儲(chǔ)蓄項(xiàng)目調(diào)整后利率%活期存款0.36定期存款整存整取三個(gè)月1.71半年1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.60零存整取整存零取存本取息一年1.71三年1.98五年2.25

5、 定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取統(tǒng)檔次利率打六折執(zhí)行協(xié)定存款 1.17通知存款一天0.81七天1.35最新存款利率表（2008年12月23日起執(zhí)行）（一）活期儲(chǔ)蓄存款 v活期儲(chǔ)蓄存款是指不規(guī)定存期，儲(chǔ)戶可隨時(shí)憑存折（卡）存取，存取金額不限的一種儲(chǔ)蓄方式v活期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)： 一元起存，多存不限，由銀行發(fā)給存折，憑折存取 存款金額、時(shí)期不限，隨時(shí)存取，靈活方便 適應(yīng)于居民小額的隨存款隨取的生活零用結(jié)余存款，有利于家庭和個(gè)人養(yǎng)成計(jì)劃開(kāi)支、節(jié)約儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，最適宜青少年 既保證安全，又能得到利息，但利息較低。 （二）個(gè)人通知儲(chǔ)蓄存款 v個(gè)人通知存款是指客戶存款時(shí)不必約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取

6、存款日期和金額方能支取的一種存款品種。v 個(gè)人通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次v 個(gè)人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種，最低起存金額為5萬(wàn)元，最低支取金額為5萬(wàn)元。v 采用記名存單形式，存單或存款憑證須注明“通知存款”字樣 。通知存款存入時(shí)，銀行在存單或存款憑證上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。v 存款利率高于活期儲(chǔ)蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。適合有短期資金需求，期限不足定期存款最低限的客戶 （三）整存整取定期儲(chǔ)蓄 v整存整取定期儲(chǔ)蓄是指儲(chǔ)戶存款時(shí)約定存期和存款的具體形式，銀行或信

7、用社給儲(chǔ)戶簽發(fā)定期存單，到期憑單提取本金利息。 五十元起存，多存不限，本金一次存入 約定期限，由銀行發(fā)給存單，存期分三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年 到期憑單支取本息，存期越長(zhǎng)，利率越高，適應(yīng)于居民手中長(zhǎng)期不用的結(jié)余款項(xiàng)的存儲(chǔ)。 提供約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能 存期長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)、金額大、手續(xù)簡(jiǎn)便、利率較高 （四）零存整取定期儲(chǔ)蓄 v零存整取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣存入銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，每月固定存額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般五元起存v存期分一年、三年、五年v存款金額由儲(chǔ)戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊v該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款（打

8、六折），但高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能v適合收入穩(wěn)定，攢錢(qián)以備結(jié)婚、上學(xué)等用途的個(gè)人和家庭 （五）整存零取定期儲(chǔ)蓄 v整存零取定期儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。 v有起存金額要求，一般為1000元。v存期分為一年、三年和五年，憑存單分期支取本金，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月、半年一次，利息于期滿結(jié)清支取。 （六）存本取息定期儲(chǔ)蓄 v存本取息定期儲(chǔ)蓄是指一次性存入本金，分次支取利息，到期支付本金的一種儲(chǔ)蓄。v本金一次存入，一般5000元起存。v存期分一年、三年、五年，

9、由銀行發(fā)給存款憑證，到期一次支取本金，利息憑存單分期支取，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次，具體次數(shù)由儲(chǔ)戶與銀行協(xié)商確定。如到取息月未取息，以后可隨時(shí)取息。如儲(chǔ)戶急需用款，可按定期存款提前支取的手續(xù)辦理。 （七）定活兩便儲(chǔ)蓄存款 v 定活兩便儲(chǔ)蓄指的是客戶一次性存入人民幣本金，不約定存期，支取時(shí)一次性支付全部本金和稅后利息。v 一般50元起存，一次存入，一次支取v 存單分為記名、不記名兩種。記名式可掛失，不記名式不掛失。v 具有活期儲(chǔ)蓄存款可隨時(shí)支取的靈活性，又能享受到接近定期存款利率的優(yōu)惠，利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。 v 存期不限，存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以

