邵輝家庭理財規(guī)劃方案-職業(yè)學院畢業(yè)設計

1、學 生 畢 業(yè) 設 計 成 果 題 目 邵輝家庭理財規(guī)劃方案姓 名 汪浩 所在系院 金融系 專業(yè)名稱 投資與理財 班級名稱 投資與理財二班 學 號 C20141104238 指導教師 陳煜 講師 2016年10 月10日 目錄 設計思路3一、家庭基本情況（一）家庭成員資料6（二）家庭資產(chǎn)負債狀況6（三）家庭收支狀況7（四）家庭理財目標8二、家庭基本情況分析及建議（一）財務比率分析8（二）目標分析10（三）家庭理財目標建議11（四）其他情況分析12三、理財規(guī)劃方案（一）相關理財假設12（二）家庭理財規(guī)劃方案及建議13 四、風險提示聲明與總結15五、致謝1613 / 16文檔可自由編輯打印設計思路

2、隨著這么多年，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展。中國人創(chuàng)造出了令全球側目的經(jīng)濟奇跡。目前國內(nèi)已進入財富管理時代，全民都需要學會重視理財規(guī)劃。根據(jù)馬斯洛的需求理論，人類的需求是有層次之分的，要依層次滿足這些需求，要建立在不同的財務條件之上。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題。建立理財規(guī)劃方案，一是使自身的現(xiàn)有資產(chǎn)增值。二是保證將來老有所養(yǎng)。三是保證資產(chǎn)的安全性。制定合理的家庭理財規(guī)劃可以用來幫助我們明確家庭財務狀況、家庭目標及需求，使我們更好地對家庭的各種投資與理財事務進行科學決策，提高家庭生活質量。本規(guī)劃中，以一個實例介紹了在理財規(guī)劃中所涉及財務策劃

3、基礎知識和基本技能。我為邵先生這個家庭量身定做的理財規(guī)劃書詳細分析了他的家庭情況、財務信息和理財需求。在此基礎上，結合其自身生活和職業(yè)情況，制定了理財規(guī)劃方案，其中包括了消費與支出規(guī)劃、購房規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、保險規(guī)劃等。一、家庭基本情況邵先生：50歲，在金華經(jīng)營一家廣告公司，年稅后收入50萬元；妻子：45歲，高級鋼琴教師，稅后年收入20萬元，女兒：20歲，浙江傳媒大學學生，成績較好，邵先生希望她大學畢業(yè)后出國留學；雙方父母身體健康雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟資助，邵先生夫婦每年分別給父母15萬的生活費；他們的日常生活費是：家庭基本生活支出8萬元、養(yǎng)車費5萬元、娛樂及旅游5萬元、女兒每年

4、讀書花費2萬元；邵先生家庭現(xiàn)有銀行定期存款50萬元，活期存款30萬，有一輛價值40萬元的車，現(xiàn)有一套價值100萬房子，還貸款購買一套價值200萬元的住房，首付40%已付完，分二十年還款，二十年總需還款120萬元，目前已還15年，即還有五年要還，每年還6萬元；邵先生希望給她女兒準備60萬元的出國留學金；同事夫妻倆希望60歲退休后，生活能大致維持在退休人當中處于中等水平。（一）邵先生家庭成員資料家庭成員年齡職業(yè)邵先生50財務經(jīng)理邵太太45高級教師女兒20大學生（2） 家庭資產(chǎn)負債狀況資產(chǎn)負債表單位：元時間：2015年12月31日科目金額定期存款50萬活期存款30萬汽車40萬房產(chǎn)250萬資產(chǎn)總計37

