企業(yè)行為視角下推行環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)濟(jì)分析

1、企業(yè)行為視角下推行環(huán)境責(zé)任保險的經(jīng)濟(jì)分析易令正摘 要:目前，環(huán)境污染責(zé)任保險的推行不力，排污企業(yè)的投保意識是一方面，更重要的是應(yīng)著重強調(diào)政府的作用，有了政府相關(guān)政策的支持，環(huán)境污染責(zé)任保險才能更加順利地推行?；谀壳拔覈墓I(yè)化進(jìn)程中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不可能一蹴的現(xiàn)狀，為了推動環(huán)境污染責(zé)任保險這一險種的發(fā)展，政府、保險公司和企業(yè)進(jìn)一步加大合作，在實踐中完善配套政策和措施，建立環(huán)境污染責(zé)任保險有效運轉(zhuǎn)的長效機制，使該制度的推廣實行能為改善我國日益嚴(yán)重的環(huán)境污染現(xiàn)狀發(fā)揮應(yīng)有的作用。關(guān)鍵詞: 環(huán)境保險;行為分析;經(jīng)濟(jì)學(xué)分析；建議中圖分類號: F840166   文獻(xiàn)

2、標(biāo)識碼: A  一、引言當(dāng)前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期。一些地方的工業(yè)企業(yè)污染事故頻發(fā)，嚴(yán)重污染環(huán)境，危害群眾身體健康和社會穩(wěn)定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環(huán)境污染事故處理，對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的分散十分有利，促使其加快恢復(fù)正常生產(chǎn)；有利于發(fā)揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業(yè)加強環(huán)境風(fēng)險管理，提升環(huán)境管理水平；有利于使受害人及時獲得經(jīng)濟(jì)補償，穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)秩序，減輕政府負(fù)擔(dān)，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。 環(huán)境污染責(zé)任保險涉及環(huán)保部門、保險監(jiān)管部門、保險公司、投保企業(yè)等。環(huán)境責(zé)任保險要有效運行，離不開有力的政府支持和完善

3、的民事侵權(quán)訴訟制度，三者相輔相，成構(gòu)成一個有機整體 。企業(yè)是環(huán)境責(zé)任保險的投保主體。在一個運行良好的環(huán)境責(zé)任保險市場， 企業(yè)必須支付與自身環(huán)境風(fēng)險 一致的保費。巨大的保費支出會促使那些高風(fēng)險的企業(yè)采取先進(jìn)的技術(shù)和管理方法來降低環(huán)境污染。而那些無法達(dá)到環(huán)境保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)將被迫關(guān)閉。保險人通過其“轉(zhuǎn)移風(fēng) 險”、“ 分散風(fēng)險”、 “管理風(fēng)險”等一系列制度，實現(xiàn)“減少污染” 、 “污染者買單 ” 、“補償受害者 ”這三個目標(biāo)。企業(yè)是環(huán)境責(zé)任保險的投保主體,同時也是環(huán)境風(fēng)險的直接承受者,作為環(huán)境責(zé)任保險市場中重要的行為主體之一,對其進(jìn)行研究有著重要的現(xiàn)實意義。本文基于馮諾曼摩根斯頓效用模型,以企業(yè)對待風(fēng)

4、險的行為為視角,并在此基礎(chǔ)上分析企業(yè)對待風(fēng)險的行為態(tài)度,以期為進(jìn)一步有效推動環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展提供可行性依據(jù)。二、我國環(huán)境責(zé)任保險市場中企業(yè)的行為分析1、公眾環(huán)護(hù)意識的提高，有關(guān)環(huán)境保護(hù)的法律法規(guī)出臺,企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險有著強烈的潛在需求隨著國家、政府環(huán)境立法對企業(yè)約束力的增強，公眾對環(huán)境質(zhì)量要求標(biāo)準(zhǔn)的不斷提高，使得企業(yè)的環(huán)境支出費用呈不斷上升的趨勢，在企業(yè)發(fā)生的各項費用中所占的比重也越來越大。企業(yè)在無法依靠技術(shù)進(jìn)步降低能耗、降低成本的情況下，只能朝兩個方面挖潛:一是工資，二是環(huán)保。最簡單的例子，例如水泥生產(chǎn)，要達(dá)到起碼的環(huán)保要求，每噸水泥需增加8元成本，占水泥出廠價的5。紡織業(yè)每年排放的廢水

