商業(yè)銀行存款業(yè)務法律制度

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務法律制度存款業(yè)務法律制度一、存款概述（一）存款的概念存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務經(jīng)營資格的金融機構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人 支取存款時支付存款本息的一種信用業(yè)務。它是銀行最主要、最基本的負債業(yè)務。 存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。客戶在商業(yè)銀行的存款，事實上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。（二）存款的種類1、儲畜存款、單位存款。在中國的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲蓄與單位存款（對公存 款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位在金融機構(gòu)辦理的 人民幣存款。在單位存款業(yè)務中，允許存款人在銀行開立帳戶，并且可以申請

2、使用支票，辦 理托收等業(yè)務。這個帳戶一般被稱為往來帳戶。儲蓄存款主要針對的是個人，他們將貨幣存 入銀行，銀行開具存折作為憑證， 儲戶憑存折支取存款的本金和利息。儲蓄客戶一般不能開立支票。2、本幣存款、外幣存款。這是按存款幣種的不同所作的分類。3、活期存款、定期存款、個人通知存款等。這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類?；钇诖婵睿哼@是客戶可隨時存取，不限定存 期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲蓄存款按存期細分，可分為三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長短而高 低不等。個人通知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方

3、能支取的存款。個人通知存款不論存期多長，按存款人提前通知支取存款的期限長短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標準進行結(jié)算。個人通知存款最低起存、 支取金額均為5萬元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。 通知存款利率一天 0.88%;七天1.485%。（三）存款法律規(guī)范我國目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。 有關(guān)存款的法律規(guī)范有：民法通則、商業(yè)銀行法、 儲蓄管理條例（1992年12月11日國務院令第107號發(fā)布）、關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例 的若干規(guī)定（1993年1月12日中國人民銀行發(fā)布）、人民幣利率管理規(guī)定（1999年3月2日中國人民銀行發(fā)布）、人民幣單位存款管

4、理辦法 （1997年11月15日中國人民銀行 發(fā)布）、個人存款賬戶實名制規(guī)定（2000年3月20日國務院發(fā)布）、最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定（法釋 1997: 8號）等。二、存款合同（一）存款合同特征1、存款合同屬于格式合同。2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而 是屬于銀行。3、銀行無主動還債的義務。4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時間內(nèi)還 款。5、存款合同是實踐合同。6、存款合同是有償合同。 7、銀行以自己的信用作為還款保證。8、存款合同是無名合同。（二）存款合同中銀行的義務存款合同中銀行的義務包括法定義務和附隨義務。附隨義務是指當事人依誠實信用原 則，為保護

5、契約雙方人身、財產(chǎn)安全所應負擔的通知、協(xié)助、保護、保密、忠實等義務。一 些學者則認為，附隨義務是法律無明文規(guī)定，當事人亦無明確約定， 但為維護對方當事人的利益，并依社會的一般交易觀念，當事人應負擔的義務。合同法第六十條第二款規(guī)定當事人應當遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！?、對存款人身份的審查義務。2、對存單、存折的審查義務。3、銀行對存款人的安全保障義務。就銀行存款合同而言，銀行應注重對存款人人身、財產(chǎn)的安全保障。侵權(quán)責任法第三十七條：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共 場所的管理人或者群眾性活動的組織者，未盡到安全保障義務，造成他人損害的，應

6、當承擔侵權(quán)責任。4、銀行的告知義務。告知義務又稱通知義務，是指銀行負有對涉及存款人利益的重大事項的通知義務。按照我國合同法、商業(yè)銀行法及儲蓄管理條例等的規(guī)定，銀行的告知義務的具體情形應包括以下幾種：（1）存款合同締約時，應就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，對于關(guān)乎儲戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務規(guī)定，負有告知儲戶的義務。如銀行未向儲戶履行告知義務，當雙方對于儲蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時，應當按照一般社會生活常識和普遍認知對合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應告知存款人營業(yè)時間。 （3）銀行應告知存款人存款利率的變動情況。（4）其他依

7、據(jù)誠實信用原則應當履行的附隨義務。5、銀行對存款人的保密義務。商業(yè)銀行法第二十九條第一款：商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！鄙虡I(yè)銀行法第二十九條第二款：對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政 法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。6、銀行對存款人的保證支付義務商業(yè)銀行法第三十三條規(guī)定：商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。”（三）銀行違反存款合同

8、的歸責原則合同法第107條規(guī)定：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定 的，應當承擔繼續(xù)履行、采取補救措施或者賠償損失等違約責任”。在我國合同法中， 嚴格責任規(guī)定在總則中， 過錯責任規(guī)定在分則中。 嚴格責任是一般規(guī)定， 過錯責任是對于例 外情況的補充。只有在法律有特別規(guī)定的時候， 才可以適用過錯責任，其他情況下一律適用 于嚴格責任。存款合同為無名合同，沒有具體規(guī)定在合同法分則中。合同法124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則 的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對于違反存款合同義務的歸責原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應適用嚴格責任原

