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1、信貸管理基本制度信貸管理基本制度主要內(nèi)容主要內(nèi)容v第一章第一章 總則總則v第二章第二章 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)v第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素v第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v第五章第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本流程v第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理v第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定v第八章第八章 信貸人員管理信貸人員管理 第一章第一章 總則總則制度定位:制度定位: v 第二條第二條 本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本本制度是本省農(nóng)信社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則,是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法和產(chǎn)品管理辦

2、法的基本依據(jù)。準(zhǔn)則,是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法和產(chǎn)品管理辦法的基本依據(jù)。基本概念:基本概念:v 第三條第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營(yíng)行社為客戶(hù)提供資金融通或本制度所指信貸業(yè)務(wù)是指經(jīng)營(yíng)行社為客戶(hù)提供資金融通或信用支持,并以客戶(hù)支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件信用支持,并以客戶(hù)支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的經(jīng)營(yíng)行為。包括貸款類(lèi)信用業(yè)務(wù)和非貸款類(lèi)信用業(yè)務(wù)。的經(jīng)營(yíng)行為。包括貸款類(lèi)信用業(yè)務(wù)和非貸款類(lèi)信用業(yè)務(wù)。 v 第六條本制度所指經(jīng)營(yíng)行社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的市縣第六條本制度所指經(jīng)營(yíng)行社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機(jī)構(gòu)等。行社、瓊中

3、小額信貸總部及其分支機(jī)構(gòu)等。第一章第一章 總則總則基本原則:基本原則: v 第四條第四條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的基本原則:認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家方針信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的基本原則:認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家方針政策,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),堅(jiān)持政策,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng),堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性安全性、流動(dòng)性、效益性原則,堅(jiān)持原則,堅(jiān)持貸貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查的制度,建立健全信貸管理組織體系和信的制度,建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。貸政策制度體系,實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。宗旨:宗旨:v 第五條第五條 信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和社會(huì)發(fā)展政策,促進(jìn)本省經(jīng)信貸業(yè)

4、務(wù)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和社會(huì)發(fā)展政策,促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展,濟(jì)發(fā)展,堅(jiān)持服務(wù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)三農(nóng)”、面向、面向“小微小微”的宗旨的宗旨。 思考:我們目前的工作能達(dá)到要求嗎?下一步工作思路思考:我們目前的工作能達(dá)到要求嗎?下一步工作思路 第一章第一章 總則總則v 參考:參考:v 國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)發(fā)展的若干意見(jiàn) (國(guó)辦發(fā)(國(guó)辦發(fā)201420141717號(hào),號(hào),4 4月月2020日印發(fā))第四條:日印發(fā))第四條:v 1.1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。推行。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整使用

5、、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶(hù)信貸模式,合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和的農(nóng)戶(hù)信貸模式,合理確定貸款額度、放款進(jìn)度和回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式回收期限。加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用微貸技術(shù)。推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農(nóng)村電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。大力發(fā)展農(nóng)村電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。創(chuàng)新和推廣專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信創(chuàng)新和推廣專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信貸工廠(chǎng)等服務(wù)模式。貸工廠(chǎng)等服務(wù)模式。 2. 2.創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式創(chuàng)新農(nóng)村抵(質(zhì))押擔(dān)保方式。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)管理辦法,在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房試點(diǎn)管理辦法,在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。

6、慎重穩(wěn)妥地開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng),擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)。健全完善林權(quán)抵押登記系統(tǒng),擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款規(guī)模。模。推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收推廣以農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作,益權(quán)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保方式。加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作,將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素,探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素,探索拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。 3. 3.改進(jìn)服務(wù)方式改進(jìn)服務(wù)方式。進(jìn)一步簡(jiǎn)化金融服務(wù)手續(xù),推行通俗易懂的合同文。進(jìn)一步簡(jiǎn)化金

7、融服務(wù)手續(xù),推行通俗易懂的合同文本,優(yōu)化審批流程,規(guī)范服務(wù)收費(fèi),嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合本,優(yōu)化審批流程,規(guī)范服務(wù)收費(fèi),嚴(yán)禁在提供金融服務(wù)時(shí)附加不合理?xiàng)l件和額外費(fèi)用,切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。理?xiàng)l件和額外費(fèi)用,切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。第一章第一章 總則總則v 參考:參考:v 國(guó)務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)國(guó)務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn) (國(guó)發(fā)(國(guó)發(fā)201420145252號(hào)號(hào),1010月月3131日發(fā)布)第七條:引導(dǎo)中小型銀行將改進(jìn)小型微型企業(yè)金融日發(fā)布)第七條:引導(dǎo)中小型銀行將改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合,科學(xué)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)服務(wù)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結(jié)合,科學(xué)

8、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),重點(diǎn)支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小型微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求特征,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。和融資需求特征,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。v 海南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)海南省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)( (瓊府瓊府201420141010號(hào),號(hào),3 3月月4 4日發(fā)布)第二條:鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資日發(fā)布)第二條:鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資;擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保物范圍,開(kāi)展存貨、商圈融資及企業(yè)群融資;擴(kuò)大小微企業(yè)抵押擔(dān)保物范圍,開(kāi)展存貨、訂

9、單、倉(cāng)單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單、倉(cāng)單、保單、股權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地使用、林權(quán)、土地使用權(quán)、權(quán)、海域使用權(quán)海域使用權(quán)、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機(jī)械設(shè)備抵押、商鋪使用權(quán)等質(zhì)押貸款和在建工程、機(jī)械設(shè)備抵押貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)。 第二章第二章 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)v 第七條第七條 按信貸業(yè)務(wù)對(duì)象劃分,分為個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和公司類(lèi)信貸按信貸業(yè)務(wù)對(duì)象劃分,分為個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。將農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為個(gè)人業(yè)務(wù)。將農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。將企類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。將企( (事事) )業(yè)法人、合伙企業(yè)

10、以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)為公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。統(tǒng)稱(chēng)為公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)。v 第八條第八條 按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分,分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信按會(huì)計(jì)核算歸屬劃分,分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、貿(mào)易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等,表外信貸業(yè)務(wù)貸業(yè)務(wù)包括貸款、貿(mào)易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等,表外信貸業(yè)務(wù)包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。v 第九條第九條 按期限劃分,分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信按期限劃分,分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在貸業(yè)務(wù)。短期期限在1 1年(含)以?xún)?nèi),中期期限

