信貸管理基本制度(李忠浩)

1、信貸管理基本制度信貸管理基本制度主要內容主要內容v第一章第一章 總則總則v第二章第二章 信貸業(yè)務種類信貸業(yè)務種類v第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素v第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v第五章第五章 信貸業(yè)務基本流程信貸業(yè)務基本流程v第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理v第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定v第八章第八章 信貸人員管理信貸人員管理 第一章第一章 總則總則制度定位：制度定位： v 第二條第二條 本制度是本省農信社信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本本制度是本省農信社信貸業(yè)務經營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務管理辦法和產品管理辦

2、法的基本依據(jù)。準則，是制定各類信貸業(yè)務管理辦法和產品管理辦法的基本依據(jù)。基本概念：基本概念：v 第三條第三條 本制度所指信貸業(yè)務是指經營行社為客戶提供資金融通或本制度所指信貸業(yè)務是指經營行社為客戶提供資金融通或信用支持，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件信用支持，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的經營行為。包括貸款類信用業(yè)務和非貸款類信用業(yè)務。的經營行為。包括貸款類信用業(yè)務和非貸款類信用業(yè)務。 v 第六條本制度所指經營行社是指有權辦理和經營信貸業(yè)務的市縣第六條本制度所指經營行社是指有權辦理和經營信貸業(yè)務的市縣行社、瓊中小額信貸總部及其分支機構等。行社、瓊中

3、小額信貸總部及其分支機構等。第一章第一章 總則總則基本原則：基本原則： v 第四條第四條 信貸業(yè)務經營和管理的基本原則：認真貫徹執(zhí)行國家方針信貸業(yè)務經營和管理的基本原則：認真貫徹執(zhí)行國家方針政策，堅持依法合規(guī)經營，堅持政策，堅持依法合規(guī)經營，堅持安全性、流動性、效益性安全性、流動性、效益性原則，堅持原則，堅持貸貸前調查、貸中審查和貸后檢查前調查、貸中審查和貸后檢查的制度，建立健全信貸管理組織體系和信的制度，建立健全信貸管理組織體系和信貸政策制度體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。貸政策制度體系，實現(xiàn)信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。宗旨：宗旨：v 第五條第五條 信貸業(yè)務應當符合國家產業(yè)和社會發(fā)展政策，促進本省經信貸業(yè)

4、務應當符合國家產業(yè)和社會發(fā)展政策，促進本省經濟發(fā)展，濟發(fā)展，堅持服務堅持服務“三農三農”、面向、面向“小微小微”的宗旨的宗旨。 思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路思考：我們目前的工作能達到要求嗎？下一步工作思路 第一章第一章 總則總則v 參考：參考：v 國務院辦公廳關于金融服務國務院辦公廳關于金融服務“三農三農”發(fā)展的若干意見發(fā)展的若干意見 （國辦發(fā)（國辦發(fā)201420141717號，號，4 4月月2020日印發(fā)）第四條：日印發(fā)）第四條：v 1.1.創(chuàng)新農村金融產品創(chuàng)新農村金融產品。推行。推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整使用

5、、動態(tài)調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快在農村地區(qū)推廣應用微貸技術。推廣產業(yè)鏈金融模式回收期限。加快在農村地區(qū)推廣應用微貸技術。推廣產業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農村電話銀行、網上銀行業(yè)務。大力發(fā)展農村電話銀行、網上銀行業(yè)務。創(chuàng)新和推廣專營機構、信創(chuàng)新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。貸工廠等服務模式。 2. 2.創(chuàng)新農村抵（質）押擔保方式創(chuàng)新農村抵（質）押擔保方式。制定農村土地承包經營權抵押貸款。制定農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法，在經批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農民住房試點管理辦法，在經批準的地區(qū)開展試點。

6、慎重穩(wěn)妥地開展農民住房財產權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)財產權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。模。推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農信貸與涉農保險合作，益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。 3. 3.改進服務方式改進服務方式。進一步簡化金融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文。進一步簡化金

7、融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農民利益。理條件和額外費用，切實維護農民利益。第一章第一章 總則總則v 參考：參考：v 國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見國務院關于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見 （國發(fā)（國發(fā)201420145252號號，1010月月3131日發(fā)布）第七條：引導中小型銀行將改進小型微型企業(yè)金融日發(fā)布）第七條：引導中小型銀行將改進小型微型企業(yè)金融服務和戰(zhàn)略轉型相結合，科學調整信貸結構，重點支持小型微型企業(yè)服務和戰(zhàn)略轉型相結合，科學

8、調整信貸結構，重點支持小型微型企業(yè)和區(qū)域經濟發(fā)展。引導銀行業(yè)金融機構針對小型微型企業(yè)的經營特點和區(qū)域經濟發(fā)展。引導銀行業(yè)金融機構針對小型微型企業(yè)的經營特點和融資需求特征，創(chuàng)新產品和服務。和融資需求特征，創(chuàng)新產品和服務。v 海南省人民政府關于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見海南省人民政府關于進一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見( (瓊府瓊府201420141010號，號，3 3月月4 4日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構發(fā)展產業(yè)鏈融資日發(fā)布）第二條：鼓勵金融機構發(fā)展產業(yè)鏈融資、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、商圈融資及企業(yè)群融資；擴大小微企業(yè)抵押擔保物范圍，開展存貨、訂

