國(guó)外汽車消費(fèi)信貸以及對(duì)我國(guó)的借鑒

1、在經(jīng)歷了百年一遇的經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，各國(guó)政府相繼出臺(tái)了刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的計(jì)劃。我 國(guó)政府也在這一特殊時(shí)刻加快出臺(tái)各項(xiàng)政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由投資拉動(dòng)朝依靠?jī)?nèi)需 轉(zhuǎn)變。汽車下鄉(xiāng)政策等正是在這一背景下出臺(tái)的。本文正是希望通過(guò)探討促進(jìn)汽車金融 公司發(fā)展來(lái)促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸從而拉動(dòng)汽車消費(fèi)，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈的帶動(dòng)下帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì) 的增長(zhǎng)。本文將從汽車消費(fèi)信貸在發(fā)展中產(chǎn)生的種種問(wèn)題出發(fā)，以此作為探討的基礎(chǔ)，作分 析與研究。解決目前汽車信貸消費(fèi)的問(wèn)題，加快建設(shè)個(gè)人的征信系統(tǒng)是必不可少的，必 須建立全面的消費(fèi)信貸體系，才能更好的建設(shè)美好的生活，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；信用體系；對(duì)策AbstractExperie

2、need in the worst floodi ng in years after the econo mic crisis, gover nmentshave issued the economic stimulus plan. Our government is also in this special mome nt to speed up the policy on promot ing econo mic growth by inv estme nt dema nd to rely on domestic dema nd to cha nge. It is in the coun

3、tryside policy car that backgro und on the in troducti on of the. This paper is the hope that through promote automobile finan cial compa ny developme nt to promote the con sumer credit and pull the automobile con sumpti on, in car in dustry cha in drive the driv ing econo mic growth.This paper from

4、 the car con sumer credit in develop ing produce all kinds of problem, we discussed this as the basis, research and an alysis. To solve the problem of car credit con sumpti on, speed up the con structi on of pers onal credit report ing system is essential, must set up the comprehensive consumer cred

5、it system, and can better con struct ion good life, and promote social progress.Keywords:Automobile con sumpti on credit; Credit system;Coun termeasures目錄一、前言 1二、何謂消費(fèi)信貸？ 1（一）消費(fèi)信貸的定義 2（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)生的原因以及發(fā)展歷程的縮影 2（三）影響消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素 3（四）消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)社會(huì)進(jìn)步的意義 3三、國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展比較 4（一）國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展 4（二）國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展 5（三）國(guó)內(nèi)外汽

6、車消費(fèi)信貸的發(fā)展比較 5四、中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展存在的問(wèn)題 6（一）商業(yè)銀行 61. 個(gè)人信用制度不完善 62. 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善 63. 抵押物難以變現(xiàn) 6（二）國(guó)家政策 71. 立法滯后，法規(guī)不健全 72. 信用風(fēng)險(xiǎn)管理體質(zhì)不完善 7（三）社會(huì)個(gè)體 71.消費(fèi)信貸提供機(jī)構(gòu)較少 72價(jià)值觀導(dǎo)致消費(fèi)觀念的改變 8五、解決目前存在的汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的方法 8（一）加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng) 8（二）完善銀行的消費(fèi)信貸管理制度 9（三）建立全面的消費(fèi)信貸體系 9六、結(jié)束語(yǔ) 9參考文獻(xiàn) 10致謝 11一、前言如今汽車已經(jīng)成為生活中的一個(gè)必需品，并且在不知不覺中，汽車信貸已經(jīng)逐步的 成為信貸中的主

7、要角色，在此次實(shí)習(xí)中，我能夠榮幸有機(jī)會(huì)出國(guó)，通過(guò)身臨其境應(yīng)該最 能深刻的感受到國(guó)內(nèi)與國(guó)外汽車信貸模式的不同，比如美洲，歐洲等地方，除了對(duì)國(guó)外 汽車信貸模式的認(rèn)識(shí)能夠更加切實(shí)之外，對(duì)于汽車信貸不同發(fā)展的原因探究也是一個(gè)比 較有利的方面。我的構(gòu)思是首先要理解國(guó)內(nèi)外汽車信貸模式的含義和特點(diǎn)，才能找到它 們之間的不同，從而在相互的利弊之間作取舍以及借鑒，才能更好的為信貸業(yè)的發(fā)展而 服務(wù)。整篇論文的核心應(yīng)該是放在我國(guó)所能夠借鑒到的國(guó)外一些先進(jìn)的信貸理念以及政 策上，既能夠體現(xiàn)論文題目中提及的兩種模式的不同又能夠?qū)⒔梃b的內(nèi)容引導(dǎo)出來(lái)，在 方法上，我想通過(guò)我到達(dá)不同的國(guó)家之后，除了自己的親身體會(huì)之外，咨詢一

