電子貨幣與電子銀行

1、上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-71電子貨幣電子貨幣與電子銀行與電子銀行上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-72l 前面敘述了電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡支付結算方式前面敘述了電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡支付結算方式的興起，以及它們之間的關聯(lián)。的興起，以及它們之間的關聯(lián)。l 網(wǎng)絡支付與結算必然要涉及到電子貨幣，或者可網(wǎng)絡支付與結算必然要涉及到電子貨幣，或者可以說，以說，網(wǎng)絡支付的結算過程就是電子貨幣的流動過程，網(wǎng)絡支付的結算過程就是電子貨幣的流動過程，電子貨幣是網(wǎng)絡支付結算的運作主體。電子貨幣是網(wǎng)絡支付結算的運作主體。l 電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)展，正體現(xiàn)國際上或國家金電子貨幣的出現(xiàn)與發(fā)

2、展，正體現(xiàn)國際上或國家金融的電子化進程。不管是網(wǎng)絡支付、電子貨幣還是金融的電子化進程。不管是網(wǎng)絡支付、電子貨幣還是金融電子化，都離不開銀行的參與，準確說，需要銀行融電子化，都離不開銀行的參與，準確說，需要銀行的電子化建設支撐。銀行的電子化建設的結果直接導的電子化建設支撐。銀行的電子化建設的結果直接導致了電子銀行和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)。致了電子銀行和網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)。l 本章主要講述網(wǎng)絡支付中的電子貨幣基本知識、本章主要講述網(wǎng)絡支付中的電子貨幣基本知識、電子銀行與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進電子銀行與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展以及我國金融電子化的進程。程。引言引言上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-

3、3-732.1 電子貨幣電子貨幣2.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化2.3 我國的金融電子化建設狀況我國的金融電子化建設狀況本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：本章主要內(nèi)容共有三節(jié)，如下：上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-742.1 電子貨幣電子貨幣 本節(jié)主要介紹電子貨幣的基礎知識、目前應用中的電子貨幣的分類、電子貨幣的安全性以及電子貨幣的應用實例介紹。一、電子貨幣基礎一、電子貨幣基礎1 1電子貨幣電子貨幣的概念的概念 電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機及通信網(wǎng)絡電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機及通信網(wǎng)絡進行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應人類信息網(wǎng)絡經(jīng)濟

4、時代的進行金融交易的貨幣。電子貨幣是適應人類信息網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣需要而產(chǎn)生的一種電子化貨幣，這種貨幣從形式上而言已與紙幣無關，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。無關，而體現(xiàn)為一串串特殊的電子數(shù)據(jù)。 隨著Internet的普及應用，電子貨幣越發(fā)體現(xiàn)出“網(wǎng)絡貨幣網(wǎng)絡貨幣”的特點，即以Internet為基礎，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計算機中，并通過計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)傳遞，實現(xiàn)其流通和支付功能。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-752 2電子貨幣、電子商務與網(wǎng)絡支付電子貨幣、電子商務與網(wǎng)絡支付 隨著隨著Intern

5、etInternet的迅速普及，電子商務已逐漸成為網(wǎng)的迅速普及，電子商務已逐漸成為網(wǎng)絡經(jīng)濟社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道，絡經(jīng)濟社會商業(yè)交易活動的核心形式。從前面知道，支付是商務的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡支付結算是電子商支付是商務的核心流程，實現(xiàn)網(wǎng)絡支付結算是電子商務的基礎與體現(xiàn)，用來解決電子商務中資金流的問題。務的基礎與體現(xiàn)，用來解決電子商務中資金流的問題。 根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流根據(jù)剛才敘述的電子貨幣的定義，電子貨幣具有流通和支付職能并越來說趨向于通和支付職能并越來說趨向于“網(wǎng)絡貨幣網(wǎng)絡貨幣”形式，據(jù)形式，據(jù)此可以認為，此可以認為，進行網(wǎng)絡支付結算而處理電子商務中資

6、進行網(wǎng)絡支付結算而處理電子商務中資金流的過程其實就是電子貨幣在計算機網(wǎng)絡上的流動金流的過程其實就是電子貨幣在計算機網(wǎng)絡上的流動過程。過程。因此電子貨幣應用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)因此電子貨幣應用的深度和廣度將直接影響網(wǎng)絡支付結算的效果，進而影響電子商務的發(fā)展。絡支付結算的效果，進而影響電子商務的發(fā)展。 為更好地清楚網(wǎng)絡支付結算的知識，十分有必要為更好地清楚網(wǎng)絡支付結算的知識，十分有必要了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應用。了解電子貨幣的特征、形態(tài)與應用。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-76l3電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運作流程電子貨幣的基本形態(tài)與普遍運作流程 l 電子貨幣的基本形態(tài)是電

7、子數(shù)據(jù)，電子貨幣的基本形態(tài)是電子數(shù)據(jù)，是指電子貨幣的基本應用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而實現(xiàn)債務清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-77電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)反映出電子貨幣的基本運作流程電子貨幣的基本運作流程，如下圖21示：圖21 電子貨幣的基本形態(tài)（1 1）電子貨幣發(fā)行和運行的基本運作流程分為）電子貨幣發(fā)行和運行的基本運作流程分為3 3個步驟個步驟，即發(fā)行、流通和回收。 步驟步驟，發(fā)行。發(fā)行。電子貨幣的使用者X向電子貨幣的

8、發(fā)行者A(銀行、信用卡公司等)提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關信息之后，將相當于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對X授信。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-78l步驟步驟，流通。流通。電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對電子貨幣的另一使用者Y的債務，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對Y授信。l步驟步驟，回收?；厥铡根據(jù)Y的支付請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y或者存入Y的存款帳戶。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-79（2 2）電子貨幣的典型中介運作流程）電子貨幣的典型中介運作流程 電子貨幣運作上以圖21基本形態(tài)為基礎，但還有另一種較典型

