銀行授權(quán)管理的問題與對策

1、銀行授權(quán)管理的問題與對策近年來， 股份制商業(yè)銀行在全國設(shè)點布局迅速增加， 增設(shè)分支機構(gòu)數(shù)量龐 大，分支機構(gòu)層級趨于復雜，業(yè)務(wù)經(jīng)營情況不斷變化，建立以統(tǒng)一管理、分級 授權(quán)為基礎(chǔ)的授信授權(quán)體系， 合理確定授信權(quán)限， 在提高審批效率的同時有效 防范風險，對商業(yè)銀行提高信貸經(jīng)營效率具有重要意義。授權(quán)管理的主要內(nèi)容商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)授權(quán)是指商業(yè)銀行總行在法定范圍內(nèi)， 對各業(yè)務(wù)職能部 門、分支機構(gòu)及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位授予相應(yīng)的授信業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理權(quán)限， 各分支機 構(gòu)只能在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展授信業(yè)務(wù)。 從本質(zhì)上看， 商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)授 權(quán)即是由總行作為授權(quán)人、 分支機構(gòu)作為受權(quán)人、 受權(quán)人在被授予的基本授權(quán)、 特別

2、授權(quán)內(nèi)行使決策權(quán)和行動權(quán)。商業(yè)銀行授權(quán)管理與組織架構(gòu)密切相關(guān)。 商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)特點是“三 級管理、一級經(jīng)營”，授權(quán)管理體制具有統(tǒng)一法人、分級管理、層層負責的明 顯特征，因此，授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理在實際操作中又具體包括三個層次的內(nèi)容： 總行對一級分行的直接授權(quán)； 一級分行對二級分行的轉(zhuǎn)授權(quán)； 二級分行對異地 支行的再轉(zhuǎn)授權(quán)。授權(quán)管理存在的主要問題授權(quán)行為一般由工作指派、 權(quán)力授予、 責任創(chuàng)造三種要素構(gòu)成， 稱為授權(quán) 的三要件。 在商業(yè)銀行內(nèi)部授權(quán)管理中， 權(quán)力授予是核心的問題， 權(quán)力授予的 適度問題是授權(quán)管理的難點所在。 授權(quán)不足、授權(quán)過度， 都是影響商業(yè)銀行信 貸效率的重大問題。近年來， 商業(yè)

3、銀行高度重視提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量， 相應(yīng)地加強了對授信業(yè)務(wù) 的授權(quán)管理， 上收了分支機構(gòu)部分高風險授信業(yè)務(wù)的審批權(quán)限， 將過于分散的 分支機構(gòu)審批權(quán)上收總行進行集中審批?？s小授權(quán)對當時防范地方政府干預、 加強項目融資和風險較高的新產(chǎn)品準入的合規(guī)性管理， 確實起到了保證信貸質(zhì) 量不下降的良好作用。但是， 隨著政府干預行為的減少和金融秩序的逐步好轉(zhuǎn)， 市場競爭日益激 烈，分支機構(gòu)為盡快擺脫目前的經(jīng)營困境， 要求開辟新的效益增長點， 相應(yīng)地 要求總行擴大授權(quán)，解決因授權(quán)不足導致的審批鏈長、審批效率低下的問題。 授權(quán)不足給信貸效率帶來的主要損失有以下幾個方面。市場競爭力下降國內(nèi)商業(yè)銀行不同程度地感受到生存

4、與發(fā)展面臨巨大壓 力，尤其是分支機構(gòu)承擔一線經(jīng)營目標任務(wù)， 在業(yè)務(wù)與同業(yè)競爭中猶如“逆水 行舟、 不進則退”， 在這種情況下， 尋求發(fā)展必然成為分支機構(gòu)的一項重要選 擇，爭取客戶和市場成為主要的工作目標。在同業(yè)金融工具同質(zhì)化的情況下， 審批快慢、 審批額度高低就成為營銷優(yōu)質(zhì)客戶的差異化工具， 擴大授權(quán)相應(yīng)地 成為分支機構(gòu)提高營銷效率、增強市場競爭力的選擇工具。審批資源浪費在授信業(yè)務(wù)流程中， 分支機構(gòu)最為關(guān)注上報授信項目的審批 效率。根據(jù)商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)發(fā)展政策， 對公業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在要求加強同大型 優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展合作。 一般而言， 大型企業(yè)提出的業(yè)務(wù)需求反映在授信業(yè)務(wù)上都 存在金額大、時間緊的特點

