對車險費率市場化的思考

1、對車險費率市場化的思考 自2001年10月1日，中國保監(jiān)會在廣東省實行車險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點開始，就拉開了占中國財產(chǎn)險市場半壁江山的車輛保險市場化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費率管理，車輛保險條款和費率由各保險公司自主開發(fā)厘定。2003年4月1日，為全面徹底推動車險新的管理制度順利實行，促進車險市場價格機制形成，中國保監(jiān)會要求各財產(chǎn)險公司報備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險市場條款費率的使用實現(xiàn)了真正意義上的市場化運作。新的車險條款費率市場化變革，對車險市場乃至財產(chǎn)險市場的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何

2、一項改革都有其有利的和不利的兩個方面，筆者就車險市場運行一段時間所反映出的狀況，試從這兩方面作進一步思考與分析。對費率市場化有利因素的思考思考一市場化體現(xiàn)了入世承諾的監(jiān)管要求WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，按照入世保險承諾，保險監(jiān)管部門應(yīng)進一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場機制去規(guī)范。車險改革正是基于上述的背景下，以及多年來，大統(tǒng)一的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場混亂的局面限制了車險市場健康有序發(fā)展。為使車險費率更加合理，體現(xiàn)費率公開的原則，更好的維護被保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列

3、的改革。此次車險條款費率改革實質(zhì)上是把條款、費率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費率的制定權(quán)交給各保險公司，由保險公司負責，報保監(jiān)會審批；保險公司各分支機構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對條款費率進行微調(diào)，報所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費率須向社會公布后方可使用。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使不同的風險，不同地區(qū)的消費者支付同樣的保險費，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險公司開發(fā)新險種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過對保險法的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種

4、和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品管理的職責范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險公司。鼓勵其根據(jù)市場狀況和社會公眾對保險產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的，有市場針對性的產(chǎn)品，拓寬保險保障領(lǐng)域，逐步實現(xiàn)了與國際接軌的保險監(jiān)管思路。思考二促進了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高2003年以前的舊車險有7個條款，包括2種主險和5種附加險，車險費率由保監(jiān)會統(tǒng)一制定，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有過多自主選擇余地，而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹?？偟目磥恚f車險

5、最大的受益者反到成了中介代理-汽車經(jīng)銷商。有數(shù)字表明，一般經(jīng)銷商所拿的“回扣點數(shù)”均在30以上，在廣州等地，還曾一度達到70。新條款應(yīng)運而生，其最顯著的一個特點是體現(xiàn)了公平原則，科學(xué)地區(qū)分保險標的的風險程度，實行不同的收費價格。低賠付率的車輛保費大幅度降低，如私家車、非營運用車降幅在20DD30左右。高賠付率的車輛保費，如營運用車等，則大幅度上浮。其次，在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)提取和條款設(shè)計上，導(dǎo)入非壽險精算技術(shù)，體現(xiàn)了差異化和個性化，運用保險大數(shù)法則和經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為科學(xué)統(tǒng)計的前提，費率的厘定是由保險責任的大小、消費者的風險狀況、安全記錄等，同時參照國際通行做法，導(dǎo)入隨車、隨人、隨地區(qū)等多種因素綜合考慮確定。

6、第三，盡管各家公司都根據(jù)各自特點，開發(fā)了不同風格的條款，其目的都是通過人性化服務(wù)，為投保人提供更“貼身”服務(wù)。舊體制下的無序競爭使得保險公司車險業(yè)務(wù)基本上處于虧損狀態(tài)，即使經(jīng)營好的公司利潤也不超過5。這樣，迫使保險公司在理賠上“刁難”客戶，理賠難的問題十分突出，直接損傷了消費者投保熱情，而新體制下，保險理賠追求的是“人情化”服務(wù)，根本改變了理賠難的問題，刺激了投保欲望。保險服務(wù)也從往年的“保全”“要素變更”等簡單的內(nèi)容，拓展到“異地理賠”“信息咨詢”等多項增值服務(wù)。思考三無序競爭得到一定程度緩解舊車險體制，由于全國車險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)競爭只能靠降低價格來贏得市場，所以無序競爭愈

