中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

1、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)編輯 鎖定 同義詞 中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)一般指中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代電腦技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺(tái)，是人民銀行發(fā)揮其金融服務(wù)職能的重要的核心支持系統(tǒng)。中文名中國現(xiàn)代支付系統(tǒng) 目錄1. 1 支付系統(tǒng)概述 2. 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu) 3. 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者 1. 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用 2. 2 主要業(yè)務(wù)功能 3. 3 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展 支付系統(tǒng)概述

2、編輯現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu) 中國人民銀行通過建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個(gè)以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國支付清算體系。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心，即國家處理中心NPC和全國省會(huì)首府及深圳城市處理中心CCPC。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)圖 政策性銀行和商業(yè)銀行是支付系統(tǒng)的重要參與者。各政策性銀行、商業(yè)銀行可利用行內(nèi)系統(tǒng)通過省會(huì)首府城市的分支行與所在地的支付系統(tǒng)CCPC連接，也可由其總行與所

3、在地的支付系統(tǒng)CCPC連接。同時(shí)，為解決中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)算和通匯難問題，允許農(nóng)村信用合作社自建通匯系統(tǒng)，比照商業(yè)銀行與支付系統(tǒng)的連接方式處理；城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)的處理，由其按照支付系統(tǒng)的要求自行開發(fā)城市商業(yè)銀行匯票處理中心，依托支付系統(tǒng)辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。為有效支持公開市場操作、債券發(fā)行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統(tǒng)、債券發(fā)行系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)在物理上通過一個(gè)接口與支付系統(tǒng)NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時(shí)清算，外匯交易中心與支付系統(tǒng)上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，并下載全國銀行間資金拆借和歸還業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，供

4、中央銀行對(duì)同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的配對(duì)管理。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要參與者 直接參與者人民銀行地市以上中心支行庫、在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)與城市處理中心CCPC直接連接間接參與者人民銀行縣市支行庫、未在人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。特許參與者經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶，與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的作用 加快資金周轉(zhuǎn)，提高社會(huì)資金的使用效益。中國現(xiàn)

5、代化支付系統(tǒng)，特別是其中的大額支付系統(tǒng)，采取從發(fā)起行到接收行的全過程的自動(dòng)化處理，實(shí)行逐筆發(fā)送、實(shí)時(shí)清算，是一個(gè)高效、快捷的系統(tǒng)。通過支付系統(tǒng)處理的每筆支付業(yè)務(wù)不到60秒即可到賬，實(shí)現(xiàn)全國支付清算資金的每日零在途，為促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展發(fā)揮著重要作用。支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，尤其是其中的小額批量處理系統(tǒng)能夠支撐各種貸記、借記支付業(yè)務(wù)的快速處理，并能為其提供大業(yè)務(wù)量、低成本的服務(wù)，可以滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。培育公平競爭的環(huán)境，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。隨著中國金融體制改革的不斷深化，逐步形成了政策性銀行、國有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制銀行、

6、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用合作社以及外資銀行的組織體系，相互之間既有合作也有競爭。建設(shè)運(yùn)行的中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，是中國人民銀行為金融機(jī)構(gòu)提供的一個(gè)公共的支付清算服務(wù)平臺(tái)，所有符合條件的銀行及其分支機(jī)構(gòu)都可以參與到這個(gè)系統(tǒng)中，從而為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，推動(dòng)各銀行的有序競爭，促進(jìn)銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平流動(dòng)性、盈利性、安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本原則。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，講究流動(dòng)性是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的核心。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)可以為銀行提供日間透支、自動(dòng)質(zhì)押回購、預(yù)期頭寸查詢，可以幫助商業(yè)銀行進(jìn)一步提高其資金的使用

7、效率，使其資金的使用盡可能最大化，可以有效支持商業(yè)銀行對(duì)其流動(dòng)性的管理，系統(tǒng)將商業(yè)銀行法人及其分支機(jī)構(gòu)的清算賬戶物理上集中擺放在國家處理中心處理跨行的資金清算，商業(yè)銀行法人、管理行以及開戶行可以隨時(shí)查詢監(jiān)控其頭寸的變動(dòng)情況，根據(jù)需要及時(shí)地調(diào)度資金；支付系統(tǒng)是一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)，有利于商業(yè)銀行頭寸的快速調(diào)度和從貨幣市場尋找資金的及時(shí)到賬，提高頭寸的運(yùn)用水平。適應(yīng)國庫單一賬戶改革，提高財(cái)政資金的使用效益近年來，財(cái)政國庫管理制度改革正在逐步深入建立以國庫單一賬戶體系為基礎(chǔ)、集中收付為主要形式的國庫核算體系，以加強(qiáng)財(cái)政資金的管理，提高財(cái)政資金的使用效益。要保證這一改革的有效實(shí)施必須要有一個(gè)高效的支付系