9、單、倉單、保單、股權、應收賬款、訂單、倉單、保單、股權、應收賬款、知識產權知識產權、林權、土地使用、林權、土地使用權、權、海域使用權海域使用權、商鋪使用權等質押貸款和在建工程、機械設備抵押、商鋪使用權等質押貸款和在建工程、機械設備抵押貸款業(yè)務。貸款業(yè)務。 第二章第二章 信貸業(yè)務種類信貸業(yè)務種類v 第七條第七條 按信貸業(yè)務對象劃分，分為個人類信貸業(yè)務和公司類信貸按信貸業(yè)務對象劃分，分為個人類信貸業(yè)務和公司類信貸業(yè)務。將農戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為個人業(yè)務。將農戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為個人類信貸業(yè)務。將企類信貸業(yè)務。將企( (事事) )業(yè)法人、合伙企業(yè)

10、以及其他經濟組織的信貸業(yè)務業(yè)法人、合伙企業(yè)以及其他經濟組織的信貸業(yè)務統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務。統(tǒng)稱為公司類信貸業(yè)務。v 第八條第八條 按會計核算歸屬劃分，分為表內和表外信貸業(yè)務。表內信按會計核算歸屬劃分，分為表內和表外信貸業(yè)務。表內信貸業(yè)務包括貸款、貿易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務貸業(yè)務包括貸款、貿易融資、匯票貼現(xiàn)、透支、保理等，表外信貸業(yè)務包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。包括貸款承諾、匯票承兌、保函等。v 第九條第九條 按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信按期限劃分，分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。短期期限在貸業(yè)務。短期期限在1 1年（含）以內，中期期限

11、在年（含）以內，中期期限在1 1年到年到5 5年（含）之間，年（含）之間，長期期限在長期期限在5 5年以上。年以上。 第二章第二章 信貸業(yè)務種類信貸業(yè)務種類v 第十條第十條 按擔保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包按擔保方式劃分，分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質押方式）。括保證、抵押和質押方式）。v 注：原來我社收取的注：原來我社收取的“貸款誠信保證金貸款誠信保證金”屬權利質押范疇。屬權利質押范疇。v 保證貸款屬于擔保貸款。選擇存貨質押還是存貨抵押作為擔保？保證貸款屬于擔保貸款。選擇存貨質押還是存貨抵押作為擔保？v 第十一條第十一條 按性質和用途劃分，按性質和用途劃

12、分，分為固定資產貸款、流動資金貸款分為固定資產貸款、流動資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。 誤區(qū)誤區(qū) 第十二條第十二條 按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。按貸款資金來源劃分，分為自營貸款和委托貸款。v 第十三條第十三條 按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團貸款按貸款組織形式劃分，分為普通貸款、社（銀）團貸款v 補充：按貸款風險程度劃分，分為正常貸款、關注貸款、次級貸款補充：按貸款風險程度劃分，分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。、可疑貸款和損失貸款。第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本

13、要素v 第十四條第十四條 信貸業(yè)務一般包括信貸業(yè)務一般包括6 6個基本要素，具體是對象、金額、個基本要素，具體是對象、金額、期限、利率或費率、用途、擔保。期限、利率或費率、用途、擔保。 v 第十五條第十五條 信貸對象。指與經營行社擬建立或已建立信貸關系的個信貸對象。指與經營行社擬建立或已建立信貸關系的個人類和公司類客戶。人類和公司類客戶。v （一）個人類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件：（一）個人類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件： 1 1具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康。具有完全民事行為能力，有合法身份證明，身體健康。客戶年客戶年齡齡+ +申請業(yè)務期限申請業(yè)務期限 65,

14、65,信貸產品辦法有明確規(guī)定的除外。信貸產品辦法有明確規(guī)定的除外。 省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度，省聯(lián)社歷來規(guī)定：原貸款管理基本制度，18-6018-60周歲；去年基本制度周歲；去年基本制度修訂，大于修訂，大于6060歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過歲的，三長同意，但期限加年齡不得超過6565；省聯(lián)社；省聯(lián)社2 2月月2020日印發(fā)關于進一步強化市縣行社管理職能的通知（瓊農信發(fā)日印發(fā)關于進一步強化市縣行社管理職能的通知（瓊農信發(fā)22014014 4 4號），在合法合規(guī)、風險可控、三長書面同意前提下，期限、號），在合法合規(guī)、風險可控、三長書面同意前提下，期限、金額、借款人年齡、抵押率等

15、貸款條件可適當放寬。金額、借款人年齡、抵押率等貸款條件可適當放寬。 第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素 2. 2.具有固定住所或穩(wěn)定的經營場所。具有固定住所或穩(wěn)定的經營場所。 3. 3.個人資信狀況良好，無不良信用記錄；個人資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄，或雖有過不良信用記錄，但非主觀惡意造成且已結清債務。但非主觀惡意造成且已結清債務。 4. 4.具備按期還款能力。具備按期還款能力。v （二）嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務：（二）嚴禁對下列個人類客戶提供信貸業(yè)務： 1. 1.有惡意逃廢債務行為的。有惡意逃廢債務行為的。 2. 2.有刑事犯罪記錄的，但有刑事犯罪

16、記錄的，但過失犯罪過失犯罪除外。除外。 3. 3.有嗜賭、吸毒等不良行為的。有嗜賭、吸毒等不良行為的。注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導致了不利后果的發(fā)生，注：過失，是由于疏忽大意或過于自信的心態(tài)導致了不利后果的發(fā)生，主觀惡性較小。主觀惡性較小。 第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素v （三）公司類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件：（三）公司類客戶申請信貸業(yè)務應具備下列基本條件： 1. 1.合法合規(guī)經營，合法合規(guī)經營，持有貸款卡持有貸款卡。 2. 2.有固定的生產經營場所。有固定的生產經營場所。 3. 3.資信狀況良好，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主資信狀況良好