8、些華人的 感受，以問(wèn)卷的方式在不同的社會(huì)階層收集數(shù)據(jù)資料，使我的論文數(shù)據(jù)更具可靠性和真 實(shí)性。在一些西方的發(fā)達(dá)國(guó)家中，汽車消費(fèi)貸款早就已經(jīng)廣泛的普及到各層各業(yè)之中，曾 有人稱汽車消費(fèi)信貸是發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的“催化劑”，從汽車信貸為主干，交錯(cuò)的枝干即 為其帶來(lái)的多樣化的金融產(chǎn)品以及靈活化的金融服務(wù)，這樣的一塊“大蛋糕”，怎么會(huì)不吸引那些獨(dú)具慧眼的商人呢？二、何謂消費(fèi)信貸？（一）消費(fèi)信貸的定義消費(fèi)信貸就是用未來(lái)消費(fèi)者的購(gòu)買力作為為放款的基礎(chǔ)，用意是用信貸的方式提前消費(fèi)將來(lái)的消費(fèi)能力購(gòu)買最終的服務(wù)和商品，個(gè)人消費(fèi)需求得到滿足或刺激。所以，總 結(jié)起來(lái)看，購(gòu)買服務(wù)和商品的需求是消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求的源泉，

9、也就是說(shuō)，消貸信貸就是所謂的引致需求或派生需求1 0在現(xiàn)實(shí)生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個(gè)動(dòng)態(tài)的貸款過(guò)程，可以分為兩個(gè)階段，分別是 貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者。在貸款階段，個(gè)人 消費(fèi)者提出貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的還款能力、還款意愿、違約風(fēng)險(xiǎn)等 方面的分析選擇發(fā)放或不發(fā)放貸款，同時(shí)規(guī)定，若個(gè)人消費(fèi)者發(fā)生違約情況，貸款機(jī)構(gòu) 是否會(huì)追究違約人或者會(huì)采取何種程度的追究措施，這些規(guī)定將會(huì)成為影響下一個(gè)階段 參與者行為的重要信息；到還款階段，個(gè)人消費(fèi)者會(huì)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)違約行為的追究程 度決定還款或者不還款，對(duì)于不還款的個(gè)人，貸款機(jī)構(gòu)可以選擇追究責(zé)任或者不追究責(zé) 任，至

10、此，汽車消費(fèi)信貸過(guò)程全部結(jié)束。（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)生的原因以及發(fā)展歷程的縮影以大眾的信用消費(fèi)為大的背景，汽車的消費(fèi)信貸逐漸發(fā)展起來(lái)的，作為信用消費(fèi)的 獨(dú)特的分支。以國(guó)外的大眾信用消費(fèi)為例，國(guó)外的大眾信用消費(fèi)經(jīng)歷兩個(gè)發(fā)展階段：第 一階段是消費(fèi)者跟企業(yè)兩方面的信用消費(fèi)；而第二階段是消費(fèi)者跟企業(yè)兩方面以銀行為 媒介，成為“三位一體”鏈的信用消費(fèi)，利益聯(lián)系到銀行、消費(fèi)者和工商企業(yè)三方利益 鏈條。汽車的消費(fèi)貸款在推出初期雖然發(fā)展很快，然而由于汽車信貸保險(xiǎn)的政策的調(diào)整， 貸款的違約率隨之上調(diào)，汽車消費(fèi)貸款的整體周轉(zhuǎn)率也跟著下跌，貸款周期的長(zhǎng)期化趨 勢(shì)越來(lái)越的明顯。在西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，汽車消費(fèi)信貸主要以以下兩種方

