保險法律基礎(chǔ)知識培訓(xùn)73頁營銷銷售知識學(xué)習教學(xué)理論法律法規(guī)授課早會晨會夕會幻燈片投影片培訓(xùn)專題材料素材課件VIP

1、保險法律基礎(chǔ)知識培訓(xùn)73頁-營銷銷售知識學(xué)習教學(xué)理論法律法規(guī)授課早會晨會夕會幻燈片投影片培訓(xùn)專題材料素材講義框架講義框架2保險法概述保險法概述保險合同法保險合同法保險業(yè)法保險業(yè)法保險法概述保險法概述 一、保險法概念一、保險法概念 保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱范的總稱 二、保險法的功能二、保險法的功能 （一）對社會（一）對社會 （二）對個人（二）對個人 （三）對保險公司（三）對保險公司保險法概述保險法概述 三、保險法內(nèi)容三、保險法內(nèi)容 （一）（一）保險合同法保險合同法：調(diào)整保險當事人之間調(diào)整保險當事人之間的關(guān)系的關(guān)系 （二）（二）保險業(yè)法保險業(yè)

2、法：政府對保險公司的監(jiān)督：政府對保險公司的監(jiān)督管理的法律規(guī)范管理的法律規(guī)范保險法概述保險法概述 四、我國保險立法四、我國保險立法 （一）法律（一）法律 1、1995年年 中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法二二次修改：次修改：2002年、年、2009年年 2、中華人民共和國海商法中華人民共和國海商法 （二）行政法規(guī)：國務(wù)院制定發(fā)布（二）行政法規(guī)：國務(wù)院制定發(fā)布 如：如：外資保險公司管理條例外資保險公司管理條例 （三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會制定發(fā)布（三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會制定發(fā)布 如如保險公司管理規(guī)定保險公司管理規(guī)定 保險合同法保險合同法保險合同法保險合同法 保險合同的一般規(guī)定保險合同的一般

3、規(guī)定 財產(chǎn)險合同的特殊問題財產(chǎn)險合同的特殊問題 人身保險合同的特殊問題人身保險合同的特殊問題保險合同的概念與特征保險合同的概念與特征 一、保險合同的概念：一、保險合同的概念： 投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 二、保險合同的特征：二、保險合同的特征： （一）有償性（一）有償性 （二）射幸性（二）射幸性 （三）諾成性（三）諾成性 （四）雙務(wù)性（四）雙務(wù)性保險合同的概念與特征保險合同的概念與特征 【案例案例】1997年年10月，某乙烯公司向當?shù)乇ｋU公司月，某乙烯公司向當?shù)乇ｋU公司投保，保險公司同意承保乙烯公司的企業(yè)財產(chǎn)，次投保，保險公司同意承保乙烯公司的企業(yè)

4、財產(chǎn)，次日，保險公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險期間為一日，保險公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險期間為一年，保險金額為年，保險金額為38億，保險費為億，保險費為779萬，分兩期支萬，分兩期支付，第一期在起保之日付，第一期在起保之日30日內(nèi)，第二期在起保之日日內(nèi)，第二期在起保之日180天內(nèi)。保險合同后，乙烯公司依約支付了第一天內(nèi)。保險合同后，乙烯公司依約支付了第一期保險費，但第二期期保險費，但第二期389萬保費遲遲不支付。經(jīng)多萬保費遲遲不支付。經(jīng)多次催要未果，保險公司將依稀公司訴至當?shù)胤ㄔ海未咭垂?，保險公司將依稀公司訴至當?shù)胤ㄔ?，請求判令支付所欠保費。被告辯稱，保險法沒有規(guī)請求判令支付所欠保費。被告

5、辯稱，保險法沒有規(guī)定保險人有追索保險費的權(quán)利。另外，保險公司在定保險人有追索保險費的權(quán)利。另外，保險公司在保險期間內(nèi)沒有承擔保險責任，無權(quán)要求支付剩余保險期間內(nèi)沒有承擔保險責任，無權(quán)要求支付剩余保險費。保險費。保險合同的概念與特征保險合同的概念與特征 【分析分析】根據(jù)保險法，交付保險費是投保人的強制根據(jù)保險法，交付保險費是投保人的強制性義務(wù)。對于人身保險的保險費，為了不加重投保性義務(wù)。對于人身保險的保險費，為了不加重投保人的生活困難，保險法明文規(guī)定不得以訴訟方式要人的生活困難，保險法明文規(guī)定不得以訴訟方式要求投保人支付。但是對于財產(chǎn)險的保險費未作此類求投保人支付。但是對于財產(chǎn)險的保險費未作此類

6、限制。乙烯公司逾期未交保險費的行為構(gòu)成違約，限制。乙烯公司逾期未交保險費的行為構(gòu)成違約，保險人有權(quán)采取法律允許的方式要求補交。保險人有權(quán)采取法律允許的方式要求補交。 另外，保險人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)另外，保險人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)生約定的保險事故時，才需承擔賠償義務(wù)。因此，生約定的保險事故時，才需承擔賠償義務(wù)。因此，乙烯公司認為沒發(fā)生事故，保險公司無權(quán)要求支付乙烯公司認為沒發(fā)生事故，保險公司無權(quán)要求支付剩余保險費是沒有道理的。剩余保險費是沒有道理的。 為了避免沒有出險，投保人拒絕繳納保險費的糾紛，為了避免沒有出險，投保人拒絕繳納保險費的糾紛，對于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，因保險期間比

