客戶信用評級管理辦法

1、法人客戶信用等級評定管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范小貸公司（以下簡稱“公司”）法人客戶信用等級評定工作，提高信貸管理質(zhì)量和管理水平，根據(jù)貸款通則及有關(guān)信貸管理制度和要求，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本辦法。第二條法人客戶信用等級評定是指公司為保證信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性，根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，分別對企業(yè)法人客戶、事業(yè)法人客戶以及其他經(jīng)濟(jì)組織（以下統(tǒng)稱為客戶）的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行綜合評價，并據(jù)此評定其信用等級。信用評級是信貸管理的日常工作和基礎(chǔ)性工作。評級結(jié)果是信貸準(zhǔn)入、退出和核定客戶授信額度、定價、期限以及確定擔(dān)保方式的重要依據(jù)。第三條評級分為內(nèi)部評

2、級和委托評級。（一）內(nèi)部評級是指公司自行組織評定客戶信用等級，其結(jié)果不得對外公布，也不得告知任何單位或個人。（二）委托評級是指根據(jù)客戶申請，由公司委托有資質(zhì)的信用評估機(jī)構(gòu)、依據(jù)公司的評級辦法和評級指標(biāo)體系，評定其信用等級，其結(jié)果經(jīng)客戶申請可對外公布。第四條評級采取“以定量分析為主，定量與定性分析相結(jié)合”的方法。評級應(yīng)實(shí)事求是，做到指標(biāo)統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、程序規(guī)范，科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條涉及客戶的評級資料，未經(jīng)客戶同意不得對外提供；但除國家另有規(guī)定外。第二章 評級對象和分類第六條評級對象。除經(jīng)營期不足一個會計(jì)年度或經(jīng)營期已滿一個會計(jì)年度，但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃遠(yuǎn)未達(dá)產(chǎn)，且無法提供評級所需財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的新

3、建客戶、擬建或在建項(xiàng)目公司和辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶外，其他客戶應(yīng)該按本辦法評定信用等級。具體對象包括：（一） 已建立信用關(guān)系的客戶；（二） 申請建立信用關(guān)系的客戶；（三） 為公司貸款客戶提供保證擔(dān)保的客戶（不含擔(dān)保公司）。第七條 根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)和評級需要，將客戶分為以下八類。（一） 工業(yè)類：包括加工制造業(yè)、礦產(chǎn)開采等；（二）農(nóng)業(yè)類：包括種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等；（三）商貿(mào)類：包括批發(fā)和零售貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)、賓館酒店業(yè)、租賃業(yè)、外貿(mào)業(yè)等；（四）交通運(yùn)輸類：包括鐵路、公路、航空、管道運(yùn)輸、水上運(yùn)輸?shù)?；（五）房地產(chǎn)類：指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；（六）建筑安裝類：包括建筑、工程公司

4、、設(shè)備安裝企業(yè)等；（七）公用事業(yè)類：包括醫(yī)院、學(xué)校、文化、傳媒、公共服務(wù)業(yè)等；（八）綜合類：上述以外的其他企業(yè)。 第三章 評定指標(biāo)與等級第八條 指標(biāo)體系。評級指標(biāo)體系由基本素質(zhì)、市場競爭力、銀行信用、償債能力、盈利能力、規(guī)模及經(jīng)營能力、發(fā)展能力等七大類組成，并分別設(shè)置各類指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和權(quán)重（詳見附件一）。C 五個等級：（一）AAA級，屬于“重點(diǎn)支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在90分以上（含）；但存在以下情形之一的，則最高分只能評AA級。1、利息償還率或到期信用償還率指標(biāo)未得滿分；除房地產(chǎn)企業(yè)外，當(dāng)期經(jīng)營性現(xiàn)金流量小于0、資產(chǎn)負(fù)債率高于70%；2、房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于60%，近兩年年均銷售收入

