農(nóng)村中小金融機構在貸款管理中關于保證期間存在的法律誤區(qū)與風險防范

1、農(nóng)村中小金融機構在貸款管理中關于保證期間存在的法律誤區(qū)與風險防范李榛2012-7-9 15:42:41 來源：農(nóng)村金融網(wǎng) 2012年07月05日筆者在資產(chǎn)保全管理工作實踐中，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)村中小金融機構在貸款管理方 面，存在法律意識不強，維權意識不夠，風險意識不高，導致部份貸款訴訟時效 喪失，保證人保證責任不再存在，不良貸款風險難免。由此，筆者結合工作實踐， 將問題梳理如下，并提出個人法律見解，以期對農(nóng)村中小金融機構不良貸款的管 理有所幫助。一、在貸款管理中對保證期間存在的法律誤期（一）誤認為主債權訴訟時效存在，保證期間當然存在筆者發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)村中小金融機構在對逾期貸款的催收管理中，認為只要借 款

2、人在逾期貸款催收通知書上簽字或蓋章，或者在一般保證中只要保證人在逾期 貸款催收通知書上簽字或蓋章，貸款訴訟時效中斷，保證期間當然延續(xù)。（二）誤認為保證人在保證期間屆滿后，在逾期貸款催收通知書上簽字或 蓋章，保證期間中斷，保證人繼續(xù)承擔保證責任大多數(shù)農(nóng)村中小金融機構的信貸員認為， 即使保證期間屆滿后，只要保證人保證在農(nóng)村中小金融機構提供的不良貸款催收通知書上的擔保人處簽字或蓋章, 期間中斷，保證人繼續(xù)承擔保證責任。（三）誤認為在貸款合同中約定，直到貸款本息還清為止，就能確保貸款 無風險多數(shù)農(nóng)村中小金融機構的信貸員往往喜歡在借款合同、擔保合同中約定“直 到貸款本息還清為止”等內(nèi)容的約定，用以約束借

3、款人、擔保人責任，認為能確 保貸款無風險。二、風險防范措施（一）準確理解和掌握保證期間與訴訟時效的法律概念按照擔保法及其司法解釋等對保證期間與訴訟時效的相關規(guī)定，明確保證期間與訴訟時效是兩個不同的法律概念，準確理解和掌握兩者之間的法律概 念，對于更好的適用法律，減少不必要的糾紛和損失，維護農(nóng)村中小金融機構貸 款合法權益十分重要。保證期間是保證人承擔保證責任的時間界限， 在保證期間內(nèi)，債權人不向保 證人行使請求權的，期間屆滿，保證人的保證責任即被免除。保證期間在性質上 屬實現(xiàn)民事權利的存續(xù)期限，即除斥期間。保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、 中 止、延長的法律后果。保證合同約定的保證期間早于或者等于

4、主債務履行期限的， 視為沒有約定，保證期間為主債務履行期屆滿之日起六個月。 保證合同約定保證 人承擔保證責任直至主債務本息還清時為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。保證期間不同于訴訟時效，訴訟時效是提起訴訟的法定有效期限， 它在性質 上屬保護民事權利的期限，該期限是法律上的強制性規(guī)定，排除當事人意思自治。訴訟時效是可變期間，可因權利人起訴或法定事由而中斷、中止、延長，一般為 兩年，從債權人知道或應當知道權利被侵害時起計算。訴訟時效期限屆滿，權利 人不主張權利，實體權利未喪失，但勝訴權消滅。在一般保證中，由于受先訴抗辯權制度的影響，當債權人向債務人依法主張 權利

5、時，將引起保證期間中斷的法律后果。 在保證期間屆滿前，若農(nóng)村中小金融 機構與保證人約定的是一般保證，在申請仲裁或起訴向保證人主張權利的情形之 下，從仲裁裁決或者判決生效之日起，保證期間消滅，適用訴訟時效的規(guī)定。必 須注意開始計算訴訟時效的起點為采取的措施是申請仲裁或起訴，其他方式不能作為開始計算訴訟時效的起點，如未對債務人采取仲裁或訴訟前要求保證人在貸 款催收通知書上簽字，不能引起訴訟時效的中斷。若是連帶責任保證，只要農(nóng)村 中小金融機構向保證人主張了權利，保證期間的作用消滅，適用訴訟時效的規(guī)定。 因此，農(nóng)村中小金融機構在不良貸款管理中，必須在保證期間屆滿前行使權利， 在一般保證中，應及時申請仲

6、裁或訴訟，并要求保證人在貸款催收通知書上簽字 蓋章，確保訴訟時效中斷。在連帶保證中，主債務訴訟時效中斷，保證債務訴訟 時效不中斷，必須采取措施中斷主債務訴訟時效的同時， 也要采取措施中斷保證 訴訟時效。（二）積極做好超保證責任期間的權利救濟根據(jù)中華人民共和國擔保法及司法解釋的規(guī)定，保證期間屆滿債權人未 依法向保證人主張保證責任的， 保證責任消滅。保證責任消滅后，債權人書面通 知保證人要求承擔保證責任或者清償債務， 保證人在催款通知書上簽字的，人民 法院不得認定保證人繼續(xù)承擔保證責任。 但是，該催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔保法有關擔保合同成立的規(guī)定， 并經(jīng)保證人簽字認可，能夠認定成立新的保證 合

7、同的，人民法院應當認定保證人按照新保證合同承擔責任。 正是由于訴訟時效 與除斥期間屆滿的法律后果不同，所以訴訟時效屆滿后，債務人在債權人的催款 通知書上簽字或者蓋章的行為產(chǎn)生的法律效果與保證人在債權人的催款通知書 上簽字和蓋章行為的法律效果不同。農(nóng)村中小金融機構在貸款管理中，若超過保證期間，可以采取以下措施進行 權利救濟：第一，設計好貸款催收通知書。貸款催收通知書嚴格按照擔保法和合 同法的有關保證合同成立的規(guī)定來設定。 貸款催收通知書要有明確的要約和承 諾。催款通知書的要約必須符合：一是催款通知書要有要求保證人承擔保證責任 的要求。二是必須是要求保證人繼續(xù)履行保證責任的要求，即對原擔保債務承擔

8、 保證責任。三是必須能夠明確認定不是要求保證人履行其原保證責任。 也就是說， 從催款通知書中應當能夠明確得知保證人是被要求承擔新的保證責任。保證人簽字或者蓋章構成承諾。保證人單純的簽字蓋章通常不能認定保證人即為構成承 諾，只能證明其簽收。在保證人有表明同意或者接受催款通知書中的保證責任要 求時，才構成承諾。第二，貸款催收通知書應明確的內(nèi)容。在逾期貸款催收通知書上明示約定“我 單位（本人）認可并繼續(xù)履行通知書中所述合同項下所規(guī)定的還款義務”；或“原擔保期間屆滿，我單位（本人）愿對原債務繼續(xù)承擔保證責任”；或“我單位（本 人）愿對原債務繼續(xù)承擔保證責任”；并注明“如果保證人在催款通知書上簽字 或者蓋章即視為接受催款通知書約定的內(nèi)容”；或與擔保人重新簽訂新的保證合 同或讓保證人寫一個書面承諾擔保書繼續(xù)履行保證合同，保證人在保證欄簽字或蓋章，約定內(nèi)容最好由保證人書寫（三）擔保合同應明確擔保期間按司法解釋規(guī)定，保證期間有約定期間和法定期間。 若約定的保證期