17、，無不良信用記錄；或雖有過不良信用記錄但非主觀惡意造成且已結清債務。觀惡意造成且已結清債務。 4. 4.用途合法合規(guī)，具有按期償還本息能力。用途合法合規(guī)，具有按期償還本息能力。v （四）嚴禁對下列公司類客戶提供信貸業(yè)務：（四）嚴禁對下列公司類客戶提供信貸業(yè)務： 1. 1.從事國家明令禁止的產品或項目經營。從事國家明令禁止的產品或項目經營。 2. 2.主要股東、實際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務的行。主要股東、實際控制人、法定代表人有惡意逃廢債務的行。 第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素 注意：注意： 國務院關于加強地方政府性債務管理的意見（國發(fā)國務院關于加強地方政府性債務管理的意

18、見（國發(fā)201420144343號，號，1010月月2 2日發(fā)布）第二條規(guī)定：日發(fā)布）第二條規(guī)定：剝離融資平臺公司政府融資職能，融資平剝離融資平臺公司政府融資職能，融資平臺公司不得新增政府債務臺公司不得新增政府債務。因此，我社不得再對地方融資平臺發(fā)放貸款。因此，我社不得再對地方融資平臺發(fā)放貸款。 該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務院批準的分地區(qū)限額內舉借債該意見第三條規(guī)定：地方政府在國務院批準的分地區(qū)限額內舉借債務，必須報本級人大或其常委會批準。務，必須報本級人大或其常委會批準。地方政府不得通過企事業(yè)單位等地方政府不得通過企事業(yè)單位等舉借債務。舉借債務。地方政府舉借債務要遵循市場化原則。建立地方

19、政府信用評地方政府舉借債務要遵循市場化原則。建立地方政府信用評級制度，逐步完善地方政府債券市場。級制度，逐步完善地方政府債券市場。地方政府舉借的債務，只能用于地方政府舉借的債務，只能用于公益性資本支出和適度歸還存量債務，不得用于經常性支出。公益性資本支出和適度歸還存量債務，不得用于經常性支出。 問題：政府有項目要融資我們還能否支持？問題：政府有項目要融資我們還能否支持？第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素 意見第二條第三款規(guī)定：意見第二條第三款規(guī)定： 推廣使用政府與社會資本合作模式。推廣使用政府與社會資本合作模式。鼓勵社會資本通過特許經營等鼓勵社會資本通過特許經營等方式，參與城市基礎

20、設施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運營。政府方式，參與城市基礎設施等有一定收益的公益性事業(yè)投資和運營。政府通過特許經營權、合理定價、財政補貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使通過特許經營權、合理定價、財政補貼等事先公開的收益約定規(guī)則，使投資者有長期穩(wěn)定收益。投資者有長期穩(wěn)定收益。投資者按照市場化原則出資，按約定規(guī)則獨自投資者按照市場化原則出資，按約定規(guī)則獨自或與政府共同成立特別目的公司建設和運營合作項目。投資者或特別目或與政府共同成立特別目的公司建設和運營合作項目。投資者或特別目的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)?、資產證券化等市場的公司可以通過銀行貸款、企業(yè)債、項目收益?zhèn)①Y產證券化等市

21、場化方式舉債并承擔償債責任?；绞脚e債并承擔償債責任。政府對投資者或特別目的公司按約定規(guī)則政府對投資者或特別目的公司按約定規(guī)則依法承擔特許經營權、合理定價、財政補貼等相關責任，不承擔投資者依法承擔特許經營權、合理定價、財政補貼等相關責任，不承擔投資者或特別目的公司的償債責任?；蛱貏e目的公司的償債責任。第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素 第十六條第十六條 授信金額。經營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務或額度授信金額。經營行社向客戶提供的單筆信貸業(yè)務或額度授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶消費或經營情況、還款能力相匹配授信的具體數(shù)額。授信額度要與客戶消費或經營情況、還款能力相匹配。v 第十七

22、條第十七條 授信期限授信期限。指貸款期限或經營行社承擔債務的期限，在。指貸款期限或經營行社承擔債務的期限，在遵守國家有關規(guī)定和本社信貸制度的原則下，由經營行社與客戶協(xié)商確遵守國家有關規(guī)定和本社信貸制度的原則下，由經營行社與客戶協(xié)商確定。定。v 中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融中國銀監(jiān)會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知（銀監(jiān)發(fā)服務水平的通知（銀監(jiān)發(fā)201436201436號，號，20142014年年7 7月月2323日印發(fā)）第一條日印發(fā)）第一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應合理確定小微企業(yè)流動資金貸款期限，根據(jù)小規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應合理確定小微企業(yè)流

23、動資金貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產經營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企微企業(yè)生產經營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產經營的正常資金需求，避免由于業(yè)流動資金貸款期限，滿足借款人生產經營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業(yè)生產經營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。貸款期限與小微企業(yè)生產經營周期不匹配增加小微企業(yè)的資金壓力。 第三章第三章 信貸業(yè)務基本要素信貸業(yè)務基本要素v 第十八條第十八條 利率或費率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務的費率執(zhí)行本利率或費率。發(fā)放貸款的利率或表外業(yè)務的費率執(zhí)行本社有關規(guī)定。社有關規(guī)定。v 我社我社5050

