商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑分析

1、商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑分析     摘要:中小企業(yè)一直存在融資難的問(wèn)題。商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展既是其履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，也是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。盡管近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)、推出了新的融資模式、調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制、創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題尚沒(méi)有得到根本解決。商業(yè)銀行需要采取措施進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展。 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè) 2011年3月16日最新發(fā)布的中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模

2、和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，一直存在融資難的問(wèn)題。盡管近年來(lái)黨和國(guó)家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。 一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義 (一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn) 中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平較低，長(zhǎng)期存在

3、融資難的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)多層次融資體系尚未建立起來(lái)，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場(chǎng)上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。 (二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要 商業(yè)銀行歷來(lái)重視大企業(yè)客戶(hù)，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長(zhǎng)、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大

4、企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。 二、我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施 近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有： (一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) 小企業(yè)金融服

5、務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售渠道建立、客戶(hù)市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。截至2010年12月末，全國(guó)共有五大國(guó)有商業(yè)銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過(guò)全行新增小企業(yè)貸款的60%。 (二)針對(duì)中小企業(yè)的類(lèi)型，推出了新的融資模式 商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類(lèi)型，根據(jù)每種類(lèi)型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為

6、三大市場(chǎng)，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購(gòu)模式、銀租通模式和供銷(xiāo)商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。 (三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制 中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對(duì)于放貸效率要求較高。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國(guó)建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營(yíng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、客戶(hù)維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行專(zhuān)人專(zhuān)崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。 (四)創(chuàng)

7、新了不少金融產(chǎn)品 針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國(guó)工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬(wàn)元。 三、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑 盡管我國(guó)商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒(méi)有得到根本解決。今年“兩會(huì)”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話(huà)題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過(guò)以下途徑進(jìn)一

8、步支持中小企業(yè)的發(fā)展： (一)落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制” 商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專(zhuān)業(yè)部門(mén)，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡(jiǎn)化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等與其業(yè)績(jī)緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶(hù)情況，收集、分析小企業(yè)貸款?lèi)阂膺`約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。 (二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系 構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小

9、企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評(píng)價(jià)得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。我國(guó)有不少學(xué)者在這一問(wèn)題上作過(guò)探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本要素設(shè)定為：市場(chǎng)評(píng)價(jià)要素，包括行業(yè)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力狀況；企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)要素，包括營(yíng)運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長(zhǎng)發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；創(chuàng)新評(píng)價(jià)要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素，包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；履約狀況評(píng)價(jià)要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。 (三)與電子商務(wù)平臺(tái)合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況 近年來(lái)，京東商城、阿里巴巴、

10、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)快速崛起，電子商務(wù)平臺(tái)可以提供客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問(wèn)題。 (四)注重風(fēng)險(xiǎn)管理 由于我國(guó)商業(yè)銀行歷年來(lái)注重大企業(yè)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理競(jìng)爭(zhēng)力。 (五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念 創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：自動(dòng)優(yōu)選客戶(hù)功能，快速業(yè)務(wù)受理功能，自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)功能，自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程功能，自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，違約信息通報(bào)功能，業(yè)務(wù)自動(dòng)考核功能。 (六)開(kāi)拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù) 中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)開(kāi)展中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，為中小企業(yè)傳播金融知識(shí)、提供專(zhuān)業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。 參考文獻(xiàn)： 1中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