某銀行信用管理實施細則(試行)

1、.某銀行信用管理實施細則（試行）為推動農村信用體系建設，營造優(yōu)良的農村信用環(huán)境，推進信用在農村信貸、基層社會治理等方面的應用，促進農村經(jīng)濟社會健康和發(fā)展，優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。 制定本實施細則。第一章、總則第一條 以“守信受益、失信懲戒”為原則，讓守信者得實惠，讓失信者受限制，結合個人（企業(yè)）征信管理及信用村、信用戶評定等措施，廣泛營造誠實守信的社會氛圍。第二條 本實施細則的客戶群體包括基本農戶、以農村貧困戶、專業(yè)大戶、個體工商戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)、中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)等。第二章、征信組織架構第三條 本行征信業(yè)務的管理，實行統(tǒng)一領導，分工負責的原則。由總行行長任組長；分管營銷、

2、授信、信貸副行長任副組長；市場營銷部、授信管理部、信貸管理部、合規(guī)部、科技部負責人為組員。（一）市場營銷部負責“信用戶” 、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”評定工作；（二）授信管理部負責農戶信息收集、完善和評定授信級別、授信金額等；.下載可編輯 .（三）信貸管理部負責個人 （企業(yè)）征信系統(tǒng)的用戶管理、征信系統(tǒng)用戶培訓、牽頭協(xié)調異議申請核查等日常管理工作。（四）合規(guī)部負責個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)系統(tǒng)查詢合規(guī)情況的監(jiān)督與檢查。（五）科技部負責個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)的系統(tǒng)支持和技術維護工作，保障網(wǎng)絡暢通。第三章、個人（企業(yè)）征信管理第四條 市場營銷部負責“信用戶”、“信用村” 、“信用鎮(zhèn)”評定工作。結合農村社會治理

3、工作，實施“征信 +信貸 +金融生態(tài)環(huán)境建設”工程，推進“信用戶” 、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”建設，制定相關評定、評價標準。對評出的信用戶，給予發(fā)放信用貸款、擴大貸款額度、 降低貸款利率、 簡化貸款手續(xù)等優(yōu)惠。在評選 “信用戶” 的基礎上， 采取整村推進方式， 積極開展 “信用村”、“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作。第五條 授信管理部負責農戶信息收集、完善和評定授信級別、授信金額等；利用農村信用體系建設成果和“陽光信貸”評級授信成果， 推進金融產(chǎn)品的營銷， 對“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”給予一定的金融、服務、管理等方面優(yōu)惠政策。第六條 信貸管理部負責個人 （企業(yè)）征信系統(tǒng)的用戶管理、征信系統(tǒng)用戶培訓、牽

4、頭協(xié)調異議申請核查等日常管理工作。（一）與人民銀行征信管理部門或其他（外部）機構進行業(yè)務銜接；（二）統(tǒng)一業(yè)務規(guī)劃和日常業(yè)務運行管理；.下載可編輯 .（三）全行個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)查詢培訓工作的總體組織；（四）牽頭全行個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)異議申請；（五）對全行個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)查詢管理進行檢查和考核；第七條 個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)的使用者分為系統(tǒng)管理員和查詢用戶。用戶管理員和普通用戶信息查詢員的具體職責包括：（一）系統(tǒng)管理員：負責管理普通用戶、新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用 / 啟用用戶、重置用戶密碼、下級機構權限維護。當用戶發(fā)生新增、啟用或停用（應在 5 個工作日內對該用戶予

5、以停用） ，變動后需在 2 個工作日內上報中國人民銀行備案。（二）查詢用戶：查詢用戶由信貸管理部對各支行進行崗位賦權，當各支行（部門）因業(yè)務需要申請創(chuàng)建停用信息查詢員時，需向信貸管理部用戶管理員提交經(jīng)本單位負責人簽字的 * 銀行個人（企業(yè)）信用信息基礎數(shù)據(jù)庫用戶變更申請表待審批后啟用。查詢員負責本單位單筆信用信息查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權限，保證系統(tǒng)中的信用業(yè)務信息符合個人（企業(yè)）征信數(shù)據(jù)報送質量的要求，對反饋的錯誤數(shù)據(jù)進行及時修正。（三）系統(tǒng)管理員由信貸管理部指定人員擔任。第八條 系統(tǒng)管理員對用戶進行創(chuàng)建、停用、啟用、修改權限和信息等操作時應及時填制 * 銀行個人（企業(yè)）信用

