存養(yǎng)老金通脹是大敵 未來養(yǎng)老到底需要多少錢

1、存養(yǎng)老金通脹是大敵 未來養(yǎng)老到底需要多少錢存養(yǎng)老金通脹是大敵 未來養(yǎng)老到底需要多少錢未來養(yǎng)老需要多少錢？按最低生存需要，夫妻兩人從55歲到85歲，一日三餐每頓都吃10元的盒飯，如按每年物價上漲5%算，不做理財情況下，現(xiàn)在需儲藏153萬元才夠未來30年花！儲藏養(yǎng)老金，通脹是大敵。而如你現(xiàn)在已有100萬元養(yǎng)老金儲藏，不做理財情況下，按每年5%的通脹率算，30年后這筆錢的實際購置力只有23萬元！據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，1978年2021年，國內(nèi)CPI的年化增幅5.57%。在通脹和實際負(fù)利率背景下，普通民眾通過理財增加養(yǎng)老保障尤為重要。安享幸福晚年需根本的財務(wù)保障，普通投資者為養(yǎng)老做理財，更是越早準(zhǔn)備越主動

2、、負(fù)擔(dān)越輕。易方達(dá)安心回報債基認(rèn)為，如以儲藏100萬養(yǎng)老金為目標(biāo)，按每年8%的平均收益率計算，25歲開始投資，到60歲退休時，每年只需投6700元，50歲開始投資，每年需投64000元。算一算退休后能拿多少錢近期，個人所得稅以及養(yǎng)老 保險 成為社會關(guān)注的兩大熱點(diǎn)話題。日前，本市下發(fā)了?關(guān)于本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法假設(shè)干問題處理意見的通知?，進(jìn)一步調(diào)整了本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法。但是，對于很多參保人員來說，并不知道這一變化與自己未來的養(yǎng)老賬戶有何關(guān)聯(lián)，據(jù)此，筆者采訪了中智上海外企效勞公司福利保障部經(jīng)理張燕華，請她為讀者撥一撥調(diào)整變化后的養(yǎng)老金賬戶的小算盤。上海擬試點(diǎn)個稅遞延型

3、養(yǎng)老保險日前，國家稅務(wù)總局政策法規(guī)司巡視員叢明在 陸家嘴 論壇金融開展環(huán)境專題討論時透露，國稅總局目前正在細(xì)化購置商業(yè)養(yǎng)老保險個人所得稅可延期納稅方案即個稅遞延型養(yǎng)老保險，并稱屆時該方案僅限于上海試點(diǎn)，該舉措將適當(dāng)減輕普通人稅務(wù)負(fù)擔(dān)。所謂個稅遞延型養(yǎng)老保險，個人收入中用于購置商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險的局部，其應(yīng)繳個人所得稅可延期至將來提取商業(yè)養(yǎng)老保險時再交稅。按照叢明的話說，上海試點(diǎn)個稅養(yǎng)老保險遞延納稅，普通人可享受到的好處是當(dāng)期不用納稅，其實就是在減輕稅收負(fù)擔(dān)。具體而言，延期納稅是指在將來領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險時再交稅，在這個時間差內(nèi)不僅可享受利息，而且將來再交個人所得稅就按將來個人所得稅的起征點(diǎn)考慮，如

4、果5-10年后起征點(diǎn)再提高的話，就等于又可以享受到提高起征點(diǎn)的好處。比方一個職員從現(xiàn)在開始每年交一些商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險，假定每月交1000元。這1000元錢就能夠遞延納稅，在他退休以前，他每月1000元的遞延納稅都不用交個人所得稅。本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)有兩大調(diào)整日前，本市下發(fā)了?關(guān)于本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法假設(shè)干問題處理意見的通知?，進(jìn)一步調(diào)整了本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法。張燕華介紹，此次調(diào)整本市城鎮(zhèn)企業(yè)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法的主要內(nèi)容有兩項，一是調(diào)整養(yǎng)老保險個人賬戶規(guī)模。自2021年1月1日起本市參保人員養(yǎng)老保險個人賬戶規(guī)模從11%調(diào)整到8%，從執(zhí)行層面看，企業(yè)對于

