風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定環(huán)境下

1、風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定環(huán)境下，在某一特定時(shí)間段內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失等要素組成。換句話(huà)說(shuō)，是在某一個(gè)特定時(shí)間段里，人們所期望達(dá)到的目標(biāo)與實(shí)際出現(xiàn)的結(jié)果之間產(chǎn)生的距離稱(chēng)之為風(fēng)險(xiǎn)。比如某人在一個(gè)大雪天，在下班的車(chē)流高峰期，騎著他的沒(méi)閘沒(méi)鈴的自行車(chē)從家里出發(fā)，準(zhǔn)備去購(gòu)物中心買(mǎi)皮鞋。不幸半道出了交通事故。這里讓我們分析一下：大雪天、車(chē)流高峰期、沒(méi)閘沒(méi)鈴的自行車(chē)等屬于風(fēng)險(xiǎn)的因素；交通事故就是風(fēng)險(xiǎn)事故；當(dāng)事人的死亡或殘疾就是本次風(fēng)險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失。原本購(gòu)物回家的目的與橫尸街頭的結(jié)果之間產(chǎn)生了巨大的距離。在日常生活中，這種突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)事故經(jīng)常給一個(gè)原本幸福的家庭帶來(lái)沉

2、重的打擊?？傊L(fēng)險(xiǎn)因素的增加會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性增加；而風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生可能導(dǎo)致?lián)p失的出現(xiàn)。這就是風(fēng)險(xiǎn)要素之間的辨證關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)的特征： （1）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性自從人類(lèi)誕生以來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)就伴隨著人類(lèi)的一切活動(dòng)，但又是獨(dú)立于人類(lèi)的意識(shí)之外的客觀存在，不以人的意志而轉(zhuǎn)移。例如，地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、疾病等自然災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫、社會(huì)沖突、意外事故等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是人類(lèi)是否意識(shí)到，它們總是存在于自然和社會(huì)，而不為人們的主觀意志所轉(zhuǎn)移。人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)面前，只可能在一定程度上改變風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，而不要能根治、消除風(fēng)險(xiǎn). （2）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性指風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)

3、處不有。生產(chǎn)力極其低下的原始社會(huì)，就面臨著諸如地震、洪水、瘟疫等各種各樣自然風(fēng)險(xiǎn)的威脅。生產(chǎn)力水平的的提高，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類(lèi)社會(huì)走向文明，消除了一些風(fēng)險(xiǎn)，但又造成了新的風(fēng)險(xiǎn)。原子能的運(yùn)用，在給人類(lèi)帶來(lái)一種新的能源供給的同時(shí)，也給人類(lèi)帶來(lái)了前所未有的核風(fēng)險(xiǎn)威脅；汽車(chē)文明在給人類(lèi)生活以交通便利的同時(shí)，也給人類(lèi)帶來(lái)因汽車(chē)運(yùn)輸帶來(lái)的碰撞、顛覆等意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產(chǎn)力水平的提高，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的的損失也越來(lái)越大，給人類(lèi)社會(huì)的危害也越來(lái)越深。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的個(gè)人面臨著生、老、病、死、殘、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的威脅，企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)的

4、威脅?？傊L(fēng)險(xiǎn)滲入到了人類(lèi)社會(huì)生活的方方面面，無(wú)時(shí)、無(wú)處不在。因此，可以說(shuō)人類(lèi)社會(huì)的文明史就是一部風(fēng)險(xiǎn)斗爭(zhēng)史。 （3）具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性風(fēng)險(xiǎn)盡管是客觀的、普遍的，但不具體某一風(fēng)險(xiǎn)而言，其發(fā)生卻是偶然的，是一處隨機(jī)現(xiàn)象。也就是說(shuō)，某一具體風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)生之前，人們是無(wú)法準(zhǔn)確測(cè)定、預(yù)期其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、損失的程度等.這是由于任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都是各種因素綜合作用的結(jié)果，而每一因素的作用時(shí)間、方向、強(qiáng)度以及各種因素的作用順序等必須都達(dá)到一定的條件才能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。而這些因素在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，相互卻無(wú)任何聯(lián)系，許多因素出現(xiàn)的本身就是偶然的。 （4）大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性就個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，其發(fā)生是偶然的、無(wú)序的、雜

