家庭金融資產(chǎn)金融論文

1、 學(xué)校代碼：12331 學(xué) 士 學(xué) 位 論 文家庭金融資產(chǎn)投資理財姓 名：張祖源學(xué) 號：指導(dǎo)教師：學(xué) 院：經(jīng)濟管理學(xué)院專 業(yè)：工商管理完成日期：2016年6月25日山東女子學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文作者聲明本人聲明：本人呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下取得的研究成果。對前人及其他人員對本文的啟發(fā)和貢獻(xiàn)已在論文中做出了明確的聲明，并表示了謝意。論文中除了特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人和其他機構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或者撰寫過的研究成果。本人同意學(xué)校根據(jù)中華人民共和國學(xué)位條例暫行實施辦法等有關(guān)規(guī)定保留本人學(xué)位論文并向國家有關(guān)部門或資料庫送交論文或者電子版，允許論文被查閱或借閱；本人授權(quán)山東女子學(xué)院可以將本人學(xué)位

2、論文的全部或者部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或者其它復(fù)制手段和匯編學(xué)位論文（保密論文在解密后應(yīng)遵守此規(guī)定）。作者簽字： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師簽字： 日期： 年 月 日家庭金融資產(chǎn)投資理財<>引 言 當(dāng)代中國社會經(jīng)濟形勢是喜憂參半、利弊并存。喜的是中國人在世界上慢慢有了自己體系的制造業(yè)和自主開發(fā)能力，隨之而來的是經(jīng)濟地位的提升以及在世界問題上的話語權(quán)。憂慮的是國際金融壟斷財團在不斷地給中國制造難題、設(shè)置障礙，讓我們的發(fā)展不能夠順利進(jìn)行。而在這種經(jīng)濟危機情形下中國家庭居民怎么進(jìn)行金融投資理財呢？隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民的收入水平也逐漸提高，手中積聚的財

3、富多了，人們的投資意識逐漸增強，再加上目前推出了眾多投資種類，投資渠道逐漸拓寬，投資的規(guī)模不斷擴大，可靠性也逐漸增強，許多家庭的增值觀念開始由儲蓄意識向投資意識轉(zhuǎn)變，擴展為房產(chǎn)、股票、基金、債券、外匯、保險等方面的投資。我國社會主義初級階段的經(jīng)濟形式主要有四種：一是全民所有制經(jīng)濟。它是由國家代表全體人民占有生產(chǎn)資料的一種所有制形式。二是勞動群眾集體所有制經(jīng)濟。它是由集體經(jīng)濟組織內(nèi)的勞動者共同占有生產(chǎn)資料的一種經(jīng)濟形式。三是個體、私營等非公有制經(jīng)濟。個體經(jīng)濟是由城鄉(xiāng)個體勞動者占有少量生產(chǎn)資料和產(chǎn)品，以個人及家庭成員從事勞動為基礎(chǔ)的一種經(jīng)濟形式。四是中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)和外資企業(yè)。我國基本經(jīng)

4、濟制度的確定，是總結(jié)社會主義建設(shè)正反兩方面經(jīng)驗所作出的必然選擇。而每種經(jīng)濟形式都制約著家庭居民的投資發(fā)展金融理財需要。本文從家庭金融資產(chǎn)投資理財方面展現(xiàn)城鎮(zhèn)家庭居民理財以及采取什么金融理財工具，讓人們了解金融資產(chǎn)理財?shù)闹匾院捅匾?。關(guān)鍵詞：投資意識；重要性；必要性目 錄1 家庭金融理財概述 11.1 家庭金融理財定義 1 1.2 家庭金融理財?shù)闹饕獌?nèi)容 .22 家庭金融理財?shù)墓ぞ?.3 2.1 儲蓄32.2 房地產(chǎn)42.3 股票42.4 基金52.5 國債52.6 黃金52.7 保險63 家庭金融理財?shù)谋匾院椭匾?.63.1 家庭金融理財?shù)谋匾?3.2 家庭金融理財?shù)闹匾?4 城鎮(zhèn)居