5、0萬房貸30萬負債總計30萬凈資產(chǎn)340萬（3） 家庭收支狀況現(xiàn)金流量表單位：元時間：2015年1月1日2015年12月31日收入支出邵先生收入50萬日常生活開支8萬邵太太收入20萬養(yǎng)車費5萬銀行存款利息2.3萬娛樂及旅游5萬女兒教育費用2萬父母贍養(yǎng)費15萬房貸6萬房貸利息1.5萬總收入72.3萬總支出37.5萬結余34.8萬（4） 個人家庭理財目標個人家庭客戶目標客戶目標目標分類重要等級償還房貸中期目標1教育金準備中期目標1退休金準備長期目標22、 邵輝先生基本家庭情況分析及建議（一）財務比率分析家庭財務比率定義比率適合范圍備注結余比率結余/稅后收入=0.48130.3左右較高清償比率凈資產(chǎn)

6、/總資產(chǎn)0.91890.60.7過高投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)00.5左右沒有投資負債比率負債總額/總資產(chǎn)0.08100.5以下適宜財務負擔比率債務支出/稅后收入0.4149低于0.4一般流動性比率流動性資產(chǎn)/每月支出9.63到6過高從家庭財務比例中分析，結余比率較高，結余比率是反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，該家庭的結余比例為0.4813，所以這部分可以用來投資或儲蓄。清償比例為0.9189，該清償比例過高，該家庭沒有利用已有資產(chǎn)，提高個人資產(chǎn)規(guī)模，沒有超前消費觀念。該家庭成員中，家庭收入穩(wěn)定，只需持有3至4賠家庭月支出，該家庭中的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物持有比例過高。該家庭中投資為0，說明該

7、家庭沒有利用已有的資產(chǎn)，擴大資產(chǎn)規(guī)模，缺少投資與理財?shù)挠^念。流動性比率是反映客戶支出能力的強弱，李先生的流動性值為9.6，流動性太強，降低了資產(chǎn)的收益性。通過上述分析，可以看出邵先生家庭財務情況，沒有任何投資。對金融市場缺乏一定的認識，沒有投資經(jīng)驗，該家庭除去房貸，沒有任何負債。家庭財富增長過于依賴工資收入，流動資金較多，沒有產(chǎn)生收益。因此邵先生的理財規(guī)劃方案中配置好家庭投資，適當提高資產(chǎn)收益是目前理財?shù)氖滓繕恕?（二）目標分析客戶目標目標分類重要等級償還房貸中期目標1教育金準備中期目標1退休金準備長期目標2客戶目標時間（年）需要資金（元）教育金準備360萬償還房貸530萬退休金的準備152

8、00萬（三）家庭理財目標建議1、子女教育金的準備現(xiàn)在越來越多的人跟上了出國潮流，就邵先生家庭情況來看，出國留學沒什么問題，預計大學期間生活費與學費共計15萬每年，則邵先生現(xiàn)在需準備60萬元。2、償還房貸邵先生還有五年房貸未還完，在理財目標中，邵先生那個在5年時間內(nèi)償還完車貸。在每月支出中已經(jīng)扣除。（四）其他情況分析 保障缺失:在該家庭中邵先生作為家庭中的主要經(jīng)濟支柱，卻沒有購買任何保險。如果該家庭中兩人或一人發(fā)生意外，都將會使這個家庭陷入嚴重的經(jīng)濟危機中。因此，在理財規(guī)劃中應首先增加兩人的保障需求。女兒也要適當?shù)馁徺I保險。 風險特性：邵先生加屬于家庭成長期家庭，該家庭中抵御風險的能力較弱，家庭

9、無法承擔風險對家庭財務的影響。該家庭中資產(chǎn)大部分分配在現(xiàn)金、定期存款和不動產(chǎn)上。變現(xiàn)能力弱。該家庭結構中可以看出，邵先生家庭投資知識匱乏。三、邵先生家庭理財規(guī)劃方案（一）相關理財假設通貨膨脹率為3%出國假設年費用為15萬，每年為5%的增長率，入學后學費不再增長。邵先生家庭退休前收益為8%，退休后為3%?，F(xiàn)在退休后一個中等退休水平為3000元/月。人的預期壽命為80歲(2) 、家庭理財規(guī)劃方案及建議1、教育規(guī)劃 邵先生準備讓女兒大學畢業(yè)后去國外讀書，準備15萬左右，包括生活費與學費。邵先生還有3年時間準備，年增長率為5%，入學后學費不再增長。每年需要17.3萬元。則總共需要70萬元。2、投資規(guī)劃

