我國消費信貸立法若干問題探討(一)

1、我國消費信貸立法假設(shè)干問題探討 一摘要 文章闡述了消費信貸的社會效應(yīng)與制定?消費信貸法?的必要性 , 分析了分期付款消費信貸的法律問題 ,并對我國消費信貸法的調(diào)整對象、 立法原那么以及消費信貸的立法對策等問題 ,進行了初步探討。關(guān)鍵詞 消費信貸 ;分期付款 ;消費信貸立法我國目前還沒有一部統(tǒng)一標準消費 信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當前我國調(diào)整消費信貸 的標準性文件 ,層次較低 ,如?個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款方法? 中國人民銀行 1994年 12月 12日發(fā)布、?商業(yè)銀行自營住房貸款管理 暫行方法? 銀發(fā) 1995220 號?信用卡業(yè)務(wù)管理方法? 中國人民銀行 發(fā)布,1996

2、年 4月 1日起實行、?中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工 住房抵押貸款暫行方法? 中國人民建設(shè)銀行 1992年 9 月 23日發(fā)布、 ?關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見? 中國人民銀行 1999年 3月 2日發(fā) 布等,這些 “管理方法 和“指導(dǎo)意見 均未到達全國人大及其常委會的立 法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速開展 ,呼喚我國消費信貸法盡快 出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究 ,能拓寬經(jīng)濟法學(xué)特別是金 融法理論研究的新視野 ,可以為目前國家立法機關(guān)和中央人民政府制定 有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考 ,同時還可以為城鄉(xiāng)金 融機構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù) ,擴大國內(nèi)消費需求

3、,創(chuàng)造良 好的社會氣氛與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些 根本問題 ,進行初步的探討。一、消費信貸及其社會效應(yīng)消費信貸 ,是指 金融或商業(yè)等機構(gòu)向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù) ,而且是一種 信用關(guān)系 ,它不僅包括貸款信貸 ,而且包括銷售信貸等多種形式。 消費信 貸的對象一般只是個人或家庭消費者 ,不給集團消費提供消費信貸 ,這 是各國法律所采取的普遍作法。消費信貸可以說是一種古老的信用形 式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn) ,也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn) 生和開展 ,是社會生產(chǎn)力開展和人們消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和

4、 消費的矛盾運動 ,導(dǎo)致了消費信貸的產(chǎn)生和開展。當一個社會的經(jīng)濟形 態(tài)由比擬興旺的商品經(jīng)濟開展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時 , 市場和消費的矛盾也就更為突出 ,消費信貸也就更有其存在和開展的必 要。隨著生產(chǎn)力的開展 ,人們生活水平的提高 ,消費品的供給結(jié)構(gòu)發(fā)生了 很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市 ,一般收入水平的個人或家庭 短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項 ,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購置愿 望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說 ,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購置愿望 的消費信貸法律制度 ,許多較高價值的商品和勞務(wù) ,如汽車、住宅、假日 旅游等 ,就不能被成功地出售。 為一項銷售或勞務(wù)提供信貸 ,已

5、成為企業(yè) 營銷過程本身的組成局部 ,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍 利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤 ,其次可從信貸商業(yè)中 獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購置力與日益 豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾 ,更好地改善人民的生活 ;同時 ,也 能開拓銷售市場 ,促進商品的生產(chǎn)和流通。 因此可以說 ,商品市場是消費 信貸產(chǎn)生的根底和前提 , 消費信貸是在市場經(jīng)濟根底上開展起來的 , 反過來有序的消費信貸活動 ,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和開展。在資本 主義社會 ,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是 ,在 19 世紀以前 ,消費信貸大多建立在個人信譽的根底上 , 債務(wù)沒有制度化 ,歸還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了 19 世紀 ,在 美國已有消費者開始用分期歸還貸款方式購置家具等耐用消費品。第 一次世界大戰(zhàn)后 ,消費信貸首先在美國廣泛興起。 后來 ,消費信貸在其他 興旺國家 ,特別是在英國和西歐廣泛地開展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社 會主義國家 ,也于 20 世紀 60年代開始在