【論文】神木縣民間小額信貸問題的探討

1、目 錄1、民間小額信貸的簡介1.1 民間小額信貸的概念1.2 民間小額信貸的分類2、神木縣民間小額信貸發(fā)展?fàn)顩r 2.1 我國民間小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r 2.2 神木縣民間小額信貸發(fā)展?fàn)顩r3、神木縣民間小額信貸面臨的問題 3.1 民間小額信貸資金不能滿足用戶貸款的需求 3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)限制了對農(nóng)戶的放款額度 3.3 民間小額信貸的資金來源過于單一 3.4 風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度缺失 4、神木縣民間小額信貸問題的原因分析 4.1民間小額信貸需求遠(yuǎn)大于信貸供給 4.2 信貸環(huán)境差 4.3 信用風(fēng)險(xiǎn)大 4.4 小額信貸資金不足 4.5 小額信貸工作管理不善 5、對神木縣小額信貸問題的對策 5.1 加大政府的支持

2、力度 5.2 改善信貸環(huán)境 5.3 增加小額信貸資金的來源 5.4 加強(qiáng)對貸款客戶的信用評級(jí)制度以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施結(jié) 論參考文獻(xiàn)致 謝 神木縣民間小額信貸問題的探討摘 要：近十年來，小額信貸在陜西省榆林市神木縣的發(fā)展勢頭迅猛，在神木縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了巨大的作用。但從現(xiàn)實(shí)來看，小額信貸資金還無法滿足其信貸的需求，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度處于缺失狀態(tài)，結(jié)構(gòu)發(fā)展也比較單一，這些問題嚴(yán)重阻礙了小額信貸在本縣的推廣。因此，應(yīng)該極力加大政府的支持力度，提高人民的自身素質(zhì)，轉(zhuǎn)換人民的貸款投資觀念，完善信用評級(jí)制度，建立重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施是目前當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸

3、；問題對策 1.民間小額信貸的簡介1.1民間小額信貸的概念 小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異. 小額信貸主要在緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾，拓寬信用社資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益。1.2民間小額信貸的分類 一

4、、按機(jī)構(gòu)分：1、政府開辦的小額信貸：如政府扶貧貼息貸款，城市就業(yè)再就業(yè)小額信貸擔(dān)?；鸬鹊?。2、非政府組織的小額信貸：約有300家主要依靠國際援助和社會(huì)捐贈(zèng)開辦。3、金融機(jī)構(gòu)自主開辦的小額信貸業(yè)務(wù)：如信用社、城市商業(yè)銀行、新建小額貸款公司和個(gè)別信托投資公司開辦的小額信貸業(yè)務(wù)。二、按服務(wù)對象和宗旨分：1、公益性小額信貸：以扶貧和就業(yè)為目的，主要是政府和非政府組織的小額信貸。2、營利性小額信貸：以營利為目的，主要是金融機(jī)構(gòu)開辦。三、按是否可持續(xù)分：1、可持續(xù)小額信貸：以財(cái)務(wù)自負(fù)盈虧為標(biāo)準(zhǔn)2、階段性小額信貸項(xiàng)目：不追求自負(fù)盈虧，主要依靠補(bǔ)貼和捐助。以上各種分類可以交叉組合成各種不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)

5、，比如有可持續(xù)的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，有商業(yè)可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)等等。 金融機(jī)構(gòu)開展了具有廣泛影響的小額信用貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款業(yè)務(wù)，為促進(jìn)城鄉(xiāng)居民就業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用 2、神木縣民間小額信貸發(fā)展?fàn)顩r 2.1 我國民間小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r 我國小額信貸的發(fā)展的三個(gè)階段第一階段：1994-1999年，試點(diǎn)初期階段，主要是通過項(xiàng)目來開展小額信貸活動(dòng)。資金來源主要依靠國際捐助和軟貸款，基本上沒有政府資金的介入；重點(diǎn)探索的是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”式小額信貸的可行性；以半官方或民間機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，并注重項(xiàng)目運(yùn)作的規(guī)范化。第二階段：1999-2005年，正規(guī)金融機(jī)

6、構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目的制度化建設(shè)階段。農(nóng)村信用社，在中國人民銀行的倡導(dǎo)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)。在城市領(lǐng)域，勞動(dòng)部門與商業(yè)銀行結(jié)合，推動(dòng)城市下崗再就業(yè)人員小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目。第三階段：2005年以后，小額信貸正規(guī)化、制度化發(fā)展階段。2005年，中國人民銀行開始在川、黔、晉、陜、蒙五省區(qū)進(jìn)行“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2006年底，銀監(jiān)會(huì)允許建立村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行貸款子公司、農(nóng)村資金互助社，到2008年5月銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)文件，這些都推動(dòng)了中國小額信貸正規(guī)化、制度化發(fā)展。2.2 神木縣民間小額信貸發(fā)展?fàn)顩r在神木這個(gè)只有42萬人口的縣城，民間借貸是一個(gè)公開的秘密。從事民間借貸的地下組織可

