中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程.doc

1、附件1：中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程 第一章 總 則第一條 為規(guī)范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指農(nóng)業(yè)銀行向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡(jiǎn)稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)（不含銀行卡透支業(yè)務(wù)）。個(gè)貸業(yè)務(wù)按照貸款用途可分為個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的生活開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)主要

2、包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。個(gè)人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)是指農(nóng)業(yè)銀行向借款人提供的滿足其以盈利為目的的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱經(jīng)營類業(yè)務(wù)。經(jīng)營類業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、含有生產(chǎn)經(jīng)營用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信管理、貸后管理。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。除低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)外，

3、個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批和用信管理。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中貸后管理。第五條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)聯(lián)方回避制度。在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)，與借款人有關(guān)聯(lián)關(guān)系的農(nóng)業(yè)銀行員工應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避。關(guān)聯(lián)方的界定范圍、關(guān)聯(lián)交易審查審批程序執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請(qǐng)消費(fèi)類業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場(chǎng)所；（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，

4、具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在農(nóng)業(yè)銀行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）申請(qǐng)信用用途合法合規(guī)；（八）未經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可采用信用方式用信的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。第七條 申請(qǐng)經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第六條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證（農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人商用車貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人綜合授信貸款等按規(guī)定不需要提供的除外）；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除

5、外。第八條 僅辦理總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可以不受第六條第（三）、（四）款和第七條第（二）、（三）款限制。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)： （一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的公司法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章 貸款申請(qǐng)第十條 借款人通過柜臺(tái)、電話、信件、網(wǎng)上銀行、電子郵件、自助設(shè)備等方式和渠道，向我行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)（個(gè)人客戶部門、營業(yè)網(wǎng)

6、點(diǎn)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、理財(cái)中心、財(cái)富管理中心等，下同）提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人也可以通過經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行授權(quán)的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第十一條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）有效身份證明；（二）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（三）貸款用途證明（如交易合同、首付款發(fā)票等）。借款人以抵質(zhì)押擔(dān)保方式申請(qǐng)用信的，在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可提供用途聲明；（四）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；（五）農(nóng)業(yè)銀行要求的其它材料。 僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)可不要求提供第（二）款要求的材料。授信項(xiàng)下再次或多次申

7、請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不要求提供第（二）、（四）款要求的材料。借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第四章 評(píng)級(jí)與授信第十二條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法對(duì)借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)（按規(guī)定可以免評(píng)級(jí)的除外）。第十三條 辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。本辦法中授信是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。對(duì)借款人僅申請(qǐng)辦理單筆貸款業(yè)務(wù)、不需多次循環(huán)用信的，辦理單筆業(yè)務(wù)視同新

8、增等額授信。第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的消費(fèi)類個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限可放寬至30年。每隔一定時(shí)間（具體由一級(jí)分行或單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定）須對(duì)借款人資信情況進(jìn)行重新核定，借款人資信狀況惡化的應(yīng)調(diào)減、凍結(jié)、終止授信額度，或收回貸款。第十五條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度的核定應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押物范圍、抵質(zhì)押率、保證人條件、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定等，由單項(xiàng)管理辦法及一級(jí)分行實(shí)施細(xì)則確定。各分行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第十六

9、條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；（三）增加單筆用信后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第五章 貸款受理與調(diào)查第十七條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件和經(jīng)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開辦情況，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請(qǐng)人。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十八條 經(jīng)營機(jī)構(gòu)調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,嚴(yán)禁委托第三方代為調(diào)查。調(diào)查人員對(duì)調(diào)查材料以及CMS系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)和上傳資料的完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料

10、是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；（三）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（四）借款用途是否真實(shí)、合法；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值。采用外部評(píng)估的，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的評(píng)估方式和評(píng)估價(jià)值進(jìn)行審核確認(rèn)；（八）對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)（個(gè)人商用房貸款除外）應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)實(shí)行實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場(chǎng)所、經(jīng)營規(guī)模、地理位置、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對(duì)抵押

11、物狀況進(jìn)行核實(shí)。僅辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，可不對(duì)第（五）項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。對(duì)大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）實(shí)行雙人調(diào)查。第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度，通過電子銀行渠道獲準(zhǔn)貸款的除外。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并作談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。第二十一條 調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的

