商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1、l教學(xué)目的及要求：要求掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)教學(xué)目的及要求：要求掌握商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析包括的內(nèi)容和分析方法。境分析包括的內(nèi)容和分析方法。（一）從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)角度（一）從業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)角度內(nèi)部環(huán)境內(nèi)部環(huán)境外部環(huán)境外部環(huán)境（二）從影響程度來(lái)看（二）從影響程度來(lái)看直接環(huán)境直接環(huán)境間接環(huán)境間接環(huán)境為什么要分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境？為什么要分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境？（一）法制環(huán)境（一）法制環(huán)境法制環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行有何影響？商業(yè)銀行應(yīng)如何面對(duì)？（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模、生產(chǎn)力發(fā)展水平2、經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng) 3、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為與經(jīng)營(yíng)狀況 4、市場(chǎng)的物價(jià)水平 經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的影響體現(xiàn)在哪些方面？金

2、融環(huán)境包括：國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度；國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貨幣化程度；貨幣信用制度的發(fā)達(dá)程度；貨幣信用制度的發(fā)達(dá)程度； 金融市場(chǎng)的發(fā)育程度；金融市場(chǎng)的發(fā)育程度； 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的狀況； 中央銀行貨幣政策的變化。中央銀行貨幣政策的變化。 （三）金融環(huán)境 金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的影響最為直金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的影響最為直接，要求能夠具體分析。接，要求能夠具體分析。20201212年上半年上半年央行貨幣政策調(diào)整對(duì)銀行業(yè)的影響？中國(guó)銀行業(yè)目前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有何特點(diǎn)？對(duì)銀行業(yè)的影響是什么？1981年恢復(fù)國(guó)家信用對(duì)銀行有何影響？分析下列分析下列“金融環(huán)境金融環(huán)境”問(wèn)題：?jiǎn)栴}：（四）財(cái)政政策環(huán)境（五）社會(huì)與文化環(huán)境財(cái)政政

3、策環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行的直接影響和間接影響體現(xiàn)在哪些方面？中國(guó)的城鄉(xiāng)差別體現(xiàn)在哪些方面？對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展有何影響？商業(yè)銀行應(yīng)怎樣結(jié)合我國(guó)的消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)？第二節(jié) 國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理一、銀行監(jiān)管及其意義 是指政府及金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行包括是指政府及金融管理當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行包括開(kāi)業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價(jià)格管制、開(kāi)業(yè)管制、分支機(jī)構(gòu)管制、業(yè)務(wù)管理、價(jià)格管制、資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動(dòng)及制定相資產(chǎn)負(fù)債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動(dòng)及制定相關(guān)的政策法規(guī)的總和。關(guān)的政策法規(guī)的總和。(一)銀行監(jiān)管 1 1、有利于保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)、有利于保護(hù)和充

4、分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的特殊作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展； 2 2、有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人；、有利于穩(wěn)定金融體系和保護(hù)存款人； 3 3、可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開(kāi)程度不高的、可以彌補(bǔ)銀行財(cái)務(wù)信息公開(kāi)程度不高的缺點(diǎn)，防止缺點(diǎn)，防止“多米諾效應(yīng)多米諾效應(yīng)” ” 。（二）銀行監(jiān)管的意義 “一元一元”是指僅在中央一級(jí)設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)；是指僅在中央一級(jí)設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)；“多頭多頭”是指中央設(shè)有兩家或兩家以上的監(jiān)是指中央設(shè)有兩家或兩家以上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。代表國(guó)家有：德國(guó)、法國(guó)等。管機(jī)構(gòu)。代表國(guó)家有：德國(guó)、法國(guó)等。德國(guó)、法國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)是怎樣設(shè)置的？德國(guó)、法國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)