5、超過10億立方米，如要處理，則每噸需花費1.21.8元，提高生產(chǎn)成本5，而絕大多數(shù)企業(yè)根本就沒有這么高的利潤率。在市場競爭中，這5的成本，往往就決定了企業(yè)的盈與虧、生與死。而關(guān)掉污染企業(yè)，不僅會斷掉地方稅源，更會導(dǎo)致大量工人失業(yè)這一可能的“嚴(yán)重后果”。企業(yè)作為突發(fā)環(huán)境風(fēng)險的直接承受者,自身的抗災(zāi)能力較有限,突發(fā)環(huán)境風(fēng)險在一定程度上加重了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 但如果企業(yè)參加了環(huán)境污染責(zé)任保險，不但使企業(yè)理賠有了保障，填補了“誰來埋單”的空缺，維護(hù)了社會安定秩序，也有利于企業(yè)的生存，因而企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險有著強烈的潛在需求。2、環(huán)境責(zé)任保險的責(zé)任范圍過窄屏蔽了企業(yè)的投保熱情目前在我國環(huán)境責(zé)任保險的實踐中，

6、保險人為了降低賠付率，避免高額賠償?shù)膲毫Γ话銉H限于承保因自然災(zāi)害或意外事故等風(fēng)險所造成的人身傷害及財產(chǎn)損害等經(jīng)濟(jì)性損失，并以風(fēng)險發(fā)生的偶然性、不可預(yù)見性等為其成立的必要條件，而且無一例外地將企業(yè)合法的、正常的排污行為所導(dǎo)致的緩發(fā)、漸發(fā)的事故所導(dǎo)致的損害排除在外。然而在實踐中，漸進(jìn)性污染發(fā)生的頻率和損失數(shù)額比突發(fā)性污染要大得多，特別是在環(huán)境法律法規(guī)因遷就經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)落后的現(xiàn)狀而放寬環(huán)保要求的情況下，污染性企業(yè)在正常營運時所排放的污染物質(zhì)必然會造成環(huán)境污染損害，其損害的發(fā)生往往存在著必然性、確定性，相應(yīng)的損害賠償實質(zhì)上成了企業(yè)的生產(chǎn)成本之一。企業(yè)在權(quán)衡保險獲得的利益和面臨的賠償風(fēng)險機會之后更多

7、的選擇不愿對環(huán)境責(zé)任投保。此外，保險行業(yè)對于環(huán)境污染責(zé)任險的宣傳力度還不夠，未就環(huán)境污染責(zé)任保險的功能作用、費率擬定、保險條款等方面內(nèi)容為企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)推介宣導(dǎo)，大部分企業(yè)對環(huán)境污染責(zé)任保險知之甚少，普遍把環(huán)責(zé)險當(dāng)成是一項負(fù)擔(dān)而不是一種保障。3、 企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的意識薄弱，抑制了對環(huán)境責(zé)任保險的現(xiàn)實需求當(dāng)前，企業(yè)普遍存在著“經(jīng)濟(jì)效益至上”的觀念，在激烈的市場競爭環(huán)境中，經(jīng)營者們主要考慮如何擴大市場份額，提高市場占有率，把經(jīng)濟(jì)利益最大化作為首要目的，在主觀上幾乎沒有承擔(dān)環(huán)保責(zé)任的意識。同時，大部分民營企業(yè)生命周期短，規(guī)模小，資金缺乏，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而多年來地方政府一直采取無為而治的政策，對民