12、建議，并說明理由。第二十二條 調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息輸入CMS，將審查審批環(huán)節(jié)需要的資料掃描上傳至CMS，由具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員審核確認(rèn)后，提交審查崗或終止信貸程序。具有調(diào)查確認(rèn)權(quán)的人員與調(diào)查人員承擔(dān)同等調(diào)查責(zé)任。第六章 貸款審查審批第二十三條 審查審批中心或有權(quán)審批行審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備；（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合農(nóng)業(yè)銀行信貸制度政策規(guī)定等；（三）風(fēng)險(xiǎn)的

13、可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，有效收入是否合理，信用記錄是否符合條件，信用評(píng)定結(jié)果是否合理，抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對(duì)于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。第二十四條 根據(jù)審查情況，審查人員需提出明確的審查結(jié)論。審查同意向借款人提供貸款的，審查人員需對(duì)貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件和風(fēng)險(xiǎn)管理措施等提出具體意見；不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。第二十五條 對(duì)于需審議

14、的個(gè)貸業(yè)務(wù)，審查人員須撰寫審查報(bào)告，主要內(nèi)容包括：（一）借款人基本情況，主要包括：借款人是否具備主體資格、信用等級(jí)測(cè)評(píng)是否合理、信用記錄是否符合要求；（二）借款人收入情況，主要包括：借款人職業(yè)背景、收入來源穩(wěn)定性以及財(cái)產(chǎn)狀況。對(duì)于經(jīng)營類個(gè)貸業(yè)務(wù)，還需對(duì)借款人經(jīng)營狀況、管理能力、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析；（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施，主要包括：信貸政策風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、還款能力分析、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（包括擔(dān)保情況）等；（四）審查結(jié)論，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式等。第二十六條 審查人員按規(guī)定將相關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入CMS，并提交有權(quán)審批人審批。第二十七條

15、 經(jīng)營行有權(quán)審批人或上級(jí)行派駐的獨(dú)立審批人按權(quán)限審批個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，超權(quán)限的直接報(bào)（可不逐級(jí)審核轉(zhuǎn)報(bào)）有權(quán)審批行審查審批中心審查，有權(quán)審批人審批。第二十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行直接審批，一般個(gè)貸業(yè)務(wù)由獨(dú)立審批人單簽審批，大額個(gè)貸業(yè)務(wù)（具體額度在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）由兩個(gè)有權(quán)審批人雙簽審批，大額或風(fēng)險(xiǎn)較高的（具體標(biāo)準(zhǔn)在符合單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法規(guī)定的前提下由一級(jí)分行確定）個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行審議審批（合議審批或會(huì)議審批）。500萬元以下個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不實(shí)行審議審批。農(nóng)戶小額貸款、低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國家助學(xué)貸款一律采取直接審批。對(duì)由獨(dú)立審批人直接審批的個(gè)貸業(yè)

16、務(wù)，可實(shí)行審查審批雙崗合一（具體額度和業(yè)務(wù)品種由一級(jí)分行確定），調(diào)查后直接提交獨(dú)立審批人審查審批，獨(dú)立審批人同時(shí)承擔(dān)審查、審批責(zé)任。第二十九條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第三十條 有權(quán)審批人通過CMS直接向負(fù)責(zé)用信管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、還款方式、擔(dān)保方式、貸款發(fā)放條件、貸款使用條件、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。第七章 用信管理第三十一條 用信管理的內(nèi)容包括落實(shí)放款條件、合同簽訂與管理、抵質(zhì)押登記與管理、放款審核、CMS放款等。

17、個(gè)貸業(yè)務(wù)用信管理環(huán)節(jié)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)要做到部門分離或崗位分離，除落實(shí)放款條件和合同簽訂工作外，其他工作不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。條件成熟的，可逐步實(shí)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中心（簡(jiǎn)稱個(gè)貸中心，下同）集中用信管理，設(shè)立專職的抵質(zhì)押登記崗、放款審核崗、CMS放款崗等（個(gè)貸中心業(yè)務(wù)流程執(zhí)行農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸集中經(jīng)營相關(guān)規(guī)定）。第三十二條 經(jīng)營行收到信貸業(yè)務(wù)批復(fù)文件后，對(duì)批復(fù)中附有放款條件的，經(jīng)營行客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)批復(fù)要求與借款人商談，落實(shí)放款條件。第三十三條 客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件后，按規(guī)定選用合同文本，按批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素，交由合同審查員審核合同的規(guī)范性和有效性，審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)

