XX銀行流程體系優(yōu)化方案

1、1XXXX銀行核心業(yè)務(wù)流程梳理和優(yōu)化方案銀行核心業(yè)務(wù)流程梳理和優(yōu)化方案華夏基石XX銀行項(xiàng)目組2012年10月 XX2目錄目錄目錄一、概述一、概述二、流程梳理與優(yōu)化3流程變革層面的解決方案思路和建議流程變革層面的解決方案思路和建議n 縱向明晰職責(zé)權(quán)限 解決總行與分行之間的職責(zé)權(quán)限明確以及匯報(bào)指導(dǎo)關(guān)系n 橫向劃分前中后臺 突出中小企業(yè)客戶、銀行間市場和投資業(yè)務(wù)三個(gè)核心業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程和組織模式，帶動全行前中后臺流程體系的組織方式n 專項(xiàng)建立業(yè)務(wù)體系 先期試點(diǎn)建立中小企業(yè)、銀行間、投資三個(gè)事業(yè)部。重點(diǎn)建立客戶經(jīng)理制、全員營銷體系和全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系等縱向明晰職責(zé)權(quán)限縱向明晰職責(zé)權(quán)限n圍繞中小企業(yè)客戶、銀

2、行間市場和投資業(yè)務(wù)三條核心業(yè)務(wù)線，進(jìn)一步明確銀行前中后臺的業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)模式n建議采用試點(diǎn)推行的辦法，逐步調(diào)整各條業(yè)務(wù)主線的業(yè)務(wù)流程和組織模式，以使調(diào)整不會影響我行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和規(guī)模n結(jié)合各核心業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程，設(shè)計(jì)我行資源配置的基本原則和思路，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)均衡發(fā)展橫向劃分前中后臺橫向劃分前中后臺n將中小企業(yè)客戶、銀行間市場和投資業(yè)務(wù)分別組建事業(yè)部，開始試點(diǎn)事業(yè)部管理體制n業(yè)務(wù)管理體系以明確的總分支行管理層級以及通暢的前中后臺業(yè)務(wù)模式為基礎(chǔ)，充分發(fā)揮資源整合和運(yùn)籌的優(yōu)勢n業(yè)務(wù)管理體系將結(jié)合員工的薪酬和績效等激勵(lì)保障機(jī)制和管理制度，調(diào)動全員的積極性和業(yè)務(wù)技能，服務(wù)XX銀行的發(fā)展專項(xiàng)建立

3、業(yè)務(wù)體系專項(xiàng)建立業(yè)務(wù)體系n必須正視總行和分行之間的溝通不暢問題，通過梳理流程和組織結(jié)構(gòu)，明確總行與分行之間的職責(zé)權(quán)限以及匯報(bào)指導(dǎo)關(guān)系n總行與XX各支行、沈陽、大連以及未來新設(shè)分行之間的層級匯報(bào)關(guān)系和職能定位需重新規(guī)劃和安排n明確總分支行的層級定位和功能定位，構(gòu)建XX銀行未來更多跨區(qū)經(jīng)營的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)4XXXX銀行核心流程梳理和業(yè)務(wù)體系的建議銀行核心流程梳理和業(yè)務(wù)體系的建議零售銀行部公司銀行部國際業(yè)務(wù)部電子銀行部異地分行 風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審批部資產(chǎn)保全部計(jì)劃財(cái)務(wù)部法律合規(guī)部信息科技部審計(jì)稽核部辦公室人力資源部運(yùn)營管理部黨群部直屬支行 村鎮(zhèn)銀行 駐外代表處 金融同業(yè)事業(yè)部 投融資事業(yè)部 小微企業(yè)事業(yè)部

4、行業(yè)客戶事業(yè)部 XX分行 地域零售客戶營銷、服務(wù)和業(yè)務(wù)管理流程地域零售客戶營銷、服務(wù)和業(yè)務(wù)管理流程地域公司客戶營銷、服務(wù)和業(yè)務(wù)管理流程地域公司客戶營銷、服務(wù)和業(yè)務(wù)管理流程全行風(fēng)險(xiǎn)管理流程全行風(fēng)險(xiǎn)管理流程全行授信審批流程全行授信審批流程全行核心人才隊(duì)伍管理流程全行核心人才隊(duì)伍管理流程同業(yè)、投融資、國際、電子銀行的業(yè)務(wù)管理流程同業(yè)、投融資、國際、電子銀行的業(yè)務(wù)管理流程客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理制制體體系系風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)理理制制體體系系全全員員營營銷銷制制體體系系保衛(wèi)部5XXXX銀行核心業(yè)務(wù)流程示意銀行核心業(yè)務(wù)流程示意零售銀行部公司銀行部國際業(yè)務(wù)部電子銀行部公司業(yè)務(wù)客戶 風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審批部資產(chǎn)保全部計(jì)劃財(cái)務(wù)部

5、法律合規(guī)部運(yùn)營管理部金融同業(yè)事業(yè)部 投融資事業(yè)部 行業(yè)客戶事業(yè)部 分支機(jī)構(gòu) 零售業(yè)務(wù)客戶 人才隊(duì)伍支撐其他業(yè)務(wù)客戶 系統(tǒng)支撐6流程設(shè)計(jì)在企業(yè)管理中的關(guān)系流程設(shè)計(jì)在企業(yè)管理中的關(guān)系組織結(jié)構(gòu)方案績效考核和激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)部門職能、崗位設(shè)置及職責(zé)描述設(shè)計(jì)組織體系的基本原則組織設(shè)計(jì)的基本原理組織診斷反映的主要問題戰(zhàn)略對組織體系的要求細(xì)化設(shè)計(jì)要求考核和激勵(lì)支持部門職能的履行關(guān)鍵管理流程決定執(zhí)行流程的主體和程序明確各部門/崗位在管理流程中的職責(zé)要求考核和激勵(lì)支持流程的執(zhí)行和高效依托流程保障考核和激勵(lì)的執(zhí)行公司的組織現(xiàn)狀公司的發(fā)展戰(zhàn)略組織結(jié)構(gòu)決定流程的主體和程序，故本方案內(nèi)梳理和優(yōu)化的重要流程其落地組織結(jié)構(gòu)決

