第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及控制研究

1、主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付（一）第三方支付的概念（一）第三方支付的概念第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第

2、三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。論上講，徹底杜絕了電子交易中的欺詐行為。 welcome to use these PowerPoint templates, New Content design, 10 years experience（二）第三方支付的特征（二）第三方支付的特

3、征(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。構(gòu)。(2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使第三方支付平臺(tái)的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支用網(wǎng)絡(luò)支付，電話支付，手機(jī)短信支付等多種方式進(jìn)行支付。付。（三）第三方網(wǎng)上支付的類型（三）第三方網(wǎng)上支付的類型: :第三方支付可以分為四種，即：網(wǎng)絡(luò)支付、銀行第三方支付可以分為四種，即：網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡

4、收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及央行確定的其卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及央行確定的其他支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)他支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。目前占主流的是前兩種，尤其是網(wǎng)絡(luò)視支付等。目前占主流的是前兩種，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)影響相對(duì)最為顯著支付的市場(chǎng)影響相對(duì)最為顯著抽點(diǎn)獲利是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要抽點(diǎn)獲利是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的主要盈利模式，即為企業(yè)用戶提供銀行通道服務(wù)收取交盈利模式，即為企業(yè)用戶提供銀行通道服務(wù)收取交易手續(xù)費(fèi)；與商戶的利潤(rùn)分成雖然也存在，

5、但這主易手續(xù)費(fèi)；與商戶的利潤(rùn)分成雖然也存在，但這主要取決于第三方支付機(jī)構(gòu)能為商戶帶來(lái)多少消費(fèi)額要取決于第三方支付機(jī)構(gòu)能為商戶帶來(lái)多少消費(fèi)額第三方支付可以分為四種，即：網(wǎng)絡(luò)支付、銀行第三方支付可以分為四種，即：網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及央行確定的其卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及央行確定的其他支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)他支付服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)支付包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。目前占主流的是前兩種，尤其是網(wǎng)絡(luò)視支付等。目前占主流的是前兩種，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付的市場(chǎng)影響相對(duì)最為顯著支付的市場(chǎng)影響相

6、對(duì)最為顯著二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)內(nèi)地目前有據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)內(nèi)地目前有300 300 多家網(wǎng)上支付平臺(tái)。今多家網(wǎng)上支付平臺(tái)。今年光棍節(jié)期間，淘寶網(wǎng)年光棍節(jié)期間，淘寶網(wǎng)( (微博微博) )、淘寶商城、淘寶商城“支付寶支付寶”交易總交易總額突破了額突破了5252億，這個(gè)數(shù)字超過(guò)購(gòu)物天堂香港億，這個(gè)數(shù)字超過(guò)購(gòu)物天堂香港6 6天的零售總額。天的零售總額。20102010年年6 6月月2121日，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法正式公布，日，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法正式公布，明確了非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的許可證申請(qǐng)、經(jīng)營(yíng)范圍以及明確了非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)

7、的許可證申請(qǐng)、經(jīng)營(yíng)范圍以及相關(guān)罰則等內(nèi)容。此舉標(biāo)志著非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，正相關(guān)罰則等內(nèi)容。此舉標(biāo)志著非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位，正式被央行認(rèn)可，并將其納入央行的監(jiān)管范圍。式被央行認(rèn)可，并將其納入央行的監(jiān)管范圍。截止目前，央行先后兩次向支付寶、財(cái)付通等共截止目前，央行先后兩次向支付寶、財(cái)付通等共40 40 家企業(yè)發(fā)放家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照了第三方支付牌照支付業(yè)務(wù)許可證標(biāo)志著他們成為支付業(yè)務(wù)許可證標(biāo)志著他們成為了合法的支付機(jī)構(gòu)。了合法的支付機(jī)構(gòu)。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)：（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)：1 1、數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；、數(shù)據(jù)傳輸過(guò)

8、程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；2 2、網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑、網(wǎng)上支付應(yīng)用系統(tǒng)本身存在的安全設(shè)計(jì)上的缺陷可能被黑客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失；客利用，危害整個(gè)系統(tǒng)的安全，造成重大損失；3 3、計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，、計(jì)算機(jī)病毒可能突破網(wǎng)絡(luò)防范，入侵網(wǎng)上支付的主機(jī)系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析（二）客戶結(jié)算資金存在被挪用風(fēng)險(xiǎn)（二）客戶結(jié)算資金存在被挪用風(fēng)險(xiǎn)從購(gòu)貨方將結(jié)算資金交付給第三方機(jī)構(gòu)到第三方機(jī)構(gòu)將資從購(gòu)貨方將結(jié)算資金交付給第三方機(jī)構(gòu)到第三方機(jī)構(gòu)將資金支

