3G移動通信時代電子商務中的移動支付問題研究畢業(yè)設計

1、 . . . 本科生畢業(yè)設計題 目：3G移動通信時代電子商務 中的移動支付研究31 / 383G移動通信時代電子商務中的移動支付研究摘 要：隨著3G時代的到來，手機己經(jīng)不僅僅局限于提供通訊和娛樂服務，高帶寬無線數(shù)據(jù)通道可實現(xiàn)高質量的可視通話、視頻監(jiān)控、高速上網(wǎng)等功能，使手機變成最便捷與即時的多媒體終端，進而推動了手機移動商務的快速發(fā)展。移動商務離不開支付，用手機代替現(xiàn)金、支票與信用卡來進行支付，將改變支付手段的應用，也會改變消費者行為方式，造就一場支付領域的革命。因此，有專家稱未來移動支付將會成為消費者生活中不可或缺的一部分。 移動支付是在交易活動中以手機作為支付手段， 即將手機與信用卡起 來

2、通過手機代替信用卡來支付交易費用，它具有方便、安全、成本低廉等優(yōu)勢，但目前的消費觀念、技術支持、利益分配、手續(xù)繁雜等多種因素制約了移動支付的快速發(fā)展。我國移動支付在現(xiàn)有技術條件下主要有虛擬支付和移動現(xiàn)場支付兩種基本模式。移動支付提供商應著力于創(chuàng)新商業(yè)模式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏；正確定位，積極開發(fā)市場；強化技術支撐，確保交易安全；加強行業(yè)協(xié)同，規(guī)避政策風險；利用新技術，搶占新市場。關鍵詞：3G；電子商務；移動支付Research of Mobile Payment In the E-commerce of the 3G eraAbstrack：Along with the 3G era arrival,

3、the handset already not merely limited in provides the communication and the entertainment service,the high might bandwidth wireless data channel realize high grade visible functions and so on telephone conversation,video frequency monitoring,high speed surfer,caused the handset to turn most conveni

4、ent and the immediate muitimedia terminal,then impefled the handset to move commercial the fast development .The motion commerce cannot leave the payment, replaces the cash,the check and the credit card with the handset carries on the payment means the application,also will be able to change the con

5、sumer behavior way,will accompfish in a payment domain the revolution.therefore some experts called the future will move the payment to be able to become the consumer to live an indispensable part. The motion payment service is one may bring the economic efficiency,the brand benefit and the social e

6、fficiency new service for motion payment industry chain all quarters, also is moves the electronic commerce the important constituent,has the extremely giant market space.Only from the domestic users expense custom,the social credit environment and the legal environment condition,all sorts of diffcu

7、lties which in the motion payment industry chain forming process faces looked that,may recognize our country moved the payment service market to be still in from the guidance and the cultivation to the hign speed development transitional stage.But looked from the global migration payment industry,re

8、gardless of is the developed market or the emerging market, is opposite in the fixed telephone network and the bank mesh point regional distribution uneven condition,the motion payment has in the entire region the application potential. Our conceivable migration payment industry will be able to obta

9、in a broader development,and will change peoples life truly,including will touch the people who these foemerly placed the remote districts. Mobile payment takes mobile phone as a means of payment in a transaction.It has advantages of convenience,safety and low cost.But,at present,there are some fact

10、ors constrain the rapid development of mobile payment,such as concept of consumption technological support and interest distribution.In the light of current technological condition,there are two basic mode,virtual payment and mobile on-site payment. Enterprises that provide services of mobile paymen

11、t should first,reform business mode and realize a win-win situation;second,positively develop appropriate market;third, strengthen technological support and ensure transaction safety;fourth,strengthen industrial coordinates and evade risk of policy;and fifth,take advantage of new technologies and ta

12、ke over new market.Keywords:3G ；e-business；Mobile payment目 錄第1章 緒 論11.1引言11.2選題的背景與意義11.3國外研究現(xiàn)狀21.4本章小結3第2章 電子商務42.1 電子商務概述42.2移動支付概述62.2.1 基本概述62.2.2 移動支付的分類72.3 技術實現(xiàn)形式82.4 本章小結10第3章 方案對比與選擇113.1 移動支付技術實現(xiàn)的主要方案113.2方案選擇123.3本章小結12第4章 移動支付技術的實現(xiàn)134.1 SIMpass134.1.1產(chǎn)品介紹134.1.2產(chǎn)品形態(tài)134.1.3 可支持的應用項目144.1.

13、4 SIMpass兩種形式154.2 SIMpass技術154.3 SIMpass廣闊的前景17第5章 SIMpass技術的應用195.1 應用舉例195.2本章小結21第6章 移動支付的安全226.1引言226.2移動支付安全性問題226.3移動支付安全解決方案226.3.1WPKI技術原理236.3.2 WPKI的加密算法和密鑰246.3.3通過實名論證獲取數(shù)字證書246.3.4移動支付安全交易流程246.4本章小結26第7章 總結與展望277.1總結277.2移動支付展望277.2.1近距離支付與空中支付將并存277.2.2 SIMpass技術將成為最受歡迎的近距離無線支付技術287.2