6、定流程的主體和程序，故本方案內(nèi)梳理和優(yōu)化的重要流程其落地的具體操作環(huán)節(jié)要等到組織結(jié)構(gòu)調(diào)整完畢后，依各部門具體情況進(jìn)一步實(shí)施的具體操作環(huán)節(jié)要等到組織結(jié)構(gòu)調(diào)整完畢后，依各部門具體情況進(jìn)一步實(shí)施 7XXXX銀行流程梳理和優(yōu)化基本思路銀行流程梳理和優(yōu)化基本思路公司現(xiàn)階段戰(zhàn)公司現(xiàn)階段戰(zhàn)略解讀略解讀當(dāng)前流程現(xiàn)狀當(dāng)前流程現(xiàn)狀分析評估分析評估核心問題流程核心問題流程同行業(yè)公司對同行業(yè)公司對照照流程框架體系流程框架體系建立建立流程優(yōu)化流程優(yōu)化流程描述標(biāo)準(zhǔn)流程描述標(biāo)準(zhǔn)化化建立流程責(zé)任建立流程責(zé)任矩陣矩陣流程管理制度流程管理制度流程監(jiān)測與優(yōu)流程監(jiān)測與優(yōu)化化流程持續(xù)優(yōu)化流程持續(xù)優(yōu)化流程現(xiàn)狀分析評估流程梳理優(yōu)化流程描述

7、標(biāo)準(zhǔn)流程制度與持久優(yōu)化8n 原則原則1：從價(jià)值創(chuàng)造的核心入手：基于我方在診斷階段對銀行經(jīng)營的理解，華夏基石認(rèn)為關(guān)鍵流程首先是創(chuàng)造價(jià)值的流程，而各個(gè)板塊所處階段不同，因此要害也不同。在整體把控核心價(jià)值創(chuàng)造的情況下，華夏基石認(rèn)為，對于成功核心要害的把握是通過保證核心流程來實(shí)現(xiàn)的（例如三大事業(yè)部的流程配合問題）；n 原則原則2：從問題、短板以及空白入手：當(dāng)目前的業(yè)務(wù)模式對經(jīng)營核心價(jià)值造成了阻力，造成了業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸時(shí)，就必需通過明確流程來解決此類短板（例如客戶性質(zhì)不同，產(chǎn)品不同，地域不同，對應(yīng)的業(yè)務(wù)模式不同，必須制定出不同的核心業(yè)務(wù)流程）；n 原則原則3：從戰(zhàn)略定位與組織調(diào)整入手：要落實(shí)銀行戰(zhàn)

8、略，實(shí)現(xiàn)組織優(yōu)化，除細(xì)化落地戰(zhàn)略行動計(jì)劃，明確組織調(diào)整和崗位職責(zé)外，更重要是明確沈陽、大連分行、各支行及核心業(yè)務(wù)部門的重要經(jīng)營權(quán)限，并通過流程明確、清晰其它職能部門對其的支持責(zé)任，使其工作能夠順利開展，真正成為業(yè)務(wù)部門的主動思考者和關(guān)鍵經(jīng)營事項(xiàng)的發(fā)起者對于對于XX銀行流程銀行建設(shè)流程優(yōu)化設(shè)計(jì)的銀行流程銀行建設(shè)流程優(yōu)化設(shè)計(jì)的原則說明原則說明流程優(yōu)化設(shè)計(jì)的原則流程優(yōu)化設(shè)計(jì)的原則9編號編號所屬類型所屬類型流程名稱流程名稱核心子流程核心子流程 入選原因入選原因1前臺流程前臺流程公司業(yè)務(wù)流程公司業(yè)務(wù)流程對公貸款審批流程（支行）對公貸款審批流程（支行）原則原則1對公貸款審批流程（分行）對公貸款審批流程（分

9、行）對公貸款審批流程（總行）對公貸款審批流程（總行）2零售業(yè)務(wù)流程零售業(yè)務(wù)流程零售貸款審批流程（支行）零售貸款審批流程（支行）原則原則1零售貸款審批流程（分行）零售貸款審批流程（分行）零售貸款審批流程（總行）零售貸款審批流程（總行）3營銷、貸后管理流程營銷、貸后管理流程公司、零售營銷流程公司、零售營銷流程原則原則1公司、零售貸后管理流程公司、零售貸后管理流程原則原則24金融同業(yè)流程金融同業(yè)流程匯票貼現(xiàn)流程匯票貼現(xiàn)流程原則原則1原則原則2原則原則3債券業(yè)務(wù)流程債券業(yè)務(wù)流程投融資業(yè)務(wù)流程投融資業(yè)務(wù)流程投資業(yè)務(wù)流程投資業(yè)務(wù)流程融資業(yè)務(wù)流程融資業(yè)務(wù)流程國際業(yè)務(wù)流程國際業(yè)務(wù)流程貿(mào)易融資審批流程（分行）貿(mào)

10、易融資審批流程（分行）貿(mào)易融資審批流程（總行）貿(mào)易融資審批流程（總行）電子銀行業(yè)務(wù)流程電子銀行業(yè)務(wù)流程電子銀行推廣流程電子銀行推廣流程5中臺流程中臺流程風(fēng)險(xiǎn)管理流程風(fēng)險(xiǎn)管理流程全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程原則原則26授信審批流程授信審批流程授信審批流程（分行）授信審批流程（分行）原則原則37授信審批流程（總行）授信審批流程（總行）8后臺流程后臺流程核心人才隊(duì)伍管理流程核心人才隊(duì)伍管理流程核心人才隊(duì)伍建設(shè)流程核心人才隊(duì)伍建設(shè)流程原則原則2培訓(xùn)管理流程培訓(xùn)管理流程核心流程優(yōu)化清單核心流程優(yōu)化清單10XXXX銀行流程設(shè)計(jì)圖示說明銀行流程設(shè)計(jì)圖示說明業(yè)務(wù)流程是按先后排列或并行的一整套活動或任務(wù)，它

11、們基于指令完成特定的工作。這些工作將輸入的指令轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)或多個(gè)輸出的結(jié)果，從而達(dá)到共同的目的。業(yè)務(wù)流程圖例業(yè)務(wù)流程圖例開始和結(jié)束表示一項(xiàng)流程的“開始”與“結(jié)束” 流程步驟行動方案普通工作環(huán)節(jié)用矩形表示 （例如輸入輸出）信息文檔文件/表格：標(biāo)識文件、表格和報(bào)告。它既可表示輸入，又可表示輸出?？稍谠摌?biāo)識上寫下標(biāo)題用以代表特定的文件決策/判斷問題判斷或判定（審核/審批/評審）環(huán)節(jié)用菱形表示，通常表示決定或批復(fù)。箭頭代表工作流方向流程指向子流程主流程中包含子流程11目錄目錄目錄一、概述二、流程梳理與優(yōu)化二、流程梳理與優(yōu)化12客戶客戶客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分行分行授信授信部部支行審貸會支行審貸