6、信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)用戶信息登記簿 ，登記有關信息資料，保.下載可編輯 .持用戶在系統(tǒng)內的注冊信息、登記冊登記信息與實際情況應保持一致。第九條 用戶管理員和查詢用戶不得互相兼任。一個用戶只能一人使用， 不得混用， 也不得 “移交” 或“轉借” 他人使用，更不得設置“公共用戶” 。第十條 各類工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息和企業(yè)客戶信息保密，保護當事人的隱私，不得損害當事人的合法權益。第十一條 支行（部門）查詢用戶在受理客戶查詢申請時，可以通過個人征信系統(tǒng)查詢當事人的個人信用狀況：1審核個人貸款申請；2審核個人貸記卡、準貸記卡申請書；3審核個人作為擔保人；4受理法人或其他組織的貸款申請或

7、其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況；5已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險查詢管理；6審核本行VIP 客戶、特約商戶實名審查，對VIP 客戶、特約商戶實名審查需查詢法定代表人信用狀況的，應取得被查詢人書面授權后，選擇“VIP 客戶資信審查” “特約商戶實名審查”查詢原因進行查詢。各支行、營業(yè)部在取得被查詢人授權后，除貸后管理外的其他查詢原因的適用期為該筆信貸業(yè)務辦理過程。第十四條 各支行、營業(yè)部最終拒絕申請人借款申請的，為保護被拒貸（含貸記卡、 準貸記卡申請未獲批準）客戶的權益，.下載可編輯 .支行、營業(yè)部可不留存其個人信用報告， 但需留存查詢授權書、身份證件復印件等資料。支行、營業(yè)部

8、對被拒貸客戶的資料應單獨保存。第十五條 各支行、營業(yè)部不得將客戶推至當?shù)厝嗣胥y行查詢個人信用報告從而轉嫁查詢成本。所有查詢業(yè)務必須及時、完整、準確地在 * 銀行個人（企業(yè)）信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)查詢登記簿上進行登記，登記事項必須與征信系統(tǒng)中查詢記錄相符。第十六條 支行（部門）在辦理以下業(yè)務時，可以通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢當事人的企業(yè)信用狀況：（一）審核企業(yè)授信、用信申請的；（二）審核企業(yè)作為擔保人的；（三）對已用信的企業(yè)客戶進行貸后風險管理的；（四）開展其他業(yè)務合作時， 需查詢相關企業(yè)信用狀況的。第十七條 查詢企業(yè)信用報告須取得被查詢單位的如下資料：（一）經(jīng)辦人出示單位出具的委托查詢的授權委托書（

9、介紹信）；（二）經(jīng)辦人身份證原件及正反面復印件；（三）法定代表人身份證原件及正反面復印件；（四）營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證原件及復印件；（五）企業(yè)征信查詢授權書。第十八條 除可以查詢中國人民銀行所發(fā)布的公共信息外，只能查詢與其發(fā)生或申請發(fā)生信貸業(yè)務關系的借款人的資信.下載可編輯 .情況。當所有信用業(yè)務關系解除后，不得對該借款人資信情況的進行查詢，否則為越權查詢。通過企業(yè)征信系統(tǒng)查詢獲取的借款人資信情況，不得向第三方透露。第十九條 客戶認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤或遺漏（以下簡稱“異議信息” ）時，本人或代理人可以直接向異議信息涉及的支行或機構提出質詢或書面異議申請，也可以向所在地中國人民

10、銀行征信管理部門提出書面異議申請。第二十條 各支行（部門）異議處理人員由各單位負責人兼任，負責處理借款人提出的異議申請。異議信息處理實行首問負責制，各支行（部門）接到客戶異議申請后，應當立即組織核查，不得以任何理由拒絕受理或推諉。第二十一條 客戶提出異議申請時，應當填寫 * 銀行個人征信異議申請表 、 * 銀行企業(yè)征信異議申請表 ，同時提供有效身份證件供查驗，受理異議申請的支行（部門）異議處理人員留存申請人身份證件復印件和申請人信用報告?zhèn)洳椋瑫r補充填寫異議申請表相關要素?？蛻粑写砣颂岢錾暾埖模?代理人應當填寫異議申請表，并提供委托人和代理人的有效身份證件、書面授權委托書、授權公證證明或委