5、職工養(yǎng)老保險費(fèi)的支出并無變化，但計入員工個人養(yǎng)老金賬戶的局部有所減少，全部由個人繳費(fèi)組成，原先企業(yè)支付的3%將不再計入員工個人賬戶，企業(yè)支付局部將全部進(jìn)入社會統(tǒng)籌。張燕華表示雖然養(yǎng)老保險個人賬戶規(guī)模將由11%調(diào)整至8%，個人賬戶儲存額將有所減少，但對于歷年繳費(fèi)基數(shù)都較高的人員來講，引入本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資將有效地緩解這一影響，拉開與低繳費(fèi)人員的養(yǎng)老收入差距，表達(dá)了更為公平的原那么。二是調(diào)整根底養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，即在根底養(yǎng)老金計發(fā)中引入?yún)⒈Ｈ藛T本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資，由原來單一的與本市職工月平均工資掛鉤，又參加一塊與參保人員本人繳費(fèi)工資掛鉤，表達(dá)了多繳多得、長繳多得以及晚領(lǐng)多得的根本原那么，

6、建立了繳費(fèi)鼓勵約束機(jī)制。養(yǎng)老金小算盤：如果員工A是以上年度全市職工月平均工資的300%即11688作為個人月繳費(fèi)基數(shù)的，那么個人賬戶養(yǎng)老金規(guī)模從11%調(diào)整為8%，其個人賬戶儲存額每月將減少350.6元，全年減少4208元。如果員工B是以上年度全市職工月平均工資 即3896作為個人月繳費(fèi)基數(shù)的，那么個人賬戶養(yǎng)老金規(guī)模從11%調(diào)整為8%，其個人賬戶儲存額每月將減少116.9元，全年減少1403元。根底養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以兩大平均值為基數(shù)張燕華表示，原先的城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法中的根底養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)是以本市職工月平均工資為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%，根底養(yǎng)老金的計算公式為，根底養(yǎng)老金=參保人員辦理申領(lǐng)養(yǎng)

7、老金手續(xù)時上年度全市職工月平均工資×1%×繳費(fèi)年限。此次調(diào)整后，根底養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以本市上年度職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。根底養(yǎng)老金的計算公式為，根底養(yǎng)老金=參保人員辦理申領(lǐng)養(yǎng)老金手續(xù)時上年度全市職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資/2×1%×繳費(fèi)年限。其中，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=參保人員辦理申領(lǐng)養(yǎng)老金手續(xù)時上年度全市職工月平均工資×本人平均月繳費(fèi)工資指數(shù)包括視同繳費(fèi)年限的繳費(fèi)工資指數(shù)。本人平均月繳費(fèi)工資指數(shù)=Z1+Z2+ +Zm-1+Zm+1*n/N，Z1、Z2 Zm-1、Zm為參保人員

8、的月繳費(fèi)工資指數(shù)，是按照參保人員退休前本人月繳費(fèi)工資除以對應(yīng)的本市上年度全市職工月平均工資計算。調(diào)整后的上海市城鎮(zhèn)職工根本養(yǎng)老金計發(fā)方法，由于引入了本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資，今后職工在申領(lǐng)養(yǎng)老金時，將由于參保人員歷年繳費(fèi)的多少一定程度上拉開養(yǎng)老金收入的差距。舉例來說，假設(shè)同樣是參保年限為30年的職工，同時辦理養(yǎng)老金申領(lǐng)手續(xù)，員工A的歷年繳費(fèi)工資基數(shù)均為上年度全市職工月平均工資的300%即封頂。員工B的歷年繳費(fèi)工資基數(shù)均為上年度全市職工月平均工資的60%即保底，僅根底養(yǎng)老金一項，員工A即是員工B的2.5倍。新聞晨報 冷默住房“倒按揭即將推出 養(yǎng)老究竟需要多少錢？2007-10-29 13:54:

9、09 中新網(wǎng) 【 大 中 小 】 查看評論 有關(guān)人士指出，觀念上的徹底改變是老年住宅產(chǎn)業(yè)化在中國面臨的重要問題。中國老人傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老向“以房養(yǎng)老思維方式的轉(zhuǎn)變，正在悄然發(fā)生。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，72的被訪者已經(jīng)接受老年人入住養(yǎng)老院的想法，而且相同數(shù)量的被訪者認(rèn)為，年屆40歲后即可考慮為自己購置專業(yè)的養(yǎng)老型公寓或別墅。資料圖 中新社發(fā) 井韋 攝版權(quán)聲明:凡標(biāo)注有“cnsphoto字樣的圖片版權(quán)均屬中國新聞網(wǎng)，未經(jīng)書面授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載使用。 借鑒歐美模式，主推“以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的“幸福人壽保險公司方案月底掛牌。隨著我國進(jìn)入老齡社會以及“4-2-1家庭逐漸成為主流，養(yǎng)兒防老將讓孩子們不堪重負(fù)

