理念篇：有社保也需要商業(yè)險(xiǎn)(湖北羅熠)

1、在我們的身邊，經(jīng)常會(huì)碰到一些對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，有些錯(cuò)誤還是非常普遍的、有代表性的。對(duì)于這些典型的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，我們要學(xué)會(huì)甄別并盡量避免。謹(jǐn)防投保五大誤區(qū)由于保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知有限，人們常常會(huì)在選購(gòu)保險(xiǎn)的過(guò)程中誤入歧途，以下就列舉一些購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)中常見(jiàn)的一些錯(cuò)誤行為和意識(shí)，給大家提個(gè)醒。誤區(qū)一：只給孩子保不給大人保誤區(qū)一：只給孩子保不給大人保典型事例：初為人父不久的小王某沖沖地為兒子辦了兩份保險(xiǎn)，一份是健康醫(yī)療險(xiǎn)，一份是教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，一年共需交保費(fèi)4000多元錢(qián)。小王在事業(yè)單位上班，一個(gè)月收入不到兩千元，妻子在一家私企上班，懷孕后不久就把工作辭了，因此這筆保費(fèi)對(duì)夫妻二人來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的數(shù)目。小王說(shuō)

2、，我掙得不多，我和妻子都沒(méi)辦保險(xiǎn)，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險(xiǎn)買(mǎi)上。點(diǎn)評(píng)：孩子當(dāng)然重要，但小王的做法并不科學(xué)，這實(shí)際上是個(gè)誤區(qū)?，F(xiàn)在每家就一個(gè)寶貝，很怕委屈了孩子，所以孩子剛一出生，就急著給孩子辦這個(gè)保險(xiǎn)那個(gè)保險(xiǎn)。給孩子辦保險(xiǎn)當(dāng)然是好事，但據(jù)了解，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件或觀念原因，現(xiàn)在很多家長(zhǎng)自己都沒(méi)有保險(xiǎn)，心里卻想著先給孩子辦好保險(xiǎn)，這就走進(jìn)誤區(qū)了。我們知道，每個(gè)家庭的支柱是父母，一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時(shí)候，家庭就將陷入困境。因此，家庭保險(xiǎn)有個(gè)原則就是：先大人后孩子，先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。如果是先給孩子上保險(xiǎn)，那么萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生不幸，孩子的保費(fèi)就無(wú)人繳納了，孩子的

3、保單到時(shí)候很可能就只能自然失效了，還談何保障？所以，只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長(zhǎng)平安健康，才能給家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障來(lái)源。誤區(qū)二：買(mǎi)保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄和投資誤區(qū)二：買(mǎi)保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄和投資典型事例：“我的原則就是年輕時(shí)拼命賺錢(qián)存錢(qián)，到老了就是我的保險(xiǎn)。吳先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，年薪20多萬(wàn)元，還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子月支出近萬(wàn)元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說(shuō)，他現(xiàn)在有點(diǎn)存款，都用來(lái)投資了，他、妻子、孩子都沒(méi)辦保險(xiǎn)：我主要是覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)有太大的實(shí)際意義，純消費(fèi)型的，出事的幾率畢竟很小，應(yīng)該不會(huì)發(fā)生在我們身上；養(yǎng)老的、教育的，覺(jué)得就類似儲(chǔ)蓄，又沒(méi)多大意思。點(diǎn)評(píng)：吳先生的想法代表了很多人的看法，

4、但這是一個(gè)很典型的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。其實(shí)，保險(xiǎn)最重要的作用是保障功能，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)解決萬(wàn)一發(fā)生不幸，收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題；而對(duì)于有錢(qián)的人，保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。假如一次重病花掉你10萬(wàn)元，就算你的財(cái)力沒(méi)有問(wèn)題。但是，如果你投保了重疾險(xiǎn)，可能只需花費(fèi)幾千元就可以解決這個(gè)問(wèn)題了。特別是一些純保障的保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，都是花小錢(qián)，辦大事，每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入，就能換來(lái)幾十萬(wàn)元的保障額度。而且，現(xiàn)在不少儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，都設(shè)有保費(fèi)豁免條款，也就是說(shuō)，當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時(shí)，可以不再繼續(xù)交納保費(fèi)，仍可享受保障，如各保險(xiǎn)公司的少兒教育保險(xiǎn)等，一旦投