11、托人的信用報告供查驗，受理異議申請的支行（部門）異議處理人員留存授權委托書、授權委托公證證明或委托人的信用報告，以及委托人和代理人的身份證件復印件備查，同時補充填寫異議申請表要素。異議申請人或代理人無法提供有效身份證件、相關申請材料不全或異議申請表中的異議信息描述不清楚的，相關支行（部門）可不予受理。.下載可編輯 .第二十二條 異議內部核查流程涉及異議信息的支行（部門）異議處理人員接到申請人或委托代理人提交的異議申請后，應立即通過提取異議申請人信貸檔案資料、調閱相關業(yè)務系統(tǒng)和查詢申請人信用報告等方式對異議信息核實確認，并對核實情況的真實性負責。（一）經(jīng)查，異議信息不存在或錯誤已更正的， 應填寫

12、 * 銀行個人征信異議回復函 、* 銀行企業(yè)征信異議回復函并在 10 日內回復異議申請人或代理人，同時將結果報總行用戶管理員備案。（二）異議信息確實存在的，異議處理人員應立即啟動內部核查程序。1. 客戶對信用業(yè)務要素（金額、還款日期、貸款品種等）提出異議的，涉及異議支行應在10 日內將核查結果、相關證明材料（借據(jù)、還貸證明單等）上報總行系統(tǒng)管理員請求更正并答復申請人，總行用戶管理員應在接到更正請求之日起2 個工作日內向省聯(lián)社發(fā)送數(shù)據(jù)更正請求。2. 客戶對信用業(yè)務真實性 （如信用業(yè)務非本人行為等） 提出異議的，涉及異議支行應于當日內將異議申請表通過傳真或內部電子郵件等方式發(fā)送至總行審計監(jiān)察部，審

13、計監(jiān)察部自接到異議申請表之日起 10 日內查明真相，并將核查結果、相關證明材料、責任人處理意見、更正請求等傳送至總行用戶管理員，總行系統(tǒng)管理員應在接到更正請求之日起2 個工作日內向省聯(lián)社發(fā)送數(shù)據(jù)更正請求。第二十三條 異議的外部協(xié)查流程.下載可編輯 .總行信貸管理部接收外部協(xié)查函應在2 個工作日內下發(fā)到相關支行（部門） ，相關支行（部門）應在接到外部協(xié)查函后按本辦法第三十四條相關規(guī)定執(zhí)行。第二十四條 異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的，應申請人要求，本行可為其出具* 銀行信息信息基礎數(shù)據(jù)庫異議信息書面證明及客戶在本行的還貸清單，同時向省聯(lián)社或其他（外部）機構申請?zhí)砑犹厥猱愖h標注。經(jīng)核查

14、，確認相關信息確有錯誤、 遺漏的，信息提供者、 應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經(jīng)核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。第二十五條 異議檔案管理（一）異議處理人員負責異議處理相關檔案資料的整理、歸檔以及保管。必須使用專用的檔案盒存放異議處理的相關檔案，并按照檔案管理辦法防火、防潮、防蟲、防鼠等“八防”，確保檔案資料的安全。（二）異議處理檔案資料的借閱應當嚴格限定范圍，無單位負責人同意，任何人不得擅自查閱、借閱和復制檔案資料。（三）異議處理相關檔案資料保管期限為三年，到期可按照檔案管理的相關規(guī)定銷毀。第二十六條 相關規(guī)定1. 各支行（部門）不得以任何理由拒絕

15、受理或推托客戶提出的異議申請。因異議處理引起客戶投訴的一經(jīng)查實，將按照本行的相關規(guī)定對責任人進行處理。2. 各支行（部門）異議處理人員要對異議申請核實的真實.下載可編輯 .性負責，如因出具虛假書面證明和未妥善處理客戶提出的異議申請造成損失的，將追究相關人員的責任。3. 其他違反個人（企業(yè)）信用信息異議處理的違規(guī)行為，嚴格按照征信業(yè)管理條例 、個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)管理暫行辦法等法律法規(guī)執(zhí)行。第二十七條 資料歸檔。各支行、營業(yè)部對所有查詢相關的紙質和電子檔案資料整理歸檔。檔案資料按照一事一檔，編號管理的原則進行。檔案資料包括查詢申請人提供的查詢授權書、有效身份證件復印件、自然人貸款申請表復印件、企