12、會/ /獨(dú)立審批人獨(dú)立審批人分行風(fēng)險(xiǎn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部分行分行放款中心放款中心2 2. .資格審查資格審查1.1.貸款申貸款申請請YNYNYNYYN取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)4.4.雙簽雙簽7.7.簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押登記抵質(zhì)押登記9.9.簽發(fā)放款簽發(fā)放款通知單通知單3.3.審查審查2.2.是否是否合格合格6.6.會審會審8.8.放款放款審批審批5.5.分行授分行授信流程信流程10.10.辦理放款辦理放款N公司業(yè)務(wù)貸款審批流程公司業(yè)務(wù)貸款審批流程( (支行權(quán)限支行權(quán)限) )11.11.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)4.4.貸前調(diào)查流程貸前調(diào)查流程13目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行對公貸款審批操作流

13、程，提高效率，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供滿意的服務(wù)范圍范圍：本程序適用于XX銀行各支行的法人客戶貸款過程管理流程修訂者流程修訂者： 分行公司銀行部流程參與者：流程參與者： 支行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、分行授信部 、支行審貸會/獨(dú)立審批人、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、分行放款中心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 貸前調(diào)查、支行審貸會/獨(dú)立審批人的審核流程說明流程說明-1-114流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶與支行接觸，提出貸款申請。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理?？蛻艋举Y料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2判

14、斷該業(yè)務(wù)是否符合受理?xiàng)l件，對于符合條件的，進(jìn)入步驟3；對不符合受理?xiàng)l件的，將材料退回申請人,并做好解釋工作?？蛻艋举Y料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書3支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性審查，并對客戶資質(zhì)進(jìn)行復(fù)審。如審核通過，進(jìn)入步驟4；如審核未通過，返回步驟3?？蛻艋举Y料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意見4客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過對借款申請人提供的信貸資料進(jìn)行審查，并結(jié)合我行的信貸政策對借款人基本情況、信貸需求情況、信貸擔(dān)保情況等深入企業(yè)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查評價(jià)。由客戶經(jīng)理撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查報(bào)告，實(shí)行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽字。只有雙方均簽字同意，則進(jìn)入步驟6；否則結(jié)束該業(yè)務(wù)。貸前調(diào)

15、查流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告5由客戶經(jīng)理將貸前調(diào)查報(bào)告以及客戶資料提交至有權(quán)審批行的授信部門進(jìn)行信用等級評定及授信分行授信流程貸前調(diào)查報(bào)告授信額度認(rèn)定申請書客戶信用評級報(bào)告客戶授信確認(rèn)書15流程說明流程說明-3-3步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單6授信額度確定后，支行召開審貸會，就某筆業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，審貸會由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、市場部主管、支行行長組成。如審批通過，進(jìn)入步驟8；如審批未通過，則結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見7審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交有權(quán)審

16、批行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批上會審批意見借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議8收到支行提交的信貸資料后，分行風(fēng)險(xiǎn)管理部需對支行完善的信貸資料進(jìn)行放款前審批。如審批通過進(jìn)入步驟10；對于存在疑義的信貸資料，返回步驟9，由支行落實(shí)完善借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核9收到風(fēng)險(xiǎn)管理部的通知后，簽發(fā)放款通知單至支行審核意見放款通知單放款通知單16流程說明流程說明-4-4步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單10支行客戶經(jīng)理持放款通知單及時(shí)與本行營業(yè)部門辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)放款通知單發(fā)放貸款11信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支

17、行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書17客戶客戶支行支行分行授信部分行授信部分行公司分行公司銀行部銀行部分行審貸會分行審貸會分行風(fēng)險(xiǎn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部分行分行放款中心放款中心2 2. .資格審查資格審查2.2.是否是否合格合格1.1.客戶申客戶申請請取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)5.5.額度額度項(xiàng)下申請項(xiàng)下申請6.6.審核審核7.7.綠色綠色通道通道8.8.會審會審9.9.簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押登記抵質(zhì)押登記10.10.放

18、款放款審批審批11.11.簽發(fā)放款簽發(fā)放款通知單通知單12.12.辦理放款辦理放款YN4 4. .分行授分行授信流程信流程N(yùn)YNYYN公司業(yè)務(wù)貸款審批流程公司業(yè)務(wù)貸款審批流程( (分分行權(quán)限行權(quán)限) )YN13.13.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)3.3.貸前調(diào)貸前調(diào)查流程查流程18目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行對公貸款審批操作流程，提高效率，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供滿意的服務(wù)范圍范圍：本程序適用于XX銀行支行權(quán)限外且分行權(quán)限內(nèi)的法人客戶貸款過程管理流程修訂者流程修訂者： 分行公司銀行部流程參與者：流程參與者： 支行、分行授信部、分行公司銀行部、分行審貸委員會、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、分行放款中

19、心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 支行貸前調(diào)查、分行綠色通道和審貸會會審流程說明流程說明-1-119流程說明流程說明-2-2步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶與支行接觸，提出貸款申請?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2判斷該業(yè)務(wù)是否符合受理?xiàng)l件，對于符合條件的，進(jìn)入步驟3；對不符合受理?xiàng)l件的，將材料退回申請人,并做好解釋工作客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書3支行通過對借款申請人提供的信貸資料進(jìn)行審查，并結(jié)合我行的信貸政策對借款人基本情況、信貸需求情況、信貸擔(dān)保情況等深入

20、企業(yè)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查評價(jià)貸前調(diào)查流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告4對客戶進(jìn)行信用等級評定以及授信額度確認(rèn)分行授信流程貸前調(diào)查報(bào)告授信額度認(rèn)定申請書客戶信用評級報(bào)告客戶授信確認(rèn)書5客戶經(jīng)理就某筆信貸業(yè)務(wù)向有權(quán)審批行提出申請貸前調(diào)查報(bào)告、相關(guān)信貸資料業(yè)務(wù)審批判定20流程說明流程說明-3-3步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單6公司業(yè)務(wù)部管行員通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)收到支行上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料后，應(yīng)先進(jìn)行支行申報(bào)材料的合規(guī)性審查，包括借款申請書、借款人基本資料、項(xiàng)目相關(guān)信息等。如審核通過，進(jìn)入步驟7，審核未通過，返回步驟5信

21、貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料審核意見7對客戶進(jìn)行判定，如屬于優(yōu)質(zhì)客戶，可通過率色通道直接進(jìn)入步驟8，如不屬于優(yōu)質(zhì)客戶，則進(jìn)入步驟7；對于審核不通過的業(yè)務(wù)，返回步驟5審核意見優(yōu)質(zhì)客戶判定8分行審貸會聽取支行信貸人員對貸款項(xiàng)目的陳述并針對項(xiàng)目提出問題。最終對項(xiàng)目進(jìn)行審批。如審批通過，則進(jìn)入步驟8；如審批未能通過，如有復(fù)議的機(jī)會，要提出具體復(fù)議意見并通知支行客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理針對復(fù)議意見落實(shí)完善后重新提交。如無復(fù)議機(jī)會，則結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見9審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交分行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批。支行要確保信貸資料的合法，有效和完整上會審批以及那借款合