8、統(tǒng)給予支持。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)適應(yīng)了這一改革的需要，加快了國庫資金的匯劃。支持貨幣政策的實(shí)施，增強(qiáng)金融宏觀調(diào)控能力實(shí)施貨幣政策加強(qiáng)金融調(diào)控，是中央銀行的重要職能。公開市場操作是當(dāng)今各國中央銀行運(yùn)用的一種主要貨幣政策工具；實(shí)行存款準(zhǔn)備金制度，也是一國中央銀行實(shí)施貨幣政策和加強(qiáng)宏觀調(diào)控的重要手段。上述貨幣政策工具、宏觀調(diào)控手段需要中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的有效支持，才能得到更好的實(shí)施。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與中央債券簿記系統(tǒng)直接連接，實(shí)現(xiàn)公開市場操作業(yè)務(wù)的即時(shí)轉(zhuǎn)賬，可以大大提高其資金清算和公開市場運(yùn)轉(zhuǎn)的效率；支付系統(tǒng)可以對(duì)法人存款準(zhǔn)備金進(jìn)行考核，中國人民銀行及其分支行通過支付系統(tǒng)及時(shí)掌握存款準(zhǔn)備金的余額信息

9、，便于對(duì)其進(jìn)行管理。此外，支付系統(tǒng)還蘊(yùn)藏著大量的支付業(yè)務(wù)和資金清算信息可以為研究貨幣政策和宏觀調(diào)控提供決策參考。支持貨幣市場資金清算，促進(jìn)貨幣市場發(fā)展近年來，隨著中國的金融改革，中國的債券市場、外匯市場、同業(yè)拆借市場發(fā)展相當(dāng)迅速，且交易量不斷擴(kuò)大，其資金清算要求的時(shí)效性較強(qiáng)。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與這些市場主體相連接，可以實(shí)現(xiàn)貸券交易資金的即時(shí)轉(zhuǎn)賬即錢券對(duì)付和外匯交易的人民幣資金、同業(yè)拆借資金的高效匯劃，促進(jìn)貨幣市場的發(fā)展。防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)從清算環(huán)節(jié)發(fā)生，甚至?xí)?dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如一家銀行的清算問題可能導(dǎo)致支付瓶頸，引發(fā)多米諾效應(yīng)，蔓延到整個(gè)系統(tǒng)。這是一些發(fā)達(dá)國家中

10、央銀行乃至商業(yè)銀行在建設(shè)支付系統(tǒng)時(shí)關(guān)注和改革的重點(diǎn)?，F(xiàn)階段中國的商業(yè)銀行，特別是一些中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力還比較薄弱，表現(xiàn)在支付清算方面的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)可能會(huì)進(jìn)一步加大。為此，中國人民銀行在建設(shè)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時(shí)，將防范支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)重要目標(biāo)，采取大額支付實(shí)時(shí)清算，小額支付凈額清算，不足支付排隊(duì)處理；設(shè)置清算窗口時(shí)間，用于頭寸不足的銀行及時(shí)籌措資金；設(shè)置清算賬戶控制功能，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的賬戶進(jìn)行事前控制等措施。這些措施的采用能有效地防范支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)金融穩(wěn)定。1 主要業(yè)務(wù)功能編輯為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)HVPS和小額批量支付系統(tǒng)BEPS兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。

11、一 大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)采取逐筆實(shí)時(shí)方式處理支付業(yè)務(wù)，全額清算資金。建設(shè)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策和實(shí)施貨幣市場交易的及時(shí)清算具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的各種貸記支付業(yè)務(wù)，處理債券交易的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。根據(jù)大額支付系統(tǒng)建設(shè)的目的、設(shè)計(jì)的功能特點(diǎn)、以及與小額批量支付系統(tǒng)應(yīng)用范圍的劃分原則，大額支付系統(tǒng)處理以下支付業(yè)務(wù)：規(guī)定金額起點(diǎn)以上的跨行貸記支付業(yè)務(wù)；規(guī)定金額起點(diǎn)以下的緊