10、。在此背景下，流行于歐美的“以房養(yǎng)老開始進(jìn)入國人的視線。記者近日得悉，通過保險機(jī)構(gòu)以“按月付款方式購置老年人身后的房屋產(chǎn)權(quán)，幫助老人實現(xiàn)“以房養(yǎng)老的住房“倒按揭模式將首次在我國推出?！靶腋Ｈ藟蹟M月底掛牌 “幸福人壽保險股份已于近日獲得監(jiān)管部門的所有批文。至于何時掛牌開業(yè)，何時推出產(chǎn)品，暫時還不便透露?！靶腋Ｈ藟鄣恼崎T人，中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)前總裁孟曉蘇在接受記者采訪時說。浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武10月15日告訴記者，“幸福人壽有可能在本月下旬掛牌。柴效武教授一直從事住房養(yǎng)老保障模式的研究，是國內(nèi)“以房養(yǎng)老模式的倡導(dǎo)者。目前，柴教授正在負(fù)責(zé)“幸福人壽的產(chǎn)品研發(fā)和保險條款設(shè)計工作。據(jù)柴效武透露，公

11、司掛牌后，產(chǎn)品研發(fā)和試點(diǎn)工作也將隨之展開。公司將首先選擇在北京、上海和廣州三個老齡人口較多，房產(chǎn)升值潛力較大的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。柴效武表示，由于老年人的情況不同，公司將會有針對性地推出系列保險產(chǎn)品，目前已經(jīng)有局部金融機(jī)構(gòu)對此非?？春?。對于以房養(yǎng)老的市場前景，孟曉蘇表示看好。他告訴記者，目前我國大多數(shù)老年人積蓄不多，僅靠有限的退休金生活。前幾年實行的公房出售，使不少老年人用較低的價格買下了價值較大的房產(chǎn)。通過住房“倒按揭模式，產(chǎn)權(quán)住房成為了一種養(yǎng)老儲蓄，老年人為養(yǎng)老而儲蓄不再成為必要。柴效武認(rèn)為，“以房養(yǎng)老在歐美等地有了較成熟的操作模式。如美、日、英等國于上世紀(jì)80年代先后推出的“反向抵押貸款，就有

12、效地解決了局部“現(xiàn)金窮人，不動產(chǎn)富人的養(yǎng)老問題。而這也非常適合中國目前的情況。我國房改良行完畢后，到目前為止，根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計，國內(nèi)自有住房比例已經(jīng)到達(dá)了80%多，實行“以房養(yǎng)老的條件已經(jīng)根本成熟了。讓不動產(chǎn)“動起來“以房養(yǎng)老實際上是讓不動產(chǎn)動起來，以有效彌補(bǔ)老年人養(yǎng)老金缺乏的難題。柴效武說。柴效武介紹說，“以房養(yǎng)老也被稱為住房“反向抵押貸款或者住房“倒按揭。這種模式專門針對有產(chǎn)權(quán)房的老年人。老人可以將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給專門運(yùn)營這項業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，按月從該機(jī)構(gòu)領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。老人身故后，由該機(jī)構(gòu)收回房屋進(jìn)行銷售、出租或拍賣。這相當(dāng)于專業(yè)機(jī)構(gòu)通過分期付款的形式，收買投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，類似于將銀行的

13、住房抵押貸款“反過來做，只是介入者不是銀行而是保險公司而已。投保人既能住在自己的房子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老。那么，住房“倒按揭“后養(yǎng)老金怎么算呢？柴效武告訴記者，“倒按揭后，老人每個月能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，需要綜合測算很多因素，比方房屋價值評估、房屋的折舊和升值因素、老人的生命周期以及利率的變化等。大致的方法是，以房屋的評估價值加上房屋的升值，減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按生命周期表預(yù)測預(yù)期壽命，然后將金額分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命年限中去。用公式表示就是：每月給付金額(房屋現(xiàn)值房屋增值預(yù)期-房屋折損-保險公司預(yù)支貼現(xiàn)利息)(預(yù)期壽命-投保時壽命)×12。據(jù)介紹，“以房養(yǎng)老險種的投保

14、人要求是62歲以上的老年人。如果62歲的王先生以150平方米、八成新的房屋辦理“倒按揭。按我國男性人均壽命69.63歲計算，加上地區(qū)差異，投保人的壽命計算基數(shù)為10年。那么王先生每月可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金可以這樣計算：房屋評估價145萬元，加上房屋與土地增值25萬元，減去房屋折損25萬元，再扣除保險公司預(yù)支貼現(xiàn)利息25%(按年息6%計算)，預(yù)期給付額將是75%即為108.75萬元，分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命中后，王先生每月可以得到近1萬元。“我國是在尚未到達(dá)全民富裕的情況下進(jìn)入老齡社會的，在這種情況下，僅僅依靠社保資金恐怕難以保證高質(zhì)量的退休生活，住房反向抵押可以幫助老年人將家庭中最大額的固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為