24、萬元以上貸款利率定價基本機制：萬元以上貸款利率定價基本機制：v 貸款利率由市縣行社根據(jù)市場化原則自主確定。基本利率原則上貸款利率由市縣行社根據(jù)市場化原則自主確定?；纠试瓌t上要要高于人民銀行同期同檔次基準利率高于人民銀行同期同檔次基準利率2 2個百分點以上，且不得低于個百分點以上，且不得低于6%6%，低低于于2 2個百分點或個百分點或6%6%的的須書面說明原因并經須書面說明原因并經“三長三長”簽字同意。誠信保證簽字同意。誠信保證金制度是我社一項重要創(chuàng)新，市縣行社應長期堅持執(zhí)行，不得取消或變金制度是我社一項重要創(chuàng)新，市縣行社應長期堅持執(zhí)行，不得取消或變相取消。相取消。第三章第三章 信貸業(yè)務基本

25、要素信貸業(yè)務基本要素 第十九條第十九條 用途。用途合法、合規(guī)、用途。用途合法、合規(guī)、真實真實。不得違反規(guī)定將信貸資不得違反規(guī)定將信貸資金用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資金用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資。v 要求：要求：用途一定真實，可以用于歸還貸款用途一定真實，可以用于歸還貸款v 補充：貸款通則第補充：貸款通則第6060條規(guī)定，條規(guī)定，貸款資金不得用于財政支出貸款資金不得用于財政支出。貸款通。貸款通則征求意見稿第則征求意見稿第2323條：借款人使用貸款，不得違反國家規(guī)定以貸款作為條：借款人使用貸款，不得違反國家規(guī)定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增

26、資擴股；不得用于財政預算性收支。注冊資本金、注冊驗資或增資擴股；不得用于財政預算性收支。 v 第二十條第二十條 信貸擔保。除符合信用條件外，信貸業(yè)務須提供經營行信貸擔保。除符合信用條件外，信貸業(yè)務須提供經營行社認可的有效擔保。擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源。社認可的有效擔保。擔保是保證客戶還款或履行責任的第二還款來源。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 v 第二十一條第二十一條 實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將調查、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同層次和不同部、審查、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責分

27、解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，分級、分權限進行控制和管理，實現(xiàn)相互制約和支持門（崗位）承擔，分級、分權限進行控制和管理，實現(xiàn)相互制約和支持。經營行社應實行審貸部門（崗位）分離。經營行社應實行審貸部門（崗位）分離。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v 第二十二條第二十二條 實行權限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根實行權限管理制度。市縣行社和瓊中小額信貸總部根據(jù)國家宏觀經濟政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境，結合分支機構的信貸據(jù)國家宏觀經濟政策、區(qū)域發(fā)展水平和信用環(huán)境，結合分支機構的信貸營運能力、管理水平、風險防控能力以及不同業(yè)務品種風險容忍度等因營運能力、管理水平、風險防控

28、能力以及不同業(yè)務品種風險容忍度等因素，進行差別授權管理，明確權限額度、業(yè)務區(qū)域、業(yè)務品種，并根據(jù)素，進行差別授權管理，明確權限額度、業(yè)務區(qū)域、業(yè)務品種，并根據(jù)情況變化及時調整授權。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負情況變化及時調整授權。市縣行社主任（行長）、瓊中小額信貸總部負責人對轄內信貸經營管理工作負責，不因授權權限而改變。責人對轄內信貸經營管理工作負責，不因授權權限而改變。 貸款審批權限按單一客戶貸款審批權限按單一客戶( (集團或關聯(lián)客戶集團或關聯(lián)客戶) )貸款額度進行管理。貸貸款額度進行管理。貸款額度超過貸款審批權限時，須報上一級機構進行審批或風險提示?？铑~度超過貸款審批權限時，須

29、報上一級機構進行審批或風險提示。v 注意：省社規(guī)定變化：單個行社單筆額度控制注意：省社規(guī)定變化：單個行社單筆額度控制-省聯(lián)社關于省聯(lián)社關于進一步規(guī)范貸款管理的通知（進一步規(guī)范貸款管理的通知（1 1月月6 6日印發(fā)，瓊農信發(fā)日印發(fā)，瓊農信發(fā) 20142014 3 3號），全號），全省農信社余額控制省農信社余額控制-單個行社單戶余額控制單個行社單戶余額控制第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 v 第二十三條第二十三條 實行信貸業(yè)務審批制度。審批方式分為實行信貸業(yè)務審批制度。審批方式分為“魚咬尾魚咬尾”審審批機制、貸款審批委員會審批機制和雙人審批機制。批機制、貸款審批委員會審批機制和雙人審

30、批機制。 （一）（一）“魚咬尾魚咬尾”審批機制。適用于審批機制。適用于5050萬元（含）以下的小額貸款萬元（含）以下的小額貸款。根據(jù)職責不同，一筆貸款業(yè)務至少由責任信貸員、直接審核人和間接。根據(jù)職責不同，一筆貸款業(yè)務至少由責任信貸員、直接審核人和間接審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網點指定人員實審核人參與，特殊情況下須增加第三審核人。另外，由網點指定人員實行貸款面簽制度。行貸款面簽制度。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 （二）貸款審批委員會機制。設立貸款審批委員會，審議信貸業(yè)務。（二）貸款審批委員會機制。設立貸款審批委員會，審議信貸業(yè)務。對于專業(yè)性較強的信貸事項