11、式滲透到生活中，成為經(jīng)濟(jì)生 活中不可或缺的一部分：一是賒銷，它是消費(fèi)者直接從商業(yè)機(jī)構(gòu)得到的信貸，它主要利用分期付款或信用卡 等方式起作用的。第二個(gè)是消費(fèi)貸款，其他金融機(jī)構(gòu)商或業(yè)銀行通過(guò)信用貸款或抵押貸 款等方式，使消費(fèi)者得到的貸款額度，等到了期限一次性或者分期歸還本金和利息，大多數(shù)是消費(fèi)信貸的中長(zhǎng)期檔。消費(fèi)信貸是通過(guò)商業(yè)信用基礎(chǔ)才發(fā)展起來(lái)，是信用消費(fèi)的 比較咼級(jí)的消費(fèi)方式。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，生活質(zhì)量慢慢提高，汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也使得曾經(jīng)那遙不 可及的轎車夢(mèng)想變得唾手可得，時(shí)至今日，大多數(shù)的汽車消費(fèi)者所認(rèn)可的共同觀點(diǎn)就是 貸款購(gòu)車真的很好，各個(gè)行當(dāng)對(duì)于汽車這個(gè)炙手可熱的市場(chǎng)早已虎視眈眈 ，顯

12、然，競(jìng)爭(zhēng)市 場(chǎng)的狼煙早已隨之點(diǎn)燃，汽車信貸業(yè)的發(fā)展如火如荼。然而由于種種原因，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展緩慢，汽車信貸叫好不叫座、熱而 不銷的狀況的確讓金融服務(wù)商遭遇困惑。 事實(shí)上,我國(guó)只有5%勺購(gòu)車人辦理了購(gòu)車貸款。 有關(guān)調(diào)查顯示,有29%勺人因手續(xù)繁多而放棄貸款,有35%勺人表示寧愿攢錢一次性付清, 也不會(huì)貸款買車。可以說(shuō)，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長(zhǎng)所應(yīng)該 有的推動(dòng)力。（三）影響消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素產(chǎn)生消費(fèi)需求一般要有兩個(gè)條件：一是購(gòu)買欲望，二是購(gòu)買能力。而消費(fèi)信貸需求 則是消費(fèi)者對(duì)服務(wù)需要或某款商品的基礎(chǔ)上有了購(gòu)買欲望，即產(chǎn)生了消費(fèi)信貸欲望，由 于消費(fèi)者有限的購(gòu)買能力

13、或者說(shuō)有了購(gòu)買能力，卻不希望一次占用資金太多，就通過(guò)消 費(fèi)信貸使自己的購(gòu)買欲望實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)信貸還付本息的能力就是購(gòu)買能力。消費(fèi)者現(xiàn)在的 支付能力還不足夠，然而此消費(fèi)者去有在未來(lái)相當(dāng)時(shí)間內(nèi)歸還貸款的本金和利息的實(shí) 力，有了足數(shù)預(yù)期的進(jìn)項(xiàng)。購(gòu)買能力和購(gòu)買欲望這兩個(gè)條件相對(duì)于消費(fèi)信貸的需求產(chǎn)生 不可或缺。如果沒有足量的資產(chǎn)跟預(yù)期收入，沒有購(gòu)買服務(wù)欲望或某種商品的消費(fèi)者是 不能對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生需求的；然而就算消費(fèi)者有還清本息的實(shí)力，他卻沒有前消費(fèi)觀念， 不想用信用貸款超前消費(fèi)，愿意使用自己的儲(chǔ)蓄按部就班的消費(fèi)，那么此消費(fèi)信貸需求 也不能出現(xiàn)。所以是否有跟上時(shí)代的消費(fèi)觀念、消費(fèi)習(xí)慣也是消費(fèi)信貸重要的形成條件

14、。（四）消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)社會(huì)進(jìn)步的意義消費(fèi)信貸是在汽車的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)的金融活動(dòng)，主要包括融資、信貸和使用、貸款、發(fā)行、貸款優(yōu)惠和交易的保險(xiǎn)、證券、投資及相關(guān)活動(dòng)，這是汽車工業(yè)和金融行業(yè)的必然結(jié)果相互滲透。在當(dāng)今世界，車發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)成為主流趨勢(shì)。近年來(lái)， 汽車產(chǎn)業(yè)已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必然成為支持汽車工業(yè)的發(fā)展的重要力量，與此同時(shí),金融行業(yè)對(duì)汽車工業(yè)的發(fā)展也提出了新的要求。 從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)展汽車金融服務(wù)行業(yè)是推動(dòng)中國(guó)的汽車工業(yè)和金融行業(yè)的良性 互動(dòng)的最有效的方法。消費(fèi)者信貸擴(kuò)張和收縮是直接影響汽車消費(fèi)的決定因素。所以，我國(guó)也應(yīng)該加快步伐的汽車金