7、達(dá)1000家，從事民間借貸的中介人員也能占到全縣總?cè)丝诘奈宸种?，這也使得神木地區(qū)民間借貸的公開程度遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。這里的民間借貸甚至曾經(jīng)有公開化趨勢。 地下錢莊化身擔(dān)保公司，公開進(jìn)行高利貸業(yè)務(wù)。由于缺乏必要監(jiān)管，為數(shù)眾多的擔(dān)保公司都不同程度地參與放貸業(yè)務(wù)，其大部分利潤正是通過高息貸款獲得，而擔(dān)保公司基本上是地下錢莊的代名詞，其數(shù)量在高峰時(shí)曾達(dá)到184家。“在最紅火的2008年，辦擔(dān)保公司的利潤甚至超過煤炭行業(yè)，演變到類似銀行的營業(yè)室，有專門的柜臺(tái)辦理借貸業(yè)務(wù)。”神木縣的擔(dān)保亂象最終引起省市金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局等部門的關(guān)注，并引發(fā)一場整頓風(fēng)暴。該負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)過整頓后，剩余擔(dān)保公司34家，

8、而最終的目標(biāo)是只允許一兩家擔(dān)保公司存在。截至2011年5月底，神木縣已批準(zhǔn)成立18家小額貸款公司，在我省縣一級(jí)中是最多的，注冊資本總額227800萬元，目前掛牌營業(yè)18家。13家運(yùn)營的小額貸款公司貸款余額151821萬元，本年累計(jì)發(fā)放貸款196393.5萬元，貸款對象基本是縣域內(nèi)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)和個(gè)體戶，“三農(nóng)”貸款比率為78%，單筆貸款額度一般為50-100萬元。3、神木縣民間小額信貸面臨的問題3.1 民間小額信貸資金不能滿足用戶貸款的需求 需求關(guān)系是反映市場現(xiàn)狀的重要因素，從目前神木縣農(nóng)村小額信貸總體情況看，呈現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況，就是說各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織不能很好的滿足農(nóng)民的貸款需求。據(jù)調(diào)

9、查，至少有30%的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%70%。說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力3.2 信用風(fēng)險(xiǎn)限制了對農(nóng)戶的放款額度 神木縣農(nóng)村小額信貸是面向所有符合小額信貸要求的用戶，幫助他們投資創(chuàng)業(yè)，他們急于利用貸款進(jìn)行投資，以求致富，但是部分貸款用戶缺乏相關(guān)的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，沒有對市場進(jìn)行充分的了解，盲目投資，從而易誘發(fā)債務(wù)負(fù)擔(dān)，造成信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)神木縣目前沒有完善的農(nóng)村小額信貸信用誠信體系，農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行無法獲得可靠的評價(jià)農(nóng)戶信用等級(jí)的資料，對貧困群體信譽(yù)的主觀質(zhì)疑和對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，促使小額

10、信貸機(jī)構(gòu)為了避免相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)而限制對農(nóng)戶的放款額度。3.3 民間小額信貸的資金來源過于單一 神木縣小額信貸資金只有很小一部分是由農(nóng)村信用社自己解決，在現(xiàn)行的小額信貸試點(diǎn)中明確規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)不得通過吸收存款來拓展業(yè)務(wù)。有很多非政府或半政府性質(zhì)的小額信貸組織，它們的運(yùn)作資金還要大多依賴于外部組織和人士的捐贈(zèng)，說明其資金來源相對比較單一，資金嚴(yán)重匱乏。這些對于小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源的限制，嚴(yán)重阻礙了小額信貸在神木縣的發(fā)展。 3.4 風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償制度缺失 目前，從神木縣的實(shí)際情況來看，農(nóng)村小額信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。擔(dān)保和保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏少，制度設(shè)計(jì)上沒有引入農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制，貸款辦理時(shí)又沒

11、有實(shí)行抵押擔(dān)保，僅憑借不太可靠的農(nóng)戶信用資信進(jìn)行評估，發(fā)放貸款。然而農(nóng)村小額信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險(xiǎn)，貸款對象主要是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及貸款方式是無需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶將無法及時(shí)還款，信用社也無法清收到期款項(xiàng)，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就隨時(shí)面臨生存危機(jī)，這在很大程度上制約了神木縣農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，同時(shí)這些特征也加大了農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性。4、神木縣民間小額信貸問題的原因分析4.1民間小額信貸需求遠(yuǎn)大于信貸供給 隨著神木縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化，多樣化方向發(fā)展，

12、利率較低的農(nóng)村小額信貸是農(nóng)戶貸款投資，自我發(fā)展的首選，三農(nóng)對小額信貸資金的需求會(huì)越來越大；加之本縣小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款，只能依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的資金供給，加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡，形成需求大于供給的局面。4.2 信貸環(huán)境差由于受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)等各因素的影響，神木縣小額信貸工作開展起步晚，政府對其重視程度不夠，政策方面支持不到位,而且小額信貸的管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。 一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒有系統(tǒng)的學(xué)過相關(guān)專業(yè)知識(shí)。三是放