5、低于5000萬元，近三年平均現(xiàn)金凈流量小于0；3、房地產(chǎn)、建筑安裝類企業(yè)資質(zhì)未達(dá)到二級以上（含）。（二）AA級，屬于“積極支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在80分以上（含）、90分以下（不含），但存在以下情形之一的，則只能評為A級。1、利息償還率或到期信用償還率指標(biāo)未得滿分；2、房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于65%，其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于80%。（三）A級，屬于“審慎支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在70分以上（含）、80分以下（不含），但房地產(chǎn)類資產(chǎn)負(fù)債率高于80%，其他企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高于90%的，則只能評為B級。（四）B級，屬于“限制支持”的客戶，其標(biāo)準(zhǔn)是：綜合得分在60分以上（含）、70分以下（

6、不含），或得分在70分以上，但屬于國家限制發(fā)展的行業(yè)或?qū)ο蟮?，?yīng)該認(rèn)定為B級。（五）C級，屬于“不予支持”的客戶。其標(biāo)準(zhǔn)是：得分在60分（不含）以下；或雖得分在60分以上，到期利息償還率或到期貸款償還率指標(biāo)未得分。若有下列情形之一的，應(yīng)直接認(rèn)定為C級。1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國家明令淘汰、禁止發(fā)展的客戶；2、關(guān)、停、資不抵債客戶；3、生產(chǎn)經(jīng)營部正常、管理混亂，連續(xù)三年虧損已無法編制財(cái)務(wù)報(bào)表的淘汰客戶；4、客戶或主要管理人員出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽(yù)的客戶。第十條 加分條件及標(biāo)準(zhǔn)。對符合下列情形之一、且初評得分達(dá)到A級以上（含）、并滿足相應(yīng)附

7、加條件的可給予加分，但加分總額不得超過6分。（一）對于供電、供水、供氣（天然氣）、通信、煙草等壟斷性企業(yè)或行業(yè)，視其情況可給予2分以內(nèi)的加分。（二）近兩年平均利潤額在5000萬元以上的，可加2分。（三）獲得加級高新技術(shù)企業(yè)稱號，或國家級保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)等榮譽(yù)并仍然有效的；或具有國家級高新技術(shù)、工藝并投入生產(chǎn)的，可加2分。第十一條 評級限制。（一）為騙取信用為目的，編造或提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表等評級資料的，直接認(rèn)定為B級以下；（二）會計(jì)師事務(wù)所對客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告出具明確否定意見的，可直接認(rèn)定為B級以下；拒絕發(fā)表意見或出具重大事項(xiàng)保留意見的，信用等級最高不得超過A級；（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為次級（含）以下的，其信

8、用等級最高不得超過A級；（四）客戶存在對生產(chǎn)經(jīng)營可能發(fā)生不利影響的重大事項(xiàng)，如違規(guī)經(jīng)營，重大違約事件、重大未決民事訴訟、母（子）公司經(jīng)營持續(xù)惡化、列入國家節(jié)能環(huán)保黑名單、主要領(lǐng)導(dǎo)涉及經(jīng)濟(jì)或刑事案件等，其信用等級最高不得超過A級。第十二條 升級限制。上年度為B級以下（含）的客戶，本年度升級最高不得超過兩個級次。 第四章 特別規(guī)定第十三條 被工、農(nóng)、中、建、交行評為“AAA”的客戶，在評級有效期內(nèi)與公司發(fā)生信用業(yè)務(wù)時，可認(rèn)同該評級結(jié)果，但應(yīng)提供相關(guān)證明文件。第十四條 人民銀行認(rèn)可的信用評級機(jī)構(gòu)，其評級結(jié)果原則上予以認(rèn)同，但AAA級客戶應(yīng)該按公司評級辦法測評。第十五條 若遇特殊情形，經(jīng)公司書面申請并