5、亂無(wú)章的，然而，對(duì)大量發(fā)生的同一風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行觀測(cè)，明顯地呈現(xiàn)出一定的規(guī)律，可以利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行準(zhǔn)確的描述，從而使人們能準(zhǔn)確把握大量相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律。因此，根據(jù)以往的歷史統(tǒng)計(jì)資料，利用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法和概率論，就可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及由此引起的損失幅度，據(jù)此就可構(gòu)造出風(fēng)險(xiǎn)分布模型，這種模型便成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。 （5）風(fēng)險(xiǎn)的可變性在一定條件下，不同的風(fēng)險(xiǎn)是可以相互轉(zhuǎn)化的。這些轉(zhuǎn)化包括：性質(zhì)轉(zhuǎn)化。例如，在汽車(chē)沒(méi)有普及之前，車(chē)禍?zhǔn)翘囟L(fēng)險(xiǎn)，但隨著汽車(chē)的普及，車(chē)禍便轉(zhuǎn)化為基本風(fēng)險(xiǎn)；火災(zāi)對(duì)財(cái)產(chǎn)所有人來(lái)講是純粹風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的保險(xiǎn)公司來(lái)講，卻是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 量的轉(zhuǎn)變。隨著社會(huì)生產(chǎn)力的提高，

6、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)能力、抗卸能力也隨之增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)處理的方法、手段也得到不斷完善，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上能為人們所控制，促使風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率降低，損失范圍縮小，損失程度減少。 某些風(fēng)險(xiǎn)被消除。在一定的時(shí)空條件下，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定范圍內(nèi)可以被消除。例如，解放前天花危害著我國(guó)，解放后很短的時(shí)期內(nèi)就消滅了天花；而股市的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，在改革開(kāi)放前是沒(méi)有的。 新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。任何一項(xiàng)新的社會(huì)活動(dòng)家都會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。新發(fā)明、新技術(shù)也運(yùn)用帶來(lái)新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；新經(jīng)濟(jì)體制的確立，新的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也隨之而生。如核技術(shù)的運(yùn)用使核風(fēng)險(xiǎn)伴之而來(lái)；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就隨之而到?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合

7、保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)：條件：可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的；風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以有貨幣計(jì)量?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)(Insurable Risk)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件： 第一，可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)， 第二，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性。 第三，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。所謂意外，是非人們的故意行為所致。故意行為容易引起道德風(fēng)險(xiǎn)，為法律所禁止，與社會(huì)道德相矛盾；因此，故意行為引起風(fēng)險(xiǎn)及必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。如賭博、自然損耗、機(jī)器磨損等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)，賭博為法律所禁止，自然損耗、折舊為必然，因此就不可

8、能為保險(xiǎn)人承保。非意外風(fēng)險(xiǎn)屬于不保風(fēng)險(xiǎn)。 第四，風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 第五，風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。 以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)， 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)是以投資型保險(xiǎn)1契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方

9、法之一。保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定金額（保費(fèi)）給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對(duì)特定事件或事件組造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它所揭示的是保險(xiǎn)的屬性，是保險(xiǎn)的本質(zhì)性的東西。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，表現(xiàn)在：(1)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的商品交換關(guān)系；(2)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的收入再分配關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種損失分?jǐn)偡椒?，以多?shù)單位和個(gè)人繳納保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險(xiǎn)人分擔(dān)。從法律意義上說(shuō)，保險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)是一種合同行為，即通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收

10、受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)乃是經(jīng)濟(jì)關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)源于海上借貸。到中世紀(jì)，意大利出現(xiàn)了冒險(xiǎn)借貸，冒險(xiǎn)借貸的利息類(lèi)似于今天的保險(xiǎn)費(fèi)，但因其高額利息被教會(huì)禁止而衰落。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險(xiǎn)單，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從此誕生。保險(xiǎn)首先是一種經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)是為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)特定危險(xiǎn)事故或特定的事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運(yùn)用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金。作為補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度構(gòu)成保險(xiǎn)應(yīng)具備4個(gè)要件：保險(xiǎn)必須有危險(xiǎn)存在。建保險(xiǎn)斷供2立保險(xiǎn)制度的目的是對(duì)付特定危險(xiǎn)事故的發(fā)生，無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)必須對(duì)危險(xiǎn)

