銀行法的完善修正與創(chuàng)新

1、銀行法的完善:修正與創(chuàng)新            中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì))的出臺(tái),引起了銀行業(yè)和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注,也產(chǎn)生了一些疑惑:中央銀行與銀監(jiān)會(huì)的關(guān)系應(yīng)當(dāng)如何安排?金融監(jiān)管的效率和成本將會(huì)發(fā)生什么樣的變化?而這些,又關(guān)系到現(xiàn)行兩部銀行法的走向。 1995年制定的中國(guó)人民銀行法和商業(yè)銀行法,實(shí)施八年來(lái),取得了積極的效果。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入,以及加入世界貿(mào)易組織()之后面臨的新形勢(shì),兩部銀行法的不足亦凸現(xiàn)出來(lái)。根據(jù)與時(shí)俱進(jìn)的指導(dǎo)思想,對(duì)它們作出適當(dāng)?shù)男薷?/p>

2、是十分必要的。不僅如此,為著完善銀行法的體系,我認(rèn)為在修訂中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法的同時(shí),還須制訂另兩部法,即政策性銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法,通過(guò)上述修正與創(chuàng)新,使銀行法律制度更好地促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 一、關(guān)于修改中國(guó)人民銀行法 (一)該法的名稱 中國(guó)人民銀行為國(guó)務(wù)院組成部門之一?，F(xiàn)國(guó)務(wù)院組成部門有29個(gè);除中國(guó)人民銀行外,還沒(méi)有以其他任何一個(gè)部門的名稱制定專門法律。更重要的是,該法應(yīng)當(dāng)突出中央銀行的宏觀調(diào)控職能,而不致于變成僅僅是關(guān)于中國(guó)人民銀行的組織和活動(dòng)法,故而可將它改稱為中央銀行法。 (二)該法修改的目標(biāo) 立法,尤其是一部大法,既要保證其相對(duì)穩(wěn)定性,又要顯示其一定前瞻性。因此,對(duì)中

3、國(guó)人民銀行法的修正,一方面,必須立足于全國(guó)人大通過(guò)的國(guó)務(wù)院關(guān)于銀行監(jiān)管體制改革的方案,落實(shí)中國(guó)人民銀行的新職能;另一方面,必須充分估計(jì)經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化的發(fā)展趨勢(shì),努力達(dá)到國(guó)際通行的規(guī)則和先進(jìn)的標(biāo)準(zhǔn)。這就要求,較為系統(tǒng)地總結(jié)近八年來(lái)我國(guó)發(fā)展金融業(yè)的基本經(jīng)驗(yàn),包括防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的制度和措施,吸收國(guó)際上的成功經(jīng)驗(yàn),包括關(guān)于金融服務(wù)的文件和巴塞爾委員會(huì)有效銀行監(jiān)管核心原則及新的資本協(xié)議,有重點(diǎn)地修改現(xiàn)行法律某些過(guò)時(shí)的條文,適當(dāng)增補(bǔ)若干創(chuàng)新的規(guī)定。這種現(xiàn)代化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的思路,比應(yīng)付式的或就事論事式的修改設(shè)計(jì),或許境界會(huì)更高一些。 (三)對(duì)“金融監(jiān)督管理”這一重點(diǎn)內(nèi)容的修改 鑒于

4、國(guó)家已確定銀監(jiān)會(huì)履行原由人民銀行履行的監(jiān)督管理職責(zé),而人民銀行仍然對(duì)金融業(yè)負(fù)有一定的監(jiān)督管理責(zé)任,由此決定了如何科學(xué)合理地劃分兩個(gè)機(jī)構(gòu)的相關(guān)職責(zé),成為修改中國(guó)人民銀行法的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。恰恰就是在這方面,存在認(rèn)識(shí)差異和分歧意見(jiàn),立法的任務(wù)在于解決矛盾、協(xié)調(diào)關(guān)系。 中國(guó)人民銀行法原第一章“總則”中的第1條、第2條、第4條、第6條,原第五章“金融監(jiān)督管理”中的第30條、第31條、第32條、第33條、第35條,都涉及到人民銀行將原有職能轉(zhuǎn)歸銀監(jiān)會(huì),需要作出相應(yīng)的修改。原第五章中只有第34條、第36條基本可以不用改動(dòng),因這二條的內(nèi)容仍屬于人民銀行的職責(zé)范圍。 在將人民銀行原有的監(jiān)督管理金融業(yè)的職責(zé)轉(zhuǎn)歸銀監(jiān)會(huì)

