網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)法律培訓(xùn)

1、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）（征求意見稿）之法律解讀意見反饋截止時間為2016年1月27日 本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。 個體包含自然人、法人及其他組織。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸的定義不得提供增信服務(wù)不得設(shè)立資金池不得非法集資不得損害國家利益和社會公共利益基本原則 評價 平臺不是銀行，沒有銀行所

2、具備的嚴格內(nèi)控、嚴格監(jiān)管等制度，更不持有金融機構(gòu)的牌照。應(yīng)回歸信息中介的平臺本質(zhì)。 底限和角色的確定，為平臺今后的發(fā)展提出了業(yè)務(wù)模式的更高要求。需要思考怎樣在縮短業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的情況下，在信息中介的業(yè)務(wù)類型中脫穎而出?；驹瓌t1、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（不包含其分支機構(gòu)）應(yīng)向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。2、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)。3、涉及經(jīng)營性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可4、開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其機構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣（網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記、評估分類等具體細則另行制定）備案制

3、管理國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)職責(zé)之一：建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)之一：網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫據(jù)庫報送并登記。監(jiān)管部門將誠信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。（網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定）網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫一 利用本機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資二 直接或間接接受、歸集出借人的資金三 向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息四 向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目五 發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外六 將融資項目的

4、期限進行拆分平臺負面清單七 發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品八除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、代理；九故意虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人；十 向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務(wù)十一 從事股權(quán)眾籌、實物眾籌等業(yè)務(wù)十二 法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動平臺負面清單 一、欺詐借款； 二、同時通過多個網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，或者通過變換項目

5、名稱、對項目內(nèi)容進行非實質(zhì)性變更等方式，就同一融資項目進行重復(fù)融資； 三、在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)以外的公開場所發(fā)布同一融資項目的信息； 四、已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條（即平臺負面清單）所列內(nèi)容，仍進行交易； 五、法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動。 附加：未按照約定用途使用借貸資金，用于出借等其他目的；借款人負面清單 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項目設(shè)置募集期，最長不得超過10個工作日。募集期 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在本機構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。 評價：

6、 小額標準估計地方細則會有規(guī)定；平臺自身的內(nèi)控制度也應(yīng)對借款人的借款上限作出規(guī)定。募集數(shù)額 原則：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金銀行業(yè)金融機構(gòu)融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。 形式：借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、資金存管機構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。 支付方式：資金存管機構(gòu)對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)發(fā)出的指令，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督。資金監(jiān)管 評價 資金銀行監(jiān)管所要求的驗證每筆業(yè)務(wù)

7、符合合同約定和真實性，為出借人和借款人單獨設(shè)立銀行賬戶，是平臺遠離資金錯配、擅自挪用投資人資金的主要手段。資金監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認確認。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)對出借人的年齡、健康狀況、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、風(fēng)險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風(fēng)險評估的出借人提供交易服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果對出借人實行分級管理，設(shè)置可動態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標的限制。 借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)應(yīng)

8、當(dāng)至少保存5年。出借人之保護線下可以開展的業(yè)務(wù)線下可以開展的業(yè)務(wù)：信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。除上述內(nèi)容外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。線下業(yè)務(wù)的限制網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（業(yè)務(wù)信息）機構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（業(yè)務(wù)信息） (一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報告； (二)融資項目基本信息，包括但不限于項目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評級或者信

9、用評分、擔(dān)保情況； (三)風(fēng)險評估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險結(jié)果； (四)已撮合未到期融資項目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運用情況、借款人經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。信息披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（經(jīng)營信息）機構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（經(jīng)營信息） 官網(wǎng)顯著位置披露本機構(gòu)所撮合借貸項目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。 官網(wǎng)上建立業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工

10、商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級管理人員及管理團隊情況、經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告、風(fēng)險管理狀況、實收資本及運用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機構(gòu)及增信機構(gòu)合作情況等。 聘請會計師事務(wù)所定期對本機構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計，并且應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的信息安全測評認證機構(gòu)定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人、工商登記注冊地省級網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計和測評認證結(jié)果。 將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報送工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機構(gòu)

11、住所供社會公眾查閱。信息披露 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。網(wǎng)絡(luò)信息安全 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進行年度審計，并在上一會計年度結(jié)束之日起4個月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報送年度審計報告。審計要求 本辦法實施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不符

12、合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個月。過渡期 通常說的非法集資，是指刑法上的非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。 非法吸收公眾存款罪是指違反國家法律法規(guī)的規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。 集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資并達到法律規(guī)定的數(shù)額和情節(jié)的行為。非法集資 非法吸收公眾存款罪的四個條件：非法吸收公眾存款罪的四個條件： （一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金； （二）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳； （三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給 付回報； （四）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。 未向社會公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對特定對象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款 對比債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的特點對比債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的特點 判斷是否構(gòu)成非法集資時（判斷是否構(gòu)成非法集資時（1）重實質(zhì)不重形式（）重實質(zhì)不重形式（2）結(jié)果導(dǎo)向）結(jié)果導(dǎo)向非法集資之非法吸收公眾存款罪案例分析平臺通過關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)空標自建資金池，為平臺兌付提供流動性。疑問：風(fēng)險備付金或保證金模式呢疑問：風(fēng)險備付金或保證金模式呢？案例