10、上（含三個(gè)月）不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年）不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。v 方便靈活，收益較高；手續(xù)簡(jiǎn)便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的儲(chǔ)戶。 （八）大額可轉(zhuǎn)讓定期儲(chǔ)蓄 v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單儲(chǔ)蓄是一種固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓的大額存款定期儲(chǔ)蓄。 v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單其面額不得低于500元，以500元的整數(shù)倍，即1000元、1500元、2000元等發(fā)行。大額可轉(zhuǎn)讓存單的期限為1個(gè)月、

11、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月和12個(gè)月5個(gè)檔次。v它與整存整取定期儲(chǔ)蓄基本相同，不同的是，大額可轉(zhuǎn)讓存單可以轉(zhuǎn)讓，但不可提前支取，也不分段計(jì)息，到期一次還本付息，不計(jì)逾期息。大額可轉(zhuǎn)讓存單的利率經(jīng)人民銀行省分行批準(zhǔn)可以在整存整取同檔次利率基礎(chǔ)上最高上浮不超過(guò)5%。v大額可轉(zhuǎn)讓定期存單分記名式和不記名式兩類。（九）外幣儲(chǔ)蓄 v 外幣儲(chǔ)蓄是相對(duì)人民幣而言的籠統(tǒng)說(shuō)法，是指以外國(guó)貨幣表示的或用于國(guó)際結(jié)算的支付手段作為存款對(duì)象的一種信用活動(dòng)。v 它也分活期存款、定期存款、通知存款，以及其它經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的存款等形式。定期存款按期限分為：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、十五個(gè)月、十八個(gè)月七個(gè)檔次。 v 目前

12、，我國(guó)銀行開(kāi)辦的外幣儲(chǔ)蓄品種有：美元、日元、德國(guó)馬克、加拿大元，法國(guó)法郎、英鎊、瑞士法郎、新加坡元、歐元、港幣等共13種 服務(wù)對(duì)象有效身份證件開(kāi)戶起存金額境內(nèi)個(gè)人持有中華人民共和國(guó)居民身份證、臨時(shí)身份證件、戶口簿、軍人身份證件、武裝警察身份證件的中國(guó)公民。 活期存款、定期存款100元人民幣的等值外幣。境外個(gè)人持護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證的外國(guó)公民(包括無(wú)國(guó)籍人士)以及港澳臺(tái)同胞?；钇诖婵?、定期存款100元人民幣的等值外幣。外匯存款利率本表為中國(guó)銀行外匯存款利率表，自2008年12月21日起執(zhí)行。 貨幣活期七天通知一個(gè)月 三個(gè)月六個(gè)月一年二年美元0.05000.1000

13、0.25000.50000.75000.95001.0000英鎊0.12500.17500.15750.80500.97601.07601.0760歐元0.1000 0.3750 0.7500 1.0000 1.1250 1.2500 1.2500日元0.0001 0.0005 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 0.0100 港幣0.01000.05000.15000.40000.50000.70000.7500加拿大元0.04000.09800.21650.39150.51000.73150.7315瑞士法郎0.00010.00050.01000.01000.01000

14、.01000.0100澳大利亞元0.23750.26251.24001.16501.12251.13501.1350新加坡元0.00010.00050.01000.01000.01000.01000.0100（十）教育儲(chǔ)蓄v指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開(kāi)戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門(mén)為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金而開(kāi)辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。 v教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)利息免稅利息免稅儲(chǔ)戶特定儲(chǔ)戶特定存期靈活存期靈活總額控制總額控制利率優(yōu)惠利率優(yōu)惠采用實(shí)名制采用實(shí)名制以子女本人姓名開(kāi)立帳戶以子女本人姓名開(kāi)