15、融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展 ，促進(jìn)發(fā)展汽車工業(yè)和金融行業(yè)2。近年來(lái)我們的國(guó)家是汽車生產(chǎn)能力也有長(zhǎng)足的發(fā)展，從2000年的年生產(chǎn)2508820輛汽車,到2011生產(chǎn)5443522輛,大規(guī)模生產(chǎn)需要巨大的市場(chǎng)來(lái)支持和需要。最大汽車消費(fèi) 的團(tuán)體是20到40歲之間的年輕人和中年人，這個(gè)消費(fèi)群體特征是現(xiàn)在的收入可能不是很 高,然而未來(lái)可能獲得更高的收入。汽車消費(fèi)信貸解決眼前的中青年高收入和預(yù)期收入 之間的矛盾是最好的辦法，以促進(jìn)未來(lái)采購(gòu)，刺激消費(fèi),擴(kuò)大汽車消費(fèi)生產(chǎn)市場(chǎng)鏈。由此可見，從種種跡象看來(lái)，中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，作為這么一塊“美味大蛋糕”，被聞香而來(lái)的眾多金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)食者們爭(zhēng)奪瓜分的局面已經(jīng)形成了，在WTO有關(guān)承

16、諾中，汽車消費(fèi)信貸，作為金融業(yè)務(wù)中的佼佼者，脫穎而出，被列入了城活動(dòng)內(nèi)容，那么，可 以預(yù)見，發(fā)展前景空間如此邊不著際的中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，將成為中外資金融機(jī)構(gòu) 開展實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)的第一個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。為了迎接接踵而來(lái)的種種國(guó)際挑戰(zhàn)，中國(guó)的金融業(yè)和汽 車業(yè)必須勇于創(chuàng)新，整合自己的整體資源優(yōu)勢(shì)，“以民為本”，不斷推出適合消費(fèi)者的汽 車消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不僅僅只是為了憑藉更好的服務(wù)來(lái)贏得更大份額的市場(chǎng)，而是應(yīng)該以 讓更多的消費(fèi)者早日步入“汽車時(shí)代”為努力奮斗的目標(biāo)，人們的生活素質(zhì)提高了，國(guó)家的綜合國(guó)力就增強(qiáng)了，更能有實(shí)力與其他國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)。三、國(guó)內(nèi)外消費(fèi)信貸的發(fā)展比較汽車消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸的一種方式，是指貸款人給申請(qǐng)

17、購(gòu)買汽車自用或租賃經(jīng)營(yíng)的借款人發(fā)放、用于支付購(gòu)車款，并由購(gòu)車人分期給貸款人歸還本息的一種消費(fèi)貸款業(yè) 務(wù)。（一）國(guó)外消費(fèi)信貸的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸起源于1907年的美國(guó)，私人汽車可以以分期付款方式購(gòu)買，汽車制造 商為用戶提供分期付款，汽車銷量開始出現(xiàn)大幅上升，改變消費(fèi)者支付的原則，由原支付 所有的分期付款方式的變化，是汽車消費(fèi)的一個(gè)重要的歷史轉(zhuǎn)型。擴(kuò)張的消費(fèi)市場(chǎng)擴(kuò)張、 規(guī)模生產(chǎn)和金融服務(wù)和信用體系的建立和完善，汽車制造商開始通過(guò)汽車金融服務(wù)的新 融資渠道，與汽車金融服務(wù)公司給社會(huì)籌集資金 ，以解決在分期付款出現(xiàn)在資金不足問(wèn) 題。汽車金融服務(wù)公司是汽車消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，即汽車銷售的商業(yè)貸款和汽車的主要