11、事故造成的損失給以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所謂經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是指這種補(bǔ)償不是恢復(fù)已毀滅的原物，也不是賠償實(shí)物，而是進(jìn)行貨幣補(bǔ)償。因此，意外事故所造成的損失必須是在經(jīng)濟(jì)上能計(jì)算價(jià)值的。在人身保險(xiǎn)中，人身本身是無(wú)法計(jì)算價(jià)值的，但人的勞動(dòng)可以創(chuàng)造價(jià)值，人的死亡和傷殘，會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)力的喪失，從而使個(gè)人或者其家庭的收入減少而開(kāi)支增加，所以人身保險(xiǎn)是用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的辦法來(lái)彌補(bǔ)這種經(jīng)濟(jì)上增加的負(fù)擔(dān)，并非保證人們恢復(fù)已失去的勞動(dòng)力或生命。保險(xiǎn)必須有互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)制度是采取將損失分散到眾多單位分擔(dān)的辦法，減少遭災(zāi)單位的損失。通過(guò)保險(xiǎn)，投保人共同交納保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)補(bǔ)償基金，共同取得保障。保險(xiǎn)的分擔(dān)金必須合理。保險(xiǎn)的補(bǔ)償基金是由

12、參加保險(xiǎn)的人分擔(dān)的，為使各人負(fù)擔(dān)公平合理，就必須科學(xué)地計(jì)算分擔(dān)金。保險(xiǎn)是一種法律關(guān)系。保險(xiǎn)是根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取另一方對(duì)其因意外事故或特定事件的出現(xiàn)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利的法律關(guān)系。其特點(diǎn)是：保險(xiǎn)是一種合同法律關(guān)系；保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力；保險(xiǎn)合同中所約定的事故或事件是否發(fā)生必須是不確定的，即具有偶然性；事故的發(fā)生是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人即被保險(xiǎn)人無(wú)法控制的；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后承擔(dān)給付金錢(qián)或其他類(lèi)似的補(bǔ)償；保險(xiǎn)應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)單的形式經(jīng)營(yíng)。商業(yè)保險(xiǎn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn) .海上保險(xiǎn)功能與意義保險(xiǎn)

13、具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，這三大功能是一個(gè)有機(jī)聯(lián)系的整體。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是了基本的功能，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項(xiàng)重要功能，它只有在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和資金融通功能實(shí)現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力。具體體現(xiàn)為兩個(gè)方面：、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償：保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過(guò)補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損

14、失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)行。這種補(bǔ)償既包括對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償，也包括對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還包括對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。、人身保險(xiǎn)的給付：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)數(shù)額是由投保人根據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的需要程度和投保人的繳費(fèi)能力，在法律允許的情況下，與被保險(xiǎn)人雙方協(xié)商后確定的。二、資金融通的功能資金融通的功能是指將形成的保險(xiǎn)資金中的閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的增值與保值，這就要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用不僅有其

15、必要性，而且也是可能的。一方面，由于保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差；另一方面，保險(xiǎn)事故的發(fā)生不都是同時(shí)的，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)不可能一次全部賠付出去，也就是保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付支出之間存在數(shù)量差。這些都為保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。保險(xiǎn)資金融通要堅(jiān)持：合法性、流動(dòng)性、安全性、效益性的原則。三、社會(huì)管理的功能社會(huì)管理是指對(duì)整個(gè)社會(huì)及其各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制的過(guò)程。目的在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門(mén)、各環(huán)節(jié)的功能，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)關(guān)系和諧、整個(gè)社會(huì)良性運(yùn)行和有效管理。、社會(huì)保障管理：保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的有效組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用，一方面，保險(xiǎn)通過(guò)為沒(méi)有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供