11、在年(含)以?xún)?nèi),中期期限在1 1年到年到5 5年(含)之間,年(含)之間,長(zhǎng)期期限在長(zhǎng)期期限在5 5年以上。年以上。 第二章第二章 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)v 第十條第十條 按擔(dān)保方式劃分,分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)(包按擔(dān)保方式劃分,分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)(包括保證、抵押和質(zhì)押方式)。括保證、抵押和質(zhì)押方式)。v 注:原來(lái)我社收取的注:原來(lái)我社收取的“貸款誠(chéng)信保證金貸款誠(chéng)信保證金”屬權(quán)利質(zhì)押范疇。屬權(quán)利質(zhì)押范疇。v 保證貸款屬于擔(dān)保貸款。選擇存貨質(zhì)押還是存貨抵押作為擔(dān)保?保證貸款屬于擔(dān)保貸款。選擇存貨質(zhì)押還是存貨抵押作為擔(dān)保?v 第十一條第十一條 按性質(zhì)和用途劃分,按性質(zhì)和用途劃

12、分,分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。 誤區(qū)誤區(qū) 第十二條第十二條 按貸款資金來(lái)源劃分,分為自營(yíng)貸款和委托貸款。按貸款資金來(lái)源劃分,分為自營(yíng)貸款和委托貸款。v 第十三條第十三條 按貸款組織形式劃分,分為普通貸款、社(銀)團(tuán)貸款按貸款組織形式劃分,分為普通貸款、社(銀)團(tuán)貸款v 補(bǔ)充:按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分,分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款補(bǔ)充:按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分,分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。、可疑貸款和損失貸款。第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本

13、要素v 第十四條第十四條 信貸業(yè)務(wù)一般包括信貸業(yè)務(wù)一般包括6 6個(gè)基本要素,具體是對(duì)象、金額、個(gè)基本要素,具體是對(duì)象、金額、期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。期限、利率或費(fèi)率、用途、擔(dān)保。 v 第十五條第十五條 信貸對(duì)象。指與經(jīng)營(yíng)行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個(gè)信貸對(duì)象。指與經(jīng)營(yíng)行社擬建立或已建立信貸關(guān)系的個(gè)人類(lèi)和公司類(lèi)客戶(hù)。人類(lèi)和公司類(lèi)客戶(hù)。v (一)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件:(一)個(gè)人類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件: 1 1具有完全民事行為能力,有合法身份證明,身體健康。具有完全民事行為能力,有合法身份證明,身體健康??蛻?hù)年客戶(hù)年齡齡+ +申請(qǐng)業(yè)務(wù)期限申請(qǐng)業(yè)務(wù)期限 65,

14、65,信貸產(chǎn)品辦法有明確規(guī)定的除外。信貸產(chǎn)品辦法有明確規(guī)定的除外。 省聯(lián)社歷來(lái)規(guī)定:原貸款管理基本制度,省聯(lián)社歷來(lái)規(guī)定:原貸款管理基本制度,18-6018-60周歲;去年基本制度周歲;去年基本制度修訂,大于修訂,大于6060歲的,三長(zhǎng)同意,但期限加年齡不得超過(guò)歲的,三長(zhǎng)同意,但期限加年齡不得超過(guò)6565;省聯(lián)社;省聯(lián)社2 2月月2020日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化市縣行社管理職能的通知(瓊農(nóng)信發(fā)日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化市縣行社管理職能的通知(瓊農(nóng)信發(fā)22014014 4 4號(hào)),在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、三長(zhǎng)書(shū)面同意前提下,期限、號(hào)),在合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、三長(zhǎng)書(shū)面同意前提下,期限、金額、借款人年齡、抵押率等

15、貸款條件可適當(dāng)放寬。金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當(dāng)放寬。 第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素 2. 2.具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。具有固定住所或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。 3. 3.個(gè)人資信狀況良好,無(wú)不良信用記錄;個(gè)人資信狀況良好,無(wú)不良信用記錄;或雖有過(guò)不良信用記錄,或雖有過(guò)不良信用記錄,但非主觀(guān)惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。但非主觀(guān)惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。 4. 4.具備按期還款能力。具備按期還款能力。v (二)嚴(yán)禁對(duì)下列個(gè)人類(lèi)客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù):(二)嚴(yán)禁對(duì)下列個(gè)人類(lèi)客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù): 1. 1.有惡意逃廢債務(wù)行為的。有惡意逃廢債務(wù)行為的。 2. 2.有刑事犯罪記錄的,但有刑事犯罪

16、記錄的,但過(guò)失犯罪過(guò)失犯罪除外。除外。 3. 3.有嗜賭、吸毒等不良行為的。有嗜賭、吸毒等不良行為的。注:過(guò)失,是由于疏忽大意或過(guò)于自信的心態(tài)導(dǎo)致了不利后果的發(fā)生,注:過(guò)失,是由于疏忽大意或過(guò)于自信的心態(tài)導(dǎo)致了不利后果的發(fā)生,主觀(guān)惡性較小。主觀(guān)惡性較小。 第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素v (三)公司類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件:(三)公司類(lèi)客戶(hù)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列基本條件: 1. 1.合法合規(guī)經(jīng)營(yíng),合法合規(guī)經(jīng)營(yíng),持有貸款卡持有貸款卡。 2. 2.有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。 3. 3.資信狀況良好,無(wú)不良信用記錄;或雖有過(guò)不良信用記錄但非主資信狀況良好

17、,無(wú)不良信用記錄;或雖有過(guò)不良信用記錄但非主觀(guān)惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。觀(guān)惡意造成且已結(jié)清債務(wù)。 4. 4.用途合法合規(guī),具有按期償還本息能力。用途合法合規(guī),具有按期償還本息能力。v (四)嚴(yán)禁對(duì)下列公司類(lèi)客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù):(四)嚴(yán)禁對(duì)下列公司類(lèi)客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù): 1. 1.從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)。從事國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)。 2. 2.主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行。主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務(wù)的行。 第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素 注意:注意: 國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)(國(guó)發(fā)國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意