18、 提供個(gè)人消費(fèi)貸款。1919年通用汽車公司建立了通用信貸公司是世界第一汽車消費(fèi)信貸 服務(wù)機(jī)構(gòu),其主要提供金融和信貸服務(wù)的汽車消費(fèi)者。目前，全球的汽車銷量百分之七十的貸款的銷售是通過(guò)融資，如美國(guó)最高，高達(dá)81 -86%,臺(tái)灣很低,也有51 - 61%,而中國(guó)內(nèi)地現(xiàn)在的比例約為10 - 15%。美國(guó)的福特汽車的 信貸公司在2000年純收入是18.86億美金，超出了福特汽車總收入的20% 2004年的第一 季度，美國(guó)的福特汽車全球純收益是19.6億美金，金融公司的凈利潤(rùn)為6.99億美金，占35%第一季總營(yíng)收；第二個(gè)季度的收益是12億美金，而金融公司的收入是9.98億美金，占 去了第二季度收益量的75

19、%所以，汽車金融服務(wù)已成為一個(gè)重要的汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段。一百年外國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史實(shí)踐表明，汽車消費(fèi)信貸的基本經(jīng)驗(yàn)的階段（1909 - 1929）;低階段（1930 - 1946）;調(diào)整開發(fā)階段（黃金階段）（1950 - 1990）（二戰(zhàn)的 后半段的1950年代和調(diào)整）;成熟階段（1990年至今）。這四個(gè)發(fā)展階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信 貸發(fā)展的一般規(guī)律。（二）國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸的發(fā)展消費(fèi)信貸作為一個(gè)新方式的銀行業(yè)務(wù)，并創(chuàng)建一個(gè)個(gè)人和銀行的新資金共同債權(quán)債 務(wù)關(guān)系,適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在中國(guó)需求,是國(guó)際金融發(fā)展的模式集成。1995年中國(guó)第一 個(gè)人住房抵押貸款的中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行的問(wèn)題，從那時(shí)起，一些商

20、業(yè)銀行也開始效仿,然而由于消費(fèi)水平、社會(huì)環(huán)境、消費(fèi)觀念受到多種因素，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展 是緩慢的。1990年代開始消費(fèi)信貸的迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家消費(fèi)觀念對(duì)改進(jìn)大 推進(jìn)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)，商業(yè)銀行也引入了一個(gè)適合多種需求的信用類型，綜合消費(fèi)貸款、短 期信用貸款、旅游貸款、房屋貸款、汽車貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等已經(jīng)覆蓋了社會(huì)生活的 許多方面。然而由于中國(guó)的個(gè)人信用制度不完善，不是一種標(biāo)準(zhǔn)的綜合經(jīng)濟(jì)行為，再加上 我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開放的時(shí)間不長(zhǎng)，還存在著許多問(wèn)題，不能掉以輕心。從風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)水平上看，汽車金融公司不同于銀行，它的業(yè)務(wù)范圍局限于汽車相 關(guān)金融服務(wù)，其將更多的注意力放在提供汽車金融服務(wù)

21、，和汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力是比銀行更經(jīng)常。同時(shí)，由于汽車金融公司經(jīng)常是汽車集團(tuán)，一方面,貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不同，另一 方面也有利于廠商和消費(fèi)者需求的特別促銷策略。從以下方面的汽車貸款為汽車金融公 司和銀行之間作了比較。表3-1汽車貸款為汽車金融公司與銀行的比較汽車金融公司銀行首付比例最低20%30%- 50%貸款期限1-5年一般3年貸款利率高基準(zhǔn)利率，較低貸款條件收入穩(wěn)定，信譽(yù)良好本地戶籍，需第三方擔(dān)保放貸速度快慢手續(xù)流程靈活簡(jiǎn)便復(fù)雜附加服務(wù)針對(duì)各自品牌定制無(wú)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)豐富經(jīng)驗(yàn)不足比較而言，汽車金融公司在汽車消費(fèi)信貸方面有著天然的優(yōu)勢(shì)，它的發(fā)展將是未來(lái) 汽車消費(fèi)信貸的大趨勢(shì)。（三）國(guó)內(nèi)外消費(fèi)信貸的發(fā)

