商務(wù)智能對于銀行業(yè)的應(yīng)用分析過程

1、 . . . 9 / 9商務(wù)智能在國有銀行業(yè)的應(yīng)用前景分析(建設(shè)銀行省分行行長辦公室)一、國有銀行未來發(fā)展趨勢2（一）技術(shù)變革2（二）海量數(shù)據(jù)的有效利用2（三）多大程度上了解客戶3二、商務(wù)智能的應(yīng)用前景分析3（一）商務(wù)智能的體系結(jié)構(gòu)3（二）國有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀4（三）解決弊端的途經(jīng)5（四）商務(wù)智能可應(yīng)用的領(lǐng)域7三、實施商務(wù)智能所必須具備的核心條件7（一）保證數(shù)據(jù)的真實性、可靠性和一致性7（二）實現(xiàn)信息化8四、商務(wù)智能項目投資回報分析8五、阻礙商務(wù)智能在國有銀行應(yīng)用的因素8（一）網(wǎng)絡(luò)安全8（二）隱私保護9（三）管理層觀念9一、 國有銀行未來發(fā)展趨勢當(dāng)前，國有銀行業(yè)正以前所未有的速度加快向現(xiàn)代化商

2、業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，同業(yè)競爭日趨激烈。以傳統(tǒng)借貸為基礎(chǔ)的“輕而易舉”的利潤模式已經(jīng)逐步淡出，客戶關(guān)系和新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新顯得日益重要。與此同時，面對逐漸敞開的WTO大門，外資銀行必然將引進以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，以更為多樣化的金融業(yè)務(wù)和更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)來爭取客戶。世界銀行業(yè)的格局從來都在不斷地劃分，國有銀行如何做大做強，參與世界格局的競爭，無疑面臨諸多新的挑戰(zhàn)。（一） 技術(shù)變革“技術(shù)變革”被認(rèn)為是影響銀行業(yè)的最為主要的力量。就世界圍來看，支票的使用越來越少，早在1982年，芬蘭的銀行和客戶之間的交易中就有82%是以電子形式完成的，如今在日本，20歲的年輕人有10%利用互聯(lián)網(wǎng)使用銀行服務(wù)，大約有一

3、半的加拿大人說在未來3年會使用網(wǎng)上銀行，而大多數(shù)人都希望銀行能用新技術(shù)改進服務(wù)。種種現(xiàn)象表明，客戶需要以技術(shù)為基礎(chǔ)的高質(zhì)量的銀行服務(wù)，而技術(shù)變革將逐漸成為商業(yè)銀行賴以生存的核心競爭力。（二） 海量數(shù)據(jù)的有效利用國有銀行發(fā)展到今天，歷史數(shù)據(jù)越來越多，如何將放在檔案室或業(yè)務(wù)主機上林林總總的數(shù)據(jù)變成對決策者有用的信息和知識，進而提煉成有獨創(chuàng)性指導(dǎo)作用的智慧，確是一項艱巨的工程，但“憑經(jīng)驗決策”的歷史終將被“用數(shù)據(jù)說話”所取代，海量數(shù)據(jù)的有效利用，必定會成為國有銀行未來核心競爭力的重要因素。（三） 多大程度上了解客戶交易是雙方的，在銀行選擇客戶的同時，客戶也在選擇銀行。不了解客戶需求，以致于無法根據(jù)客

4、戶需求提供市場服務(wù)的銀行終將面臨淘汰。國銀行的信用等級體系將日趨完善，來自于客戶的銀行信用等級將會頻繁變動，改制后的國有商業(yè)銀行將會面臨前所未有的“了解客戶、爭奪客戶”的壓力。二、 商務(wù)智能的應(yīng)用前景分析（一） 商務(wù)智能的體系結(jié)構(gòu)商務(wù)智能，即BI（Business Intelligence），是一種將存儲于各種信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用信息的技術(shù)，它起源于經(jīng)理信息系統(tǒng)（EIS），是決策支持系統(tǒng)（DSS）的繼承和拔高。它通常被理解為將企業(yè)中現(xiàn)有的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為知識，幫助企業(yè)做出明智的業(yè)務(wù)經(jīng)營決策的工具。在企業(yè)做大做強的過程中，商務(wù)智能扮演著至關(guān)重要的角色，它使企業(yè)能精確地把握不斷變化的商業(yè)環(huán)境，作出

5、快速而準(zhǔn)確的管理決策。商務(wù)智能的核心技術(shù)在于數(shù)據(jù)倉庫的建立（DW）、數(shù)據(jù)挖掘（DM）和在線分析處理（OLAP）三個部分，其體系結(jié)構(gòu)如下圖所示。業(yè)務(wù)流程管理BPM商務(wù)活動監(jiān)控BAMBI應(yīng)用（實時分析）CRM、CPM、HRM、SCM等BI平臺、數(shù)據(jù)分析工具、OLAP、DM等數(shù)據(jù)倉庫DW實時數(shù)據(jù)存儲ODS提取轉(zhuǎn)換裝載ETL數(shù)據(jù)集成服務(wù)報表系統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)BI系統(tǒng)基礎(chǔ)BI應(yīng)用系統(tǒng)BI戰(zhàn)略應(yīng)用結(jié)算系統(tǒng)客服系統(tǒng)（二） 國有銀行信息系統(tǒng)現(xiàn)狀致力于數(shù)據(jù)集中的國有銀行，由于越來越多的應(yīng)用系統(tǒng)缺乏宏觀整合，個人級數(shù)據(jù)庫空前增加，抽數(shù)方式和抽數(shù)頻度也大幅增加，數(shù)據(jù)的訪問顯得錯綜復(fù)雜，如果不在體系結(jié)構(gòu)上進行調(diào)整，銀行