14、.3移動支付產(chǎn)業(yè)鏈將密切合作287.2.4移動商務成為電子商務中的一個重要分支297.3進一步的研究工作29致 30參考文獻31第1章 緒 論1.1引言走過了2010年，移動支付在我國也逐漸成熟起來，不僅行業(yè)標準出臺在即，在世博會、亞運會等大型活動上也成功實現(xiàn)規(guī)模化應用。近來業(yè)界傳出消息，中國電信、中國聯(lián)通兩大運營商都在籌備成立支付公司以更好的開展移動支付業(yè)務。1.2選題的背景與意義有資料顯示，在所有的新興手機應用中，結合智能卡與RFID的手機支付與應用手機進行安全防衛(wèi)以與手機文化是最被用戶看好的應用之一。在未來一兩年，我國8億多手機用戶將有一半用戶通過手機完成交各類支付交易。一直以來，在移動

15、支付這個公認的藍海就存在著金融機構、電信運營商和第三方支付的相互融合、協(xié)調發(fā)展的問題，標準若統(tǒng)一意味著我國移動支付之路漸趨明朗，也意味著整個支付產(chǎn)業(yè)有望步入快速上升通道，利好產(chǎn)業(yè)鏈各方。早在2010年初的中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上，工信部科技司副司長代曉慧就透露，工信部科技司和通信發(fā)展司正在積極協(xié)調，開展小額手機支付標準的研究和制定工作，并組織有關機構和專家籌備下一步標準制定工作。在即將迎來的移動支付爆發(fā)期，標準的統(tǒng)一將極大的推動移動支付的發(fā)展，統(tǒng)一標準的制定可以有效避免重復性的投資，形成產(chǎn)業(yè)合力，更能夠讓規(guī)?；膽帽M快投入市場。在用戶有著眾多選擇的信息時代，抓住用戶需求增強用戶體驗無疑是任何應

16、用的制勝法寶。正如兵家所說的“里應外合”，若標準統(tǒng)一也只是達到了“里應”的一步，要取得整個戰(zhàn)役的勝利，“外合”必不可少。有調查中表明，近六成的用戶希望將手機支付用在生活繳費方面，這說明手機支付在公眾消費意識占有一席之地，潛在的需求正孕育著巨大的市場。 也讓讓移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方看到希望，而如何將這些需求轉化為購買力是各方都需要認真思考的，只有讓移動支付為用戶帶來真正的方便實惠，這個產(chǎn)業(yè)才能轉動起來并持續(xù)良性發(fā)展。目前，在產(chǎn)業(yè)鏈各方的推動下，部分業(yè)務在試點中取得了一定的成功，用戶的認可也給了產(chǎn)業(yè)各界以信心和希望。但是，移動支付產(chǎn)業(yè)還存在一些固有的、亟待解決的問題，從行業(yè)監(jiān)管到市場運營，從安全到終端

17、，這些問題影響著用戶對支付的信任、使用的成本與便捷性。1因此，如何在公共事業(yè)繳費、交通、金融、教育、零售等多個領域讓更多的用戶自愿、放心的使用移動支付還并非易事，需要產(chǎn)業(yè)各界的共同的努力，提供更便捷、安全的支付環(huán)境，以贏得用戶的信賴。2011年是國家“十二五”規(guī)劃開局之年，我國也是擁有手機數(shù)量最多的國家，移動支付作為國家信息化工作的重要組成部分和物聯(lián)網(wǎng)的典型應用，受到政府部門、運營商、金融機構、技術方案商、市場機構等產(chǎn)業(yè)鏈各方的重視和看好，均積極布局移動支付的規(guī)劃、研究、部署、應用等推廣工作。我們有理由相信，移動支付全面爆發(fā)的元年將于2011年開啟，預測中的4億用戶和百億元規(guī)模市場將在各方的共

18、同努力下得以實現(xiàn)。1.3國外研究現(xiàn)狀 隨著近幾年各種支持移動支付的技術面世，移動支付日益成為人們討論的熱點。這種新型的支付方式，正帶給人們更多的期待。 在中國，支持移動支付的技術有很多種。比較有代表性的一些技術有國際大廠商所主導的E-NFC，握奇公司推出的SIMpass，以與中興所推出的高頻卡等。從大的角度來分，E-NFC和SIMpass都屬于近場通訊解決方案，使用的都是13.56MHz通訊頻率。該通訊頻率和協(xié)議，廣泛地應用于交通，金融等各個行業(yè)，是世界公認的標準。而中興所使用的高頻卡技術，則屬于微波通訊方案，使用的頻率是各個行業(yè)中都沒有的2。 在近場通訊方案中，不同的移動支付技術，一般都需要

19、由5個部分組成：天線、手機基帶（BB）、安全區(qū)域(SE)、非接觸控制芯片(CLF)、SIM卡芯片。但是，不同的技術在這5個部分的組成上有所區(qū)別可見，在SWP技術中，非接觸控制芯片被安置在手機中，和天線相連。安全區(qū)域用來存儲應用數(shù)據(jù)，被安置在SIM卡中。非接觸控制芯片和SIM卡芯片間，通過單線協(xié)議SWP來進行數(shù)據(jù)傳輸。本文將針對SIMpass技術進行詳細介紹。圖1-1 SWP結構圖片來源：1.4本章小結本章緒論部分，首先簡明扼要地闡述了移動通信的發(fā)展，選題的背景與意義以與國外對該類課題的研究現(xiàn)狀。第2章 電子商務2.1 電子商務概述電子商務是以計算機網(wǎng)絡為基礎。以電子化方式為手段，以商務活動為主