16、業(yè)審批文本復印件、征信報告、異議查詢相關資料。未查到信用報告的，需將征信系統(tǒng)中顯示的未查到此客戶信用報告的界面打印留檔；個人（企業(yè)）信用報告等反映個人（企業(yè)）信用信息的文件資料應與借款合同等資料一并歸檔保管；進行貸后風險管理的，應將信用報告等反映其信用信息的文件資料歸入信貸檔案保管。第二十八條 資料存放。各支行、營業(yè)部安排專門的檔案柜存放信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢的相關檔案，并做好對檔案存放地的防火、防潮、防蟲、防鼠等“八防”安全措施。第二十九條 資料借閱。檔案資料的借閱應當嚴格限定范圍，無查詢機構主管的審批，任何人不得擅自查詢、借閱和復制檔案資料。第三十條 征信系統(tǒng)用戶應妥善保管密碼，首次登陸系

17、統(tǒng)后必須立即更改密碼，以后至少每一個月更改一次密碼。第三十一條征信系統(tǒng)查詢用戶自接到創(chuàng)建的用戶名和.下載可編輯 .初始密碼后應及時更改注冊密碼，并以書面形式將用戶名、密碼封存并加蓋騎縫章，交單位負責人保存。單位負責人接到新密碼后必須在征信系統(tǒng)用戶的監(jiān)督下將原密碼銷毀。第三十二條 普通用戶有重置密碼需求時，應向系統(tǒng)管理員用戶申請密碼重置，并填寫 * 銀行個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)用戶密碼重置申請表上報信貸管理部備案。第三十三條個人（企業(yè)）征信數(shù)據(jù)是本行的商業(yè)秘密。接觸個人（企業(yè)）征信數(shù)據(jù)的支行、 部門和個人， 在數(shù)據(jù)生成、傳遞和報送過程中應遵守數(shù)據(jù)信息保密的有關規(guī)定，不得泄密。第三十四條 征信系統(tǒng)提供

18、的客戶信用報告涉及客戶隱私。信息使用者應當按照與信息主體約定的用途使用信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)信息主體同意向第三方提供。第三十五條 各征信系統(tǒng)用戶應保證信用信息的安全使用，與業(yè)務無關和非授權人員不得接觸信用報告等反映信用信息的文件，不得使用征信系統(tǒng)。第三十六條 本行采集、報送個人（企業(yè)）不良信息，應當事先告知信息主體本人。客戶經(jīng)理應于貸款或信用卡到期日前15 日充分告知信息主體的信用業(yè)務到期日期以及逾期產(chǎn)生的后果；貸款或信用卡逾期應在逾期之日起5 日內發(fā)送并收回逾期貸款催收通知書，通知書應載有“逾期記錄將被報送至個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)”等內容。第三十七條 征信系統(tǒng)管理部門每半年對本

19、行個人（企業(yè)）征信系統(tǒng)的查詢和使用情況進行檢查，確保查詢和使用符合規(guī)定要求，并及時將檢查報告上報中國人民銀行和相關部門。.下載可編輯 .第四章、信用村創(chuàng)建及信用戶評定第三十八條 信用村創(chuàng)建條件：（一）該村上一年度經(jīng)濟總收入和人均收入在該鄉(xiāng)鎮(zhèn)靠前；（二）村總戶數(shù)不低于300 戶，組不低7 個小組；（三）村干部與我行關系較好，主動協(xié)助和宣傳我行的存款和貸款產(chǎn)品，如在村務欄張貼我行的產(chǎn)品宣傳及通過村廣播和口口相傳方式宣傳我行，在村里樹立我行良好的社會形象。主動介紹村里人到我行存款和貸款。我行的開展陽光信貸、收集務工人信息等工作能積極配合，安排專人給予配合我行開展相關工作，并認真填寫相關信息數(shù)據(jù)表格，

20、并對數(shù)據(jù)的真實性負責。（四）村民民風純樸，民間借款違約較少，賭、懶、偷、低保戶等類型戶數(shù)合計占比不高于10%；（五）村存量貸款逾期率不高于0.5%（含核銷貸款） 。（六）信用戶在信用村內由信用評定小組認定產(chǎn)生。第三十九條 優(yōu)惠政策：（一）對信用村內客戶貸款利率實施優(yōu)惠，在同類貸款中實行少上浮 10%。（二）信用村內客戶在同等條件下授信額度可適當增加。（三）按信用村當年增長貸款筆數(shù)、金額、村“兩委”相關人員支持力度等方面，按季給予一定額度的資金獎勵。.下載可編輯 .（四）連續(xù) 2 年被評為信用村的， 給予支行 10000 元/ 信用村拓展費用。第五章失信懲戒措施第四十條 為有效促進社會信用體系建設，給予失信人員一下懲戒及限制措施：（一）近三