5、之后,有關(guān)人民銀行的職能在原有規(guī)定的基礎(chǔ)上可以增補(bǔ)如下幾項(xiàng): 依法制定和執(zhí)行有關(guān)金融宏觀調(diào)控的規(guī)章、規(guī)則; 按照規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查; 按照規(guī)定監(jiān)督管理貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng); 依法管理和協(xié)調(diào)銀行業(yè)的信息化建設(shè)及信息安全工作; 依法管理征信業(yè)務(wù); 依法管理金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作; 在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,與銀監(jiān)會(huì)及證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立聯(lián)系機(jī)制,共享監(jiān)管信息,組成國(guó)家整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)督管理體系。 修改后的中央銀行法,一方面要突出人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的宏觀調(diào)控職能,另一方面要恰當(dāng)協(xié)調(diào)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的關(guān)系:銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理;人民銀行

6、制定和執(zhí)行貨幣政策、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的宏觀調(diào)控與銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管互相補(bǔ)充、互相促進(jìn)。關(guān)于這些要點(diǎn),在下一個(gè)問(wèn)題的討論中還會(huì)具體提及。 二、關(guān)于修改商業(yè)銀行法 (一)商業(yè)銀行的定義問(wèn)題 商業(yè)銀行法第2條規(guī)定:“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貨款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也在不斷創(chuàng)新,現(xiàn)在除了從事傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)外,還出現(xiàn)了大量的中間業(yè)務(wù)。所謂中間業(yè)務(wù),是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,而形成商業(yè)銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。這些很有發(fā)展?jié)摿Φ男聵I(yè)務(wù),對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)作出很大的貢獻(xiàn),而且又能大大增加銀行的創(chuàng)收

7、能力。適應(yīng)這種形勢(shì),可將原規(guī)定中“辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)”修改為“從事中間業(yè)務(wù)”。    對(duì)商業(yè)銀行的定義,不只是文字表述如何確切的問(wèn)題,更要緊的是,如何推動(dòng)它成為真正的公司制的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體,盡可能擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的殘余影響,換言之,把銀行辦成真正的銀行金融企業(yè)法人。 (二)增加的與刪除的,放寬的與管嚴(yán)的 1 關(guān)于增加的 商業(yè)銀行法第3條,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍,可增加“買賣金融債券”、“從事信用卡業(yè)務(wù)”二項(xiàng),這是對(duì)實(shí)際情況的確認(rèn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,適當(dāng)?shù)幕鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管乃是金融業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨。修改商業(yè)銀行法,還應(yīng)增加關(guān)于中國(guó)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定,前者為銀行

8、經(jīng)營(yíng)范圍的拓展,后者為銀行經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行已發(fā)布兩個(gè)規(guī)章,可將其主要精神吸收到商業(yè)銀行法中去。存款保險(xiǎn)制度在外國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)已實(shí)行多年,這項(xiàng)制度基本上是成功的。雖然施行存款保險(xiǎn),可能增加銀行成本,甚至可能擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的冒險(xiǎn)傾向,但綜合考量,利大于弊,我國(guó)商業(yè)銀行法中可以考慮有條件地推行此項(xiàng)制度。 2 關(guān)于刪除的 商業(yè)銀行法原第34條,可以刪去。為保障商業(yè)銀行貸款自主權(quán),無(wú)須再設(shè)定前置條件,以免為非法干預(yù)留下借口。如要調(diào)控貸款,可實(shí)施有關(guān)宏觀調(diào)控政策去解決。 原第41條第2款,亦可刪去,因有行政行為干預(yù)商業(yè)行為之嫌。如屬政策性虧損,可交由政策性銀行處理,不必由商業(yè)銀行去辦。 3

9、關(guān)于放寬的 商業(yè)銀行法原第7條,給人的印象似乎是貸款一律要求“實(shí)行擔(dān)?！?可不必這樣硬性規(guī)定,留點(diǎn)余地。逐步推行利率市場(chǎng)化,將成為銀行深化改革的重要方向。 原第38條關(guān)于“應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率”的規(guī)定,缺乏靈活性,可去掉“上下限”提法,改為“按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,確定貸款利率”?，F(xiàn)在有的業(yè)務(wù),外資銀行可以做,內(nèi)資銀行卻不允許做,這不符合的國(guó)民待遇原則,也不利于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展,應(yīng)給內(nèi)資銀行松綁。 4 關(guān)于管嚴(yán)的 當(dāng)前,某些地方政府、國(guó)有企業(yè)及其他企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況嚴(yán)重,應(yīng)在商業(yè)銀行法中加強(qiáng)關(guān)于防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力措施及相應(yīng)責(zé)任的規(guī)定。反洗錢既是國(guó)