5、保的父母發(fā)生意外事故，無(wú)力繳納保費(fèi)，但孩子的那份保險(xiǎn)可以繼續(xù)有效，這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)獨(dú)一無(wú)二的保障作用，其他的教育儲(chǔ)蓄、基金投資都無(wú)法達(dá)到這樣一種功能。記住一點(diǎn)，相對(duì)儲(chǔ)蓄而言，保險(xiǎn)能以較小的費(fèi)用換取較大的保障，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)可提供的保障，是遠(yuǎn)超過(guò)你的保費(fèi)投入的。誤區(qū)三：買(mǎi)保險(xiǎn)不為保障為投資誤區(qū)三：買(mǎi)保險(xiǎn)不為保障為投資典型事例：“吳女士剛買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，可劃算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，這回她在向朋友推薦自己剛買(mǎi)的保險(xiǎn)。吳女士說(shuō)，她以前也沒(méi)買(mǎi)過(guò)什么保險(xiǎn)，但現(xiàn)在條件好了，手里有余錢(qián)了，就也想買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，就當(dāng)投資了。點(diǎn)評(píng)：暫且不論這

6、個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，吳女士的這種觀念是不對(duì)的。雖然，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄和保障雙重功能，但更重要的、最獨(dú)特的還是保障功能。百姓投保也應(yīng)更重視保障方面的作用。如果只注重保險(xiǎn)的投資功能，必然偏重于儲(chǔ)蓄投資類險(xiǎn)種，而忽略人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的投入，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。但很多人都像吳女士一樣，不愿意投保消費(fèi)型的純保障類保險(xiǎn)，更愿意投保一些返還型的產(chǎn)品。其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)都不高，但保障作用卻很強(qiáng)，當(dāng)然由于保險(xiǎn)事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生，因此讓許多人認(rèn)為是白搭，不愿意投保。但要知道，保險(xiǎn)預(yù)防的就是意外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)才真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險(xiǎn)時(shí)，一定要先安

7、排基礎(chǔ)保障類的保險(xiǎn)，然后考慮投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。誤區(qū)四：買(mǎi)得多就一定會(huì)賠得多誤區(qū)四：買(mǎi)得多就一定會(huì)賠得多典型事例：商女士最近意外摔倒，導(dǎo)致骨折，花去4000多元醫(yī)療費(fèi)用。雖然行動(dòng)不便，但她想到自己曾經(jīng)投保過(guò)三份住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，額度都在5000元左右，心中頗有幾分竊喜之意，心想通過(guò)保險(xiǎn)理賠報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，這次意外事故反而可以令自己賺筆小錢(qián)，倒也是個(gè)意外的收獲。點(diǎn)評(píng)：不過(guò)，商女士這如意算盤(pán)未免打得過(guò)早了。面對(duì)三家保險(xiǎn)公司都要求她出具醫(yī)療費(fèi)用憑證原件時(shí)，商女士傻眼了。其實(shí)，這里的根源在于商女士沒(méi)有了解清楚各類保險(xiǎn)的理賠原則是有差異的。如果發(fā)生意外殘疾或死亡，如果有多份相應(yīng)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)理賠上是不會(huì)沖突的

8、。但醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用補(bǔ)償原則，即在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，保險(xiǎn)公司按被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金。換而言之，不論你在多少家保險(xiǎn)公司投保了多少份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，最終的保險(xiǎn)金總額不能超過(guò)實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。但投保者總是存在一種誤解，認(rèn)為如果在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。若果真如此，勢(shì)必就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過(guò)度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，在各家保險(xiǎn)公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)

9、憑證均不被受理。同時(shí)，像家財(cái)險(xiǎn)投保也是如此，保額并非越大越好，因?yàn)檎嬲碣r時(shí)，保險(xiǎn)公司是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額。所以在投保時(shí)，如果超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，只是浪費(fèi)保費(fèi)。誤區(qū)五：有了社保就不要商業(yè)保險(xiǎn)誤區(qū)五：有了社保就不要商業(yè)保險(xiǎn)典型案例：我們單位已經(jīng)給我交了四險(xiǎn)一金，保障很全面的，我自己就不用再掏錢(qián)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。馮小姐是一位典型的年輕白領(lǐng)，收入不錯(cuò)，公司提供的福利也不錯(cuò)，生活看起來(lái)很有保障了。點(diǎn)評(píng)：馮小姐其實(shí)踏入了一個(gè)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。商業(yè)保險(xiǎn)與各類國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)功能是不一樣的，商業(yè)保險(xiǎn)可以作為國(guó)家社保的一種補(bǔ)充保障，兩者之間不存在互相替代的作用。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低