9、說明理由，上報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)后可暫緩評級或不評級。 第五章 評級組織及職責(zé)第十六條 公司所屬機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶信用評級小組，其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料的收集和初評工作。第十七條 公司應(yīng)建立客戶信用評級委員會，其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)內(nèi)部評級資料及初評結(jié)果的審核；負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)信用等級的審定；負(fù)責(zé)超過權(quán)限評級事項(xiàng)的上報(bào)；負(fù)責(zé)委托評級的申報(bào)。第十八條 公司應(yīng)建立信用評級委員會（或具有其職能的相應(yīng)組織，下同）。其主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)相關(guān)信用等級的評審；負(fù)責(zé)委托評級事項(xiàng)。 第六章 內(nèi)部評級第十九條 內(nèi)部評級的基本程序：收集資料初評審核審定。（一）收集、核實(shí)資料。信貸人員應(yīng)深入企業(yè)調(diào)查、走訪客戶，實(shí)地查看經(jīng)營場所和設(shè)

10、施狀況，收集并核實(shí)企業(yè)基本情況、管理情況、技術(shù)裝備情況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者及員工素質(zhì)、產(chǎn)品市場情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、近三年和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)資料，確保評級信息資料的可靠性和真實(shí)性。（二）初評。信貸人員依據(jù)調(diào)查無誤的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)分別計(jì)算、測評，寫出初評報(bào)告，主要內(nèi)容包括：客戶資信調(diào)查、財(cái)務(wù)分析、綜合評價和信用等級初評結(jié)果等內(nèi)容。經(jīng)評級小組審查、營業(yè)部、部門負(fù)責(zé)人簽署意見后上報(bào)公司。（三）審核。公司信貸部門應(yīng)對報(bào)送的評級資料及初評結(jié)果認(rèn)真審核，并形成審核報(bào)告或?qū)徍艘庖姡徊⒂嘘P(guān)評級資料提交客戶信用評級委員會審議。（四）審定。公司有權(quán)審批人負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)評級事項(xiàng)的審定，超過權(quán)限的核準(zhǔn)后報(bào)公司審定。第二十條

11、對資料不全、信息不實(shí)的，應(yīng)退回并重新調(diào)查、核實(shí)。第二十一條 評級時間和時效?？蛻粼u級可采取集中評級與適時評級相結(jié)合的形式，即對老客戶集中于每年四月底前完成評級和申報(bào)工作；對新拓展客戶應(yīng)在受理貸款申請后及時組織評級。評級可與授信調(diào)查同步進(jìn)行，客戶信用評級有效期為一年。第二十二條 同一客戶在公司多家機(jī)構(gòu)貸款的，由客戶注冊地所在機(jī)構(gòu)或貸款份額最大的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)評級。第二十三條 集團(tuán)客戶信用等級評定，可采取整體評級和獨(dú)立評級兩種方式。（一）整體評級。整體評級原則上由母公司所在地公司以集團(tuán)客戶的合并報(bào)表組織評定。整體評級時，集團(tuán)客戶在某一行業(yè)的銷售收入占總銷售收入的比例超過60%的，采用該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評級

12、；該比例低于60%，則采用綜合類客戶標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行評級。（二）獨(dú)立評級。獨(dú)立評級由集團(tuán)客戶中與公司有信貸關(guān)系或即將建立信貸關(guān)系的獨(dú)立法人所在地進(jìn)行評級。獨(dú)立評級時，首先應(yīng)向母公司開戶行或管轄行查詢集團(tuán)客戶整體信用等級。集團(tuán)客戶中獨(dú)立法人的評級原則上不超過集團(tuán)客戶整體評級，生產(chǎn)經(jīng)營獨(dú)立性較強(qiáng)的，其信用等級可不受集團(tuán)客戶整體評級影響。第二十四條 企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表是客戶信用評級的基礎(chǔ)資料，為保證真實(shí)性和有效性，除A（含）級以下或貸款余額在100萬以下、且經(jīng)調(diào)查確認(rèn)其財(cái)務(wù)信息真實(shí)可靠的客戶外，其他客戶原則上應(yīng)提供經(jīng)會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告。第二十五條 評級管理。（一）客戶信用等級評定后，公司客戶部門或所