9、則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應適用嚴格責任原則。2000年10月，最高人民法院副院長李國光在當前民事審判工作中亟待明確的法律 政策問題一一在全國民事審判工作會議上的講話中指出：人民法院應當堅持依法維護儲蓄機構(gòu)信用，保護存款人合法權(quán)益，按照嚴格責任原則，準確認定儲蓄機構(gòu)的責任承擔。合同法第120條規(guī)定：當事人雙方都違反合同的，應當各自承擔相應的責任。王永勝訴中國銀行股份有限公司南京河西支行儲蓄存款合同糾紛案【裁判摘要】犯罪分子利用商業(yè)銀行對其自助柜員機管理、維護上的疏漏，通過在自助銀行網(wǎng)點門 口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲戶借記卡的卡號、信息 及密

10、碼，復制假的借記卡，將儲戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費的，應當認定商業(yè)銀行 沒有為在其自助柜員機辦理交易的儲戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲戶訴 訟請求商業(yè)銀行按照儲蓄存款合同承擔支付責任，商業(yè)銀行以儲戶借記卡內(nèi)的資金短少是 由于犯罪行為所致，不應由其承擔民事責任為由進行抗辯的，對其抗辯主張人民法院不予 支持。三、金融實名制研究（一）金融實名制的概念金融實名制就是要求個人或法人在與金融機構(gòu)的金融往來中，使用真實姓名進行金融 活動的一項制度。（二）實行金融實名制的意義1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促 進社會信用體系建設和反洗錢工作開展，維護正常

11、的經(jīng)濟金融秩序。2、是有利于金融機構(gòu)健全內(nèi)部控制機制，降低經(jīng)營風險。3、是有利于切實保護存款人利益。（三）國際經(jīng)驗目前全世界有91個國家和地區(qū)都已實施金融實名制。國外金融實名制在要求存款人使用真實姓名的同時， 還賦予每個人一個獨一無二的號碼。歐洲國家稱之為社會信用號，美國稱之為社會保障號。美國在20世紀二三十年代開始實行實名制。每個美國公民都有一個社會保障號。個人在銀行開戶、申請工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個 社會保障號。根據(jù)美國銀行保密法，金融機構(gòu)對超過1萬美元的現(xiàn)金交易必須報告。在亞洲，韓國、日本、新加坡等國及我國香港、臺灣地區(qū)均已實行金融實名制。1993年8月12日，韓

12、國總統(tǒng)金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實行金融實名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實名進行。沒有按實名開戶的金 融財產(chǎn)必須在 命令”發(fā)布之日起的兩個月內(nèi)更改為實名，更改的同時對過去偷稅部分要補 繳；改為實名的金融達到一定數(shù)額，要接受資金來源調(diào)查。超過兩個月改為實名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過的時間長短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之 后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會在對銀行監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)假名、借 名賬戶時，無論數(shù)量多少，可在 3年之內(nèi)進行追查，除交罰金外，還要追究法律責任。超過 3年無人認領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國

13、庫。金融實名制對韓國的社會經(jīng)濟產(chǎn)生了深遠影 響。（四）我國的金融實名制1、有關(guān)立法2000年3月20日國務院發(fā)布個人存款賬戶實名制規(guī)定（下稱規(guī)定），以行政法規(guī)的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。2003年，中國人民銀行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，以部門規(guī)章形式進一步明確單位銀行賬戶實名制。2006年10月31日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次 會議通過反洗錢法，以國家法律形式確立了金融實名制。第十六條規(guī)定：金融機構(gòu)應當按照規(guī)定建立客戶身份識別制度。金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次

14、性金融服務時，應當要求客戶出示真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，進行核對并登記。 客戶由他人代理辦理業(yè)務的，金融機構(gòu)應當同時對代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。與客戶建立人身保險、信托等業(yè)務關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機構(gòu)還應當對受益人的身份證件或者其他身份證明文件進行核對并登記。金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?、個人存款賬戶實名制規(guī)定有關(guān)內(nèi)容（1）實名的概念規(guī)定第五條第一款：本規(guī)定所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定 的身份證件上使用的姓名。（2）實名證件規(guī)定第五條第二款：下列

15、身份證件為實名證件：（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民， 為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；（五）外國公民，為護照。”關(guān)于個人存款賬戶實名制規(guī)定施行后有關(guān)問題處置意見的通知（銀發(fā)2000:126號）一、關(guān)于實名身份證件（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機構(gòu)開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括

16、戶口簿、護照。三、其他有關(guān)問題的說明（一）學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。（3）在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的法定要求規(guī)定第七條：在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機構(gòu)應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。（4）規(guī)定的不足規(guī)定第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機構(gòu)開立的個人存款賬戶，按照本規(guī)定施行