9、的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機構介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY 3個當事者之外，AX之間介入了銀行a，AY之間介入了銀行b，如下圖22所示的中介運作流程。（流程說明見下頁） 圖22 有中介機構介入的電子貨幣運作流程上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-710圖圖2 22 2所示的有中介機構介入的電子貨幣運作流程分所示的有中介機構介入的電子貨幣運作流程分5 5個步個步驟，涉及到驟，涉及到5 5個當事者：個當事者： 步驟，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請求，發(fā)行電子貨幣； 步驟，用戶X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信； 步驟，X將由a接受的電子貨幣用于清償

10、債務，授信給Y； 步驟，Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y(或存入Y的存款賬戶)： 步驟，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行b的請求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b(或存入b的存款賬戶)。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7114 4電子貨幣的特征電子貨幣的特征 電子貨幣除了具備上面所述的基本形態(tài)特征外，不同類型的電子貨幣還有以下一些特征。 (1) (1) 技術方面的特征。技術方面的特征。電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。為了防止對電子貨幣的偽造、復制、非正當使用等，還需運用通信、密碼等高科技術構成高度的安全保密對策。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出

11、出2022-3-712l(2) 結算方式的特征。結算方式的特征。電子貨幣可分為預付型、即預付型、即付型、后付型。付型、后付型。l 具有上述基本形態(tài)的電子貨幣，屬于預付型結算，當A行向X商戶發(fā)行電子貨幣時，X要向A提供資金作為交換，在X的立場看，用電子貨幣對Y支付之前，預先向A支付了資金，所以是預付型(或儲值型)的結算。例如，目前使用的廣義信用卡(Debit Card，借記借記卡卡)，其特征是“先存款，后支用”。即付型結算是指購買商品時從銀行賬戶即時自動轉賬支付，例如，目前使用ATM(自動柜員機)或銀行POS(銷售點終端)的現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡,網(wǎng)絡銀行網(wǎng)絡銀行。后付型結算，則是目前國際通行的信用卡信用

12、卡(Credit Card，貸記卡也是狹義信用卡)的結算方式，其特點是“先消費，后付款”，由發(fā)行者提供消費信用。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-713 流通規(guī)律的特征。流通規(guī)律的特征。電子貨幣中既有只允許一次換手，即只能用于一次支付就返回發(fā)行者處的流通形式，也有可多次換手即多次輾轉流通的形式，但無論是居于第幾次換手的電子貨幣持有者，均有權向發(fā)行者如銀行提出對資金的兌換請求。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-714l(4) 電子化方法的特征。電子化方法的特征。可以分為“支付手段的電子化”和“支付方法的電子化”。l “支付手段的電子化支付手段的電子化” 是對貨幣價值

13、的電子化，是對貨幣價值的電子化，電子貨幣即電磁記錄本身是保有電子貨幣即電磁記錄本身是保有“價值價值”的，例的，例如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項目如以代替現(xiàn)金支付為目的開發(fā)的電子貨幣項目“Mondex”和和“e現(xiàn)金現(xiàn)金”等均屬這類結算。等均屬這類結算。l “支付方法的電子化支付方法的電子化” 是指支付中，使用電子是指支付中，使用電子化的方法將化的方法將“等價物等價物”轉移的指令傳遞給結算服轉移的指令傳遞給結算服務提供者以完成結算，例如務提供者以完成結算，例如ATM轉賬結算、銀行轉賬結算、銀行POS的信用卡結算、以及通過的信用卡結算、以及通過Internet的銀行轉的銀行轉賬與結算（即后面

14、的網(wǎng)絡銀行支付結算方式）等賬與結算（即后面的網(wǎng)絡銀行支付結算方式）等均屬這類結算。這是目前應用比較廣泛和成熟的均屬這類結算。這是目前應用比較廣泛和成熟的電子貨幣電子化方法，本質(zhì)上傳遞的是支付結算電子貨幣電子化方法，本質(zhì)上傳遞的是支付結算的指令而非的指令而非“等價物等價物”本身。本身。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7155 5電子貨幣蘊含的貨幣職能電子貨幣蘊含的貨幣職能 目前應用的大多數(shù)電子貨幣是為了傳遞既有的貨幣而使用的新方法，并不是新形式的貨幣，也就是說，被稱為電子貨幣的新事物的出現(xiàn)，對既有的商業(yè)銀行業(yè)務或中央銀行控制貨幣供應量的職能，并不會突然產(chǎn)生很大的影響。只是，現(xiàn)在試

15、驗或實施的電子貨幣項目中，某些項目蘊涵著可以執(zhí)行貨幣職能的可能性，基本上不能視之為通貨。也就是說，目前電子貨幣蘊含著貨幣作為普遍等價物的貨幣的功能，但由于人們的應用和思維習慣及電子貨幣本身虛無縹緲的特征，應用范圍還存在局限性，它仍然依賴于在銀行中實體貨幣(現(xiàn)金或存款)來發(fā)揮作用，很難說是這些特殊的“電子數(shù)據(jù)”在單獨執(zhí)行貨幣的支付職能。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-716l但隨著時代的發(fā)展，如果出現(xiàn)了如下情況：人們接受了現(xiàn)金模擬型的電子貨幣之后，完全沒有要兌換成實體貨幣的打算，或者認為沒有必要兌換成實體貨幣，可以原封不動保存在身邊準備用于下一次的支付的人多起來的話，那么，這種

16、電子貨幣就可能成為與通貨地位同等的支付手段了，是名副其實的貨幣。這必將給現(xiàn)有的銀行業(yè)務以及金融政策帶來較大影響。后面的如“電子現(xiàn)金”有這種可能。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-717 電子貨幣完全不同于傳統(tǒng)的紙幣，它依附于高科技，存在于計算機的存儲器中，在全球化的Internet網(wǎng)絡上流通，表現(xiàn)出“網(wǎng)絡貨幣”的職能。使用電子貨幣，由于看不見一張印著或寫著數(shù)字的紙，給人以虛無縹緲的感覺，讓人們覺得這種貨幣不可靠。但隨著電子貨幣的廣泛應用，人們的傳統(tǒng)觀念將會轉變。 實際上，電子貨幣與有形貨幣一樣具有真實的價值，并且能夠安全、快捷、便利地完成每一筆交易。當人們真心地信任和積極、廣泛使