5、民家庭金融理財 .74.1城市家庭金融理財74.1.1中小城市中等收入家庭金融理財一般狀況 84.1.2對中小城市中等收入家庭的一些理財建議94.2 農(nóng)村家庭金融理財環(huán)境狀況 104.2.1農(nóng)村家庭金融理財?shù)睦Ь?14.2.2 發(fā)展農(nóng)村金融理財市場的對策125學(xué)院學(xué)生家庭金融資產(chǎn)調(diào)查 .145.1 學(xué)生家庭金融資產(chǎn)分布概況 14 5.2 學(xué)生家庭金融資產(chǎn)投資部分建議 15參考文獻(xiàn) 16.1家庭金融理財概述家庭金融理財就是管理自己的財富，進(jìn)而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，金融理財就是賺錢、省錢、花錢之道。金融理財就是打理錢財。說起來金融理財是

6、一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學(xué)問。家庭金融理財是一門新興的實用科學(xué)，它是以經(jīng)濟學(xué)為指導(dǎo)（追求極大化目標(biāo)）、以會計學(xué)為基礎(chǔ)（客觀忠實記錄）、以財務(wù)學(xué)為手段（計劃與滿足未來財務(wù)需求、維持資產(chǎn)負(fù)債平衡）的邊緣科學(xué)。既然家庭金融理財是門科學(xué)，我們就必須以科學(xué)、理性的態(tài)度來對待它。只有這樣，才能達(dá)到金融理財?shù)哪繕?biāo)。1.1 家庭金融理財定義家庭金融理財從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭金融理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要只家庭收入和支出）進(jìn)行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，

7、增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭金融理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。技術(shù)的角度講，家庭金融理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理金融財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭金融理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。1.2 家庭金融理財?shù)闹饕獌?nèi)容 一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面： 1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評

8、價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實現(xiàn)這個目標(biāo)的計劃。 2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。 3.債務(wù)計劃我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴?，并且債?wù)成本要盡可能降低。 4.保險計劃。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，你需要財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。 5.投資計劃。當(dāng)

9、我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。 6.退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。 7.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎(chǔ)上，你完全可以通過調(diào)整自己的行為達(dá)到合法避稅的效果。2 家庭金融理財?shù)墓ぞ?.1 儲蓄城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動。又稱儲蓄存款。儲蓄存款是信用機構(gòu)的一項重要資金來源。發(fā)展儲蓄業(yè)務(wù)，在一定程度上可以促進(jìn)國民經(jīng)濟比例和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，可以聚集經(jīng)濟建設(shè)資金，

10、穩(wěn)定市場物價，調(diào)節(jié)貨幣流通，引導(dǎo)消費，幫助群眾安排生活。與中國不同，西方經(jīng)濟學(xué)通行的儲蓄概念是，儲蓄是貨幣收入中沒有被用于消費的部分，以個人為考察單位的話，個人的實際儲蓄（實際是指名義量除以物價水平，下同）就由個人實際金融資產(chǎn)的增加以及實物資產(chǎn)的增加來表示（實際儲蓄=M1/P1-M0/P0+B1/P1-B0/P0+K1-K0），當(dāng)中個人實際金融資產(chǎn)指的是個人的實際現(xiàn)金持有量和實際債券持有量，實物資產(chǎn)的增加則是指個人用于凈投資的那部分支出，由于經(jīng)濟的總體數(shù)據(jù)是若干個個體數(shù)據(jù)的加總，所以加總個人實際儲蓄之后就出現(xiàn)如下的情況：在不考慮與國外經(jīng)濟聯(lián)系的情況下，個體A的實際債券持有就是A借出的實際資產(chǎn)，