8、營企業(yè)的扶持力度有限，缺乏引導(dǎo)企業(yè)堅持可持續(xù)發(fā)展理念的體制機制，致使民營企業(yè)在環(huán)境保護(hù)等方面履行社會責(zé)任上缺位。企業(yè)對社會責(zé)任的質(zhì)疑和擔(dān)憂，主要是出于成本的考量。從成本效益的角度，只有當(dāng)所得超出付出，承擔(dān)社會責(zé)任才是企業(yè)值得的選擇。首先，企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動有造成社會和他人巨大損害而承擔(dān)巨額賠償責(zé)任的可能,但追求經(jīng)濟(jì)利益最大化的本性往往使他們抱有一種僥幸心理，認(rèn)為不會發(fā)生環(huán)境污染事故，假如發(fā)生了重大污染事故，政府出于維護(hù)社會穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會的大局考慮，不會不管不問，會主動“埋單”的。有政府兜底，企業(yè)根本不需要花保費這筆錢。其次，從維護(hù)企業(yè)聲譽的角度，投保環(huán)境責(zé)任保險在一定程度上會給企業(yè)帶來顧

9、慮。一些財力雄厚、抗風(fēng)險能力強的大企業(yè)，認(rèn)為發(fā)生了環(huán)境污染事故自身也有能力應(yīng)對。如果企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險，一旦發(fā)生保險事故，由于保險公司的介入，將可能使企業(yè)的一些偷排偷放行為被公之于眾，引致環(huán)境主管部門的罰款甚至影響到上市公司的股價波動，而這是企業(yè)不愿看到并力圖避免的，面對污染事故，企業(yè)更愿意大事化小小事化了。環(huán)境污染損害賠償責(zé)任的構(gòu)成要件，是致害行為與損害結(jié)果之間具有因果關(guān)系。大多數(shù)企業(yè)認(rèn)為，企業(yè)已經(jīng)投入了大量資金購置環(huán)保設(shè)備和配備專業(yè)人員，已按照污染治理標(biāo)準(zhǔn)履行過治理義務(wù)，即使有排污行為也不會引起危害結(jié)果。由于環(huán)境污染因子種類繁多，而且環(huán)境污染多通過間接途徑作用于受害者， 因了“環(huán)境”媒介

10、的存在，環(huán)境損害與加害行為之間的因果關(guān)系不容易直接、立刻顯現(xiàn)出來，受制于科技發(fā)展水平及經(jīng)濟(jì)因素，要證明生產(chǎn)企業(yè)的某種行為與環(huán)境損害的因果關(guān)系非常困難。污染物進(jìn)入環(huán)境發(fā)生諸如毒理與病理轉(zhuǎn)化、擴散、吸收等物理、化學(xué)或生物反應(yīng)的過程相當(dāng)復(fù)雜，要證明企業(yè)的某種行為與環(huán)境損害事實之間的因果關(guān)系，不僅需要具備一系列的專業(yè)知識和先進(jìn)技術(shù)，還需要相關(guān)的儀器設(shè)備和檢測手段。然而，目前環(huán)境科學(xué)仍處于建設(shè)和發(fā)展的幼稚時期，根據(jù)現(xiàn)有的科技水平難以對有害物質(zhì)的影響方式及其危害性有一個正確而全面的裁判。在現(xiàn)實生活中，當(dāng)企業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染事故或者排放較多的污染物之后，附近的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、畜禽、水域養(yǎng)殖等會出現(xiàn)一些異常的

11、現(xiàn)象。但農(nóng)作物被污染物危害后產(chǎn)生的癥狀，常與病蟲害、用肥過量或不足、微量元素缺乏和農(nóng)藥用量不當(dāng)?shù)人a(chǎn)生癥狀有相似之處；畜禽類、魚類污染所致?lián)p害與流行性瘟疫也往往容易混淆，難以做出準(zhǔn)確的判斷。在這種情況下，基于與企業(yè)經(jīng)營效益有關(guān)的成本和收益的角度考慮，企業(yè)一般不會選擇投保環(huán)境責(zé)任保險以保險的方式應(yīng)對事故的發(fā)生，由此就抑制了企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險的現(xiàn)實需求。三、企業(yè)行為視角下我國環(huán)境保險的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析馮諾曼摩根斯頓效用模型把人們對待風(fēng)險的態(tài)度分為以下三類:風(fēng)險厭惡者、風(fēng)險愛好者和風(fēng)險中立者。根據(jù)期望效應(yīng)理論，企業(yè)作為經(jīng)營主體，其經(jīng)營目標(biāo)是財富貨幣的效用最大化。假設(shè)W1為風(fēng)險發(fā)生時企業(yè)的貨幣財富量，效用為

