實(shí)踐報(bào)告 調(diào)查小微企業(yè)貸款情況 (1)

1、重慶廣播電視大學(xué)開放教育本科金融學(xué)專業(yè)調(diào) 查 報(bào) 告調(diào)查題目: 關(guān)于小微企業(yè)貸款情況的社會調(diào)查 姓名 學(xué) 號 專業(yè) 金融學(xué) 入學(xué)時(shí)間 分校、工作站 永川廣播電視大學(xué) 調(diào)查單位 調(diào)查時(shí)間 2013年 調(diào)查單位意見:負(fù)責(zé)人簽字: 調(diào)查單位簽章 年 月 日指導(dǎo)教師姓名 畢業(yè)院校 職稱 工作單位 指導(dǎo)教師評語: 成績: 年月日分校意見: 分校簽章年 月 日終審意見: 重慶電大簽章 年 月 日報(bào)告正文：關(guān)于小微企業(yè)貸款情況的社會調(diào)查報(bào)告一、小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀 小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。民生銀行5.16 0.19%給出的定義是：銀行貸款 500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款

2、100萬元以下的個體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。在“服務(wù)于小微企業(yè)融資的零售商”浙江泰隆商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，500萬以下的貸款占貸款總額的85%以上，100萬元以下的貸款額占50%左右。近兩年以來，一些股份制銀行和城商行聚焦到了小微企業(yè)這個市場，并根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)對貸款的申請、審核、利率等制定出全新的流程和標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，一些大型銀行也開始關(guān)注這個市場，如建行就正推出一系列針對小型企業(yè)的貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)貸款的出現(xiàn)，為初創(chuàng)業(yè)階段或是小型規(guī)模的企業(yè)獲得銀行貸款提供了一種新的可能。在泰隆的小微企業(yè)貸款審核中，“三品和三表”是了解企業(yè)最主要的方式。具體地說，三品就是指小企業(yè)主的人品、產(chǎn)品以及所擁

3、有的物品；三表是指小企業(yè)的水表、電表、對于外貿(mào)出口型企業(yè)則需要提供海關(guān)報(bào)表。在泰隆銀行的產(chǎn)品系列中，富有特色的是其“創(chuàng)業(yè)通”貸款，這一貸款的主要適合對象是處于創(chuàng)業(yè)啟動期或是創(chuàng)業(yè)發(fā)展期，缺少項(xiàng)目啟動資金或短期流動資金的小微型企業(yè)?！皠?chuàng)業(yè)通”貸款的最高額度為50萬元，最低貸款額僅為萬元，企業(yè)主可以根據(jù)自己的需要來進(jìn)行額度的申請。除了客戶經(jīng)理直接上門服務(wù)外，泰隆銀行推行的是“三三制”原則，在充分了解客戶的前提下，老客戶辦理信貸業(yè)務(wù)3小時(shí)內(nèi)完成，新客戶申請貸款業(yè)務(wù)3天內(nèi)給予回復(fù)。在貸款利率上，泰隆銀行的特別之處在于嚴(yán)格地按客戶定價(jià)。記者了解到，在泰隆銀行上海分行，貸款利率細(xì)化為60多個檔次，在進(jìn)行利率

4、定價(jià)時(shí)，泰隆不僅考慮到客戶的貸款用途、對資金價(jià)格的承受力，還會將同期市場上的資金供求情況、民間借貸利率水平以及競爭對手定價(jià)狀況一并考慮在內(nèi)?！皠?chuàng)業(yè)通”貸款沒有確定的期限，貸款人可以根據(jù)自己的資金需求做到隨借隨還。但是，泰隆銀行對于貸款實(shí)行“筆筆清”的制度，也就是說“余貸未清，新貸不放”。 值得一提的還有泰隆“存貸掛鉤”的做法。對于貸款企業(yè)來說，如果將公司的結(jié)算賬戶開設(shè)在泰隆，就將獲得一定的貸款利率優(yōu)惠；同時(shí)根據(jù)賬戶的存款金額，貸款利率可以由存貸款積數(shù)來確定，客戶的存款越多，其對應(yīng)的貸款利率也就越低。嚴(yán)強(qiáng)告訴記者，這種做法不僅可以起到吸收存款的作用，通過企業(yè)日常賬戶的往來，銀行也可以更清楚地了解