15、立帳戶零存整取 vs 教育儲(chǔ)蓄零存整取教育儲(chǔ)蓄存款總額10000元存期三年三年利率1.98%3.33%利息總額594元999元差額405元第三節(jié)儲(chǔ)蓄規(guī)劃策略一、個(gè)人儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)儲(chǔ)戶的權(quán)利v存款自愿、取款自由權(quán)v利息復(fù)核權(quán)v存款保密權(quán)v儲(chǔ)蓄利率、種類獲知權(quán)v合法權(quán)益保護(hù)權(quán)v儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違法行為舉報(bào)權(quán)v其他服務(wù)權(quán)二、儲(chǔ)蓄計(jì)息的基本規(guī)定v儲(chǔ)蓄利息按單利計(jì)算，不計(jì)復(fù)利，支取時(shí)利隨本清。v計(jì)息金額起點(diǎn)為元，元以下的角分不計(jì)利息。v利息金額算至厘位，計(jì)至分位，分位以下四舍五入。分段計(jì)算利息時(shí)，各段利息應(yīng)先保留到厘位(厘位以下不再保留)，各段相加得出的利息總額計(jì)至分位，再將分位以下的厘位四舍五入。v存期的計(jì)算:算

16、頭不算尾:從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計(jì)息，取款日不計(jì)息。每月按30天計(jì)算:不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計(jì)算存期。到期日如遇節(jié)假日，儲(chǔ)蓄所不營(yíng)業(yè)的，可以在節(jié)假日前1日支取，按到期計(jì)息，手續(xù)按提前支取處理。儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算方法v利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率以百分?jǐn)?shù)表示（%）；月利率以千分?jǐn)?shù)表示（）；日利率以萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示（ ）。各種儲(chǔ)蓄的利息，都可以通過(guò)公式算出來(lái)。 （1）一般儲(chǔ)蓄：利息=本金存期利率。 （2）零存整取儲(chǔ)蓄：利息=月存金額（存入的次數(shù)+1）/2存入次數(shù)月利率 （3）整存零取儲(chǔ)蓄：利息=（全部本金+每次支取金額）/2支取本金次數(shù)每次支取

17、間隔期月利率 （4）定活兩便儲(chǔ)蓄：利息=本金存期利率（同檔次定期利率60%）三、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路0利息收入利息收入利息稅支出利息稅支出增收增收節(jié)支節(jié)支利息=本金利率期限提高利率提高利率延長(zhǎng)期限延長(zhǎng)期限增加本金增加本金儲(chǔ)蓄規(guī)劃的基本思路增加儲(chǔ)蓄本金，開(kāi)源節(jié)流增加儲(chǔ)蓄本金，開(kāi)源節(jié)流充分利用優(yōu)惠政策充分利用優(yōu)惠政策 采用合理的存款組合采用合理的存款組合根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期選擇儲(chǔ)蓄品種儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄規(guī)規(guī)劃劃的的基基本本思思路路規(guī)劃好存取的時(shí)間規(guī)劃好存取的時(shí)間選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄幣種根據(jù)收入來(lái)源區(qū)分儲(chǔ)蓄根據(jù)收入來(lái)源區(qū)分儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄理財(cái)7大原則 怎樣避免儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn) v正確設(shè)置密碼，選擇時(shí)

18、要少而密，預(yù)留存單密碼。v認(rèn)真檢查銀行開(kāi)具的存單 ，如有差錯(cuò)，應(yīng)及時(shí)要求銀行更正 v記錄存單要素 v相關(guān)物品分開(kāi)保管 v存單丟失后及時(shí)掛失 v定期核對(duì)存款 v取錢(qián)時(shí)要“驗(yàn)明正身”v選擇信譽(yù)好的銀行 如何選擇合適的銀行 v選擇地理位置優(yōu)越，實(shí)行通存通兌的銀行 v去銀行柜臺(tái)上存取款，最好去有電視監(jiān)控的銀行存取款 v必須選擇有特色服務(wù)的銀行 減少本金損失的措施v不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出。 v若存入定期存款一段時(shí)間后，遇到比定期存款收益更高的投資機(jī)會(huì)，儲(chǔ)戶可將兩者之間的實(shí)際收益作一番計(jì)算比較，從中選取總體收益較高的投資方式。 v對(duì)于已到期的定期存款，應(yīng)根據(jù)利率水平及利率走勢(shì)、存款