9、付給銷售方之間的時(shí)間差形成了沉淀資金，有較大的金支付給銷售方之間的時(shí)間差形成了沉淀資金，有較大的可能被第三方支付服務(wù)組織用來(lái)進(jìn)行投資，以獲取額外的可能被第三方支付服務(wù)組織用來(lái)進(jìn)行投資，以獲取額外的收益。資金在投資過(guò)程中具有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接影收益。資金在投資過(guò)程中具有較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，將直接影響客戶結(jié)算資金的安全。同時(shí)，由于目前第三方支付服務(wù)響客戶結(jié)算資金的安全。同時(shí)，由于目前第三方支付服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些中小機(jī)構(gòu)被并購(gòu)、破產(chǎn)等事件時(shí)有發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些中小機(jī)構(gòu)被并購(gòu)、破產(chǎn)等事件時(shí)有發(fā)生，客戶權(quán)益面臨威脅。生，客戶權(quán)益面臨威脅。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析（三）客戶隱私泄

10、露風(fēng)險(xiǎn)（三）客戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)講一般來(lái)講, ,當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時(shí)當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時(shí), ,支付平臺(tái)的賬支付平臺(tái)的賬號(hào)、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息號(hào)、賬戶中的資料和檔案都屬保密信息, ,應(yīng)受到保護(hù)或應(yīng)受到保護(hù)或安全處置。但在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信發(fā)展水平相對(duì)落后的大環(huán)安全處置。但在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信發(fā)展水平相對(duì)落后的大環(huán)境下境下, ,對(duì)于保留客戶個(gè)人支付資料對(duì)于保留客戶個(gè)人支付資料( (銀行卡號(hào)、姓名等內(nèi)銀行卡號(hào)、姓名等內(nèi)容容) )的第三方支付平臺(tái)的第三方支付平臺(tái), ,還存在著網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人資料泄還存在著網(wǎng)上消費(fèi)者個(gè)人資料泄露的道德風(fēng)險(xiǎn)露的道德風(fēng)險(xiǎn), ,一旦用戶的個(gè)人資料被有心者收集、散一

11、旦用戶的個(gè)人資料被有心者收集、散發(fā)或用于其他目的發(fā)或用于其他目的, ,造成的金融損失、社會(huì)影響將不可造成的金融損失、社會(huì)影響將不可估量。估量。三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析三、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析 （四）法律風(fēng)險(xiǎn)：（四）法律風(fēng)險(xiǎn)：1 1、第三方支付平臺(tái)：由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性的特、第三方支付平臺(tái)：由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性的特點(diǎn)，第三方支付服務(wù)組織很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，點(diǎn)，第三方支付服務(wù)組織很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。2

12、 2、買(mǎi)方：在網(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒(méi)有決定合同、買(mǎi)方：在網(wǎng)上支付的合同中，消費(fèi)者根本沒(méi)有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否，處于弱勢(shì)地位。如果客內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否，處于弱勢(shì)地位。如果客戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，戶在交易后財(cái)產(chǎn)被盜取或系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范。應(yīng)如何界定各方責(zé)任，也缺乏規(guī)范。3 3、賣方：賣方與第三方支付平臺(tái)實(shí)力對(duì)比懸殊，第三方支、賣方：賣方與第三方支付平臺(tái)實(shí)力對(duì)比懸殊，第三方支付平臺(tái)可能利用其優(yōu)勢(shì)地位，實(shí)施對(duì)賣方拖延轉(zhuǎn)付貨款、付平臺(tái)可能利用其優(yōu)勢(shì)地位，實(shí)施對(duì)賣方拖延轉(zhuǎn)付貨款、惡意進(jìn)行信用評(píng)價(jià)調(diào)整等不利

13、行為，這些是需要法律進(jìn)行惡意進(jìn)行信用評(píng)價(jià)調(diào)整等不利行為，這些是需要法律進(jìn)行詳細(xì)的界定。詳細(xì)的界定。四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制（一）增強(qiáng)交易系統(tǒng)的安全性（一）增強(qiáng)交易系統(tǒng)的安全性1 1、要建立功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，、要建立功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，定期做好系統(tǒng)漏洞監(jiān)測(cè)工作。要制定有效穩(wěn)妥的應(yīng)定期做好系統(tǒng)漏洞監(jiān)測(cè)工作。要制定有效穩(wěn)妥的應(yīng)急處置預(yù)案，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障急處置預(yù)案，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障和災(zāi)難恢復(fù)處理能力。和災(zāi)難恢復(fù)處理能力。2 2、盡快制定統(tǒng)一的第三方支付服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以、盡快制定統(tǒng)一的第三方支付服務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以確保第