17、前國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行； 本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應當依照本規(guī)定使用實名。3、完善我國金融實名制的思考（1） 落實金融賬戶實名制、建立統(tǒng)一的社會信用代碼制度。中國擬2015年啟用公民 社會信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。（2）限制現(xiàn)金的使用，實現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。（3）制定金融機構(gòu)保密法。（4） 借鑒國外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財產(chǎn)申報制度。家庭財產(chǎn)申報制度結(jié)合金融實名制，形成預防經(jīng)濟犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。四、儲蓄存款合同研究（一）儲蓄存款合同的概念儲蓄存款合同是指個人將人民幣或外幣存入儲

18、蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。實務中，儲蓄機構(gòu)開具的存單、存折或其他儲蓄憑證均為儲蓄存款合 同的表現(xiàn)形式。（二）銀行對存單、存折的審查義務銀行對存單、存折的審查是其合同默示義務。問題的關(guān)鍵是，銀行對此應盡到何種審查義務？形式審查還是實質(zhì)審查 ？形式審查，即從存單、存折表面形式上來判斷真假。實質(zhì)審查即實質(zhì)判斷存單、存折的真假?，F(xiàn)行的法律法規(guī)及中國人民銀行的規(guī)章對此問題均無涉及。實踐中，銀行方面認為其對存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認為，銀行對存折存單真實性的審查應是一種實質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應對自己簽發(fā)的存單或存折應盡到絕對的審查義務。以假存單或存折對外付款的

19、行為不應該消滅銀行依據(jù)真實的存款合同關(guān)系所 應負的付款付息義務。2012年8月7日，廣東省高級人民法院民二庭有關(guān)負責人專門就當前社會關(guān)注的克 隆卡民事糾紛中涉及的熱點問題回答了記者的提問。記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責任的？答：銀行未識別克隆卡，應當承擔不少于50%的責任，當然，如果持卡人對卡被偽造有過錯的，銀行可以減輕責任。（三）銀行對身份證件的審查義務在我國，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對身份證件的審查又有形式審查、實質(zhì)審查兩種方式。1、形式審查、實質(zhì)審查的概念形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證件管理部 門的規(guī)

20、定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對身份證件的審查應是形式審查還是實質(zhì)審查？2、有關(guān)規(guī)定中國人民銀行支付結(jié)算辦法第十七條規(guī)定銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序 審查，對偽造、變造的票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔受委托付款的責任，對持票人或收款人不再承擔付款的責任。”中國人民銀行關(guān)于儲蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復銀復（佃99）44號（佃99年3月2 日）中國人民銀行上海分行:“儲蓄機構(gòu)對儲戶提供的身份證明只進行形式審查，即審查身份證明所用材料和記 載的內(nèi)

21、容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機構(gòu)不負有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢熑??！备鶕?jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機關(guān)查對身份證明的權(quán)利和義務，國內(nèi)的發(fā)證機關(guān)亦 沒有期限答復儲蓄機構(gòu)查詢身份證件信函的義務，因此銀行在辦理儲蓄業(yè)務時應當履行的是形式上的審查義務。2000年11月14日頒布的最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定 第69條規(guī)定：付款人或者代理付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過失，給持票人造成損失的，應當依法承擔民事責任。付款人或者代理付款人承擔責任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追償?！备鶕?jù)上述司法解釋，商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務時，

22、對身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負有實質(zhì)性審核的義務， 即負有審查真假的義務。3、銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類在儲蓄存款業(yè)務中銀行應對身份證件進行形式審查還是實質(zhì)審查一直以來都頗有爭 議。我認為銀行對身份證件的審查義務取決于身份證件的種類：（1）銀行對第二代居民身份證負有實質(zhì)審查義務。在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運行，全國各銀行業(yè)金融機構(gòu)都加入到了這個系統(tǒng)。銀行機構(gòu)可以通過登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)， 做到方便、快捷地驗證客戶出 示的居民身份證信息的真實性。修訂后的居民身份證法于2012年1月1日開始實施。修訂后的居民身份證法規(guī)定，依照中華人民共和國居民身份證條例

23、領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證 芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變造。通過專用的第二代身份證讀卡機具， 銀行等金融機構(gòu)可以直接讀取存儲在芯片中的居民身份信息，從而驗證身份證的真?zhèn)巍＃?）銀行對其他身份證件的審查只負有有形式審查義務其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來內(nèi)地通行證； 臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國公民的護照等。 根據(jù)中國人民銀行營業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個人銀行賬戶有關(guān)事項的通知，從2013年7