18、見(jiàn)(國(guó)發(fā)201420144343號(hào),號(hào),1010月月2 2日發(fā)布)第二條規(guī)定:日發(fā)布)第二條規(guī)定:剝離融資平臺(tái)公司政府融資職能,融資平剝離融資平臺(tái)公司政府融資職能,融資平臺(tái)公司不得新增政府債務(wù)臺(tái)公司不得新增政府債務(wù)。因此,我社不得再對(duì)地方融資平臺(tái)發(fā)放貸款。因此,我社不得再對(duì)地方融資平臺(tái)發(fā)放貸款。 該意見(jiàn)第三條規(guī)定:地方政府在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的分地區(qū)限額內(nèi)舉借債該意見(jiàn)第三條規(guī)定:地方政府在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的分地區(qū)限額內(nèi)舉借債務(wù),必須報(bào)本級(jí)人大或其常委會(huì)批準(zhǔn)。務(wù),必須報(bào)本級(jí)人大或其常委會(huì)批準(zhǔn)。地方政府不得通過(guò)企事業(yè)單位等地方政府不得通過(guò)企事業(yè)單位等舉借債務(wù)。舉借債務(wù)。地方政府舉借債務(wù)要遵循市場(chǎng)化原則。建立地方

19、政府信用評(píng)地方政府舉借債務(wù)要遵循市場(chǎng)化原則。建立地方政府信用評(píng)級(jí)制度,逐步完善地方政府債券市場(chǎng)。級(jí)制度,逐步完善地方政府債券市場(chǎng)。地方政府舉借的債務(wù),只能用于地方政府舉借的債務(wù),只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務(wù),不得用于經(jīng)常性支出。公益性資本支出和適度歸還存量債務(wù),不得用于經(jīng)常性支出。 問(wèn)題:政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持?問(wèn)題:政府有項(xiàng)目要融資我們還能否支持?第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素 意見(jiàn)第二條第三款規(guī)定:意見(jiàn)第二條第三款規(guī)定: 推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。推廣使用政府與社會(huì)資本合作模式。鼓勵(lì)社會(huì)資本通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)等鼓勵(lì)社會(huì)資本通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)等方式,參與城市基礎(chǔ)

20、設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運(yùn)營(yíng)。政府方式,參與城市基礎(chǔ)設(shè)施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運(yùn)營(yíng)。政府通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等事先公開(kāi)的收益約定規(guī)則,使通過(guò)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等事先公開(kāi)的收益約定規(guī)則,使投資者有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。投資者有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。投資者按照市場(chǎng)化原則出資,按約定規(guī)則獨(dú)自投資者按照市場(chǎng)化原則出資,按約定規(guī)則獨(dú)自或與政府共同成立特別目的公司建設(shè)和運(yùn)營(yíng)合作項(xiàng)目。投資者或特別目或與政府共同成立特別目的公司建設(shè)和運(yùn)營(yíng)合作項(xiàng)目。投資者或特別目的公司可以通過(guò)銀行貸款、企業(yè)債、項(xiàng)目收益?zhèn)①Y產(chǎn)證券化等市場(chǎng)的公司可以通過(guò)銀行貸款、企業(yè)債、項(xiàng)目收益?zhèn)①Y產(chǎn)證券化等市

21、場(chǎng)化方式舉債并承擔(dān)償債責(zé)任?;绞脚e債并承擔(dān)償債責(zé)任。政府對(duì)投資者或特別目的公司按約定規(guī)則政府對(duì)投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔(dān)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)責(zé)任,不承擔(dān)投資者依法承擔(dān)特許經(jīng)營(yíng)權(quán)、合理定價(jià)、財(cái)政補(bǔ)貼等相關(guān)責(zé)任,不承擔(dān)投資者或特別目的公司的償債責(zé)任?;蛱貏e目的公司的償債責(zé)任。第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素 第十六條第十六條 授信金額。經(jīng)營(yíng)行社向客戶(hù)提供的單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信金額。經(jīng)營(yíng)行社向客戶(hù)提供的單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶(hù)消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)情況、還款能力相匹配授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶(hù)消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)情況、還款能力相匹配。v 第十七

22、條第十七條 授信期限授信期限。指貸款期限或經(jīng)營(yíng)行社承擔(dān)債務(wù)的期限,在。指貸款期限或經(jīng)營(yíng)行社承擔(dān)債務(wù)的期限,在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和本社信貸制度的原則下,由經(jīng)營(yíng)行社與客戶(hù)協(xié)商確遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和本社信貸制度的原則下,由經(jīng)營(yíng)行社與客戶(hù)協(xié)商確定。定。v 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知(銀監(jiān)發(fā)服務(wù)水平的通知(銀監(jiān)發(fā)201436201436號(hào),號(hào),20142014年年7 7月月2323日印發(fā))第一條日印發(fā))第一條規(guī)定:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限,根據(jù)小規(guī)定:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定小微企業(yè)流

23、動(dòng)資金貸款期限,根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,合理設(shè)定小微企微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素,合理設(shè)定小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限,滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求,避免由于業(yè)流動(dòng)資金貸款期限,滿(mǎn)足借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常資金需求,避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。 第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本要素信貸業(yè)務(wù)基本要素v 第十八條第十八條 利率或費(fèi)率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率執(zhí)行本利率或費(fèi)率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率執(zhí)行本社有關(guān)規(guī)定。社有關(guān)規(guī)定。v 我社我社5050

24、萬(wàn)元以上貸款利率定價(jià)基本機(jī)制:萬(wàn)元以上貸款利率定價(jià)基本機(jī)制:v 貸款利率由市縣行社根據(jù)市場(chǎng)化原則自主確定。基本利率原則上貸款利率由市縣行社根據(jù)市場(chǎng)化原則自主確定。基本利率原則上要要高于人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率高于人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率2 2個(gè)百分點(diǎn)以上,且不得低于個(gè)百分點(diǎn)以上,且不得低于6%6%,低低于于2 2個(gè)百分點(diǎn)或個(gè)百分點(diǎn)或6%6%的的須書(shū)面說(shuō)明原因并經(jīng)須書(shū)面說(shuō)明原因并經(jīng)“三長(zhǎng)三長(zhǎng)”簽字同意。誠(chéng)信保證簽字同意。誠(chéng)信保證金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新,市縣行社應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行,不得取消或變金制度是我社一項(xiàng)重要?jiǎng)?chuàng)新,市縣行社應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持執(zhí)行,不得取消或變相取消。相取消。第三章第三章 信貸業(yè)務(wù)基本

