業(yè)務管理及管理知識問答

1、業(yè)務知識問答時間:2009-12-08 11:20來源:省聯社 作者: 點擊: 4742次-分隔線- 1.辦理實時匯兌業(yè)務時，接收社（行）收到退匯交易后打印的來賬憑證中為何沒有記載退匯原因？答：存在以下2種可能的原因1.退匯業(yè)務發(fā)起社（行）進行退匯業(yè)務處理時，沒有在附言中錄入退匯原因；2.退匯業(yè)務發(fā)起社（行）已經錄入退匯原因，但由于接收社（行）系統開發(fā)問題，未將退匯原因（附言）設計在打印憑證上，故導致附言中未記載退匯原因。此種情況，退匯業(yè)務接收社（行）可與省級聯社（總行）科技部門及時反饋、解決。 2.代理付款社（行）在何種情況下可以拒付銀行匯票？答：代理付款社（行）在收到收款人或持票

2、人提交的銀行匯票時，審查發(fā)現有下列情況的，予以拒付：（1）偽造、變造(憑證、印章、金額)的銀行匯票；（2）非統一印制的全國通用的銀行匯票；（3）超過付款期的銀行匯票；（4）缺匯票聯或解訖通知聯的銀行匯票；（5）匯票背書不完整、不連續(xù)的；（6）涂改、更改匯票簽發(fā)日期、收款人、匯款大寫金額；（7）已經銀行掛失、止付的現金銀行匯票；（8）匯票殘損、污染嚴重無法辨認的；（9）匯票與匯票專用章行別不對應的。代理付款社（行）應將拒付的銀行匯票退還給持票人，對偽造、變造以及涂改的匯票，代理付款社（行）除了拒付以外，還應報告有關部門進行查處。 3.辦理存折通兌業(yè)務時“存折余額”是否必須輸入真實余額？

3、農信銀中心對余額是否進行校驗？答：客戶辦理個人存折賬戶通兌業(yè)務時，應向業(yè)務受理社（行）柜臺提交存折，柜員除錄入行號、賬號、戶名、取款金額外，還須錄入存折號碼、存折余額（已打印的最后一筆）。農信銀中心對余額不做校驗，開戶行綜合業(yè)務系統須對存折余額進行校驗。 4.在辦理農信銀支付清算系統成員機構個人賬戶通存通兌業(yè)務時，柜臺經辦人員應采取何種方式收取客戶手續(xù)費？答：(1)受理社（行）辦理異地現金通存業(yè)務時，必須采取現金方式收取客戶手續(xù)費；(2)受理社（行）辦理異地現金通兌業(yè)務時可采取現金或轉賬方式收取客戶手續(xù)費；(3)受理社（行）辦理異地轉賬業(yè)務時（柜臺本地卡折轉入異地賬戶或柜臺異地卡折轉

4、入本地賬戶），應以現金或轉賬方式向付款方客戶收取手續(xù)費。 5.農信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務交易失敗的主要原因有哪些？答：(1)交易超時。個人賬戶通存通兌業(yè)務交易屬于即時請求應答型交易，在處理過程中的每個節(jié)點計時，在任一節(jié)點出現超時，則交易失敗。（2）應借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發(fā)起通存業(yè)務時，農信銀中心檢查受理方頭寸，如受理方可用余額不足支付，則返回失敗結果。受理方發(fā)起通兌交易時，農信銀中心檢查開戶方頭寸，如開戶方余額不足，則返回失敗結果。（3）交易要素與開戶方信息不符。受理方發(fā)送的業(yè)務數據中，如賬號、戶名、客戶密碼等要素與開戶方信息不符，則開戶方拒絕此筆交易。 6.

5、農信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務在全國各地是否執(zhí)行統一的收費標準？答：因全國各省、市、自治區(qū)的經濟發(fā)展水平不同，目前通存通兌業(yè)務尚未統一收費標準，各成員機構具體收費標準見下表：農信銀支付清算系統各成員機構通存通兌業(yè)務收費標準單位：元/每筆序號單位名稱業(yè)務類別收費標準費率最低收費最高限額1廣東聯社通存、通兌45042湖南聯社存現、轉賬1205取現15083湖北聯社存現、轉賬1205取現14084重慶農商行通存、通兌25045吉林聯社通存、通兌55056山東聯社存現、轉賬2305取現25057云南聯社通存1105通兌13058陜西聯社存現、轉賬1203取現15039深圳農商行通存、通兌150410上海農

