中外汽車消費信貸探討論文

1、Word參考資料，下載后可編輯中外汽車消費信貸探討論文 1國外汽車消費信貸的特點 國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史開展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資信貸信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛開展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等興旺國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。 21汽車金融服務主體多樣化 國外汽車金融服務的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39，銀行占26，其他機構(gòu)占35。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融

2、機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險操縱、業(yè)務營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。 22汽車消費信貸業(yè)務全面 隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品

3、咨詢、融資、租賃、保險、零部件供給、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的開展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大家汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。 23風險管理比較完善 目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而推動了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部

4、門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的本錢，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采納的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料1。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購置者對融資車輛購置保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。 24具有健全的

5、法律保證 完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)開展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的商法典、貸款條件表示法和公平交易委員會法等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流淌抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，分期付款銷售法則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，愛護購置者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，防止了汽車消費信貸市場秩序的混亂。 3我國汽車消費信貸存在的問題 隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨

6、著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的6070都依靠于貸款。然而，我國汽車工業(yè)開展比較晚，汽車市場還不能與興旺國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不標準等問題。 31汽車金融服務主體比較單一 在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95。醫(yī)學論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5。這些都不適應汽車工業(yè)開展的要求。 32汽車消費信貸服務質(zhì)量低 消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的開展。所以，汽車消費信貸并不是單指

7、將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清晰認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。 33風險防范機制不標準 金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的開展，也不利于汽車工業(yè)的開展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的

8、情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險2。然而，保險公司這時既要承當車貸保險的風險，又要承當?shù)赖嘛L險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。 34法律制度不健全 汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管貸款通則、擔保法針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行民法、消費者

9、權(quán)益愛護法、產(chǎn)品質(zhì)量法的愛護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。 4我國汽車消費信貸市場開展的對策分析 （1）在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的開展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從興旺大的現(xiàn)狀，當然單純采納國外的措施（商業(yè)銀行退出大局部市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位）也是不明智的。我國應依據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租

10、賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務3。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的開展，也有利于汽車銷售的迅猛開展。 （2）汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的根底之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和方法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三局部。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀看是否及時的歸還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享。 （3）建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠缺乏的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是缺乏的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承當風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定4。 （4）應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的標準，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。 5結(jié)語 汽