11、有借出的人就有貸入的人，設(shè)為個體B，于是個體B的實際債券持有就是A持有量的負(fù)數(shù)，推而廣之如在不考慮有外部聯(lián)系的情況下整個社會中的實際債券擁有量在任何的時點總是為零的；此外經(jīng)濟中的實際貨幣持有量受它所支撐的經(jīng)濟的產(chǎn)出（Y）以及持有它的成本當(dāng)下的名義利率（i）共同決定，鑒于我們僅僅考慮的經(jīng)濟中實際儲蓄與投資的關(guān)系，所以可以假定這兩個變量（Y、i）是不變的，于是實際貨幣的持有量也是不變的，于是加總之后就可以得到所有的社會總的儲蓄都體現(xiàn)在實物資本存量的增加上，也就是實際儲蓄等于凈投資。2.2房地產(chǎn)對于房地產(chǎn)的概念，應(yīng)該從兩個方面來理解：房地產(chǎn)既是一種客觀存在的物質(zhì)形態(tài)，同時也是一項法律權(quán)利。作為一種客

12、觀存在的物質(zhì)形態(tài)，房地產(chǎn)是指房產(chǎn)和地產(chǎn)的總稱，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的權(quán)利。房產(chǎn)是指建筑在土地上的各種房屋，包括住宅、廠房、倉庫和商業(yè)、服務(wù)、文化、教育、衛(wèi)生、體育以及辦公用房等。地產(chǎn)是指土地及其上下一定的空間，包括地下的各種基礎(chǔ)設(shè)施、地面道路等。房地產(chǎn)由于其自己的特點即位置的固定性和不可移動性，在經(jīng)濟學(xué)上又被稱為不動產(chǎn)。可以有三種存在形態(tài)：即土地、建筑物、房地合一。在房地產(chǎn)拍賣中，其拍賣標(biāo)的也可以有三種存在形態(tài)，即土地（或土地使用權(quán)）、建筑物和房地合一狀態(tài)下的物質(zhì)實體及其權(quán)益。隨著個人財產(chǎn)所有權(quán)的發(fā)展，房地產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)交易的主要組成部分。法律意義上的房地產(chǎn)本質(zhì)是一種財產(chǎn)權(quán)利，

13、這種財產(chǎn)權(quán)利是指寓含于房地產(chǎn)實體中的各種經(jīng)濟利益以及由此而形成的各種權(quán)利，如所有權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、典當(dāng)權(quán)、租賃權(quán)等。2.3股票股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。每股股票都代表股東對企業(yè)擁有一個基本單位的所有權(quán)。每支股票背后都有一家上市公司。同時，每家上市公司都會發(fā)行股票的。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。每個股東所擁有的公司所有權(quán)份額的大小，取決于其持有的股票數(shù)量占公司總股本的比重。股票是股份公司資本的構(gòu)成部分，可以轉(zhuǎn)讓、買賣，是資本市場的主要長期信用工具，但不能要求公司返還其出資。2.4基金基

14、金（Fund）從廣義上說，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。主要包括信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金，各種基金會的基金。人們平常所說的基金主要是指證券投資基金。2.5國債國債，又稱國家公債，是國家以其信用為基礎(chǔ)，按照債的一般原則，通過向社會籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。國債是由國家發(fā)行的債券，是中央政府為籌集財政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。2.6黃金黃金（Gold）是化學(xué)元素金（化學(xué)元素符號Au）的單質(zhì)形式，是一種軟的，

15、金黃色的，抗腐蝕的貴金屬。金是最稀有、最珍貴和最被人看重的金屬之一。國際上一般黃金都是以盎司為單位，中國古代是以兩作為黃金單位，是一種非常重要的金屬。不僅是用于儲備和投資的特殊通貨，同時又是首飾業(yè)、電子業(yè)、現(xiàn)代通訊、航天航空業(yè)等部門的重要材料。黃金的化學(xué)符號為Au，金融上的英文代碼是XAU或者是GOLD。Au的名稱來自一個羅馬神話中的黎明女神歐若拉（Aurora ）的一個故事，意為閃耀的黎明。國際金價進(jìn)入2015年后大幅飆升，紐約市場金價從每盎司1200美元一路上行，不到一個月已升至1300美元關(guān)口；統(tǒng)計顯示，紐約市場黃金期貨價格今年來已累計上漲9.3%。2.7保險保險（Ins），本意是穩(wěn)妥可