16、保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面；另一方面，保險(xiǎn)通過(guò)靈活多樣的產(chǎn)品，為社會(huì)提供多層次的保障服務(wù)。、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理：保險(xiǎn)公司具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，保險(xiǎn)公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；幫助投保人識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。、社會(huì)關(guān)系管理：通過(guò)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對(duì)損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而且可以提高事故處理效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險(xiǎn)介入災(zāi)害處理的全過(guò)程，參與當(dāng)社會(huì)關(guān)系的管理中，改變了社會(huì)主體的行為

17、模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。、社會(huì)信用管理：保險(xiǎn)以最大誠(chéng)信原則為其經(jīng)營(yíng)的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信用為基礎(chǔ)的承諾，對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要。保險(xiǎn)合同履行的過(guò)程實(shí)際上就為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的信息來(lái)源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信息資源的共享。作用一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1、有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)。2、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。3、有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。4、有利于安定人民生活。5、有利于民事賠償責(zé)任的履行。二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1、保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。2、推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。3、推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。4、有利于財(cái)政和信貸收支平衡的

18、順利實(shí)現(xiàn)。5、增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。6、動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。（一） 廣義保險(xiǎn)無(wú)論何種形式的保險(xiǎn)，就其自然屬性而言，都可以將其概括為：保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的一種行為。（二） 狹義保險(xiǎn)通常，我們所說(shuō)的保險(xiǎn)是狹義的保險(xiǎn)，即商業(yè)保險(xiǎn)。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法明確指出：本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保

19、險(xiǎn)行為。投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用被稱(chēng)為“保險(xiǎn)費(fèi)”。大量客戶(hù)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一部分被用來(lái)建立保險(xiǎn)基金用來(lái)應(yīng)付預(yù)期發(fā)生的賠款，另一部分被保險(xiǎn)人用做營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出。如果自始至終保險(xiǎn)人所支出的賠款和費(fèi)用小于保險(xiǎn)費(fèi)收入，那么差額就成為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。編輯本段特征1、 互助性。通過(guò)保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)受到損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付得以體現(xiàn)；2、 契約性。從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種契約行為；3、 經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付而實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)；4、 商品性。保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系；5、 科學(xué)性。保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。編輯本段要素1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；

20、2、 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立；5、 保險(xiǎn)合同的訂立?；靖拍钕虮ｋU(xiǎn)人支付費(fèi)用的人被稱(chēng)為“投保人”。編輯本段歷史保險(xiǎn)的萌芽公元前2500年前后，古巴比倫王國(guó)國(guó)王命令僧侶、法官、村長(zhǎng)等收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的資金。古埃及的石匠成立了喪葬互助組織，用交付會(huì)費(fèi)的方式解決收殮安葬的資金。古羅馬帝國(guó)時(shí)代的士兵組織，以集資的形式為陣亡將士的遺屬提供生活費(fèi)，逐漸形成保險(xiǎn)制度。隨著貿(mào)易的發(fā)展，大約在公元前1792年，正是古巴比倫第六代國(guó)王漢謨拉比時(shí)代，商業(yè)繁榮，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊(duì)的騾馬和貨物損失補(bǔ)償，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失之條款。公元前916年，

21、在地中海的羅德島上，國(guó)王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法，規(guī)定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔(dān)，這是海上保險(xiǎn)的濫觴。在公元前260年-前146年間，布匿戰(zhàn)爭(zhēng)期間，古羅馬人為了解決軍事運(yùn)輸問(wèn)題，收取商人24-36%的費(fèi)用作為后備基金，以補(bǔ)償船貨損失，這就是海上保險(xiǎn)的起源。公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞(共濟(jì)組織)，向加入該組織的人收取100澤司，和一瓶敬人的清酒。另外每個(gè)月收取5澤司，積累起來(lái)成為公積金，用于喪葬的補(bǔ)助費(fèi)，這是人壽保險(xiǎn)的萌芽。保險(xiǎn)從萌芽時(shí)期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險(xiǎn)借貸，發(fā)展到海上保險(xiǎn)合約，發(fā)展到海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保