20、體，在法律許可圍所進行的商務活動過程。 電子商務是運用數(shù)字信息技術，對企業(yè)的各項活動進行持續(xù)優(yōu)化的過程。電子商務涵蓋的圍很廣，一般可分為企業(yè)對企業(yè)(Business-to-Business)，或企業(yè)對消費者(Business-to-Consumer)兩種。另外還有消費者對消費者（Consumer-to-Consumer)這種大步增長的模式。隨著國Internet使用人數(shù)的增加，利用Internet進行網(wǎng)絡購物并以銀行卡付款的消費方式已漸流行，市場份額也在迅速增長，電子商務也層出不窮。電子商務最常見之安全機制有SSL(安全套接層協(xié)議）與SET(安全電子交易協(xié)議）兩種。 電子商務是一個不斷發(fā)展的概

21、念，電子商務的先驅IBM公司于1996年提出了Electronic Commerce（E-Commerce）的概念，到了1997年，該公司又提出了Electronic Business（E-Business）的概念。但我國在引進這些概念的時候都翻譯成電子商務，很多人對這兩者的概念產(chǎn)生了混淆。事實上這兩個概念與容是有區(qū)別的，E-Commerce應翻譯成電子商業(yè)，有人將E-Commerce稱為狹義的電子商務。將E-Business稱為廣義的電子商務。E-Commerce是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各階段貿(mào)易活動的電子化。E-Business是利用網(wǎng)絡實現(xiàn)所有商務活動業(yè)務流程的電子化。E-Commerce

22、集中于電子交易，強調企業(yè)與外部的交易與合作，而E-Business則把涵蓋圍擴大了很多。廣義上指使用各種電子工具從事商務或活動。狹義上指利用Internet從事商務或活動。 電子商務可提供網(wǎng)上交易和管理等全過程的服務，因此它具有廣告宣傳、咨詢洽談、網(wǎng)上訂購、網(wǎng)上支付、電子、服務傳遞、意見征詢、交易管理等各項功能。 1、廣告宣傳電子商務可憑借企業(yè)的Web服務器和客戶的瀏覽，在Internet上發(fā)播各類商業(yè)信息?？蛻艨山柚W(wǎng)上的檢索工具（Search）迅速地找到所需商品信息，而商家可利用網(wǎng)上主頁(HomePage)和電子(E-mail)在全球圍作廣告宣傳。與以往的各類廣告相比，網(wǎng)上的廣告成本最為低

23、廉，而給顧客的信息量卻最為豐富。 2、咨詢洽談電子商務可借助非實時的電子(E-mail)，新聞組（NewsGroup）和實時的討論組(chat)來了解市場和商品信息、洽談交易事務，如有進一步的需求，還可用網(wǎng)上的白板會議(WhiteboardConference)來交流即時的圖形信息。網(wǎng)上的咨詢和洽談能超越人們面對面洽談的限制、提供多種方便的異地交談形式。 3、網(wǎng)上訂購電子商務可借助Web中的交互傳送實現(xiàn)網(wǎng)上的訂購。網(wǎng)上的訂購通常都是在產(chǎn)品介紹的頁面上提供十分友好的訂購提示信息和訂購交互格式框。當客戶填完訂購單后，通常系統(tǒng)會回復確認信息單來保證訂購信息的收悉。訂購信息也可采用加密的方式使客戶和商

24、家的商業(yè)信息不會泄漏。 4、網(wǎng)上支付電子商務要成為一個完整的過程。網(wǎng)上支付是重要的環(huán)節(jié)?？蛻艉蜕碳抑g可采用信用卡進行支付。在網(wǎng)上直接采用電子支付手段將可省略交易中很多人員的開銷。網(wǎng)上支付將需要更為可靠的信息傳輸安全性控制以防止欺騙、竊聽、冒用等非法行為。 5、電子網(wǎng)上的支付必需要有電子金融來支持，即銀行或信用卡公司與保險公司等金融單位要為金融服務提供網(wǎng)上操作的服務。而電子管理是其基本的組成部分。 6、服務傳遞對于已付了款的客戶應將其訂購的貨物盡快地傳遞到他們的手中。而有些貨物在本地，有些貨物在異地，電子將能在網(wǎng)絡中進行物流的調配。而最適合在網(wǎng)上直接傳遞的貨物是信息產(chǎn)品 7、意見征詢電子商務能

25、十分方便地采用網(wǎng)頁上的“選擇”、“填空”等格式文件來收集用戶對銷售服務的反饋意見。這樣使企業(yè)的市場運營能形成一個封閉的回路。客戶的反饋意見不僅能提高售后服務的水平，更使企業(yè)獲得改進產(chǎn)品、發(fā)現(xiàn)市場的商業(yè)機會。 8、交易管理整個交易的管理將涉與到人、財、物多個方面，企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和客戶與企業(yè)部等各方面的協(xié)調和管理。因此，交易管理是涉與商務活動全過程的管理3。2.2移動支付概述2.2.1 基本概述 移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園