22、同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議21流程說明流程說明-4-4步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單10收到支行提交的信貸資料后，風(fēng)險(xiǎn)管理部需對支行完善的信貸資料進(jìn)行放款前審批。如審批通過進(jìn)入步驟10；對于存在疑義的信貸資料，返回步驟8，由支行落實(shí)完善借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核11收到風(fēng)險(xiǎn)管理部的通知后，簽發(fā)放款通知單至支行審核意見放款通知單放款通知單12支行客戶經(jīng)理持放款通知單及時(shí)與本行營業(yè)部門辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)放款通知單發(fā)放貸款13信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢

23、查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書22客戶客戶支行支行分行公司分行公司銀行部銀行部總行授信部總行授信部總行公司總行公司銀行部銀行部總行審貸會總行審貸會總行風(fēng)險(xiǎn)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部2 2. .資格審查資格審查2.2.是否是否合格合格1.1.客戶申客戶申請請取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)4 4. .額度額度項(xiàng)下申請項(xiàng)下申請8.8.會審會審YN7.7.審核審核6 6. .總行授總行授信流程信流程YN總行總行放款中心放款中心5.5.審核審核9 9. .簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押

24、登記抵質(zhì)押登記10.10.放款放款審批審批11.11.簽發(fā)放簽發(fā)放款通知單款通知單NYYYNN公司業(yè)務(wù)貸款審批流程公司業(yè)務(wù)貸款審批流程( (總行權(quán)限總行權(quán)限) )12.12.辦理放款辦理放款13.13.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)3.3.貸前調(diào)貸前調(diào)查流程查流程23目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行對公貸款審批操作流程，提高效率，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供滿意的服務(wù)范圍范圍：本程序適用于XX銀行總行及所轄各分支機(jī)構(gòu)的法人客戶貸款過程管理流程修訂者流程修訂者： 總行公司銀行部流程參與者：流程參與者： 支行、分行公司部銀行部、分行授信部、總行授信部、總行公司銀行部、總行審貸會、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、總

25、行放款中心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 支行貸前調(diào)查、總行審貸會會審流程說明流程說明-1-124流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶與支行接觸，提出貸款申請。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2判斷該業(yè)務(wù)是否符合受理?xiàng)l件，對于符合條件的，進(jìn)入步驟3；對不符合受理?xiàng)l件的，將材料退回申請人,并做好解釋工作客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書3支行通過對借款申請人提供的信貸資料進(jìn)行審查，并結(jié)合我行的信貸政策對借款人基本情況、信貸需求情況、信貸擔(dān)保情況等深入企

26、業(yè)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查評價(jià)貸前調(diào)查流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告4客戶經(jīng)理就某筆信貸業(yè)務(wù)向有權(quán)審批行提出申請貸前調(diào)查報(bào)告、相關(guān)信貸資料業(yè)務(wù)審批判定5分行公司業(yè)務(wù)部收到支行提交的業(yè)務(wù)申請后對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。如審核通過進(jìn)入步驟6；如審核未通過，則返回步驟4信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料審核意見25流程說明流程說明-3-3步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單6對客戶進(jìn)行信用等級評定以及授信額度確認(rèn)總行授信流程貸前調(diào)查報(bào)告、授信額度認(rèn)定申請書客戶信用評級報(bào)告、客戶授信確認(rèn)書客戶信用評級報(bào)告客戶授信確認(rèn)書7總行公司部管行員通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

27、收到支行上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料后，應(yīng)先進(jìn)行支行申報(bào)材料的合規(guī)性審查，包括借款申請書、借款人基本資料、項(xiàng)目相關(guān)信息等。如審核通過進(jìn)入步驟8，如需要補(bǔ)充資料的，返回步驟4，由發(fā)起行落實(shí)后重新提交；如審核不通過的，結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料審核意見8總行審貸會聽取支行信貸人員對貸款項(xiàng)目的陳述并針對項(xiàng)目提出問題。最終對項(xiàng)目進(jìn)行審批。如審批通過，則進(jìn)入步驟8；如審批未能通過，如有復(fù)議的機(jī)會，要提出具體復(fù)議意見并通知支行客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理針對復(fù)議意見落實(shí)完善后重新提交。如無復(fù)議機(jī)會，則結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見26流程說明流程說明-4-4步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程

28、重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單9審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交分行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批。支行要確保信貸資料的合法，有效和完整上會審批以及那借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議10收到支行提交的信貸資料后，風(fēng)險(xiǎn)管理部需對支行完善的信貸資料進(jìn)行放款前審批。如審批通過進(jìn)入步驟10；對于存在疑義的信貸資料，返回步驟8，由支行落實(shí)完善借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核11收到風(fēng)險(xiǎn)管理部的通知后，簽發(fā)放款通知單至支行審核意見放款通知單放款通知單12支行客戶經(jīng)理持放款通知單及時(shí)與本行營業(yè)部門辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)放款通知單發(fā)

29、放貸款13信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書27分行分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理支行審貸會支行審貸會/ /獨(dú)立審批人獨(dú)立審批人分行分行放款中心放款中心客戶客戶分行風(fēng)險(xiǎn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部1.1.貸款申貸款申請請2.2.是否是否合格合格2.2.資格審查資格審查12.12.分行分行流程流程3.3.審查審查取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)4.4.雙簽雙簽5.5.會審會審7.7.簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押抵質(zhì)押

30、登記登記6.6.是否支是否支行權(quán)限行權(quán)限YNYNNYNNYNYY9.9.簽簽發(fā)放款發(fā)放款通知單通知單8.8.放款放款審批審批10.10.辦理放款辦理放款11.11.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)零售業(yè)務(wù)貸款審批流程零售業(yè)務(wù)貸款審批流程( (支行權(quán)限支行權(quán)限) )4.4.貸前調(diào)查流程貸前調(diào)查流程28目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行零售貸款業(yè)務(wù)管理的操作過程和控制要點(diǎn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率，降低業(yè)務(wù)成本，并為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。范圍范圍：本程序適用于XX銀行支行零售貸款過程的管理。流程修訂者流程修訂者： 分行零售銀行部流程參與者：流程參與者： 客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、支行審