7、較短，實務(wù)中一般對于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)，因保險期間比較短，實務(wù)中一般不約定分期交費，明確約定投保人在合同訂立時一不約定分期交費，明確約定投保人在合同訂立時一次性交付全部保險費。次性交付全部保險費。保險合同的概念與特征保險合同的概念與特征 （五）非要式性（五）非要式性 【保險基礎(chǔ)知識鏈接保險基礎(chǔ)知識鏈接】 1、投保單和風險詢問表投保單和風險詢問表：投保單是投保人向保：投保單是投保人向保險人發(fā)出的表示愿意訂立保險合同的書面文件。險人發(fā)出的表示愿意訂立保險合同的書面文件。它一般由保險人事先設(shè)計和印制，具有統(tǒng)一格式。它一般由保險人事先設(shè)計和印制，具有統(tǒng)一格式。投保單載有訂立保險合同的必要內(nèi)容，如投保人、投保單

8、載有訂立保險合同的必要內(nèi)容，如投保人、被保險人、保險標的、保險金額、保險期間、特被保險人、保險標的、保險金額、保險期間、特別約定及投保人聲明等。有的險種，保險人為更別約定及投保人聲明等。有的險種，保險人為更詳盡、準確了解和評估保險標的風險狀況，還單詳盡、準確了解和評估保險標的風險狀況，還單獨設(shè)計風險詢問表。獨設(shè)計風險詢問表。 風險詢問表和投保單都是重要的投保文件，是訂風險詢問表和投保單都是重要的投保文件，是訂立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險人同意承保，即構(gòu)成保立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險人同意承保，即構(gòu)成保險合同的一部分。投保單和風險詢問表應(yīng)由投保險合同的一部分。投保單和風險詢問表應(yīng)由投保人自己親自填寫并簽名

9、。人自己親自填寫并簽名。保險合同的概念與特征保險合同的概念與特征 2、保單保單：保險單是投保人與保險人之間訂立的：保險單是投保人與保險人之間訂立的保險合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保保險合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保險單載明了合同全部內(nèi)容和要素，由保險人簽名險單載明了合同全部內(nèi)容和要素，由保險人簽名蓋章。蓋章。 3、保險協(xié)議保險協(xié)議：保險協(xié)議是投保人與保險人約定：保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的書面協(xié)議。保險協(xié)議書通常是正保險權(quán)利義務(wù)的書面協(xié)議。保險協(xié)議書通常是正對特定的保險事項而訂立的，所以應(yīng)包含保險合對特定的保險事項而訂立的，所以應(yīng)包含保險合同的全部內(nèi)容。承保中，使

10、用保險協(xié)議書方式的同的全部內(nèi)容。承保中，使用保險協(xié)議書方式的現(xiàn)象越來越多，但是不少保險協(xié)議書內(nèi)容簡陋，現(xiàn)象越來越多，但是不少保險協(xié)議書內(nèi)容簡陋，要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風險和要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風險和隱患，應(yīng)該引起保險人的高度重視。隱患，應(yīng)該引起保險人的高度重視。 （六）附合性（六）附合性保險合同原則保險合同原則 保險利益原則保險利益原則 最大誠信原則最大誠信原則 損失補償原則損失補償原則 近因原則近因原則保險利益原則保險利益原則 一、保險利益原則一、保險利益原則 （一）定義：投保人或者被保險人對保險（一）定義：投保人或者被保險人對保險 標的具有法律上承認的利益標的

11、具有法律上承認的利益 （二）保險利益的確定（二）保險利益的確定 1、財產(chǎn)保險：合法、確定性、經(jīng)濟利益、財產(chǎn)保險：合法、確定性、經(jīng)濟利益 （1）積極保險利益）積極保險利益 被保險人對保險標的所擁有一種積極、肯被保險人對保險標的所擁有一種積極、肯定、有利的經(jīng)濟關(guān)系。當此種利益遭受損定、有利的經(jīng)濟關(guān)系。當此種利益遭受損失，發(fā)生保險事故時，被保險人的利益將失，發(fā)生保險事故時，被保險人的利益將遭受實際的減損。遭受實際的減損。 保險利益原則保險利益原則 【舉例舉例】 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益管理的財產(chǎn)具有保險利益 ； 財產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)

12、人、債權(quán)人對財產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、債權(quán)人對于抵押物、質(zhì)押物、留置物等具有保險利于抵押物、質(zhì)押物、留置物等具有保險利益益 ； 財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險財產(chǎn)，在負有經(jīng)濟責任的條件下具有保險利益。利益。 （2）消極的保險利益）消極的保險利益 主要指責任利益主要指責任利益 ，當此種利益遭受損失，被保，當此種利益遭受損失，被保險人將承擔額外的經(jīng)濟負擔險人將承擔額外的經(jīng)濟負擔 。 【舉例舉例】 產(chǎn)品的制造商對因其產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費者財產(chǎn)品的制造商對因其產(chǎn)

13、品缺陷導(dǎo)致消費者財產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔的經(jīng)濟賠償責任產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔的經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。（產(chǎn)品責任險）具有保險利益。（產(chǎn)品責任險） 雇主對雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而雇主對雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔醫(yī)療費、工患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔醫(yī)療費、工傷補貼、撫恤金的給付責任具有保險利益?zhèn)a貼、撫恤金的給付責任具有保險利益 。（雇主責任險）（雇主責任險）保險利益原則保險利益原則 本國企業(yè)和金融機構(gòu)從事商品外銷或者本國企業(yè)和金融機構(gòu)從事商品外銷或者對外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)對外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時，保險人對債權(quán)人