19、的利息收益率與其他投資方式進(jìn)行綜合比較，結(jié)合每個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行重新選擇。v在利率水平較高，利率水平可能下調(diào)的情況下，繼續(xù)轉(zhuǎn)存定期儲(chǔ)蓄是較為理想的。 v在市場(chǎng)利率水平較低或利率有可能調(diào)高的情況下，對(duì)于已到期的存款，可選擇其他收益率較高的方式進(jìn)行投資或選擇期限較短的儲(chǔ)蓄品種繼續(xù)轉(zhuǎn)存以等待更好的投資機(jī)會(huì)或等存款利率上調(diào)后，再將到期的短期定期存款改存期限較長(zhǎng)的儲(chǔ)蓄品種。四、儲(chǔ)蓄規(guī)劃的方法 v 目標(biāo)儲(chǔ)蓄法 v 計(jì)劃儲(chǔ)蓄法 v 節(jié)約儲(chǔ)蓄法 v 增收儲(chǔ)蓄法v 折舊存儲(chǔ)法 v 緩買(mǎi)儲(chǔ)蓄法 v 降檔儲(chǔ)蓄法 v 滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法 v 四分存儲(chǔ)法v 階梯存儲(chǔ)法 v 組合存儲(chǔ)法v 通知存儲(chǔ)法目標(biāo)儲(chǔ)蓄法v如果想購(gòu)買(mǎi)一件高檔

20、商品或操辦某項(xiàng)大事，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)收入的實(shí)際情況建立切實(shí)可行的儲(chǔ)蓄指標(biāo)并制定攢錢(qián)措施。計(jì)劃儲(chǔ)蓄法v每個(gè)月領(lǐng)取月薪后，可以留出當(dāng)月必需的生活費(fèi)用和開(kāi)支，將余下的錢(qián)按用途區(qū)分，選擇適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄品種存入銀行，這樣可減少許多隨意性的支出。節(jié)約儲(chǔ)蓄法v注意節(jié)約，減少不必要的開(kāi)支，杜絕隨意消 費(fèi)和有害消費(fèi)，用節(jié)約下來(lái)的錢(qián)參加儲(chǔ)蓄。增收儲(chǔ)蓄法v在日常生活中，如遇上增薪、獲獎(jiǎng)、稿酬、親友饋贈(zèng)和其他臨時(shí)性收入時(shí)，可權(quán)當(dāng)沒(méi)有這些收入，將這些增收的錢(qián)及時(shí)存進(jìn)銀行。折舊存儲(chǔ)法v為了家用電器等耐用消費(fèi)品的更新?lián)Q代，可為這些物品存一筆折舊費(fèi)。在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品

21、的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng).緩買(mǎi)儲(chǔ)蓄法v如家庭準(zhǔn)備添置一件高檔耐用消費(fèi)品或其他珍貴物品時(shí)，由于其并非迫切需要或?qū)嵱脙r(jià)值不高，可緩一兩年再買(mǎi)，先將這筆錢(qián)暫時(shí)存入銀行。待消費(fèi)高峰期過(guò)后，此類商品價(jià)格必然會(huì)回落，那時(shí)就可以買(mǎi)到便宜貨。降檔儲(chǔ)蓄法v在準(zhǔn)備購(gòu)進(jìn)一件貴重物品時(shí)，可以購(gòu)買(mǎi)檔次稍低一些的商品，把省下來(lái)的錢(qián)存入銀行。滾動(dòng)存儲(chǔ)法v每月將積余的錢(qián)存入一張1年期整存整取定期儲(chǔ)蓄，存儲(chǔ)的數(shù)額可根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)收入而定，存滿1年為一個(gè)周期。1年后第一張存單到期，可取出儲(chǔ)蓄本息，湊個(gè)整數(shù)，進(jìn)行下一輪的周期儲(chǔ)蓄。如此循環(huán)往復(fù)，手頭始終是12張存單，每月都可有一定數(shù)額的資金收益，儲(chǔ)蓄數(shù)額滾動(dòng)增加，家庭積蓄也隨之豐裕。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄可選擇1年期的，也可選擇3年期或5年期的定期儲(chǔ)蓄。這種儲(chǔ)蓄方法較為靈活，每月存儲(chǔ)額可視家庭經(jīng)濟(jì)收入而定，無(wú)需固定。一旦急需錢(qián)用，只要支取到期或近期所存的儲(chǔ)蓄就可以了，可以減少利息損失。四分存儲(chǔ)法v又叫“金字塔”法，如