邵輝家庭理財(cái)規(guī)劃方案-職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、學(xué) 生 畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) 成 果 題 目 邵輝家庭理財(cái)規(guī)劃方案姓 名 汪浩 所在系院 金融系 專業(yè)名稱 投資與理財(cái) 班級(jí)名稱 投資與理財(cái)二班 學(xué) 號(hào) C20141104238 指導(dǎo)教師 陳煜 講師 2016年10 月10日 目錄 設(shè)計(jì)思路3一、家庭基本情況（一）家庭成員資料6（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況6（三）家庭收支狀況7（四）家庭理財(cái)目標(biāo)8二、家庭基本情況分析及建議（一）財(cái)務(wù)比率分析8（二）目標(biāo)分析10（三）家庭理財(cái)目標(biāo)建議11（四）其他情況分析12三、理財(cái)規(guī)劃方案（一）相關(guān)理財(cái)假設(shè)12（二）家庭理財(cái)規(guī)劃方案及建議13 四、風(fēng)險(xiǎn)提示聲明與總結(jié)15五、致謝1613 / 16文檔可自由編輯打印設(shè)計(jì)思路

2、隨著這么多年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中國(guó)人創(chuàng)造出了令全球側(cè)目的經(jīng)濟(jì)奇跡。目前國(guó)內(nèi)已進(jìn)入財(cái)富管理時(shí)代，全民都需要學(xué)會(huì)重視理財(cái)規(guī)劃。根據(jù)馬斯洛的需求理論，人類的需求是有層次之分的，要依層次滿足這些需求，要建立在不同的財(cái)務(wù)條件之上。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問題。建立理財(cái)規(guī)劃方案，一是使自身的現(xiàn)有資產(chǎn)增值。二是保證將來老有所養(yǎng)。三是保證資產(chǎn)的安全性。制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃可以用來幫助我們明確家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭目標(biāo)及需求，使我們更好地對(duì)家庭的各種投資與理財(cái)事務(wù)進(jìn)行科學(xué)決策，提高家庭生活質(zhì)量。本規(guī)劃中，以一個(gè)實(shí)例介紹了在理財(cái)規(guī)劃中所涉及財(cái)務(wù)策劃

3、基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能。我為邵先生這個(gè)家庭量身定做的理財(cái)規(guī)劃書詳細(xì)分析了他的家庭情況、財(cái)務(wù)信息和理財(cái)需求。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合其自身生活和職業(yè)情況，制定了理財(cái)規(guī)劃方案，其中包括了消費(fèi)與支出規(guī)劃、購房規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等。一、家庭基本情況邵先生：50歲，在金華經(jīng)營(yíng)一家廣告公司，年稅后收入50萬元；妻子：45歲，高級(jí)鋼琴教師，稅后年收入20萬元，女兒：20歲，浙江傳媒大學(xué)學(xué)生，成績(jī)較好，邵先生希望她大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)；雙方父母身體健康雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟(jì)資助，邵先生夫婦每年分別給父母15萬的生活費(fèi)；他們的日常生活費(fèi)是：家庭基本生活支出8萬元、養(yǎng)車費(fèi)5萬元、娛樂及旅游5萬元、女兒每年

4、讀書花費(fèi)2萬元；邵先生家庭現(xiàn)有銀行定期存款50萬元，活期存款30萬，有一輛價(jià)值40萬元的車，現(xiàn)有一套價(jià)值100萬房子，還貸款購買一套價(jià)值200萬元的住房，首付40%已付完，分二十年還款，二十年總需還款120萬元，目前已還15年，即還有五年要還，每年還6萬元；邵先生希望給她女兒準(zhǔn)備60萬元的出國(guó)留學(xué)金；同事夫妻倆希望60歲退休后，生活能大致維持在退休人當(dāng)中處于中等水平。（一）邵先生家庭成員資料家庭成員年齡職業(yè)邵先生50財(cái)務(wù)經(jīng)理邵太太45高級(jí)教師女兒20大學(xué)生（2） 家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況資產(chǎn)負(fù)債表單位：元時(shí)間：2015年12月31日科目金額定期存款50萬活期存款30萬汽車40萬房產(chǎn)250萬資產(chǎn)總計(jì)37