22、展比較以下是我國(guó)與美國(guó)汽車信貸的主體的比較。從信貸主體上分析，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的67%!由商業(yè)銀行主導(dǎo)的，剩余33%由汽車金融公司占領(lǐng)。而在消費(fèi)信貸更發(fā)達(dá)的美國(guó)， 商業(yè)銀行所占有的比率僅僅只有30%汽車金融公司以及資產(chǎn)證券化發(fā)行者占總比率的 50%其它市場(chǎng)份額由非金融機(jī)構(gòu)以及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)占領(lǐng) 。此刻，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸巧遇難得的發(fā)展機(jī)會(huì)。第一，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)之后， 我國(guó)汽車的產(chǎn)業(yè)銷量跟著迅速上升。受車輛購(gòu)置稅減半、燃油稅改革、汽車報(bào)廢補(bǔ)貼和 汽車下鄉(xiāng)等政策因素的刺激，2011年16月份，我國(guó)汽車的銷量分別達(dá)到599.09萬(wàn)輛和 609.99萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)15.22%和17.69%。其中，乘用

23、車產(chǎn)銷441.99萬(wàn)輛和453.39萬(wàn) 輛，同比增長(zhǎng)20.96%和25.62%。我國(guó)已經(jīng)取代美國(guó)，成為全球第一大汽車消費(fèi)市場(chǎng)；第，隨著消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，貸款購(gòu)車以為大眾逐漸接受。2011年，由新華信國(guó)際信息有限公司與新浪汽車頻道一道推出的貸款購(gòu)車意向的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，46.2%的受訪者覺得貸款購(gòu)車是享受輕松生活的好消費(fèi)觀念； 還有20.6%的受訪者覺得貸款購(gòu)車能節(jié)約現(xiàn)金流出， 是消費(fèi)方式的上選；有接近70%勺受訪者制訂了貸款購(gòu)車的計(jì)劃。有37.9%的受訪者使用 了銀行信用卡的分期付款的產(chǎn)品，有30.7%的受訪者選擇了汽車金融公司的車貸產(chǎn)品。5 第三，汽車的消費(fèi)信貸的發(fā)展贏得了國(guó)家傾斜政策的支持。由國(guó)務(wù)

24、院頒布的汽車產(chǎn)業(yè) 振興和調(diào)整規(guī)劃，明確指出：“促進(jìn)多元化的汽車的消費(fèi)信貸模式，推動(dòng)證券化、規(guī)范 化的信貸資產(chǎn)的發(fā)展，支持汽車金融公司金融債券的發(fā)行等?！碧岢鲆胺€(wěn)步發(fā)展汽車的消費(fèi)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)汽車消費(fèi)的信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步加強(qiáng)合作，加強(qiáng)汽 車金融服務(wù)配套制度建設(shè)，促進(jìn)汽車的消費(fèi)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展?！惫旁捳f(shuō)得好?！苞柊鱿酄?zhēng)，漁翁得利”，那么，在這場(chǎng)暗流涌動(dòng)的國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸 市場(chǎng)與國(guó)外的爭(zhēng)奪戰(zhàn)之中，誰(shuí)將會(huì)是最后的得益人呢？四、中國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展存在的問(wèn)題（一）商業(yè)銀行1. 個(gè)人信用制度不完善個(gè)人信用體系的不完備，使銀行在貸前審查的階段中很難了解客戶真實(shí)的信用狀 況，使銀行在決定是否發(fā)放貸款

25、時(shí)處于嚴(yán)重的信息劣勢(shì)狀態(tài)，從而增加了發(fā)放汽車消費(fèi) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)借款人信用的把握決定了個(gè)人消費(fèi)信貸的開展程度。而目前我 國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)還處于起步階段，缺乏完備有效的個(gè)人信用制度，尚未建立起個(gè) 人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人和家庭的收入狀況還很不透明，借款人出具的收入證明的真實(shí)性 無(wú)從查證，使得銀行對(duì)借款人的實(shí)際收入水平無(wú)法做出準(zhǔn)確的計(jì)算、查證和判斷，從而不可避免地發(fā)生種種惡意的欺詐行為。這些必然給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)62. 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不夠完善銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，消費(fèi)信貸的管理經(jīng)驗(yàn)上還比較缺乏。通常，信貸人員僅憑借

26、款人個(gè) 人身份證明、個(gè)人收入證明、信用報(bào)告等征詢材料作判斷和決策，缺乏正常程序和渠道 對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)活動(dòng)和表現(xiàn)、有無(wú)違約記錄、有無(wú)失信情況作了解，使 得客戶和銀行之間的信息不對(duì)稱7。銀行在責(zé)任界定上一般只是依據(jù)書面上反映的問(wèn)題 對(duì)責(zé)任人作處理，使依據(jù)材料談貸款的問(wèn)題更為嚴(yán)重。同時(shí)，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完 善，存在漏洞，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)補(bǔ)救，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。3. 抵押物難以變現(xiàn)貸款抵押物通常被銀行作為貸款還款的第二來(lái)源，抵押物的足額、合法變現(xiàn)是銀行 化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)還處于起步階段，不成熟、交 易程序不規(guī)范、交易法規(guī)也不完善，抵押物在變現(xiàn)過(guò)程