25、要素信貸業(yè)務(wù)基本要素 第十九條第十九條 用途。用途合法、合規(guī)、用途。用途合法、合規(guī)、真實(shí)真實(shí)。不得違反規(guī)定將信貸資不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資金用于股本權(quán)益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。v 要求:要求:用途一定真實(shí),可以用于歸還貸款用途一定真實(shí),可以用于歸還貸款v 補(bǔ)充:貸款通則第補(bǔ)充:貸款通則第6060條規(guī)定,條規(guī)定,貸款資金不得用于財(cái)政支出貸款資金不得用于財(cái)政支出。貸款通。貸款通則征求意見(jiàn)稿第則征求意見(jiàn)稿第2323條:借款人使用貸款,不得違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為條:借款人使用貸款,不得違反國(guó)家規(guī)定以貸款作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增

26、資擴(kuò)股;不得用于財(cái)政預(yù)算性收支。注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股;不得用于財(cái)政預(yù)算性收支。 v 第二十條第二十條 信貸擔(dān)保。除符合信用條件外,信貸業(yè)務(wù)須提供經(jīng)營(yíng)行信貸擔(dān)保。除符合信用條件外,信貸業(yè)務(wù)須提供經(jīng)營(yíng)行社認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保是保證客戶(hù)還款或履行責(zé)任的第二還款來(lái)源。社認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保是保證客戶(hù)還款或履行責(zé)任的第二還款來(lái)源。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 v 第二十一條第二十一條 實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中,將調(diào)查實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中,將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解,由不同層次和不同部、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分

27、解,由不同層次和不同部門(mén)(崗位)承擔(dān),分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行控制和管理,實(shí)現(xiàn)相互制約和支持門(mén)(崗位)承擔(dān),分級(jí)、分權(quán)限進(jìn)行控制和管理,實(shí)現(xiàn)相互制約和支持。經(jīng)營(yíng)行社應(yīng)實(shí)行審貸部門(mén)(崗位)分離。經(jīng)營(yíng)行社應(yīng)實(shí)行審貸部門(mén)(崗位)分離。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v 第二十二條第二十二條 實(shí)行權(quán)限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根實(shí)行權(quán)限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根據(jù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境,結(jié)合分支機(jī)構(gòu)的信貸據(jù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境,結(jié)合分支機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)運(yùn)能力、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)防控能力以及不同業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因營(yíng)運(yùn)能力、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)防控

28、能力以及不同業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)容忍度等因素,進(jìn)行差別授權(quán)管理,明確權(quán)限額度、業(yè)務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種,并根據(jù)素,進(jìn)行差別授權(quán)管理,明確權(quán)限額度、業(yè)務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)品種,并根據(jù)情況變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。市縣行社主任(行長(zhǎng))、瓊中小額信貸總部負(fù)情況變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)。市縣行社主任(行長(zhǎng))、瓊中小額信貸總部負(fù)責(zé)人對(duì)轄內(nèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作負(fù)責(zé),不因授權(quán)權(quán)限而改變。責(zé)人對(duì)轄內(nèi)信貸經(jīng)營(yíng)管理工作負(fù)責(zé),不因授權(quán)權(quán)限而改變。 貸款審批權(quán)限按單一客戶(hù)貸款審批權(quán)限按單一客戶(hù)( (集團(tuán)或關(guān)聯(lián)客戶(hù)集團(tuán)或關(guān)聯(lián)客戶(hù)) )貸款額度進(jìn)行管理。貸貸款額度進(jìn)行管理。貸款額度超過(guò)貸款審批權(quán)限時(shí),須報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示。款額度超過(guò)貸款審批權(quán)限時(shí),須

29、報(bào)上一級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或風(fēng)險(xiǎn)提示。v 注意:省社規(guī)定變化:?jiǎn)蝹€(gè)行社單筆額度控制注意:省社規(guī)定變化:?jiǎn)蝹€(gè)行社單筆額度控制-省聯(lián)社關(guān)于省聯(lián)社關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貸款管理的通知(進(jìn)一步規(guī)范貸款管理的通知(1 1月月6 6日印發(fā),瓊農(nóng)信發(fā)日印發(fā),瓊農(nóng)信發(fā) 20142014 3 3號(hào)),全號(hào)),全省農(nóng)信社余額控制省農(nóng)信社余額控制-單個(gè)行社單戶(hù)余額控制單個(gè)行社單戶(hù)余額控制第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 v 第二十三條第二十三條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度。審批方式分為實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度。審批方式分為“魚(yú)咬尾魚(yú)咬尾”審審批機(jī)制、貸款審批委員會(huì)審批機(jī)制和雙人審批機(jī)制。批機(jī)制、貸款審批委員會(huì)審批機(jī)制和雙人審

30、批機(jī)制。 (一)(一)“魚(yú)咬尾魚(yú)咬尾”審批機(jī)制。適用于審批機(jī)制。適用于5050萬(wàn)元(含)以下的小額貸款萬(wàn)元(含)以下的小額貸款。根據(jù)職責(zé)不同,一筆貸款業(yè)務(wù)至少由責(zé)任信貸員、直接審核人和間接。根據(jù)職責(zé)不同,一筆貸款業(yè)務(wù)至少由責(zé)任信貸員、直接審核人和間接審核人參與,特殊情況下須增加第三審核人。另外,由網(wǎng)點(diǎn)指定人員實(shí)審核人參與,特殊情況下須增加第三審核人。另外,由網(wǎng)點(diǎn)指定人員實(shí)行貸款面簽制度。行貸款面簽制度。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 (二)貸款審批委員會(huì)機(jī)制。設(shè)立貸款審批委員會(huì),審議信貸業(yè)務(wù)。(二)貸款審批委員會(huì)機(jī)制。設(shè)立貸款審批委員會(huì),審議信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的信貸事項(xiàng)

31、可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家咨詢(xún)。對(duì)于專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的信貸事項(xiàng)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家咨詢(xún)。v 1 1、機(jī)構(gòu)設(shè)置。市縣行社設(shè)立貸款審批委員會(huì),人數(shù)不少于、機(jī)構(gòu)設(shè)置。市縣行社設(shè)立貸款審批委員會(huì),人數(shù)不少于7 7人;人;稽稽核、風(fēng)險(xiǎn)和科技部門(mén)人員不得擔(dān)任委員核、風(fēng)險(xiǎn)和科技部門(mén)人員不得擔(dān)任委員。除農(nóng)商行貸款審批委員會(huì)主任。除農(nóng)商行貸款審批委員會(huì)主任委員由分管信貸副行長(zhǎng)擔(dān)任外,委員由分管信貸副行長(zhǎng)擔(dān)任外,其他行社由主任(行長(zhǎng))擔(dān)任其他行社由主任(行長(zhǎng))擔(dān)任。市縣行。市縣行社分支機(jī)構(gòu)和瓊中小額信貸總部分支機(jī)構(gòu)確有需要的,也可設(shè)立貸款審社分支機(jī)構(gòu)和瓊中小額信貸總部分支機(jī)構(gòu)確有需要的,也可設(shè)立貸款審批委員會(huì)審批權(quán)限內(nèi)貸款,人數(shù)不少于批

