個(gè)人貸款精講講義--第一章--受益匪淺

1、第一章個(gè)人貸款概述1個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。2. 個(gè)人貸款的意義：開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不但有利于銀行增加收入和分散風(fēng) 險(xiǎn)，而且有助于滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民的有效消費(fèi)需求， 繁榮金融業(yè)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健 康發(fā)展。3. 個(gè)人貸款的特征消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸 款、自營(yíng)性個(gè)人貸款、 委托性個(gè)人貸款等可說(shuō)通過(guò)營(yíng)業(yè)剛點(diǎn)的 個(gè)人貸款中町“網(wǎng)上銀 行、金融超市等還款方式靈 活等額本息還款法等駆 本金還款法、等比累進(jìn) 還蔥法、等甑累進(jìn)還款 法及組合還款法等貸款品種多、 用途廣個(gè)人貸款 的特征貸款便利4.20世紀(jì)80年代中期，為適應(yīng)居民個(gè)人住房消費(fèi)需求，中國(guó)建設(shè)銀行率

2、先 在國(guó)內(nèi)開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。5.2010年2月12 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了個(gè)人貸款管理暫行辦法，這是我 國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)。6.個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途分類(lèi)自營(yíng)性個(gè)人住房貸蔥個(gè)人住房 貸款公積金個(gè)人住房貸款個(gè)人住房組合貸款個(gè)人汽車(chē)貸款個(gè)人教育貸款個(gè)人貸款（搜產(chǎn)品用逢分糞）個(gè)人消費(fèi) 貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品輙個(gè)人消費(fèi)甑度貸款個(gè)人旅游消費(fèi)貸款個(gè)人醫(yī)療貸款專(zhuān)項(xiàng)貸款個(gè)人貸款按擔(dān)保方式分類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng) 糞貸款7.8. 根據(jù)物權(quán)法的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:（1）匯票、支票、本票；（2）債券、存款單；（3）倉(cāng)單、提單；（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著

3、作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（6）應(yīng)收賬款；（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。9. 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒 地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。10. 個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸款申請(qǐng)人 必須是具有完全民事行為能力的自然人。11. 利率是指一定時(shí)期內(nèi)利息

4、額與借貸貨幣額或儲(chǔ)蓄存款額之間的比率。公 式表示為：利率=利息額/本金。12. 一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含）的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào) 整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率 調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整， 也可米用固定利率的確定方式。13. 經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。1年以?xún)?nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期 限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限 相加，不得超過(guò)該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。14. 還款方式：到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、 等比累進(jìn)還款法、等額累

5、進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法。15. 到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸 款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在 1年以?xún)?nèi)（含1年）的貸款。16. 等額本息還款法每月還款額計(jì)算公式為X貸款本金月利率7+月利率嚴(yán)紳瑕每月還款額=、二n - 17等額本息還款法的特點(diǎn)：等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。18. 等額本金還款法每月還款額計(jì)算公式如下：貸款本金每月還款額=一肚宀*：+ （貸款本金已歸還貸款本金累計(jì)額）呦利率19. 等額本金還款法的特點(diǎn)：本金不變，利息逐月遞減，還款總額逐月

6、遞減。20. 等比累進(jìn)還款法：如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞增趨勢(shì)，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩；如果預(yù)期未來(lái)收入呈遞減趨勢(shì)，則可選擇等比遞減法，減 少利息支出。21. 等額累進(jìn)還款法：對(duì)收入增加的客戶(hù)，可采取增大累進(jìn)額、縮短間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)收入水平下 降的客戶(hù)，可采取減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法使借款人分期還款額減少， 以減輕借款人的還款壓力。22. 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算 利息的還款方式。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶(hù)適用此種方法。23. 個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保 三種擔(dān)保方式。24. 抵押擔(dān)保是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為 貸款的擔(dān)保。25. 質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸 款的擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。26. 根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位或組織不能擔(dān)任保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體；企業(yè)法人的分支機(jī) 構(gòu)、職能部門(mén)，但如果有法人授權(quán)的，其分支機(jī)構(gòu)可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。27. 對(duì)