16、靠；后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種工具。是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。保險  ，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。從經(jīng)濟角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)

17、險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。3 家庭金融理財?shù)谋匾院椭匾?.1家庭金融理財?shù)谋匾噪S著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭金融理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個家庭并不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，一個家庭若沒有起碼的經(jīng)濟能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。 如何管理好家庭經(jīng)濟，是維系一個家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭金融理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭金融理財，有人會認(rèn)

18、為，我們國家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財問題。3.2家庭金融理財?shù)闹匾?家庭金融理財與個人理財不同，家庭金融理財承擔(dān)著更加重要責(zé)任，所受到的約束要比個人理財更大。家庭金融理財用一句話來總結(jié)就是，通過合理的方式將家庭資產(chǎn)進(jìn)行有效分配和管理，隨著資產(chǎn)總量的增多，家庭金融理財更加注重風(fēng)險調(diào)控。現(xiàn)代的家庭金融理財不同于過去的家庭理財，過去的家庭由于資產(chǎn)總量并不高，所以金融理財可

19、以很輕松。而現(xiàn)在的家庭金融理財會因為家庭收入的增加而更加注重風(fēng)險承受力，更加注重資產(chǎn)的安全和穩(wěn)定性，難度自然就增大很多。 家庭金融理財?shù)闹匾炔谎远?，但如何做好家庭金融理財卻是個不小的難題。家庭金融理財需要選擇合適的理財產(chǎn)品、需要專業(yè)的分析、需要評估自身的理財需求、需要評估資產(chǎn)的風(fēng)險承受力等等，這些都是家庭金融理財需要考慮的，也是必須要考慮的。將資金投入那些高利率高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，合適家庭金融理財嗎？固然收益足夠高，但實際上并不合適大多數(shù)家庭，真正的理財觀念，放在第一位的不是收益有多高，而是風(fēng)險有多大。無法確定風(fēng)險，或者風(fēng)險太大的話，將無法控制理財?shù)倪^程中的損失情況。4城鎮(zhèn)居民家庭金融理財4

20、.1城市家庭金融理財近幾年來，隨著國際經(jīng)濟形勢的變化，特別是美國經(jīng)濟增長的放緩，我國經(jīng)濟增長的途徑已主要依靠內(nèi)需拉動。城市居民的投資與消費作為拉動內(nèi)需的兩個組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟增長方面扮演著重要的角色。對于城市居民家庭金融理財投資仍有很強的傳統(tǒng)色彩，但開始呈現(xiàn)多樣化趨勢：（1） 銀行儲蓄仍是城市居民家庭投資與理財?shù)闹饕绞?。這與我國傳統(tǒng)的城市居民家庭投資和理財方式（以儲蓄為主）相吻合。在當(dāng)前我國致力于擴大內(nèi)需的形勢下，這種中長期的銀行儲蓄性投資成為居民投資方式的首選，不利于推動當(dāng)前經(jīng)濟的發(fā)展，與目前所實行的積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策是不和諧的。因此，要采取積極有效的措施讓這部分“死錢”活起

21、來，使其在擴大內(nèi)需中發(fā)揮作用。（2） 居民的投資方式開始呈現(xiàn)多樣化。除了銀行儲蓄外還有房地產(chǎn)、債券、股票、實業(yè)投資等。儲蓄雖然仍是居民的首選投資方式，但其他投資方式特別是房地產(chǎn)投資已被居民看好。尤其是以投資為主的購房需求迅速增加，房地產(chǎn)投資將是未來幾年城市居民青睞的熱點投資之一。這說明城市居民的投資意識逐步增強，不再拘泥于傳統(tǒng)的投資與理財方式，開始進(jìn)入新的投資與理財發(fā)展階段。因此，應(yīng)對城市居民的投資理性及時正確的加以引導(dǎo)，不斷推出新的投資熱點，引導(dǎo)居民投資多元化發(fā)展。（3） 民營資本經(jīng)營性投資促進(jìn)了城市居民家庭投資的多樣化。很多城市家庭出現(xiàn)了以創(chuàng)業(yè)為主導(dǎo)的新興實業(yè)嘗試，突破了以上幾種固有的資產(chǎn)