32、委員會(huì)審批權(quán)限內(nèi)貸款,人數(shù)不少于3 3人,分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為主任委人,分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人為主任委員。員。v 思考:主任(行長(zhǎng))擔(dān)任貸審會(huì)主任是否違反商業(yè)銀行內(nèi)部控制思考:主任(行長(zhǎng))擔(dān)任貸審會(huì)主任是否違反商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引?指引? 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v 20062006年商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引第年商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引第3434條:行長(zhǎng)不得擔(dān)任授信審查委條:行長(zhǎng)不得擔(dān)任授信審查委員會(huì)的成員。但員會(huì)的成員。但20142014年新修訂的指引已沒(méi)有這一條款。年新修訂的指引已沒(méi)有這一條款。v 股份制商業(yè)銀行公司治理指引股份制商業(yè)銀行公司治理指引第第5151條:商業(yè)銀行行長(zhǎng)不得擔(dān)任審

33、條:商業(yè)銀行行長(zhǎng)不得擔(dān)任審貸委員會(huì)成員,但對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的貸委員會(huì)成員,但對(duì)審貸委員會(huì)通過(guò)的授信決定擁有否決權(quán)。這一指授信決定擁有否決權(quán)。這一指引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng),而且引不適用于我們農(nóng)信系統(tǒng),而且20132013年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的商業(yè)銀行公司商業(yè)銀行公司治理指引治理指引已沒(méi)有類(lèi)似表述,股份制指引已不再適用。已沒(méi)有類(lèi)似表述,股份制指引已不再適用。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系-貸審會(huì)貸審會(huì)v 2 2會(huì)議召開(kāi)。會(huì)議由主任委員提議召開(kāi),原則上為現(xiàn)場(chǎng)方式,特會(huì)議召開(kāi)。會(huì)議由主任委員提議召開(kāi),原則上為現(xiàn)場(chǎng)方式,特殊情況下可采取非現(xiàn)場(chǎng)方式召開(kāi)。每筆貸款需貸款審批委員會(huì)殊情況

34、下可采取非現(xiàn)場(chǎng)方式召開(kāi)。每筆貸款需貸款審批委員會(huì)2/32/3(含(含)以上委員同意方可通過(guò)。審批部門(mén)必須做好會(huì)議紀(jì)錄工作,記錄會(huì)議)以上委員同意方可通過(guò)。審批部門(mén)必須做好會(huì)議紀(jì)錄工作,記錄會(huì)議情況,內(nèi)容包括時(shí)間、地點(diǎn)、參加人、審議事項(xiàng)、委員意見(jiàn)以及審議結(jié)情況,內(nèi)容包括時(shí)間、地點(diǎn)、參加人、審議事項(xiàng)、委員意見(jiàn)以及審議結(jié)果。果。v 3 3一票否決權(quán)。對(duì)貸款審批委員會(huì)審議通過(guò)的貸款須報(bào)經(jīng)營(yíng)行社一票否決權(quán)。對(duì)貸款審批委員會(huì)審議通過(guò)的貸款須報(bào)經(jīng)營(yíng)行社主任(行長(zhǎng))行使主任(行長(zhǎng))行使“一票否決權(quán)一票否決權(quán)”。 注意:貸審會(huì)主任與主任(行長(zhǎng))為同一人時(shí),貸審會(huì)主任職權(quán)與注意:貸審會(huì)主任與主任(行長(zhǎng))為同一人時(shí)

35、,貸審會(huì)主任職權(quán)與“一票否決權(quán)一票否決權(quán)”不矛盾。貸審會(huì)主任無(wú)否決權(quán)。不矛盾。貸審會(huì)主任無(wú)否決權(quán)。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 (三)雙人審批機(jī)制。(三)雙人審批機(jī)制。5050萬(wàn)元以下線(xiàn)上授信貸款執(zhí)行雙人審批機(jī)制萬(wàn)元以下線(xiàn)上授信貸款執(zhí)行雙人審批機(jī)制。條件成熟條件成熟的市縣行社可對(duì)貸款金額在的市縣行社可對(duì)貸款金額在500500萬(wàn)元以下(含)的貸款探索萬(wàn)元以下(含)的貸款探索實(shí)行實(shí)行“2+2+2”“2+2+2”審批流程,即雙人調(diào)查、雙人審查、雙人審批。最終審審批流程,即雙人調(diào)查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任(行長(zhǎng))。批人為市縣行社主任(行長(zhǎng))。 條件成熟:有制度流

36、程、有符合要求人員、風(fēng)險(xiǎn)可控條件成熟:有制度流程、有符合要求人員、風(fēng)險(xiǎn)可控 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十四條實(shí)行大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款第二十四條實(shí)行大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款需報(bào)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)提示的,要按規(guī)定報(bào)省聯(lián)社或授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。需報(bào)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)提示的,要按規(guī)定報(bào)省聯(lián)社或授權(quán)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。大額貸款風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。 注意:省聯(lián)社注意:省聯(lián)社9 9月月2424日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)市縣行社經(jīng)營(yíng)活力的日印發(fā)關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)市縣行社經(jīng)營(yíng)活力的通知(瓊農(nóng)信發(fā)通知(瓊農(nóng)

37、信發(fā)20142014年年5757號(hào))第四條規(guī)定:各行社應(yīng)認(rèn)真落實(shí)聯(lián)合號(hào))第四條規(guī)定:各行社應(yīng)認(rèn)真落實(shí)聯(lián)合貸款咨詢(xún)委員會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)貸款咨詢(xún)委員會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)50005000萬(wàn)元(含)以下貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示萬(wàn)元(含)以下貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示,在董事長(zhǎng)(理事長(zhǎng))、行長(zhǎng)(主任)確保風(fēng)險(xiǎn)可控,并承擔(dān)合計(jì)比例,在董事長(zhǎng)(理事長(zhǎng))、行長(zhǎng)(主任)確保風(fēng)險(xiǎn)可控,并承擔(dān)合計(jì)比例不低于不低于40%40%的貸款責(zé)任,書(shū)面報(bào)備監(jiān)事長(zhǎng)且其無(wú)書(shū)面異議的情況下,可的貸款責(zé)任,書(shū)面報(bào)備監(jiān)事長(zhǎng)且其無(wú)書(shū)面異議的情況下,可按市縣行社貸審會(huì)意見(jiàn)落實(shí)。按市縣行社貸審會(huì)意見(jiàn)落實(shí)。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十五條

