互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及對策

1、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險及對策隨著我國數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的不斷開展，我國互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)開始興起，由此互聯(lián)網(wǎng)金融也得以迅速開展。 現(xiàn)如今我國的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融。本文主要通過從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由 此來研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在所要面臨的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險以及信用風(fēng)險的情況，由此來提出研究對策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時下的一個熱點(diǎn)話題 ，自謝平教授在 2021 年首次在我國提出有尖于互聯(lián)網(wǎng)金融的概 念，我 國就幵始掀起了一波互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上及時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的一個產(chǎn)物，主要是依靠于大數(shù)據(jù)以及云計算，是屬于 一種開 放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上的金融業(yè)類的功能

2、及效勞體系。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括的網(wǎng)絡(luò)平臺體系有：金融市場體 系、金融效勞 體系、金融產(chǎn)品體系等有尖金融的互聯(lián)網(wǎng)體系。其金融模式和傳統(tǒng)的金融模式有相同之處也有不 同之處，互聯(lián)網(wǎng)金融 主要有的金融模式有：普惠金融、平臺金融還有信息金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在 2021 年被提出， 2021 年開展到一定程度， 2021 年其相尖的監(jiān)管體系機(jī)制被建立。雖 然說我國在 這方面的起步相對于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的監(jiān)管體系較為寬 松，所以即便我國的 互聯(lián)網(wǎng)金融開展較晚也得到了迅速的開展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業(yè) 和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也都幵始 滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中去?；ヂ?lián)

3、網(wǎng)的崛起，進(jìn)一步加速推快了我國的利潤市場 化和普惠金融的開展。但是，在互 聯(lián)網(wǎng)金融開展機(jī)遇面前，我們也要留意到它所帶來的風(fēng)險。、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式一般來說，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式一般有：第三方支付、P2P小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)效勞平臺。這些模式是我國互聯(lián)網(wǎng)金融開展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第三方支付平臺第三方支付平臺， 是指由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的支持交易的平臺。 一般來說， 我們將第三方支付平臺分 類兩類， 一類是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，另一個是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要代表企業(yè)有支付寶、財付通等；而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、匯付等。在我

4、們生活當(dāng)中，一般將第三方支付平臺應(yīng)用于淘寶等購物平臺的付款以及日常生活中的轉(zhuǎn)賬。J P2P小額貸款平臺P2P小額貸款是一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說就是一個互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，有平臺放標(biāo)，個人籌款，完成自助貸款。也就是所謂的網(wǎng)貸，這一種貸款平臺不同于我們現(xiàn)實(shí)生活中的銀行貸款。三電商小貸電商小貸的效勞對象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信用方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只 會將款 項(xiàng)帶給它日常所收集的企業(yè)數(shù)據(jù)中的企業(yè)。它利用自己平時所攢下的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求提供貸款， 這種方式在一 定程度上降低了貸款的風(fēng)險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國開展的現(xiàn)狀近幾年來，我國在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的迅猛

5、開展下，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)殡S之開展。第三方支付平 臺、P2P小額貸款平臺產(chǎn)生給中國帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，使得互聯(lián)網(wǎng)投身于將信用作為根本的金融模式當(dāng) 中。在最初，我國 的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三方支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。目前，我國的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)開展廣 泛，其涉及的業(yè)務(wù)也較為 廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個重要的開展領(lǐng)域就是互 聯(lián)網(wǎng)信貸這一塊。接下來，我們 以“阿里巴巴網(wǎng)貸平臺為例，“阿里巴巴網(wǎng)貸平臺是一通過“小貸 + 平臺的融資模式，我們在“阿里巴巴上 進(jìn)行貸款在天貓、淘寶、聚美等購物平臺消費(fèi)?！鞍⒗锇桶偷?貸款形式主要有“花唄和“借唄。“花唄是一 種提前消費(fèi)，“阿里巴巴會根據(jù)

6、個人在過去的消費(fèi)信用 情況給于一局部消費(fèi)額度，擁有信用額度的人可以在本月使 用額度消費(fèi)， 在下一月進(jìn)行還款， 但是該形式僅限 于在網(wǎng)上購物。 “借唄那么是一種借款的模式， “借唄不同于“花 唄的就是“借唄可以進(jìn)行現(xiàn)金貸款， 一般用來解決個人的資金緊缺的燃眉之急。這兩種模式其實(shí)都是一種“信用 貸款，都是基于對個人的信用。 現(xiàn)在，我國使用“阿里巴巴這類的平臺人數(shù)極多，但是應(yīng)該引起我們注意的是： 互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得我國的 金融信息本錢得到降低，由此導(dǎo)致銀行在信息篩選以及處理方面的優(yōu)勢大大降低，這對我 國未來的商業(yè)銀行 帶來了不小的挑戰(zhàn)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的危險互聯(lián)網(wǎng)金融在開展的過程中，面臨這許多的風(fēng)

7、險，這些風(fēng)險有來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的風(fēng)險。一技術(shù)風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的開展是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開展不起來，互聯(lián)網(wǎng)金 融在互聯(lián)網(wǎng)這一方面的依賴性特別強(qiáng)。但是事實(shí)上，我國許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的技術(shù)并不完善，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，這也就導(dǎo)致了這些平臺在一些方面還存在很多缺陷，比方：在信息的儲存、處理、發(fā)布等過程中，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的缺失，導(dǎo)致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的病毒的攻擊，導(dǎo)致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種情況的發(fā)生就會導(dǎo)致交易雙方的信息泄露出去?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險是由：交易 平安風(fēng)險、隱私保護(hù)風(fēng)險和

