寧夏金融信息化的戰(zhàn)略選擇

1、寧夏金融信息化的戰(zhàn)略選擇        ：中國加入WTO推動我國金融全方位、寬領域、多層次的對外開放，這給地處西北的寧夏金融也帶來了發(fā)展機遇。如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，是寧夏金融發(fā)展的要害所在。本文認為，對于寧夏這樣一個金融發(fā)展相對滯后的地區(qū)而言，無論從金融資本的總量和規(guī)模上，還是金融技術、人才、治理上，和國內(nèi)其它發(fā)達省份相比尚有相當大的差距，和外資銀行相比更是不可同日而語。因此利用WTO帶來的發(fā)展機遇，寧夏金融可以在金融信息化找到突破口，以實現(xiàn)跨越式發(fā)展。    KEYWOR

2、LD： 電子商務 金融信息化 虛擬經(jīng)濟    一、現(xiàn)代信息技術使傳統(tǒng)銀行發(fā)展面臨挑戰(zhàn) 傳統(tǒng)銀行的主要特征是：吸收公眾存款、集中社會信用；發(fā)放貸款使社會資源得以重新分配；獨有的結(jié)算系統(tǒng)實現(xiàn)信用的轉(zhuǎn)移和權利的讓渡。既銀行在信用集散、風險集散和資金集散的過程中，獲取利潤。 電子網(wǎng)絡信息技術改變了傳統(tǒng)銀行的運作方式，以金融電子化為特征的金融延伸到社會經(jīng)濟生活的各個領域，使銀行的非利息收入不斷提升。非凡是九十年代的新經(jīng)濟浪潮，銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營、跨行兼并促進了整個金融業(yè)的整合，使傳統(tǒng)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)：一是商業(yè)銀行信用中介的功能發(fā)生變化。商業(yè)銀行最基本的職能是信用中介

3、，即通過負債吸收公眾存款，再通過資產(chǎn)業(yè)務將其運用。傳統(tǒng)模式下，企業(yè)融資途徑主要是銀行貸款，企業(yè)對銀行存在高度依靠性。網(wǎng)絡信息技術使新的信用工具不斷產(chǎn)生，投資渠道多樣化，銀行資金來源減少；企業(yè)融資多通過資本市場，對銀行的依靠降低，可見網(wǎng)絡技術的發(fā)展，使銀行的部分功能退化；二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷性支付中介地位受到挑戰(zhàn)。信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展使銀行業(yè)務創(chuàng)新如虎添翼，自動柜員機、無人銀行、網(wǎng)上支付使支付方式多樣化，傳統(tǒng)的柜臺、網(wǎng)點正在逐漸被新興的電子、網(wǎng)絡支付工具所替代；三是由于發(fā)達的投資渠道、快速的結(jié)算工具、先進的支付手段導致資金高速流動，大大減少了資金的在途時間，使銀行可支配頭寸減少，使傳統(tǒng)的信用創(chuàng)造受

4、阻；四是由于支付方式等的變化導致金融服務方式方面的變化。銀行擁有的客戶資源將成為銀行創(chuàng)新的主要源泉，銀行必將利用信息化網(wǎng)絡手段，以優(yōu)質(zhì)的服務擴大自己的市場份額。     二、金融信息化是金融改革的必然走向 在商業(yè)銀行由傳統(tǒng)的金融媒介主體向社會支付體系主體轉(zhuǎn)變過程中，電子商務為其開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。信息技術革命帶來銀行功能的轉(zhuǎn)變，銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息發(fā)布中心、商品交易中心和報價中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。 首先，電子商務為銀行業(yè)提供了巨大的市場和全新的競爭規(guī)則，縮小了新興銀行和傳統(tǒng)銀行的歷史距離，改變