12、R(W2),風(fēng)險發(fā)生的概率為p,風(fēng)險發(fā)生造成的損失為w1-w2.如下圖所示： AB曲線 u(w) B u(w2) R Pu(w1)+(1-P) s u(W1)A w 0 W1 PW1+(1-p)W2 W2 圖中橫軸表示企業(yè)所持有的貨幣財富，縱軸表示財富帶來的效用。曲線AB描述了風(fēng)險規(guī)避者的效用函數(shù)，曲線向縱軸凸出的程度越大表示風(fēng)險厭惡越高，直線AB表示風(fēng)險中性。如果某企業(yè)認(rèn)為在無風(fēng)險的條件下持有一筆貨幣財富量的效用大于在風(fēng)險條件下保險的期望效用,即RpW1+ (1-p) W2 >pR(W1) + (1-p) R(W2),則該企業(yè)為風(fēng)險厭惡者;如果某企業(yè)認(rèn)為在無風(fēng)險條件下持有一筆貨幣財富量

13、的效用小于在風(fēng)險條件下保險的期望效用,即R pW1+ (1-p) W2 <pR (W1) + (1-p) R(W2),則該企業(yè)為風(fēng)險愛好者;如果某企業(yè)認(rèn)為在無風(fēng)險條件下持有一筆貨幣財富量的效用等于在風(fēng)險條件下保險的期望效用,即R pW1+ (1-p) W2 =pR (W1) + (1-p) R (W2),則該企業(yè)為風(fēng)險中立者?，F(xiàn)假定企業(yè)擁有的初始財富為W,可能遭受意外事件而造成的財產(chǎn)損失為L,意外事件發(fā)生的概率分別為p, 企業(yè)購買保險的支出為E, Y代表保險賠付。根據(jù)上述假設(shè)，如果不發(fā)生意外事故，則持風(fēng)險厭惡態(tài)度的企業(yè)面臨風(fēng)險時的財產(chǎn)期望值為: p (W1-E - (1-p) W。一般來

14、說, 對于持風(fēng)險厭惡態(tài)度的企業(yè)來講,確定的財產(chǎn)期望值的效用水平會大于風(fēng)險條件下的財產(chǎn)期望值效用,所以企業(yè)愿意去購買保險，此時，持風(fēng)險厭惡態(tài)度的企業(yè)的期望效用則為p (W-L+Y) + (1-p) （W1-E）。顯然，在發(fā)生意外風(fēng)險的概率P較大的情況下，參加保險的期望效用函數(shù)比不參見保險的期望效用大，而且即使參加保險并沒有改變企業(yè)的財產(chǎn)期望值,但投保以后消除了風(fēng)險,可以使企業(yè)擁有穩(wěn)定的貨幣財富,從而達(dá)到一個更高的效用水平，因此，持風(fēng)險厭惡態(tài)度的企業(yè)會愿意放棄一部分經(jīng)營收入去購買保險。根據(jù)上述假設(shè)，可以得到風(fēng)險中立者和風(fēng)險愛好者的期望利潤函數(shù)=p×R-(E+W1)+(1-P)×