13、貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。四是農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學(xué)合理的評判標(biāo)準(zhǔn)。4.3 信用風(fēng)險(xiǎn)大 由于信用觀念在神木縣廣大農(nóng)村還十分薄弱，部分貸款農(nóng)民并不具備正確的信用意識(shí)，小額信貸往往被農(nóng)民混同為政府發(fā)放的救濟(jì)或是扶貧款項(xiàng)。另外部分農(nóng)戶借款后外出務(wù)工，到期后不及償還；農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，或因受災(zāi)或子女上學(xué)，影響到期償還貸款；部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務(wù)的現(xiàn)象.等等這類現(xiàn)象將增大了信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。4.4 小額信貸資金不足 由于小額貸款公司不能吸收公眾存款，神木縣非政

14、府組織等小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源基本上只依依靠國內(nèi)外捐贈(zèng)，國家財(cái)政扶貧撥款，或是向中央銀行貸款， 而小額信貸本來就是無抵押貸款，且信用意識(shí)薄弱。容易發(fā)生呆賬和壞賬損失。如果貸款違約率或者呆賬損失達(dá)到一定界限，直接后果就是大多數(shù)非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)沒有后續(xù)資金安排。這將會(huì)影響我縣小額信貸的發(fā)展4.5 小額信貸工作管理不善 神木縣小額信貸機(jī)構(gòu)由于貸前調(diào)查不到位，貸時(shí)審查失誤，代后監(jiān)督機(jī)制又不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，等到訴訟時(shí)效期屆滿或臨界時(shí)，才發(fā)現(xiàn)借款人下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。另外，用戶貸款額度小，對象廣，分布散，行業(yè)雜，而信貸機(jī)構(gòu)工作人員力量不夠，消弱了對用戶小額貸款的

15、到期清收，這些因素導(dǎo)致神木縣信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)大。 5、對神木縣小額信貸問題的對策 5.1 加大政府的支持力度 農(nóng)村小額信貸的發(fā)展離不開政府的扶持，因?yàn)檗r(nóng)村信用社的小額信貸是在政府多重目標(biāo)的博弈中疾風(fēng)暴雨式推進(jìn)的，制度上有很強(qiáng)的政府主導(dǎo)性和強(qiáng)制性。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，信用社獨(dú)木撐大梁，很難滿足農(nóng)村貧困群體的信貸需求。因此，必須培育出一個(gè)逐步開放的，競爭性的農(nóng)村金融市場，開發(fā)出適合西北一帶更是神木縣的特色經(jīng)濟(jì)企業(yè)。 5.2 改善信貸環(huán)境 良好的信用環(huán)境是開辦好小額信貸工作的關(guān)鍵。首先神木縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和信用社要廣泛深入地調(diào)查，要開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，努力增強(qiáng)“講信用光榮，無信用可恥”的信用意識(shí)，使農(nóng)戶恪

16、守“有借有還再貸不難”的公民信用道德準(zhǔn)則。提高農(nóng)民的自身素質(zhì)，轉(zhuǎn)換農(nóng)戶信貸觀念。這一措施增加了信用社向農(nóng)戶發(fā)放貸款的傾向，還可以促進(jìn)農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對整個(gè)小額信貸過程的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重要作用。其次加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)，這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和艱苦的工作作風(fēng)。信貸員要堅(jiān)持不懈地學(xué)習(xí)新知識(shí)，接受新知識(shí)，掌握新技能，不斷提高自身的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，只有這樣，才能科學(xué)地把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能推進(jìn)農(nóng)戶小額信用

17、貸款的安全、有序發(fā)展。5.3 增加小額信貸資金的來源 小額信貸機(jī)構(gòu)不得吸收存款的規(guī)定很大程度地約束了神木縣小額信貸的資金來源。因此，應(yīng)該放寬小額信貸資金來源的相關(guān)限制。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，條件成熟時(shí)可以建立全國性的資金市場，從而實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。政府、銀行及社會(huì)各界要加大對三農(nóng)的支持力度，促進(jìn)農(nóng)民增加收入，增加農(nóng)民在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款，為農(nóng)村信用社提高信貸資金來源。5.4 加強(qiáng)對貸款客戶的信用評級(jí)制度以及建立風(fēng)險(xiǎn)防范措

18、施 首先，神木縣應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信用評級(jí)機(jī)制，通過對農(nóng)戶建立誠信檔案，對農(nóng)戶的評級(jí)、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作情況， 進(jìn)行統(tǒng)一記錄，以此為農(nóng)村信用社提供了評定農(nóng)戶信用的可靠資料同時(shí)也增強(qiáng)透明度，家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化要及時(shí)更新，各級(jí)農(nóng)村信用社要?jiǎng)?chuàng)造條件盡快實(shí)行微機(jī)管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會(huì)資信體系。信貸員要定點(diǎn)定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計(jì)劃、清收計(jì)劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時(shí)聯(lián)系。對貸款人進(jìn)行信用評級(jí)，針對不同的信用等級(jí)發(fā)放相應(yīng)不同的貸款，在發(fā)放前對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，并對貸款進(jìn)行追蹤監(jiān)管，確保貸款使用合理合法。小額農(nóng)貸在實(shí)施過程中，每一步操作要分別落實(shí)責(zé)任人，保證程序到位，管理到