24、月1日起，軍人和武裝警察均應使用居民身份證開立銀行賬戶。4、銀行在以下儲蓄業(yè)務中應審查身份證件：（1）開立賬戶。個人存款賬戶實名制規(guī)定第七條對此明確規(guī)定。（2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務。2007年6月21日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理 委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定、發(fā)布金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法。辦法第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用 合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務的機構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關(guān)系，為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付

25、等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值 1000美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息， 并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件 或者影印件。（3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務。辦法第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國人民銀行發(fā)布中國人民銀行關(guān)于加強金融機構(gòu)個人存取款業(yè)務管理的通知（銀發(fā)199736

26、3號）。通知規(guī)定：辦理個人存取款業(yè)務的金融機構(gòu)對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲蓄機構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機構(gòu)負 責人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬元（含20萬元）以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預約，以便銀行準備現(xiàn)金。中國人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函2000816號關(guān)于個人存取款業(yè)務管理有關(guān)問題的批復，對銀發(fā)1997363號通知中關(guān)于審核含義不清的問題予以了明確，即審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。（4）提前支取關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定（下稱若干規(guī)定）第三十四條：儲戶支

27、取未到期的定期儲蓄存款， 必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證,外籍儲戶憑護照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構(gòu) 業(yè)務主管部門自定。若干規(guī)定第三十五條：儲蓄機構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款， 在具備上述第三十四條條件下， 驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。（5）掛失若干規(guī)定第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證 明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式 聲明掛失止付。儲蓄

28、機構(gòu)在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。 掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構(gòu)約定時間，辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)， 否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構(gòu)不負責任。中國人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復函（1997年11月7日，銀函1997520號）：儲戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。 掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新

29、存單（折）或支取存款手續(xù)。（四）密碼1、密碼的概念及特點密碼是隨著電子商務的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認為，密碼相當于紙面 交易中的簽名，故名 電子簽名”，此種認識系學術(shù)界之通說。電子簽名法（2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務委員會第十一次會議通過）第二條規(guī)定：本法所稱電子 簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者 儲存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點。2、密碼基本功能及法律效力由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點決定，密碼的使用表明對交易者身份

30、的鑒別及對交易內(nèi)容的確認， 從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則 一一本人行為原則。所謂本人行為原則， 是指只要客觀上在個人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無免責事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應承擔相應的責任。在使用密碼作為身份鑒別的場合，銀行的義務在于確認臨柜客戶提供的密碼與存款人預設的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對外付款，視為銀行義務履行完畢。銀行卡業(yè)務管理辦法銀發(fā)（1999）17號第五十二條規(guī)定： 發(fā)卡銀行的義務: （六）發(fā)卡銀行應當在有關(guān)卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責 任?！敝袊ど蹄y行借記卡章程

31、（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請借 記卡必須設定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務須憑密碼進行。凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔責任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用。 持卡人委托他人代為辦理業(yè)務的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級程度過低；（2）失竊、失密后及時向銀行掛失。（3）操作系統(tǒng)受

32、到黑客攻擊。電子銀行業(yè)務管理辦法（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2006年第5號）第八十九條第一款規(guī)疋：金融機構(gòu)在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應當承擔相應責任。”第八十九條第二款規(guī)定：因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務協(xié)議盡到應盡的安全防范與保密但法律法規(guī)另有規(guī)義務造成損失的，金融機構(gòu)可以根據(jù)服務協(xié)議的約定免于承擔相應責任， 定的除外?！睆V東省高級人民法院答記者問記者：社會上有種說法稱 銀行卡不設置密碼反而更有利 ”，因為一旦設置密碼，銀行就 有可能把責任都推給持卡人。這種說法準確嗎？法院是如何確定克隆卡民事案件中的

33、責任的？答：對設置了密碼的銀行卡，持卡人對密碼的泄露沒有過錯的，對銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔責任。持卡人用卡不規(guī)范足以導致密碼泄露的，一般應當在50%的范圍內(nèi)承擔責任。對于未設密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過程中履行了不設定密碼后果和風險的提示義務，持卡人在不超過卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔責任。3、密碼掛失所謂密碼掛失，是指儲戶因遺忘密碼而導致無法在銀行取款時，通過對密碼辦理掛失 手續(xù)進行確權(quán)的一種救濟方式。2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務收費的通知，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項收費，其中包

34、括開戶、銷戶的手續(xù)費，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N 類卡的年費，密碼重置費等。（五）信用卡簽名按照國際慣例，使用信用卡交易時僅需憑借簽名確認就能完成消費。這一方式在進入我國時，由于消費習慣的不同而受到了抵制，因此國內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、 僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑簽名”進行信用卡交易時，特約商戶對持卡人消 費的簽名審查義務是實質(zhì)審查還是一般形式審查？中國人民銀行銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務規(guī)范【銀發(fā)（2001）76號】第三章3.3節(jié)c項規(guī)定:持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入 6位個人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認 鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對單據(jù)上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人 簽名確認，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解