27、中手續(xù)非常繁瑣，交易費(fèi)用又偏 高，使得銀行難以變現(xiàn)抵押物，從而影響銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。而且，隨著消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還 不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，即使法院作出 判決，然而要執(zhí)行也是難上加難，這也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的原因之一。（二）國(guó)家政策1.立法滯后，法規(guī)不健全法律法規(guī)條款的不健全，尤其是缺乏具有很強(qiáng)針對(duì)性和操作性的法律法規(guī)條款，使 得不按期償還貸款的個(gè)人沒有受到合理的約束和懲罰，從而使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng) 險(xiǎn)變本加厲。此外，法律法規(guī)條款的不健全還造成銀行在汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)， 不

28、能及時(shí)有效地尋求法律的幫助。目前，我國(guó)還未出臺(tái)一部比較完整的消費(fèi)信貸的法律 法規(guī)。銀行主要依據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、票據(jù)法、貸款通則、經(jīng)濟(jì)合同等 來(lái)管理消費(fèi)信貸，這些法規(guī)主要是針對(duì)生產(chǎn)性貸款，針對(duì)法人制定的，并不適用于消費(fèi) 信貸的發(fā)放與管理。所以，銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中無(wú)法通過(guò)與之相關(guān)的法律法規(guī) 來(lái)維護(hù)自身的利益，而對(duì)于出現(xiàn)的突發(fā)緊急問(wèn)題往往無(wú)所適從，措手不及。同樣的，當(dāng) 借款人遇到一些消費(fèi)信貸的問(wèn)題時(shí)，依然也找不到明確清晰完整的法規(guī)作為解決問(wèn)題的 依據(jù)。除此以外，汽車消費(fèi)信貸的客戶較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人居多，相對(duì)的貸款金 額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保就很難對(duì)風(fēng)

29、險(xiǎn)的控制 加以落實(shí)。2信用風(fēng)險(xiǎn)管理體質(zhì)不完善銀行貸款管理的不完善，尤其是貸前審查、貸后跟蹤、及時(shí)處理抵押物等內(nèi)控機(jī)制 的不完善，加劇了汽車消費(fèi)信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)。處置抵押物的渠道不暢通，使得銀行通過(guò) 對(duì)違約個(gè)人采取追究措施追回的汽車不能很好地作處置，無(wú)形中增加了銀行的追究成本9。目前，消費(fèi)貸款的期限都較長(zhǎng)，比如個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等期限長(zhǎng)，金額 又較大，且客戶分散，而銀行的負(fù)債期限又相對(duì)比較短，那么，在目前我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā) 育還不健全、不完善的條件下，銀行不能運(yùn)用資產(chǎn)證券化這一手段建立融通長(zhǎng)期資金的 渠道，這樣，必然產(chǎn)生“短存長(zhǎng)貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致不匹配的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，從而使得 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)節(jié)節(jié)攀

30、升，給消費(fèi)信貸帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。（三）社會(huì)個(gè)體1.消費(fèi)信貸提供機(jī)構(gòu)較少消費(fèi)信貸的顯著特點(diǎn)是客戶分散而且數(shù)量大，消費(fèi)信貸提供機(jī)構(gòu)較少，客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況又存在明顯的差異。那么，為了實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化，就必須對(duì)不同客戶群 采取不同的利率定價(jià)，增設(shè)信貸機(jī)構(gòu)。然而，由于目前我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)利率的完全市場(chǎng)化， 使得商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)差別定價(jià)的貸款策略以增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，消費(fèi)信貸提供機(jī)構(gòu)發(fā)展還缺乏市場(chǎng)引導(dǎo)10。這樣，也就無(wú)法有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失 率，反而給消費(fèi)貸款帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。2價(jià)值觀念導(dǎo)致消費(fèi)觀念的改變與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和深化，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)以前無(wú)人問(wèn)津到系統(tǒng)管理發(fā)展 ， 消費(fèi)信