5、0萬房貸30萬負(fù)債總計(jì)30萬凈資產(chǎn)340萬（3） 家庭收支狀況現(xiàn)金流量表單位：元時(shí)間：2015年1月1日2015年12月31日收入支出邵先生收入50萬日常生活開支8萬邵太太收入20萬養(yǎng)車費(fèi)5萬銀行存款利息2.3萬娛樂及旅游5萬女兒教育費(fèi)用2萬父母贍養(yǎng)費(fèi)15萬房貸6萬房貸利息1.5萬總收入72.3萬總支出37.5萬結(jié)余34.8萬（4） 個(gè)人家庭理財(cái)目標(biāo)個(gè)人家庭客戶目標(biāo)客戶目標(biāo)目標(biāo)分類重要等級(jí)償還房貸中期目標(biāo)1教育金準(zhǔn)備中期目標(biāo)1退休金準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)22、 邵輝先生基本家庭情況分析及建議（一）財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義比率適合范圍備注結(jié)余比率結(jié)余/稅后收入=0.48130.3左右較高清償比率凈資產(chǎn)

6、/總資產(chǎn)0.91890.60.7過高投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)00.5左右沒有投資負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)0.08100.5以下適宜財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率債務(wù)支出/稅后收入0.4149低于0.4一般流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出9.63到6過高從家庭財(cái)務(wù)比例中分析，結(jié)余比率較高，結(jié)余比率是反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，該家庭的結(jié)余比例為0.4813，所以這部分可以用來投資或儲(chǔ)蓄。清償比例為0.9189，該清償比例過高，該家庭沒有利用已有資產(chǎn)，提高個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模，沒有超前消費(fèi)觀念。該家庭成員中，家庭收入穩(wěn)定，只需持有3至4賠家庭月支出，該家庭中的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物持有比例過高。該家庭中投資為0，說明該

7、家庭沒有利用已有的資產(chǎn)，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，缺少投資與理財(cái)?shù)挠^念。流動(dòng)性比率是反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，李先生的流動(dòng)性值為9.6，流動(dòng)性太強(qiáng)，降低了資產(chǎn)的收益性。通過上述分析，可以看出邵先生家庭財(cái)務(wù)情況，沒有任何投資。對(duì)金融市場(chǎng)缺乏一定的認(rèn)識(shí)，沒有投資經(jīng)驗(yàn)，該家庭除去房貸，沒有任何負(fù)債。家庭財(cái)富增長(zhǎng)過于依賴工資收入，流動(dòng)資金較多，沒有產(chǎn)生收益。因此邵先生的理財(cái)規(guī)劃方案中配置好家庭投資，適當(dāng)提高資產(chǎn)收益是目前理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)。 （二）目標(biāo)分析客戶目標(biāo)目標(biāo)分類重要等級(jí)償還房貸中期目標(biāo)1教育金準(zhǔn)備中期目標(biāo)1退休金準(zhǔn)備長(zhǎng)期目標(biāo)2客戶目標(biāo)時(shí)間（年）需要資金（元）教育金準(zhǔn)備360萬償還房貸530萬退休金的準(zhǔn)備152

8、00萬（三）家庭理財(cái)目標(biāo)建議1、子女教育金的準(zhǔn)備現(xiàn)在越來越多的人跟上了出國(guó)潮流，就邵先生家庭情況來看，出國(guó)留學(xué)沒什么問題，預(yù)計(jì)大學(xué)期間生活費(fèi)與學(xué)費(fèi)共計(jì)15萬每年，則邵先生現(xiàn)在需準(zhǔn)備60萬元。2、償還房貸邵先生還有五年房貸未還完，在理財(cái)目標(biāo)中，邵先生那個(gè)在5年時(shí)間內(nèi)償還完車貸。在每月支出中已經(jīng)扣除。（四）其他情況分析 保障缺失:在該家庭中邵先生作為家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支柱，卻沒有購買任何保險(xiǎn)。如果該家庭中兩人或一人發(fā)生意外，都將會(huì)使這個(gè)家庭陷入嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中。因此，在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先增加兩人的保障需求。女兒也要適當(dāng)?shù)馁徺I保險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)特性：邵先生加屬于家庭成長(zhǎng)期家庭，該家庭中抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，家庭

9、無法承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響。該家庭中資產(chǎn)大部分分配在現(xiàn)金、定期存款和不動(dòng)產(chǎn)上。變現(xiàn)能力弱。該家庭結(jié)構(gòu)中可以看出，邵先生家庭投資知識(shí)匱乏。三、邵先生家庭理財(cái)規(guī)劃方案（一）相關(guān)理財(cái)假設(shè)通貨膨脹率為3%出國(guó)假設(shè)年費(fèi)用為15萬，每年為5%的增長(zhǎng)率，入學(xué)后學(xué)費(fèi)不再增長(zhǎng)。邵先生家庭退休前收益為8%，退休后為3%。現(xiàn)在退休后一個(gè)中等退休水平為3000元/月。人的預(yù)期壽命為80歲(2) 、家庭理財(cái)規(guī)劃方案及建議1、教育規(guī)劃 邵先生準(zhǔn)備讓女兒大學(xué)畢業(yè)后去國(guó)外讀書，準(zhǔn)備15萬左右，包括生活費(fèi)與學(xué)費(fèi)。邵先生還有3年時(shí)間準(zhǔn)備，年增長(zhǎng)率為5%，入學(xué)后學(xué)費(fèi)不再增長(zhǎng)。每年需要17.3萬元。則總共需要70萬元。2、投資規(guī)劃