31、可聘請外部專家咨詢。對于專業(yè)性較強的信貸事項可聘請外部專家咨詢。v 1 1、機構設置。市縣行社設立貸款審批委員會，人數(shù)不少于、機構設置。市縣行社設立貸款審批委員會，人數(shù)不少于7 7人；人；稽稽核、風險和科技部門人員不得擔任委員核、風險和科技部門人員不得擔任委員。除農商行貸款審批委員會主任。除農商行貸款審批委員會主任委員由分管信貸副行長擔任外，委員由分管信貸副行長擔任外，其他行社由主任（行長）擔任其他行社由主任（行長）擔任。市縣行。市縣行社分支機構和瓊中小額信貸總部分支機構確有需要的，也可設立貸款審社分支機構和瓊中小額信貸總部分支機構確有需要的，也可設立貸款審批委員會審批權限內貸款，人數(shù)不少于批

32、委員會審批權限內貸款，人數(shù)不少于3 3人，分支機構負責人為主任委人，分支機構負責人為主任委員。員。v 思考：主任（行長）擔任貸審會主任是否違反商業(yè)銀行內部控制思考：主任（行長）擔任貸審會主任是否違反商業(yè)銀行內部控制指引？指引？ 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系v 20062006年商業(yè)銀行內部控制指引第年商業(yè)銀行內部控制指引第3434條：行長不得擔任授信審查委條：行長不得擔任授信審查委員會的成員。但員會的成員。但20142014年新修訂的指引已沒有這一條款。年新修訂的指引已沒有這一條款。v 股份制商業(yè)銀行公司治理指引股份制商業(yè)銀行公司治理指引第第5151條：商業(yè)銀行行長不得擔任審

33、條：商業(yè)銀行行長不得擔任審貸委員會成員，但對審貸委員會通過的貸委員會成員，但對審貸委員會通過的授信決定擁有否決權。這一指授信決定擁有否決權。這一指引不適用于我們農信系統(tǒng)，而且引不適用于我們農信系統(tǒng)，而且20132013年銀監(jiān)會發(fā)布的年銀監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)銀行公司商業(yè)銀行公司治理指引治理指引已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。已沒有類似表述，股份制指引已不再適用。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系-貸審會貸審會v 2 2會議召開。會議由主任委員提議召開，原則上為現(xiàn)場方式，特會議召開。會議由主任委員提議召開，原則上為現(xiàn)場方式，特殊情況下可采取非現(xiàn)場方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會殊情況

34、下可采取非現(xiàn)場方式召開。每筆貸款需貸款審批委員會2/32/3（含（含）以上委員同意方可通過。審批部門必須做好會議紀錄工作，記錄會議）以上委員同意方可通過。審批部門必須做好會議紀錄工作，記錄會議情況，內容包括時間、地點、參加人、審議事項、委員意見以及審議結情況，內容包括時間、地點、參加人、審議事項、委員意見以及審議結果。果。v 3 3一票否決權。對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經營行社一票否決權。對貸款審批委員會審議通過的貸款須報經營行社主任（行長）行使主任（行長）行使“一票否決權一票否決權”。 注意：貸審會主任與主任（行長）為同一人時，貸審會主任職權與注意：貸審會主任與主任（行長）為同一人時

35、，貸審會主任職權與“一票否決權一票否決權”不矛盾。貸審會主任無否決權。不矛盾。貸審會主任無否決權。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 （三）雙人審批機制。（三）雙人審批機制。5050萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機制萬元以下線上授信貸款執(zhí)行雙人審批機制。條件成熟條件成熟的市縣行社可對貸款金額在的市縣行社可對貸款金額在500500萬元以下（含）的貸款探索萬元以下（含）的貸款探索實行實行“2+2+2”“2+2+2”審批流程，即雙人調查、雙人審查、雙人審批。最終審審批流程，即雙人調查、雙人審查、雙人審批。最終審批人為市縣行社主任（行長）。批人為市縣行社主任（行長）。 條件成熟：有制度流

36、程、有符合要求人員、風險可控條件成熟：有制度流程、有符合要求人員、風險可控 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十四條實行大額貸款風險提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款第二十四條實行大額貸款風險提示制度。市縣行社發(fā)放大額貸款需報經風險提示的，要按規(guī)定報省聯(lián)社或授權機構進行貸款風險提示。需報經風險提示的，要按規(guī)定報省聯(lián)社或授權機構進行貸款風險提示。大額貸款風險提示不改變法人機構信貸風險管理責任。大額貸款風險提示不改變法人機構信貸風險管理責任。 注意：省聯(lián)社注意：省聯(lián)社9 9月月2424日印發(fā)關于進一步增強市縣行社經營活力的日印發(fā)關于進一步增強市縣行社經營活力的通知（瓊農信發(fā)通知（瓊農

37、信發(fā)20142014年年5757號）第四條規(guī)定：各行社應認真落實聯(lián)合號）第四條規(guī)定：各行社應認真落實聯(lián)合貸款咨詢委員會貸款風險提示。對貸款咨詢委員會貸款風險提示。對50005000萬元（含）以下貸款的風險提示萬元（含）以下貸款的風險提示，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風險可控，并承擔合計比例，在董事長（理事長）、行長（主任）確保風險可控，并承擔合計比例不低于不低于40%40%的貸款責任，書面報備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下，可的貸款責任，書面報備監(jiān)事長且其無書面異議的情況下，可按市縣行社貸審會意見落實。按市縣行社貸審會意見落實。 第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十五條

38、第二十五條 實行部門分工合作制度。信貸業(yè)務實行前、中、后臺實行部門分工合作制度。信貸業(yè)務實行前、中、后臺管理。前臺部門是經營機構（部門），主要負責信貸產品營銷、信貸業(yè)管理。前臺部門是經營機構（部門），主要負責信貸產品營銷、信貸業(yè)務調查、貸后檢查、客戶維護等；中后臺是信貸管理部門、授信審批部務調查、貸后檢查、客戶維護等；中后臺是信貸管理部門、授信審批部門和資產風險管理部門，信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務管理、指導、門和資產風險管理部門，信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務管理、指導、檢查、培訓、產品開發(fā)等，授信審批部門主要負責授信和信用的審查，檢查、培訓、產品開發(fā)等，授信審批部門主要負責授信和信用的審查，

