擔保業(yè)務法律知識培訓

1、2011年4月25日擔保的概念擔保的概念 我們已經(jīng)開展了一段時間的擔保業(yè)務誰我們已經(jīng)開展了一段時間的擔保業(yè)務誰能給擔保下個定義？請大家思考一下。能給擔保下個定義？請大家思考一下。擔保是指法律為確保特定的債權人實現(xiàn)債權，擔保是指法律為確保特定的債權人實現(xiàn)債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務的制度。務人履行債務的制度。 就咱們公司開展的擔保業(yè)務而言，正是以連就咱們公司開展的擔保業(yè)務而言，正是以連帶責任帶責任保證形式為債務人向債權人提供擔保，保證形式為債務人向債權人提供擔保，督促債務人履行債務。督促債務人履行債務。 注：連帶責任是指兩

2、個以上須承擔同一民事責任的人，權利人可以對任何一方注：連帶責任是指兩個以上須承擔同一民事責任的人，權利人可以對任何一方提出承擔民事責任的請求。在向權利人承擔責任后，各責任人根據(jù)各自的具體情提出承擔民事責任的請求。在向權利人承擔責任后，各責任人根據(jù)各自的具體情況再分擔責任況再分擔責任 。擔保的概念擔保的概念 擔保法擔保法給予了法律支持給予了法律支持 “ “第三第三人為債務人向債權人提供擔保時，可人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。以要求債務人提供反擔保?！遍_展擔保業(yè)務的法律依據(jù)開展擔保業(yè)務的法律依據(jù)擔擔 保保 方式分類方式分類擔保法上的分類擔保法上的分類保保 證證抵抵 押押質

3、質 押押留留 置置定定 金金擔保的分類擔保的分類擔保的特征擔保的特征 1 1、從屬性：擔保從屬于主債權，、從屬性：擔保從屬于主債權，其成立及存在必須依據(jù)主債權。其成立及存在必須依據(jù)主債權。 2 2、不可分性：債權人在全部債、不可分性：債權人在全部債權未得到清償前，對擔保物整體主權未得到清償前，對擔保物整體主張擔保權，擔保物的部分變化不影張擔保權，擔保物的部分變化不影響擔保權的整體性。響擔保權的整體性。擔保責任的免除o債務人履行債務，主債務消滅o貸款人免除債務的債務o貸款人放棄擔保權利o超過擔保期限（有約定的從約定，無約定6個月）o超過訴訟時效 訴訟時效是指民事權利受到侵害的權利人在法定的時效期

4、間內不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進行保護的制度。 保證，是指保證人和債權人約定，當債保證，是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。務或者承擔責任的行為。保證概及分類保證概及分類保證保證一般保證一般保證連帶責任保證連帶責任保證一般保證的概念 當事人在保證合同中約定，債務人不能履當事人在保證合同中約定，債務人不能履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。保證。 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲

5、裁，并就債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能者仲裁，并就債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任，履行債務前，對債權人可以拒絕承擔保證責任，即保證人享有的對債權人的先訴即保證人享有的對債權人的先訴抗辯權抗辯權。 注：廣義上的抗辯權是指妨礙他人行使其權利的對抗權，至于他人所行使注：廣義上的抗辯權是指妨礙他人行使其權利的對抗權，至于他人所行使的權利是否為請求權在所不問。而狹義的抗辯權則是指專門對抗請求權的權的權利是否為請求權在所不問。而狹義的抗辯權則是指專門對抗請求權的權利，亦即權利人行使其請求權時，義務人享有的拒絕其請求的權利。利，亦即權利人行使其請求權時，義務人享有的拒絕其