14、的經(jīng)濟損失賠償責任時，保險人對債權(quán)人的經(jīng)濟損失賠償責任具有保險利益。（出口信用保險合同）具有保險利益。（出口信用保險合同） 2、人身保險利益的確定：、人身保險利益的確定： （1）身份關(guān)系）身份關(guān)系 （2）勞動關(guān)系）勞動關(guān)系 （3）信賴關(guān)系）信賴關(guān)系保險利益原則保險利益原則 【案例案例】2001年年8月，王某為妻子李某投保了月，王某為妻子李某投保了一份人身保險，受益人為王某，保險金額一份人身保險，受益人為王某，保險金額50萬。萬。2003年年3月，王某與李某離婚，后各自再婚。月，王某與李某離婚，后各自再婚。2004年年9月，李某因意外身亡，王某得知后向月，李某因意外身亡，王某得知后向保險公司提出

15、索賠。保險公司認為王某與李某保險公司提出索賠。保險公司認為王某與李某已離婚，其對被保險人李某已經(jīng)沒有保險利益，已離婚，其對被保險人李某已經(jīng)沒有保險利益，保險合同無效，不予給付保險金。雙方爭執(zhí)不保險合同無效，不予給付保險金。雙方爭執(zhí)不下訴至法院。下訴至法院。 【問題問題】 1、判定是否具有保險利益的時間點、判定是否具有保險利益的時間點 2、保險公司是否承擔保險責任、保險公司是否承擔保險責任誠實信用原則誠實信用原則 一、定義：（保險法第一、定義：（保險法第5條）條） 保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則遵循誠實信用原則 二、表現(xiàn)：二、表現(xiàn)： （一

16、）投保人告知義務(wù)（一）投保人告知義務(wù) 1、告知方式：被動告知、告知方式：被動告知 2、不履行的后果：（、不履行的后果：（1）故意）故意 （2）重大過失）重大過失誠實信用原則誠實信用原則故故意意解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同率的，保險人有權(quán)解除保險合同 不承不承擔保擔保險責險責任任對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費或者給付保險金的責任，并不退還保險費 重重大大過過失失解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險人決定是否同意承?；?/p>

17、者提高保險費足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同率的，保險人有權(quán)解除保險合同 不承不承擔保擔保險責險責任任對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費但應(yīng)當退還保險費。誠實信用原則誠實信用原則 【實踐問題實踐問題】 1 1、解除權(quán)的行使（保險法第、解除權(quán)的行使（保險法第1616條）條） 自知道解除事由之日起，超過自知道解除事由之日起，超過3030日不行使，日不行使，解除權(quán)消滅。解除權(quán)消

18、滅。 自合同成立之日起超過自合同成立之日起超過2 2年的，不得解除合年的，不得解除合同。發(fā)生保險事故，應(yīng)當承擔賠償責任。同。發(fā)生保險事故，應(yīng)當承擔賠償責任。 在保險合同訂立時已經(jīng)知道了未如實告知在保險合同訂立時已經(jīng)知道了未如實告知的情況的，不能解除合同，也無權(quán)拒賠。的情況的，不能解除合同，也無權(quán)拒賠。 2、重視投保單、風險詢問表的填寫、重視投保單、風險詢問表的填寫 證明保險人是否進行過詢問，投保人是否證明保險人是否進行過詢問，投保人是否如實告知的重要證據(jù)如實告知的重要證據(jù)。誠實信用原則誠實信用原則 （二）保險人的說明義務(wù)（保險法第（二）保險人的說明義務(wù)（保險法第17條）條） 1、一般合同條款：

19、、一般合同條款：說明義務(wù)說明義務(wù) 2、免責條款：、免責條款：明確說明義務(wù)明確說明義務(wù) （1）在保險憑證上作出足以引起投保人注在保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示意的提示 （2）且應(yīng)對以書面或者口頭形式向投保人）且應(yīng)對以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作出提示或明確說明的，作出明確說明；未作出提示或明確說明的，該免責條款無效。該免責條款無效。誠實信用原則誠實信用原則 【實踐問題實踐問題】 1、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說明、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說明 無論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)無論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)務(wù)，保險人都需要對保險合同條款中的責務(wù)，保險人都需要對保險合同條款中的

20、責任免除條款做出明確說明。任免除條款做出明確說明。 2、保險人明確說明的舉證問題、保險人明確說明的舉證問題 業(yè)務(wù)人員忽視投保人在業(yè)務(wù)人員忽視投保人在“投保人聲明投保人聲明”欄欄目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保險人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說明義務(wù)險人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說明義務(wù)的初步證據(jù)，無法依據(jù)免責條款免責，極的初步證據(jù)，無法依據(jù)免責條款免責，極大地損害了保險人利益。大地損害了保險人利益。近因原則近因原則 一、近因原則定義：一、近因原則定義： 是指判定數(shù)個原因中哪個是近因，以判明是指判定數(shù)個原因中哪個是近因，以判明事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從

21、事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險責任的一項基本原則而確定保險責任的一項基本原則 二、近因的判定二、近因的判定 單一原因引起損害單一原因引起損害 多種原因同時致?lián)p多種原因同時致?lián)p 多種原因間斷致?lián)p多種原因間斷致?lián)p 多種原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)致?lián)p近因原則近因原則 【案例案例】“新星新星”輪向俄羅斯運送一批大米，因貨輪向俄羅斯運送一批大米，因貨物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動扣物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動扣押該輪。后航運公司下令船長立即返回，該輪在押該輪。后航運公司下令船長立即返回，該輪在未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開了納霍特卡港，未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開了納霍