17、用電子貨幣時，網(wǎng)絡支付與結算這種網(wǎng)絡時代里的新型支付方式才能真正地發(fā)揮其威力，帶來效益與快捷方便，這正是電子商務這種新型商務方式所追求的。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-718二、電子貨幣的分類二、電子貨幣的分類 電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類也很多，可以根據(jù)不電子貨幣自誕生以來發(fā)展很快，種類也很多，可以根據(jù)不同的特點來分類，下面是幾種常用的分類同的特點來分類，下面是幾種常用的分類。1 1按電子貨幣的支付方式分類按電子貨幣的支付方式分類 1 1）“儲值卡型儲值卡型”電子貨幣電子貨幣 “儲值卡型”電子貨幣是指功能得到進一步提高的儲值卡。儲值卡的一般原理是：儲值卡的一般原理是：

18、使用者先在卡中存入一定數(shù)量先在卡中存入一定數(shù)量的現(xiàn)金的現(xiàn)金，將卡插入一個閱讀器，金額便能以電子化的方式傳遞，并從卡上減去相應的金額，然后金額的接收者就能在將來的某一時間從它的付款人那里真正收到這個數(shù)目的資金。 典型的就是我們知道的IC卡（智能卡，如公交IC卡）,即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡。由于使用了IC芯片（集成電路，微CPU)），因此難以偽造，安全性好。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-719 2 2）“信用卡應用型信用卡應用型” ” 電子貨幣電子貨幣 “信用卡應用型”電子貨幣是指實現(xiàn)了網(wǎng)絡結算的信用卡，是最早實現(xiàn)在Internet上支付的電子貨幣,由于信用卡

19、的應用普及，所以“信用卡應用型”電子貨幣也是目前世界上應用積極性最高、發(fā)展速度最快、最普及的網(wǎng)絡支付工具。 信用卡的最大特點是同時具備信貸與支付兩種功能。持卡人可以不用現(xiàn)金，憑信用卡購買商品和享受服務，由于其支付款項是發(fā)卡銀行墊付的，銀行便對持卡人發(fā)生了貸款關系，而信用卡又不同于一般的消費信貸。一般的消費信貸，只涉及銀行與客戶二者之間的關系，信用卡除銀行與客戶之外，還與受理信用卡的商戶發(fā)生關系。 最基最基本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進本的原理就是，根據(jù)持卡人的信用，可以先借銀行的錢進行消費，再還錢，并加付利息費用等，惠及多方。但結算行消費，再還錢，并加付利息費用等，惠及多方

20、。但結算需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。需要第三者即信用卡的發(fā)行者的介入。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-720l信用卡信用卡1915年起源于美國，至今已有年起源于美國，至今已有90多年的歷史，多年的歷史，是市場經(jīng)濟與電子通信技術相結合的產(chǎn)物，由附有信是市場經(jīng)濟與電子通信技術相結合的產(chǎn)物，由附有信用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一用證明和防偽標志的特殊塑料制成的卡片。國際統(tǒng)一標準是，長標準是，長85.72mm、寬、寬53.975mm、厚、厚0.762mm。信用卡正面印有發(fā)卡銀行信用卡正面印有發(fā)卡銀行(或機構或機構)的名稱、圖案、簡的名稱、圖案、簡要說明，打制的卡

21、號、有效期、持卡人姓名、性別、要說明，打制的卡號、有效期、持卡人姓名、性別、發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持發(fā)卡行名縮寫：背面附有磁條和簽名條；還可印上持卡人的彩色照片和證件號碼等。如中行的長城信用卡。卡人的彩色照片和證件號碼等。如中行的長城信用卡。l 我國幾個大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。我國幾個大商業(yè)銀行都發(fā)行信用卡。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7213 3）“存款利用型存款利用型”電子貨幣電子貨幣 “存款利用型”電子貨幣是指用作支付手段在計算機網(wǎng)絡上被傳遞的存款貨幣。如，電子錢包電子錢包(Electronic Purse)(Electronic Purse)。

22、電子錢包在國外是顧客在網(wǎng)上貿(mào)易購物活動中常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式錢包?！熬W(wǎng)上電子錢包”與現(xiàn)實生活中大家使用的錢包有類似的功能。 另外，電子支票電子支票(Electronic Checks)(Electronic Checks)也屬于這種也屬于這種類型類型。顧名思義，電子支票是標準的紙制支票的電子版，這種支付方式必須有第三方來證明這個支付是有效和經(jīng)過授權的。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7224 4）“現(xiàn)金模擬型現(xiàn)金模擬型”電子貨幣電子貨幣 現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進行現(xiàn)金模擬型電子貨幣是完全模仿紙幣并能夠進行當面支付的網(wǎng)上電子貨幣，

23、如：電子現(xiàn)金當面支付的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金E-CashE-Cash（或（或數(shù)字現(xiàn)金）。數(shù)字現(xiàn)金）。電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的電子現(xiàn)金是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。貨幣。電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)電子現(xiàn)金是由荷蘭的大衛(wèi)喬姆喬姆(David Chaum)(David Chaum)開發(fā)出來的，他認為開發(fā)出來的，他認為InternetInternet上必須擁有自己的網(wǎng)絡上必須擁有自己的網(wǎng)絡貨幣，即符合貨幣，即符合InternetInternet特點的數(shù)字現(xiàn)金。特點的數(shù)字現(xiàn)金。 電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商電子現(xiàn)金可以在因特網(wǎng)上自由流通，成為網(wǎng)上商品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金