22、型投資方式。4.1.1中小城市中等收入家庭金融理財一般狀況中等收入家庭的算賬趨勢：表現(xiàn)出他們生活較為穩(wěn)定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當(dāng)部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對于投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調(diào)查，這1000元錢也把他們的算賬進(jìn)程改變了許多。 一般中等收入的人士很多都人到中年，家里出現(xiàn)了“上有老，下有小”的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養(yǎng)協(xié)助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要

23、家長重點進(jìn)行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲于奔命，由于家庭財力有限，又容易缺東墻補西墻，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關(guān)注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝于用度花費，如淡化自身保養(yǎng)，沒有精力、資金學(xué)習(xí)等等，于是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為“中年早喪”、“下崗失業(yè)”的起因。 4.1.2對中小城市中等收入家庭的一些理財建議中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩(wěn)定，需要照顧父母、養(yǎng)育小孩，是城市里很典型的普通白領(lǐng)家庭狀況。此類家庭的風(fēng)險承受能力較弱，在投資理財方面應(yīng)注重穩(wěn)健為主，但也要防止過于消極保守，適當(dāng)拓寬投資渠道、

24、培養(yǎng)投資理財能力，才能逐步提高生活質(zhì)量。1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結(jié)構(gòu)單一、保守，但基于家庭成員的結(jié)構(gòu)和工作性質(zhì)也不宜過于激進(jìn)，可調(diào)整為穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)，主要通過充實較低風(fēng)險度的投資途徑來實現(xiàn)增加收益的目標(biāo)。根據(jù)其投資偏好，建議保持現(xiàn)有銀行存款和國債投資，將日后的資金積累用于購買銀行理財產(chǎn)品、收益性較好的投資基金以及投資連結(jié)保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求并不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當(dāng)購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時增加投資收益；同時可在小孩出生之后為其購買成長投資型保險產(chǎn)品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。 2

25、、減少債務(wù)。根據(jù)家庭成員的結(jié)構(gòu)，今后一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當(dāng)前的經(jīng)濟基礎(chǔ)、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清并不能減少經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，而保持現(xiàn)在每月并不太高的供款額度更有利于減輕支付壓力。3、 穩(wěn)步提高生活質(zhì)量。由于其經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態(tài)，不宜橫向攀比和過于浮躁，在穩(wěn)定現(xiàn)有水平的情況下逐步提高生活質(zhì)量，如購買家庭轎車、增加旅游及娛樂消費、進(jìn)一步改善居住環(huán)境等。4.2 農(nóng)村家庭金融理財環(huán)境狀況（1）農(nóng)民金融理財觀念正在變化，理財需求日漸增長。隨著我國金融市場的不斷完善和發(fā)展，金融理財產(chǎn)品不斷增加，股票、基

26、金、債券、外匯、保險等逐漸進(jìn)入農(nóng)村金融市場，使農(nóng)民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。 （2）國內(nèi)部分農(nóng)村金融機構(gòu)開始重視農(nóng)村金融理財市場。由于有錢農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的需求，國內(nèi)部分農(nóng)村金融機構(gòu)嘗試性地推出一些適合農(nóng)民投資的金融理財產(chǎn)品，結(jié)果嘗到了甜頭。 （3）外資銀行已經(jīng)進(jìn)入我國農(nóng)村金融理財市場。當(dāng)國內(nèi)的商業(yè)銀行因為農(nóng)村市場效益欠佳，不斷地關(guān)閉農(nóng)村虧損網(wǎng)點并撒出的時候，一些外資銀行卻積極地在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點，進(jìn)入農(nóng)村金融市場。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)成本高、收益率低、風(fēng)險大，事實上，內(nèi)地的農(nóng)村金融市場有著巨大潛力。作為成熟的金融機構(gòu)，外資銀行顯然具有更長