22、特卡港，從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受500余次射擊后，余次射擊后，該輪被迫返航。當時，海面刮起該輪被迫返航。當時，海面刮起6級大風，由于級大風，由于受損嚴重，該輪在返航途中開始下沉。后船員棄受損嚴重，該輪在返航途中開始下沉。后船員棄船，船，8人失蹤，其中人失蹤，其中7名中國船員。名中國船員。 【分析分析】沉船事件的近因？沉船事件的近因？ 炮擊是導(dǎo)致保險事故發(fā)生具有決定性和有效性的炮擊是導(dǎo)致保險事故發(fā)生具有決定性和有效性的原因。暴風和海況的影響只是輔助性的因素，僅原因。暴風和海況的影響只是輔助性的因素，僅起到加快下沉速度的輔助作用，并不是直接促成起到加快下沉速度的輔助

23、作用，并不是直接促成沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險事故發(fā)生的近因。事故發(fā)生的近因。損失補償原則損失補償原則 一、損失補償原則的含義一、損失補償原則的含義 （一）質(zhì)的規(guī)定：（一）質(zhì)的規(guī)定：只有保險事故發(fā)生造成只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔補償責任。時，保險人才承擔補償責任。 （二）量的限定：被保險人獲得的補償量，（二）量的限定：被保險人獲得的補償量，僅以保險標的遭受的實際損失為限，不能僅以保險標的遭受的實際損失為限，不能通過保險獲得額外利益。通過保險獲得額外利益。

24、二、影響損失補償?shù)囊蛩囟⒂绊憮p失補償?shù)囊蛩?（一）保險金額（一）保險金額 損失補償原則損失補償原則 【保險知識鏈接保險知識鏈接】 保險價值保險價值：保險價值是確定保險金額的基：保險價值是確定保險金額的基礎(chǔ)，是投保人對保險標的所享有的保險利礎(chǔ)，是投保人對保險標的所享有的保險利益經(jīng)濟上用貨幣估計的價值數(shù)額。人身險益經(jīng)濟上用貨幣估計的價值數(shù)額。人身險不存在保險價值。不存在保險價值。 保險金額保險金額：保險金額是保險人承擔賠償或：保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。在財產(chǎn)險中，保險給付責任的最高限額。在財產(chǎn)險中，保險金額一般依據(jù)保險價值來決定。人身險中，金額一般依據(jù)保險價值來決定。人身險中

25、，由于生命價值無法以貨幣衡量，保險金額由于生命價值無法以貨幣衡量，保險金額一般由雙方協(xié)商確定。一般由雙方協(xié)商確定。 財險：賠償金額財險：賠償金額保險金額保險金額保險價值保險價值 人身險：給付金額人身險：給付金額保險金額保險金額損失補償原則損失補償原則 （二）責任限額和免賠額（二）責任限額和免賠額 三、補償損失的方式三、補償損失的方式 （一）現(xiàn)金賠付（一）現(xiàn)金賠付 （二）修理（二）修理 （三）更換（三）更換 （四）重置（四）重置 四、損失補償原則的例外四、損失補償原則的例外 （一）人壽保險（一）人壽保險 （二）定值保險（二）定值保險損失補償原則損失補償原則 【案例案例】1999年年4月，某汽車運

26、輸公司與保險公司月，某汽車運輸公司與保險公司簽訂了車輛損失險合同，約定由保險公司承保一輛簽訂了車輛損失險合同，約定由保險公司承保一輛尼桑牌大轎車，保險金額尼桑牌大轎車，保險金額30萬元，保險期間自萬元，保險期間自1999年年5月月5日至日至2000年年5月月4日止。日止。1999年年6月，月，該投保車輛在載客行駛過程中起火燒毀。該投保車輛在載客行駛過程中起火燒毀。 在理賠中，保險公司與汽車運輸公司對賠償數(shù)額意在理賠中，保險公司與汽車運輸公司對賠償數(shù)額意見不一。保險公司委托價格事務(wù)所對出險車輛的價見不一。保險公司委托價格事務(wù)所對出險車輛的價值做出評估，所評估的價值為人民幣約值做出評估，所評估的價

27、值為人民幣約8萬。汽車萬。汽車運輸公司主張保險公司按照保險金額運輸公司主張保險公司按照保險金額30萬元進行賠萬元進行賠付。后雙方訴至人民法院。法院認定合同約定的保付。后雙方訴至人民法院。法院認定合同約定的保險金額就是賠償金額，判決保險公司賠償險金額就是賠償金額，判決保險公司賠償30萬。萬。損失補償原則損失補償原則 【分析分析】車輛保險為不定值保險，不預(yù)先車輛保險為不定值保險，不預(yù)先確定保險價值，僅在發(fā)生保險事故后，再確定保險價值，僅在發(fā)生保險事故后，再另行估計保險價值。另行估計保險價值。 保險車輛發(fā)生損失時，保險人按照保險車保險車輛發(fā)生損失時，保險人按照保險車輛出險前的實際價值賠付，即保險人的

28、補輛出險前的實際價值賠付，即保險人的補償恰好能使保險標的恢復(fù)到保險事故發(fā)生償恰好能使保險標的恢復(fù)到保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)，否則被保險人可能因為出險以前的狀態(tài)，否則被保險人可能因為出險而獲得額外利益，違背損失補償原則，可而獲得額外利益，違背損失補償原則，可能誘發(fā)道德風險，危害社會公共利益。能誘發(fā)道德風險，危害社會公共利益。保險合同的當事人與關(guān)系人保險合同的當事人與關(guān)系人 一、保險合同當事人一、保險合同當事人 是指直接參與訂立保險合同，并與保險合是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。 （一）保險人（保險法第（一）保險人（保險法第10條）條）