24、應該是一種隱形貨品交換的支付手段。這種數(shù)字現(xiàn)金應該是一種隱形貨幣。幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，開展電子現(xiàn)金業(yè)務的銀行開設賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-723三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題三、電子貨幣的發(fā)展中的一些問題 1、安全性問題安全性問題 只要是貨幣，就存在安全性問題，而安全可靠正是貨

25、幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使用的安全性問題。關注其安全性，是非常重要的。 使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付時，由于交易的雙方見不到對方，甚至不在同一個國家，由此還帶來一些新的安全新的安全性問題性問題。如：如何判定交易的雙方是否真的存在，交易雙方的身份如何驗證，當交易雙方的身份得到驗證后，網(wǎng)上商家又如何知道該網(wǎng)上顧客的發(fā)卡銀行的戶頭上有錢支付，支付的電子貨幣是否真實等。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-724l所以，電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實性、匿名性和可分性四個

26、關鍵的技術問題。匿名性和可分性四個關鍵的技術問題。即，要能保證在線交易、資金轉移和電子貨幣的絕對安全；買賣雙方能夠確認收轉到的電子貨幣是真實的；確保消費者、商家和他們之間的交易都是匿名的；電子貨幣是可以靈活分零使用的。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-725 解決電子貨幣安全性問題的總體方法：解決電子貨幣安全性問題的總體方法：一般采用加密技術加密技術以解決以上問題。采用數(shù)字簽名數(shù)字簽名，確認付款方的合法性并防止對其付款信息的否認，并確保付款信息的正確性。借助密碼技術密碼技術對電子貨幣進行信息加密，可以防止信息泄露。建立網(wǎng)上認證機構（認證中網(wǎng)上認證機構（認證中心）心）確認收款方的合

27、法性并防止對其收款信息的否認。 電子貨幣的安全性涉及到電子貨幣的應用，直接影響到人們對電子貨幣的接受程度，在我國這樣具有悠久歷史、具有濃厚的消費和支付習慣的國家尤其如此。但隨著信息加密技術的不斷提高，電子貨幣的使用會更加安全，并隨著經(jīng)濟的進步和人們觀念的改變，電子貨幣的應用也將越來越廣泛。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7262、標準化問題、標準化問題lInternet的國際性和電子商務的跨國界交易決的國際性和電子商務的跨國界交易決定了服務于電子商務的電子貨幣應該也是國際定了服務于電子商務的電子貨幣應該也是國際化的，這樣才能促進電子商務的大規(guī)?？鐓^(qū)域化的，這樣才能促進電子商務

28、的大規(guī)?？鐓^(qū)域發(fā)展。但發(fā)展。但目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于目前世界上基本上沒有統(tǒng)一的適用于電子商務支付與結算的電子貨幣應用標準電子商務支付與結算的電子貨幣應用標準，各，各個國家和各個公司基本上是各自為戰(zhàn)，結果是個國家和各個公司基本上是各自為戰(zhàn)，結果是不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應用與推廣，限不但限制了電子貨幣的大規(guī)模應用與推廣，限制了電子商務的效率、方便性，而且重復開發(fā)，制了電子商務的效率、方便性，而且重復開發(fā)，浪費投資加大了銀行的運作成本。浪費投資加大了銀行的運作成本。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7273、法律糾紛問題、法律糾紛問題l電子貨幣在網(wǎng)絡流通過程中因出現(xiàn)故障而

29、導致電子貨幣在網(wǎng)絡流通過程中因出現(xiàn)故障而導致的損失應由誰來負責其經(jīng)濟、法律責任？的損失應由誰來負責其經(jīng)濟、法律責任？目前目前在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認可的在電子貨幣的使用上，國際上沒有大家認可的相關法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管與責任劃分，相關法律來加強對電子貨幣的監(jiān)管與責任劃分，增加了電子貨幣網(wǎng)絡支付與結算的商務風險。增加了電子貨幣網(wǎng)絡支付與結算的商務風險。因此，如何制定相關法律，加強對電子貨幣的因此，如何制定相關法律，加強對電子貨幣的監(jiān)管，以便在危險特別是不可抗力事件發(fā)生后監(jiān)管，以便在危險特別是不可抗力事件發(fā)生后明確網(wǎng)上商務各方當事人的法律責任已經(jīng)成為明確網(wǎng)上商務各方當事人的法律責任

30、已經(jīng)成為電子貨幣發(fā)展的當務之急，并直接影響到網(wǎng)絡電子貨幣發(fā)展的當務之急，并直接影響到網(wǎng)絡支付結算的應用效果。支付結算的應用效果。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7284、審計問題、審計問題利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉移資金也帶來利用電子貨幣易于跨區(qū)域地隱蔽轉移資金也帶來了審計問題的困擾。了審計問題的困擾。l(1)電子貨幣體積小甚至無形。電子貨幣體積小甚至無形。l(2)電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉移。電子貨幣可以很容易地進行遠距離轉移。l(3)有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強的匿名有的電子貨幣如電子現(xiàn)金具有很強的匿名性。性。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-72

31、9四、電子貨幣的四、電子貨幣的應用實例介紹應用實例介紹 中國建設銀行發(fā)行的中國建設銀行發(fā)行的“龍卡系列信用卡龍卡系列信用卡”就是就是一個很好的電子貨幣研發(fā)、實施和應用實例。一個很好的電子貨幣研發(fā)、實施和應用實例。 龍卡是中國建設銀行向社會推出的銀行卡產(chǎn)品。從1990年5月發(fā)卡至今。多年來，龍卡以服務為宗旨，以滿足客戶的最大需求為目標，以科技為先導，堅持以人為本的經(jīng)營理念，使龍卡業(yè)務蓬勃發(fā)展。建行龍卡已具有相當規(guī)模，在社會上具有很高的知名度和影響力，成為居民喜愛的銀行卡品牌之一。建設銀行龍卡服務介紹： 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-730l龍卡龍卡在產(chǎn)品開發(fā)方面，從滿足不同客戶