22、險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)17世紀(jì)，歐洲文藝復(fù)興后，英國(guó)資本主義有了較大發(fā)展，經(jīng)過(guò)大規(guī)模的殖民掠奪，英國(guó)日益發(fā)展成為占世界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的大英帝國(guó)，為英國(guó)商人開(kāi)展世界性的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了條件。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也隨之產(chǎn)生。十七世紀(jì)中葉，愛(ài)德華老埃德在泰晤士河畔開(kāi)設(shè)了勞合咖啡館，成為人們交換航運(yùn)信息，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)及交談商業(yè)新聞的場(chǎng)所。隨后在咖啡館開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1969年勞合咖啡館遷至倫敦金融中心，成為現(xiàn)在的勞合社的前身?；馂?zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)行火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)。1666年9月2日，倫敦發(fā)生巨大火災(zāi)（參見(jiàn)倫敦大火)，全城被燒毀一半以上，損失約1200萬(wàn)英鎊，20萬(wàn)人無(wú)家可歸。由于這次

23、大火的教訓(xùn)，保險(xiǎn)思想逐漸深入人心。1677年，牙科醫(yī)生尼古拉巴蓬在倫敦開(kāi)辦個(gè)人保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，出現(xiàn)了第一家專(zhuān)營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，火災(zāi)保險(xiǎn)公司逐漸增多，1861年-1911年間，英國(guó)登記在冊(cè)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司達(dá)到567家。1909年，英國(guó)政府以法律的形式對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行制約和監(jiān)督，促進(jìn)了火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。人壽保險(xiǎn)在中世紀(jì)，各種行會(huì)盛行，德國(guó)的“扶助金庫(kù)”，美國(guó)的“友愛(ài)社”，荷蘭和法國(guó)的“年金制度”等以集資的形式開(kāi)始了人壽保險(xiǎn)業(yè)。英國(guó)在1688年建立的“寡婦年金制”和“孤寡保險(xiǎn)會(huì)”等保險(xiǎn)組織，使人壽保險(xiǎn)企業(yè)化。保險(xiǎn)的起源人類(lèi)社會(huì)從開(kāi)始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程

24、中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。 我國(guó)歷代王朝都非常重視積谷備荒。春秋時(shí)期孔子的 拼三余一 的思想是頗有代表性的見(jiàn)解。孔子認(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來(lái)，這樣連續(xù)積儲(chǔ) 3 年，便可存足 1 年的糧食，即 余一 。如果不斷地積儲(chǔ)糧食，經(jīng)過(guò) 27 年可積存 9 年的糧食，就可達(dá)到太平盛世。據(jù)傳說(shuō)， 5000 多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊(duì)正艱難地在沙丘間跋涉。酷熱的太陽(yáng)烘烤著毫無(wú)遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾，一場(chǎng)大風(fēng)暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地往沙

25、丘高處爬去。風(fēng)暴過(guò)后，原來(lái)他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘， 30 只駱駝只有 8 只跑得快的幸免于難，其余的無(wú)影無(wú)蹤了。要是在從前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨著破產(chǎn)了。但這次的情況有些不同，因?yàn)樯剃?duì)在出發(fā)前，精明的商隊(duì)領(lǐng)隊(duì)就將商人們召集到一塊，通過(guò)了一個(gè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的互助共濟(jì)辦法。這個(gè)辦法規(guī)定，如果旅途中有商人的貨物或駱駝?dòng)龅讲粶y(cè)而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來(lái)分?jǐn)偩葷?jì)受難者；如果大家都平安，則從每個(gè)人的獲利中提取一部分留存，作為下次運(yùn)輸補(bǔ)充損失的資金。由于有了這個(gè)約定，這次損失事故沒(méi)有在商隊(duì)中造成太大的波動(dòng)，因?yàn)槿剃?duì)還有 8 只駱駝和它們所載的貨物，貿(mào)易所

