市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)防控操作風(fēng)險辦法

1、石家莊市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)防控操作風(fēng)險手冊一、個人住房按揭貸款風(fēng)險點：虛假按揭風(fēng)險、 借款人風(fēng)險 （如： 因為個人住房按揭貸款的 期限專門長，借款人由于失業(yè)、 健康等緣故專門可能導(dǎo)致收入支 出波動性增大， 這將嚴(yán)峻阻礙借款人的還款能力） 、抵押物風(fēng)險、 貸款資產(chǎn)的流淌性風(fēng)險和利率風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及識不：1 1調(diào)查報告內(nèi)容與實際不符，檔案資料均無借款人家庭資產(chǎn) 相關(guān)證明。參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（ 一手房 ） （冀信聯(lián)發(fā) 【20082008】6363 號）規(guī)定，第十三條貸前調(diào)查其中包括： 借款人及家庭要緊財產(chǎn)和收入情況。2 2住房按揭貸款合作企業(yè)保證金未實行專戶保管。參照若干問題的

2、請示 （冀信聯(lián)貸字【 20152015】 7 7 號）第一 條要求，石家莊市聯(lián)社按發(fā)放購房貸款余額的5%5%作為保證金存在乙方在甲方開立的保證金專用賬戶。1 1 / / 88882 2 / / 88883 3商業(yè)用房按揭貸款無竣工驗收合格證明。參照河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程 規(guī)定，貸款擬購的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。4 4商業(yè)用房首付比例低于 50%50%。參照河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程 規(guī)定， 商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于 50%50%，期限不得超過 1010 年。5 5住房按揭貸款苜付款未入聯(lián)社監(jiān)管賬戶。參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程 （一手

3、房）（冀信聯(lián)發(fā)【20082008】6363 號）要求，第二時期（二）貸前調(diào)查-貸前調(diào)查內(nèi)容包括：借款人是否已支付規(guī)定比例以上的首付款，并存入開發(fā)商在經(jīng)辦聯(lián)社開立的售房專用賬戶上。6 6購房合同非房管局備案合同文本及抵押物未按規(guī)定辦理登記或預(yù)登記。參照冀信聯(lián)貸字【 20152015】 7 7 號規(guī)定，由縣級行社自主選擇備案制或預(yù)登記。7 7個人購房未辦理房屋保險。參照（冀信聯(lián)貸字【 20152015】 7 7 號）規(guī)定，由縣級行社依照合作情況自主選擇是否辦理房屋保險。8 8還款來源系公司代還或一人代還。4 4 / / 8888參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房） （冀信聯(lián)發(fā)【 20

4、082008】6363 號）規(guī)定，第十三條貸前調(diào)查其中包括： 借款人申請借款金額及期限是否與家庭收人、還款能力相符等。9 9住房按揭貸款逾期三期以上未扣收保證金。參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房） （冀信聯(lián)發(fā)【20082008】6363 號）要求，第二時期-第（九）貸后治 理第 5 5 條違約貸款的催收與處理。個人住房貸款治理方法 （冀信聯(lián)發(fā)【 20082008】 6363 號）第二十九條，出現(xiàn)下列情況之一的，經(jīng)辦聯(lián)社有權(quán)終止借款合同，有權(quán) 提早收回已發(fā)放借款，并行使抵（質(zhì)）押權(quán)或和要求保證人承 擔(dān)保證責(zé)任， 有權(quán)宣布借款人與農(nóng)村信用社簽訂的其他借款合同 項下借款立即到期或采取

5、其他資產(chǎn)保全措施。1010開發(fā)資質(zhì)過期且不符合規(guī)定條件。參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房） （冀信聯(lián)發(fā)【 20082008】 6363 號）要求，受理申請需要提供的房地產(chǎn)開發(fā)公司的資料，其中包括：開發(fā)資質(zhì)證書。1111發(fā)商對外擔(dān)保存在不良貸款記錄。 參照河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房） （冀信聯(lián)發(fā)【 20082008】 6363 號）要求，受理申請-公司資料-房地3 3 / / 8888產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷及業(yè)績， 禁止向有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商 開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款。防控措施。 1 1貸前對借款人及家庭要緊財產(chǎn)和收人情況做好調(diào)查，借款 人申請借款金額及期限是

6、否與家庭收入、還款能力相符等。2 2對發(fā)放購房貸款余額的 5%5%作為保證金存在乙方在甲方開立 的保證金專3 3貸款擬購的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。4 4嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于50%50%，期限不得超過 1010 年。5 5為防范一房二賣、假按揭，必須使用房管局制式合同，并 在房管局辦理備案制或預(yù)登記手續(xù)。6 6參照（冀信聯(lián)貸字 2015720157 號）規(guī)定，由縣級行社依照合 作情況自主選擇是否辦理房屋保險。7 7借款人連續(xù) 3 3 期未按期歸還貸款本息，客戶經(jīng)理要約見客 戶或上門催收， 督促客戶落實可行的還款打算； 借款人連續(xù) 3 3 次 或累計 6 6 次未按期歸