13、屬機(jī)構(gòu)要跟蹤監(jiān)測客戶信用等級變化。A級（含）以上客戶每半年復(fù)測一次信用等級，其他客戶可不復(fù)測。（二）復(fù)測信用等級時，發(fā)生以下情況的，必須做降級處理。降低客戶信用等級的，公司客戶部門應(yīng)提出下調(diào)客戶信用等級的建議報(bào)告，同級信用評級委員會審定后，報(bào)原審定機(jī)構(gòu)備案。1、客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)資料明顯失實(shí)；2、客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財(cái)務(wù)指標(biāo)明顯惡化；3、客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資金等違法經(jīng)營案件的；客戶對公司或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為；4、客戶主要管理人員發(fā)生變更，可能對公司債權(quán)造成重大不利影響；5、客戶資本金不按期足額到位，行業(yè)前景發(fā)展不樂觀；6、對公司的信貸管理

14、要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管；7、被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會公布為不守信譽(yù)客戶；8、被證監(jiān)會給予警告的上市公司；9、母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財(cái)務(wù)困難，或其所在地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)波動較大等潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，可能對客戶產(chǎn)生重大不利影響的；10、其他情況。（三）新拓展客戶的信用評級評定，原則上要測算客戶在其它金融機(jī)構(gòu)的信用履約情況。新拓展客戶在他行無信用記錄的，銀行信用狀態(tài)評價類指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制。新拓展客戶在其它行有信用記錄的，銷售收入歸行份額與貸款份額比指標(biāo)不計(jì)分，滿分按剔除后的分?jǐn)?shù)計(jì)算，最后換算為百分制（具體參考信用評級指標(biāo)體系）。（四）評級資

15、料應(yīng)納入信貸檔案，妥善管理。（五）公司應(yīng)加強(qiáng) 統(tǒng)計(jì)分析，每年6月30日、12月31日前將評級情況報(bào)公司。 第七章 委托評級第二十六條 委托評級的程序：（一）受理申請，即委托評級由客戶提出申請，公司受理、審核后報(bào)公司組織評審。（二）委托評審。由公司委托有資質(zhì)的信用評級機(jī)構(gòu)評定信用等級。（三）評審定級。即受委托的評級機(jī)構(gòu)按本辦法評定信用等級，并將評定結(jié)果及相關(guān)資料返回公司確認(rèn)。（四）通知結(jié)果。及時將評級結(jié)果通知客戶，或按客戶的要求向社會公布。第二十七條 委托評級有效期為一年。在有效期內(nèi)，公司可視企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整信用等級。 第八章 罰則第二十八條 公司評級人員參與或默許企業(yè)編制虛假財(cái)

16、務(wù)報(bào)表，騙取較高級別信用等級的，按員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)規(guī)定處罰。 第九章 附則第二十九條 小企業(yè)評級不適應(yīng)本辦法。第三十條 本辦法由小貸公司制定、解釋和修訂。第三十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：1、客戶基本情況表；2、小貸公司綜合類企業(yè)信用評級指標(biāo)體系；3、小貸公司法人客戶信用等級評定資料；4、小貸公司房地產(chǎn)類企業(yè)等級測評明細(xì)表；5、綜合類企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表。小企業(yè)信用等級評定辦法第一條 為進(jìn)一步促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款通則、銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見及信貸管理有關(guān)制度，結(jié)合公司實(shí)際、特制定本辦法。第二條 本辦法僅適用于小企業(yè)的內(nèi)部評級。若客