26、得的利潤(rùn)分?jǐn)傁氯ィ辽倏梢允股倘藗冑?gòu)置新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟(jì)法，經(jīng)過(guò)后來(lái)不斷的完善后，被收入到漢謨拉比法典中。分類(lèi)大類(lèi)別按照保險(xiǎn)保障范圍分類(lèi)，小類(lèi)別按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類(lèi)分類(lèi)。按照保險(xiǎn)保障范圍分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。1 火災(zāi)保險(xiǎn)是承保陸地上存放在一定地域范圍內(nèi)，基本上處于靜止?fàn)顟B(tài)下的財(cái)產(chǎn)，比如機(jī)器、建筑物、各種原材料或產(chǎn)品、家庭生活用具等因火災(zāi)引起的損失。2 海上保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種運(yùn)輸保險(xiǎn)，它是各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)展最早的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)海上危險(xiǎn)引起的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)賠償

27、責(zé)任。3貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是除了海上運(yùn)輸以外的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，主要承保內(nèi)陸、江河、沿海以及航空運(yùn)輸過(guò)程中貨物所發(fā)生的損失。4各種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)主要承保各種運(yùn)輸工具在行駛和停放過(guò)程中所發(fā)生的損失。主要包括汽車(chē)保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、鐵路車(chē)輛保險(xiǎn)。5工程保險(xiǎn)承保各種工程期間一切意外損失和第三者人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失。6 災(zāi)后利益損失保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故后可能引起的各種無(wú)形利益損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。7 盜竊保險(xiǎn)承保財(cái)物因強(qiáng)盜搶劫或者竊賊偷竊等行為造成的損失。8 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要承保各種農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物和各類(lèi)牲畜、家禽等因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失。責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象

28、的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過(guò)失等行為造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。9 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。10公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人對(duì)其他人造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。11雇主責(zé)任保險(xiǎn)承保雇主根據(jù)法律或者雇傭合同對(duì)雇員的人身傷亡應(yīng)該承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。12產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因制造或銷(xiāo)售產(chǎn)品的缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者或使用人等遭受人身傷亡或者其他損失引起的賠償責(zé)任。13職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、設(shè)計(jì)師等自由職業(yè)者因

29、工作中的過(guò)失而造成他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。14 信用保險(xiǎn)以訂立合同的一方要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的對(duì)方的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。15 保證保險(xiǎn)以義務(wù)人為被保證人按照合同規(guī)定要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)權(quán)利人應(yīng)履行義務(wù)的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間遭受到人身傷亡，或者保險(xiǎn)期滿(mǎn)被保險(xiǎn)人傷亡或者生存時(shí)，給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)又稱(chēng)健康保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而支出的醫(yī)療費(fèi)用，或者因疾病而喪失勞動(dòng)能力，按照保險(xiǎn)單的約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人壽

30、保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險(xiǎn)人根據(jù)契約規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)16定期死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間死亡為給付條件的保險(xiǎn)。17終身死亡保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人終身死亡為給付條件的保險(xiǎn)。18 兩全保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)仍舊生存為給付條件的保險(xiǎn)，有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。19 年金保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件，保證被保險(xiǎn)人在固定的期限內(nèi)，按照一定的時(shí)間間隔領(lǐng)取款項(xiàng)的保險(xiǎn)。投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分

31、配給客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司將收進(jìn)來(lái)的資本(保費(fèi)) 除了提供給客戶(hù)保險(xiǎn)額度以外，還會(huì)去做基金標(biāo)的連結(jié) 讓客戶(hù)可以享受到投資獲利 。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)(又稱(chēng)為 萬(wàn)用人壽保險(xiǎn)) 指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的分類(lèi)1、人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后，根?jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難

32、。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣義上講，是除人身保險(xiǎn)外的其他一切險(xiǎn)種，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類(lèi)實(shí)償性保險(xiǎn)。2、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱(chēng)為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱(chēng)之為再保險(xiǎn)。具體地說(shuō)，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)訂立合同，將自己已投保的風(fēng)險(xiǎn)，全部或部分轉(zhuǎn)移給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人，以降低自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)行為，我們把分出自己承保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人稱(chēng)為再保險(xiǎn)人。3、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)以“是否以盈利為目標(biāo)”作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)兩類(lèi)。社會(huì)保險(xiǎn)是指：在