10、 邵先生每月除去生活開支和必要開支后，邵先生家庭每年結余34.8萬元。結余儲蓄30萬的活期和定期50萬，投入金融市場。其中貨幣型基金定投20%，債券型基金定投30%，10%作為一個股票投資，20%購買債券作為一個養(yǎng)老金的規(guī)劃，還有20%作為儲備，該家庭由于缺乏投資經(jīng)驗，暫不建議進行高于股票操作。3、消費支出規(guī)劃從該家庭的現(xiàn)金流量表上看出，該家庭的支出：父母生活費用、日常家庭生活費、養(yǎng)車費、教育費用、房貸、娛樂及旅游費用等。大部分都是必要費用，不建議客戶縮減生活開支，是因為縮減生活開支必然會影響生活品質。4、保險規(guī)劃我們在上述案例中可以看到，收入來源主要來源邵先生。邵先生是私企老板，并沒有購買任

11、何的保險。我們首先主要邵先生的風險為邵先生設計保險。 主險終生疾病保險（返還型） 附加險終生疾病保險意外險住院醫(yī)療保險保障金額大概為300萬 年繳保費1.5萬邵太太 主險終身壽險附加險重大疾病保險住院醫(yī)療保險（津貼型）意外險保額 60萬 每年所交保費 3至4千左右 小孩 意外險 重大疾病保險 住院醫(yī)療保險保費在2000元左右5、 養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)在有20%的理財規(guī)劃作為一個養(yǎng)老金的儲備，但是在未來5年后，房貸還清可以再購買一套價值150萬的房子，付40%首付，然后跟價值200萬的房子一起租出去，每年的回報大約為10萬，而且穩(wěn)賺不賠，沒有風險，不用擔心未來生活品質的下降。四、風險提示與聲明以上規(guī)劃方案

12、基于目前的市場情況作出的一些假設而制定出來的，這些假設可能會隨著國家經(jīng)濟的變化而發(fā)生變化，比如：物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經(jīng)濟增長的變化，國家房地產(chǎn)的調(diào)控政策等，都會對理財方案產(chǎn)生很大影響。生活支出出來受到物件水平的因素影響之外，如果考慮到未來生活品質的提升、醫(yī)療、保健、旅游等支出的加大，會影響到其他目標的影響。邵先生女兒的教育目前只估算大學畢業(yè)出國的費用，如果女兒以后接受研究生教育的話，也會對理財方案產(chǎn)生一定的影響。理財是個長期的過程，是一種習慣。很多人開始滿懷著一腔熱血，擠上了這個通向財務自由的列車，可是車沒有過幾站，便匆匆逃了下去。邵先生要實現(xiàn)理財目標需要盡早的規(guī)劃，并且按規(guī)劃行事，堅持下去。對于每個家庭來說，既是一項日常執(zhí)行的具體事務，也是需要一生的實踐來達成的長期目標。在理財?shù)淖詈?，我對該家庭的總體理財進行回顧，該家庭按規(guī)劃方案執(zhí)行，經(jīng)濟生活會很穩(wěn)健，目標是能夠實現(xiàn)的，不管是對孩子的教育經(jīng)費的籌集，還是對其他資產(chǎn)的合理處置，都可以取得比較好的效果。五、致謝 在本次論文設計過程中，陳煜老師對該論文從選題，構思到最后定稿的各個環(huán)節(jié)給予細心指引與教導，是我得以最終完成畢業(yè)論文設計。在學習中，老師嚴謹?shù)闹螌W態(tài)度、豐富淵博的知識、敏銳的學術思維、精益