5、了大銀行和小銀行不平等市場競爭格局，使不同類型的銀行可以在同一個網(wǎng)絡平臺上公平競爭。 第二，電子商務還為傳統(tǒng)銀行個性化創(chuàng)新能力的提高奠定了基礎。面對極大的金融商品選擇空間的余地，客戶將表現(xiàn)出日益強烈的“個性化”需求特征，從而令銀行業(yè)面臨提高金融創(chuàng)新能力的巨大壓力，而發(fā)達的信息網(wǎng)絡技術為之提供了強有力支持。 第三，電子商務技術為金融業(yè)務“一體化”發(fā)展提供了技術平臺。全方位的金融服務，存、取、貸款以及匯兌、代收、代付等服務可以在網(wǎng)上實現(xiàn)。這種一體化服務不受時間和地域的限制，成本低、交易費用低，可為銀行提供更大的獲利空間。 第四，電子信息技術的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)銀行組織體系、治理體制和運行機制，使銀行

6、業(yè)不斷整合、再造與變革以適應新的發(fā)展需要，提高了銀行的經(jīng)營效率與效益。 隨著信息技術的發(fā)展，網(wǎng)上銀行成為傳統(tǒng)銀行變革與發(fā)展的基本方向。發(fā)展網(wǎng)絡銀行具有很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能比擬的競爭優(yōu)勢：（1）成本低廉。網(wǎng)絡銀行的治理構(gòu)架與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的差別，它不需要設立分行、支行、分理處等多層機構(gòu)，而是直接通過互聯(lián)網(wǎng)絡為客戶提供金融服務?？蛻糁恍柙诩抑谢蜣k公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款，支付、轉(zhuǎn)帳等手續(xù)。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)的區(qū)別，所以可節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費用；而且電子銀行只需雇傭少量的人員，從而大大降低了人工成本。（2）資源共

7、享。由于網(wǎng)絡銀行多為近幾年才興起的，所以在規(guī)模和資金方面無法與那些老牌的商業(yè)銀行競爭。但是，這并不影響新興網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與壯大。它們充分利用大銀行花費幾十年時間和數(shù)百億元建立起的客戶服務系統(tǒng)，比如ATM機POS機，迅速擴大自己的客戶群。（3）服務個性化。網(wǎng)絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶群，難以進行一對一的客戶服務。然而，網(wǎng)絡銀行卻可以在低成本條件下實現(xiàn)高質(zhì)量的個性化服務。例如，網(wǎng)絡銀行可以根據(jù)客戶本人的喜好設計個人支票，比如將其愛人的形象印在支票上，使支票更具特點，同時也增強了支票的防偽性能。 結(jié)合寧夏商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實，寧

8、夏應該結(jié)合物理網(wǎng)點發(fā)展“鼠標 水泥”式的網(wǎng)絡銀行。就是將網(wǎng)絡技術與傳統(tǒng)業(yè)務想結(jié)合，用網(wǎng)絡技術和電子商務去改造傳統(tǒng)銀行，實現(xiàn)商業(yè)銀行的數(shù)字化和網(wǎng)絡化發(fā)展。因此寧夏商業(yè)銀行信息化發(fā)展要注重幾個問題：（1）要以金融品牌為主導。隨著信息技術的高度發(fā)展,不同金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和金融服務的差異日益縮小，客戶的“注重力”將成為銀行爭奪的目標。金融品牌就是金融服務的臉，能不能吸引客戶，品牌很重要。（2）要以全面服務為內(nèi)涵。未來的金融業(yè)可以提供的服務產(chǎn)品將涵蓋金融與非金融領域，幾乎可以滿足客戶所有的需求。集銀行、證券、投資、保險為一身的“巨無霸”的產(chǎn)生，使銀行的服務要面向未來更多的領域。（3）要以網(wǎng)絡技術為依托。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的深化，金融的網(wǎng)絡將越來越高，貨幣、資金、金融機構(gòu)都將向虛擬化方向發(fā)展，銀行業(yè)的虛擬化程度將是衡量商