26、、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶4。移動支付業(yè)務是移動運營商、移動商務SP、與金融機構聯(lián)合推出的一項移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務，它構建在移動運營商移動網(wǎng)絡之上，為手機用戶提供多樣化、個性化移動支付服務。 移動運營商通過集中建設一移動支付平臺 ，就可向所有用戶提供移動支付業(yè)務。通過移動支付平臺，移動運營商建立并管理一個與用戶手機和本人身份關聯(lián)的支付，支付的作用相當于電子錢包的概念，它為手機用戶提供一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。 圖2-1 移動支付平臺圖片來源：2.2.2 移動支付的分類 移動支付可以根據(jù)多個維度進行分類，使用的設備也不盡

27、一樣4。1、按傳輸方式 根據(jù)支付者和受付者在支付過程中是否處于同一地理位置可以分為遠程支付和現(xiàn)場支付(或稱近距離支付)兩種，也有的文獻中稱為空易和認伙N(廣域網(wǎng))交易。地理位置的不同將會影響到各自的業(yè)務模式和處理流程。 遠程支付(空易)是指支付需要通過短信、無線接入、語音等遠程控制完成支付。遠程支付的典型場景是用戶上網(wǎng)購物，例如通過手機購買彩鈴。 現(xiàn)場支付或近距離支付(認人N交易)，使用NFC、紅外線或者藍牙技術實現(xiàn)移動終端在近距離交換信息。現(xiàn)場支付的典型場景是用戶使用手機在自動售貨機上買可樂。2、按交易金額 根據(jù)交易金額的不同，可以將移動支付分為小額支付和大額支付(又稱微支付和宏支付)兩類。

28、根據(jù)移動支付論壇的定義，小額和大額支付之間的界限為100元。 小額支付和大額支付的區(qū)別主要在于兩點: 一是兩類支付的實現(xiàn)方式不同，小額支付一般僅需要消費者、商家、銀行這三方當事人就可以了，不需要認證中心，而大額交易一般至少需要四方，比小額支付多一個認證當事方。 第二個不同點是二者對安全級別的要求不同，對于大額支付而言，通過可靠的金融機構進行鑒定是確保交易安全的一個必備條件，而對于小額支付來說，只要使用移動通信網(wǎng)絡的SIM卡鑒定機制就可以。目前世界大多數(shù)流行的移動支付行為都是集中在小額支付上。3、按接入方式 根據(jù)手機是否與銀行卡綁定，可以將移動支付分為移動運營商代收費和銀行卡綁定收費。 第一種途

29、徑:移動運營商代收費是指移動運營商為用戶提供服務，用戶通過手機賬戶進行商品的購買，金額由移動運營商從其手機賬戶中扣除，再同金融機構進行結算。移動運營商為用戶提供了信用，但是由于我國金融政策的嚴格管制，這種代收費的方式使得電信運營商有超圍經(jīng)營金融業(yè)務之嫌，目前僅限于小額支付。 第二種途徑:將用戶的銀行卡賬號同信用卡號與手機號連接起來，費用從用戶的銀行賬戶(即借記賬戶或信用卡賬戶)中扣除。這種方式需要移動運營商和金融機構的協(xié)調合作，是移動支付未來最有前景的一種方式。 目前中國大部分通過移動網(wǎng)絡進行移動支付都是依靠諸如SMS、SAT、認伙P等技術，現(xiàn)在最普遍的就是通過短信發(fā)起和確認交易。 移動支付從

30、概念上來說涉與到了我們?nèi)粘Ｉ畹膸缀跛谐Ｒ娭Ц秷鼍?。但是，從實現(xiàn)層面，用于開展移動支付業(yè)務的技術方式和商業(yè)模式的不同，會導致各種移動支付方案的業(yè)務覆蓋面不盡一樣。尋找并建立真正能夠實現(xiàn)移動支付業(yè)務全覆蓋的技術方案和商業(yè)模式是行業(yè)從業(yè)者所追逐的美好愿景。2.3 技術實現(xiàn)形式 技術上來說，實現(xiàn)“移動支付”要解決的兩個根本問題是如何用手機進行支付信息的承載和傳遞。隨著無線通信技術的不斷發(fā)展以與手機終端智能化程度的迅速提高，各種方案不斷涌現(xiàn)，但是萬變不離其宗，所有方案都是圍繞著這兩個根本問題的解決而展開。 移動支付由于是一項涉與到數(shù)據(jù)傳輸和交易貨款的過程，因此它的實現(xiàn)需要接入技術和安全技術兩方面的保

31、證。1、接入技術 移動支付使用的接入技術主要有以下幾種5: SMS：SMS分上行、下行兩種通道，用戶使用短信發(fā)送到指定特服號完成支付，運營商發(fā)送下行短信推送商品和服務，下行通道也是用戶確認消費的通道。SMS的優(yōu)點是技術成熟，使用方便，缺點是它面向非連接存儲，信息量少，無法實現(xiàn)交互流程。 STK：這種模式是使用銀行提供的 STK(SIMToolt，用戶識別應用開發(fā)工具)卡替換客戶的SIM卡，事先在STK卡中存儲銀行的應用前端程序和客戶的基本信息，客戶使用該卡完成銀行交易業(yè)務。 STK卡可以置密碼，固化應用程序，提供文字菜單的操作界面。缺點是成本高，受到終端設備的制約。 紅外/射頻：它主要實現(xiàn)的是