29、 與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司賠償或者給付保險金責任的保險公司 。 （二）投保人（保險法第（二）投保人（保險法第10條）條） 與保險人訂立保險合同，并按照合同約定與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義務(wù)的人負有支付保險費義務(wù)的人 ，可以是自然人，可以是自然人也可以是法人。也可以是法人。保險合同當事人與關(guān)系人保險合同當事人與關(guān)系人 （三）被保險人（保險法（三）被保險人（保險法12條）條） 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。保障，享有保險金請求

30、權(quán)的人。 投保人與被保險人既可為同一人，也可為投保人與被保險人既可為同一人，也可為不同的人不同的人 二、保險合同關(guān)系人二、保險合同關(guān)系人 受益人受益人保險合同的成立保險合同的成立一、定義：就合同的主要內(nèi)容達成合意一、定義：就合同的主要內(nèi)容達成合意的狀態(tài)的狀態(tài) 二、成立的步驟：二、成立的步驟： 要約、要約、 承諾承諾三、成立時間：依法成立的合同，自成三、成立時間：依法成立的合同，自成立時生效立時生效 【應(yīng)注意的問題應(yīng)注意的問題】1、是否以簽發(fā)保險單為成立要件、是否以簽發(fā)保險單為成立要件 2、是否以交付保險費為成立要件、是否以交付保險費為成立要件 保險合同的成立保險合同的成立 【案例案例】 199

31、8年年4月月7日，新隆造紙廠（以下簡稱造紙廠）日，新隆造紙廠（以下簡稱造紙廠）向某保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險。造紙廠在投向某保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險。造紙廠在投保單上寫明，保險期間從保單上寫明，保險期間從1998年年4月月8日日12時起至時起至1999年年4月月8日日12時止；保險標的為原材料及庫存時止；保險標的為原材料及庫存產(chǎn)品；保險金額為產(chǎn)品；保險金額為800萬元；保險費為萬元；保險費為6.5萬元，萬元，分三期交付，即分三期交付，即4月月30日前交付日前交付2萬元，萬元，6月底交月底交付付2萬元，剩余部分至萬元，剩余部分至1998年年10月底付清。保險月底付清。保險公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口

32、頭表示同意按照投保單公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口頭表示同意按照投保單所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙廠交付首期保險費后才簽發(fā)保險單。廠交付首期保險費后才簽發(fā)保險單。1998年年4月月21日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫存產(chǎn)日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫存產(chǎn)品品100余萬元的損失。余萬元的損失。保險合同的成立保險合同的成立 由于財產(chǎn)保險綜合險條款約定，火災(zāi)屬于保險責任，由于財產(chǎn)保險綜合險條款約定，火災(zāi)屬于保險責任，造紙廠遂向保險公司提出索賠。保險公司認為，保險造紙廠遂向保險公司提出索賠。保險公司認為，保險單尚未簽發(fā)，保險合同沒有成立，保險公

33、司不應(yīng)承擔單尚未簽發(fā)，保險合同沒有成立，保險公司不應(yīng)承擔保險責任。于是，拒絕賠償。造紙廠認為，保險公司保險責任。于是，拒絕賠償。造紙廠認為，保險公司表示同意承保，保險合同即已成立并生效，應(yīng)承擔賠表示同意承保，保險合同即已成立并生效，應(yīng)承擔賠償責任。雙方爭執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。償責任。雙方爭執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。 【問題問題】 1.保險合同是要式合同還是非要式合同？保險合同是要式合同還是非要式合同？ 2.保險公司同意承保，但沒有簽發(fā)保險單，保險合同保險公司同意承保，但沒有簽發(fā)保險單，保險合同是否成立？保險公司是否承擔保險責任？是否成立？保險公司是否承擔保險責任？保險合同的生效保險合同的生效

34、一、定義：已經(jīng)成立的保險合同，因符合一、定義：已經(jīng)成立的保險合同，因符合法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力。法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力。 二、生效時間二、生效時間 （一）一般原則：成立時即生效（一）一般原則：成立時即生效 （二）例外（二）例外 ：1、附生效條件附生效條件 2、 附生效時間附生效時間保險責任開始保險責任開始 保險責任的開始是被保險人真正獲得保險保障的保險責任的開始是被保險人真正獲得保險保障的起始時間起始時間 【應(yīng)注意的問題應(yīng)注意的問題】保險責任的開始是否以交付保保險責任的開始是否以交付保險費為要件？險費為要件？ 從保險法第從保險法第14條看，投保人按約定交付保險費和條看，投保

35、人按約定交付保險費和保險人按約定承擔保險責任之間是并列關(guān)系，兩保險人按約定承擔保險責任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，保險法尊重雙方當事人對此的約定。者互不影響，保險法尊重雙方當事人對此的約定。 如果保險合同將投保人繳付保險費約定為保險人如果保險合同將投保人繳付保險費約定為保險人承擔保險責任的條件，則只有在投保人按照約定承擔保險責任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險費后，保險責任才開始，如果沒有約定，交付保險費后，保險責任才開始，如果沒有約定，則保險費的交付并不影響保險責任的開始，保險則保險費的交付并不影響保險責任的開始，保險人應(yīng)當按照約定的時間承擔保險責任人應(yīng)當按照約定的時間承擔保險責任