6、數(shù)據(jù)的“蜘蛛網(wǎng)”問題將越來越嚴(yán)重，從而會產(chǎn)生很多問題，如數(shù)據(jù)分析的結(jié)果缺乏可靠性、數(shù)據(jù)處理的效率低下、難于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息等。此外，數(shù)據(jù)庫數(shù)量的日益龐大，會逐步削弱數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，比如，銀行得知某些客戶選擇了一項銀行業(yè)務(wù)，但苦于沒有相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)作為分析依據(jù)，在不進行市場調(diào)查的情況下，營銷人員無法得知這些客戶有哪些共性，他們的消費偏好如何，以與還會選擇其它哪類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使得“有針對性營銷”只能成為一句空話。然而可喜的是，國有銀行已逐步認(rèn)識到這個弊端，并開始設(shè)法加以改進。據(jù)了解，目前工行已利用IBM數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以與方正奧德公司的銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)商場系統(tǒng)，成功實現(xiàn)了以銀行卡客戶為中心的個性化服務(wù)商務(wù)智能

7、系統(tǒng)，使工行在科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，能進行合理的客戶信用評估，更加靈活、安全地確定其信用級別和信用額，進而有效地防經(jīng)營風(fēng)險。（三） 解決弊端的途經(jīng)解決“蜘蛛網(wǎng)”問題的重要途徑，就是對數(shù)據(jù)庫的體系結(jié)構(gòu)進行變革，將操作型環(huán)境和分析型環(huán)境加以分離，操作型處理以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫為中心進行銀行的日常業(yè)務(wù)處理，分析型處理以數(shù)據(jù)倉庫為中心分析數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)和規(guī)律，為銀行的決策提供可靠有效的依據(jù)。就長遠來看，國有銀行要逐漸由原先以數(shù)據(jù)庫為中心的生產(chǎn)環(huán)境過渡到以數(shù)據(jù)倉庫為中心的生產(chǎn)環(huán)境，這是一個大趨勢。進一步來說，數(shù)據(jù)倉庫能將業(yè)務(wù)中不同時間的數(shù)據(jù)集合起來，根據(jù)不同主題進行劃分，有助于制定決策的進程。比如，假設(shè)個人銀行業(yè)務(wù)涉

8、與到四個數(shù)據(jù)庫：個人數(shù)據(jù)庫、財務(wù)數(shù)據(jù)庫、客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫和市場信息數(shù)據(jù)庫，如果直接使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行決策，就需要同時訪問這四個數(shù)據(jù)庫，且數(shù)據(jù)之間的不一致性和不同步問題將會影響決策的可靠性。使用數(shù)據(jù)倉庫，可將對應(yīng)于某個主題的全部數(shù)據(jù)存放在同一數(shù)據(jù)表中，決策者也能方便地在同一位置檢索某個主題的所有數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)倉庫面向主題的特性如下圖所示：個人XX數(shù)據(jù)庫財務(wù)數(shù)據(jù)庫客戶服務(wù)數(shù)據(jù)庫市場信息數(shù)據(jù)庫收益數(shù)據(jù)客戶數(shù)據(jù)市場數(shù)據(jù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)面向主題的數(shù)據(jù)倉庫對于建立和提高數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，可使用BI工具中的“數(shù)據(jù)挖掘”進行關(guān)聯(lián)分析，以期從數(shù)據(jù)庫中盡可能地發(fā)現(xiàn)知識。如果兩個或多個數(shù)據(jù)項的取值之間重復(fù)出現(xiàn)的概率很高，它們就

9、有可能存在關(guān)聯(lián)，就可以建立關(guān)聯(lián)規(guī)則，例如假設(shè)開立證券的VIP個人客戶中，有90%曾出現(xiàn)過信用卡透支，且會在一個月歸還借款，這就是一條關(guān)聯(lián)規(guī)則。除關(guān)聯(lián)分析之外，數(shù)據(jù)挖掘的任務(wù)還包括時序模式、聚類、分類、偏差檢測和預(yù)測等。此外，OLAP也在商務(wù)智能中起著至關(guān)重要的作用，它是一種軟件技術(shù)，使分析人員能夠迅速、一致、交互地從各個方面觀察信息，以達到深入理解數(shù)據(jù)的目的?？傊褂蒙虅?wù)智能的應(yīng)用技術(shù)，能有效地解決國有銀行業(yè)信息系統(tǒng)的諸多弊端，實現(xiàn)由數(shù)據(jù)到知識、由知識到智慧的轉(zhuǎn)變。（四） 商務(wù)智能可應(yīng)用的領(lǐng)域一個成熟的銀行商務(wù)智能系統(tǒng)，應(yīng)該涉與到與銀行運營過程相關(guān)的各個領(lǐng)域，從而全面打造一個反應(yīng)迅速，分析精