12、急跨行貸記支付業(yè)務(wù)；各銀行行內(nèi)需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務(wù)；特許參與者發(fā)起的即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務(wù)；中國人民銀行會(huì)計(jì)營業(yè)部門和國庫部門發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)及內(nèi)部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務(wù)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是金融基礎(chǔ)設(shè)施的核心系統(tǒng)，是連接社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其資金運(yùn)動(dòng)的“大動(dòng)脈”、“金融高速公路”。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)，暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系，促進(jìn)金融市場發(fā)展，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定等方面正在發(fā)揮重要的作用，大額支付系統(tǒng)在全國推廣使用后，成功取代了原來的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，徹底解決了“天上三秒，地下三天”資

13、金匯劃速度較慢的問題，給社會(huì)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。大額支付系統(tǒng)給銀行和廣闊企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算平臺(tái)，最大的特點(diǎn)是實(shí)時(shí)清算，實(shí)現(xiàn)了跨行資金清算的零在途。支付指令逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算資金。該系統(tǒng)處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額支付系統(tǒng)連接著境內(nèi)辦理人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的中、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，香港、澳門人民幣清算行等，擁有1600多個(gè)直接參與機(jī)構(gòu)，9萬多個(gè)間接參與機(jī)構(gòu)，日均處理業(yè)務(wù)110多萬筆，資金超過3.2萬億元。每筆業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，其功能和效率到達(dá)國際先進(jìn)水平。二小額支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)在

14、一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會(huì)計(jì)和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。1、小額支付系統(tǒng)的特點(diǎn)小額支付系統(tǒng)更加接近人民群眾的日常生活。它是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付工具的使用，滿足社會(huì)各種支付活動(dòng)的需要。小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)

15、對(duì)象有較大不同，其特點(diǎn)在于它的便利性和公益性。全時(shí)無縫運(yùn)行。小額支付系統(tǒng)采取了“連續(xù)運(yùn)行，逐筆發(fā)起、批量發(fā)送、實(shí)時(shí)傳輸、雙邊軋差、定時(shí)清算”的處理流程，實(shí)行724小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，為客戶通過“網(wǎng)上銀行”、“ 銀行”納稅等服務(wù)提供支持，同時(shí)滿足法定節(jié)假日的支付活動(dòng)需要，實(shí)行的是“全時(shí)”服務(wù)。交易成本低。與大額支付系統(tǒng)相比，小額支付系統(tǒng)批量組包發(fā)送支付指令，每包最多可達(dá)2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時(shí)間段不同，每筆收費(fèi)在0.1-0.5元左右各銀行還要向客戶收取一定金額的手續(xù)費(fèi)。能夠支撐各種支付工具的應(yīng)用。小額支付系統(tǒng)除傳統(tǒng)的款項(xiàng)匯劃業(yè)務(wù)外，還能辦理財(cái)稅庫橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、跨行通存通兌業(yè)務(wù)、支票圈存和截

16、留業(yè)務(wù)、銀行本票，公用事業(yè)收費(fèi)、工資、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)金的發(fā)放等業(yè)務(wù)。小額貸記業(yè)務(wù)金額有限制。目前小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為5萬元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)金額上限。借貸記業(yè)務(wù)都能處理。大額支付系統(tǒng)只處理貸記支付業(yè)務(wù)，主要是匯款業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)主要面向消費(fèi)性支付(借貸記)業(yè)務(wù)，既支持匯款等貸記業(yè)務(wù)，又支持收款等借記業(yè)務(wù)。2、小額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類小額支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實(shí)時(shí)貸記、實(shí)時(shí)借記、支票截留、支票圈存、通存通兌、清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等13種。在13種業(yè)務(wù)種類中國庫業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)以及普通