7、演愈烈。新的條款一開始實行，各家公司條款就有不同的市場細分定位。同一臺車，在不同公司投保，條件不變，有的價格就能差出2，3千元。引導(dǎo)車險從單一的價格競爭，逐漸演變到個性化的條款競爭，各家公司也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)節(jié)功能，支持產(chǎn)品的開發(fā)和進一步改進，在規(guī)定的間隔期限內(nèi)（通常是3個月）重新報備新開發(fā)的條款，縮短了以往產(chǎn)品更新?lián)Q代的時間周期，保費價格更加趨于理性化。價格圍繞保險產(chǎn)品的價值波動，并最終接近保險價值，條款價值論得到了初步體現(xiàn)。由于保險公司的條款有了各自不同的特點和賣點，價格自然也就參差不齊，但有一點須要說明，改革的初期階段，保單內(nèi)容的調(diào)正，保險責任的變動，消費

8、者還沒有完全接受和理解，價格還是決定投保的主要因素，所以說，無序競爭的情況只能是得到一定程度上的緩解。思考四車改的最大受益方是被保險人過去統(tǒng)頒條款體制下，最大的受益方是代理商和中間服務(wù)商，如車行等從車輛保險中擄取了高額的利潤，據(jù)統(tǒng)計，多數(shù)車行一年下來，主營銷售汽車的利潤只占其全部利潤的30，而車險代理費收入占70的份額。據(jù)不完全統(tǒng)計，有高達50左右的代理手續(xù)費從保險公司拿出來，使得車行2002年全國的平均利潤率達到28的高利潤水平。這部分利潤實際上是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間商“剝削”了。嚴重侵犯了投保人的投保積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，同時滋生了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。2002年1

9、1月28日在中國保險行業(yè)協(xié)會的召集下，全國經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的10家保險公司負責人在廣西簽訂了業(yè)內(nèi)著名的“北海自律協(xié)定”，共同約定執(zhí)行財政部規(guī)定，最高支付給代理商的代理手續(xù)費不超過8的標準，其余的近40的差額主要都將以明折明扣的方式減收保險費，或者在保單中增加保險標的保險責任范圍，進一步增加服務(wù)的內(nèi)容，拓展服務(wù)的領(lǐng)域，真正讓投保人得到實惠，以期達到投保人和保險人“雙贏”目的。費率市場化不利的因素思考思考五“兩頭難，中間緊”的現(xiàn)象更加突出這里的“兩頭”是指農(nóng)、林、牧、副、漁等經(jīng)濟狀況不理想的行業(yè)和石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟狀況較好的行業(yè)，“中間”是指財政撥款的機關(guān)企事業(yè)單位。新的條款對風險較大的車輛

10、基本上提高了1020的保險費。而這部分風險較大的車輛50以上都集中在農(nóng)、林、牧、副、漁，礦區(qū)等資源性和運輸性行業(yè)里，這些行業(yè)的經(jīng)濟效益普遍較差，以林業(yè)為例，現(xiàn)在政府實行天保工程，封山育林，林業(yè)企業(yè)的狀況愈加窘迫，農(nóng)村居民家庭人均純收入也只有2476元。同時，這些行業(yè)孕育的風險往往較大，如礦區(qū)，煤區(qū)的爆炸 事件時有發(fā)生。保險費用的大幅度提升，使得本來保險需求較大的領(lǐng)域由于經(jīng)濟狀況不佳，資金捉襟見肘，少繳保費，欠交保費，不繳保費的現(xiàn)象比較普遍，投保難度較大。另一方面，經(jīng)濟狀況好的，如石油、電力、郵電等行業(yè)都是大的客戶，手中掌握較大的保險客戶資源。以前惡性競爭的階段，獲得了豐厚的保險費回扣，而且多是

11、可以自由支配的“活錢”，新的條款手續(xù)費價格協(xié)定只限定8的手續(xù)費，同比下降了6，7倍，這對控制這部分資源的企業(yè)無論如何是不能接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極摸索“自保”或成立行業(yè)性的保險公司。如黑龍江省的電力系統(tǒng)、銀行系統(tǒng)都實行統(tǒng)保，采取的方式是“統(tǒng)談分簽”，由省級單位向保險公司談承保條件，把費率壓到最低，把優(yōu)惠條件提到最高程度。石化系統(tǒng)實行企業(yè)內(nèi)部自保，按固定資產(chǎn)的0.4%收取安?；穑磕陜H從大慶地區(qū)就拿走3000萬左右的安?；稹?jù)了解，目前全國石化系統(tǒng)的安?；鹨?guī)模已經(jīng)超過了5個億。而現(xiàn)在車險改革后，大慶石油管理局投保的車輛仍然按照改革前30的手續(xù)費給付比例要挾各保險公司，經(jīng)過一段時間的