32、需求出發(fā)，開發(fā)了一系列產(chǎn)品，并不斷完善功能。目前已向社會推出的產(chǎn)品有：龍卡準貸記卡龍卡準貸記卡(金卡、金卡、普通卡普通卡)、龍卡借記卡龍卡借記卡(樂當家理財卡、龍卡儲蓄卡) 等等。l龍卡準貸記卡按加入的信用卡組織不同，分為銀聯(lián)卡、VISA卡、萬事達卡；按卡片信息載體不同分為磁條卡、芯片卡和復合卡；按發(fā)卡對象不同，分為個人卡和單位卡；按持卡人信用狀況不同，分為普通卡和金卡；按卡片是否影印持卡人照片，分為彩照卡和非彩照卡。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7311 1龍卡普通信用卡龍卡普通信用卡 龍卡普通信用卡是建設銀行對向在建設銀行具有普通信用額度等級客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用普通

33、卡包括VISA信用卡和Master信用卡兩種，如下圖23所示。 圖23龍卡信用卡普通卡普通信用卡具備以下功能普通信用卡具備以下功能：消費信貸、通存通兌、存款有息、ATM取款、ATM查詢、電話銀行、代收代付、歸集資金、信譽標志等。信貸透支的利息按銀行計息之日起計算，按日計收千分之零點五。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7322 2龍卡信用金卡龍卡信用金卡 龍卡信用金卡是建設銀行對具有較高信用額度等級客戶發(fā)行的信用卡。龍卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡持卡人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務人可享受比普通卡持卡人更多的優(yōu)惠和更好的服務。龍卡信用金卡包括VISA

34、信用卡和Master信用卡兩種，如圖24所示。 圖24 龍卡信用卡金卡龍卡信用金卡持卡客戶在龍卡特約商戶購物消費，可憑卡結算，在一定的信用額度內(nèi)享受建設銀行提供的循環(huán)消費信貸，信用額度為1萬元至5萬元。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7333 3樂當家理財卡樂當家理財卡樂當家理財卡樂當家理財卡是建設銀行向中高端客戶提供的多幣種綜合性金融產(chǎn)品，具有一卡多賬戶、綜合管理、簽約理財、自動轉賬、境外交易、全球通用、代收代付、短信通知、個性選號等功能，并可享受中國建設銀行提供的優(yōu)先優(yōu)惠、理財咨詢等多項尊貴服務，同時也是客戶尊貴身份的標識。樂當家理財卡有白金卡、金卡和銀卡等多個品種供客戶

35、選擇。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7344.龍卡儲蓄卡龍卡儲蓄卡l龍卡儲蓄卡是中國建設銀行發(fā)行的龍卡系列產(chǎn)品之一，是建設銀行為個人客戶簽發(fā)的一種實時記賬的金融支付結算工具。儲蓄卡屬人民幣借記卡，必須現(xiàn)存后支，不提供透支服務。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-735分類方分類方式式類型類型特點特點使用范圍國際卡可以在全球多個國家和地區(qū)使用，如VISA卡和Master卡等。地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如僅在中國境內(nèi)使用的我國務商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。授信額度普通卡授信額度較低，如我國大多為1萬元人民幣以下。金 卡允許透支額度較高，如我國一般為1萬5萬元人民幣之間

36、。持卡對象個人卡持有者為有穩(wěn)定收人來源的社會各界人士，卡中金額屬于個人款項。公司卡持有者為各企事業(yè)單位或部門中的指定人員，卡中資金屬于公司。銀行卡的分類銀行卡的分類上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-736合作單位聯(lián)名卡與企事業(yè)單位合作，可消費打折的盈利性質(zhì)的銀行卡。認同卡與公益單位合作的非盈利性質(zhì)的銀行卡，一般屬于宣傳性質(zhì)或公益性質(zhì)。基本卡不與任何機構合作，如中國銀行的長城卡。結算方式貸記卡允許持卡人“先消費、后付款”，提供短期消費信貸，到期按有關規(guī)定清償?shù)你y行卡。借記卡持卡人在卡中先有存款，具有取款、消費、儲蓄等功能，但是不可透支的銀行卡。信息載體磁 卡卡中磁條內(nèi)存有客戶業(yè)務所

37、必須的相關數(shù)據(jù)信息，使用時需要專門的讀卡設備。芯片卡也就是集成電路卡，卡片中嵌有芯片，專門存儲相關業(yè)務數(shù)據(jù)信息，由于芯片具有數(shù)據(jù)處理功能，該卡片既可聯(lián)機使用，也可脫機使用。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7372.2 電子銀行與銀行的電子化電子銀行與銀行的電子化 在在2020世紀世紀9090年代中葉電子商務剛問世不久，銀行年代中葉電子商務剛問世不久，銀行依據(jù)電子商務的需要，很快就為電子商務提供安全的依據(jù)電子商務的需要，很快就為電子商務提供安全的網(wǎng)絡支付服務。銀行是電子商務的排頭兵，一直有力網(wǎng)絡支付服務。銀行是電子商務的排頭兵，一直有力地推動全球電子商務的發(fā)展。地推動全球電子商務

38、的發(fā)展。 銀行能為電子商務的發(fā)展服務與銀行進行多年的銀行能為電子商務的發(fā)展服務與銀行進行多年的電子化建設并建立了一套比較完整的電子銀行體系結電子化建設并建立了一套比較完整的電子銀行體系結構有關。早在構有關。早在2020世紀世紀6060年代初，發(fā)達國家的銀行就開年代初，發(fā)達國家的銀行就開始為客戶提供電子支付服務；始為客戶提供電子支付服務；2020世紀世紀7070年代起，開始年代起，開始了全球金融一體化的進程，全球的金融機構通過了全球金融一體化的進程，全球的金融機構通過SWIFTSWIFT系統(tǒng)系統(tǒng)( (國際環(huán)球同業(yè)財務電信系統(tǒng)國際環(huán)球同業(yè)財務電信系統(tǒng)) )實現(xiàn)全球范實現(xiàn)全球范圍互聯(lián)互通，使銀行能為