8、效勞 質(zhì)量風(fēng)險這三局部所組成的。這三方面的風(fēng)險會導(dǎo)致交易得到平安保障、客戶信息被惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。二操作風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融除了有技術(shù)風(fēng)險還有操作風(fēng)險，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風(fēng)險提出了定義，該定義是：所有因?yàn)閮?nèi)部作業(yè)、人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風(fēng)險都屬于操作風(fēng)險。一般我們所了解到的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險可能是來自于互聯(lián)網(wǎng)平安中心所含有的漏洞問題導(dǎo)致造成操作失誤。下面我們將以遠(yuǎn)程支付為例，來看看操作風(fēng)險的主要情況為何？現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網(wǎng)交易存在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當(dāng)我們在進(jìn)行遠(yuǎn)程交易的同時可能會因?yàn)橐恍W(wǎng)銀欺詐平安方面不成熟的軟件產(chǎn)品因?yàn)閷σ恍┑谌侥抉R不

9、能有效的識別導(dǎo)致錢財?shù)牧魇?。所以一些犯罪分子就會利用這方面的空隙，通過釣魚無線網(wǎng)或者其他的攻擊手段對交易信息進(jìn)行攔截，而我國大局部的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯罪分子利用，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融的平安隱患。三信用風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險也是來自于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的，相對于我國的傳統(tǒng)企業(yè)，在信用 風(fēng)險這一方面， 我國 的傳統(tǒng)企業(yè)對于信用風(fēng)險這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信用風(fēng)險方面早就形成了一套完善的信用評估 體系。但是 互聯(lián)網(wǎng)不同，雖然說互聯(lián)網(wǎng)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來減少網(wǎng)絡(luò)中的不對稱，但是互聯(lián)網(wǎng)存在一個虛擬 性的特點(diǎn)，這就導(dǎo) 致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險大大存在。最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)開展

10、的歷程短，經(jīng)歷的時間不長， 所以互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險管 理上人才十分缺失，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融是不具備充分的信用風(fēng)險評估能力，再加 上在我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺 當(dāng)中，他們所提供的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會大大 增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。出了這些 以外，還有一個非常重要的方面，我國的社會信用體系建造還屬于初 期，全國個人征信體系建立的還不夠完善，行業(yè) 的整體水平也不高，這也就使得我們難以對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易 提供一定的保障。五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)的措施有危機(jī)就必定要有解決方法，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，我們必須找到有尖于互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)方面的相對于的方法。一加強(qiáng)有尖互聯(lián)網(wǎng)金融的知

11、識普及加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識普及其目的有兩個，一是為了加強(qiáng)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識面，使得 他們能 夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，由此來提高消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的平安防范意識。二是為了普及消費(fèi)者 在互聯(lián)網(wǎng)金融 方面的法律維權(quán)知識，普及消費(fèi)者的在維權(quán)方面的法律知識有利于當(dāng)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的 權(quán)益受到傷害時能夠 利用法律知識保護(hù)自己的權(quán)益。二增強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新性據(jù)了解，我國現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)金融方向的產(chǎn)品也就是互聯(lián)網(wǎng)基金，這種基金產(chǎn)品主要是以基金公司為根底 的，一 般來說，如果互聯(lián)網(wǎng)基金的受尖注熱度得到下降那么就有可能導(dǎo)致投資者放棄對互聯(lián)網(wǎng)基金的投資。為了 不出現(xiàn)這種現(xiàn) 象，這也就要求互聯(lián)網(wǎng)金融需要

12、加強(qiáng)對其產(chǎn)品方面的創(chuàng)新，才能留住消費(fèi)者，才能夠在與傳統(tǒng)銀 行競爭時為自己增添 一份競爭力。三提高網(wǎng)絡(luò)平安水平技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險的出現(xiàn)有大局部的原因是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)平安上的水平不夠高，為了解決這 方面的 風(fēng)險，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融必須要重視網(wǎng)絡(luò)平安問題。那么主要解決方法有哪些呢？首先，我們可以在密 碼技術(shù)、平安 芯片技術(shù)以及信息平安技術(shù)方面加以研究和改革；其次，我過還需要培養(yǎng)出大量的在網(wǎng)絡(luò)平安技 術(shù)上的人才，能夠?qū)?我國互聯(lián)網(wǎng)金融在木馬等平安漏洞上進(jìn)行發(fā)覺和解決四明確相尖的法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，缺乏相尖的法律法規(guī)引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)其開展，因此應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián) 網(wǎng)金融 法律法規(guī)為互聯(lián)

13、網(wǎng)市場治理和監(jiān)管提供法律依據(jù)。一方面是修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 務(wù)及其風(fēng)險的監(jiān)管規(guī)那么，盡快將P2P信貸、眾籌融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面是針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的平安性、電子交易的合法性、計算機(jī)犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。五推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律自律其實(shí)就是與互聯(lián)網(wǎng)金融相尖的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié)議后要互相遵守、互相監(jiān)督。只要有企業(yè)沒有遵守所簽訂的協(xié)議，那么其他的企業(yè)那么有權(quán)力采取相對應(yīng)的措施對其進(jìn)行懲罰。這種自律模式的設(shè)定是為 了讓各個行業(yè) 之間相互制約、相互開展 ，是有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的形象和公信力的。行業(yè)自律的優(yōu)點(diǎn)也就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要對其內(nèi)部加強(qiáng)控制，對企業(yè)內(nèi) 部的員工進(jìn)行明確的 分工以及