32、對移動用戶的身份認證，進行的一般是短距離、小額支付。目前主要日本、國等地區(qū)應用。 基于GSM的 SSD的實現(xiàn)方式：它以菜單方式和直接點播方式實現(xiàn)移動支付業(yè)務，支持現(xiàn)有的GSM系統(tǒng)網(wǎng)絡和移動終端。它的優(yōu)點是手機不需要做任何設置，傳輸速度快，提供交互式對話，使用方便。 Java/BREW：這種方式主要是下載Java/BREW客戶端程序，連接到移動互聯(lián)網(wǎng)。它的優(yōu)點是可以提供清晰高質的圖形化界面，互動性強，實時通信，響應迅速，缺點是需要特定的支持終端。2、安全技術 由于移動支付方式的多樣性，相應的安全保障技術也不盡一樣。移動支付的過程涉與到交易雙方，進行的是數(shù)據(jù)交換，因此涉與到身份認證、交易信息的性和

33、完整性、交易的不可否認性等各個方面。 在安全保證方面，在安全保證方面，現(xiàn)有的安全技術主要WPKI(PublicKey Infrastructure)即無線公開密鑰體系，它是一種公開密鑰密碼體制在無線環(huán)境下的安全保證機制。它采用證書管理公鑰，通過第三方的可信任機構認證中心(CA)驗證用戶的身份，從而實現(xiàn)信息的安全傳輸。 在采用短信息實現(xiàn)支付時，利用SIM卡的DES等加密算法來實現(xiàn)數(shù)據(jù)加密和數(shù)據(jù)的完整性檢驗。使用Java、BREW客戶端軟件的手機在實現(xiàn)支付時，客戶端程序會通過Java編程在手機實現(xiàn)數(shù)據(jù)加密模塊，實現(xiàn)數(shù)據(jù)加密和完整性檢驗。使用認伙P方式進行支付時，采用的一般是認伙P統(tǒng)一提供的技術解決

34、方案，手機與認伙P網(wǎng)關和商家認伙P服務器以與前置機之間都采用SSL安全通道。 電子商務環(huán)境下的移動支付是指單位或個人通過移動設備，直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為移動支付所使用的移動設備可以是手機、PDA、移動PC等。從移動支付的實質上講，移動支付就是將移動網(wǎng)絡與金融系統(tǒng)結合，把移動網(wǎng)絡作為實現(xiàn)移動支付的工具和手段，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融服務的業(yè)務。 2.4 本章小結 本章主要針對電子商務的技術與特點，首先對移動支付概念與分類進行了簡單的介紹，最后從接入技術和安全技術兩個方面，對移動支付的技術實現(xiàn)形式進行了簡要闡述。第3章 方案對比與選擇3.1 移動

35、支付技術實現(xiàn)的主要方案 目前移動支付技術實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass-單芯片NFC移動支付解決方案。1、 NFCNFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術。NFC是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術，可以在移動設備、消費類電子產(chǎn)品、PC 和智能控件工具間進行近距離無線通信。NFC 提供了一種簡單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡單直觀地交換信息、訪問容與服務5。2、e-NFC 隨著NFC陣營的聲勢日益旺盛，另外一種手機領域的非接觸式IC應用技術R2R（Reader to Reader），也借勢而動。為了應付名聲日起的

36、NFC，法國公司INSIDE，曾于2005年2月11日將其于2000年開發(fā)的R2R技術更名為“eNFC”技術，其中，“e”代表“enhanced”即增強的意思。 eNFC技術除了對NFC技術100%兼容以外，增強型還體現(xiàn)在包含了對其他兩種使用非常廣泛的ISO標準的支持，即：ISO 14443B 和 ISO 156935。3、 SIMpass-單芯片NFC移動支付解決方案SIMpass技術融合了DI卡技術和SIM卡技術，或者稱為雙界面SIM卡。SIMpass是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實

37、現(xiàn)支付功能，兼容多個智能卡應用規(guī)。利用SIMpass技術，可在無線通信網(wǎng)絡與相應的手機支付業(yè)務服務平臺的支持下，開展各種基于手機的現(xiàn)場移動支付服務。使用SIMPASS的用戶只需在相應的消費終端前揮一下，即可安全、輕松完成支付過程。SIMpass卡除支持GSM或CDMA規(guī)外，與低成本非接觸CPU卡兼容，這也為SIMPASS卡片的廣泛應用提供了基礎應用環(huán)境。3.2方案選擇基于手機的移動支付在世界圍持續(xù)升溫，如購買飲料、購買車票、購物等等。基于手機的支付應用得到移動運營商、服務提供商的高度重視。手機支付有自身的優(yōu)勢所在：手機支付具有龐大的潛在用戶群體;手機的便攜性為開展各種手機支付業(yè)務提供了基礎；同

38、時，借助移動通信網(wǎng)絡，手機支付可隨時、隨地進行，跨越了時間和地域的限制。 目前的移動支付業(yè)務按支付的空間和時間特點，可分為非現(xiàn)場的非實時支付和現(xiàn)場的實時支付。非現(xiàn)場的非實時支付是目前常用的支付方式，這種方式一般通過短信方式發(fā)起交易請求，從支付的速度來看，具有明顯的時間延遲，快時需幾秒鐘，慢時甚至幾分鐘。目前在國開展的手機購物、手機銀行等均屬此類非現(xiàn)場的非實時支付。非現(xiàn)場的非實時支付，由于其明顯的時間延遲，已無法滿足公共汽車票、軌道交通、出租車費等城市一卡通應用領域。在此情況下，需要現(xiàn)場的實時支付交易，即可通過手機快速完成支付交易。目前此類應用以智能卡技術為基礎，智能卡與手機結合在一起，具有交易