6、請求的權利。先訴抗辯權事例 A公司與公司與B公司簽訂一般保證合同，由公司簽訂一般保證合同，由A公司為公司為B公司向銀行公司向銀行C所所借款的借款的500萬元貸款提供一般保證。萬元貸款提供一般保證。B公司惡意拖欠銀行貸款，銀公司惡意拖欠銀行貸款，銀行行C直接要求直接要求A公司履行擔保義務替公司履行擔保義務替B公司償還貸款。此時公司償還貸款。此時A公司可公司可以拒絕銀行以拒絕銀行C的還款請求。即的還款請求。即B公司可以行使先訴抗辯權。公司可以行使先訴抗辯權。 但先訴抗辯權的行使要受到一定能的限制，擔保法第十一條第三但先訴抗辯權的行使要受到一定能的限制，擔保法第十一條第三款規(guī)定款規(guī)定“有下列情形之一

7、的，保證人不得行使前款規(guī)定的權利：有下列情形之一的，保證人不得行使前款規(guī)定的權利：（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發(fā)生重大困難（一）債務人住所變更，致使債權人要求其履行債務發(fā)生重大困難的；的；（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執(zhí)行程序的；（二）人民法院受理債務人破產案件，中止執(zhí)行程序的；（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權利的。（三）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權利的?！?日常業(yè)務涉及一般保證情況較少，在此不作詳細的闡述，有興趣日常業(yè)務涉及一般保證情況較少，在此不作詳細的闡述，有興趣的同事可以看一下?lián)７?。的同事可以看一下?lián)７?。連帶責任保證的概念 連帶責任保證，當事人在

8、保證合同中約定保連帶責任保證，當事人在保證合同中約定保證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶證人與債務人對債務承擔連帶責任的，為連帶責任保證。責任保證。 連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。范圍內承擔保證責任。 連帶責任保證不具備先訴抗辯權。但同樣可連帶責任保證不具備先訴抗辯權。但同樣可以享有債務的的抗辯權以享有債務的的抗辯權保證責任的免除 一、一、不再承擔保證責任的情況：不

9、再承擔保證責任的情況： 1 1、 保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書保證期間，債權人許可債務人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。（擔面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。（擔保法第二十三條）保法第二十三條） 2 2、債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，、債權人與債務人協(xié)議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約未經(jīng)保證人書面同意的，保證人不再承擔保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。定的，按照約定。 （擔保法第二十四條）（擔保法

10、第二十四條） 二、二、有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（一）主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意（二）主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。（擔保法第三十條）思的情況下提供保證的。（擔保法第三十條） 抵押，是指債務人或者第三人不轉移對本法抵押，是指債務人或者第三人不轉移對本法第三十四條所列財產的占有，將該財產作為債第三十四條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權

11、權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣依照本法規(guī)定以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。該財產的價款優(yōu)先受償。 前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債前款規(guī)定的債務人或者第三人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物權人為抵押權人，提供擔保的財產為抵押物 。 抵抵 押押 概概 念念擔保法擔保法第三十四條對于可以抵押的財產作出了詳細的規(guī)定。第三十四條對于可以抵押的財產作出了詳細的規(guī)定?！暗谌臈l下列財產可以抵押：第三十四條下列財產可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人

12、所有的機器、交通運輸工具和其他財產；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；（三）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他（三）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；地上定著物；（四）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其（四）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；他財產；（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；丘、荒灘等荒地的土地使用權；（六）依法可以抵押的其他財產。（六）依法可以抵押的其他財產。”抵押擔保范圍抵押擔保范圍物權法物權

13、法也對可以抵押的范圍作了規(guī)定也對可以抵押的范圍作了規(guī)定“第一百八十條第一百八十條 債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：押：（一）建筑物和其他土地附著物；（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（二）建設用地使用權；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權；營權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（六）交通運輸工具；（七）法律

14、、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。”抵押擔保范圍抵押擔保范圍不得辦理抵押的情況不得辦理抵押的情況第三十條規(guī)定下列財產不得抵押：第三十條規(guī)定下列財產不得抵押：（一）土地所有權：（一）土地所有權：（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體（三）學校、幼