6、商行轉賬51005現金5100811四川聯社存現、轉賬1205取現140812浙江聯社轉賬5202 現金 550513江西聯社通存2204通兌240814福建聯社存現、轉賬1305取現150515青海聯社通存、通兌250516北京農商行存現、轉賬2405取現240817廣西聯社取現、轉賬1305存現115318天津農合行存現、轉賬1102.5取現120419河南聯社存現、轉賬1205取現120820黑龍江聯社存現、轉賬1205取現140821江蘇聯社通存、通兌250322甘肅省聯社存現、轉賬1205取現140823內蒙古聯社存現、轉賬1205取現140824安徽聯社通存、通兌150425寧夏聯

7、社存現、轉賬1205取現140826海南聯社通存、通兌140527貴州聯社存現、轉賬1205取現140828河北聯社存現、轉賬1505取現15010河北省農村信用社信通卡業(yè)務收費表收費項目收費標準說明年費10元/卡（暫免）從卡賬戶內自動扣收工本費開卡5元/卡（暫免）外收現金換卡5元/卡外收現金補卡5元/卡外收現金掛失手續(xù)費卡片掛失5元/卡外收現金密碼掛失5元/次外收現金系統內柜面交易同城存款免同城取款免同城轉賬免異地存款交易金額0.5，最低元，最高50元外收現金異地取款交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內自動扣收異地轉賬參照異地系統內存取款收費標準從轉出卡賬戶內自動扣收自助設備交易ATM同

8、城系統內取現免ATM異地系統內取現交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內自動扣收ATM同城系統內轉賬免ATM異地系統內轉賬參照異地系統內存取款收費標準從轉出卡賬戶內自動扣收CDM同城系統內存現免CDM異地系統內存現交易金額0.5，最低元，最高50元從卡賬戶內自動扣收同城跨行轉賬轉出轉賬金額1萬元(含)以下的,每筆3元;轉賬金額1萬元以上至5萬元(含)的,每筆5元;轉賬金額5萬元以上至10萬元(含)的,每筆8元;轉賬金額10萬元以上的,每筆10元從卡賬戶內自動扣收同城跨行轉賬轉入免異地跨行轉賬轉出每筆按交易手續(xù)費為金額的1%,最低為5元,最高為50 元從卡賬戶內自動扣收異地跨行轉賬轉入免ATM

9、同城跨行取現2元/筆從卡賬戶內自動扣收ATM異地跨行取現2元/筆，加交易金額的1（最低2元）。從卡賬戶內自動扣收ATM境內跨行查詢免ATM境外查詢2元/筆從卡賬戶內自動扣收ATM跨境取現15元/筆從卡賬戶內自動扣收農民工銀行卡農民工銀行卡特色服務跨行查詢免農民工銀行卡特色服務跨行取款按取款金額的0.8%收取，最低1元，最高20元。從卡賬戶內自動扣收農信銀支付結算業(yè)務介紹時間:2009-01-09 10:39來源:省聯社 作者: 點擊: 4023次-分隔線- 銀行匯票業(yè)務： “農信銀”銀行匯票業(yè)務是經中國人民銀行批準，由全國農信銀機構通過農信銀支付清算系統簽發(fā)，在全國范圍內流通使用，并

10、可通過農信銀支付清算系統實現農信銀機構間互為代理兌付的一項票據結算業(yè)務。其他銀行業(yè)金融機構可通過同城票據交換將其提交給同城的農信銀支付清算系統通匯行（社）審核支付后抵用。 業(yè)務特點：   信用度高  安全可靠 票隨人走  錢貨兩清 使用靈活  結算準確 適用面廣  付款期長 適用對象：企事業(yè)單位客戶、個人客戶 實時電子匯兌業(yè)務： 實時電子匯兌業(yè)務是全國農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行（以下稱農信銀機構）依托農信銀支付清算系統開通的一項實時跨省、市、自治區(qū)異地支

11、付結算業(yè)務，客戶可以在全國任意一家開通此項業(yè)務的農信銀機構營業(yè)網點辦理現金匯款、異地轉賬、委托收款和托收承付業(yè)務。 業(yè)務特點：     資金匯劃  實時到賬  安全可靠  方便快捷  適用對象：企事業(yè)單位客戶、個人客戶 個人賬戶通存通兌業(yè)務： 個人賬戶通存通兌業(yè)務是全國農信銀機構現有個人卡（折）結算業(yè)務受理范圍的擴大和延伸，客戶持有在農信銀機構開戶的銀行卡或活期存折，可通過農信銀支付清算系統方便、快捷地在全國任意一家開通此項業(yè)務農信銀機構柜臺或自助設備上辦理存取款、