39、資產風險管理部門主要負責信貸風險非現(xiàn)場或現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測、信貸資產資產風險管理部門主要負責信貸風險非現(xiàn)場或現(xiàn)場監(jiān)督監(jiān)測、信貸資產分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺各部門應相互溝通、協(xié)作配合分類及不良貸款管理與處置等。前中后臺各部門應相互溝通、協(xié)作配合。第四章第四章 信貸管理組織體系信貸管理組織體系 第二十六條第二十六條 實行信貸業(yè)務崗位責任制度。信貸管理人員在辦理信實行信貸業(yè)務崗位責任制度。信貸管理人員在辦理信貸業(yè)務中按崗位職責承擔各自相應的責任。貸業(yè)務中按崗位職責承擔各自相應的責任。 調查人員對真實性負責，承擔調查失職和評估失準的直接責任調查人員對真實性負責，承擔調查失職和評估失準的直接責任；

40、審；審查和審批人員對本人簽署的意見負責，承擔審查、審批失職的直接責任查和審批人員對本人簽署的意見負責，承擔審查、審批失職的直接責任；放款操作人員承擔放款環(huán)節(jié)失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查；放款操作人員承擔放款環(huán)節(jié)失職的直接責任；貸后管理人員承擔檢查失職、清收不力的責任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領導等對重失職、清收不力的責任；市縣行社主任（行長）、分管信貸領導等對重大信貸損失承擔主要經營責任。大信貸損失承擔主要經營責任。 注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進行調查，確保調查注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進行調查，確保調查的的真實性真實性、全面性、準確性。、全面性、準確性。第五章第五章 信

41、貸業(yè)務基本流程信貸業(yè)務基本流程v 第二十七條第二十七條 信貸業(yè)務操作按信貸管理權限和程序運行。基本流程信貸業(yè)務操作按信貸管理權限和程序運行。基本流程包括申請受理、調查評價、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。包括申請受理、調查評價、審查審批、信貸發(fā)放、貸后管理五大階段。 v 對小額信貸或低風險業(yè)務，可制定簡易信貸操作流程或網上申請辦對小額信貸或低風險業(yè)務，可制定簡易信貸操作流程或網上申請辦理流程。低風險業(yè)務包括定期存單質押貸款、本省農信社股權質押貸款理流程。低風險業(yè)務包括定期存單質押貸款、本省農信社股權質押貸款、國債質押貸款、全額保證金貸款。、國債質押貸款、全額保證金貸款。 v 第二十八條第

42、二十八條 申請受理。經營機構（部門）負責受理信貸業(yè)務的申申請受理。經營機構（部門）負責受理信貸業(yè)務的申請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件，決定是否受理信貸業(yè)請，認定客戶是否具備申請信貸業(yè)務的基本條件，決定是否受理信貸業(yè)務。務。第五章第五章 信貸業(yè)務基本流程信貸業(yè)務基本流程v 第二十九條第二十九條 調查評價。信貸業(yè)務調查以現(xiàn)場調查為主，非現(xiàn)場調調查評價。信貸業(yè)務調查以現(xiàn)場調查為主，非現(xiàn)場調查為輔，獲取全面、客觀的客戶信息，提出調查意見，為審查審批提供查為輔，獲取全面、客觀的客戶信息，提出調查意見，為審查審批提供依據(jù)。依據(jù)。v 注：全面性、準確性注：全面性、準確性v 第三十條第三十條 審查

43、審批。對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全性、效益性審查審批。對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全性、效益性進行審查審批，提出風險控制措施。進行審查審批，提出風險控制措施。 v 第三十一條第三十一條 信貸發(fā)放。經營機構（部門）依據(jù)審批意見落實發(fā)放信貸發(fā)放。經營機構（部門）依據(jù)審批意見落實發(fā)放前提條件，簽訂合同、協(xié)議，辦理抵（質）押擔保登記和押品權證入庫前提條件，簽訂合同、協(xié)議，辦理抵（質）押擔保登記和押品權證入庫保管手續(xù)，發(fā)放貸款或提供其它信貸服務。保管手續(xù)，發(fā)放貸款或提供其它信貸服務。v 注：系統(tǒng)錄入要認真仔細，以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實際不一致。注：系統(tǒng)錄入要認真仔細，以免造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)與實際不一致。第五章第五章

44、 信貸業(yè)務基本流程信貸業(yè)務基本流程 第三十二條第三十二條 貸后管理。信貸業(yè)務發(fā)生后應通過貸后監(jiān)測、貸后現(xiàn)貸后管理。信貸業(yè)務發(fā)生后應通過貸后監(jiān)測、貸后現(xiàn)場檢查、資金賬戶監(jiān)管、抵質押物定期核查、對客戶和信貸業(yè)務進行風場檢查、資金賬戶監(jiān)管、抵質押物定期核查、對客戶和信貸業(yè)務進行風險預警、對不良信貸資產進行處置，直至收回信貸資金。險預警、對不良信貸資產進行處置，直至收回信貸資金。 第三十三條第三十三條 提前歸還貸款。經過經營行社同意，客戶可以提前歸提前歸還貸款。經過經營行社同意，客戶可以提前歸還貸款。提前歸還貸款應按實際借款的時間計收利息；還貸款。提前歸還貸款應按實際借款的時間計收利息；合同有約定的，