5、是怎樣設(shè)置的？法國(guó)法國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有法蘭西銀行、全國(guó)法國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有法蘭西銀行、全國(guó)信貸委員會(huì)。信貸委員會(huì)。法蘭西銀行負(fù)責(zé)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。國(guó)家信貸委員會(huì)法蘭西銀行負(fù)責(zé)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查。國(guó)家信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)銀行的注冊(cè)登記，審查銀行資本額、法律負(fù)責(zé)銀行的注冊(cè)登記，審查銀行資本額、法律身份等。身份等。德國(guó)德國(guó)l在德國(guó)，在德國(guó)，德意志聯(lián)邦銀行德意志聯(lián)邦銀行和和聯(lián)邦信貸監(jiān)督局聯(lián)邦信貸監(jiān)督局根根據(jù)法律條款，分工合作、共同負(fù)責(zé)整個(gè)銀行體據(jù)法律條款，分工合作、共同負(fù)責(zé)整個(gè)銀行體系的監(jiān)督和管理。系的監(jiān)督和管理。l聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣、信貸政策的制定聯(lián)邦銀行主要負(fù)責(zé)監(jiān)管貨幣、信貸政策的制定和執(zhí)行方面

6、的金融活動(dòng)，聯(lián)邦信貸監(jiān)督局則主和執(zhí)行方面的金融活動(dòng)，聯(lián)邦信貸監(jiān)督局則主要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)運(yùn)行。要負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行的日常業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)運(yùn)行。 “二元二元”是指中央與地方都對(duì)銀行有監(jiān)管權(quán)，是指中央與地方都對(duì)銀行有監(jiān)管權(quán)，每一級(jí)又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。典型每一級(jí)又有若干機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。典型代表是美國(guó)。代表是美國(guó)。（1 1）次貸危機(jī)之前，美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置）次貸危機(jī)之前，美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置（2 2）次貸危機(jī)后，美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革）次貸危機(jī)后，美國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革美國(guó)銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)（危機(jī)前）美國(guó)銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)及其職責(zé)（危機(jī)前）聯(lián)邦儲(chǔ)備體系聯(lián)邦儲(chǔ)備體系 監(jiān)督和定期檢查

7、所有州頒發(fā)執(zhí)照的會(huì)員銀行和在美國(guó)執(zhí)業(yè)的銀行持股公司； 執(zhí)行對(duì)存款的準(zhǔn)備金要求（監(jiān)管條款） 批準(zhǔn)所有會(huì)員銀行兼并、建立分支機(jī)構(gòu)和執(zhí)行信托權(quán)的申請(qǐng)注冊(cè)； 監(jiān)督和檢查在美國(guó)營(yíng)業(yè)的國(guó)際銀行企業(yè)。貨幣監(jiān)理官（署）貨幣監(jiān)理官（署） 向新的銀行頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 監(jiān)督和定期檢查所有國(guó)民銀行； 批準(zhǔn)所有關(guān)于國(guó)民銀行新的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、信托權(quán)、兼并和收購(gòu)的申請(qǐng)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司 對(duì)遵守其監(jiān)管的銀行的存款進(jìn)行保險(xiǎn)； 批準(zhǔn)已保險(xiǎn)的銀行關(guān)于建立分支機(jī)構(gòu)、兼并或執(zhí)行信托權(quán)的申請(qǐng)； 要求所有已獲得保險(xiǎn)的銀行遞交銀行財(cái)務(wù)狀況報(bào)告。司法部司法部審查和批準(zhǔn)會(huì)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生影響的銀行兼并和控股公司收購(gòu)的提議，并對(duì)會(huì)嚴(yán)重?fù)p害

8、競(jìng)爭(zhēng)的這些組織變化提議提出訴訟。證券與交易委員會(huì)證券與交易委員會(huì) 批準(zhǔn)銀行或銀行控股公司向公眾發(fā)行債券和股票。州銀行委員會(huì)州銀行委員會(huì) 向新銀行頒發(fā)執(zhí)照； 監(jiān)督和定期檢查所有州頒發(fā)執(zhí)照的銀行； 保留對(duì)州內(nèi)銀行關(guān)于成立持股公司，收購(gòu)附屬下屬機(jī)構(gòu)或建立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)、審批權(quán)。即由一家金融機(jī)構(gòu)集中進(jìn)行監(jiān)管。中央銀行？銀行監(jiān)督管理委員會(huì)？或其他？代表國(guó)家？具體設(shè)置？日本在日本，大藏省既是財(cái)政部，也是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。大在日本，大藏省既是財(cái)政部，也是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)。大藏省藏省曾經(jīng)曾經(jīng)是強(qiáng)大而高效的機(jī)構(gòu)，在大藏省設(shè)立銀行是強(qiáng)大而高效的機(jī)構(gòu)，在大藏省設(shè)立銀行局等對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管。但是，因?yàn)閺?qiáng)權(quán)使監(jiān)管局等對(duì)商業(yè)銀