10、內(nèi)實(shí)際需要,又是一個(gè)國(guó)際性問(wèn)題。商業(yè)銀行負(fù)有反洗錢的職責(zé),這方面的規(guī)定也應(yīng)加強(qiáng)。 增與減、松與嚴(yán),是對(duì)立的統(tǒng)一。放寬不等于放棄,加強(qiáng)不等于苛刻,一切都要從實(shí)際出發(fā)。該改的還是要改,小修小補(bǔ)無(wú)法達(dá)到銀行業(yè)創(chuàng)新的目標(biāo)。 (三)與新的中央銀行法保持一致 在原商業(yè)銀行法中,所有規(guī)定由人民銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)督管理的規(guī)定,均須修改以與新的中央銀行法相一致,對(duì)此不再贅述。 需要進(jìn)一步討論的問(wèn)題有兩類:一是原商業(yè)銀行法中規(guī)定的中國(guó)人民銀行的職責(zé),哪些應(yīng)屬保留的;二是原商業(yè)銀行法中規(guī)定的中國(guó)人民銀行的職責(zé),哪些應(yīng)屬人民銀行、銀監(jiān)會(huì)共同行使的,而共同行使時(shí)又如何分工合作。這兩類有待探討的問(wèn)題主要涉及如下條文:

11、原商業(yè)銀行法第24條,關(guān)于中國(guó)人民銀行對(duì)高級(jí)管理人員審查其任職條件的規(guī)定,如刪去則不利于中央銀行實(shí)施宏觀調(diào)控職能,如保留又可能與銀監(jiān)會(huì)發(fā)生職責(zé)交叉。筆者傾向于保留,但要加上與銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)一類的要求。 原第39條第5項(xiàng)關(guān)于遵守“中國(guó)人民銀行對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定”,應(yīng)加上“銀監(jiān)會(huì)”。 原第56條關(guān)于“應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定”,應(yīng)加上“銀監(jiān)會(huì)”。 原第62條關(guān)于中國(guó)人民銀行的職責(zé)應(yīng)改屬銀監(jiān)會(huì),但又不能完全取代人民銀行的職責(zé),故可增加一款,即“中國(guó)人民銀行有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行的上述事項(xiàng)進(jìn)行檢查監(jiān)督?！边@又發(fā)生了兩個(gè)機(jī)構(gòu)的職能交叉問(wèn)題,可規(guī)定以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。 原第73條第2項(xiàng)關(guān)于對(duì)“違

12、反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)定,不予兌現(xiàn),不予收付入賬,壓?jiǎn)巍浩被蛘哌`反規(guī)定退票的”追究責(zé)任,屬于誰(shuí)的權(quán)限?原規(guī)定屬于人民銀行。這一點(diǎn)還涉及到原第44條關(guān)于辦理票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照誰(shuí)的規(guī)定來(lái)執(zhí)行?如完全排斥人民銀行的這種權(quán)限似不恰當(dāng)。     原第74條第1項(xiàng)、第2項(xiàng)、第6項(xiàng)、第7項(xiàng),也不宜將人民銀行的處理權(quán)完全取代。 原第75條第2項(xiàng)可加上“銀監(jiān)會(huì)”,而第1項(xiàng)、第5項(xiàng)、第6項(xiàng),似仍應(yīng)保留人民銀行的處理權(quán)。 原第78條報(bào)送資料應(yīng)加上“銀監(jiān)會(huì)”,而處理權(quán)可由人民銀行改為銀監(jiān)會(huì),免得兩家都要管或都不愿管。 總之,“兩個(gè)婆婆”的情況出現(xiàn)了,這是由兩個(gè)機(jī)構(gòu)共同

13、管理銀行業(yè)所難以回避的困擾。所以,在新的中央銀行法和商業(yè)銀行法中,務(wù)必劃清三種權(quán)限:(1)歸銀監(jiān)會(huì)管理的事項(xiàng);(2)歸人民銀行管理的事項(xiàng);(3)兩家共管(以一方為主)的事項(xiàng)。 三、關(guān)于制定政策性銀行法 (一)制定政策性銀行法的必要性 政策性銀行,一般指由政府設(shè)立的,以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。它與中央銀行、商業(yè)銀行既不相同,又有聯(lián)系。我國(guó)于1994年組建了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三家政策性銀行。它們均為企業(yè)法人,直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo),在業(yè)務(wù)上接受中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督(這一部分監(jiān)管職能現(xiàn)轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會(huì))。目前,三家政策性銀行只有各自的章程,國(guó)家還沒(méi)有為它們