5、，而對分支機構(gòu)授權(quán)不足，意味著審批層次提高， 上報審批時間拉長。 當一些優(yōu)質(zhì)信貸客戶急需信貸支持時， 商業(yè)銀行不能有效 地及時提供， 錯過了發(fā)展中的業(yè)務(wù)時機， 既浪費了審批資源， 又會影響到銀行 信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和信貸收益的實現(xiàn)。優(yōu)質(zhì)客戶選擇受限總行審批平臺所定位的優(yōu)質(zhì)客戶可能與分支機構(gòu)定位 的區(qū)域性優(yōu)質(zhì)客戶存在較大差異。 審批權(quán)限上收之后， 往往在欠發(fā)達地區(qū)同業(yè) 爭奪非常激烈的優(yōu)質(zhì)客戶或優(yōu)質(zhì)項目， 與發(fā)達地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)項目則不 能相提并論， 導致欠發(fā)達地區(qū)的上報項目的否決率偏高， 對全行信貸整體戰(zhàn)略 的實現(xiàn)造成不利。 授權(quán)不足還容易導致內(nèi)部爭取擴大審批權(quán)限， 甚至出現(xiàn)圍繞 審批權(quán)限發(fā)放貸

6、款的情況，與構(gòu)建優(yōu)質(zhì)客戶群體的要求相悖。主動營銷積極性受挫商業(yè)銀行總行對分支機構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)不足， 審批權(quán)限 過小， 不足以支持提高審批效率的需要， 授權(quán)因而喪失其意義， 這導致了一些 商業(yè)銀行的一線分支機構(gòu)存在著等待觀望的情緒，一切等待上級行安排布置， 不從本機構(gòu)的實際情況出發(fā)積極主動地改進營銷經(jīng)營工作， 或是因缺乏經(jīng)營手 段而使自身陷入了困境，這也是過于強調(diào)集中審批的同時所帶來的負面問題。彈性授權(quán)體現(xiàn)不足區(qū)別授權(quán)原則和視情況調(diào)整原則是實施授權(quán)管理的兩 項主要原則， 這要求授權(quán)管理具備一定的彈性和靈活性， 其執(zhí)行情況也是衡量 授權(quán)管理水平的重要標志。 但目前商業(yè)銀行授權(quán)人對受權(quán)人的管理仍追求整

7、齊 劃一，特別對因客戶授權(quán)的研究不夠充分， 使授權(quán)作為資源配置的功能發(fā)揮不 夠。例如，各商業(yè)銀行實行的以行業(yè)為主要導向的信貸政策指引。 我國的文化、 教育、醫(yī)療、衛(wèi)生、新聞出版等發(fā)展較好的事業(yè)機構(gòu)中，由其行業(yè)性質(zhì)決定了 這些部門收入較為穩(wěn)定， 贏利較大， 具有較好的現(xiàn)金流， 存在巨大的發(fā)展?jié)摿Γ?目前已成為商業(yè)銀行一線分支機構(gòu)競爭的重要領(lǐng)域， 但商業(yè)銀行總行授權(quán)管理 中仍對這類事業(yè)機構(gòu)的授權(quán)限制偏嚴，不利于提升對這類機構(gòu)的市場競爭力。再如，從地區(qū)看，外資、臺資及私人企業(yè)較為集中的長三角、江浙地區(qū)和 珠三角地區(qū)的分支機構(gòu)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)尤為重要，對這些企業(yè)中的業(yè)績良好客 戶，商業(yè)銀行仍未做到按區(qū)域市

8、場細化目標客戶群體， 按客戶細分授權(quán)或給予 當?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶以彈性授權(quán)。授權(quán)權(quán)限的定量設(shè)計矩陣式授權(quán)管理越來越多地應(yīng)用到商業(yè)銀行內(nèi)部授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理。 從根 本上看，仍然可以總結(jié)為因機構(gòu)授權(quán)、因業(yè)務(wù)授信和因客戶授權(quán)三個類別。無論何種授權(quán)類別， 都應(yīng)合理界定授權(quán)的適度性。 授權(quán)大了不利于風險控 制，小了不利于調(diào)動積極性， 重要在于適度， 要妥善處理好商業(yè)銀行一級法人 體制下加強總行集中授信與適當保持分支機構(gòu)活力的問題。在擴大授權(quán)的同 時，也應(yīng)防范忽視發(fā)展質(zhì)量、 片面強調(diào)發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度的情況。 這需要商 業(yè)銀行建立起一套科學的授權(quán)評價指標體系，使分支機構(gòu)明確適度授權(quán)的標 準，使授權(quán)體系更加標準化、

9、可預期和保持穩(wěn)定性。因機構(gòu)授權(quán)因機構(gòu)授權(quán)是指商業(yè)銀行總行在給予分支機構(gòu)內(nèi)部授權(quán)額度 時，通過建立統(tǒng)一的授權(quán)評價制度， 設(shè)置合理的授權(quán)指標體系， 對分支機構(gòu)的 風險控制能力精確量化， 作為差別化授權(quán)的依據(jù)， 給予不同分支機構(gòu)授信業(yè)務(wù) 的信用風險限額。因機構(gòu)授權(quán)的統(tǒng)一的授權(quán)等級評價指標應(yīng)由三部分組成：當?shù)亟鹑谫Y源、 內(nèi)部管理能力和信貸指標等， 信貸指標包括規(guī)模指標、 效益指標和資產(chǎn)質(zhì)量指 標。并可結(jié)合董事會的風險決策、總行的風險偏好、行業(yè)風險的駕馭能力等， 對各類指標設(shè)定不同權(quán)重， 通過加權(quán)計算得出綜合分值， 根據(jù)分值高低對分支 機構(gòu)給予差別授權(quán)。因業(yè)務(wù)授權(quán)因業(yè)務(wù)授權(quán)是指對風險業(yè)務(wù)的授權(quán)， 授權(quán)權(quán)