31、貸會/獨(dú)立審批人、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、放款中心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 貸前調(diào)查、支行審貸會/獨(dú)立審批人的審核流程說明流程說明-1-129流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶與支行接觸，提出貸款申請?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2判斷該業(yè)務(wù)是否符合受理?xiàng)l件，對于符合條件的，進(jìn)入步驟3；對不符合受理?xiàng)l件的，將材料退回申請人,并做好解釋工作客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書3支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性審查，并對客戶資質(zhì)進(jìn)行復(fù)審。如審核通過

32、，進(jìn)入步驟4；如審核未通過，返回步驟3客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意見4客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過對借款申請人提供的信貸資料進(jìn)行審查，并結(jié)合我行的信貸政策對借款人基本情況、信貸需求情況、信貸擔(dān)保情況等深入企業(yè)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查評價(jià)，并由客戶經(jīng)理撰寫貸前調(diào)查報(bào)告。貸前調(diào)查報(bào)告實(shí)行客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙簽制，只有雙方均簽字同意，則進(jìn)入步驟5，否則結(jié)束該業(yè)務(wù)貸前調(diào)查流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告5支行審貸會/獨(dú)立審批人就某筆業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，如審批通過，進(jìn)入步驟6；如審批未通過則結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見30流程說明流程說明-3-3步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的

33、簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單6審貸會審批通過后進(jìn)行權(quán)限判定，如為支行權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)則進(jìn)入步驟7；如在支行權(quán)限外則進(jìn)入步驟11上會審批意見支行權(quán)限判定7審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交有權(quán)審批行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批上會審批意見借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議8收到支行提交的信貸資料后，風(fēng)險(xiǎn)管理部需對支行完善的信貸資料進(jìn)行放款前審批。如審批通過進(jìn)入步驟9；對于存在疑義的信貸資料，返回步驟7，由支行落實(shí)完善借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核9收到風(fēng)險(xiǎn)管理部的通知后，簽發(fā)放款通知單至支行審核意見放

34、款通知單放款通知單10支行客戶經(jīng)理持放款通知單及時(shí)與本行營業(yè)部門辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)放款通知單發(fā)放貸款31流程說明流程說明-4-4步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單11信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書12支行權(quán)限外的零售業(yè)務(wù)貸款，將進(jìn)入下一流程：零售業(yè)務(wù)貸款審批（分行權(quán)限），分行流程32總行總行分行授信部分行授信部支行支

35、行分行零售分行零售銀行部銀行部分行風(fēng)險(xiǎn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部分行審貸會分行審貸會是否分是否分行權(quán)限行權(quán)限11.11.總行總行流程流程6.6.簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押登記抵質(zhì)押登記7.7.放款放款審批審批審批審批5.5.會審會審2.2.支行審支行審批流程批流程4 4. .分行授分行授信信流程流程是否綠是否綠色通道色通道權(quán)限權(quán)限判定判定取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)YYNYNNNYYN3.3.核查核查總行總行分行分行放款中心放款中心1.1.貸款申貸款申請請8 8. .下發(fā)放款下發(fā)放款通知單通知單YN9.9.辦理放款辦理放款10.10.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)零售業(yè)務(wù)貸款審批流程零售業(yè)務(wù)貸款審批流程(

36、 (分行權(quán)限分行權(quán)限) )33目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行零售貸款業(yè)務(wù)管理的操作過程和控制要點(diǎn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率，降低業(yè)務(wù)成本，并為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。范圍范圍：本程序適用于XX銀行分行零售貸款過程的管理。流程修訂者流程修訂者： 分行零售銀行部流程參與者：流程參與者： 客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、支行審貸會/獨(dú)立審批人、分行授信部、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、放款中心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 貸前調(diào)查、分行審貸會的會審流程說明流程說明-1-134流程說明流程說明-2-2步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶提

37、出零售貸款申請客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2支行、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等協(xié)助客戶經(jīng)理進(jìn)行資格審查，貸前調(diào)查等環(huán)節(jié)，超出支行權(quán)限的進(jìn)入分行貸款審批環(huán)節(jié)支行審批流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告3分行零售銀行部對該筆貸款進(jìn)行審查，不合格則取消，合格則判定是否分行權(quán)限內(nèi)，不是分行權(quán)限進(jìn)入總行審批流程；是分行權(quán)限則判定是否綠色通道，是綠色通道則進(jìn)入審批環(huán)節(jié)；不是綠色通道則判定是否本部門權(quán)限，超出本部門權(quán)限進(jìn)入步驟4，屬于本部門權(quán)限則進(jìn)入審批環(huán)節(jié)，審批不通過業(yè)務(wù)取消并結(jié)束，審批通過進(jìn)入步驟6信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料審核意見4分行授信審批部對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行授信分行授信流程貸前調(diào)查報(bào)告、授信額度認(rèn)定

38、申請書客戶信用評級報(bào)告、客戶授信確認(rèn)書客戶信用評級報(bào)告客戶授信確認(rèn)書35流程說明流程說明-3-3步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單 5分行審貸會對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行會審，其中一票不通過則該業(yè)務(wù)判定是否復(fù)議，不復(fù)議則該筆業(yè)務(wù)取消，復(fù)議且通過的進(jìn)入步驟6，復(fù)議不通過則該業(yè)務(wù)取消；會審全票通過則進(jìn)入步驟6信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見6審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交有權(quán)審批行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批上會審批意見借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議7分行風(fēng)險(xiǎn)管理部對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)

39、行放款審批，不通過則返回步驟6修改合同，通過則進(jìn)入步驟9借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核8分行風(fēng)險(xiǎn)管理部放款中心下發(fā)放款通知單審核意見放款通知單放款通知單9支行接到放款通知單對借款人放款放款通知單發(fā)放貸款36流程說明流程說明-4-4步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單10信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書11分行權(quán)限外的零售

40、業(yè)務(wù)貸款，將進(jìn)入下一流程：零售業(yè)務(wù)貸款審批（總行權(quán)限），總行流程37NY客戶客戶分支行分支行總行授信部總行授信部總行零售總行零售銀行部銀行部總行審貸會總行審貸會總行風(fēng)險(xiǎn)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部1 1. .申請貸申請貸款款2.2.分支行分支行審批流程審批流程3.3.總行授總行授信信流程流程4.4.審核審核5.5.會審會審6.6.簽訂合同簽訂合同抵質(zhì)押抵質(zhì)押登記登記8.8.簽發(fā)放款簽發(fā)放款通知單通知單取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)YN總行總行放款中心放款中心7.7.放放款款審批審批YN9.9.辦理放款辦理放款10.10.貸后貸后管理流程管理流程收到款項(xiàng)收到款項(xiàng)零售業(yè)務(wù)貸款審批流程零售業(yè)務(wù)貸款審批流程( (總行權(quán)限總