17、借記業(yè)務(wù)主要是由銀行使用外，其他業(yè)務(wù)種類與社會(huì)公眾息息相關(guān)，為人民群眾的日常生活和支付活動(dòng)帶來了極大的便利。普通借記支付業(yè)務(wù)指收款行向付款行主動(dòng)發(fā)起的收款業(yè)務(wù)，包括銀行機(jī)構(gòu)間的借記業(yè)務(wù)。普通貸記支付業(yè)務(wù)指付款行向收款行主動(dòng)發(fā)起的付款業(yè)務(wù)，包括：匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、網(wǎng)銀貸記支付業(yè)務(wù)等。定期借記支付業(yè)務(wù)指收款行依據(jù)當(dāng)事各方事先簽定的協(xié)議，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù)，包括：代收水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù)、國庫批量扣稅業(yè)務(wù)等。定期貸記支付業(yè)務(wù)指付款行依據(jù)當(dāng)事各方事先簽定的協(xié)議，定期向指定收款行發(fā)起的批量付款業(yè)務(wù)，包括：代付工資、代付養(yǎng)老金等。實(shí)時(shí)借記支付業(yè)務(wù)指收款行接受收款人委

18、托發(fā)起的，將確定款項(xiàng)實(shí)時(shí)借記指定付款人賬戶的業(yè)務(wù)，包括：通兌業(yè)務(wù)、國庫實(shí)時(shí)扣稅業(yè)務(wù)等。實(shí)時(shí)貸記支付業(yè)務(wù)指付款行接受付款人委托發(fā)起的、將確定款項(xiàng)實(shí)時(shí)貸記有收款人賬戶的業(yè)務(wù)，包括：個(gè)人儲(chǔ)蓄通存業(yè)務(wù)等。中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)ABS是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。為有效支持支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行，并有利于加強(qiáng)會(huì)計(jì)管理，提高會(huì)計(jì)核算質(zhì)量和效率，中央銀行會(huì)計(jì)核算也將逐步集中，首先將縣支行的會(huì)計(jì)核算集中到地市中心支行，并由地市中心支行的會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)CCPC遠(yuǎn)程連接。地市級(jí)含以上國庫部門的國庫核算系統(tǒng)TBS可以直接接入CCPC，通過支付系統(tǒng)辦理國庫業(yè)務(wù)資金的匯劃。為有效支持公開市場操作、債券發(fā)行及兌

19、付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統(tǒng)、債券發(fā)行系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)在物理上通過一個(gè)接口與支付系統(tǒng)NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時(shí)清算，外匯交易中心與支付系統(tǒng)上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，并下載全國銀行間資金拆借和歸還業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，供中央銀行對(duì)同業(yè)拆借業(yè)務(wù)的配對(duì)管理。為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，正在建設(shè)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)HVPS和小額批量支付系統(tǒng)BEPS兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。建設(shè)大額支付系統(tǒng)的目的，就是為了給各銀行和廣闊企業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)

20、。同時(shí)，該系統(tǒng)對(duì)中央銀行更加靈活、有效地實(shí)施貨幣政策具有重要作用。該系統(tǒng)處理同城和異地、商業(yè)銀行跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)，處理人民銀行系統(tǒng)的貸記支付業(yè)務(wù)。大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)、國家金庫會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外匯交易及同業(yè)拆借系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)連接。小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的，是為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的

21、商業(yè)銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業(yè)務(wù)，中央銀行會(huì)計(jì)和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)，以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)采取批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。發(fā)揮中央銀行作為最終清算者的職能作用，為參與者和特許參與者提供大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、清算帳戶處理系統(tǒng)以及支付管理信息系統(tǒng)等服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)與各行行內(nèi)系統(tǒng)、中央會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)、國庫系統(tǒng)的連接。該系統(tǒng)的總體目標(biāo)主要是提供跨行的支付清算服務(wù)，創(chuàng)造公平競爭環(huán)境，滿足社會(huì)各種支付活動(dòng)的需要；支持公開市場操作、債券交易、同業(yè)拆借、外匯交易等金融市場資金的即時(shí)清算；充分利用支付系統(tǒng)蘊(yùn)藏的大量支付業(yè)務(wù)信息資源，為金

22、融監(jiān)管提供信息和手段；防范支付風(fēng)險(xiǎn)，提高流動(dòng)性，并確保支付的最終清算。全國支票影像交換系統(tǒng)是指運(yùn)用影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過電腦及網(wǎng)絡(luò)將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。支票影像業(yè)務(wù)的處理分為影像信息交換和業(yè)務(wù)回執(zhí)處理兩個(gè)階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。依照世界各國的通行做法，其基本原理就是：運(yùn)用電

