對(duì)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整的思考

1、對(duì)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整的思考近年來(lái)，商業(yè)銀行加快改革步伐、強(qiáng)化集約經(jīng)營(yíng)、突出效益成本、實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始了下屬分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，3年時(shí)間共撤掉3萬(wàn)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，撤掉的億元所不計(jì)其數(shù)。顯然，商業(yè)銀行收縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)村信用社騰出了空間?？墒?，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)絕對(duì)數(shù)多、業(yè)務(wù)量相對(duì)較小、員工素質(zhì)不高、電子化建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)形象建設(shè)滯后，面對(duì)大量城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的服務(wù)需求，服務(wù)城區(qū)找不到效益增長(zhǎng)點(diǎn)，服務(wù)三農(nóng)沒(méi)有扎穩(wěn)根基，參與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯處于弱勢(shì)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，農(nóng)信社與同城其他金融機(jī)構(gòu)相比，信用社機(jī)構(gòu)占比過(guò)半，而存款市場(chǎng)份額不過(guò)半，尤其是在城區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部存款市場(chǎng)份額不高?？?/p>

2、以看到，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局不盡合理，安全隱患較大，經(jīng)濟(jì)效益不高，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)管理不正規(guī)，仍處于定勢(shì)思維下的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)戰(zhàn)略定位和統(tǒng)一的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。因此，農(nóng)村信用社要抓住契機(jī)，結(jié)合自身實(shí)際，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化和戰(zhàn)略調(diào)整。一、網(wǎng)點(diǎn)布局存在的問(wèn)題及成因分析農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)布局，存在著明顯的安全性問(wèn)題、競(jìng)爭(zhēng)性問(wèn)題、效益性問(wèn)題。一直以來(lái)，農(nóng)信社從上而下沒(méi)有專門(mén)的部門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)的日常管理，也沒(méi)有一整套對(duì)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的科學(xué)論證、標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估體系及專職評(píng)估人員和隊(duì)伍，對(duì)轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注重策略布局而缺乏戰(zhàn)略定位和準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的撤、遷、并、分、設(shè)等決策，幾乎由縣聯(lián)社理事長(zhǎng)一句話或縣聯(lián)社班子開(kāi)會(huì)匆匆通過(guò)即可，

3、只要材料齊全，取得監(jiān)管部門(mén)同意基本沒(méi)有問(wèn)題。1、基礎(chǔ)設(shè)施差，網(wǎng)點(diǎn)口岸差，競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于劣勢(shì)。由于經(jīng)營(yíng)成本居高不下，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一拖再拖，直接導(dǎo)致臟、亂、差現(xiàn)象不能得以有效解決。我們看到，黃金口岸幾乎被商業(yè)銀行及郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)占盡，一筆筆大單從眼皮底下被簽走。地理位置是商人取勝的一大法寶，而信用社往往舍不得投入而落敗于人。2、電子化建設(shè)滯后，企業(yè)形象建設(shè)缺失，競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于弱勢(shì)。電子化建設(shè)的問(wèn)題是談了多年的問(wèn)題，盡管基層縣聯(lián)社積極采取措施為補(bǔ)救這一不足而主動(dòng)采取措施參與競(jìng)爭(zhēng)，卻總是難以為繼。企業(yè)形象建設(shè)嚴(yán)重缺失，而相對(duì)于服務(wù)功能來(lái)說(shuō)，信貸支持的優(yōu)勢(shì)是難以彌補(bǔ)不足的。因此，為抗衡其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)

4、，故而采取增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)手段，尤其是在城區(qū)制造網(wǎng)點(diǎn)密集型布局局面，最終導(dǎo)致的是網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)及人均效益低下。3、員工素質(zhì)差，結(jié)構(gòu)不合理，競(jìng)爭(zhēng)力水平低下。在影響競(jìng)爭(zhēng)力的諸多因素中，人的因素是主要因素，由于進(jìn)出口渠道不暢，老弱病殘已初見(jiàn)端倪，信用社的人力資源無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。4、人員緊缺，內(nèi)控執(zhí)行不力，三人社依舊存在，安全隱患隨時(shí)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。據(jù)調(diào)查情況顯示，由于各地情況不同，人員分布也存在差異，人員緊缺的現(xiàn)象依舊存在。三人社的存在，為平行交接、四雙制度等內(nèi)控制度的執(zhí)行增加了難度。5、安全要求嚴(yán)格，達(dá)標(biāo)投入成本高。網(wǎng)點(diǎn)普遍存在達(dá)不到公安部安全要求的二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，鑒于信用社的具體情況，大多數(shù)的達(dá)標(biāo)社中大多是銀