31、貸的居民使用比例升高。而消費(fèi)價(jià)值觀的改變導(dǎo)致消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)開始起步。但 中國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間較短，法律系統(tǒng)還不成熟，市場(chǎng)是不成熟的，這些問(wèn)題是制約發(fā) 展的消費(fèi)信貸在我們國(guó)家，分析系統(tǒng)的現(xiàn)狀和政策建議，以確保健康發(fā)展的消費(fèi)信貸市 場(chǎng)具有重要意義。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、以便及時(shí)采取措施，以確保穩(wěn)定的商業(yè)銀行和金融秩序良好的秩序。五、解決目前存在的汽車消費(fèi)信貸問(wèn)題的方法（一）加快建設(shè)個(gè)人征信系統(tǒng)信用制定是指國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。 銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提是建立科學(xué)有效的個(gè)人資信管理體系。首先，銀行可在信 用卡的個(gè)人信息資料的基礎(chǔ)上集中各個(gè)專業(yè)部門保

32、存的個(gè)人客戶信息資料，以此建立全行性的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣，每個(gè)客戶都有較為完整的信用記錄，銀行可以此作 為能否放貸的依據(jù)，這必然從源頭上控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，利用政府的力量，充分 掌握各部門的信用數(shù)據(jù)，再運(yùn)用人民銀行的網(wǎng)絡(luò)形成全國(guó)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后建立一個(gè)全國(guó)個(gè)人信用管理局將這些數(shù)據(jù)作加工、整理，形成全國(guó)性的個(gè)人信用檔案，并對(duì)其作有效的管理和運(yùn)作，為發(fā)放信用消費(fèi)貸款的銀行提供消費(fèi)者的資信情況11 0（二）完善銀行的消費(fèi)信貸管理制度在個(gè)人征信系統(tǒng)完善的基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸管理的內(nèi)部和外部建設(shè)上 也應(yīng)該給與相應(yīng)的關(guān)注力。各銀行要建立具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，以便做到明確

33、職權(quán)和責(zé)任，以此 控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要不斷完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化“三查”制度， 規(guī)范操作，明確職責(zé)12。而且，還要建立較為完善的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)無(wú)法還 本付息、特別是有不良信用記錄的借款人，應(yīng)當(dāng)將其列入黑名單，拒絕對(duì)其再貸款。對(duì) 銀行內(nèi)部人員，應(yīng)獎(jiǎng)罰分明，并實(shí)行多勞多得的分配制度，以此調(diào)動(dòng)工作人員辦理消費(fèi) 信貸的積極性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的規(guī)范發(fā)展。（三）建立全面的消費(fèi)信貸體系汽車發(fā)展的消費(fèi)信貸可以汲取的個(gè)人住房信貸營(yíng)運(yùn)的過(guò)程中保險(xiǎn)、銀行和公證機(jī)關(guān)共同的成功經(jīng)驗(yàn)，汽車消費(fèi)信貸可能也會(huì)被邀請(qǐng)參加保險(xiǎn)，建立交易商和銀行聯(lián)合辦公 室,共同參與的貸款信用評(píng)價(jià)對(duì)象，無(wú)論是對(duì)汽車工業(yè)，還是鼓勵(lì)分支行業(yè)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā) 揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員好“銷售”和深入調(diào)查人群社會(huì)的能力優(yōu)勢(shì)，不僅有利于節(jié)省銀行方面的人力、成本控制，還能彼此互補(bǔ)，從其源頭屏蔽風(fēng)險(xiǎn)。在同一時(shí)間，方便客戶，建立“一 站式”服務(wù)的品牌形象13。同時(shí),為了理清銀行、汽車經(jīng)銷商的合作關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán) 格審查經(jīng)銷商的信貸資格，選擇那些享有良好聲譽(yù)和強(qiáng)大的經(jīng)銷商建立穩(wěn)定的合作伙伴 關(guān)系,加強(qiáng)溝通與保險(xiǎn)公司合作，針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，按照完美的汽車消費(fèi)信貸保 險(xiǎn)條款,建立三方權(quán)利合作機(jī)制，是防范風(fēng)險(xiǎn)的有效屏障網(wǎng)0六、結(jié)束語(yǔ)通過(guò)對(duì)汽車消費(fèi)信貸的淺析，從分析的過(guò)程中可見，要完善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須