9、行進(jìn)行監(jiān)管。但是，因?yàn)閺?qiáng)權(quán)使監(jiān)管效率低下甚至腐??；而它慣用的行政指導(dǎo)手段因缺效率低下甚至腐?。欢鼞T用的行政指導(dǎo)手段因缺乏規(guī)范性和透明度也不能應(yīng)對(duì)新的形勢(shì)。因此：乏規(guī)范性和透明度也不能應(yīng)對(duì)新的形勢(shì)。因此：l19971997年，日本國(guó)會(huì)通過(guò)年，日本國(guó)會(huì)通過(guò)金融監(jiān)督廳設(shè)置法金融監(jiān)督廳設(shè)置法，規(guī)，規(guī)定于定于19981998年年7 7月在總理府下設(shè)月在總理府下設(shè)金融監(jiān)督廳金融監(jiān)督廳，由金融，由金融監(jiān)督廳取代大藏省的金融檢查部、銀行局和證券局，監(jiān)督廳取代大藏省的金融檢查部、銀行局和證券局，負(fù)責(zé)對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司的金融檢查和金負(fù)責(zé)對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司的金融檢查和金融監(jiān)督。融監(jiān)督。 英國(guó)199

10、71997年以前年以前英國(guó)采取的是一元多頭監(jiān)管模式。其對(duì)英國(guó)采取的是一元多頭監(jiān)管模式。其對(duì)金融業(yè)金融業(yè)的監(jiān)管由的監(jiān)管由九個(gè)九個(gè)機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)：機(jī)構(gòu)分別承擔(dān)：英格蘭銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管英格蘭銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管；證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)；證券投資委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管；證券期貨管理局負(fù)對(duì)投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)公司的監(jiān)管；證券期貨管理局負(fù)責(zé)對(duì)期貨市場(chǎng)的監(jiān)管；互助信用機(jī)構(gòu)登記部負(fù)責(zé)對(duì)信用責(zé)對(duì)期貨市場(chǎng)的監(jiān)管；互助信用機(jī)構(gòu)登記部負(fù)責(zé)對(duì)信用合作社機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理；互助信用機(jī)構(gòu)委員會(huì)負(fù)責(zé)合作社機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理；互助信用機(jī)構(gòu)委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)信用合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；住房信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)住房信對(duì)信用合作

11、機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；住房信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)住房信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；貿(mào)工部負(fù)責(zé)對(duì)上市公司的監(jiān)管，其下屬貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；貿(mào)工部負(fù)責(zé)對(duì)上市公司的監(jiān)管，其下屬保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；投資基金管理署負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；投資基金管理署負(fù)責(zé)對(duì)投資基金及其管理公司的監(jiān)管；私人投資管理署負(fù)責(zé)對(duì)投資基金及其管理公司的監(jiān)管；私人投資管理署負(fù)責(zé)對(duì)私人投資風(fēng)險(xiǎn)及權(quán)益的監(jiān)管。私人投資風(fēng)險(xiǎn)及權(quán)益的監(jiān)管。 英格蘭銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。因此，英國(guó)對(duì)商業(yè)銀英格蘭銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。因此，英國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該屬于集中單一式，但對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管是屬行的監(jiān)管應(yīng)該屬于集中單一式，但對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管是屬于于“一元多頭一元多頭”