41、行權(quán)限) )38目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行零售貸款業(yè)務(wù)管理的操作過程和控制要點(diǎn)，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，提高運(yùn)作效率，降低業(yè)務(wù)成本，并為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。范圍范圍：本程序適用于XX銀行總行零售貸款過程的管理。流程修訂者流程修訂者： 總行零售銀行部流程參與者：流程參與者： 分支行、分行授信部、總行授信部、總行零售銀行部、總行審貸會、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、總行放款中心關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 貸前調(diào)查、總行審貸會會審流程說明流程說明-1-139流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶與支行接觸

42、，提出貸款申請?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的受理客戶基本資料、相關(guān)信貸需求資料、借款申請書申請表2支行、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等協(xié)助客戶經(jīng)理進(jìn)行資格審查，貸前調(diào)查等環(huán)節(jié)，超出支行權(quán)限的進(jìn)入分行貸款審批環(huán)節(jié)分支行審批流程相關(guān)信貸資料貸前調(diào)查報(bào)告分行審核意見貸前調(diào)查評價(jià)報(bào)告3對客戶進(jìn)行信用等級評定以及授信額度確認(rèn)總行授信流程貸前調(diào)查報(bào)告、授信額度認(rèn)定申請書客戶信用評級報(bào)告、客戶授信確認(rèn)書客戶信用評級報(bào)告客戶授信確認(rèn)書4總行公司部管行員通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)收到支行上報(bào)的信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料后，應(yīng)先進(jìn)行支行申報(bào)材料的合規(guī)性審查，包括借款申請書、借款人基本資料、項(xiàng)目相關(guān)信息等。如審核通過進(jìn)入步驟4，如需要補(bǔ)充資料的，返回步驟4，由

43、發(fā)起行落實(shí)后重新提交；如審核不通過的，結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料審核意見5總行審貸會聽取支行信貸人員對貸款項(xiàng)目的陳述并針對項(xiàng)目提出問題。最終對項(xiàng)目進(jìn)行審批。如審批通過，則進(jìn)入步驟5，否則結(jié)束該業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料上會審批意見40流程說明流程說明-3-3步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單6審批通過后，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)合同登記、抵押物登記等手續(xù)，并提交分行風(fēng)險(xiǎn)管理部做放款前審批。支行要確保信貸資料的合法，有效和完整上會審批意見借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)銀行貸款合同書抵質(zhì)押申請書抵質(zhì)押登記協(xié)議7收到支行提交的信貸資料后，風(fēng)險(xiǎn)

44、管理部需對支行完善的信貸資料進(jìn)行放款前審批。如審批通過進(jìn)入步驟7；對于存在疑義的信貸資料，返回步驟5，由支行落實(shí)完善借款合同、抵質(zhì)押登記手續(xù)合規(guī)審核8收到風(fēng)險(xiǎn)管理部的通知后，簽發(fā)放款通知單至支行審核意見放款通知單放款通知單9支行客戶經(jīng)理持放款通知單及時(shí)與本行營業(yè)部門辦理信貸業(yè)務(wù)發(fā)放手續(xù)放款通知單發(fā)放貸款10信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，支行信貸人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間做好貸后檢查，形成檢查記錄、檢查報(bào)告。并按期催繳借款，若貸款到期不能按時(shí)歸還， 及時(shí)轉(zhuǎn)入不良貸款，并按不良貸款管理辦法進(jìn)行管理。貸后管理流程貸款發(fā)放歸還貸款不良資產(chǎn)處理貸后檢查報(bào)告到期貸款催收通知書41客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理支行支行分行公司分行公司/ /零

45、售銀行部零售銀行部研發(fā)室研發(fā)室分行公司分行公司/ /零售總經(jīng)理零售總經(jīng)理1.1.組織市組織市場調(diào)研場調(diào)研3.3.匯總信息匯總信息市場細(xì)分市場細(xì)分4.4.制定產(chǎn)品制定產(chǎn)品和營銷計(jì)劃和營銷計(jì)劃6.6.組織實(shí)施組織實(shí)施營銷計(jì)劃營銷計(jì)劃5.5.審批審批8.8.建立客戶建立客戶關(guān)系關(guān)系業(yè)務(wù)受理業(yè)務(wù)受理10.10.了解了解客客戶需求戶需求11.11.針對針對性營銷性營銷2.2.進(jìn)行市場進(jìn)行市場調(diào)研調(diào)研7.7.執(zhí)行營銷執(zhí)行營銷計(jì)劃計(jì)劃9.9.客戶信息客戶信息管理與維護(hù)管理與維護(hù)N公司、零售業(yè)務(wù)營銷流程公司、零售業(yè)務(wù)營銷流程Y42針對性營銷針對性營銷確認(rèn)目標(biāo)確認(rèn)目標(biāo)客戶客戶接觸客戶接觸客戶介紹產(chǎn)品介紹產(chǎn)品 銷

46、售銷售售后作業(yè)售后作業(yè)處理處理售后客戶售后客戶服務(wù)服務(wù)初選總體目標(biāo)范圍按不同產(chǎn)品細(xì)分后再確定目標(biāo)存款產(chǎn)品貸記卡按揭消費(fèi)貸款確定客戶來源職業(yè)分布地點(diǎn)分布接觸客戶集體演示會面談電話郵件情況介紹XX銀行介紹零售產(chǎn)品介紹收集信息客戶基本情況收入水平銀行資產(chǎn)推薦產(chǎn)品了解、分析、判斷客戶需求,推薦相應(yīng)產(chǎn)品存款相關(guān)產(chǎn)品提供客戶就近的網(wǎng)點(diǎn)信息貸款產(chǎn)品填寫申請表格及相關(guān)文件提供要求的相關(guān)證件信審及批準(zhǔn)銷售按各產(chǎn)品的操作流程執(zhí)行附加金融產(chǎn)品的銷售（單項(xiàng)服務(wù)或新增功能）存款產(chǎn)品由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按規(guī)定流程辦理貸記卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入貸記卡作業(yè)流程按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)入按揭作業(yè)流程其它貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)由各相關(guān)業(yè)務(wù)部門按規(guī)定流程辦理對有潛力的客戶進(jìn)行

47、有針對性的回訪，介紹新產(chǎn)品與其它金融產(chǎn)品，進(jìn)行交叉銷售受理客戶查詢，解答客戶問題或轉(zhuǎn)至相應(yīng)部門受理總分行公司/零售銀行部業(yè)務(wù)管理中心客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理總分行各部門客戶經(jīng)理43目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX銀行公司/零售業(yè)務(wù)營銷計(jì)劃制定與執(zhí)行的管理流程，提高效率，促進(jìn)我行公司/零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。范圍范圍：本程序適用于XX銀行公司/零售業(yè)務(wù)的營銷計(jì)劃制定與執(zhí)行的流程管理流程修訂者流程修訂者： 分行公司銀行部/零售銀行部流程參與者：流程參與者： 分行公司銀行部/零售銀行部研發(fā)室和各支行關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 分行公司/零售銀行部對業(yè)務(wù)營銷的計(jì)劃制定流程說明流程說明-1-144流程說明流程說明-