14、三方支付服務(wù)系統(tǒng)的安全、可靠，同時(shí)也為確保第三方支付服務(wù)系統(tǒng)的安全、可靠，同時(shí)也為今后不同平臺(tái)之間的連接創(chuàng)造條件。今后不同平臺(tái)之間的連接創(chuàng)造條件。四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制（二）建立高效的監(jiān)管體系（二）建立高效的監(jiān)管體系1 1、加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定、加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管。應(yīng)規(guī)定第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬第三方支付服務(wù)商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進(jìn)行放貸、投資或挪作他用挪作他用, , 由銀行對(duì)用戶資金賬戶進(jìn)行托管。由銀行對(duì)用戶資金賬戶進(jìn)行托管。2 2、

15、建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服、建立第三方支付保證金制度。要求第三方支付服務(wù)商在其開(kāi)戶銀行存有一定金額或交易比例的保證務(wù)商在其開(kāi)戶銀行存有一定金額或交易比例的保證金金, , 一旦第三方出現(xiàn)問(wèn)題一旦第三方出現(xiàn)問(wèn)題, , 銀行可以立即凍結(jié)這部銀行可以立即凍結(jié)這部分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn)分資金用以抵御風(fēng)險(xiǎn), , 以在一定程度上保障廣大用以在一定程度上保障廣大用戶的資金安全戶的資金安全, , 不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)而蒙受過(guò)不致因第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)而蒙受過(guò)大的損失。大的損失。四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制1 1、加強(qiáng)對(duì)員工和崗位的內(nèi)部控制管理

16、。要加強(qiáng)、加強(qiáng)對(duì)員工和崗位的內(nèi)部控制管理。要加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)道德素質(zhì)的教育與培訓(xùn)，對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)道德素質(zhì)的教育與培訓(xùn)，提高員工的內(nèi)部控制意識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)提高員工的內(nèi)部控制意識(shí)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。生。2 2、通過(guò)建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、通過(guò)建立內(nèi)部責(zé)任分工制度、權(quán)利制約制度、激勵(lì)和懲罰制度激勵(lì)和懲罰制度, ,獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來(lái)提高第三獨(dú)立的財(cái)務(wù)制度等來(lái)提高第三方支付公司的管理水平和績(jī)效。方支付公司的管理水平和績(jī)效。四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、第三方支付風(fēng)險(xiǎn)控制（四）建立健全相關(guān)法律制度四）建立健全相關(guān)法律制度1 1、重點(diǎn)明確第三方支付服務(wù)組織各利益相關(guān)者，包括買(mǎi)、

17、重點(diǎn)明確第三方支付服務(wù)組織各利益相關(guān)者，包括買(mǎi)賣雙方、銀行、電子商務(wù)提供方等的地位及權(quán)利、義務(wù)；賣雙方、銀行、電子商務(wù)提供方等的地位及權(quán)利、義務(wù)；2 2、明確第三方支付服務(wù)組織在服務(wù)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循的基、明確第三方支付服務(wù)組織在服務(wù)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循的基本交易規(guī)則以及因業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛和風(fēng)險(xiǎn)的處理原則、方法本交易規(guī)則以及因業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛和風(fēng)險(xiǎn)的處理原則、方法以及違規(guī)責(zé)任；以及違規(guī)責(zé)任；3 3、要建立完善的信息強(qiáng)制披露制度，第三方支付服務(wù)組、要建立完善的信息強(qiáng)制披露制度，第三方支付服務(wù)組織要及時(shí)對(duì)公司重大事項(xiàng)、重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等織要及時(shí)對(duì)公司重大事項(xiàng)、重大經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行公開(kāi)披露，維護(hù)客戶

18、的知情權(quán)等合法權(quán)益。進(jìn)行公開(kāi)披露，維護(hù)客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益。結(jié)束語(yǔ)結(jié)束語(yǔ) 第三方支付作為一種新型的支付方式第三方支付作為一種新型的支付方式, , 盡管在法律、盡管在法律、資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患資金等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患, , 但第三方交易的便但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成為我國(guó)乃至全球電子利性、低成本性、高效性，已成為我國(guó)乃至全球電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。因此商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。因此, , 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)受到政府部門(mén)的高度關(guān)注應(yīng)受到政府部門(mén)的高度關(guān)注, ,并采取相應(yīng)措施為這種并采取相應(yīng)措施為這種新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)新型支付模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策