45、合同有約定的，可以按照約定要求客戶支付補償金?？梢园凑占s定要求客戶支付補償金。 第三十四條第三十四條 信貸檔案管理。信貸檔案是經營行社提供、管理、收信貸檔案管理。信貸檔案是經營行社提供、管理、收回信貸資金全過程的真實記錄，包括客戶提供資料、信貸運作資料、貸回信貸資金全過程的真實記錄，包括客戶提供資料、信貸運作資料、貸后管理資料。信貸檔案指定專人管理，實行借閱、查詢登記制度。后管理資料。信貸檔案指定專人管理，實行借閱、查詢登記制度。 第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理v 第三十五條第三十五條 實行信貸資產質量監(jiān)管制度。對信貸資產進行監(jiān)測、實行信貸資產質量監(jiān)管制度。對信貸資產進行監(jiān)測、

46、分類、認定、登記、保全、清償和核銷。分類、認定、登記、保全、清償和核銷。v 第三十六條第三十六條 貸款質量監(jiān)測實行五級分類法。分為正常類貸款、關貸款質量監(jiān)測實行五級分類法。分為正常類貸款、關注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。其中，后三類為不注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。其中，后三類為不良貸款。良貸款。 第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理 第三十七條第三十七條嚴格按照貸款分類標準劃分貸款形態(tài)，真實反映貸款嚴格按照貸款分類標準劃分貸款形態(tài)，真實反映貸款資產質量。資產質量。新發(fā)生的各類不良貸款要堅持逐戶審查、明確責任、分級審新發(fā)生的各類不良貸款要堅持逐戶審查、

47、明確責任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權限和程序認定。 思考：我社五級分類存在問題：思考：我社五級分類存在問題：1.1.一筆貸款多個借據(jù)，以借據(jù)為單一筆貸款多個借據(jù)，以借據(jù)為單位分類；或社團貸款，每家參與社僅對自己發(fā)放的部分進行認定。位分類；或社團貸款，每家參與社僅對自己發(fā)放的部分進行認定。v 2. 2.主要還是按逾期天數(shù)分類。根據(jù)中國銀監(jiān)會農村合作金融機構主要還是按逾期天數(shù)分類。根據(jù)中國銀監(jiān)會農村合作金融機構信貸資產風險分類指引規(guī)定，風險分類應以信貸資產的內在風險為主信貸資產風險分類指引規(guī)定，風險分類應以信貸資產的內在風險為主要依據(jù)，逾期情況只作

48、為重要參考因素。分類時以對影響借款人還款能要依據(jù)，逾期情況只作為重要參考因素。分類時以對影響借款人還款能力的各類因素（借款人財務、現(xiàn)金流量、擔保、非財務等方面的信息）力的各類因素（借款人財務、現(xiàn)金流量、擔保、非財務等方面的信息）評估結論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。指引評估結論，作為判定貸款類別的主要依據(jù)，并注重第一還款來源。指引規(guī)定的貸款風險分類標準僅為規(guī)定的貸款風險分類標準僅為“一般一般”情形，金融機構還應依據(jù)貸款五情形，金融機構還應依據(jù)貸款五級分類的核心定義和分類方法進行綜合認定。級分類的核心定義和分類方法進行綜合認定。 第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理

49、-五級分類五級分類v 關注貸款關注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。還產生不利影響的因素?；咎卣鳎夯咎卣鳎航杩钊四壳澳苷斶€貸款本息借款人目前能正常償還貸款本息，但存在潛在的缺陷可能影，但存在潛在的缺陷可能影響貸款的償還。響貸款的償還。預計損失區(qū)間為預計損失區(qū)間為0 0。v 次級貸款次級貸款核心定義：借款人的核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經營收入，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。無法

50、足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失?；咎卣鳎嘿J款的缺陷已經明顯，借款人基本特征：貸款的缺陷已經明顯，借款人必須依靠正常經營收入以外的必須依靠正常經營收入以外的其他來源其他來源( (如需要通過出售、變賣資產或對外融資、乃至執(zhí)行擔保等如需要通過出售、變賣資產或對外融資、乃至執(zhí)行擔保等) )償償還貸款本息，可能會造成一定損失。還貸款本息，可能會造成一定損失。預計損失區(qū)間為預計損失區(qū)間為1 10 0% %。第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理-五級分類五級分類 可疑貸款可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造核心定義：借款人無法足額償還貸款本

51、息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。成較大損失?；咎卣鳎嚎梢深愘J款具有次級類貸款所有表現(xiàn)，并且程度更加嚴重，基本特征：可疑類貸款具有次級類貸款所有表現(xiàn)，并且程度更加嚴重，肯定要造成較大損失肯定要造成較大損失。預計損失區(qū)間為預計損失區(qū)間為10109090。 損失貸款損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本核心定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，貸款本息仍無法收回，或只能收回極少部分。息仍無法收回，或只能收回極少部分。基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序，基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要全部損失貸款都注定要全部損失或回收

52、價值微乎其微或回收價值微乎其微；已經沒有意義將其作為農信社信貸資產在賬面上；已經沒有意義將其作為農信社信貸資產在賬面上保留保留( (貸款實際價值幾乎為零貸款實際價值幾乎為零) )。預計損失區(qū)間為預計損失區(qū)間為9090以上。以上。 第六章第六章 信貸資產風險管理信貸資產風險管理 第三十八條債權保全和清償。經營行社資產風險管理部門要按季第三十八條債權保全和清償。經營行社資產風險管理部門要按季召開資產質量風險分析會，采取有效措施，加強訴訟時效管理，對不良召開資產質量風險分析會，采取有效措施，加強訴訟時效管理，對不良貸款及時清收，對協(xié)商清收不成的，應在規(guī)定期限內起訴。貸款及時清收，對協(xié)商清收不成的，應