39、客戶提供全球電子支付服務。圍互聯(lián)互通，使銀行能為客戶提供全球電子支付服務。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-738l電子商務興起后，銀行及時將自己的電子銀行電子商務興起后，銀行及時將自己的電子銀行服務向服務向Internet延伸，從而能通過已有的電子延伸，從而能通過已有的電子銀行體系，向銀行體系，向Internet用戶提供網(wǎng)絡支付服務用戶提供網(wǎng)絡支付服務和網(wǎng)絡銀行業(yè)務服務。因此，網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是和網(wǎng)絡銀行業(yè)務服務。因此，網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)是建立在已有的電子銀行基礎之上，是電子銀行建立在已有的電子銀行基礎之上，是電子銀行的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組成部分。的發(fā)展，并成為電子銀行的重要組

40、成部分。 l “銀行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的銀行業(yè)是必要的，銀行是沒必要的”。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-739一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1 1電子支付系統(tǒng)的建立需求電子支付系統(tǒng)的建立需求背景：背景：任何買賣活動都伴隨著資金的往來。發(fā)達的現(xiàn)代商任何買賣活動都伴隨著資金的往來。發(fā)達的現(xiàn)代商品經(jīng)濟社會里，絕大多數(shù)商品交易中有關支付結算部分活品經(jīng)濟社會里，絕大多數(shù)商品交易中有關支付結算部分活動的完成都離不開銀行的中介參與。動的完成都離不開銀行的中介參與。 由于銀行的由于銀行的“信用信用”中介作用，商品交易雙方的收付活中介作用，商品交易雙方的收付活動，擴展為

41、交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動；而銀動，擴展為交易雙方開戶銀行之間的資金收付活動；而銀行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權的中央銀行行之間的資金收付交易，又必須經(jīng)過政府授權的中央銀行進行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。進行資金清算，才能最終完成商品交易雙方的資金往來。 因此，商品交易中進行支付結算活動的復雜度直接與銀因此，商品交易中進行支付結算活動的復雜度直接與銀行的業(yè)務處理方式和工具有關。高效率的銀行中介自然能行的業(yè)務處理方式和工具有關。高效率的銀行中介自然能大大提高支付結算的效率，從而促進商品經(jīng)濟的發(fā)展。這大大提高支付結算的效率，從而促進商品經(jīng)濟的發(fā)展。這也反映出也反

42、映出“商品經(jīng)濟發(fā)展要求商品經(jīng)濟發(fā)展要求 方便快捷的支付結算方便快捷的支付結算 銀行銀行業(yè)務處理方式的不斷變革業(yè)務處理方式的不斷變革”的過程。的過程。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-740一個典型的商品交易的支付過程，如下圖一個典型的商品交易的支付過程，如下圖2 26 6示。示。圖26 商品交易時的支付過程注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個層次上進行。注：上圖中，甲向乙購買商品的支付過程，將在兩個層次上進行。底層是底層是面向客戶的，銀行與客戶面向客戶的，銀行與客戶( (包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其客戶乙客戶乙) )之

43、間的支付與結算。之間的支付與結算。高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)銀行之間的支付與清算。銀行之間的支付與清算。整個支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中整個支付過程始于從客戶乙，經(jīng)商業(yè)銀行乙和中央銀行，到商業(yè)銀行甲的央銀行，到商業(yè)銀行甲的支票流支票流，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經(jīng)反向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的資金支付。在上述的資金支付。在上述的資金流資金流動過程中，往來銀行之間的資金流動，必須經(jīng)動過程中，往來銀行

44、之間的資金流動，必須經(jīng)過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-741 上述整個支付過程將各個經(jīng)濟交往的雙方和銀行上述整個支付過程將各個經(jīng)濟交往的雙方和銀行維系在一起，組成了一個復雜的整體，這就是支付維系在一起，組成了一個復雜的整體，這就是支付系統(tǒng)。系統(tǒng)。 經(jīng)濟和貿(mào)易的飛速發(fā)展，使商品流動和貨幣流經(jīng)濟和貿(mào)易的飛速發(fā)展，使商品流動和貨幣流動急速加大。除了與商品流動有關的貨幣流動外，動急速加大。除了與商品流動有關的貨幣流動外，在現(xiàn)代銀行業(yè)務中，還有大量與實物商品流通沒有在現(xiàn)代銀行業(yè)務中，還有大量與實物商品流通沒有直接聯(lián)系的貨幣流

45、動，如存取款、貸款、證券交易、直接聯(lián)系的貨幣流動，如存取款、貸款、證券交易、貨幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動。其中，僅儲蓄和信貸貨幣交易等產(chǎn)生的貨幣流動。其中，僅儲蓄和信貸就可使貨幣流動的強度增大十倍。就可使貨幣流動的強度增大十倍。 因此，在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的市場經(jīng)濟社會里，因此，在商品經(jīng)濟高度發(fā)展的市場經(jīng)濟社會里，像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動速度已不能滿足急速發(fā)像傳統(tǒng)的紙幣和票據(jù)的流動速度已不能滿足急速發(fā)展的商品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開展的商品生產(chǎn)和流通的要求，這就促使銀行研制開發(fā)新的支付工具和新的處理方法。發(fā)新的支付工具和新的處理方法。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-74

46、2 有遠見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認識到，單靠增有遠見的銀行戰(zhàn)略家早就清醒地認識到，單靠增加人力，是不能解決銀行因為支付結算業(yè)務大增加所加人力，是不能解決銀行因為支付結算業(yè)務大增加所帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術，引進剛帶來的困境，根本的出路在于采用最新技術，引進剛發(fā)明的計算機與通信發(fā)明的計算機與通信(C&C)(C&C)技術來改造傳統(tǒng)的銀行支技術來改造傳統(tǒng)的銀行支付結算服務。付結算服務。 計算機與通信技術（計算機與通信技術（C&CC&C）的引進，開始了銀行）的引進，開始了銀行電子化的發(fā)展進程，即用計算機來處理銀行業(yè)務，在電子化的發(fā)展進程，即用計算機來處理銀