36、。 【思考題思考題】某運輸公司擬投保陸上貨物運輸保險，某運輸公司擬投保陸上貨物運輸保險，2009年年1月月1日向當?shù)乇ｋU公司說明投保意向，并填寫日向當?shù)乇ｋU公司說明投保意向，并填寫了投保單。經(jīng)核保，了投保單。經(jīng)核保，1月月2日保險公司口頭同意承保。日保險公司口頭同意承保。1月月5日運輸公司交納了全部保費。次日，保險公司簽日運輸公司交納了全部保費。次日，保險公司簽發(fā)保單。合同約定，保險合同自發(fā)保單。合同約定，保險合同自1月月8日生效，保險期日生效，保險期間自間自2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日，本保險負日，本保險負“倉倉至倉至倉”責任，自貨物運離保險單所載明的起運地倉庫責任，

37、自貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，直至該項貨物運達保險或儲存處所開始運輸時生效，直至該項貨物運達保險單所載目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所為止。單所載目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所為止。 1、合同成立時間：、合同成立時間：1月月2日日 2、合同生效時間：、合同生效時間：1月月8日（附生效期限的保險合同）日（附生效期限的保險合同） 3、保險期間：、保險期間：2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日日 4、保險責任期間：運輸過程、保險責任期間：運輸過程保險合同的履行保險合同的履行 一、投保人、被保險人的義務(wù)一、投保人、被保險人的義務(wù) 交付保險費義務(wù)（保險法交

38、付保險費義務(wù)（保險法14條）條） 出險通知義務(wù)（保險法出險通知義務(wù)（保險法21條）條） 提供損失證明和資料義務(wù)提供損失證明和資料義務(wù) （保險法（保險法22條）條） 保險標的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)保險標的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) （保險法（保險法49條）條） 維護標的安全義務(wù)維護標的安全義務(wù) （保險法（保險法51條）條） 危險增加通知義務(wù)（保險法危險增加通知義務(wù)（保險法52條）條） 施救的義務(wù)（保險法施救的義務(wù)（保險法57條）條）保險合同的履行保險合同的履行 二、保險人的義務(wù)二、保險人的義務(wù) 及時核定損失和賠償義務(wù)（保險法及時核定損失和賠償義務(wù)（保險法23條）條） 拒賠通知義務(wù)（保險法拒賠通知義務(wù)（保險法24條）

39、條） 【相關(guān)問題相關(guān)問題】 請求賠付保險金的訴訟時效請求賠付保險金的訴訟時效 訴訟時效訴訟時效是指受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間是指受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當時效期間屆滿時，人民法院對其內(nèi)不行使權(quán)利，當時效期間屆滿時，人民法院對其權(quán)利不再進行保護的制度。保險法第權(quán)利不再進行保護的制度。保險法第26條規(guī)定，人條規(guī)定，人壽保險以外的其他保險，向保險人請求賠償或者給壽保險以外的其他保險，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為付保險金的訴訟時效期間為2年，人壽保險訴訟時效年，人壽保險訴訟時效期間為期間為5年，都自其知道或者應(yīng)該知道保險事故發(fā)生年，都自其知道或者應(yīng)該知道保

40、險事故發(fā)生之日起算。之日起算。 先予支付的義務(wù)先予支付的義務(wù) （保險法（保險法25條）條）保險合同的變更保險合同的變更 一、保險合同變更一、保險合同變更 （一）定義（一）定義 保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條當事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充修改或補充 （二）變更的形式（二）變更的形式 書面，一般采用批單形式書面，一般采用批單形式保險合同的解除保險合同的解除 二、保險合同的解除二、保險合同的解除 （一）含義（一）含義 保險合同的解除是合

41、同成立生效后，依照保險合同的解除是合同成立生效后，依照法律或合同當事人雙方約定，解除原有的法律或合同當事人雙方約定，解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為。行為。 （二）解除方式（二）解除方式 1、約定解除、約定解除 2、法定解除、法定解除保險合同的解除保險合同的解除 （1）投保人充分解除權(quán)）投保人充分解除權(quán) （2）保險人嚴格解除權(quán)）保險人嚴格解除權(quán) 投保人未履行如實告知義務(wù)（保險法投保人未履行如實告知義務(wù)（保險法16條）條） 保險欺詐（保險法保險欺詐（保險法27條）條） 被保險人未履行安全維護義務(wù)（保險法被保險人未履行安全維護義務(wù)（保險法51條

42、）條） 保險標的的風險發(fā)生變化保險標的的風險發(fā)生變化 （保險法（保險法52條）條） 人身保險合同效力中止后逾期未答復(fù)人身保險合同效力中止后逾期未答復(fù) （保險法（保險法37條）條）保險合同的解除保險合同的解除 【案例案例】華僑大廈與某保險公司簽訂了機動車車輛保險華僑大廈與某保險公司簽訂了機動車車輛保險合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了6萬元全部保費，萬元全部保費，保險期間自保險期間自2000年年2月月4日至日至2001年年2月月3日。日。5月份，月份，合同項下的標的物出險，華僑大廈及時報案，但保險公合同項下的標的物出險，華僑大廈及時報案，但保險公司遲延履行賠償義

43、務(wù)。司遲延履行賠償義務(wù)。8月月2日，華僑大廈書面通知保險日，華僑大廈書面通知保險人單方解除保險合同，并要求返還全額保費人單方解除保險合同，并要求返還全額保費6萬元。雙萬元。雙方發(fā)生爭執(zhí)訴至法院。方發(fā)生爭執(zhí)訴至法院。 【問題問題】 1、投保人是否有隨時解除權(quán)、投保人是否有隨時解除權(quán) 2、合同何時解除、合同何時解除 3、保險人是否要承擔解除前的發(fā)生的保險責任，是否、保險人是否要承擔解除前的發(fā)生的保險責任，是否全額返還保險費全額返還保險費保險合同的解釋保險合同的解釋 一、按照通常理解解釋（保險法一、按照通常理解解釋（保險法30條）條） 按保險合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同按保險合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條