5、監(jiān)部門(mén)勉強(qiáng)通過(guò)的二級(jí)達(dá)標(biāo)。6、由于當(dāng)?shù)卣稗r(nóng)戶等農(nóng)村金融服務(wù)的需求性，為堅(jiān)持方便顧客的原則，導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)布局的分散性、偏遠(yuǎn)性、不安全性和低效益性。7、重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)資源，總體經(jīng)營(yíng)成本無(wú)形中劇增。覆蓋面重疊的現(xiàn)象較嚴(yán)重，毗鄰縣交接地帶同一場(chǎng)鎮(zhèn)也存在重疊現(xiàn)象。輻射重疊，網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能將大大削弱，甚至形成“內(nèi)耗”，你拉我的存款，我搶你的黃金客戶的內(nèi)部惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。而為了競(jìng)爭(zhēng)策略的需要，達(dá)到打壓農(nóng)行和郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的目的，在城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部乃至鄉(xiāng)村場(chǎng)鎮(zhèn)實(shí)施重復(fù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，無(wú)形中也增加資金來(lái)源成本。8、多種因素制約，城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。據(jù)調(diào)查，近年來(lái)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)存款增幅緩慢，貸款業(yè)務(wù)多有雙呆，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。城

6、區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展，關(guān)鍵在于競(jìng)爭(zhēng)，在于競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的比拼。而競(jìng)爭(zhēng)力是進(jìn)行資源配置獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，它包括資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)、潛在優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、環(huán)境優(yōu)勢(shì)?？梢钥吹剑诔菂^(qū)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上，信用社優(yōu)勢(shì)不足。9、在總體規(guī)劃上，布局的理念仍停留在比較落后的層面上。片面理解點(diǎn)多面廣即實(shí)力的象征；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，可安排更多的富余人員；城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)多，可照顧方方面面的關(guān)系；機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)后要重新增設(shè)審批難度大。這些思想觀念顯然不適應(yīng)發(fā)展的要求，而網(wǎng)點(diǎn)布局不能站在一定的高度。二、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整的對(duì)策網(wǎng)點(diǎn)的布局，關(guān)鍵是要看農(nóng)信社的定位?？傮w上，要看是否有利于支農(nóng)作用的發(fā)揮，是否有利于增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。就單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)而言，要看其

7、存在的理由是否充分，看其是否有存在的必要性。網(wǎng)點(diǎn)整合要?jiǎng)?chuàng)造更大的機(jī)會(huì)成本，優(yōu)化資源配置，全面提高網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)效益；促進(jìn)自身服務(wù)手段進(jìn)步，網(wǎng)點(diǎn)保本點(diǎn)下降，領(lǐng)導(dǎo)班子綜合管理能力以及員工綜合素質(zhì)提高。在網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整中，農(nóng)信社可能會(huì)受到來(lái)自于當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)戶等不同程度的阻力；業(yè)務(wù)也有所影響，存在著一些不利因素，比如，不方便農(nóng)戶，存款會(huì)分流，存量貸款的回收增加了難度等等。但是，可以采取一些補(bǔ)救措施，廣泛的加強(qiáng)宣傳并取得當(dāng)?shù)攸h政的理解和支持，采取定時(shí)定點(diǎn)、上門(mén)服務(wù)等方式加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)。近年來(lái)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)建制改革，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不單純按行政區(qū)劃的變化而變化，也著眼于按經(jīng)濟(jì)區(qū)域做了一些相應(yīng)的布局調(diào)整，對(duì)于規(guī)模小、長(zhǎng)期