38、第二十五條 實(shí)行部門(mén)分工合作制度。信貸業(yè)務(wù)實(shí)行前、中、后臺(tái)實(shí)行部門(mén)分工合作制度。信貸業(yè)務(wù)實(shí)行前、中、后臺(tái)管理。前臺(tái)部門(mén)是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén)),主要負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、信貸業(yè)管理。前臺(tái)部門(mén)是經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén)),主要負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、貸后檢查、客戶(hù)維護(hù)等;中后臺(tái)是信貸管理部門(mén)、授信審批部務(wù)調(diào)查、貸后檢查、客戶(hù)維護(hù)等;中后臺(tái)是信貸管理部門(mén)、授信審批部門(mén)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),信貸管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)、門(mén)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),信貸管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)管理、指導(dǎo)、檢查、培訓(xùn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等,授信審批部門(mén)主要負(fù)責(zé)授信和信用的審查,檢查、培訓(xùn)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等,授信審批部門(mén)主要負(fù)責(zé)授信和信用的審查,

39、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)、信貸資產(chǎn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)或現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督監(jiān)測(cè)、信貸資產(chǎn)分類(lèi)及不良貸款管理與處置等。前中后臺(tái)各部門(mén)應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合分類(lèi)及不良貸款管理與處置等。前中后臺(tái)各部門(mén)應(yīng)相互溝通、協(xié)作配合。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十六條第二十六條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)崗位責(zé)任制度。信貸管理人員在辦理信實(shí)行信貸業(yè)務(wù)崗位責(zé)任制度。信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務(wù)中按崗位職責(zé)承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。貸業(yè)務(wù)中按崗位職責(zé)承擔(dān)各自相應(yīng)的責(zé)任。 調(diào)查人員對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé),承擔(dān)調(diào)查失職和評(píng)估失準(zhǔn)的直接責(zé)任調(diào)查人員對(duì)真實(shí)性負(fù)責(zé),承擔(dān)調(diào)查失職和評(píng)估失準(zhǔn)的直接責(zé)任;

40、審;審查和審批人員對(duì)本人簽署的意見(jiàn)負(fù)責(zé),承擔(dān)審查、審批失職的直接責(zé)任查和審批人員對(duì)本人簽署的意見(jiàn)負(fù)責(zé),承擔(dān)審查、審批失職的直接責(zé)任;放款操作人員承擔(dān)放款環(huán)節(jié)失職的直接責(zé)任;貸后管理人員承擔(dān)檢查;放款操作人員承擔(dān)放款環(huán)節(jié)失職的直接責(zé)任;貸后管理人員承擔(dān)檢查失職、清收不力的責(zé)任;市縣行社主任(行長(zhǎng))、分管信貸領(lǐng)導(dǎo)等對(duì)重失職、清收不力的責(zé)任;市縣行社主任(行長(zhǎng))、分管信貸領(lǐng)導(dǎo)等對(duì)重大信貸損失承擔(dān)主要經(jīng)營(yíng)責(zé)任。大信貸損失承擔(dān)主要經(jīng)營(yíng)責(zé)任。 注意:信貸員一定按貸款操作規(guī)程進(jìn)行調(diào)查,確保調(diào)查注意:信貸員一定按貸款操作規(guī)程進(jìn)行調(diào)查,確保調(diào)查的的真實(shí)性真實(shí)性、全面性、準(zhǔn)確性。、全面性、準(zhǔn)確性。第五章第五章 信

41、貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本流程v 第二十七條第二十七條 信貸業(yè)務(wù)操作按信貸管理權(quán)限和程序運(yùn)行。基本流程信貸業(yè)務(wù)操作按信貸管理權(quán)限和程序運(yùn)行。基本流程包括申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。包括申請(qǐng)受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。 v 對(duì)小額信貸或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可制定簡(jiǎn)易信貸操作流程或網(wǎng)上申請(qǐng)辦對(duì)小額信貸或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可制定簡(jiǎn)易信貸操作流程或網(wǎng)上申請(qǐng)辦理流程。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押貸款、本省農(nóng)信社股權(quán)質(zhì)押貸款理流程。低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押貸款、本省農(nóng)信社股權(quán)質(zhì)押貸款、國(guó)債質(zhì)押貸款、全額保證金貸款。、國(guó)債質(zhì)押貸款、全額保證金貸款。 v 第二十八條第

42、二十八條 申請(qǐng)受理。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén))負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申申請(qǐng)受理。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén))負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng),認(rèn)定客戶(hù)是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件,決定是否受理信貸業(yè)請(qǐng),認(rèn)定客戶(hù)是否具備申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的基本條件,決定是否受理信貸業(yè)務(wù)。務(wù)。第五章第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本流程v 第二十九條第二十九條 調(diào)查評(píng)價(jià)。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主,非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)。信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主,非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為輔,獲取全面、客觀(guān)的客戶(hù)信息,提出調(diào)查意見(jiàn),為審查審批提供查為輔,獲取全面、客觀(guān)的客戶(hù)信息,提出調(diào)查意見(jiàn),為審查審批提供依據(jù)。依據(jù)。v 注:全面性、準(zhǔn)確性注:全面性、準(zhǔn)確性v 第三十條第三十條 審查

43、審批。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性審查審批。對(duì)信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行審查審批,提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。進(jìn)行審查審批,提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 v 第三十一條第三十一條 信貸發(fā)放。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén))依據(jù)審批意見(jiàn)落實(shí)發(fā)放信貸發(fā)放。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(部門(mén))依據(jù)審批意見(jiàn)落實(shí)發(fā)放前提條件,簽訂合同、協(xié)議,辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保登記和押品權(quán)證入庫(kù)前提條件,簽訂合同、協(xié)議,辦理抵(質(zhì))押擔(dān)保登記和押品權(quán)證入庫(kù)保管手續(xù),發(fā)放貸款或提供其它信貸服務(wù)。保管手續(xù),發(fā)放貸款或提供其它信貸服務(wù)。v 注:系統(tǒng)錄入要認(rèn)真仔細(xì),以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實(shí)際不一致。注:系統(tǒng)錄入要認(rèn)真仔細(xì),以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實(shí)際不一致。第五章第五章