12、相持最終妥協(xié)的還是保險公司，因為誰也不能放棄這個寶貴的客戶資源。然而，新的條款又對非營運車輛降低了1020的保費，從這一角度講保險公司實際上入帳收入還不如車險改革以前。保險公司開展這類行業(yè)的業(yè)務(wù)非常的困難。財政所屬的機關(guān)、企事業(yè)單位，由于開支項目受到財政撥款的限制，即使有投保的意愿，也無法計入成本。財政對資金的使用都有嚴格的計劃安排，投入到保險項目的資金非常的緊張和“苛刻”。政府部門目前還沒有足夠的重視保險在社會經(jīng)濟補償中的重要作用，還沒有認識到保險的重要性，政府機關(guān)的企業(yè)財產(chǎn)保險多數(shù)省份95以上都沒有參加保險。雖然機動車輛等風險性較大的項目投保，但基本都是通過政府采購辦等職能部門，集中采購招

13、標。政府采購招標的形勢是好的，可車險招標中不應(yīng)違背經(jīng)濟活動所必須遵守規(guī)則，而有的省份的車險招標，不按照條款合同的內(nèi)容譯標，經(jīng)常會提出一些比較苛刻的條件，讓保險公司被動的、無可奈何接受的情況時有發(fā)生，尤其在市、地、縣級政府表現(xiàn)更加突出。思考六道德風險進一步加大道德風險一方面表現(xiàn)在投保時投保人或被保險人由于逆選擇而隱瞞保險標的真實情況，欺騙保險人以達到少繳保費的目的，另一方面表現(xiàn)在出險理賠時被保險人虛構(gòu)保險標的的出險事實或偽造擴大保險標的的損害程度，為了得到更高的保險賠償金。新的條款各公司的產(chǎn)品都有一個共同的特點，就是保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多，如人保公司設(shè)計開發(fā)了8個主險條款和配套的

14、11個附加險條款。累計各種優(yōu)惠可達到總保費的30；平安公司新費率在主險、附加險、基準費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，低者可降到近一半，高者可漲34；華泰公司采用了5個人為系數(shù)和3個車輛系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達到30。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性的虛報內(nèi)容，達到優(yōu)惠目的，從而引發(fā)投保道德風險。如有的公司條款對指定駕駛員、限定行駛區(qū)域等都有優(yōu)惠，但實際操作中這些項目保險公司很難去認證是否真實。目前，一部分省市開始實行交通事故新的處理措施：發(fā)生包括機動車輛追尾等29種交通事故時，如果肇事人承擔全部損害賠償責任并且當事各方對事故無爭議，只造成車輛損失且

15、車輛能行駛的，可自行協(xié)商解決，快速撤離交通事故現(xiàn)場。新的條款中各家公司都把服務(wù)放在第一位，并作出了各項承諾，不少公司承諾“單方肇事，如果不影響正常行駛，不需現(xiàn)場拍照或交警查勘，可直接到保險公司進行審核理賠”。但無論是這種快速理賠解決輕微交通事故的方式，還是保險公司理賠服務(wù)的對外承諾，都給保險公司的理賠業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊。一直以來，保險公司理賠業(yè)務(wù)流程都對車輛肇事需出具交通管理部門責任認定書為依據(jù)，保險理賠是以被保險人所承擔的責任比例來給付保險金，法律也明文規(guī)定被保險人出險時不應(yīng)承擔的責任部分，由保險公司向第三方代位求償。在目前我國信用體制尚無建立的情況下，僅以事故雙方當事人私下協(xié)商解決，使得保險公司理賠的道德風險大大加大。 據(jù)中國人保公司計算顯示，在互碰險事故中，有高達三成左右的私車賠付屬于可疑，甚至有的私車車主3個月來，理賠的筆數(shù)有30多筆。新車險條款使現(xiàn)在的理賠案件缺少了很多客觀的依據(jù)，增添了道德風險。思考七新車險條款猶如“霧里看花”車險條款是一種格式合同，由保險公司制定，被保險人沒有修改的權(quán)利，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求投保人在投保時要掌握保險公司的信譽程度、提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買的車險條款是否已經(jīng)保監(jiān)會批準，重點還要理解合同中