15、(E+W2)+Y。記R為投保項目的期望收入，記p為意外事件發(fā)生的概率率的臨界點，R為效用的臨界點，因此，只有RR，或者說pp時，風(fēng)險中立者和風(fēng)險愛好者才會投保，結(jié)合其期望效用函數(shù)，可知風(fēng)險中立者和風(fēng)險愛好者投保的臨界點P、R必然滿足下面兩個方程：p× R-（E+ W1）+（1- p）×(W2+I)-(E+W2)=0，即期望利潤0;p× R+(1-P)×W2=R聯(lián)立兩個方程解得：p=R+Y-(E+ W2)Y-(E- W2)因為對于風(fēng)險中立者和風(fēng)險愛好者來說，投保與否對他們的投入影響,近似為0，即W2W1，所以，p=R+Y-(E+ W1)Y，對于他們來說是否

16、投保要看p是否小于p，若小于p，則投保對他們而言是有利的，他們會選擇投保；反之，則他們不會投保。環(huán)境責(zé)任保險的準(zhǔn)公共屬性決定了國家有必要對其進(jìn)行財政補貼和信貸優(yōu)惠的支持。根據(jù)以上分析,如果政府通過給予投保企業(yè)以一定的保費補貼A (0<A<E), 企業(yè)實際支付為E0, 企業(yè)實際支付的保險金額肯定不等于財產(chǎn)的期望損失,可得: E=E0+A=pL+ (1-p)×0=pL即: E0<pL企業(yè)投保后所擁有的穩(wěn)定財富貨幣為W-E0,因而就有: W-E0>p (W-L) + (1-p) W。當(dāng)企業(yè)投保以后所擁有的穩(wěn)定財富貨幣大于風(fēng)險條件下的財產(chǎn)期望值時,對于持風(fēng)險厭惡態(tài)度的

17、企業(yè)來講,其購買保險的熱情會更高。因為政府給予補貼和信貸優(yōu)惠后, 投保企業(yè)可以得到的穩(wěn)定財富貨幣更多;而對于風(fēng)險愛好者來講,因為風(fēng)險的不穩(wěn)定性太大,而投保反而會增加所擁有的穩(wěn)定財富貨幣和優(yōu)惠的信貸, 在一定程度上可以改變他們對風(fēng)險的態(tài)度。對風(fēng)險中立者而言同樣如此。由以上分析可以得出,在政府給予投保企業(yè)以一定的保費補貼和信貸優(yōu)惠的政策支持下, 污染企業(yè)對待風(fēng)險的態(tài)度有兩方面的轉(zhuǎn)變:一方面,當(dāng)企業(yè)購買保險商品后所擁有的穩(wěn)定財富貨幣大于風(fēng)險條件下的財產(chǎn)期望值時, 企業(yè)會增加自己的投保金額,從而改變對待風(fēng)險的態(tài)度;另一方面,不管風(fēng)險事故是否發(fā)生, 企業(yè)都可以確定地保持更多的財富貨幣,消除風(fēng)險,提高期望

18、效用,把對保險的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實需求。從以上分析中不難發(fā)現(xiàn), 污染企業(yè)作為保險市場中最重要的行為主體之一,當(dāng)政府給予一定的保費補貼和信貸優(yōu)惠時，風(fēng)險愛好者和風(fēng)險中立者轉(zhuǎn)變了對風(fēng)險所持的態(tài)度，積極參加保險,從而發(fā)揮了環(huán)境責(zé)任保險的政策功效。四、促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險實施的建議環(huán)境責(zé)任保險作為一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制,已被納入環(huán)保支持體系。然而,在環(huán)境責(zé)任保險的實施過程中還存在許多問題。目前,我國環(huán)境責(zé)任保險市場中主要存在企業(yè)參保率低、缺乏具有強制力的長期有效的相關(guān)法律法規(guī)及配套政策支持、環(huán)境責(zé)任保險專業(yè)人才缺乏以及環(huán)境責(zé)任保險的準(zhǔn)公共屬性與保險公司的商業(yè)化運作之間存在矛盾等問題。繼續(xù)推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險制度應(yīng)跨