7、還貸款本息時， 信用社依法處理抵押物； 違 約貸款的其他處理方式， 其中包括：依法追索保證人的連帶責(zé)任。個人住房貸款治理方法 （冀信聯(lián)發(fā) 200863200863 號）第二十九條，出現(xiàn)下列情況之一的，經(jīng)辦聯(lián)社有權(quán)終止借款合同，有權(quán)提 早收回已發(fā)放借款，并行使抵（質(zhì)）押權(quán)或和要求保證人承擔(dān) 保證責(zé)任， 有權(quán)宣布借款人與農(nóng)村信用社簽訂的其他借款合同項 下借款立即到期或采取其他資產(chǎn)保全措施。8 8房地產(chǎn)開發(fā)公司需要提供開發(fā)資質(zhì)證書的資料。開發(fā)商資 質(zhì)針對的是開發(fā)性貸款， 非按揭要求， 但開發(fā)資質(zhì)級不涉及開發(fā) 能力及經(jīng)驗，按揭貸款要緊風(fēng)險為：建設(shè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、銷售 風(fēng)險、籌資風(fēng)險、資金監(jiān)管風(fēng)險（防止

8、資金挪用）等。9 9禁止向有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商開發(fā)的樓盤提 供個人住房貸款。違規(guī)責(zé)任：河北省農(nóng)村信用社職員違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行方法第四十一條 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過程中，未按規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的 合泫性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查或調(diào)查失實的；未按規(guī) 定核實抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況，造成擔(dān)保合同無 效或保證人、抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利不具備擔(dān)保條件的，給 予有關(guān)責(zé)任人員調(diào)離崗位、經(jīng)濟處罰或警告至記過處分；情節(jié)嚴(yán) 峻的，給予記大過至撤職處分。第五十三條 信貸經(jīng)營治理過程中有下列行為之一的，給予5 5 / / 8888有關(guān)責(zé)任人員經(jīng)濟處罰；情節(jié)嚴(yán)峻的，給予警告至記大過處分：（四）對到（逾

9、）期貸款未按規(guī)定發(fā)出到（逾）期貸款催收通知書或辦理其他手續(xù)的；弄虛作假，代借款人、擔(dān)保人在催收 通知書上簽字的； （七）抵、質(zhì)押物未按規(guī)定辦理保險、公證并 登記的；第五十五條 信貸經(jīng)營治理過程中有下列行為之一的，給予 有關(guān)責(zé)任人員記過至開除處分； （二）未按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)， 導(dǎo)致?lián)o效的。案例分析：借款人張XX,20142014 年 1111 月 6 6 日辦理住房按揭貸款 9 9 9 9 6 6 萬元，石家莊市XXX房地產(chǎn)開放有限公司出具首付款憑證記載 首付款 1615.1615. 1717萬元，入賬日期 20142014 年 1111 月 4 4 日，而該公司 在信用社資金監(jiān)管賬戶上未

10、存人該筆存款。二、汽車按揭貸款風(fēng)險點： 與經(jīng)銷商盲目合作，對其擔(dān)保能力分析評價不夠，目前大量民營私辦的經(jīng)銷商將車輛掛靠其他經(jīng)銷商， 借款人認(rèn)為是租賃經(jīng) 銷商的汽車， 沒有形成同銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的意識， 存在較大6 6 / / 8888的風(fēng)險隱患；貸前調(diào)查、貸中審查、貸后治理，流于形式，存在 較大風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及識不：1 1汽車銷售單位與汽車經(jīng)銷商不符。參照石家莊市農(nóng)村信用社個人商用汽車按揭貸款操作規(guī)程 第十七條規(guī)定： 第十七條對個人汽車按揭貸款實行動態(tài)治理， 并 建立汽車經(jīng)銷商擔(dān)保合作的退出機制。 出現(xiàn)下列情況之一的， 應(yīng) 暫?；蛲Ｖ拱l(fā)放該經(jīng)銷商擔(dān)保的個人汽車按揭貸款：3 3、經(jīng)銷商提供虛假

11、資料、 發(fā)生騙貸、 套貸等信用風(fēng)險和經(jīng)營治理風(fēng)險的事 項、信用等級下降等，嚴(yán)峻阻礙擔(dān)保代償能力的。2 2跨區(qū)發(fā)放汽車按揭貸款。 參照石家莊市農(nóng)村信用社個人商用汽車按揭貸款操作規(guī)程 第五條規(guī)定： 個人商用汽車按揭貸款對象為農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)有 購車需求的白然人。3 3針對借款人資信未實地調(diào)查。 參照石家莊市農(nóng)村信用社個人商用汽車按揭貸款操作規(guī)程 第二十二條規(guī)定： （三）調(diào)查借款申請人資產(chǎn)負(fù)債情況。重點調(diào) 查借款申請人存款、房屋、汽車等要緊資產(chǎn)構(gòu)成及其真實性， 是 否已抵押等；除銀行和信用社貸款外是否有其他民間借貸；資產(chǎn)7 7 / / 8888負(fù)債比例是否超過 60%60%。河北省農(nóng)村信用社個人貸款

12、實施方法（試行） 第十九條規(guī) 定：盡職調(diào)查的要緊內(nèi)容包括：核實借款申請人、擔(dān)保人身份； 借款人、擔(dān)保人的居住地、所在單位情況、資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債 情況；借款人收入或經(jīng)營項目狀況；第二十條規(guī)定，盡職調(diào)查以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔， 采納現(xiàn)場核實、 電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。 開展盡職 調(diào)查時，調(diào)查人員必須嚴(yán)格執(zhí)行面談制度， 做好相關(guān)記錄并留檔。4 4假發(fā)票（主車、掛車） 、增值稅發(fā)票汽車購置價格高于保 單汽車購置價格、購車增值稅發(fā)票與網(wǎng)上查詢金額不符。參照石家莊市農(nóng)村信用社個人商用汽車按揭貸款操作規(guī)程 第十七條規(guī)定： 第十七條對個人汽車按揭貸款實行動態(tài)治理， 并 建立汽車經(jīng)銷商擔(dān)保合作的退出機制。 出現(xiàn)下