電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付解決方案(共9頁)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付解決方案一、引言隨著中小企業(yè)對電子商務(wù)應(yīng)用程度的深入，越來越多的企業(yè)希望在自己的網(wǎng)站上能與顧客實現(xiàn)在線交易，而網(wǎng)上支付問題則是在線交易中的關(guān)鍵問題。對于中小企業(yè)而言，可以通過哪些方法低成本、高效率地解決網(wǎng)上支付問題呢？本文提出了網(wǎng)上支付問題的兩種主要解決方案：網(wǎng)上銀行模式和第三方支付平臺模式，同時分析了網(wǎng)上支付中存在的主要問題及應(yīng)對策略。二、網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計算機技術(shù)和和通信技術(shù)作為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是，以電子信息傳遞形式來實現(xiàn)資金的流通和支付。可以看出，網(wǎng)上支付

2、帶有很強的烙印，是基于的電子商務(wù)的核心業(yè)務(wù)流程。三、網(wǎng)上支付的主要解決方案目前，在基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的電子交易中實現(xiàn)網(wǎng)上支付的主要解決方案有兩種，即網(wǎng)上銀行模式和第三方支付平臺模式。網(wǎng)上銀行模式主要由企業(yè)向銀行提出申請，直接通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。第三方支付平臺模式主要指企業(yè)把網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)外包給除銀行以外的第三方支付企業(yè)實現(xiàn)網(wǎng)上支付與結(jié)算。、網(wǎng)上銀行模式基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成如圖所示，其中主要涉及以下構(gòu)成要素：（）買方：買方利用自己擁有的網(wǎng)上支付工具（如銀行卡、電子錢包、電子支票等）發(fā)起支付，它是網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)運作的起點。（）買方開戶銀行：指買方在其中擁有資金賬戶的某

3、金融機構(gòu)，它主要指銀行，稱為支出行或付款行。（）賣方：賣方是網(wǎng)上交易中擁有債權(quán)的另一方，可以根據(jù)買方發(fā)起的支付指令向銀行或其他金融機構(gòu)請求結(jié)算。（）賣方開戶銀行：指賣方在其中擁有資金賬戶的某金融機構(gòu)，它主要指銀行，稱為接收行或收單行。（）金融專用網(wǎng)絡(luò)：指銀行內(nèi)部及銀行之間進行通信的專用網(wǎng)絡(luò)，它不對外開放，因此具有很高的安全性。我國的金融專用網(wǎng)絡(luò)主要指中國國家金融通信網(wǎng)（），其上運行著中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（）、中國人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)等。（）支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺與公用網(wǎng)絡(luò)平臺之間的安全接口，網(wǎng)上支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進行數(shù)據(jù)

4、的轉(zhuǎn)換、加密、解密和通信等處理后才能進入安全的銀行內(nèi)部支付結(jié)算系統(tǒng)，進而完成安全支付的授權(quán)和獲取。（）認證中心：認證中心是個第三方的公正機構(gòu)，負責(zé)為上參與電子商務(wù)活動的各方（包括買方、賣方、銀行、支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放和維護數(shù)字證書，以確認各方的真實身份，也包括產(chǎn)生、分配和管理公共密鑰及提供數(shù)字簽名服務(wù)，以保證網(wǎng)上支付的安全有序進行。我國目前能夠全面支持電子商務(wù)安全支付結(jié)算業(yè)務(wù)的第三方認證中心是中國金融認證中心（，），它具有覆蓋全國的認證服務(wù)體系，提供多種用途的數(shù)字證書和信息安全服務(wù)。企業(yè)如果選擇直接與某銀行合作開通網(wǎng)上支付功能，一般必須向該銀行提出申請，并完成支付網(wǎng)關(guān)接口程序的開發(fā)。這種支付模式的優(yōu)