18、簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。第三十四條 抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)、質(zhì)押憑證的止付手續(xù)、質(zhì)物交接手續(xù)等，嚴(yán)禁委托他人代為辦理。可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚臉I(yè)務(wù)和地區(qū)，是否允許委托他人代為辦理，由一級(jí)分行確定。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確農(nóng)業(yè)銀行為第一受益人。第三十五條 放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足；（二）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)

19、、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，需辦理止付手續(xù)的是否按規(guī)定辦理，需繳納保證金的是否按規(guī)定辦理，需辦理保險(xiǎn)的是否按規(guī)定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，可實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等；（三）支付審核，核實(shí)放款賬戶是否符合資金劃轉(zhuǎn)規(guī)定等。放款審核崗審核后在個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)放款審核表上簽署意見。第三十六條 放款崗從CMS系統(tǒng)打印借款憑證、放款通知單，提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。第三十七條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)辦理流程實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。一級(jí)分行可根據(jù)本行實(shí)際對(duì)受理、調(diào)查、審查、審批、抵質(zhì)押登記、放款審核、放款等環(huán)節(jié)規(guī)定合理的辦結(jié)時(shí)限。第八章 貸后管理第三十八條 個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包

20、括：（一）客戶關(guān)系維護(hù)、產(chǎn)品交叉銷售、更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)；（二）按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)，回答借款人咨詢；（三）按照第三十九條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（回訪）；（四）日常管理，主要包括：維護(hù)（電子）貸后管理臺(tái)賬，CMS數(shù)據(jù)錄入，收集、整理信貸檔案等；（五）風(fēng)險(xiǎn)分類。貸后管理中發(fā)現(xiàn)分類制度規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)及時(shí)對(duì)分類形態(tài)進(jìn)行人工干預(yù)；（六）按照第四十一條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理；（七）對(duì)合作機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)和調(diào)整；（八）抵質(zhì)押擔(dān)保管理；（九）貸款到期處理和信用收回；（十）信貸檔案管理。第三十九條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查（

21、回訪），在CMS中錄入個(gè)貸業(yè)務(wù)檢查信息，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。對(duì)一次性還本的經(jīng)營類業(yè)務(wù)至少每半年檢查一次；對(duì)分期還款個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收檢查制度，逾期后按規(guī)定及時(shí)催收；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)，由一級(jí)分行根據(jù)需要確定檢查頻率，重點(diǎn)關(guān)注抵質(zhì)押物情況。已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生變化條件下，不要求固定的檢查頻率。個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查（回訪）的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變

22、化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否受到損失，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定； （五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第四十條 嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。各級(jí)行要按照中國農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法等相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示貸款質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十一條 到期處理和信用收回。（一）對(duì)采用一次性還本方式的非自助個(gè)貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營行或個(gè)貸中心貸后管理崗要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前20天，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送貸款到期通知書等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)

23、；（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)經(jīng)營行行長或副行長（個(gè)貸中心負(fù)責(zé)日常貸后管理的報(bào)個(gè)貸中心負(fù)責(zé)人，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)日常貸后管理的業(yè)務(wù)報(bào)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）同意后，向借款人、擔(dān)保人發(fā)出信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書，辦理相關(guān)還款手續(xù)。辦理自助可循環(huán)個(gè)貸業(yè)務(wù)的借款人，可在農(nóng)業(yè)銀行核定的最高額度和期限內(nèi)，根據(jù)合同約定自助辦理放款還款；（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中包含再融資安排的業(yè)務(wù)除外；（五）借款人還清全部信用后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)到有權(quán)登記部門辦理抵質(zhì)押登記注銷手續(xù)，將抵質(zhì)押權(quán)利憑證交還抵質(zhì)押人并做簽收登記；（六）對(duì)逾期在30天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信或電話催收，逾期30-60天發(fā)催收律師函，逾期60天以上應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收。對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，采取法律手段清收。第四十二條 各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。其主要職責(zé)是：（一