19、越這些障礙，需要政府、保險公司和企業(yè)進(jìn)一步加大合作力度,具體應(yīng)做到:首先,政府應(yīng)積極開展環(huán)境責(zé)任保險的試點工作,可考慮出臺相關(guān)法律并依法強制推行環(huán)境責(zé)任保險?，F(xiàn)階段可以考慮對某些高度污染性的行業(yè)及易于發(fā)生環(huán)境污染事故的行業(yè)，實行強制保險，為消除誤解和企業(yè)的不滿情緒，在強制實施的同時應(yīng)加大對投保企業(yè)的支持力度，對參保企業(yè)給與保費補貼和信貸優(yōu)惠等幫助；而對于非高危性行業(yè)則采取自愿保險原則。這樣，既可以保證潛在受害人的利益，又可以保護(hù)企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)，還可以提高企業(yè)的參保率。另外, 環(huán)境污染責(zé)任保險是國家重點推動的環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策之一，但環(huán)境污染責(zé)任保險既不同于一般商業(yè)保險，該險種屬于帶有公益性的經(jīng)濟(jì)活

20、動，其運作極具風(fēng)險性，環(huán)境污染責(zé)任保險中的 “三高、三難”很難保證商業(yè)性保險公司獲取正常的利潤。因此, 為充分發(fā)揮環(huán)境污染責(zé)任保險的 “外在利益”,需要政府對環(huán)境污染責(zé)任保險政策應(yīng)有所傾斜,如加大財政、稅收、金融、再保險等手段的支持力度;制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策,扶持環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展。還可以對環(huán)境污染責(zé)任保險建立專門的政府補貼,采取對參保企業(yè)提供保費補貼及污染治理、風(fēng)險源整治、應(yīng)急處置能力建設(shè)等方面給予專項資金傾斜,或向經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任的保險機構(gòu)提供一定比例的業(yè)務(wù)補貼的方式或免征環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)的一切稅費,加大保險機構(gòu)自身的積累功能,提高環(huán)境污染責(zé)任保險供需雙方參加保險的積極性。政府

21、應(yīng)設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險保障基金。由于環(huán)境事故引起的損失巨大，無論是保險公司還是污染企業(yè)，一旦發(fā)生重大環(huán)境責(zé)任事故都將面臨巨大的資金壓力，為了應(yīng)對重大環(huán)境責(zé)任事故可能發(fā)生的巨額賠款，政府應(yīng)設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險保障基金，從而達(dá)到及時保障受害人利益，又能達(dá)到分散污染企業(yè)賠償壓力、保障保險公司支付能力的目的。其次,從保險公司的角度來看，保險公司應(yīng)盡量使自己掌握環(huán)境風(fēng)險方面的信息，準(zhǔn)確預(yù)測各個行業(yè)發(fā)生環(huán)境污染風(fēng)險的概率，在此基礎(chǔ)上,合理確定保險費率，既保證保險費率控制在企業(yè)的合理負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi),又要保證保險機構(gòu)自身的償付能力。盡快完善現(xiàn)有環(huán)境責(zé)任保險條款, 僅限于承保因自然災(zāi)害或意外事故等風(fēng)險所造成的人身傷害及財產(chǎn)損害等經(jīng)濟(jì)性損失，并以風(fēng)險發(fā)生的偶然性、不可預(yù)見性等為其成立的必要條件，而將企業(yè)合法的、正常的排污行為所導(dǎo)致的緩發(fā)、漸發(fā)的事故所導(dǎo)致的損害排除在外已經(jīng)不能適應(yīng)對企業(yè)對環(huán)境污染風(fēng)險防范的需要。此外,通過不同保險組織形式的安排,調(diào)動保險人與被保險人的積極性。發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)可以采取保險公司主辦,相關(guān)工商行業(yè)協(xié)會組織投保, 相關(guān)工商行業(yè)協(xié)會、保險公司共擔(dān)責(zé)任和利益共同分擔(dān)等多種形式,以促進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)在我國的迅速發(fā)展。此外, 我國環(huán)境污染責(zé)任保險技術(shù)人才匱乏,難以保證環(huán)境污染責(zé)