12、式的。式的。英國(guó)（續(xù)）l19971997年年5 5月，英國(guó)財(cái)政大臣布朗宣布改革金融監(jiān)管體月，英國(guó)財(cái)政大臣布朗宣布改革金融監(jiān)管體制，將包括英格蘭銀行在內(nèi)的九家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)制，將包括英格蘭銀行在內(nèi)的九家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力統(tǒng)一到一家新的機(jī)構(gòu)，于力統(tǒng)一到一家新的機(jī)構(gòu)，于19971997年年1010月月2828日成立了日成立了金金融監(jiān)管服務(wù)局融監(jiān)管服務(wù)局(FSA)(FSA)，負(fù)責(zé)對(duì)銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、，負(fù)責(zé)對(duì)銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、投資公司、保險(xiǎn)公司的審批和審慎監(jiān)管。該局下設(shè)四投資公司、保險(xiǎn)公司的審批和審慎監(jiān)管。該局下設(shè)四部：金融監(jiān)管業(yè)務(wù)部、市場(chǎng)準(zhǔn)入、執(zhí)法和客戶關(guān)系部、部：金融監(jiān)管業(yè)務(wù)部、市場(chǎng)準(zhǔn)入、執(zhí)法

13、和客戶關(guān)系部、行政部和經(jīng)營(yíng)管理部。而英格蘭銀行的任務(wù)是執(zhí)行貨行政部和經(jīng)營(yíng)管理部。而英格蘭銀行的任務(wù)是執(zhí)行貨幣政策，發(fā)展和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，充當(dāng)最后貸款人幣政策，發(fā)展和改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，充當(dāng)最后貸款人以及保持金融體系的穩(wěn)定，并在金融監(jiān)管局的高層領(lǐng)以及保持金融體系的穩(wěn)定，并在金融監(jiān)管局的高層領(lǐng)導(dǎo)中有代表權(quán)。導(dǎo)中有代表權(quán)。 韓國(guó)l韓國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置比較有特點(diǎn)，由財(cái)政部韓國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置比較有特點(diǎn)，由財(cái)政部直接控制、監(jiān)督專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，直接控制、監(jiān)督專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)由中央銀行，即韓國(guó)銀行監(jiān)管商業(yè)銀行。同時(shí)由中央銀行，即韓國(guó)銀行監(jiān)管商業(yè)銀行。l韓國(guó)銀行在韓國(guó)銀行在貨幣政策委員

14、會(huì)貨幣政策委員會(huì)中設(shè)立了銀行監(jiān)督中設(shè)立了銀行監(jiān)督院，專門(mén)履行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)。院，專門(mén)履行對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的職責(zé)。中國(guó)l第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)了第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過(guò)了關(guān)關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)履行原由中國(guó)人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé)的決定，中國(guó)銀，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自監(jiān)會(huì)自20032003年年4 4月月2828日起正式履行職責(zé)。日起正式履行職責(zé)。l20032003年之前？年之前？20032003年之后？年之后？ 三、國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的措施（一）預(yù)防性監(jiān)管措施1 1、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制2 2、資本充

15、足條件、資本充足條件 3 3、資產(chǎn)流動(dòng)性比率、資產(chǎn)流動(dòng)性比率 4 4、業(yè)務(wù)范圍的限制、業(yè)務(wù)范圍的限制 5 5、貸款的集中性管制、貸款的集中性管制 6 6、對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部人員貸款的管制、對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部人員貸款的管制 7 7、對(duì)外匯、貴金屬交易的監(jiān)管、對(duì)外匯、貴金屬交易的監(jiān)管 8 8、銀行監(jiān)督檢查、銀行監(jiān)督檢查（二）緊急援助1 1、直接貸款、直接貸款2 2、組織大銀行救助小銀行、組織大銀行救助小銀行3 3、購(gòu)買有問(wèn)題的資產(chǎn)和由政府擔(dān)保發(fā)放貸款、購(gòu)買有問(wèn)題的資產(chǎn)和由政府擔(dān)保發(fā)放貸款4 4、政府出面援助、政府出面援助案例（三）存款保險(xiǎn)制度1 1、存款保險(xiǎn)制度的概念、存款保險(xiǎn)制度的概念2 2、存款保險(xiǎn)制