44、 信貸業(yè)務(wù)基本流程信貸業(yè)務(wù)基本流程 第三十二條第三十二條 貸后管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過(guò)貸后監(jiān)測(cè)、貸后現(xiàn)貸后管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)通過(guò)貸后監(jiān)測(cè)、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查、資金賬戶(hù)監(jiān)管、抵質(zhì)押物定期核查、對(duì)客戶(hù)和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)場(chǎng)檢查、資金賬戶(hù)監(jiān)管、抵質(zhì)押物定期核查、對(duì)客戶(hù)和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行處置,直至收回信貸資金。險(xiǎn)預(yù)警、對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行處置,直至收回信貸資金。 第三十三條第三十三條 提前歸還貸款。經(jīng)過(guò)經(jīng)營(yíng)行社同意,客戶(hù)可以提前歸提前歸還貸款。經(jīng)過(guò)經(jīng)營(yíng)行社同意,客戶(hù)可以提前歸還貸款。提前歸還貸款應(yīng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息;還貸款。提前歸還貸款應(yīng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息;合同有約定的,

45、合同有約定的,可以按照約定要求客戶(hù)支付補(bǔ)償金。可以按照約定要求客戶(hù)支付補(bǔ)償金。 第三十四條第三十四條 信貸檔案管理。信貸檔案是經(jīng)營(yíng)行社提供、管理、收信貸檔案管理。信貸檔案是經(jīng)營(yíng)行社提供、管理、收回信貸資金全過(guò)程的真實(shí)記錄,包括客戶(hù)提供資料、信貸運(yùn)作資料、貸回信貸資金全過(guò)程的真實(shí)記錄,包括客戶(hù)提供資料、信貸運(yùn)作資料、貸后管理資料。信貸檔案指定專(zhuān)人管理,實(shí)行借閱、查詢(xún)登記制度。后管理資料。信貸檔案指定專(zhuān)人管理,實(shí)行借閱、查詢(xún)登記制度。 第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理v 第三十五條第三十五條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、

46、分類(lèi)、認(rèn)定、登記、保全、清償和核銷(xiāo)。分類(lèi)、認(rèn)定、登記、保全、清償和核銷(xiāo)。v 第三十六條第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行五級(jí)分類(lèi)法。分為正常類(lèi)貸款、關(guān)貸款質(zhì)量監(jiān)測(cè)實(shí)行五級(jí)分類(lèi)法。分為正常類(lèi)貸款、關(guān)注類(lèi)貸款、次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款。其中,后三類(lèi)為不注類(lèi)貸款、次級(jí)類(lèi)貸款、可疑類(lèi)貸款和損失類(lèi)貸款。其中,后三類(lèi)為不良貸款。良貸款。 第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十七條第三十七條嚴(yán)格按照貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款形態(tài),真實(shí)反映貸款嚴(yán)格按照貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款形態(tài),真實(shí)反映貸款資產(chǎn)質(zhì)量。資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的各類(lèi)不良貸款要堅(jiān)持逐戶(hù)審查、明確責(zé)任、分級(jí)審新發(fā)生的各類(lèi)不良貸款要堅(jiān)持逐戶(hù)審查、

47、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則,按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。批、規(guī)范運(yùn)作的原則,按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。 思考:我社五級(jí)分類(lèi)存在問(wèn)題:思考:我社五級(jí)分類(lèi)存在問(wèn)題:1.1.一筆貸款多個(gè)借據(jù),以借據(jù)為單一筆貸款多個(gè)借據(jù),以借據(jù)為單位分類(lèi);或社團(tuán)貸款,每家參與社僅對(duì)自己發(fā)放的部分進(jìn)行認(rèn)定。位分類(lèi);或社團(tuán)貸款,每家參與社僅對(duì)自己發(fā)放的部分進(jìn)行認(rèn)定。v 2. 2.主要還是按逾期天數(shù)分類(lèi)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要還是按逾期天數(shù)分類(lèi)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)為主信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)以信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)為主要依據(jù),逾期情況只作

48、為重要參考因素。分類(lèi)時(shí)以對(duì)影響借款人還款能要依據(jù),逾期情況只作為重要參考因素。分類(lèi)時(shí)以對(duì)影響借款人還款能力的各類(lèi)因素(借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等方面的信息)力的各類(lèi)因素(借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等方面的信息)評(píng)估結(jié)論,作為判定貸款類(lèi)別的主要依據(jù),并注重第一還款來(lái)源。指引評(píng)估結(jié)論,作為判定貸款類(lèi)別的主要依據(jù),并注重第一還款來(lái)源。指引規(guī)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)僅為規(guī)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)僅為“一般一般”情形,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依據(jù)貸款五情形,金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)依據(jù)貸款五級(jí)分類(lèi)的核心定義和分類(lèi)方法進(jìn)行綜合認(rèn)定。級(jí)分類(lèi)的核心定義和分類(lèi)方法進(jìn)行綜合認(rèn)定。 第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

49、-五級(jí)分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)v 關(guān)注貸款關(guān)注貸款核心定義:盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對(duì)償核心定義:盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。還產(chǎn)生不利影響的因素。基本特征:基本特征:借款人目前能正常償還貸款本息借款人目前能正常償還貸款本息,但存在潛在的缺陷可能影,但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。響貸款的償還。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為預(yù)計(jì)損失區(qū)間為0 0。v 次級(jí)貸款次級(jí)貸款核心定義:借款人的核心定義:借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題,完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入,完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì)造成一定損失。無(wú)法

50、足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì)造成一定損失?;咎卣鳎嘿J款的缺陷已經(jīng)明顯,借款人基本特征:貸款的缺陷已經(jīng)明顯,借款人必須依靠正常經(jīng)營(yíng)收入以外的必須依靠正常經(jīng)營(yíng)收入以外的其他來(lái)源其他來(lái)源( (如需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等如需要通過(guò)出售、變賣(mài)資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等) )償償還貸款本息,可能會(huì)造成一定損失。還貸款本息,可能會(huì)造成一定損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為預(yù)計(jì)損失區(qū)間為1 10 0% %。第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理-五級(jí)分類(lèi)五級(jí)分類(lèi) 可疑貸款可疑貸款核心定義:借款人無(wú)法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造核心定義:借款人無(wú)法足額償還貸款本