5、客戶的經(jīng)營情況。此外，民生銀行的“商貸通”已經(jīng)成為小微企業(yè)貸款產(chǎn)品中的領(lǐng)頭羊，在業(yè)內(nèi)獲得了較高的評價(jià)?！吧藤J通”最大的特色在于“商貸通”靈活的擔(dān)保機(jī)制，民生銀行可以接受的擔(dān)保方式有：抵押、質(zhì)押、保證和聯(lián)保等等，其中“聯(lián)?！狈绞绞且豁?xiàng)較大的創(chuàng)新。所謂“聯(lián)?！本褪钦f，在同一個商圈、將具有貸款需求的小企業(yè)、小商戶和個體工商戶“串”起來，聯(lián)合進(jìn)行擔(dān)保。在民生銀行“商貸通”中認(rèn)可的自然人聯(lián)合擔(dān)保可由3個(含)以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體。 這種做法的最大優(yōu)勢在于，聯(lián)保的企業(yè)和企業(yè)主之間往往聯(lián)系得更加緊密，降低了銀行的信息弱勢，從而控制了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。而對于貸款企業(yè)來說，多種擔(dān)保方式的設(shè)置為一些資產(chǎn)較少的企

6、業(yè)或是企業(yè)主獲得貸款提供了可能。 除此之外，“商貸通”業(yè)務(wù)對于申請人設(shè)立了一些必要的條件。如家庭實(shí)物凈資產(chǎn)，如沒有貸款的房產(chǎn)、汽車等價(jià)值不低于50萬元；從事生產(chǎn)經(jīng)營投資活動的話至少需要擁有三年以上的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并在固定經(jīng)營場所連續(xù)經(jīng)營兩年以上；原則上申請人需要在貸款申請地?fù)碛泄潭ㄗ∷?；同時(shí)，申請人的結(jié)算賬戶需要開設(shè)在民生銀行?！吧藤J通”的貸款金額原則上不設(shè)最高額的限制，如果提供抵押物的話，最高貸款金額則可以達(dá)到貸款金額的80%，期限最長為10年。商貸通的貸款利率同樣采用與客戶議價(jià)的方式，據(jù)介紹，平均貸款利率為基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上調(diào)20%左右。 近期，民生銀行在北京推出了“商貸通2.0”的升級版本。這就

7、意味著“商貸通”將從單一的貸款產(chǎn)品向包括經(jīng)營結(jié)算、家庭財(cái)富管理、增值服務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。如在北京所成立的“小微企業(yè)商戶俱樂部”將為會員提供專業(yè)的金融服務(wù)和優(yōu)質(zhì)的附加貴賓服務(wù)，如法律、會計(jì)、審計(jì)、融資、投資等專業(yè)信息的支持等。小微企業(yè)貸款，另外一種途徑就是渣打的“中小企業(yè)無抵押小額貸款”業(yè)務(wù)。作為境內(nèi)唯一開展小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的外資銀行，渣打已經(jīng)將這一貸款業(yè)務(wù)的額度提高至100萬元。渣打介紹說，針對境內(nèi)市場的情況，“中小企業(yè)無抵押小額貸款”在進(jìn)行貸款審批時(shí)，會采用量化分析和非量化分析相結(jié)合的方式，從多個層次來了解小微企業(yè)客戶。 在進(jìn)行貸款審批的時(shí)候，渣打通常會按照四個層次來了解申請貸款的客