33、既定的社會(huì)政策下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)全體社會(huì)公民強(qiáng)制征繳保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo)，運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國(guó)家財(cái)政將給給予支持。商業(yè)保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的各類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目標(biāo)，進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。4、商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)由國(guó)家財(cái)政直接投資成立的公司或國(guó)家委托獨(dú)家代辦的商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，為了體現(xiàn)一定的國(guó)家政策，如產(chǎn)業(yè)政策、國(guó)際貿(mào)易等，通常會(huì)以國(guó)家財(cái)政為后盾，舉辦一些不以盈利為目的的保險(xiǎn)。這類(lèi)保險(xiǎn)所投保的風(fēng)險(xiǎn)一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保費(fèi)，若

34、經(jīng)營(yíng)者發(fā)生虧損，國(guó)家財(cái)政將給予補(bǔ)償。這類(lèi)保險(xiǎn)被稱(chēng)為“政策性保險(xiǎn)”。常見(jiàn)的政策性保險(xiǎn)有出口信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。與此相比，商業(yè)保險(xiǎn)由以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司舉辦，它們自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，由于利潤(rùn)最大化的考慮、通常不會(huì)經(jīng)營(yíng)政策性保險(xiǎn)。此外，按保障的主體分，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)實(shí)施方式分，保險(xiǎn)又可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。當(dāng)前世界各國(guó)絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都采用自愿保險(xiǎn)方式辦理，我國(guó)也不例外。保險(xiǎn)利保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同定義保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來(lái)明確投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保

35、險(xiǎn)人則應(yīng)在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險(xiǎn)事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時(shí)，或期限屆滿(mǎn)如達(dá)到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題關(guān)系重大，只有保險(xiǎn)合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的和意義。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。但是在我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成

36、立與生效問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問(wèn)題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對(duì)保險(xiǎn)合同的有效訂立問(wèn)題作簡(jiǎn)要的探討。一、保險(xiǎn)合同成立1. 保險(xiǎn)合同成立的含義按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等

37、一系列問(wèn)題也就不存在了；其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無(wú)效的問(wèn)題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。2.保險(xiǎn)合同成立的要件保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其

38、二 ，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過(guò)程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。二、保險(xiǎn)合同生效1.保險(xiǎn)合同生效的含義保險(xiǎn)合同中的“保險(xiǎn)合同生效”與“保險(xiǎn)合同成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到保險(xiǎn)合同生效的附條

39、件成立或附期限到達(dá)后才生效。2.保險(xiǎn)合同生效的要件中華人民共和國(guó)民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會(huì)公共利益?！敝腥A人民共和國(guó)合同法第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。保險(xiǎn)合同:保險(xiǎn)合同的基本要素（一）保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)當(dāng)事人、保險(xiǎn)關(guān)系人、保險(xiǎn)輔助人1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人保險(xiǎn)人：又稱(chēng)承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合

40、同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。大多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險(xiǎn)人，自然人不得從事保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)。投保人：也稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。 2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人與受益人被保險(xiǎn)人：是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人。當(dāng)投保人為自己具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，則投保人也就是被保險(xiǎn)人，即訂立合同時(shí)，他是投保人，合同訂

41、立后，他便是被保險(xiǎn)人；當(dāng)投保人為具有保險(xiǎn)利益的他人而訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，則投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人。受益人：是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)法規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或者被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人在資格上一般沒(méi)有限制，自然人和法人均可以成為受益人。受益人一般由投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，并且投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定。如果沒(méi)有指定，則在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。受益

42、人可以是一個(gè)人，也可以是多個(gè)人。當(dāng)受益人為數(shù)個(gè)人時(shí)，投保人或者被保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中指定受益順序和受益份額。如果沒(méi)有確定受益份額的，則受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。投保人不得單獨(dú)變更受益人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 3保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理人包含五層含義：第一，保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，并經(jīng)過(guò)注冊(cè)登記。第二，要有保險(xiǎn)人的委托授

43、權(quán)，第三，以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。第四，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。第五，代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 3保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書(shū)，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)代理人包含五層含義：第一，保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證，并經(jīng)過(guò)注冊(cè)登記。第二，要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，第三，以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。第四，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。第五，代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。3.保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人：又稱(chēng)保險(xiǎn)公證人，是站在第三者的立場(chǎng)依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損及理