39、安全、迅速的特點，是目前手機支付技術的發(fā)展方向。 縱觀上述理由，本次研究的主要方向為SIMPass-單芯片NFC移動支付解決方案。3.3本章小結 本章主要介紹了移動支付技術實現(xiàn)的主要解決方案，最后根據(jù)移動通信網(wǎng)絡發(fā)展的需求，選出一種合適的方案。第4章 移動支付技術的實現(xiàn)4.1 SIMpass4.1.1產(chǎn)品介紹 SIMpass卡是一雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同 時支持各種非接觸應用。手機開機時，SIMpass可以很好的支持非接觸應用和電信應用同時工作，即在撥打接聽以與收發(fā)短信的同時進行非接觸交易。 而在手

40、機關機以與手機電池沒電的情況下，SIMpass卡就像一普通的非接觸卡一樣也可以正常工作6。 SIMpass卡可以很好的 支持PBOC2.0 電子錢包/電子存折應用，并且還可以提供STK空中圈存的功能。即通過數(shù)據(jù)短信的方式，與后臺MePay平臺系統(tǒng)進行交互，從而實現(xiàn)空中圈存，這樣使用者 就不需要到指定的充值點去進行充值，在任何地方都可以進行充值，使用者還可以通過STK菜單查詢充值記錄，消費記錄以與錢包余額等信息。4.1.2產(chǎn)品形態(tài) 低成本的天線組件方案，無需對手機進行任何改動，將天線與SIMpass?卡直接連接，然后與電池緊貼放在電池和手機后蓋之間。這種方案具有天線組件成本低廉，用戶不需要更換手

41、機的優(yōu)勢。圖4-1 SIMpass天線示意圖圖片來源：project.yktworld./201005/3.html定制手機方案通過改造手機電池或主板，將天線布置在電池或主板上，并在主板上設計天線與卡片上的天線觸點的連接通路。這種方案使非接觸應用與手機融為一體，工作穩(wěn)定可靠，使用簡便。 圖4-2 SIMpass定制手機示意圖圖片來源：4.1.3 可支持的應用項目SIMpass雙界面卡方案支持的應用包括：1、移動集團針對個人應用開展的移動支付類項目。2、PBOC電子錢包支付應用 3、QPBOC借記/貸記支付應用 4、城市一卡通應用 5、校園一卡通應用6、企業(yè)部應用（門禁、考勤、食堂、小賣部等）4

42、.1.4 SIMpass兩種形式 SIMpass有兩種形式：一種是“卡片+天線”，SIMpass卡外形就是一普通的手機卡，只是在卡上焊接了一根薄片狀的感應天線。將手機卡插入卡槽之后，放入電池板，將感應天線翻折到電池上面，蓋上后蓋，就可以用手機刷卡消費了；另一種是改造手機方案，天線集成在手機后蓋中，僅需要手機做少量的改動，不需要外置天線6。4.2 SIMpass技術 SIMpass所使用的為一具有強大功能的雙界面SIM卡。由下圖我們可以看到，SIMpass卡片上，原來的C1-C3,C5-C7管腳負責接觸式通訊，完成手機所要求的電信功能。而C4,C8兩個管腳，被用來和天線連接。如此一來，一SIM卡

43、上，就同時具有了接觸和非接觸兩個界面，分別用來完成電信和支付類的功能。圖4-3 SIMPASS結構示意圖圖片來源： SIMpass產(chǎn)品和現(xiàn)有的其他近場通訊方案相比，最大的特點在于，它很好地解決了現(xiàn)在手機存量市場如何使用移動支付的問題。用戶只需換一SIM卡，加裝一個天線，就可以在不換手機的前提下，使用移動支付功能。對于增量市場，SIMpass還提供了定制手機解決方案。 相比較而言，SIMpass是一個成熟，可商用的移動支付技術。它能很好地面向存量和新增市場，使用了成熟的技術標準。SIMpass產(chǎn)品在世界上多個地方展開了商用和試商用，是現(xiàn)階段世界上發(fā)卡量最大，應用人數(shù)最多的移動支付技術。 在SIM

44、pass上，除了傳統(tǒng)的電信功能和非接觸的刷卡功能外，還推出了空中圈存功能。用戶只需要在手機上操作菜單，就可以通過空中渠道，完成卡片部的錢包充值。有了這些功能，用戶足不出戶就可以完成錢包的存錢。真正做到了一機在手，萬事無憂。 與此同時，握奇也推出了與移動支付相配套的管理平臺MEPAY系統(tǒng)。該系統(tǒng)除了可以完成空中充值功能以外，還提供了強大的用戶管理、管理、應用管理、多方平臺對接等功能。使用MEPAY平臺后，移動支付技術就真正的可以與各個支付系統(tǒng)間相連接。圖4-4 MEPAY平臺所完成功能的簡單示意圖圖片來源：4.3 SIMpass廣闊的前景SIMpass實際付諸應用，還依靠握奇提供的完整的SIMp