8、戶。銀行首先關(guān)注的是企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品是否具有生命力，有沒有發(fā)展前途；其次，管理層是否具備良好的管理能力和資信；第三，審核企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，看看企業(yè)相關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，如盈利情況、現(xiàn)金流指標(biāo)；此外，渣打還會到現(xiàn)場去查看生產(chǎn)情況和廠房設(shè)備等等。在放貸時(shí)間上，渣打采用了標(biāo)準(zhǔn)流程運(yùn)作的方式，符合條件的小微企業(yè)從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時(shí)間。 但是，渣打的“無抵押小額貸款”利率水平較高，目前渣打在各城市推廣時(shí)采用的年利率水平在17%左右，信用貸款額度最高則可達(dá)100萬元。其貸款期限也在原來的1年期、2年期之外，增加了3年期的選擇。但在還款方式上，申請企業(yè)則可以通過按月分期付款的方式進(jìn)行還款，

9、降低一次結(jié)清的壓力。由于渣打這一業(yè)務(wù)的利率水平較高，在產(chǎn)品辦理流程中，渣打也引入了貸款“冷靜期”的做法，在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會給予小企業(yè)3天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。二、制約微小企業(yè)貸款因素分析(一)從小微企業(yè)自身層面分析1、經(jīng)營規(guī)模小，市場反應(yīng)快，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，銷售收入少，資金實(shí)力弱。據(jù)調(diào)查，在我縣一些小微企業(yè)少的一年也只有百來萬，因此具有船小掉頭快，市場反應(yīng)能力快的特點(diǎn)。一方面能使企業(yè)迅速抓住市場機(jī)會調(diào)整經(jīng)營策略；另一方面小微企業(yè)也容易受到宏觀調(diào)控形勢、行業(yè)周期，單一客戶訂單影響。小微企業(yè)存在財(cái)務(wù)彈性小，在經(jīng)濟(jì)下行、市場衰退期很容

10、易陷入危機(jī)。2、信息不對稱問題突出，受企業(yè)主個人影響大。小微企業(yè)大部分由個人或家族創(chuàng)建，其經(jīng)營風(fēng)格受企業(yè)主的影響明顯，多數(shù)企業(yè)未建立現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)或有名無實(shí)，大量經(jīng)營決策根據(jù)企業(yè)主的主觀判斷作出，缺乏足夠的客觀性。另外小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)存在業(yè)務(wù)收支都是實(shí)收實(shí)付，缺乏必要的第三方監(jiān)督，報(bào)表數(shù)據(jù)反映信息不準(zhǔn)確，而銀行方面由于小微企業(yè)征信平臺構(gòu)建不完善，難以得到全面完整的信用信息，對小微企業(yè)信貸資金使用監(jiān)督困難，影響了銀行業(yè)對小微企業(yè)的資金投入。3、小微企業(yè)數(shù)量多，資金需求呈現(xiàn)量少、緊急、頻繁的特點(diǎn)。我縣小微企業(yè)數(shù)量不少，根據(jù)工商部門注冊記情況了解,2011年末有小微企業(yè)180

11、0家左右，占全縣企業(yè)總數(shù)的90%以上。這么眾多的小微企業(yè)一方面為我們提供了良好的客戶基礎(chǔ)，但另一方面也為我們的經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)防控提出了重大的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)貸款往往金額較小，但時(shí)間要求非常緊迫，且在日后的業(yè)務(wù)中又經(jīng)常頻繁地發(fā)生，而我們現(xiàn)在的信貸業(yè)務(wù)流程、管理體系、及授權(quán)環(huán)節(jié)相對復(fù)雜，信貸業(yè)務(wù)的成本時(shí)間相對較大，難以滿足小微企業(yè)客戶的需求。（二）從銀行機(jī)構(gòu)層面分析1、小微企業(yè)貸款擔(dān)保資源缺乏影響了企業(yè)的融資。少數(shù)企業(yè)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，企業(yè)總量小，其資產(chǎn)主要是廠房和機(jī)器設(shè)備，這類企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，就面臨著擔(dān)保難的問題。一方面這類企業(yè)如果需要到信用社貸款融資的話,一般只能用企業(yè)的房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備作抵押,