8、虧損、人員緊張的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施就近撤并，取得了一些明顯的效果，積累了一些成功的經(jīng)驗(yàn)。實(shí)踐證明，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整、合理撤并機(jī)構(gòu)是可行的。1、加快電子化建設(shè)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高員工素質(zhì)，為網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整打下良好的基礎(chǔ)。這是網(wǎng)點(diǎn)合理布局、優(yōu)化調(diào)整的前提，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的關(guān)鍵所在。暢通結(jié)算渠道，實(shí)現(xiàn)全省通存通兌是參與競(jìng)爭(zhēng)不可或缺的有力保證。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是塑造信合形象的關(guān)鍵，有計(jì)劃、有步驟地將全省各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按照統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一色調(diào)、統(tǒng)一外觀造型進(jìn)行裝修，以改善服務(wù)環(huán)境、提升品牌形象。加強(qiáng)宣傳和形象工程建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社在公眾中的可信任度是非常重要的。人事相關(guān)制度要及時(shí)出臺(tái)，打開(kāi)進(jìn)出口通道是提高員工素質(zhì)的有力措施

9、。撤并機(jī)構(gòu)后，人事工作要采取人員充實(shí)到其他分社、儲(chǔ)蓄所，負(fù)責(zé)人和一般職工由縣聯(lián)社統(tǒng)籌調(diào)度、合理流動(dòng)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，緩解人員緊張和解決合理分流的問(wèn)題。2、加強(qiáng)城區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，促進(jìn)城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展。城鄉(xiāng)結(jié)合部是未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有潛力的地域，隨著農(nóng)村人口城市化及城市的擴(kuò)張，加快城鄉(xiāng)一體化，郊區(qū)的人口、經(jīng)濟(jì)將會(huì)快速增長(zhǎng)，交通會(huì)越來(lái)越便利，發(fā)展的空間和潛力都非常大，這一塊也是各家銀行的必爭(zhēng)之地，信用社要占領(lǐng)制高點(diǎn)，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，其調(diào)整受地方黨政的阻力較小，也不影響支農(nóng)任務(wù)，整合的潛力最大；而對(duì)于城區(qū)小、金融活動(dòng)空間小的縣，不宜簡(jiǎn)單考慮相鄰機(jī)構(gòu)距離和業(yè)務(wù)重疊的影響，關(guān)鍵要著眼于

10、提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。對(duì)于一定存貸規(guī)模以下的縣級(jí)聯(lián)社，城區(qū)內(nèi)要同步進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，不同貸款業(yè)務(wù)要適當(dāng)分離。在城鎮(zhèn)新區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)幅射功能，拓展服務(wù)空間。3、打造精品網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)建億元網(wǎng)點(diǎn)。在一定范圍內(nèi)，實(shí)施精品網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃，尤其是城區(qū)要建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)，尋找最優(yōu)潛力的口岸，打造一批代表信用社水準(zhǔn)的精品網(wǎng)點(diǎn)以局部帶動(dòng)全局，促進(jìn)全面發(fā)展。培植億元網(wǎng)點(diǎn)，有選擇的樹(shù)立標(biāo)兵形象，展示信用社風(fēng)采和發(fā)展?jié)摿ΑＲ㈤L(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，對(duì)地理位置優(yōu)越、業(yè)務(wù)發(fā)展好的網(wǎng)點(diǎn)，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)、前瞻性地裝修、改造，力爭(zhēng)達(dá)到或超過(guò)同業(yè)水平。建立一批設(shè)施先進(jìn)、功能齊全、管理規(guī)