47、行業(yè)務，在網(wǎng)絡上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結束了網(wǎng)絡上以電子的速度傳輸數(shù)據(jù)，從而使銀行界結束了用人工處理業(yè)務的歷史，開始了長期的革命性變革進用人工處理業(yè)務的歷史，開始了長期的革命性變革進程。程。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7432 電子支付電子支付系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展系統(tǒng)的出現(xiàn)與發(fā)展 各種銀行信用卡的推出、各種銀行信用卡的推出、C&C的引入、電子資金轉的引入、電子資金轉賬賬EFT系統(tǒng)建立和推廣應用，使資金支付活動的各方真系統(tǒng)建立和推廣應用，使資金支付活動的各方真正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。正有機地聯(lián)系在一起，形成了各種電子支付系統(tǒng)。在電子支付系

48、統(tǒng)中，存在著頻繁流動的兩種反向的信號流：資金流和與之相關的信息資金流和與之相關的信息( (支付指令支付指令) )流流。在這里，傳統(tǒng)的票據(jù)流由支付指令信息流所代替。在電子支付系統(tǒng)里，支付指令信息流和資金流都是電子流，這樣，不管支付系統(tǒng)多復雜，一筆支付活動，瞬間就可完成，大大加快了資金的流動速度。 l通過EFT系統(tǒng)，銀行可把支付服務從銀行的柜臺延伸到零售商店、超級市場、企事業(yè)單位以至家庭，總之可延伸到社會的各個角落。l EFT、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認為銀行、信用卡等電子支付形式的出現(xiàn)可以認為銀行電子化的開始。電子化的開始。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7443 3電子銀

49、行的產(chǎn)生與發(fā)展電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展 背景：背景：在基于電子支付結算的銀行電子化初期，不在基于電子支付結算的銀行電子化初期，不少少EFTEFT系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中系統(tǒng)是由大銀行自行開發(fā)和使用的專有系統(tǒng)，中小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享小銀行則受資金和人才的限制，走聯(lián)合開發(fā)共享EFTEFT系系統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務的不斷擴大，工業(yè)化國家的許統(tǒng)的路子。隨著銀行業(yè)務的不斷擴大，工業(yè)化國家的許多多EFTEFT網(wǎng)絡，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的網(wǎng)絡，逐步互聯(lián)成各種地區(qū)性、全國性的龐大的金融共享網(wǎng)。金融共享網(wǎng)。 從從2020世紀世紀8080年代中期開始，發(fā)達國家的銀

50、行將各種年代中期開始，發(fā)達國家的銀行將各種EFTEFT系統(tǒng)進行集成，使各系統(tǒng)進行集成，使各EFTEFT系統(tǒng)共用一個賬務系統(tǒng)，促系統(tǒng)共用一個賬務系統(tǒng)，促使各種使各種EFTEFT系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，銀行因而能為客戶提系統(tǒng)能進行聯(lián)動處理，銀行因而能為客戶提供綜合業(yè)務服務，而不只是支付結算業(yè)務，大大方便了供綜合業(yè)務服務，而不只是支付結算業(yè)務，大大方便了客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)中掌握客戶客戶；此外，銀行能從統(tǒng)一的賬務處理系統(tǒng)中掌握客戶全部的業(yè)務活動，從而為銀行能提供信息增值服務打下全部的業(yè)務活動，從而為銀行能提供信息增值服務打下了重要的基礎。了重要的基礎。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出

51、出2022-3-745l隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務服隨著銀行電子化的深入發(fā)展，建立綜合業(yè)務服務后的銀行，采用務后的銀行，采用IT技術，逐步建立起以客戶技術，逐步建立起以客戶為中心的管理體系和科學的金融監(jiān)控體系。這為中心的管理體系和科學的金融監(jiān)控體系。這樣，銀行不僅實現(xiàn)電子化，還實現(xiàn)信息化；不樣，銀行不僅實現(xiàn)電子化，還實現(xiàn)信息化；不僅使銀行的業(yè)務處理如支付結算實現(xiàn)了電子化，僅使銀行的業(yè)務處理如支付結算實現(xiàn)了電子化，銀行還能對客戶提供金融信息增值服務，還使銀行還能對客戶提供金融信息增值服務，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)數(shù)字化和現(xiàn)代化。于是，化

52、。于是，EFT系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)因此發(fā)展成電子銀行系統(tǒng)，銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度銀行也從手工操作的傳統(tǒng)銀行逐步發(fā)展成高度自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。自動化和現(xiàn)代化的電子銀行。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-746電子銀行電子銀行：e eBank,Bank,是電子化和信息化了的是電子化和信息化了的高效率、低運行成本的銀行。即借助各種電高效率、低運行成本的銀行。即借助各種電子業(yè)務系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客子業(yè)務系統(tǒng)，通過電子傳輸?shù)霓k法，向其客戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀戶提供全方位、全天候、高品質(zhì)又安全的銀行服務；不僅提供綜合支付服務，還

53、提供與行服務；不僅提供綜合支付服務，還提供與之相關的金融信息增值服務；不僅使業(yè)務處之相關的金融信息增值服務；不僅使業(yè)務處理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控理電子化，還使銀行的經(jīng)營管理和安全監(jiān)控實現(xiàn)信息化。實現(xiàn)信息化?？擅枋鰹榭擅枋鰹?“ “C&C+IT+Bank”C&C+IT+Bank”。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-747l可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的可以說，電子銀行從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務模式、管理模式和管理舊體制，建立了業(yè)務模式、管理模式和管理舊體制，建立了以以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和以客戶關系管信息為基礎的自動化業(yè)務處理和以客

