我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議

1、我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議從各國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的運(yùn)行都是以完善的社會(huì)信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在國(guó)外已經(jīng)有170余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對(duì)完善市場(chǎng)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過(guò)10余年的發(fā)展，從無(wú)到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)?？梢哉f(shuō)，當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個(gè)重要原因，就是我國(guó)的企業(yè)征信制度沒(méi)有真正建

2、立和完善起來(lái)。因此，借鑒國(guó)外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場(chǎng)秩序的當(dāng)務(wù)之急。益一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國(guó)際比較慕(一)征信概念的界定征信(creditchecking或creditinvestigation)源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對(duì)他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估。從行業(yè)分工的角度看，征信對(duì)應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢或顧問(wèn)服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)(crs-credtreportingservice)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)(即通常

3、意義的征信公司)代理客戶對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期帳款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考?；模ǘ┱餍诺漠a(chǎn)生及其作用甚世界上第一家征信公司于1830年在英國(guó)倫敦成立，其成立的初衷是向貿(mào)易雙方提供對(duì)方背景和資信信息服務(wù)，防止交易雙方相互不信任和詐騙行為，減少交易摩擦，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行。征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展則是從20世紀(jì)60年代開始。二戰(zhàn)后，一些國(guó)家經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期后，到60年代普遍進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業(yè)征信的業(yè)務(wù)量也隨之迅速增大，從而進(jìn)入了大規(guī)模信用交易的時(shí)代。又經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展

4、，發(fā)達(dá)國(guó)家的征信服務(wù)業(yè)已經(jīng)比較成熟，形成了比較完備的運(yùn)作體系和法律法規(guī)體系，對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和規(guī)范市場(chǎng)秩序起到了重要作用。醯企業(yè)征信服務(wù)無(wú)論對(duì)于國(guó)家宏觀信用管理體系的建設(shè)，還是對(duì)于企業(yè)微觀信用管理來(lái)說(shuō)，都具有非常重要的意義?？梢哉f(shuō)，沒(méi)有完善的企業(yè)征信服務(wù)，企業(yè)間的信用交易行為就無(wú)法順利進(jìn)行，也不可能建立一個(gè)正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。因?yàn)?，在?jīng)貿(mào)活動(dòng)中，地域差異和信息不對(duì)稱導(dǎo)致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來(lái)許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機(jī)，使得社會(huì)交易成本上升，一些企業(yè)吃虧上當(dāng)?shù)氖虑閷矣邪l(fā)生。而委托一個(gè)獨(dú)立、客觀、公正的第三方對(duì)合作對(duì)象進(jìn)行資信調(diào)查和信用咨詢，可以使交易決

5、策更有依據(jù)，從而保障整個(gè)交易的順利進(jìn)行。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)征信的作用主要體現(xiàn)為：一是能夠增強(qiáng)企業(yè)間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企業(yè)信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制；三是有助于為企業(yè)的交易和信用管理決策提供信息和評(píng)估支持；四是為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個(gè)國(guó)家社會(huì)信用體系的建立和完善奠定基礎(chǔ)。慕（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國(guó)際比較自從世界上第一家征信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經(jīng)過(guò)發(fā)展，各國(guó)對(duì)企業(yè)信用行業(yè)的管理都形成了自己獨(dú)特的模式。具體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)的管理模式主要有三種。第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信管

6、理體系。中央銀行信貸登記系統(tǒng)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人消費(fèi)信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國(guó)家為代表。第二種：以征信公司的商業(yè)運(yùn)作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國(guó)，全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追帳公司等基本上是以市場(chǎng)化運(yùn)作為主。經(jīng)過(guò)100多年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，形成了目前由美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、鄧白氏等著名公司為主體的美國(guó)信用管理系統(tǒng)，全方位向社會(huì)提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、由版刊物等，這些公司的分支機(jī)構(gòu)遍及全

7、世界許多國(guó)家和地區(qū)。甚第三種：以銀行業(yè)協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)向會(huì)員銀行提供企業(yè)及個(gè)人的征信服務(wù)，同時(shí)會(huì)員銀行有義務(wù)如實(shí)提供客戶的信用信息。除此之外，社會(huì)上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對(duì)社會(huì)提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對(duì)我國(guó)具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序運(yùn)行。慕二、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)（一）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展甚企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國(guó)產(chǎn)生于2

8、0世紀(jì)80年代后期。當(dāng)時(shí)經(jīng)過(guò)近XX年的改革和對(duì)外開放，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易取得長(zhǎng)足發(fā)展的同時(shí)也由現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題，即一些外商利用我國(guó)吸引外資的迫切性，損害我國(guó)外貿(mào)企業(yè)的利益，突生表現(xiàn)為我國(guó)外貿(mào)企業(yè)由現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問(wèn)題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部決定將國(guó)外的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和服務(wù)引入我國(guó)，首先由外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心與國(guó)外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國(guó)的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用。自1990年以來(lái)，外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心在與國(guó)外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開始向海外客戶提