48、2-2步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1分行公司/零售銀行部研發(fā)室負(fù)責(zé)組織全行公司/零售業(yè)務(wù)市場調(diào)研工作公司戰(zhàn)略金融業(yè)經(jīng)濟(jì)形勢2客戶經(jīng)理進(jìn)行具體的調(diào)研執(zhí)行市場調(diào)研信息市場調(diào)研表3分行公司/零售銀行部研發(fā)室負(fù)責(zé)調(diào)研的信息匯總，并進(jìn)行市場的細(xì)分市場調(diào)研信息市場細(xì)分，確定目標(biāo)市場市場細(xì)分報(bào)告4分行公司/零售銀行部研發(fā)室制定產(chǎn)品和營銷推廣計(jì)劃市場調(diào)研信息客戶信息年度營銷計(jì)劃營銷推廣計(jì)劃營銷推廣計(jì)劃表5分行公司/零售總經(jīng)理對產(chǎn)品和營銷推廣計(jì)劃進(jìn)行審批，審批不通過返回步驟4，審批通過進(jìn)入步驟6年度營銷推廣計(jì)劃審批意見6分行公司/零售總

49、經(jīng)理組織實(shí)施營銷計(jì)劃審批意見45流程說明流程說明-3-3步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單7各支行負(fù)責(zé)執(zhí)行營銷計(jì)劃8客戶經(jīng)理與目標(biāo)市場客戶建立關(guān)系目標(biāo)客戶客戶信息9將客戶信息錄入系統(tǒng)，由分行公司/零售銀行部研發(fā)室進(jìn)行客戶信息的管理與維護(hù)客戶信息客戶信息錄入系統(tǒng)10客戶經(jīng)理進(jìn)一步了解客戶的需求接觸客戶明確客戶需求11結(jié)合客戶需求，客戶經(jīng)理有針對性的進(jìn)行營銷針對性營銷流程46客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分行風(fēng)險(xiǎn)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部總行風(fēng)險(xiǎn)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部管理部分行資產(chǎn)分行資產(chǎn)保全部保全部7.7.到期能到期能否回收否回收1.1.

50、貸后檢查貸后檢查2.2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警3.3.風(fēng)險(xiǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)分類4.4.復(fù)核復(fù)核是否是否不良不良6.6.跟蹤跟蹤8.8.貸款回收貸款回收業(yè)務(wù)結(jié)束業(yè)務(wù)結(jié)束10.10.不良資不良資產(chǎn)處理產(chǎn)處理9.9.是否展是否展期或先還期或先還后貸后貸能否能否回收回收1111不良貸款不良貸款回收回收12.12.處置處置（核銷）（核銷）YNYNYYNN5.5.審批審批NY貸后管理流程貸后管理流程47目標(biāo)目標(biāo)：規(guī)范XX貸款業(yè)務(wù)貸后管理程序，加強(qiáng)流動資金貸款審慎經(jīng)營管理；通過規(guī)范化、專業(yè)化、系統(tǒng)化的貸后管理活動，做好客戶維護(hù)并及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)存在的問題，并采取適當(dāng)措施，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。范圍范圍：適用于XX銀行全行的

51、貸后管理流程流程修訂者流程修訂者： 公司銀行部/零售銀行部流程參與者：流程參與者： 客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、分行風(fēng)險(xiǎn)管理部、總行風(fēng)險(xiǎn)管理部、分行資產(chǎn)保全部關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 風(fēng)險(xiǎn)的正確、合理劃分，不良資產(chǎn)的合理處置流程說明流程說明-1-148流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財(cái)務(wù)、信用等狀況，掌握各種風(fēng)險(xiǎn)因素，填寫定期監(jiān)察報(bào)告；客戶信息定期監(jiān)察檢查定期監(jiān)察報(bào)告2風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對可能出現(xiàn)的影響借款人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

52、警定期監(jiān)察報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警3風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理根據(jù)監(jiān)測、檢查情況對借款人進(jìn)行五級分類定期監(jiān)查報(bào)告客戶信息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)分類五級分類初分意見4分行風(fēng)險(xiǎn)部對風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理劃分的五級分類進(jìn)行核查，合理修正、核實(shí)后進(jìn)入步驟5風(fēng)險(xiǎn)分類審核意見5總行風(fēng)險(xiǎn)部對分類情況進(jìn)行審批，不通過返回風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行重新劃分，通過進(jìn)入步驟6；判定是否不良貸款，“不是”則進(jìn)入步驟6；“是”則進(jìn)入步驟10風(fēng)險(xiǎn)分類審批意見6客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對借款人繼續(xù)跟蹤檢查和監(jiān)測定期監(jiān)察檢查定期監(jiān)察報(bào)告7客戶經(jīng)理根據(jù)跟蹤檢查和監(jiān)測情況判定貸款到期能否回收，不能回收進(jìn)入步驟9，能回收進(jìn)入步驟8；適時(shí)向客戶發(fā)出付息通知書到期貸款催收通知書定期監(jiān)察檢查到期回

53、款判定49流程說明流程說明-3-3步步驟驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單8客戶經(jīng)理收回借款人貸款并適時(shí)進(jìn)行針對性營銷貸款回收付息通知書到期貸款催收通知書9對于不能正?；厥盏馁J款，確定客戶資質(zhì)是否符合展期或先還后貸，適合則辦理相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入步驟1，不適合則進(jìn)入步驟10判定展期或先還后貸10分行資產(chǎn)保全部對不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，確認(rèn)不良貸款能否回收，不能回收進(jìn)入步驟12，能夠回收進(jìn)入步驟11；對逾期貸款企業(yè)，每6個(gè)月發(fā)送一次貸款逾期催收通知書定期監(jiān)查報(bào)告客戶信息不良資產(chǎn)處置意見貸款逾期催收通知書不良資產(chǎn)處置計(jì)劃11分行資產(chǎn)保全部對能夠回收