45、ass解決方案。SIMpass的應用是一項系統(tǒng)工程，包括支持SIMpass的手機、商家提供的消費終端、SIMpass應用系統(tǒng)結算平臺、移動運營商提供的通信網(wǎng)絡、銀行業(yè)務平臺等多個方面的配合。SIMpass在應用系統(tǒng)環(huán)境支持下可開展多種具體的智能卡應用系統(tǒng)。其優(yōu)勢是多方面的6： 以手機作為支付工具，不用專門攜帶智能卡； 以非接觸方式交易，交易速度快，適應于人流量大的影院、公共汽車、軌道交通等應用； SIMpass支持一卡多用，可用于購水、購電、購氣等多個應用，應用間具有防火墻，各應用可具有獨立的安全策略與文件系統(tǒng)； SIMpass使用靈活，可使用SIM卡提供的OTA功能進行卡端應用的更新； 支持

46、DES、RSA等安全算法，可根據(jù)應用需要建立相應的安全體系； SIMpass兼容性強，兼容現(xiàn)有城市一卡通DI卡應用環(huán)境，這非常有利于在城市一卡通應用中推行手機支付。 未來，SIMpass將深刻地改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ睢IMpass可應用于： 公共交通、電子入場券等城市一卡通應用?？捎糜诠财嚒④壍澜煌?、出租車費支付；可用于電影院、劇場、公園、娛樂場所等的購票。 小額支付。SIMpass具有電子錢包功能，可開展各種手機小額支付服務。 安全控制，如身份認證、門禁等。SIMpass支持PKI體系，可建立基于PKI的身份認證、安全認證系統(tǒng)。甚至實現(xiàn)手機網(wǎng)上銀行業(yè)務，可保障大額支付、轉帳等當前“手機銀行

47、”等業(yè)務不能開展的業(yè)務。 隨著3G的不斷臨近，中國電信業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，特別是金融與電信的合作與融合，已經(jīng)成為大趨勢。未來SIMpass將有著廣闊的應用前景。 目前我國有3.6億手機用戶，就有3.6億SIM卡。數(shù)目龐大的SIM卡就如同沉睡的銀行卡一樣，SIM卡的功能沒有得到充分的利用。隨著移動電子商務、電子政務等的發(fā)展，個人身份認證日顯重要，所以特別是如果SIM卡具備支持PK功能，便可以利用手機的通信功能作為身份認證的通道。還有很重要的一點就是SIMpass兼容現(xiàn)有的城市一卡通應用環(huán)境，為手機支付系統(tǒng)的實施提供了基礎。 然而SIMpass的實際應用仍然有很長的一段路要走。產(chǎn)品和方案的商品化、應用

48、環(huán)境的成熟都是影響SIMpass前進的腳步。 2005年11月法國巴黎CARTES 2005卡展上，握奇正式展出了SIMpass的原型產(chǎn)品和方案，引起與會者的強烈興趣。不久的將來，我們將看到借助SIMpass，人們能夠只攜帶手機，就能實現(xiàn)一卡（機）走天下。 SIMpass是單芯片NFC移動支付解決方案，具有無可比擬的功能和特性, SIMpass極具創(chuàng)新性的將安全模塊，支付模塊，電信模塊以與應用模塊都集成在一SIM卡上，能夠實現(xiàn)高安全，低成本，多兼容，易推廣的一卡多用。SIMpass帶給移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各方的益處也是顯而易見的： 運營商：擴大用戶基礎，增加用戶粘性。公共交通運營商：大幅度降低卡片發(fā)

49、行、充值成本。 銀行：提高安全級別；提升聯(lián)名卡的使用率；有效降低人工成本。 商家：極大提高交易速度，降低交易成本。 用戶：超級便捷，不用攜帶錢包、鑰匙，用手機就能做到通行無阻。4.4本章小結本章主要對SIMpass的產(chǎn)品形態(tài)以與功能等進行了簡單的介紹，對于SIMpass技術有一定更深入的了解。第5章 SIMpass技術的應用5.1 應用舉例 MEPAY平臺不論是在交通一卡通應用、金融應用還是部應用上，都有著成功的案例。 SIMpass做為全球使用人數(shù)最多的移動支付技術，已經(jīng)擁有了眾多商用和試商用的項目。接下來，將選取其中幾個較為典型的案例進行說明7。1、 泰國2008年5月9日，作為泰國第三大

50、電信運營商的True集團在曼谷宣布與中國握奇數(shù)據(jù)公司合作推出Touch SIM卡。該卡是基于握奇SIMpass®技術的國際上首個實現(xiàn)在手機上進行金融交易和個人數(shù)據(jù)存貯的SIM卡。 借助SIMpass技術的Touch SIM可以存儲個人數(shù)據(jù)和消費信息，用戶只需輕輕“touch”（觸碰）即可在True Money平臺上實現(xiàn)金融交易充值、支付、轉賬、取現(xiàn)，并且不受時間、地點的限制。如果您想成為這種新生活的最先體驗者，在泰國國所有的TRUE MOVE 商店花費149泰銖（約合人民幣36元）便可實現(xiàn)。 在泰國，隨處可見支持SIMpass的刷卡機具。例如咖啡店，零售店，停車場，保齡球館，卡拉OK