44、款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思定該條款的真實意思 二、有利于被保險人的解釋原則（保險法二、有利于被保險人的解釋原則（保險法30條）條） 按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出有利于被保險人和受益解釋的，應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋人的解釋 財產(chǎn)保險合同概述財產(chǎn)保險合同概述 一、財產(chǎn)保險合同的概念一、財產(chǎn)保險合同的概念 以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。 可分為財產(chǎn)損失保險合同、責任保險合同、可分為財產(chǎn)損失保險合同、責任保險合同、信用

45、保險合同、保證保險合同幾類。信用保險合同、保證保險合同幾類。 二、財產(chǎn)保險合同的特點二、財產(chǎn)保險合同的特點 （一）保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益（一）保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益 （二）補償性保險合同（二）補償性保險合同 （三）受保險價值限制的保險合同（三）受保險價值限制的保險合同 財產(chǎn)保險合同特殊問題財產(chǎn)保險合同特殊問題 財險合同特殊問題財險合同特殊問題代位追償代位追償 （一）概念（一）概念 由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險責任范由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人賠付后，可以代位行圍內(nèi)的損失，保險人賠付后，可以代位行使被保險人對第三人的請求權(quán)的制度使被保險人對第三人的請求權(quán)的制度

46、 （二）社會功能（二）社會功能 防止被保險人不當?shù)美乐贡槐ｋU人不當?shù)美?避免第三人逃脫法律責任避免第三人逃脫法律責任 減少保險人的保險賠付負擔減少保險人的保險賠付負擔財產(chǎn)保險合同特殊問題財產(chǎn)保險合同特殊問題 （三）構(gòu)成要件（三）構(gòu)成要件 1、被保險人對第三人有損害賠償請求權(quán)、被保險人對第三人有損害賠償請求權(quán) 2、保險人已履行賠償義務(wù)、保險人已履行賠償義務(wù) 3、在賠付金額限額內(nèi)代位追償、在賠付金額限額內(nèi)代位追償 4、第三方責任人不得具有特殊身份、第三方責任人不得具有特殊身份 保險法保險法62條：保險人不能對被保險人的家條：保險人不能對被保險人的家庭成員或者其組成人員等具有特殊身份的庭成員或者其

47、組成人員等具有特殊身份的第三方責任人行使代位求償權(quán)第三方責任人行使代位求償權(quán) 。財產(chǎn)保險合同特殊問題財產(chǎn)保險合同特殊問題 （四）被保險人的協(xié)助義務(wù)（四）被保險人的協(xié)助義務(wù) 1、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償 2、不得妨害保險人代位求償權(quán)的行使、不得妨害保險人代位求償權(quán)的行使 賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者賠償請求權(quán)的，保險人不承擔賠償保險金賠償請求權(quán)的，保險人不承擔賠償保險金的責任。賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保的責任。賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者賠償請求利的，該險人同意放棄對第三者賠償請求利的，該行為

48、無效。行為無效。 被保險人故意或重大過失致使保險人不能被保險人故意或重大過失致使保險人不能行使代位追償權(quán)的，可扣減或者要求返還行使代位追償權(quán)的，可扣減或者要求返還相應(yīng)保險金相應(yīng)保險金 。人身保險合同概述人身保險合同概述 一、人身保險合同概念一、人身保險合同概念 人身保險是以人的壽命和身體為保險標的人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險的保險 可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同、可分為人壽保險合同、意外傷害保險合同、健康保險合同。健康保險合同。 二、人身保險合同的特點二、人身保險合同的特點 （一）保險標的的人格化（一）保險標的的人格化 標的無法用貨幣衡量標的無法用貨幣衡量（二）保險金額確定

49、的特殊性（二）保險金額確定的特殊性人身保險合同概述人身保險合同概述不存在保險價值，保險金額雙方協(xié)商確定不存在保險價值，保險金額雙方協(xié)商確定 （三）保險金的定額給付性（三）保險金的定額給付性 按照合同約定給付，不能以被保險人的實按照合同約定給付，不能以被保險人的實際損失為前提際損失為前提 （四）保險期限的長期性（四）保險期限的長期性 （五）分期交付保險費不得訴訟請求（五）分期交付保險費不得訴訟請求 合同效力中止，或者由保險人按照約定減合同效力中止，或者由保險人按照約定減 少保險金額少保險金額 （六）不存在代位求償權(quán)（六）不存在代位求償權(quán)人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 （一）對死亡保險的

50、限制（一）對死亡保險的限制 1、對被保險人資格的限制、對被保險人資格的限制 被保險人不能是無民事行為能力人被保險人不能是無民事行為能力人 2、對訂立的限制、對訂立的限制 須被保險人同意投保人為其訂立以死亡為須被保險人同意投保人為其訂立以死亡為給付保險金條件的合同給付保險金條件的合同 須被保險人認可保險金額須被保險人認可保險金額 人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 3、對合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制、對合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制 未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 4、例外：父母為其未成年子女投保的人身、例外：父母為其未成年子女投保的人身保險保險 不必經(jīng)其子女書面同

51、意并認可保險金額不必經(jīng)其子女書面同意并認可保險金額 但被保險人死亡給付的保險金總和不得超但被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額 人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 【案例案例】李某出生后不久，其母病逝，其父長期在外李某出生后不久，其母病逝，其父長期在外地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時，外婆為地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時，外婆為其在某保險公司購買了一份少兒安康保險，保險金額其在某保險公司購買了一份少兒安康保險，保險金額1萬元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)途萬元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)