16、度的建立、存款保險(xiǎn)制度的建立3 3、“顯性顯性”與與“隱性隱性”存款保險(xiǎn)的比較存款保險(xiǎn)的比較4 4、“顯性顯性” ” 存款保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容存款保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容l存款保險(xiǎn)制度，是一國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)為了維護(hù)存款保險(xiǎn)制度，是一國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，在金融存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，在金融體系中設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要求本國(guó)經(jīng)辦存款體系中設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要求本國(guó)經(jīng)辦存款的金融機(jī)構(gòu)必須或自愿根據(jù)吸收存款大小按一的金融機(jī)構(gòu)必須或自愿根據(jù)吸收存款大小按一定保險(xiǎn)費(fèi)率向某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投定保險(xiǎn)費(fèi)率向某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)投保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)不能支付存款本

17、息時(shí)，保存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)不能支付存款本息時(shí)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行補(bǔ)償，以幫助投保人由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)存款人進(jìn)行補(bǔ)償，以幫助投保人度過(guò)危機(jī)或避免危機(jī)擴(kuò)散的一項(xiàng)制度。度過(guò)危機(jī)或避免危機(jī)擴(kuò)散的一項(xiàng)制度。 存款保險(xiǎn)制度的建立l世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的是美國(guó)。世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的是美國(guó)。 l1929-1933 1929-1933 ，9755 9755 家，家，1414億美元億美元 l到本世紀(jì)初，全球共有到本世紀(jì)初，全球共有6767個(gè)國(guó)家建立了個(gè)國(guó)家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度，另有顯性存款保險(xiǎn)制度，另有5555個(gè)國(guó)家實(shí)行個(gè)國(guó)家實(shí)行隱性存款保險(xiǎn)。隱性存款保險(xiǎn)。 隱性存款保險(xiǎn)l隱性存款保險(xiǎn)是指一個(gè)國(guó)家

18、沒(méi)有明確建立存款保隱性存款保險(xiǎn)是指一個(gè)國(guó)家沒(méi)有明確建立存款保險(xiǎn)制度，但政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)險(xiǎn)制度，但政府為了穩(wěn)定金融體系，避免危機(jī)擴(kuò)散而對(duì)被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度散而對(duì)被關(guān)閉的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款在一定程度上給予保險(xiǎn)，以保護(hù)存款人的利益，因而形成了上給予保險(xiǎn)，以保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。公眾對(duì)存款保護(hù)的預(yù)期。l其基本特征包括其基本特征包括: :法律對(duì)存款保險(xiǎn)制度沒(méi)有明確的法律對(duì)存款保險(xiǎn)制度沒(méi)有明確的規(guī)定；沒(méi)有建立處理銀行市場(chǎng)退出以及賠付存款規(guī)定；沒(méi)有建立處理銀行市場(chǎng)退出以及賠付存款人的相關(guān)機(jī)構(gòu)；沒(méi)有建立在銀行倒閉時(shí)專門(mén)負(fù)責(zé)人的相關(guān)機(jī)構(gòu)；沒(méi)有建立在銀行倒閉時(shí)專門(mén)負(fù)責(zé)賠付的基金；社會(huì)公眾對(duì)政府提供存款保護(hù)存在賠付的基金；社會(huì)公眾對(duì)政府提供存款保護(hù)存在一定程度的預(yù)期。一定程度的預(yù)期。 “顯性”與“隱性”比較l顯性存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)主要有：（1 1）有利于防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。）有利于防止擠兌發(fā)生及危機(jī)擴(kuò)散。（2 2）有利于完善本國(guó)的銀行監(jiān)管制度。）有利于完善本國(guó)的銀行監(jiān)管制度。（3 3）可以通過(guò)存款保險(xiǎn)立法的修訂完善存款保險(xiǎn)）可以通過(guò)存款保險(xiǎn)立法的修訂完善存款保險(xiǎn)制度。制度。隱性存款保險(xiǎn)的弊端：（1 1）隱性存款保險(xiǎn)成為政府的沉重負(fù)擔(dān)。）隱性存款保險(xiǎn)成為政府的沉重負(fù)擔(dān)。（2 2）強(qiáng)化了金融企業(yè)的）強(qiáng)化了金融