51、，餐飲場所等。SIMpass的持卡人只需要帶上裝有SIMpass卡的手機，就可以再各個商店中方便的消費，積分。2、地鐵 從2008年7月開始，握奇和省移動、地鐵合作，推出了支持地鐵應用的SIMpass產(chǎn)品。通過MEPAY平臺的配合，用戶可以方便地在手機上查詢余額，消費記錄，還可以在手機上完成空中充值等一系列的操作。 下面是SIMpass在應用的相關圖片：圖5-1 SIMpass在的應用圖片來源：.cctime./html/2010-7-7/69436.htm3、 公交 從2008年初開始，握奇和E通卡公司、移動合作，推出了支持公交應用的SIMpass卡片。 在，除了在SIMpass中融入了公交

52、應用外，還與建設銀行建立起了合作。用戶除了能在手機上使用公交相關應用的增值服務，還能實時管理建行。在同一卡中，存在著電信、公交、銀行三種不同的應用，這也開創(chuàng)了移動支付市場的先例。 下面是SIMpass在的相關應用情況：圖5-2 SIMpass在的應用圖片來源：除了上述幾個有代表性的應用外，SIMpass在各地開展的應用還有：一卡通手機交通卡項目（進行中）；世博會電子票項目（進行中）；手機銀行卡項目；中國移動集團大樓門禁項目；中國移動研究院NFC-OTA項目；手機購氣項目；各地移動、聯(lián)通、電信公司部試用；通項目等等。作為現(xiàn)階段最成熟、最具有推廣價值的移動支付解決方案，SIMpass正在悄然地改變

53、用戶的生活。在不遠的將來，移動支付很有可能會成為我們首選的支付方案。5.2本章小結本章主要介紹了SIMpass技術在各個國家各個領域的應用，進一步表明了SIMpass技術在移動支付中的重要性。第6章 移動支付的安全6.1引言3G雖帶來便利性但現(xiàn)階段必須還要承受一定的風險性即傳統(tǒng)電子商務商務過程中同樣也存在的支付安全問題。作為新興的電子商務行業(yè)移動電子商務由于其行業(yè)特性它所帶來的支付安全問題也具有一定的行業(yè)特點。6.2移動支付安全性問題在整個移動支付的過程中涉與到的支付參與者包括：消費用戶、商戶用戶、移動運營商、第三方服務提供商、銀行。消費用戶和商戶用戶是系統(tǒng)的服務對象，移動運營商提供網(wǎng)絡支持，

54、銀行方提供銀行相關服務，第三方服務提供商提供支付平臺服務，通過各方的結合以實現(xiàn)業(yè)務。移動支付需要考慮以下安全問題8：1、移動終端接入支付平臺的安全，包括用戶注冊時，簽約信息的安全傳遞，以與用戶通過移動終端登錄系統(tǒng)，其間傳遞的數(shù)據(jù)如簽約用戶名、簽約密碼等的安全性。2、支付平臺部數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩粗Ц镀脚_部各模塊之間數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴?、支付平臺數(shù)據(jù)存儲的安全，涉與到簽約用戶的性的銀行卡賬戶、密碼、簽約用戶名、簽約密碼等的安全性。6.3移動支付安全解決方案作者認為，可以借助第三方移動支付平臺與綜合利用移動安全加密認證機制（WPKI）和第三方移動支付工具等相關手段解決上述移動支付安全問題。6.3.1

55、WPKI技術原理WPKI是傳統(tǒng)的PKI技術應用于無線環(huán)境的優(yōu)化擴展它同樣以非對稱加密技術為基礎核心通過第三方的可信任機構一認證中心（CA）頒發(fā)和管理數(shù)字證書。并提供驗證用戶身份的服務從而實現(xiàn)信息的安全傳輸。PKI技術是利用非對稱加密技術建立的提供信息安全服務的基礎設施它是國際公認的互聯(lián)網(wǎng)電子商務的安全認證機制在網(wǎng)絡環(huán)境中提供數(shù)據(jù)加密以與數(shù)字簽名服務的統(tǒng)一的技術框架。非對稱加密體制是目前應用最廣泛的一種加密體制在這一體系中，加密與解密的密鑰各不一樣。每個用戶擁有一把僅為本人所掌握的私有密鑰（私鑰）。用它進行解密和簽名；同時擁有一把公共密鑰（公鑰）并可以對外公開。用于加密和驗證簽名。當發(fā)送一份文件

56、時，發(fā)送方利用接收方的公鑰對數(shù)據(jù)加密接收方利用自己的私鑰解密這種方式既保證了信息的性。發(fā)送方也可以用自己的私鑰對信息加密形成數(shù)字簽名，保證信息具有不可抵賴性9。圖6-1 WPKI的基本結構和數(shù)據(jù)流量圖片來源：.91secu./news/showArticle.php?id=12148 在WPKI中，代替RA(Registration Authority)的功能組件是PKI門戶(PKI Portal)，它是一個網(wǎng)絡服務器，負責把WAP客戶的需求轉發(fā)給PKI中的RA和CA(Certification Authority)。CA主要負責生成證書、頒發(fā)證書和刷新證書等。WAP Gateway負責處理客戶與源服務器