17、戶要求委托評級，則按小貸公司企業(yè)客戶信用等級評定辦法辦理。第三條 本辦法所稱小企業(yè)的特點(diǎn)是：（一）企業(yè)規(guī)模小。主要體現(xiàn)在注冊資本、總資產(chǎn)、銷售收入、員工數(shù)量等方面。（二）經(jīng)營決策和財(cái)務(wù)管理部規(guī)范。表現(xiàn)在經(jīng)營管理水平低，經(jīng)營決策流程不規(guī)范，隨意性大。企業(yè)與股東、經(jīng)營者在資產(chǎn)、收入、費(fèi)用等方面沒有明確界限，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表一般不能反映真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。（三）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。資本實(shí)力較弱，資產(chǎn)負(fù)債率高，組織結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)經(jīng)營和技術(shù)創(chuàng)新投入不足，市場一旦出現(xiàn)不利變化，將對其生產(chǎn)產(chǎn)生重要影響。第四條 本辦法的小企業(yè)是指資產(chǎn)總額1000萬元以下（含），或企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以

18、下的企業(yè)，但不包括房地產(chǎn)企業(yè)和事業(yè)單位。第五條 除經(jīng)營期不足一個會計(jì)年度的新建企業(yè)和已停產(chǎn)的小企業(yè)外，其他小企業(yè)客戶應(yīng)按本辦法評定信用等級。具體評級對象包括：（一）已與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；（二）擬與公司建立信用關(guān)系的小企業(yè)客戶；第六條 小企業(yè)信用評級以“定性分析為主，定量分析為輔”，以信用狀況、償債能力和經(jīng)營者（股東）個人素質(zhì)為核心綜合評價。主要評級指標(biāo)包括：（一）企業(yè)及領(lǐng)導(dǎo)者基本素質(zhì)；（二）企業(yè)信用狀況；（三）企業(yè)償債能力；（四）企業(yè)發(fā)展能力。第七條 根據(jù)評級指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的指標(biāo)值和權(quán)重（附表二），實(shí)行百分制，根據(jù)評分結(jié)果確定信用等級。第八條 小企業(yè)客戶評級不設(shè)AAA級。按其得分高低

19、，依次為AA、A、B、C共四個等級。（一）AA級客戶，基本得分在90分（含）以上，屬于重點(diǎn)支持的客戶；（二）A級客戶，得分在80分（含）以上、90分（不含）以下的，屬于積極支持的客戶；（三）B級客戶，得分在70分（含）以上、80分（不含）以下的，屬于限制支持的客戶；（四）C級客戶，得分在70分（含）以下，屬于不予支持的客戶。第九條 得分在70分以上，但具有以下情形之一的客戶，可直接評定為C級：1、生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)和產(chǎn)品屬于國家明令淘汰范圍內(nèi)的；2、資不抵債的；3、已停止生產(chǎn)經(jīng)營的；4、存在逃廢金融債權(quán)的行為。第十條 評級加分。若能提供有效擔(dān)保的，可在10分內(nèi)酌情加分。加分后超過100分的，按10

20、0分計(jì)算。第十一條 限制條款。（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類在次級以下的，其評級最高不得超過A級；（二）應(yīng)付貸款利息逾期6個月以上的，評級最高不得超過B級。第十二條 小企業(yè)評級，信貸人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，對企業(yè)、業(yè)主、或主要股東的資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流狀況進(jìn)行了解，掌握企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)信息并進(jìn)行實(shí)地勘察核對，重點(diǎn)關(guān)注非財(cái)務(wù)信息，包括行業(yè)整體狀況、企業(yè)社會地位、業(yè)主或主要股東個人信息及家庭資信情況、各項(xiàng)稅費(fèi)的繳納情況、企業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)、行業(yè)狀況、國家政策對市場前景和客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況的影響等，結(jié)合評級指標(biāo)進(jìn)行打分測評。第十三條 評級所需資料。（一）社會信用代碼證復(fù)印件；（二）貸款卡、銀行開戶情況；（三）業(yè)主或主要股東