23、腦影像技術(shù)將實(shí)物支票轉(zhuǎn)換為支票影像信息，通過網(wǎng)絡(luò)將支票影像信息傳遞到出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)支票的全國通用。本文討論該系統(tǒng)涉及到的一些關(guān)鍵技術(shù)。一、電子驗(yàn)印銀行客戶的印鑒是銀行多種業(yè)務(wù)的重要憑證和依據(jù)，其法律基礎(chǔ)是1996年頒布實(shí)施的中華人民共和國票據(jù)法。傳統(tǒng)的印鑒比對(duì)方式是人工折角核對(duì)，其最大的兩個(gè)弱點(diǎn)是：1、精度低；2、無法實(shí)現(xiàn)通存通兌。特別是后一個(gè)弱點(diǎn)，成為制約銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。在全國支票影像交換系統(tǒng)中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進(jìn)行人工折角核對(duì)。因此，人工折角核對(duì)逐步退出歷史舞臺(tái)已成定局。為了彌補(bǔ)人工折角核對(duì)的不足，出現(xiàn)了基于模式識(shí)別和圖像處理

24、技術(shù)的電子驗(yàn)印技術(shù)。電子驗(yàn)印就是利用電腦來實(shí)現(xiàn)印鑒的自動(dòng)識(shí)別，其基本原理是：通過攝像機(jī)、數(shù)碼相機(jī)或掃描儀等圖像采集設(shè)備，將客戶的預(yù)留印鑒圖像采集到電腦里面，經(jīng)過特定的圖像處理算法形成電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒。電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒一般具有含結(jié)構(gòu)信息、高保真和低存儲(chǔ)空間幾個(gè)kByte/枚等特點(diǎn)。這些特點(diǎn)為預(yù)留印鑒的大規(guī)模數(shù)字化存儲(chǔ)和低代價(jià)的網(wǎng)絡(luò)傳遞提供了必要條件。印鑒核驗(yàn)時(shí)，待測印鑒通過圖像采集設(shè)備被采集入電腦，同時(shí)，電腦調(diào)出相應(yīng)的電子標(biāo)準(zhǔn)印鑒。經(jīng)過預(yù)處理、定位、分割、配準(zhǔn)和比對(duì)等圖像處理算法，電腦自動(dòng)給出待測印鑒真?zhèn)蔚慕Y(jié)論。市場上也有一些組件或控件提供電子驗(yàn)印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑒比對(duì)函數(shù)。如

25、果讀者想對(duì)電子驗(yàn)印有一個(gè)感性的認(rèn)識(shí)，可以得到一個(gè)演示。二、票據(jù)縮微銀行的票據(jù)被要求長期保存，然而，在大量的票據(jù)中進(jìn)行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術(shù)，將票據(jù)圖像壓縮存儲(chǔ)在數(shù)字媒體上，那么檢索和保存將是十分方便的。傳統(tǒng)的票據(jù)縮微系統(tǒng)使用光盤塔做為存儲(chǔ)設(shè)備，使用高速掃描儀做為圖像采集設(shè)備，而且一般來說是獨(dú)立存在的。隨著大容量硬盤技術(shù)和圖像壓縮技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在以硬盤存儲(chǔ)為主。隨著全國支票影像交換系統(tǒng)和提入行自身的電子驗(yàn)印系統(tǒng)的推廣，票據(jù)縮微系統(tǒng)可以直接從這兩個(gè)系統(tǒng)獲取票據(jù)圖像，這樣就省去了很多環(huán)節(jié)。現(xiàn)行主流的票據(jù)圖像壓縮格式有基于余弦變換的Jpeg和基于小波變換的Jpeg2000。市售的C

26、OM組件RSImage就提供了票據(jù)圖像壓縮函數(shù)。三、票據(jù)圖像的采集將票據(jù)圖像采集入電腦，大致有以下途徑：攝像機(jī)、數(shù)碼相機(jī)、平板掃描儀、高速掃描儀和票據(jù)清分機(jī)等。其中平板掃描儀精度最高，價(jià)格最低，一致性好，但是速度較慢，適合于票據(jù)量少的場合。對(duì)于批量采集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機(jī)、數(shù)碼相機(jī)和高速掃描儀等。圖像采集設(shè)備的生產(chǎn)廠商一般會(huì)遵循TWAIN國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣使得驅(qū)動(dòng)開發(fā)更加通用化。市售的COM組件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驅(qū)動(dòng)。四、票據(jù)要素識(shí)別票據(jù)要素包含金額、賬號(hào)、票號(hào)、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據(jù)要素有著嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。人工處理時(shí)，票據(jù)要素的錄入