15、兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；（六）依法不得抵押的其他財產。（六）依法不得抵押的其他財產。注：第三十四條第（五）項注：第三十四條第（五）項“抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權”第三十六條第三款第三十六條第三款“鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的

16、土地使用權不得單獨抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。使用權同時抵押?！钡盅旱怯浀盅旱怯?抵押合同一般應當?shù)怯?，法定應當?shù)怯浀牡盅何?，當事抵押合同一般應當?shù)怯?，法定應當?shù)怯浀牡盅何?，當事人沒辦理抵押登記的，不得對抗第三人。同時擔保法第四人沒辦理抵押登記的，不得對抗第三人。同時擔保法第四十一條規(guī)定以擔保法第四十二條規(guī)定的財產抵押的，應當十一條規(guī)定以擔保法第四十二條規(guī)定的財產抵押的，應當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。辦理抵押登記，抵押合同自登記之

17、日起生效。 辦理抵押登記的部門：土地使用權在土地使用權證發(fā)放辦理抵押登記的部門：土地使用權在土地使用權證發(fā)放的土地管理部門；城市房地產或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廠房抵押的，在縣的土地管理部門；城市房地產或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)廠房抵押的，在縣級人民政府制定的部門；已林木抵押的，在縣級以上林木級人民政府制定的部門；已林木抵押的，在縣級以上林木管理部門；車輛、飛機、航空器抵押的，在登記部門；企管理部門；車輛、飛機、航空器抵押的，在登記部門；企業(yè)設備或其他動產抵押的，在財產所在地工商部門。（第業(yè)設備或其他動產抵押的，在財產所在地工商部門。（第四十二條）四十二條）不得對抗第三人的概念不得對抗第三人的概念 不得對抗第三人：合同雙方當事人

18、以外的人稱為第三人，不能對抗第三人是指不能以雙方簽訂的合同約定損害第三人的合法權利，合同雙方當事人的約定對第三人不生效力。 質押，是指債務人或者第三人將其質押，是指債務人或者第三人將其動產移交債權人占有，將該動產作為債動產移交債權人占有，將該動產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該動產折價或者人有權依照本法規(guī)定以該動產折價或者以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。以拍賣、變賣該動產的價款優(yōu)先受償。 質質 押押 概概 念念質押的范圍1、動產質押2、權利質押：下列權利可以質押：（一）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（二）依法可以轉

19、讓的股份、股票；（三）依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；（四）依法可以質押的其他權利。留置的概念 留置，債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照本法規(guī)定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。 定金的概念 定金是在合同訂立或在履行之前支付的一定數(shù)額的金錢作為擔保的擔保方式，又稱保證金。 債務人履行債務后，定金應當?shù)肿鲀r款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的，無權要求返還定金；收受定金的一方不履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。 同一債權存在多個擔保方式的問題 根據(jù)根據(jù)物權法物權法176條之規(guī)定，條之規(guī)

20、定，1、在債務人提、在債務人提供物的擔保的情況下，債權人應當先對物行使抵押權，供物的擔保的情況下，債權人應當先對物行使抵押權，否則其他保證人應減少或者免除保證責任。否則其他保證人應減少或者免除保證責任。2、在第、在第三人提供物保和保證的情況下，則不存在無的抵押優(yōu)三人提供物保和保證的情況下，則不存在無的抵押優(yōu)先的效力。債權人可以隨意選擇。先的效力。債權人可以隨意選擇。3、在擔保合同中、在擔保合同中沒有約定責任范圍的，推定為連帶保證。沒有約定責任范圍的，推定為連帶保證。代位權的概念代位權的概念 代位權制度是由法國代位權制度是由法國民法典民法典在立法在立法中最先確立的。我國中最先確立的。我國合同法合同法第第73條規(guī)條規(guī)定：定：“因債務人怠于行使其到期債權，對債因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的該債權專屬于債務人自身的除外。代位權的行