15、流動資金，其好處是不言而喻的。柴效武認(rèn)為，“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人是改善養(yǎng)老問題的最好解決方式，“倒按揭可能是未來銀行或保險公司柜臺前一個熱門的理財品種。值得期待但門檻重重數(shù)據(jù)顯示，我國目前60歲及以上老年人口已經(jīng)到達(dá)1.45億，占全國總?cè)丝诘?1%。預(yù)計到2050年，我國老年人口將到達(dá)4.2億，占總?cè)丝诮?5%。在“未富先老的國情下，如何切實解決好老年人老有所養(yǎng)問題，確保他們的生活質(zhì)量，成了擺在政府面前的一道難題。而“以房養(yǎng)老無疑是眾多解決方案中最受專家推崇的方式。今年的全國“兩會上，全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會副主任鄭斯林在談到“積極應(yīng)對人口老齡化問題時表示：“以房養(yǎng)老是國際上通常采

16、用的做法，個人認(rèn)為勢在必行。9月12日，博鰲亞洲論壇秘書長龍永圖在北京CBD國際論壇上也認(rèn)為，僅靠政府買社會保險，遠(yuǎn)不能為民眾提供足夠的養(yǎng)老保障。在專家竭力推崇的同時，將房子變現(xiàn)成“養(yǎng)老金也在市民中引發(fā)熱議。市民鐘小姐認(rèn)為，老人將自己的房產(chǎn)變現(xiàn)成養(yǎng)老金，對現(xiàn)今的“啃老族將是一大挑戰(zhàn)。市民劉先生那么認(rèn)為，如果“以房養(yǎng)老能夠付諸實施，將對人們的養(yǎng)老觀念產(chǎn)生很大沖擊，對有些老人來說，“以房養(yǎng)老可能比“養(yǎng)兒防老來得更為實際，特別是“丁克一族。某保險公司職員谷女士認(rèn)為，通過“倒按揭，一個退休老人每月可以有幾千元收入，而且終身源源不斷，其生活質(zhì)量將極大改善，急需現(xiàn)金時，也可解燃眉之急?！耙苑筐B(yǎng)老不失為一種

17、社會保障的新方式，目前2045歲之間的中青年人應(yīng)該都會慢慢轉(zhuǎn)變觀念，最終接受這種養(yǎng)老模式。不過，質(zhì)疑的聲音也不少。某銀行部門經(jīng)理陳先生表示，“以房養(yǎng)老還有很多操作細(xì)節(jié)有待商榷。首先，如何確定房產(chǎn)抵押的利率是個難題。其次是房產(chǎn)品每年的價格也在波動。再次，老人去世后，這些房產(chǎn)如何處理也是個問題，因為房屋只有70年產(chǎn)權(quán)。也有老年人擔(dān)憂辦理“以房養(yǎng)老后，子女會怎么看？別人又會怎么看待自己的孩子？柴效武認(rèn)為，隨著物業(yè)稅的開征，70年產(chǎn)權(quán)的問題應(yīng)該可以忽略不計。目前需要解決的問題是，人們觀念的改變和相關(guān)機(jī)構(gòu)對這項周期長、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)的主動介入，以及政府在稅費(fèi)方面的優(yōu)惠?！?0年前，人們對商業(yè)養(yǎng)老保險還一無

18、所知，現(xiàn)在多數(shù)人已經(jīng)購置了自己的養(yǎng)老險了。30年后，也許以房養(yǎng)老的這些問題都將不是問題了。柴效武的話令人深思。相關(guān)鏈接養(yǎng)老究竟需要多少錢？“養(yǎng)老不是有社保嗎記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多人對自己的養(yǎng)老規(guī)劃沒有概念。有的人在接受采訪時說，“現(xiàn)在還早呢，想那么遠(yuǎn)干嗎？那么，養(yǎng)老究竟需要多少錢呢？現(xiàn)在籌劃養(yǎng)老過早嗎，我們來看看保險專家給我們算的細(xì)賬。假設(shè)你準(zhǔn)備60歲退休，退休后你每月需花1000塊錢，我們按平均壽命80歲來計算，你將需要：1000×12×2024萬元的養(yǎng)老金，假設(shè)每月2000元，你將需要：2000×12×2048萬元的養(yǎng)老金。這只是保守的算法，還沒有加上物價上漲的因素。假設(shè)我們以3%的通脹計算，那么，上述數(shù)據(jù)將分別是1000×12×20×13%)&#