9、供我國(guó)企業(yè)的資信調(diào)查報(bào)告，我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步。甚1992年底，我國(guó)第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司一一北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，在商業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動(dòng)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。此后，國(guó)內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)格局。慕目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有40多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)

10、計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機(jī)構(gòu)；第三類是已進(jìn)入我國(guó)的外國(guó)征信公司，如鄧白氏公司、abc公司、tcm公司、臺(tái)灣省的中華征信所、香港城市顧問(wèn)有限公司等，均已在我國(guó)大陸設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國(guó)外征信調(diào)查機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，目前已占有我國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)的較大份額，具有了相當(dāng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。晶（二）我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)1.市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成第我國(guó)的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下（當(dāng)時(shí)是在對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場(chǎng)上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)

11、化原則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。一些行政機(jī)關(guān)下屬的征信機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上也基本采取了市場(chǎng)化的方式。我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。慕2.市場(chǎng)集中度逐步提高露雖然目前國(guó)內(nèi)企業(yè)征信市場(chǎng)上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)征信市場(chǎng)的集中度相對(duì)較高。新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、華夏國(guó)際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國(guó)鄧白氏咨詢上海有限公司、臺(tái)灣省的中華征信所在大陸的分公司一一申領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場(chǎng)份額的80%左右，其他各種類型的公司占市場(chǎng)份額不足20%。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對(duì)貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立

12、了自己的征信部門，也占有征信市場(chǎng)的部分份額。慕3.企業(yè)征信市場(chǎng)的開放度已比較高慕在對(duì)企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒(méi)有由臺(tái)任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處負(fù)責(zé)。而且，政府對(duì)該行業(yè)實(shí)行了比較寬的開放政策，即政府在企業(yè)征信行業(yè)的外資機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面沒(méi)有任何特別的控制，只是在業(yè)務(wù)管理上，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)外資企業(yè)征信公司進(jìn)行規(guī)范，規(guī)定只有國(guó)家統(tǒng)計(jì)局授予涉外企業(yè)調(diào)查許可證的公司才可以開展企業(yè)資信調(diào)查工作。甚4.機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高醯目前我國(guó)企業(yè)征信類公司的

13、總體規(guī)模普遍較小，從業(yè)人員較少而且素質(zhì)參差不齊。幾家規(guī)模比較大的征信公司，其年?duì)I業(yè)收入也僅有1000萬(wàn)元左右，這和國(guó)際上大型征信公司年?duì)I業(yè)收入10億美元左右的規(guī)模相比相差甚遠(yuǎn)。如鄧白氏公司1998年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21億美元。另外，我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個(gè)人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。慕三、我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與制約因素（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無(wú)法可依自改革開放以來(lái)，我國(guó)法制建設(shè)逐步走向成熟，各種法律法規(guī)隨著社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要應(yīng)運(yùn)而生。但

14、針對(duì)企業(yè)征信方面的相關(guān)立法仍然相當(dāng)滯后。目前，我國(guó)還沒(méi)有一部規(guī)范征信市場(chǎng)行為方面的法律或法規(guī)。在政府開放必要的企業(yè)資信信息和數(shù)據(jù)等方面，也沒(méi)有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會(huì)信用數(shù)據(jù)開放的進(jìn)程，使得政府在開放信用數(shù)據(jù)方面無(wú)法可依。我國(guó)現(xiàn)行的中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法第6條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定，制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。另外，我國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法第10條有關(guān)侵犯商業(yè)秘密的規(guī)定，也在一定程度上制約了我國(guó)征信公司信用數(shù)據(jù)的收集與利用。（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸從國(guó)外征信行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一個(gè)國(guó)家征信行業(yè)能否健康迅速發(fā)展

15、，關(guān)鍵在于該國(guó)有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)能否比較“透明”，能否通過(guò)合法的、公開而有效的渠道被合法的征信公司所取得。這些信息和數(shù)據(jù)的來(lái)源包括政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位以及個(gè)人，等等。在一國(guó)范圍內(nèi)，征信公司能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地獲得用于完成企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，是保障該國(guó)征信行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。慕為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和遵守wto貿(mào)易規(guī)則的需要，我國(guó)過(guò)去的封閉式的企業(yè)資信信息環(huán)境已經(jīng)逐步有所改善。自20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，從征信信息源的角度來(lái)看，我國(guó)的征信公司能夠初步取得相對(duì)完整的企業(yè)資信數(shù)據(jù)，并形成質(zhì)量可以被委托企業(yè)接受的相對(duì)完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告，有60萬(wàn)家我國(guó)企業(yè)的資信數(shù)據(jù)達(dá)到一定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)并被收入到“世界數(shù)據(jù)庫(kù)(worldbase)”中，但是這距我國(guó)的1000余萬(wàn)家工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)目還相差很遠(yuǎn)。慕根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)。從目前各政府部門對(duì)征信公司開放數(shù)據(jù)情況來(lái)看，只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分