10、限的大小以風險敞 口計算， 即授信業(yè)務(wù)授權(quán)額度是以風險敞口的大小進行衡量， 應(yīng)將低風險信用 業(yè)務(wù)從授信總量中扣除， 用公式表示， 授信風險敞口授信批復總量低風險 業(yè)務(wù)量。一般而言， 對于授信風險敞口授權(quán)在根據(jù)風險定級程度的基礎(chǔ)上， 可給予 基準授權(quán)或視情況給予擴大授權(quán)。 擴大授權(quán)或是按不同業(yè)務(wù)敞口的風險系數(shù)對 基準權(quán)限按倍數(shù)計算授信業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)， 或是對高評級的安全客戶給予較高 風險業(yè)務(wù)和高風險業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)。因客戶授權(quán)商業(yè)銀行授信對象可分為公司、 個人、同業(yè)客戶三大類。 因此， 信用業(yè)務(wù)授權(quán)由公司客戶、個人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務(wù)授權(quán)組成。此外，商 業(yè)銀行應(yīng)將集團客戶、 關(guān)聯(lián)客戶視同單個客戶

11、合并計算風險敞口， 將客戶提供 的保證擔保與該客戶的直接融資一并納入風險敞口。測算所轄區(qū)域內(nèi)各行的各項信貸授權(quán)（轉(zhuǎn)授權(quán)或再轉(zhuǎn)授權(quán)）事項的權(quán)限， 包括對于不同客戶評級等級、 不同行業(yè)的客戶的授信審批權(quán)的權(quán)限。 商業(yè)銀行 總行應(yīng)認真評估受權(quán)人授權(quán)業(yè)務(wù)執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責情況， 并及時調(diào)整授 權(quán)。完善授信業(yè)務(wù)授權(quán)體系的對策 總行可適度下放授信業(yè)務(wù)授權(quán)權(quán)限商業(yè)銀行總行在對分支機構(gòu)的授人業(yè) 務(wù)授權(quán)方面， 應(yīng)正確劃分總分行的授信審批權(quán)限， 要充分考慮到競爭和變化的 市場情況， 既要保持授權(quán)的明確性、 嚴肅性，同時對授權(quán)又保持一定的彈性和 穩(wěn)定性。合理界定受權(quán)人的權(quán)限大小為妥善處理加強總行集中審批與適當保

12、持分 支機構(gòu)的活力問題， 總行在授予分支機構(gòu)權(quán)限時應(yīng)堅持兩條原則： 一是分類管 理原則，要“量其能，授其權(quán)”，即在同一級別的分支機構(gòu)，按同一標準考核 后，分成若干類別，授予其不同的經(jīng)營管理權(quán)；二是適時調(diào)整原則，應(yīng)根據(jù)受 權(quán)行經(jīng)營管理情況的變化及時調(diào)整授權(quán)， 對受權(quán)實施情況較好的行可保留或進 一步擴大授權(quán)，對較差的行則應(yīng)適當收縮直至終止授權(quán)。建立及時跟蹤了解信貸授信權(quán)工作的聯(lián)系機制從信貸市場營銷、信用審 查、管理的角度而言， 國內(nèi)商業(yè)銀行的支行與分行、 分行與總行之間必然存在 著營銷與審批、 經(jīng)營與管理的矛盾。 一般而言， 商業(yè)銀行的支行處于信貸營銷 的最前沿，最為直接接觸市場并與客戶直接聯(lián)系。

13、因此，在總行和分行之間， 應(yīng)建立起信貸政策會商和工作協(xié)調(diào)運行機制， 緊密跟蹤市場形勢變化。 就一定 時期的授權(quán)政策與管理工作的重大問題、 對授權(quán)政策執(zhí)行中的難點問題、 總分 行之間存在意見不一致的重大問題及對授權(quán)政策進一步明確和調(diào)整的問題， 共 同提出進行會商，使商業(yè)銀行總行能夠及時根據(jù)信貸營銷實踐中出現(xiàn)的問題， 針對全行信貸結(jié)構(gòu)和總量的整體狀況，及時調(diào)整授權(quán)政策。加快“矩陣式”扁平化的組織體系進程目前商業(yè)銀行的授信調(diào)查、審查、 審批環(huán)節(jié)仍相對較長， 需進一步壓縮管理環(huán)節(jié)， 縮短管理半徑， 減少上下級之 間信息傳遞的失真， 進行合理的分權(quán)與授權(quán)， 或總、分行增加信貸審批人員或 成立區(qū)域?qū)徟行模?將總、 分行建成全行