12、可是這些機(jī)器設(shè)備抵押根據(jù)我縣農(nóng)村信用社抵押擔(dān)保相關(guān)的管理辦法,抵押率只有10%,達(dá)不到預(yù)想中的融資需求;另一方面如果通過擔(dān)保公司擔(dān)保融資,擔(dān)保公司必需提供反擔(dān)保,無疑是提高了企業(yè)融資擔(dān)保的門檻，有些時(shí)候企業(yè)為了得到貸款就要找10多個自然人給予保證，因此，就很大成度降低了小微企業(yè)的融資能力，制約銀行業(yè)對小微企業(yè)的信貸投入。2、小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模大小不一，需求差異化成度高，缺少適應(yīng)小微企業(yè)客戶的信貸產(chǎn)品。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，但經(jīng)營規(guī)范大小不一，融資需求也呈多樣化。而我們目前的主流信貸產(chǎn)品多源于中型企業(yè)金融服務(wù)模式，雖然前我們前幾年對企業(yè)信貸流程和產(chǎn)品進(jìn)行了改造，但離小微企業(yè)客戶的需求仍有距離，如前

13、段時(shí)間我們在對小微企業(yè)進(jìn)行問卷調(diào)中進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，其中有1/4的客戶就反映了缺乏專門針對小微企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品的意見。3、小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)需加強(qiáng)。一是小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍人員不足，目前只有千島湖、營業(yè)部配備了專職企業(yè)客戶經(jīng)理，其它信用社還是由農(nóng)業(yè)信貸員兼管企業(yè)貸款，企業(yè)客戶經(jīng)理只有3人，而2月末我縣的小微企業(yè)貸款90541萬元,占全部貸款的26.3%,很顯然小微企業(yè)客戶經(jīng)理配備明顯不足；二是企業(yè)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，隨著社會的不斷發(fā)展，新技術(shù)的推廣運(yùn)用，新項(xiàng)目不斷產(chǎn)生，新企業(yè)不斷上馬，這給信貸人員的貸前調(diào)查、分析提出了新的理論及要求，要求信貸人員既要懂市場分析、又要會財(cái)務(wù)分析；既要掌

14、握企業(yè)的經(jīng)營概況，又要預(yù)測企業(yè)的市場行情。而農(nóng)村信用社一部分信貸人員由于方方面面的原因，綜合素質(zhì)離要求還有一定的距離。（三）從政府服務(wù)層面分析1、信用擔(dān)保體制作用有限。小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。無數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全，再加上與之相對應(yīng)的小微企業(yè)信用制度沒有建立起來。雖然在我縣已經(jīng)建立了幾家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困難，但擔(dān)保資金規(guī)模與小微企業(yè)實(shí)際貸款擔(dān)保需求還存在較大的差距。由于政府對其發(fā)展扶持力度偏弱，缺乏法規(guī)制度的保障和約束。同時(shí)，擔(dān)保公司自身也存在著一些不規(guī)范的行為，注冊資本到位率低，使得擔(dān)保公司難以正常運(yùn)作，未能達(dá)到幫助小微企業(yè)解決融資難問題的目的。 2、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待加強(qiáng)，政策執(zhí)行落實(shí)到位。根據(jù)財(cái)政部關(guān)于小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款呆賬核銷有關(guān)問題的通知（財(cái)金200912）文件精神的有關(guān)規(guī)定：“放寬小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款呆賬認(rèn)定條件，金融機(jī)構(gòu)對單筆貸款額在500萬以下（含500萬元）的，經(jīng)追索1年以上，確實(shí)無法收回的小微企業(yè)和涉農(nóng)不良貸款，可按照賬銷案存的原則自主核銷”同時(shí)還規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)自2008年1月1日至2010年12月31日發(fā)放并認(rèn)定為不良的小