大學(xué)生個人理財規(guī)劃書-1.方案

1、生活需要規(guī)劃，財富需要打理，你不理財，財不理你理財寄語： 所謂你不理財，才不理你。個人理財在現(xiàn)代社會中的重要性與必要性日益凸顯。身為一 名即將踏入社會的大學(xué)生，制定個人理財規(guī)劃勢在必行。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時 尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在 一定程度上折射出當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員， 作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生， 我們更應(yīng)該盡早做好理財 規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃 至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自

2、己的中長期投資 理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一 個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。目錄1、 家庭成員基本信息 42、 家庭基本財務(wù)狀況 4三、生命周期 6四、現(xiàn)金規(guī)劃 7五、保險規(guī)劃 8六、投資規(guī)劃 9七、理財觀念 10八、理財規(guī)劃總結(jié) 11101、 家庭成員基本信息客戶家庭主要成員表主要成員性別年齡婚姻狀況職業(yè)健康狀況/保險狀況爸爸男50已婚工廠職工健康/學(xué)校保險媽媽女49已婚工廠職工健康/社會保險姐姐女

3、27已婚工廠職工健康/社會保險弟弟男22未婚學(xué)生健康/社會保險2、 家庭基本財務(wù)狀況對家庭財務(wù)現(xiàn)狀進行剖析是家庭理財規(guī)劃的起點。如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的未來都無從談起。根據(jù)家庭財務(wù)報表，做出了各項結(jié)構(gòu)圖的分析，具體如下家庭資產(chǎn)負債情況（單位 人民幣：萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活期存款20信用卡貸款余額0定期存款100消費貸款余額0國債0汽車貸款余額0企業(yè)債、基金及股票30房屋貸款余額0房地產(chǎn)100其他 30資產(chǎn)總計250負債總計30凈值（資產(chǎn)-負債）220每月收支狀況（單位 人民幣：元）收入支出父親收人10000衣食費2000母親收入3000衣食費1000姐姐收入5000衣食費3

4、000弟弟0衣食費2000其它1000合計18000合計9000每月結(jié)余（收入-支出）9000全家保險狀況（單位 人民幣：萬元）父親社會保險母親社會保險子女教育保險0.3收入預(yù)算表（預(yù)期年份2013年）收入預(yù)算表2012年實際數(shù)值最低增長率最低增長比率收入適度增長比率適度增長比率收入工資150002%153004%15600獎金和津貼30002%30604%3120銀行存款利息70007000.5%703.5其他固定利息收入30003000300收入總計190001936019723.5（一）資產(chǎn)負債表分析1 結(jié)構(gòu)分析1) 資產(chǎn)項目分析 流動資產(chǎn)：200000 每月開支：9000 每月開支*3

5、=9000*3=27000 說明家庭的流動資產(chǎn)足夠支付日常的開支2) 負債項目分析家庭總資產(chǎn)250萬 家庭總負債30萬家庭總資產(chǎn)家庭總負債 3) 凈資產(chǎn)項目分析凈資產(chǎn)為220萬 為正總結(jié)：從資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)分析來看，家庭的資產(chǎn)負債是健康的2 比率分析1) 總資產(chǎn)負債率分析總資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn) =30/250=12%這項數(shù)據(jù)反映了您家庭綜合還債能力的高低。該比率小于0.5，說明負債比例適宜，家庭有能力承擔。負債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。2) 凈資產(chǎn)比率分析凈資產(chǎn)=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn) =1300000/2200000=59% 該比率反映了一個家庭通過投資增加財富、實現(xiàn)目標的

6、能力。隨著家庭的成長，這一比率應(yīng)不斷提高，以保證凈資產(chǎn)有合理的增值率。投資與凈資產(chǎn)比率保持在0.5以上為好。該比率說明家庭通過投資增加財富實現(xiàn)目標的能力低。 解決方式：增加投資資產(chǎn)3) 償付比率分析償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn) =220/250=88%分析顯示該比率大于0.5，說明負債比例適宜，家庭有能力承擔。0.9523比較接近1，說明沒有充分利用信用額度。解決方式：可以通過借款來優(yōu)化總結(jié)：通過以上分析可以看出，家庭財務(wù)狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務(wù)負擔也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，家庭保障仍略顯不足，需要進一步加強。 解