14、立法。 對(duì)政策性銀行,有的國(guó)家規(guī)定于中央銀行法或其他法中,有的國(guó)家單獨(dú)立法。日本的開(kāi)發(fā)銀行法、輸出入銀行法與日本的普通銀行法(即商業(yè)銀行法)即是分別立法、各成體系。既然政策性銀行已成為一類獨(dú)特的銀行,而且對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起著重要的作用,筆者主張對(duì)我國(guó)三家政策性銀行制定一部統(tǒng)一的法律(亦可考慮先制訂一個(gè)統(tǒng)一的條例)加以規(guī)范,長(zhǎng)期處于無(wú)法可依的狀況是不合適的。 (二)政策性銀行法解決什么問(wèn)題 首先,要給政策性銀行定位:法律地位、業(yè)務(wù)范圍。其次,要規(guī)定政策性銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)。再次,要分別解決政策性銀行處理三大關(guān)系的規(guī)則:一是與政府的關(guān)系,二是與商業(yè)銀行的關(guān)系,三是與客戶的關(guān)系。再其次,規(guī)定對(duì)政策性銀行

15、的監(jiān)督管理。最后,規(guī)定違反該法的責(zé)任。 從實(shí)際出發(fā),政策性銀行法可比商業(yè)銀行法簡(jiǎn)單一些。現(xiàn)商業(yè)銀行法有91條,政策性銀行法不用規(guī)定這么詳細(xì),只要能解決問(wèn)題就行,不在乎條文多少。 四、關(guān)于制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法 (一)制定銀行業(yè)監(jiān)督管理法的必要性 銀行業(yè)監(jiān)督管理法(簡(jiǎn)稱銀行監(jiān)管法)是對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的各種法律規(guī)范的總稱。對(duì)銀行監(jiān)管必須立法的理由有二: 從一般性來(lái)說(shuō),銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)特殊商品貨幣的行業(yè),對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)事關(guān)重要,但其本身充滿風(fēng)險(xiǎn),加上經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)帶來(lái)的挑戰(zhàn),必須依法加以監(jiān)管。 從特殊性來(lái)說(shuō),對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管原來(lái)規(guī)定于中國(guó)人民銀行法之中,現(xiàn)在國(guó)務(wù)院再次實(shí)施金融體制改革,并經(jīng)全國(guó)人大通過(guò),決定

16、設(shè)立銀監(jiān)會(huì),由其履行原由中國(guó)人民銀行履行的監(jiān)督管理職能。中國(guó)人民銀行法即將修改,對(duì)銀行業(yè)監(jiān)督管理的內(nèi)容理應(yīng)由另一部法律加以安排。這就需要填補(bǔ)一項(xiàng)立法空白。目前,銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布公告,宣布其享有七項(xiàng)職責(zé)。筆者認(rèn)為,由全國(guó)人大常委會(huì)制定法律(或者可先由國(guó)務(wù)院制訂行政法規(guī))來(lái)確認(rèn)銀監(jiān)會(huì)的職責(zé),社會(huì)效果會(huì)更好一些。 (二)銀行業(yè)監(jiān)督管理法解決什么問(wèn)題 首先,要給銀監(jiān)會(huì)定位:法律地位、職責(zé)范圍。還要明確規(guī)定監(jiān)管的原則,包括審慎監(jiān)管、依法監(jiān)管等。其次,規(guī)定銀監(jiān)會(huì)的組織機(jī)構(gòu)。再次,規(guī)定銀監(jiān)會(huì)的權(quán)限,包括與中國(guó)人民銀行在管理銀行業(yè)過(guò)程中的分工合作關(guān)系。再其次,規(guī)定監(jiān)管程序。最后,規(guī)定違反該法的責(zé)任。銀行監(jiān)管法需要