10、 邵先生每月除去生活開支和必要開支后，邵先生家庭每年結(jié)余34.8萬元。結(jié)余儲(chǔ)蓄30萬的活期和定期50萬，投入金融市場(chǎng)。其中貨幣型基金定投20%，債券型基金定投30%，10%作為一個(gè)股票投資，20%購買債券作為一個(gè)養(yǎng)老金的規(guī)劃，還有20%作為儲(chǔ)備，該家庭由于缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，暫不建議進(jìn)行高于股票操作。3、消費(fèi)支出規(guī)劃從該家庭的現(xiàn)金流量表上看出，該家庭的支出：父母生活費(fèi)用、日常家庭生活費(fèi)、養(yǎng)車費(fèi)、教育費(fèi)用、房貸、娛樂及旅游費(fèi)用等。大部分都是必要費(fèi)用，不建議客戶縮減生活開支，是因?yàn)榭s減生活開支必然會(huì)影響生活品質(zhì)。4、保險(xiǎn)規(guī)劃我們?cè)谏鲜霭咐锌梢钥吹?，收入來源主要來源邵先生。邵先生是私企老板，并沒有購買任

11、何的保險(xiǎn)。我們首先主要邵先生的風(fēng)險(xiǎn)為邵先生設(shè)計(jì)保險(xiǎn)。 主險(xiǎn)終生疾病保險(xiǎn)（返還型） 附加險(xiǎn)終生疾病保險(xiǎn)意外險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)保障金額大概為300萬 年繳保費(fèi)1.5萬邵太太 主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)重大疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼型）意外險(xiǎn)保額 60萬 每年所交保費(fèi) 3至4千左右 小孩 意外險(xiǎn) 重大疾病保險(xiǎn) 住院醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)在2000元左右5、 養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)在有20%的理財(cái)規(guī)劃作為一個(gè)養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，但是在未來5年后，房貸還清可以再購買一套價(jià)值150萬的房子，付40%首付，然后跟價(jià)值200萬的房子一起租出去，每年的回報(bào)大約為10萬，而且穩(wěn)賺不賠，沒有風(fēng)險(xiǎn)，不用擔(dān)心未來生活品質(zhì)的下降。四、風(fēng)險(xiǎn)提示與聲明以上規(guī)劃方案

12、基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)可能會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場(chǎng)的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的變化，國(guó)家房地產(chǎn)的調(diào)控政策等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。生活支出出來受到物件水平的因素影響之外，如果考慮到未來生活品質(zhì)的提升、醫(yī)療、保健、旅游等支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的影響。邵先生女兒的教育目前只估算大學(xué)畢業(yè)出國(guó)的費(fèi)用，如果女兒以后接受研究生教育的話，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期的過程，是一種習(xí)慣。很多人開始滿懷著一腔熱血，擠上了這個(gè)通向財(cái)務(wù)自由的列車，可是車沒有過幾站，便匆匆逃了下去。邵先生要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)需要盡早的規(guī)劃，并且按規(guī)劃行事，堅(jiān)持下去。對(duì)于每個(gè)家庭來說，既是一項(xiàng)日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實(shí)踐來達(dá)成的長(zhǎng)期目標(biāo)。在理財(cái)?shù)淖詈?，我?duì)該家庭的總體理財(cái)進(jìn)行回顧，該家庭按規(guī)劃方案執(zhí)行，經(jīng)濟(jì)生活會(huì)很穩(wěn)健，目標(biāo)是能夠?qū)崿F(xiàn)的，不管是對(duì)孩子的教育經(jīng)費(fèi)的籌集，還是對(duì)其他資產(chǎn)的合理處置，都可以取得比較好的效果。五、致謝 在本次論文設(shè)計(jì)過程中，陳煜老師對(duì)該論文從選題，構(gòu)思到最后定稿的各個(gè)環(huán)節(jié)給予細(xì)心指引與教導(dǎo)，是我得以最終完成畢業(yè)論文設(shè)計(jì)。在學(xué)習(xí)中，老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、豐富淵博的知識(shí)、敏銳的學(xué)術(shù)思維、精益