11、范、服務(wù)優(yōu)良、綜合競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的一流營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮精品網(wǎng)點(diǎn)的示范效應(yīng)。4、著眼農(nóng)村大市場(chǎng)，鞏固農(nóng)村陣地，高高舉起服務(wù)“三農(nóng)”的旗幟。農(nóng)村信用社的“根”在農(nóng)村，農(nóng)村是信用社生存發(fā)展的天地，沒(méi)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，就沒(méi)有信用社的今天，多年的實(shí)踐證明：農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村、潛力在農(nóng)村、希望在農(nóng)村。實(shí)現(xiàn)完善的法人治理結(jié)構(gòu)以后，農(nóng)信社的體制和機(jī)制優(yōu)勢(shì)是其他商業(yè)銀行所沒(méi)有的，農(nóng)信社將會(huì)獨(dú)占農(nóng)村市場(chǎng)，這是十分穩(wěn)定的市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較小的市場(chǎng)。所以，農(nóng)信社要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，牢牢占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村信用社服務(wù)面較廣、總規(guī)模較大，這也正是體現(xiàn)為三農(nóng)服務(wù)之所在。對(duì)于虧損的

12、信用社網(wǎng)點(diǎn)撤并后的支農(nóng)服務(wù)要采用定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、送貸下鄉(xiāng)、定期公告流動(dòng)放貸等方式，以放貸支農(nóng)為主要任務(wù)，確保為三農(nóng)服好務(wù)。調(diào)整后業(yè)務(wù)的連續(xù)性，主要是對(duì)于服務(wù)面較廣，人員緊張的網(wǎng)點(diǎn)，在季節(jié)性的時(shí)候聘用當(dāng)?shù)卮甯刹繛閰f(xié)助員，催收農(nóng)戶貸款。對(duì)于縣與縣交界處，存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)、輻射重疊的毗鄰信用社，由省聯(lián)社統(tǒng)籌考慮，加以規(guī)劃。5、網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的參考依據(jù)。在指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)和實(shí)施方面，要考慮多種因素，包括GDP因素、人口因素、地域因素、環(huán)境因素以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，還包括人均存款量、人均存款保本點(diǎn)、機(jī)構(gòu)數(shù)占比、市場(chǎng)份額占比，以及綜合效益排名、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、毗鄰網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)重疊程度、業(yè)務(wù)輻射半徑、

13、電子化水平、員工文化素質(zhì)、內(nèi)控健全程度、黨政關(guān)注度、鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃干擾、民間借貸活力、安全防范等級(jí)、網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)權(quán)狀況、地區(qū)發(fā)展等級(jí)、網(wǎng)點(diǎn)城鄉(xiāng)結(jié)合程度、網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度等諸多關(guān)系的相關(guān)度，科學(xué)地建立和完善指標(biāo)設(shè)計(jì)體系數(shù)據(jù)模型，重設(shè)網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)體系，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化調(diào)整。6、網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整的具體措施。一是把農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)納入人事部門(mén)日常管理，歸口到省聯(lián)社組織人事處；二是建立和完善網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)指標(biāo)體系，出臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)測(cè)算體系、評(píng)估體系、審批流程；三是實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)化管理，按照公安部2004年12月1日頒布的銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定，把安防設(shè)施等級(jí)與網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)級(jí)別結(jié)合起來(lái)，在省會(huì)、地市、縣城、鄉(xiāng)村等不

14、同的級(jí)別，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)分四類裝修檔次，以最小的投資達(dá)到最佳的效果，把網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局提高到事關(guān)農(nóng)村信用社整體形象、業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度上來(lái)；四是開(kāi)通省內(nèi)通存通兌電子化網(wǎng)絡(luò)，合理整合網(wǎng)點(diǎn)，有效配置資源，降低經(jīng)營(yíng)成本，防范各種風(fēng)險(xiǎn)；五是抓住國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并、調(diào)整之契機(jī)，重新調(diào)整農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)布局，制定近期計(jì)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃?？偠灾?，農(nóng)村信用社要根據(jù)自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和機(jī)制優(yōu)勢(shì)實(shí)施戰(zhàn)略定位，鞏固農(nóng)村陣地，拓展城區(qū)空間。網(wǎng)點(diǎn)布局策略要統(tǒng)一規(guī)劃，因地制宜，按網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)系數(shù)設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以縣聯(lián)社營(yíng)業(yè)部為中心，輻射帶動(dòng)農(nóng)信社發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)格局。網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化調(diào)整的總體思路是，堅(jiān)持中國(guó)人民銀行農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)管理暫行辦法設(shè)立農(nóng)村信用社應(yīng)遵循適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、符