27、和填寫標(biāo)準(zhǔn)檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統(tǒng)的背景下，這個(gè)問題將變得更加突出，因?yàn)?，工作人員從看紙面到看屏幕要有一個(gè)很長的適應(yīng)過程。因此，用模式識(shí)別的方法自動(dòng)地識(shí)別票據(jù)要素是關(guān)鍵技術(shù)之一。眾所周知，在銀行的電腦系統(tǒng)里面，應(yīng)用得最多的當(dāng)然是數(shù)據(jù)庫技術(shù)和電腦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。那么，圖像處理和模式識(shí)別技術(shù)是另外一類電腦技術(shù)，其應(yīng)用雖然不是主流，但仍然占有一席之地。五、票據(jù)涂改識(shí)別涂改票據(jù)是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限，一些蛛絲馬跡難以覺察。電腦可以根據(jù)紋理、筆畫和前后關(guān)系等信息，智能地判斷票據(jù)是否被涂改。六、手寫簽字的電腦輔助識(shí)別中華人民共和國票據(jù)法規(guī)定手寫簽字和蓋章均可作為出票依

28、據(jù)。在現(xiàn)行的技術(shù)手段下，全自動(dòng)地識(shí)別手寫簽字還是很困難的，但是電腦還是可以做一些輔助工作，例如：手寫簽字的存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)傳遞、顯示和關(guān)鍵筆畫的特征提取等。七、支付密碼人民銀行發(fā)布的全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法指出：“提入行可以采用印鑒核驗(yàn)方式或支付密碼核驗(yàn)方式對(duì)支票影像信息進(jìn)行付款確認(rèn)。”支付密碼也稱為變碼印鑒，其基本原理是：出票時(shí)，銀行客戶在專有的硬件或者軟件上，輸入金額、賬號(hào)、票號(hào)、日期等信息，計(jì)算出一串?dāng)?shù)碼，填寫在票據(jù)上作為出票依據(jù)。市售的COM組件RSSecurity 就提供了基于256位密鑰AES的支付密碼。除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據(jù)密碼方式，只不過安全性稍差。

29、八、數(shù)字簽名PKI人民銀行規(guī)定，支票影像及其捆綁信息，必須經(jīng)過數(shù)字簽名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數(shù)字簽名是公開密鑰體系PKI的一個(gè)典型應(yīng)用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。市售的COM組件RSSecurity 就提供了數(shù)字簽名的一些基礎(chǔ)算法。九、客戶化和組件式開發(fā)人民銀行在全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理方法對(duì)于提入行的票據(jù)檢測方式并沒有做嚴(yán)格的規(guī)定，也就是說，提入行原有的電子驗(yàn)印系統(tǒng)或支付密碼系統(tǒng)，經(jīng)過修改仍然可以沿用，也可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，上新的電子驗(yàn)印系統(tǒng)或支付密碼系統(tǒng)。這樣一來，對(duì)于銀行軟件開發(fā)商來說，客戶化的工作將會(huì)很大。組件式開發(fā)是一種國際通行的軟件開發(fā)模式，可以方便客戶化.中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)是以中國人民銀行地市以上機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)核算單位，運(yùn)用電腦網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，遵循會(huì)計(jì)基本原理、準(zhǔn)則和特定方法進(jìn)行設(shè)計(jì)的，集中核算、反應(yīng)和管理中國人民銀行各類會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的電算化系統(tǒng)。該系統(tǒng)提供資金最終結(jié)算服務(wù)，是中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的運(yùn)行基礎(chǔ)，是中國人民銀行履行各項(xiàng)職能的核心支付系統(tǒng)。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋中國人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)，公開市場業(yè)務(wù)，質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，貨幣投放，回籠業(yè)務(wù)，中國人民銀行內(nèi)部資金匯劃、清算和財(cái)務(wù)核算等業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)處