7、決方式：盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標。（二）現(xiàn)金流量表分析現(xiàn)金流入18000*12=216000現(xiàn)金流出9000*12=108000盈余216000-10800=2052001 結(jié)構(gòu)分析1) 收入結(jié)構(gòu)分析工作收入15000*12=180000理財收入3000*12=36000工作收入高于理財收入，而且工作收入過高，應(yīng)該增加理財收入2) 支出結(jié)構(gòu)分析信貸支出30000總支出9000*12=1080003) 儲蓄結(jié)構(gòu)分析生活儲蓄=工作收入-生活支出 =180000-108000=72000理財儲蓄=理財收入-理財支出 =36000-30

8、000=-6000 生活儲蓄遠大于理財儲蓄 應(yīng)該增加理財儲蓄2 比率分析1) 收支比率收支比率=支出/收入 =69000/120000=0.575 儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率小于1，說明支出小于收入，可以再進行投資2) 儲蓄比率分析儲蓄比率=盈余/稅后收入 =108000/216000=0.5儲蓄比率是客戶現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。該比率說明家庭控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力都較強。三、生命周期分析生命周期是一種非常有用的工具，標準的生命周期分析認為市場經(jīng)歷發(fā)展、成長

9、、成熟、衰退幾個階段。然而，真實的情況要微妙得多，給那些真正理解這一過程的企業(yè)提供了更多的機會，同時也更好地對未來可能發(fā)生的危機進行規(guī)避?，F(xiàn)在我正處于上完大學(xué)到參加工作這個過渡期，所以家庭的生命周期正處于家庭成長期到家庭成熟期這個過渡時期。這個時候債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財重點是適當增加高風險高收益的投資，父母需要提前考慮退休以后的生活安排和投資。四、現(xiàn)金規(guī)劃1準備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去2辦一張銀行卡，定期存取款項3制定一個每月消費計劃，如果不嫌麻煩的話，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個月就被分成15天一次；如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個月只用兩張卡的錢，然后就可以節(jié)省出一

10、張卡的錢。4把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（1000元），一份用做課余活動經(jīng)費（500元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費（500元），剩下的可以適時分配或存入銀行。5減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸.6實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標。7每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么

11、要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當調(diào)整自己的消費行為。8在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。五、保險規(guī)劃按保險標的分類人身保險：以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康保險。財產(chǎn)保險：

12、以家庭財產(chǎn)為投保對象。責任保險：以被保險人的民事賠償責任為投保對象，包括公眾責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險、雇主責任險。家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負擔較輕，儲蓄能力比較強。理財活動是準備退休金，適當進行多元化投資，降低投資組合風險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、年金保險和財產(chǎn)險。6、 投資規(guī)劃從我的家庭情況看基本沒有接觸過股票，基金等證券品種，投資經(jīng)驗相對不足。估計也沒有太多的時間精力直接對股票進行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我們不建議您直接進入股市進行投資而是購買風險較小的基金。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混

13、合型基金20%.具體配置如下表所示基金類型產(chǎn)品推薦預(yù)期收益投資比例債券型基金國富天利4.4%60%保本型基金南方避險9%20%混合型基金華夏紅利11%20%投資組合6.64%100%以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況產(chǎn)品名稱最近一年回報今年以來回報設(shè)立以來回報設(shè)立時間風險收益特征富國天利6.72%2.19%111.74%2003-12-2主要投資于高信用等級固定收益證券的投資基金，屬于低風險的債券基金品種。南方避險-2.48%-7.27%220.6%2003-6-27保本基金，為投資者控制本金損失的風險，具有風險較低、收益適中的特點。華夏紅利3.53%-11.46%474.55%2005-6-30混合

14、型基金,風險高于債券基金和貨幣市場基金,低于股票基金。本基金主要投資于紅利股,屬于中等風險的證券投資基金品種。這個資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，可以隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財目標的實現(xiàn)七，理財觀念1開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。2理財非生財，投資要謹慎也有大學(xué)生認為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準備，考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。3能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理