5、點是支付結(jié)算不需要通過第三方完成，資金回籠速度快，缺點是技術(shù)要求高，開發(fā)成本高。、第三方支付平臺模式第三方支付平臺模式主要指企業(yè)把網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)直接外包給具備一定實力和信譽保障的第三方支付企業(yè)。目前，國內(nèi)知名的第三方支付企業(yè)主要包括：支付寶、貝寶、易趣安付通、易寶、財付通、快錢支付、云網(wǎng)、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。這些第三方支付企業(yè)有效填補了銀行金融電子化服務(wù)的不足，能夠針對不同行業(yè)用戶的不同支付需求提供個性化的支付解決方案。第三方支付企業(yè)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)主要包含以下三個方面：（）提供不同銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)接口服務(wù)企業(yè)如果要在自己的網(wǎng)站上為顧客提供銀行卡在線支付功能，一般

6、必須和銀行建立支付接口并繳納費用，而銀行卡的種類很多，如果要在線支持不同銀行的銀行卡進行支付，企業(yè)就必須和每個銀行建立支付接口，這對一個中小企業(yè)而言，不僅存在技術(shù)上的難度，而且成本也太高。第三方支付平臺提供的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)正好解決了這個問題，對于企業(yè)而言，只需要購買某一家第三方支付平臺的支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，就可以把在線支付交給專業(yè)的第三方去完成了。下圖顯示了基于第三方支付平臺的支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)流程，其基本支付過程如下：持卡消費者到加盟商戶的網(wǎng)站選購商品，并選擇網(wǎng)上支付貨款；加盟商戶將持卡消費者網(wǎng)上支付的請求發(fā)送給第三方支付平臺；持卡消費者選擇所屬的銀行卡種，向相應(yīng)銀行支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送支付請求；由第三方支付平臺

7、負責(zé)接入銀行支付網(wǎng)關(guān)；持卡消費者輸入卡號、密碼等相關(guān)信息開始在線支付；在線支付完成后，銀行反饋支付結(jié)果并將貨款轉(zhuǎn)入第三方支付企業(yè)的銀行賬戶；第三方支付平臺向加盟商戶發(fā)送支付結(jié)果，并通知其處理訂單；加盟商戶根據(jù)反饋的支付結(jié)果為消費者提供服務(wù)；加盟商戶通過第三方支付平臺提供的支付管理軟件對交易記錄進行查詢管理；第三方支付企業(yè)與加盟商戶定期結(jié)算貨款。（）提供虛擬賬戶服務(wù)通過使用虛擬賬戶，可以在網(wǎng)上支付時繞開銀行支付網(wǎng)關(guān)，提高在線支付結(jié)算的速度。虛擬賬戶是第三方支付平臺為方便消費者靈活應(yīng)用不同支付工具向不同網(wǎng)上商家在線支付而推出的一項服務(wù)，其典型代表包括支付寶、財付通等。消費者可以通過不同的網(wǎng)上銀行或

8、郵局匯款等多種途徑事先向虛擬賬戶充值，然后就可以利用虛擬賬戶中的資金在支持該虛擬賬戶系統(tǒng)的不同網(wǎng)站上進行支付使用了。作為網(wǎng)上商家，可以利用虛擬賬戶方便地收款和結(jié)算。例如，企業(yè)如果要在自己的網(wǎng)站上集成支付寶功能，以便顧客利用支付寶付款，只需登錄支付寶網(wǎng)站（），選擇“商家服務(wù)”中的“網(wǎng)站集成支付寶”服務(wù)申請，在線填寫申請表并付款后，就可以在支付寶專業(yè)技術(shù)人員的幫助下快速開通此項功能。（）提供交易擔(dān)保的增值服務(wù)傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)一般只負責(zé)資金的流向，而第三方支付平臺整合了電子交易中的資金流（銀行），信息流（交易訂單）和物流（物流公司），使三者有機的聯(lián)系在一起。目前，一些第三方支付平臺提供的交易擔(dān)保增值