12、查詢、轉賬等業(yè)務。 業(yè)務特點： 網點眾多  就近辦理 實時到賬  快捷高效 免帶現金  安全可靠 適用對象：個人客戶我省農村信用社“96369短信服務”功能介紹時間:2010-05-07 09:25來源:省聯社電子銀行中心 作者:崔占輝 點擊: 4578次-分隔線-        我省農村信用社“96369短信服務”上線以來，陸續(xù)開通了移動、聯通、電信手機用戶，客戶已達11萬戶，具備了余額變動通知、余額及明細查詢、貸款催收等功能，對保障客戶資金安全和提供便捷服務發(fā)揮

13、了積極作用，受到廣大客戶的歡迎?，F將“96369短信服務”功能整理如下，讓大家對其有更清晰的了解。       個人和單位賬戶余額增減變動通知：當您簽約賬戶余額發(fā)生轉賬匯款、工資到賬、現金存取、繳費、刷卡消費等資金變動時，您會立即收到短信通知，告知您資金變動原因及金額。       賬戶余額查詢和帳戶明細查詢：您可用簽約手機向短信平臺106350096369發(fā)送YECX#賬號后四位，您的簽約手機立刻會收到賬戶余額的短信通知。也可用簽約手機向短信平臺106350096369發(fā)送

14、MXCX#賬號后四位，簽約手機立刻會收到賬戶明細的短信通知。       手機自主簽約與解約：短信解約用戶可用原簽約手機向短信平臺106350096369發(fā)送KTFW#賬號后四位，系統將為您開通短信服務。解約時，您可用簽約手機向短信平臺106350096369發(fā)送QXFW#賬號后四位，系統將解除您的短信協議。       貸款結息和按揭貸款還款短信通知：您的貸款產生利息后，96369短信服務會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您利息金額；當您的按揭貸款產生還款計劃，96369短

15、信服務會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您當期還款金額。       貸款到逾期還款通知：您的貸款到期前10天，96369短信服務會向您的簽約手機發(fā)送短信通知告知；而當您的貸款已到期，96369短信服務會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您的貸款已經到期，并提示您盡快還款。踏實做好柜員工作從溝通開始時間:2011-07-20 10:22來源:無極農信聯社 作者:位曼 點擊: 70次-分隔線-        作為一名柜員,與客戶的溝通看似簡單，當中也有很多學問。俗話說實踐出真知，

16、這話一點不假。唯有在實踐中我們才能放棄假、大、空，找到高效的工作方法和途徑。下面我總結了以下幾點，以便自己遵循恪守。       1、與客戶溝通要真誠，有耐心。面帶微笑，語速稍慢些，語氣平穩(wěn)，這樣就留下了思考時間，組織好合適準確的語言回饋給客戶。       2、學會傾聽客戶的需求。傾聽不是簡單的聽就可以了，需要把客戶溝通的內容全面把握，這才能使自己回饋給客戶的內容與客戶的真實想法一致。例如，有很多人屬于視覺型的人，在溝通中有時會不等客戶把話說完就急于表達自己的想法，降低了溝

17、通效率，浪費了時間，影響了溝通效果，給客戶帶來不好的心理體驗。       3、細化客戶群，針對不同的客戶群，采取不同的溝通策略。比如，在我們農信社的農村網點，有很多客戶是老年人，他們受教育程度偏低，甚至好多人不識字，這些客戶接受新鮮事物的能力較弱，如果我們在跟他們溝通時解釋不到位，或者服務不到位，就會引起他們的誤解和不滿，所以針對這樣的客戶就需要我們更加具有耐心，其實當我們教會他們的時候，他們也會覺得很開心。而對于那些年輕的客戶，我們在與他們溝通時，必要時側重營銷，服務到位一些，細心一些，從而利于挖掘到潛在的服務市場和存款資金。&#

