商業(yè)銀行網(wǎng)點優(yōu)化問題探討(一)

1、商業(yè)銀行網(wǎng)點優(yōu)化問題探討 一摘要：商業(yè)銀行網(wǎng)點，作為銀行產(chǎn)品和效勞的直接提供者，其布局的 合理性及功能定位的準確性與否，反映了一家商業(yè)銀行的管理思想和 經(jīng)營策略。在我國，由于種種復(fù)雜的歷史原因，商業(yè)銀行網(wǎng)點無論是 布局的合理性還是功能定位的準確性，都與現(xiàn)實市場需求形成了一定 的違背。從資源配置的角度講，這造成很大程度上的浪費，甚至直接 影響到整體金融大環(huán)境的健康開展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)點；布局調(diào)整；功能轉(zhuǎn)型1 背景分析1.1 競爭環(huán)境隨著我國參加 WTO 的后過渡期的結(jié)束， 我國銀行業(yè)將而臨更加劇烈的 競爭。截止 2007年 4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人 銀行正式開業(yè)， 8 家

2、外資銀行正在進行改制籌建， 3 家銀行申請改制為 外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整， 以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè) 正進入競爭空前劇烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和 相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。1.2 客戶需求環(huán)境 個人需求層面，隨著經(jīng)濟健康快速開展和居民財富的日漸積累，我國 居民人均收入水平迅速提升， 已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、 高收入階層， 這局部中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的 變化，對金融效勞的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到 個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財

3、業(yè)務(wù)的需求 呈現(xiàn)出強勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā) 展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不 再局限于銀行貸款。 企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。1.3 金融監(jiān)管環(huán)境自 1988 年巴塞爾協(xié)議推出以來， 以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念 在國際金融業(yè)得以確立。無論是 2004 年 6 月 26 日巴塞爾銀行監(jiān)管委 員會通過的?新巴塞爾資本協(xié)議? ，還是 2004 年我國國家監(jiān)管部門頒 布的?商業(yè)銀行資本充足率管理方法? ，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都 在很大程度上進行了強化。在新的更加嚴格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè) 銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，必須

4、探討經(jīng)營開展模式和盈利增長模式 的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強自身的積累能力和對外部資本 的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè) 務(wù)持續(xù)開展。2 銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析2.1 布局現(xiàn)狀按行政區(qū)劃設(shè)置 我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門別離而來的，從組織 結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管 理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng) 點布局呈地域上的均衡分布狀。 銀行是為經(jīng)濟金融效勞的， 而在我國， 不同地

5、域的經(jīng)濟開展非常不均衡，對銀行效勞的有效需求在地域上必 然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資 源的有效配置。2.1.2 單純追求數(shù)量，無視效益 受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目 追求外延擴張，濫設(shè)網(wǎng)點，無視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很 多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，本錢居高不下。 最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。2.1.3 脫離客戶需求 在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同 區(qū)域的經(jīng)濟水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明 顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。 而有的地方卻明顯過密，

6、 導(dǎo)致本錢過高，資源浪費。2.2 功能現(xiàn)狀交易功能為主，營銷功能薄弱 我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比擬單一，大局部網(wǎng)點都只 有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與效勞的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強化，但與開拓市場的潛在需求相比擬，仍是非常薄 弱。2.2.2 產(chǎn)品與效勞同質(zhì)化嚴重由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很 難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟效勞同質(zhì)化嚴重。并且由于長期的落 后觀念影響，及其國內(nèi)金融效勞市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力 與能力雙雙缺乏。2.2.3 利潤生產(chǎn)模式單一時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有 效的金融工具