52、途中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險公中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險公司報案，要求按照保險合同約定給付保險金，但遭到司報案，要求按照保險合同約定給付保險金，但遭到保險公司拒絕。保險公司拒絕。 【分析分析】 1、保險合同是否有效、保險合同是否有效 無效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險無效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險 2、保險公司是否存在過錯、保險公司是否存在過錯 保險公司不得承保不符合條件的死亡保險，在承保時保險公司不得承保不符合條件的死亡保險，在承保時負有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔一定過錯責任。負有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔一定過錯責任。人身保險合同特殊問題人身

53、保險合同特殊問題（二）關(guān)于受益人的規(guī)定二）關(guān)于受益人的規(guī)定 1、受益人的指定、變更主體（保險法第、受益人的指定、變更主體（保險法第39 、41條）條） 由被保險人或者投保人指定、變更，投保人由被保險人或者投保人指定、變更，投保人指定、變更受益人時須經(jīng)被保險人同意指定、變更受益人時須經(jīng)被保險人同意 。 2、受益人的資格、受益人的資格 受益人對被保險人是否具有保險利益則在所受益人對被保險人是否具有保險利益則在所不問不問 但是投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保但是投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。外的人為受益

54、人。 人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 3、受益權(quán)的喪失、受益權(quán)的喪失 故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病 故意殺害被保險人未遂故意殺害被保險人未遂 4、沒有指定、指定不明時保險金的處理、沒有指定、指定不明時保險金的處理 保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照照繼承法繼承法履行給付保險金的義務(wù)履行給付保險金的義務(wù) 5、受益人欄填寫、受益人欄填寫“法定法定”如何處理如何處理 屬于沒有指定屬于沒有指定人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 【案例案例】1998年年10月，某開發(fā)公司以其月，某開發(fā)公司以其85名員工為名員工為

55、被保險人，向某保險公司投保了團體人身保險，每人被保險人，向某保險公司投保了團體人身保險，每人保險金額保險金額3萬元，沒有指定受益人。沈某為該公司工萬元，沒有指定受益人。沈某為該公司工程師，程師，2000年年2月月27日，沈某在進行水泥回爐運行檢日，沈某在進行水泥回爐運行檢測時發(fā)生意外死亡，開發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某測時發(fā)生意外死亡，開發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某妻子李某撫恤金等妻子李某撫恤金等5萬元。保險公司接到報案后，經(jīng)萬元。保險公司接到報案后，經(jīng)現(xiàn)場勘察，認定沈某確系在觀察儀器表盤時意外死亡，現(xiàn)場勘察，認定沈某確系在觀察儀器表盤時意外死亡，屬于保險責任，應(yīng)予賠償。屬于保險責任，應(yīng)予賠償。

56、開發(fā)公司和沈某的妻子李某同時向保險公司索賠，李開發(fā)公司和沈某的妻子李某同時向保險公司索賠，李某認為自己是被保險人的法定繼承人，保險金歸其所某認為自己是被保險人的法定繼承人，保險金歸其所有。而開發(fā)公司認為，給員工買這個保險的目的就是有。而開發(fā)公司認為，給員工買這個保險的目的就是為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟成本，而且開為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟成本，而且開發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費用，故保險金的發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費用，故保險金的受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭執(zhí)不下，分別向法院提起了受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭執(zhí)不下，分別向法院提起了訴訟。訴訟。人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊

57、問題 【分析分析】 1、開發(fā)公司對其員工是否具有保險利益、開發(fā)公司對其員工是否具有保險利益 投保人對與投保人有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益。投保人對與投保人有勞動關(guān)系的勞動者具有保險利益。 2、什么是團體人身保險、什么是團體人身保險 以單位為投保人，以該單位的員工為被保險人，由保險以單位為投保人，以該單位的員工為被保險人，由保險公司簽發(fā)一張總保險單。公司簽發(fā)一張總保險單。 3、團體人身保險合同的受益人如何如確定、團體人身保險合同的受益人如何如確定 保險法規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人保險法規(guī)定，投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，只能指定被保險人及其近親屬為受益人。身保險，

58、只能指定被保險人及其近親屬為受益人。 如果團體人身保險合同未指定受益人，保險金作為被保如果團體人身保險合同未指定受益人，保險金作為被保險員工的個人遺產(chǎn)，由保險人向其繼承人給付。本案沒險員工的個人遺產(chǎn)，由保險人向其繼承人給付。本案沒有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有權(quán)取得該筆保險金，其單位無權(quán)請求。有權(quán)取得該筆保險金，其單位無權(quán)請求。人身保險合同特殊問題人身保險合同特殊問題 【繼承法知識鏈接繼承法知識鏈接】 法定繼承的順序：法定繼承的順序： 第一順序：配偶、子女、父母。第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外

59、祖父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。順序繼承人繼承。 子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異

60、父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。保險業(yè)法保險業(yè)法保險業(yè)法保險業(yè)法 保險經(jīng)營規(guī)則保險經(jīng)營規(guī)則 保險中介組織保險中介組織 保險業(yè)監(jiān)督管理保險業(yè)監(jiān)督管理 合規(guī)管理合規(guī)管理保險經(jīng)營規(guī)則保險經(jīng)營規(guī)則 一、業(yè)務(wù)范圍一、業(yè)務(wù)范圍 （一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)； （二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；務(wù)； （三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批