51、息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失。成較大損失?;咎卣鳎嚎梢深?lèi)貸款具有次級(jí)類(lèi)貸款所有表現(xiàn),并且程度更加嚴(yán)重,基本特征:可疑類(lèi)貸款具有次級(jí)類(lèi)貸款所有表現(xiàn),并且程度更加嚴(yán)重,肯定要造成較大損失肯定要造成較大損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為預(yù)計(jì)損失區(qū)間為10109090。 損失貸款損失貸款核心定義:在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,貸款本核心定義:在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,貸款本息仍無(wú)法收回,或只能收回極少部分。息仍無(wú)法收回,或只能收回極少部分?;咎卣鳎簾o(wú)論采取什么措施和履行什么程序,基本特征:無(wú)論采取什么措施和履行什么程序,貸款都注定要全部損失貸款都注定要全部損失或回收

52、價(jià)值微乎其微或回收價(jià)值微乎其微;已經(jīng)沒(méi)有意義將其作為農(nóng)信社信貸資產(chǎn)在賬面上;已經(jīng)沒(méi)有意義將其作為農(nóng)信社信貸資產(chǎn)在賬面上保留保留( (貸款實(shí)際價(jià)值幾乎為零貸款實(shí)際價(jià)值幾乎為零) )。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為預(yù)計(jì)損失區(qū)間為9090以上。以上。 第六章第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 第三十八條債權(quán)保全和清償。經(jīng)營(yíng)行社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要按季第三十八條債權(quán)保全和清償。經(jīng)營(yíng)行社資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要按季召開(kāi)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì),采取有效措施,加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理,對(duì)不良召開(kāi)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì),采取有效措施,加強(qiáng)訴訟時(shí)效管理,對(duì)不良貸款及時(shí)清收,對(duì)協(xié)商清收不成的,應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)起訴。貸款及時(shí)清收,對(duì)協(xié)商清收不成的,應(yīng)

53、在規(guī)定期限內(nèi)起訴。 第三十九條呆賬(損失類(lèi))貸款核銷(xiāo)。貸款損失準(zhǔn)備金提取和貸第三十九條呆賬(損失類(lèi))貸款核銷(xiāo)。貸款損失準(zhǔn)備金提取和貸款核銷(xiāo)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行??詈虽N(xiāo)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第四十條第四十條 經(jīng)營(yíng)行社不得超權(quán)限發(fā)放貸款,不得發(fā)放假名貸款和冒經(jīng)營(yíng)行社不得超權(quán)限發(fā)放貸款,不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款。名貸款。 第四十一條第四十一條市縣行社分支機(jī)構(gòu)不得發(fā)放多頭信用貸款。市縣行社分支機(jī)構(gòu)不得發(fā)放多頭信用貸款。 第四十二條建立貸款回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,向第四十二條建立貸款回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款,向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條

54、件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。 關(guān)系人是指市縣行社理(董)事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員關(guān)系人是指市縣行社理(董)事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其及其近親屬近親屬,以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其,以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。他經(jīng)濟(jì)組織。注:注:“近親屬近親屬”,是指,是指三代以?xún)?nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹。三代以?xún)?nèi)的直系血親、配偶、兄弟姐妹。而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第七條,近親屬包括父母、配偶商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法第七條,近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配

55、偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。 第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定-關(guān)聯(lián)方交易關(guān)聯(lián)方交易v 銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法( (適用于農(nóng)適用于農(nóng)商行、農(nóng)合行商行、農(nóng)合行) )v關(guān)聯(lián)方定義:關(guān)聯(lián)方定義:v 商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)方包括:商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)方包括:v(一)商業(yè)銀行的內(nèi)部人(包括商業(yè)銀

56、行的董事、總行和分行的高級(jí)(一)商業(yè)銀行的內(nèi)部人(包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級(jí)管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員);管理人員、有權(quán)決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的其他人員);v(二)商業(yè)銀行的主要股東(持有或控制商業(yè)銀行(二)商業(yè)銀行的主要股東(持有或控制商業(yè)銀行5%5%以上股份或表決以上股份或表決權(quán)的);權(quán)的);v(三)商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬;(三)商業(yè)銀行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬;v(四)商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)(四)商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員;(五)對(duì)商業(yè)銀行

57、有重大影響的其他自然人、法人或其他鍵管理人員;(五)對(duì)商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人、法人或其他組織。組織。第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定-關(guān)聯(lián)方交易關(guān)聯(lián)方交易v 關(guān)聯(lián)交易規(guī)定:關(guān)聯(lián)交易規(guī)定:v 商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款。商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無(wú)擔(dān)保貸款。v 商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的,在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方商業(yè)銀行向關(guān)聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的,在二年內(nèi)不得再向該關(guān)聯(lián)方提供授信。提供授信。v 商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后,在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后,在六個(gè)月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議。聯(lián)交易進(jìn)行審議。v 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)

58、按季向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按季向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)告。告。v 重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì),同時(shí)報(bào)告重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì),同時(shí)報(bào)告中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。與商業(yè)銀行董事、總行高級(jí)管理人員有中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。與商業(yè)銀行董事、總行高級(jí)管理人員有關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì)。關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告監(jiān)事會(huì)。 第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定 第四十三條第四十三條 建立客戶(hù)關(guān)系管理制度。提供銀行結(jié)算、代發(fā)工資、建立客戶(hù)關(guān)系管理制度。提供銀行結(jié)算、代發(fā)工資、電子銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等多方面服務(wù),提高信貸客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度,鞏固和電子銀行、理財(cái)業(yè)務(wù)等多方面服務(wù),提高信貸客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度,鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù),限制和淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù),限制和淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。 第四十四條第四十四條 實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。從業(yè)務(wù)受理到審批的每個(gè)環(huán)節(jié),實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。從業(yè)務(wù)受理到審批的每個(gè)環(huán)節(jié),信貸人員應(yīng)做好客戶(hù)服務(wù)工作,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)做出同意、退回或補(bǔ)充信貸人員應(yīng)做好客戶(hù)服務(wù)工作,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)做出同意、退回或補(bǔ)充調(diào)查的意見(jiàn)。調(diào)查的意見(jiàn)。 注:從申請(qǐng)到審批,個(gè)人類(lèi)貸款最長(zhǎng)不超過(guò)注:從申請(qǐng)到審批,個(gè)人類(lèi)貸款最長(zhǎng)不

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