21、個人身份證明及必要的信息；（四）能反映近兩年財(cái)務(wù)狀況的基本信息或編制的財(cái)務(wù)報(bào)表；（五）企業(yè)征信報(bào)告、業(yè)主或主要股東的個人征信報(bào)告；（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近兩年稅務(wù)部門納稅證明復(fù)印件；（七）主要供銷合同、協(xié)議或業(yè)務(wù)往來證明；（八）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明及其價值證明文件（如購入發(fā)票復(fù)印件），（九）水電費(fèi)及其他公用事業(yè)費(fèi)用，近兩年繳納憑證；（十）銀行存款或往來結(jié)算清單；（十一）其他必要的資料。第十四條 小企業(yè)信用等級工作由公司評級小組、公司客戶信用評級委員會負(fù)責(zé)信用等級的評定。第十五條 評級流程。收集資料初評審定。（一）收集資料。公司信貸人員負(fù)責(zé)評級資料的收集和核查工作。（二）初評。信

22、貸人員根據(jù)收集的資料信息進(jìn)行測評，經(jīng)公司評級小組審查、部門負(fù)責(zé)人確認(rèn)后，上報(bào)審定。（三）審定。經(jīng)公司信貸部門審核無誤后，提交客戶信用評級委員會審議，公司授權(quán)領(lǐng)導(dǎo)審定確認(rèn)。第十六條 小企業(yè)評級有效期為一年。第十七條 公司應(yīng)密切關(guān)注客戶情況，當(dāng)發(fā)生以下事項(xiàng)時，應(yīng)及時調(diào)整其信用等級。（一） 外部政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大不利變化；（二）企業(yè)、業(yè)主或主要股東超能力對外擔(dān)保，或抵（質(zhì)）押物價值發(fā)生重大變化；（三）企業(yè)、業(yè)主或主要股東財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化；（四）企業(yè)、業(yè)主或主要股東涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛或法律訴訟；（五）企業(yè)、業(yè)主或主要股東有重大違約行為；（六）發(fā)生重大安全事故；（七）企業(yè)產(chǎn)品銷售持續(xù)下降或產(chǎn)品質(zhì)量

23、出現(xiàn)重大問題；（八）其他可能影響信用狀況和償債能力等重大事項(xiàng)。第十八條 本辦法未盡事宜參照小貸公司企業(yè)客戶信用等級評定辦法執(zhí)行。第十九條 本辦法由小貸公司制定、解釋和修訂。第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。附件：小企業(yè)信用評級計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)個人客戶信用等級評定辦法第一章 總則 第一條 為規(guī)范小貸公司（以下簡稱公司）個人信用等級評定工作，根據(jù)貸款通則及有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合公司實(shí)際，制定本辦法。第二條 個人客戶信用等級評定是指公司以收集的客戶信息和資料為依據(jù)，對個人客戶進(jìn)行綜合評價，以確定其信用等級。第三條 本辦法所稱個人客戶是指向公司申請信用或潛在信用需求的自然人，包括行政企事業(yè)單位工作人員、個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶和農(nóng)村專業(yè)大戶。第四條 個人客戶信用評定以“定性分析為主、定量分析為輔”，遵循實(shí)事求是、統(tǒng)一指標(biāo)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、按程序評定的原則，保證科學(xué)、客觀、公正、嚴(yán)謹(jǐn)。第五條 評級有關(guān)資料，未經(jīng)客戶書面同意不得對外提供；但國家另有規(guī)定的除外。第二章 信用等級設(shè)置第六條 評級指標(biāo)，根據(jù)不同的客戶類別，分別設(shè)置評級指標(biāo)體系、指標(biāo)權(quán)重。第七條 評級基本要素包括：客戶身份、能力、收入、信用等。（一）客戶身份。主要包括：是否具備完全民事行為能力，是否具