18、160;      這一段時間的工作實踐，讓我深深知道自己在各方面還有很多不足。任何看似平凡簡單的工作里面都有技巧和學問，只要我們用心就能找到改善和提高的空間。籌建農商行過程中應注意的問題時間:2011-07-19 08:57來源:文安農信聯社 作者:徐永春 焦喜俊 點擊: 93次-分隔線-        中共中央“十二五”規(guī)劃就完善農村金融體制指出：“深化農村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行?！薄笆濉睍r期是我國深化改革開放，加快轉變經濟發(fā)展方式的攻堅時期，也是農

19、信社改組、改造成為股份制農村商業(yè)銀行的轉型時期。       就目前情況看，各省市因區(qū)域金融環(huán)境不同，農信社改造股份農商行的力度和進度也不盡相同，據統計資料顯示，至2010年末，全國已開業(yè)的農商行和農合行共計308家。其中：農商行85家，農合行223家。而河北只占3家，占總數量的0.97%。其中農商行1家，占總數量的0.32%，占農商行的1.18%；農合行2家，占總數量的0.65%，占農合行的0.89%。       河北省組建農商行進度的滯后，固然有客觀原因和推動

20、不足的因素，但農商行的籌建工作確實政策性強、準入條件高、工作量大、銀監(jiān)部門審核嚴格也是事實，因此正在籌建農商行的農信聯社在籌建過程中涉及到的政策性、技術性的諸多問題需要注意。        一、提高認識，做好籌建基礎工作。      （一）充分認識組建農商行的重要性       改制農商行的終極目標是確實轉換經營機制、提高管理水平、完善公司治理架構、提高競爭能力，把農商行打造成現代金融企業(yè)。  &

21、#160;    如果改制過程中經營機制不轉換、理念不更新、管理跟不上，經營結構就不能得到優(yōu)化再造，改制后的各種優(yōu)勢就不能凸顯出來。       產權制度的改革只是實現終極目標的手段，改制工作不單單是增加幾個法人股東、增加一塊注冊資本、利用各種手段消除一部分歷史包袱、將制度羅列成冊就算改制成功，要特別注意以下兩種錯誤認識和做法：       一是盲目增大注冊資本，追求為大客戶服務，這既會背離了支農方向，又消弱了經營后勁；二是盲目追求改制速度，各項

22、指標不達標，清產核資工作開展后問題較多，且無法彌補，造成改制工作半途而廢。      （二）高度重視清產核資工作       清產核資工作是改制工作的基礎，其目的是對資產、負債、所有者權益狀況進行全面的清理、評估，摸清家底，充分的披露風險，特別是資產風險和財務風險。此項工作要實現全面覆蓋，對各種不規(guī)范的賬務處理需要進行調整、規(guī)范、糾正，且要糾正到位。調整后的重大事項需在清產核資報告中進行披露，保證組建后的農商行平穩(wěn)發(fā)展。所以在部署清產核資工作時，切忌走過場、刻意隱藏風險、用財務處理手段

23、和技巧粉飾指標、回函率虛假、對風險點未進行徹查的做法。      （三）理順組建條件和程序       組建農商行的條件不單單指資本充足率、不良貸款占比、撥備覆蓋率、法人股占比、關聯度、公司治理、機制健全等定性和定量指標的達標，而更重要的是在執(zhí)行制度和法律層面的條件要達到標準。組建后的農商行的各項指標和經營要持續(xù)向好，這就要求在籌建期間審慎地自查在經營管理活動中是否按照商業(yè)銀行法、公司法、銀監(jiān)會及各部委的文件要求開展了經營活動，并且要不斷按要求更新管理方式。  &#

24、160;    在整個組建過程中，要嚴格按照行政許可事項要求開展工作，各項工作、各個環(huán)節(jié)要依法合規(guī)進行。       二、重點關注的一些問題      （一）合理確定發(fā)起人并重點關注其資質       一是要合理配置股權結構，做到股權既不過于集中又不過于分散；       二是按照相關規(guī)定，對發(fā)起人的資格與條件進行嚴格審核，按照條件邊界進

25、行遴選；       三是嚴格各類股東的持股比例；       四是努力提高法人股占比，同時對其資格進行審查，杜絕銀監(jiān)部門嚴禁準入的企業(yè)發(fā)起人參股；       五是發(fā)起人必須執(zhí)行“有限參與、遠離破產、長期承諾”的原則和要求；       六是資金來源必須真實、合規(guī)。      （二）合規(guī)進行資產分類與處理&