53、在規(guī)定期限內起訴。 第三十九條呆賬（損失類）貸款核銷。貸款損失準備金提取和貸第三十九條呆賬（損失類）貸款核銷。貸款損失準備金提取和貸款核銷按有關規(guī)定執(zhí)行?？詈虽N按有關規(guī)定執(zhí)行。 第四十條第四十條 經營行社不得超權限發(fā)放貸款，不得發(fā)放假名貸款和冒經營行社不得超權限發(fā)放貸款，不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款。名貸款。 第四十一條第四十一條市縣行社分支機構不得發(fā)放多頭信用貸款。市縣行社分支機構不得發(fā)放多頭信用貸款。 第四十二條建立貸款回避制度。不得向關系人發(fā)放信用貸款，向第四十二條建立貸款回避制度。不得向關系人發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。關系人發(fā)放擔保貸款的條

54、件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。 關系人是指市縣行社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員關系人是指市縣行社理（董）事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其及其近親屬近親屬，以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其，以及上述人員投資或擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經濟組織。他經濟組織。注：注：“近親屬近親屬”，是指，是指三代以內的直系血親、配偶、兄弟姐妹。三代以內的直系血親、配偶、兄弟姐妹。而根據(jù)銀監(jiān)會而根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法第七條，近親屬包括父母、配偶商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法第七條，近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配

55、偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。 第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定-關聯(lián)方交易關聯(lián)方交易v 銀監(jiān)會商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法銀監(jiān)會商業(yè)銀行與內部人和股東關聯(lián)交易管理辦法( (適用于農適用于農商行、農合行商行、農合行) )v關聯(lián)方定義：關聯(lián)方定義：v 商業(yè)銀行的關聯(lián)方包括：商業(yè)銀行的關聯(lián)方包括：v（一）商業(yè)銀行的內部人（包括商業(yè)銀

56、行的董事、總行和分行的高級（一）商業(yè)銀行的內部人（包括商業(yè)銀行的董事、總行和分行的高級管理人員、有權決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產轉移的其他人員）；管理人員、有權決定或者參與商業(yè)銀行授信和資產轉移的其他人員）；v（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行（二）商業(yè)銀行的主要股東（持有或控制商業(yè)銀行5%5%以上股份或表決以上股份或表決權的）；權的）；v（三）商業(yè)銀行的內部人和主要自然人股東的近親屬；（三）商業(yè)銀行的內部人和主要自然人股東的近親屬；v（四）商業(yè)銀行的關聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關（四）商業(yè)銀行的關聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關鍵管理人員；（五）對商業(yè)銀行

57、有重大影響的其他自然人、法人或其他鍵管理人員；（五）對商業(yè)銀行有重大影響的其他自然人、法人或其他組織。組織。第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定-關聯(lián)方交易關聯(lián)方交易v 關聯(lián)交易規(guī)定：關聯(lián)交易規(guī)定：v 商業(yè)銀行不得向關聯(lián)方發(fā)放無擔保貸款。商業(yè)銀行不得向關聯(lián)方發(fā)放無擔保貸款。v 商業(yè)銀行向關聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內不得再向該關聯(lián)方商業(yè)銀行向關聯(lián)方提供授信發(fā)生損失的，在二年內不得再向該關聯(lián)方提供授信。提供授信。v 商業(yè)銀行的一筆關聯(lián)交易被否決后，在六個月內不得就同一內容的關商業(yè)銀行的一筆關聯(lián)交易被否決后，在六個月內不得就同一內容的關聯(lián)交易進行審議。聯(lián)交易進行審議。v 商業(yè)銀行應當

58、按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送關聯(lián)交易情況報商業(yè)銀行應當按季向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送關聯(lián)交易情況報告。告。v 重大關聯(lián)交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會，同時報告重大關聯(lián)交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會，同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。與商業(yè)銀行董事、總行高級管理人員有中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。與商業(yè)銀行董事、總行高級管理人員有關聯(lián)關系的關聯(lián)交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會。關聯(lián)關系的關聯(lián)交易應當在批準之日起十個工作日內報告監(jiān)事會。 第七章第七章 信貸管理特別規(guī)定信貸管理特別規(guī)定 第四十三條第四十三條 建立客戶關系管理制度。提供銀行結算、代發(fā)工資、建立客戶關系管理制度。提供銀行結算、代發(fā)工資、電子銀行、理財業(yè)務等多方面服務，提高信貸客戶綜合貢獻度，鞏固和電子銀行、理財業(yè)務等多方面服務，提高信貸客戶綜合貢獻度，鞏固和穩(wěn)定優(yōu)質客戶，限制和淘汰劣質客戶。穩(wěn)定優(yōu)質客戶，限制和淘汰劣質客戶。 第四十四條第四十四條 實行限時辦結制度。從業(yè)務受理到審批的每個環(huán)節(jié)，實行限時辦結制度。從業(yè)務受理到審批的每個環(huán)節(jié)，信貸人員應做好客戶服務工作，在規(guī)定的時間內做出同意、退回或補充信貸人員應做好客戶服務工作，在規(guī)定的時間內做出同意、退回或補充調查的意見。調查的意見。 注：從申請到審批，個人類貸款最長不超過注：從申請到審批，個人類貸款最長不