54、的不良資產(chǎn)進(jìn)行回收不良資產(chǎn)回收12分行資產(chǎn)保全部對不能夠回收的不良貸款進(jìn)行核銷等處置不良資產(chǎn)處置50客戶客戶分支行分支行金融同業(yè)部金融同業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控員金融同業(yè)部金融同業(yè)部經(jīng)理經(jīng)理計(jì)劃財(cái)務(wù)部計(jì)劃財(cái)務(wù)部1.1.客戶申請客戶申請3.3.審查審查4.4.審查審查7.7.貼現(xiàn)放款貼現(xiàn)放款取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)YNNYY匯票貼現(xiàn)流程（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)）匯票貼現(xiàn)流程（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)）4.4.資金調(diào)度資金調(diào)度配置配置N2.2.審查審查流程流程5.5.頭寸頭寸審核審核N51目標(biāo)目標(biāo)：為了加強(qiáng)和規(guī)范我行商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的管理，有效防范商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，推動我行商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的長期、穩(wěn)固、健康

55、地發(fā)展。范圍范圍： 本程序適用于XX銀行總行及所轄各分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批流程過程管理（金融同業(yè)事業(yè)部權(quán)限內(nèi)）流程修訂者流程修訂者： 金融同業(yè)部流程參與者：流程參與者： 客戶、分支行、金融同業(yè)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 金融同業(yè)部負(fù)責(zé)對分支行申請貼現(xiàn)票據(jù)的真?zhèn)?、合法有效性以及貼現(xiàn)利率進(jìn)行審查流程說明流程說明-1-152流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1持票人申請辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)，并提供相關(guān)資料客戶申請資料XX銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)申請書2分支行對企業(yè)提供相關(guān)材料真實(shí)性、合法性和有效

56、性進(jìn)行審查，審查不通過結(jié)束，審查通過進(jìn)入步驟3審查流程客戶申請資料審查意見XX銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批書3金融同業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控員對票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有再審查責(zé)任，審查不通過返回步驟2，審查通過進(jìn)入步驟4客戶申請資料風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)審查意見4金融同業(yè)部經(jīng)理同意對該筆業(yè)務(wù)則進(jìn)行資金調(diào)度配置，審查不通過則取消業(yè)務(wù)客戶申請資料審查意見5計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行頭寸審核，頭寸審核不通過則取消業(yè)務(wù)，頭寸審核通過則貼現(xiàn)放款客戶申請資料頭寸審核意見貼現(xiàn)放款53客戶客戶分支行分支行金融同業(yè)部金融同業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)管理部計(jì)劃財(cái)務(wù)部計(jì)劃財(cái)務(wù)部分管行長分管行長行長行長1.1.客戶申請客戶申請3.3.資金調(diào)度資金調(diào)度配置配置4.4.審查審查6.6

57、.審核審核7.7.審批審批貼現(xiàn)放款貼現(xiàn)放款取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)YNNNYYYY匯票貼現(xiàn)流程（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)外）匯票貼現(xiàn)流程（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)外）2.2.審查審查流程流程3.3.同業(yè)審?fù)瑯I(yè)審查流程查流程5.5.頭寸頭寸審核審核NN54目標(biāo)目標(biāo)：為了加強(qiáng)和規(guī)范我行商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的管理，有效防范商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，推動我行商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的長期、穩(wěn)固、健康地發(fā)展。范圍范圍： 本程序適用于XX銀行總行及所轄各分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批流程過程管理（金融同業(yè)事業(yè)部權(quán)限外）流程修訂者流程修訂者： 金融同業(yè)部流程參與者：流程參與者： 分支行、金融同業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、分管行長、行長關(guān)鍵控制

58、點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 金融同業(yè)部負(fù)責(zé)對分支行申請貼現(xiàn)票據(jù)的真?zhèn)?、合法有效性以及貼現(xiàn)利率進(jìn)行審查流程說明流程說明-1-155流程說明流程說明-2-2步驟步驟工作內(nèi)容的簡要描述工作內(nèi)容的簡要描述子流程子流程重要輸入重要輸入重要輸出重要輸出相關(guān)表單相關(guān)表單1持票人申請辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)，并提供相關(guān)資料客戶申請資料XX銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)申請書2分支行對企業(yè)提供相關(guān)材料真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行審查，審查不通過結(jié)束，審查通過進(jìn)入步驟3審查流程客戶申請資料審查意見XX銀行商業(yè)匯票貼現(xiàn)審批書3金融同業(yè)部負(fù)有再審查責(zé)任，審查不通過返回步驟2，審查通過進(jìn)入步驟4；同時(shí)負(fù)責(zé)的資金調(diào)度配置同業(yè)審查流程客戶申請資料風(fēng)

59、險(xiǎn)合規(guī)初審4風(fēng)險(xiǎn)管理部對票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有再審查責(zé)任，審查不通過返回步驟2，審查通過進(jìn)入步驟5客戶申請資料風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)審查意見5計(jì)劃財(cái)務(wù)部進(jìn)行頭寸審核，審核不通過則取消業(yè)務(wù)，審核通過進(jìn)入步驟6頭寸審核意見6分管行長對總行相關(guān)部門審查合格的票據(jù)及資料進(jìn)行審核，審核不通過返回步驟2，審核通過進(jìn)入步驟7客戶申請資料同業(yè)、計(jì)財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)審查意見審核意見7行長對審查合格的票據(jù)及資料進(jìn)行審批批示，審批不通過結(jié)束，審批通過進(jìn)入步驟8客戶申請資料同業(yè)、計(jì)財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)審查意見審批意見貼現(xiàn)放款56債券業(yè)務(wù)流程債券業(yè)務(wù)流程（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)）（金融同業(yè)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)）同業(yè)同業(yè)交易員交易員復(fù)核員復(fù)核員金融同業(yè)部金融同業(yè)部經(jīng)理經(jīng)理計(jì)

60、劃計(jì)劃財(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)部1.1.交易申請交易申請2.2.復(fù)核復(fù)核取消業(yè)務(wù)取消業(yè)務(wù)金融同業(yè)部金融同業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控員風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控員3.3.審查審查4.4.審查審查5.5.頭寸頭寸審核審核NNNNYYY進(jìn)行交易進(jìn)行交易Y57目標(biāo)目標(biāo)：為規(guī)范和指導(dǎo)我行在全國銀行間債券市場的交易行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)我行合法權(quán)益，保證我行債券資產(chǎn)的安全運(yùn)作。范圍范圍： 本流程適用于XX銀行總行債券業(yè)務(wù)交易流程的過程管理（金融同業(yè)事業(yè)部權(quán)限內(nèi)）流程修訂者流程修訂者： 金融同業(yè)部流程參與者：流程參與者： 金融同業(yè)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部關(guān)鍵控制點(diǎn)說明：關(guān)鍵控制點(diǎn)說明： 金融同業(yè)部負(fù)責(zé)債券業(yè)務(wù)交易的合理高效運(yùn)營流程說明流程說明-1-158流程說