17、回應(yīng)社會(huì)的關(guān)注,把人們的“擔(dān)心”變?yōu)椤胺判摹?不會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生兩個(gè)“婆婆”,不致于增加監(jiān)管成本,而是要通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,特別是信息披露、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警,加上商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制,提高銀行監(jiān)管效率,保障銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行。 五、小結(jié) 以上就是本文所設(shè)計(jì)的中國(guó)銀行法的體系構(gòu)成:(一)中央銀行法;(二)商業(yè)銀行法;(三)政策性銀行法;(四)銀行監(jiān)管法。而這四部法律,又分別由五個(gè)方面的規(guī)范有機(jī)組合:銀行調(diào)控規(guī)范,組織規(guī)范,業(yè)務(wù)(服務(wù))規(guī)范,監(jiān)管規(guī)范,責(zé)任規(guī)范。     完善的銀行法不可能一蹴而就,不能從理想主義出發(fā),而應(yīng)將突然與應(yīng)然結(jié)合起來(lái),通過(guò)反復(fù)實(shí)踐和

18、深入研究,使我國(guó)的銀行法體系逐步完善,更加科學(xué),以適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和參與經(jīng)濟(jì)全球化的現(xiàn)實(shí)要求。    對(duì)商業(yè)銀行的定義,不只是文字表述如何確切的問(wèn)題,更要緊的是,如何推動(dòng)它成為真正的公司制的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體,盡可能擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的殘余影響,換言之,把銀行辦成真正的銀行金融企業(yè)法人。 (二)增加的與刪除的,放寬的與管嚴(yán)的 1 關(guān)于增加的 商業(yè)銀行法第3條,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍,可增加“買賣金融債券”、“從事信用卡業(yè)務(wù)”二項(xiàng),這是對(duì)實(shí)際情況的確認(rèn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,適當(dāng)?shù)幕鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管乃是金融業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨。修改商業(yè)銀行法,還應(yīng)增加關(guān)于中國(guó)業(yè)務(wù)、網(wǎng)

19、上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)定,前者為銀行經(jīng)營(yíng)范圍的拓展,后者為銀行經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行已發(fā)布兩個(gè)規(guī)章,可將其主要精神吸收到商業(yè)銀行法中去。存款保險(xiǎn)制度在外國(guó)以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)已實(shí)行多年,這項(xiàng)制度基本上是成功的。雖然施行存款保險(xiǎn),可能增加銀行成本,甚至可能擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的冒險(xiǎn)傾向,但綜合考量,利大于弊,我國(guó)商業(yè)銀行法中可以考慮有條件地推行此項(xiàng)制度。 2 關(guān)于刪除的 商業(yè)銀行法原第34條,可以刪去。為保障商業(yè)銀行貸款自主權(quán),無(wú)須再設(shè)定前置條件,以免為非法干預(yù)留下借口。如要調(diào)控貸款,可實(shí)施有關(guān)宏觀調(diào)控政策去解決。 原第41條第2款,亦可刪去,因有行政行為干預(yù)商業(yè)行為之嫌。如屬政策性虧損,可交由政策性銀行處理

20、,不必由商業(yè)銀行去辦。 3 關(guān)于放寬的 商業(yè)銀行法原第7條,給人的印象似乎是貸款一律要求“實(shí)行擔(dān)?！?可不必這樣硬性規(guī)定,留點(diǎn)余地。逐步推行利率市場(chǎng)化,將成為銀行深化改革的重要方向。 原第38條關(guān)于“應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限,確定貸款利率”的規(guī)定,缺乏靈活性,可去掉“上下限”提法,改為“按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定,確定貸款利率”?，F(xiàn)在有的業(yè)務(wù),外資銀行可以做,內(nèi)資銀行卻不允許做,這不符合的國(guó)民待遇原則,也不利于我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展,應(yīng)給內(nèi)資銀行松綁。 4 關(guān)于管嚴(yán)的 當(dāng)前,某些地方政府、國(guó)有企業(yè)及其他企業(yè)逃廢銀行債務(wù)情況嚴(yán)重,應(yīng)在商業(yè)銀行法中加強(qiáng)關(guān)于防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有力措施及相應(yīng)責(zé)任的規(guī)定。反洗錢既是國(guó)內(nèi)實(shí)際需要,又是一個(gè)國(guó)際性問(wèn)題。商業(yè)銀行負(fù)有反洗錢的職責(zé),這方面的規(guī)定也應(yīng)加強(qiáng)。 增與減、松與嚴(yán),是對(duì)立的統(tǒng)一。放寬不等于放棄,加強(qiáng)不等于苛刻,一切都要從實(shí)際出發(fā)。該改的還是要改,小修小補(bǔ)無(wú)法達(dá)到銀行業(yè)創(chuàng)新的目標(biāo)。 (三)與新的中央銀行法保持一致 在原商業(yè)銀行法中,所有規(guī)定由人民銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)督管理