10、準(zhǔn)的實時化企業(yè)（RTE），Gartner公司解釋，RTE是一種業(yè)務(wù)能力狀態(tài)，即通過縮減關(guān)鍵業(yè)務(wù)處理時間而達到的更具有效競爭力的狀態(tài)。具體來說，應(yīng)用層的銀行商務(wù)智能系統(tǒng)應(yīng)包括以下幾個部分：客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、企業(yè)績效管理系統(tǒng)（CPM）、人力資源管理系統(tǒng)（HRM）、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)（SCM）、電子銀行（E-Bank）。在宏觀意義上，所有商務(wù)智能應(yīng)用系統(tǒng)要為BI戰(zhàn)略應(yīng)用提供決策依據(jù)，此種至下而上的反饋模式是建立“用數(shù)據(jù)說話”的實時企業(yè)的基礎(chǔ)。BI應(yīng)用系統(tǒng)操作分析戰(zhàn)略應(yīng)用與目的CRM了解客戶需求、行為特征、盈利能力，市場狀況需求分析，行為特征分析，盈利能力分析，市場環(huán)境分析業(yè)務(wù)活動監(jiān)控，保留有價

11、值客戶，挖掘潛在客戶，贏得客戶忠誠CPM平衡記分卡，企業(yè)績效分配與考評企業(yè)績效評估，績效指標(biāo)分析企業(yè)戰(zhàn)略執(zhí)行監(jiān)控，制定計劃，調(diào)整戰(zhàn)略HRM招聘、選拔、任免記錄，人事檔案管理，薪酬、激勵分配人力資源需求預(yù)測，員工職業(yè)生涯規(guī)劃，組織行為分析建立完善的激勵機制，降低人資成本，提高人事效率SCM集中采購，固定資產(chǎn)管理，存量管理，金庫調(diào)度源料需求預(yù)測，成本分析，存量分析，關(guān)鍵路徑分析成本和物流控制，降低采購成本，提高源材料利用率和調(diào)度能力E-Bank電子銀行金融業(yè)務(wù)，電子商務(wù)網(wǎng)上銀行客戶需求、行為、盈利能力分析，產(chǎn)品關(guān)聯(lián)分析網(wǎng)銀活動記錄監(jiān)控，針對網(wǎng)上客戶調(diào)整電子產(chǎn)品，挖掘新的利潤增漲點三、 實施商務(wù)智能

12、所必須具備的核心條件（一） 保證數(shù)據(jù)的真實性、可靠性和一致性錯誤的數(shù)據(jù)導(dǎo)致錯誤的決策，為使戰(zhàn)略決策可靠，業(yè)務(wù)部門勢必要加強元數(shù)據(jù)的收集和整理，保證它們真實可靠，部門與部門之間要充分協(xié)同合作，打破以往“業(yè)務(wù)垂直管理，部門分片孤立”的局面，加強數(shù)據(jù)一致性檢測，對元數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)。（二） 實現(xiàn)信息化員工也需要決策，這種決策在于使自己認(rèn)清企業(yè)目標(biāo)，避免工作的盲目性。根據(jù)BO公司的研究發(fā)現(xiàn)，讓企業(yè)所有員工共享信息可以使信息極增值，使企業(yè)行為更加敏捷高效，而且，信息化和授權(quán)程度越大，越傾向于打破機構(gòu)界限，信息的價值也就越大。四、 商務(wù)智能項目投資回報分析實施一個BI項目的總成本包括硬件、軟件和人力三大類，硬件成

13、本主要是信息系統(tǒng)設(shè)備費用，軟件成本是BI項目所必須的應(yīng)用系統(tǒng)成本，人力成本包括為項目服務(wù)的部與外部人力資源成本的總和。就市場平均實施BI項目的水平和盈利狀況來看，BI項目的投資回報率（ROI）為105%，回收期為2至3年，成功的概率大于50%。但ROI僅是測量企業(yè)收益的一種手段，如果沒有企業(yè)高層管理者的支持和參與，沒有業(yè)務(wù)部門對BI項目的高度認(rèn)同，計算BI項目的ROI并無任何意義。五、 阻礙商務(wù)智能在國有銀行應(yīng)用的因素（一） 網(wǎng)絡(luò)安全在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用大行其道的今天，安全問題一直是滋長在客戶心中的隱憂。頻繁的病毒侵襲和網(wǎng)絡(luò)故障，過多的高科技犯罪曝光率勢必會影響客戶對銀行安全防護能力的信心，客戶心中的問號足以使其在電子金融業(yè)務(wù)面前駐足觀望。（二） 隱私保護用于供銀行分析的數(shù)據(jù)中，可能有相當(dāng)一部分會涉與客戶個人隱私，無可否認(rèn)這種利用可以使銀行看到潛在的獲利機會，或是維系客戶關(guān)系，但過多的利用隱私，如針對客戶