等額本金及等額本息

1、等額本息 定義 等額本息還款，也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。等額本息還款適用于收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式，如公務(wù)員、教師，老板等收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體。 由于，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金每月的還款額相等就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所

2、還的貸款本金就較多。 這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，同時(shí)它還便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（如以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢生錢”的人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是最好的選擇！ 決定因素 錢在銀行存一天就有一天的利息，存的錢越多，得到的利息就越多。同樣，對(duì)于貸款來(lái)說(shuō)也一樣，銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，支付給銀行的利息也就越多。 銀行利息的計(jì)算公式是：利息=資金額利率占用時(shí)間。 因此，利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實(shí)際占用時(shí)間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理！ 不同的還款方式，只是為滿足不同

3、收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念人們的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定。其實(shí)質(zhì)，無(wú)非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先還后還，造成貸款本金事實(shí)上的長(zhǎng)用短用、多用少用，進(jìn)而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及期限長(zhǎng)短的變化而增減。 可見(jiàn)，不管采取哪種貸款還款方式，銀行都沒(méi)有做吃虧的買賣、客戶也不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。分析優(yōu)點(diǎn)：每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對(duì)簡(jiǎn)單。每月承擔(dān)相同的 款項(xiàng)也方便安排收支。缺點(diǎn)：由于利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時(shí)間長(zhǎng)，還款 總利息較以下要介紹的等額本金還款法高。計(jì)算公式 個(gè)人購(gòu)房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第

4、二個(gè)月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：按揭貸款等額本息還款計(jì)算公式 每月還本付息金額=本金月利率（1+月利率）還款月數(shù)/（1+月利率）還款月數(shù)-1其中：每月利息=剩余本金貸款月利率 每月本金=每月月供額-每月利息計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中雖剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。如 以商業(yè)性貸款20萬(wàn)元，貸款期為15年，則每月等額還本付息額為： 月利率為5.58%12=4.65，還款期數(shù)為1512=180(月) 其中： 還款期數(shù)=貸款年限12 即借款人每月向銀行還款1642.66元，

5、15年后，20萬(wàn)元的借款本息就全部還清。 如果你認(rèn)為這個(gè)公式太復(fù)雜不好用，你可以直接用搜房網(wǎng)的貸款計(jì)算器算算，也可以到公積金貸款萬(wàn)元還本息金額表和商業(yè)貸款萬(wàn)元還本息金額表查出對(duì)應(yīng)期限的萬(wàn)元還款系數(shù)，乘上您的貸款額（萬(wàn)元）就可以了。萬(wàn)元等額本息還款表等額本息案例 甲某上個(gè)月向建設(shè)銀行申請(qǐng)的住房按揭貸款，貸款32萬(wàn)，貸款月利率6.55%0，由于是普通上班族選擇的是等額本息還款，20年還清。如上甲的月供是多少呢，怎么算的？ 每月還款額=貸款本金月利率（1+月利率）還款月數(shù)（1+月利率）還款月數(shù)120年=20*12=240（月）等額本金定義 所謂等額本金還款，貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，同時(shí)付清上一交

6、易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對(duì)等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。等額本金還款法是一種計(jì)算非常簡(jiǎn)便，實(shí)用性很強(qiáng)的一種還款方式?；舅惴ㄔ硎窃谶€款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求，一般采用按季還款的方式（如中國(guó)銀行）。等額本金還款方式，不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方，那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)理智消費(fèi)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量體裁衣、量入為出，盡量少貸款、貸短款，才是唯一可行的方法。 等額本金還款法是指一種貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等

7、分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來(lái)越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來(lái)越少。也便于根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。此種還款模式支出的總和相對(duì)于等額本息利息可能有所減少，但剛開(kāi)始時(shí)還款壓力較大。如果用于房貸，此種方法比較適合工作正處于高峰階段的人，或者是即將退休的人。舉例 同樣是從銀行貸款20萬(wàn)元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計(jì)首月償還銀行2200元，隨后，每個(gè)月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。 使用等額本金還款，開(kāi)始時(shí)每月負(fù)擔(dān)比等額本息

8、要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達(dá)千元。但是，隨著時(shí)間推移，還款負(fù)擔(dān)逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經(jīng)預(yù)計(jì)到將來(lái)收入會(huì)減少的人群。實(shí)際上，很多中年以上的人群，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間事業(yè)打拼，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，考慮到年紀(jì)漸長(zhǎng)，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進(jìn)行還款。 由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減（月遞減額=月還本金月利率）。例如同樣是借10萬(wàn)元、15年期的公積金貸款，等額還款法的月還款額為760.40元，而等額本金還款法的首月還款額為923.06元（以后每月遞減2.04