9、服務(wù)就可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換貨要求等環(huán)節(jié)，對整個交易過程中買賣雙方的交易行為進行約束和監(jiān)督。交易擔(dān)保增值服務(wù)主要是為了解決網(wǎng)上交易中買賣雙方互不信任的問題，即買方擔(dān)心付錢拿不到貨，賣方擔(dān)心發(fā)貨拿不到錢的問題。第三方支付平臺作為信用中介介入交易過程，替買賣雙方暫時保管貨款，買家先將貨款支付給第三方支付平臺，等買家收貨驗貨滿意后，第三方支付平臺才把貨款劃給賣家。例如，網(wǎng)上商家在支付寶網(wǎng)站購買了“網(wǎng)站集成支付寶”服務(wù)后，就可以享受支付寶提供的交易擔(dān)保增值服務(wù)。四、網(wǎng)上支付中存在的主要問題及對策、網(wǎng)上支付安全問題在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，網(wǎng)上支付系統(tǒng)隨時面臨著電腦黑客和病毒程序的攻擊，所以安全

10、問題一直是網(wǎng)上支付的核心和關(guān)鍵問題。無論對于企業(yè)還是個人，在從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時，都必須清楚網(wǎng)上支付的安全體制。網(wǎng)上支付的安全保障一般綜合采用由技術(shù)和業(yè)務(wù)措施共同組成的雙重安全機制。在技術(shù)方面，網(wǎng)上支付系統(tǒng)通常從服務(wù)器端、客戶端及通信信道三個層面進行安全控制。服務(wù)器端的系統(tǒng)安全措施包括設(shè)立多重防火墻有效實現(xiàn)內(nèi)外網(wǎng)的隔離與防控，采用高安全級的應(yīng)用服務(wù)器，采用先進的網(wǎng)絡(luò)安全檢測軟件實施小時實時安全監(jiān)控、漏洞掃描和入侵檢測，及時發(fā)現(xiàn)并阻斷針對網(wǎng)絡(luò)的病毒攻擊或黑客入侵?？蛻舳说陌踩胧┌ú捎脭?shù)字證書明確用戶身份，采用動態(tài)口令、短信密碼、安全控件等防止木馬病毒盜竊用戶口令。通信信道的安全措施主要包括利用

11、、等安全協(xié)議對網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)拿舾行畔⑦M行強加密，使攻擊者不可能從網(wǎng)絡(luò)上的數(shù)據(jù)流中得到任何有用的信息。在業(yè)務(wù)方面，主要包括網(wǎng)上支付賬號與主賬號分離控制機制，設(shè)定網(wǎng)上支付限額，嚴(yán)格審查商戶資格，保證網(wǎng)上交易的可追蹤性等。當(dāng)然，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)建設(shè)中，也不能把安全問題絕對化，應(yīng)注重在安全與便捷之間尋找平衡點，在有效控制風(fēng)險的同時，保證結(jié)算速度的實時與方便。、認證問題是保證電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)金融安全運作的核心。目前我國機構(gòu)尚未建立一個政策上完全固定的全國性根，而是各行業(yè)各地區(qū)都建立自己的一套體系，從而對電子商務(wù)中的身份認證帶來一系列問題，如交叉認證的不兼容等。我國在年月日正式實施的中華人民共和國電子簽名法中已

12、明確要求電子交易中必須使用第三方權(quán)威機構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書，目前在我國網(wǎng)上支付系統(tǒng)中普遍采用的商業(yè)銀行或第三方支付平臺自建體系的做法有悖第三方認證的原則，有待進一步規(guī)范。、針對第三方支付企業(yè)的金融監(jiān)管問題第三方支付因其靈活便捷等優(yōu)點，無疑具有廣闊的發(fā)展前景，是一個非常值得期待和不斷扶持的產(chǎn)業(yè)。同時不可否認，由于發(fā)展環(huán)境的不健全，監(jiān)管體系的不健全和信用制度的不健全，該行業(yè)在快速發(fā)展過程中，也暴露了很多問題，包括主體資格和經(jīng)營范圍的問題、資金安全的問題、洗錢的問題、信用卡非法套現(xiàn)的問題等等。例如，虛擬賬戶的資金滯留就是一個值得關(guān)注的焦點問題，雖然對于用戶而言，資金是存放在不同的虛擬賬戶中的，但對于銀行而言，這些資金則都存放在第三方支付企業(yè)的銀行賬戶中，并沒有分開，銀行并不知道這些資金來自哪里，應(yīng)該到哪里去，頻繁的網(wǎng)上交易記錄都是由第三方支付企業(yè)掌控的，銀行沒有能力對大量的交易記