54、戶關系管理理(CRM)為核心的科學管理新模式。為核心的科學管理新模式。電子銀行電子銀行用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和用電子貨幣支付方式，取代傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中轉速度。以銀行為主的金融業(yè)從單一的信用中介部門發(fā)展成為集金融交易服務和金融信息增介部門發(fā)展成為集金融交易服務和金融信息增值服務為一身的值服務為一身的“金融超級市場金融超級市場”。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-748l出現(xiàn)時間：出現(xiàn)時間：銀行的電子化建設銀行的電子化建設始于始于20世紀世紀50年代

55、，年代，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，到到80年代后才開始逐步進年代后才開始逐步進入電子銀行入電子銀行(eBank)時代時代。如，商場中。如，商場中POS支支付結算、付結算、ATM自動存取款和電話信息查詢等就是自動存取款和電話信息查詢等就是電子銀行的應用。但進入電子銀行的應用。但進入20世紀世紀90年代后年代后，隨著，隨著Internet的爆炸性發(fā)展和電子商務的興起，的爆炸性發(fā)展和電子商務的興起，Web技術引入銀行，銀行開始通過開放性的技術引入銀行，銀行開始通過開放性的Internet提供網(wǎng)絡銀行（提供網(wǎng)絡銀行（InternetBank）服務。）服務。網(wǎng)絡銀網(wǎng)絡銀行可以說是電子銀行到

56、目前為止的最高層次。行可以說是電子銀行到目前為止的最高層次。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-749 銀行業(yè)務的拓展：銀行業(yè)務的拓展： 傳統(tǒng)銀行一般只進行金融交易，因此，傳統(tǒng)銀行只起傳統(tǒng)銀行一般只進行金融交易，因此，傳統(tǒng)銀行只起信用中介作用。在電子銀行時代，表現(xiàn)為進行金融交易和信用中介作用。在電子銀行時代，表現(xiàn)為進行金融交易和進行金融信息交換兩個方面。前者是基礎，后者是從前者進行金融信息交換兩個方面。前者是基礎，后者是從前者派生出來的。因此，派生出來的。因此，現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一般都具有現(xiàn)代化的電子銀行系統(tǒng)，一般都具有支付服務和金融信息增值服務兩種功能，支付服務和金融信息增

57、值服務兩種功能，或者說電子銀行或者說電子銀行的產(chǎn)品，包含的產(chǎn)品，包含支付產(chǎn)品和信息增值服務兩大類產(chǎn)品支付產(chǎn)品和信息增值服務兩大類產(chǎn)品。 電子銀行不僅大大增強了傳統(tǒng)銀行所起的信用中介作電子銀行不僅大大增強了傳統(tǒng)銀行所起的信用中介作用，也即除發(fā)揮資金、貨幣流通的介質(zhì)和導體作用外，電用，也即除發(fā)揮資金、貨幣流通的介質(zhì)和導體作用外，電子銀行還起著全新的社會經(jīng)濟信息收集、加工處理和服務子銀行還起著全新的社會經(jīng)濟信息收集、加工處理和服務中心的作用。中心的作用。銀行從傳統(tǒng)的單純信用中介作用，發(fā)展到強銀行從傳統(tǒng)的單純信用中介作用，發(fā)展到強化了的信用中介和信息增值服務，使銀行發(fā)生革命性的變化了的信用中介和信息增

58、值服務，使銀行發(fā)生革命性的變化，也使銀行界真正進入電子銀行時代?；彩广y行界真正進入電子銀行時代。 上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-750 經(jīng)過半個多世紀的努力，銀行界推出了各經(jīng)過半個多世紀的努力，銀行界推出了各種電子銀行系統(tǒng)，這些電子銀行系統(tǒng)構成了完種電子銀行系統(tǒng)，這些電子銀行系統(tǒng)構成了完整的電子銀行體系。無論是對銀行還是對整個整的電子銀行體系。無論是對銀行還是對整個國民經(jīng)濟來說，電子銀行體系的建設都是至關國民經(jīng)濟來說，電子銀行體系的建設都是至關重要的。重要的。 二、電子銀行的體系結構二、電子銀行的體系結構上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-7511 1電子銀行

59、的系統(tǒng)構成電子銀行的系統(tǒng)構成 電子銀行是由電子資金轉賬EFT系統(tǒng)發(fā)展起來的，因此其結構也同EFT類似。下圖27為基于EFT的電子銀行業(yè)務架構。 圖27 基于EFT的電子銀行業(yè)務架構上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-752lEFT系統(tǒng)系統(tǒng)是銀行與行政管理機構、往來銀行、是銀行與行政管理機構、往來銀行、各類企業(yè)、商業(yè)部門和銀行大眾客戶之間進行各類企業(yè)、商業(yè)部門和銀行大眾客戶之間進行數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要用于傳數(shù)據(jù)通信的一種電子系統(tǒng)。該系統(tǒng)主要用于傳輸與金融交易有關的電子貨幣和相關的指令信輸與金融交易有關的電子貨幣和相關的指令信息，并且借助網(wǎng)絡為客戶提供支付結算服務。息，并

60、且借助網(wǎng)絡為客戶提供支付結算服務。如如POS系統(tǒng)支付結算。系統(tǒng)支付結算。上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-753一個現(xiàn)代的電子銀行應具備如下圖一個現(xiàn)代的電子銀行應具備如下圖28所示的所示的金融信息與交易體系。金融信息與交易體系。 圖28 電子銀行的交易和信息體系上一頁上一頁下一頁下一頁退退 出出2022-3-754l 該體系的核心是客戶，第二層是會計結算，第該體系的核心是客戶，第二層是會計結算，第三層是交易，最外層是信息。全部存于聯(lián)機的集三層是交易，最外層是信息。全部存于聯(lián)機的集中式中式(或分布式或分布式)業(yè)務數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫里。這些業(yè)務數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)倉庫里。這些銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，可由所有經(jīng)授權的各方進銀行數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)，可由所有