9、元）,比前者高出163.34元。由于后者提前歸還了部分貸款本金，較前者實(shí)際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢，當(dāng)然貸款利息總的計(jì)算下來(lái)就少一些（10年下來(lái)共計(jì)為3613.55元），而并不是借款人得到了什么額外實(shí)惠！ 此種還款方式，適合生活負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重（養(yǎng)老、看病、孩子讀書等）或預(yù)計(jì)收入會(huì)逐步減少的人使用。計(jì)算公式等額本金還款法其計(jì)算公式如下：每季還款額=貸款本金貸款期季數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)額）季利率如：以貸款20萬(wàn)元，貸款期為10年，為例：每季等額歸還本金：200000（104）=5000元第一個(gè)季度利息：200000（5.58%4）=2790元?jiǎng)t第一個(gè)季度還款額為5000+2790=7

10、790元；第二個(gè)季度利息：（200000-50001）（5.58%4）=2720元?jiǎng)t第二個(gè)季度還款額為5000+2720=7720元第40個(gè)季度利息：（200000-500039）（5.58%4）=69.75元?jiǎng)t第40個(gè)季度（最后一期）的還款額為5000+69.75=5069.75元由此可見(jiàn)，隨著本金的不斷歸還，后期未歸還的本金的利息也就越來(lái)越少，每個(gè)季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經(jīng)有一定的積蓄，但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現(xiàn)有一定的積蓄，但今后隨著退休臨近收入將遞減。該方式1999年1月推出，正被各銀行逐漸采用。 某人于2004年3月購(gòu)買了一套精裝修的商

11、品房，首付了總房款的三分之二，其余房款15萬(wàn)元辦理了商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款，貸款期限為5年，年利率4.77%，在等額本息和等額本金這兩種還款方式中，應(yīng)該選擇哪一種，可以使得所付貸款利息比較少？在銀行有存款而無(wú)其他投資方式的情況下，是否應(yīng)當(dāng)選擇提前還款？他最終是怎樣做的？分析： 15萬(wàn)5年(60個(gè)月)，年利率4.77%,月利率=4.77%/12=0.3975% 1.等額本息月還款額: 150000*0.3975%*(1+0.3975%)60/(1+0.3975%)60-1=2814.91元 利息總額:2814.91*60-150000=18894.6元 說(shuō)明:60為60次方2.等額本金:每月本金1

12、50000/60=2500元 首月利息:150000*0.3975%=596.25 第二個(gè)月利息:(150000-2500*1)*0.3975%=586.31 第三個(gè)月利息:(150000-2500*2)*0.3975%=576.38元 最后一個(gè)月利息：(150000-2500*59)*0.3975%=9.94元 合計(jì)利息:18185.55元 3.比較結(jié)果,顯然是等額本金合算,當(dāng)然起初幾個(gè)月還款壓力相對(duì)較大 4.在銀行有存款而無(wú)其他投資方式的情況下，應(yīng)當(dāng)選擇提前還款,因?yàn)榕c貸款利率豐比存款利率相對(duì)較低,一方面低利存款,另一方面高利還款總是不合算的. 要提前還款,只要到貸款銀行辦理一個(gè)提前還款的

13、申請(qǐng),待上級(jí)銀行審批后即可.等額本息還款法和等額本金還款法的區(qū)別 等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。 等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。兩種還款方式的區(qū)別： 等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少；本息合計(jì)逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款人群。 等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，前期還款金額較少，本息合計(jì)每月相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過(guò)大，可以選擇這種方式

14、，如公務(wù)員、教師,老板等收入和工作機(jī)會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的群體。等額本息與等額本金還款比較表（以貸款1萬(wàn)元1年月利率為3.45為例）還款比較 從某種意義上說(shuō)，購(gòu)房還貸，等額本金法(遞減法)未必優(yōu)于等額本息法(等額法)，到底選擇什么樣的還貸方法還要因人而異。“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大；“等額本金還款法”(遞減法)就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 兩種還款方法都是隨著剩余本金的逐月減少，利息也將逐月遞減，都是按照客戶占用管理中心資金

15、的時(shí)間價(jià)值來(lái)計(jì)算的。由于“等額本金還款法”較 “等額本息還款法”而言同期較多地歸還貸款本金，因此以后各期確定貸款利息時(shí)作為計(jì)算利息的基數(shù)變小，所歸還的總利息相對(duì)就少。 舉例來(lái)說(shuō)，A、B兩人同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款10萬(wàn)元，期限10年，合同生效時(shí)間為2005年6月20日。A選擇等額本息還款法，B選擇等額本金還款法。如不考慮國(guó)家在利率方面的調(diào)整因素，A每月的還款額相同，都為1032.05元，期滿后共需償付本息123846元。B第一個(gè)月還款額為1200.83元，以后隨著每月貸款期末余額的減少而逐月減少還款額。最后一個(gè)月還款額為836.40元，期滿后共需償付本息122233.90元（注：計(jì)算B的還款額時(shí)，假定每月都為30 天，實(shí)際還款應(yīng)以每月實(shí)際天數(shù)計(jì)算）。所以，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，“等額本金還款法”的利息總額要少于“等額本息還款法”，以貸10 萬(wàn)10年為例，B比A要少支付利息1612.10元?？偨Y(jié)【重要的事情說(shuō)三遍