26、#160;      資產分類的準確與合規(guī)是籌建工作中基礎的基礎，關鍵的關鍵，各項硬性指標均與此有重要的關聯關系。分類結果一旦發(fā)生變化，資本充足率、不良占比、撥備覆蓋、凈資產等等一系列指標將隨之改變，賬務將會隨之調整，組建工作將處于變動局面，如果指標處于臨界點狀態(tài)，且清產核資工作已經開始，結果無法彌補，組建工作將會半途而廢。       所以在籌建期間，清產核資中介機構進入前，要做好充分的自評工作，信貸資產的分類要嚴格按照分類標準，結合現有的信貸檔案資料進行認真比對分析。通過企業(yè)報表、

27、結息、貸后檢查等資料對現有分類結果進行逐一比對，確保分類準確。非信貸資產自評，要嚴格審查其權屬憑證的有效性，計價價值反映是否準確等。       在資產處置上，特別是不良資產的處置，采取的手段一定要合規(guī)合法，由發(fā)起人出資購買不良資產的，一定要保證其資金來源為自有資金，并嚴格區(qū)分股本溢價和購置不良的原則性區(qū)別。      （三）嚴格抵債資產管理       一是嚴格按照財政部規(guī)定進行接收與處置，對超出賬齡規(guī)定的資產要處置到位；&

28、#160;      二是各種手續(xù)和管理程序確保無瑕疵；       三是對增減幅度過大的抵債資產要有重點說明。      （四）規(guī)范審慎地開展清產核資工作       1、合理確定清產核資時點       清產核資時點原則上應為年末、季末、半年末，且清產核資的有效期為半年，即在清產核資后半年內完成所有籌建工作，并將材

29、料呈報到銀監(jiān)會，所以在確定時點時，應為工作開展最接近的前一個季末。       2、審查中介機構的資質和水平       銀監(jiān)部門在籌建材料審核中，會對清產核資的中介機構資質進行審計，因清產核資為清產核資和評估兩個過程，所以在聘請中介機構時應關注其從業(yè)人員的資格和社會公信力，同時盡量選擇從事過商行清產核資的機構，便于開展工作。       3、所有工作應慎密細致    

30、0;  清產核資各個環(huán)節(jié)都要做到徹查，同時重點關注資產、負債的回函率，對未回函的要作為重點進行關注，結合多方面因素分析未回函的原因，以發(fā)現風險點。       4、確保數字銜接、報告規(guī)范       清產核資工作歷時時間長、涉及數字多、工作程序復雜，資產、負債、所有者權益項目等均要作出數字表述和評估說明，保證數字的準確銜接連貫是工作的關鍵，整個報告要通透，對一些減值、增值、調整、重大事項等問題要表述清楚、準確、依據充分。只有這樣，才有可能通過審核程序。 &

31、#160;     5、時間和質量符合要求       按照銀監(jiān)部門規(guī)定，清產核資現場工作原則上應為一個月時間，現場工作結束后，要由籌建工作組和銀監(jiān)部門進行整改驗收，為確保此項工作不走過場，清產核資完成的全過程應保持在二個月。      （五）高度關注信貸集中度問題       信貸集中度是紅線。集中度的內涵現已擴展至含授信、貸款、承兌、擔保、保函、承諾等，在申請籌建時，必須將集中度壓降

32、至合理范圍，如果壓降集中度屬通過資產轉化方式消化的，必須按要求實行潔凈轉讓。       （六）確定注冊資本要審慎       確定一個合理的注冊資本對將來的發(fā)展有至關重要的作用。資本凈額過小，會在信貸拓展上受到制約，過大，會增強分紅壓力，削弱經營后勁，所以在確定增資擴股總量時，要對本地區(qū)位經濟發(fā)展預期、現有客戶群資金要求、市場需求情況進行科學分析后確定。       （七）合理安排工作程序  &

33、#160;    籌建工作是一個完整的過程，各項工作的先后順序是有合法要求的，所以在開展工作時，要注意其先后順序，確保程序合規(guī)。      （八）各項指標要有彈性       各項硬性準入指標要有一定的彈性，不能鎖定在臨界點上。因為所有數字要經清產核資、銀監(jiān)部門驗收后方為合理數字，如果指標沒有彈性，一旦出現遷徙調整，各項指標出現不合規(guī)，將無法彌補。同時要關注和考慮指標的連鎖反應。比如信貸資產，如果清產核資中出現了向下遷徙情況，在不良率增大的同時，將增提撥備，以適應覆蓋率指標，同時影響了資本凈額和資本充足率指標，凈資產也要作出調整。  &