27、遠(yuǎn)的眼光。另外，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資，也成為外資銀行拓展我國農(nóng)村金融市場的另一途徑。 （4）農(nóng)村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去設(shè)計或銷售金融產(chǎn)品的，導(dǎo)致能為農(nóng)村金融理財提供服務(wù)的專業(yè)人才非常匱乏。目前在農(nóng)村金融理財方面也沒有主導(dǎo)機構(gòu)，小城鎮(zhèn)和農(nóng)村市場上的理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社及國有銀行的分支機構(gòu)為主，并沒有專業(yè)人士予以引導(dǎo)或為投資者設(shè)計理財規(guī)劃。在理財品種上，大多都以保險、基金為主，除此以外，在大中城市可以買到的理財產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買到。農(nóng)村金融理財市場還因為

28、銀行網(wǎng)點有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務(wù)上不能滿足農(nóng)民更多的理財需求。4.2.1農(nóng)村家庭金融理財?shù)睦Ь常?）農(nóng)民理財意識薄弱，缺乏金融理財技能。一些農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運用理財手段使“錢生錢”，對于理財知識的貧乏成為農(nóng)民走上理財之路的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平低，沒有接受過投資理財?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，對金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計算、收益方式以及風(fēng)險控制分析。因此，即使有了符合農(nóng)民投資的金融理財產(chǎn)品，農(nóng)民的金融理財行為普遍具有投機性、跟從性和盲目性的特征，制約了農(nóng)村金

29、融市場的發(fā)展。（2）農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的差距嚴(yán)重制約了農(nóng)民個人理財市場發(fā)展。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)成為“空白點”，貧困地區(qū)的農(nóng)民理財服務(wù)更成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎(chǔ)設(shè)施落后，計算機普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)滯后，金融投資環(huán)境較差，一些受大中城市居民歡迎且收益良好的金融投資品種因缺乏基礎(chǔ)條件，難以在農(nóng)村推廣。商業(yè)銀行因為盈利難而撤銷農(nóng)村網(wǎng)點，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點設(shè)施普遍匱乏，制約了對理財服務(wù)的推廣。在浙江農(nóng)村地區(qū)，雖然絕大部分農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會購置和使用電腦

30、，也導(dǎo)致金融理財信息在農(nóng)村遇到一定的障礙。（3）缺乏適合農(nóng)民投資理財?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道。適合農(nóng)民投資理財需要的產(chǎn)品品種少，導(dǎo)致農(nóng)民個人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的投資理財產(chǎn)品不及城市的三分之一，許多投資理財產(chǎn)品是面對城市居民的，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推廣。商業(yè)銀行已推出的理財產(chǎn)品以閑置資金增值為主要內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強的周期性和季節(jié)性，較難滿足這類理財產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財、票據(jù)業(yè)務(wù)、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空白。（4）農(nóng)民對金融理財市場的抗風(fēng)險能力較弱。農(nóng)村居民整

31、體收入水平低，社會保障差，也制約了農(nóng)民個人理財市場的發(fā)展。近年來，農(nóng)民收入雖然有所增加，但收入總體水平仍然偏低，大部分農(nóng)村居民除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)收入外，幾乎沒有其他收入來源，而農(nóng)村社會保障體系建設(shè)緩慢，農(nóng)戶手中積攢的一部分資金主要用來應(yīng)付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、教育以及婚喪嫁娶等開支，其手中可用的余錢并不多。因此，農(nóng)戶個人適應(yīng)金融市場變化的能力弱，承受市場風(fēng)險的心理素質(zhì)差。由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟實力有限，難以應(yīng)對和防范金融投資新品種因市場波動產(chǎn)生的風(fēng)險，難以把握其運行規(guī)律和收益的最佳時機，資金被“套死”的現(xiàn)象時有發(fā)生。4.2.2 發(fā)展農(nóng)村金融理財市場的對策 1. 國內(nèi)各級金融機構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)

32、村金融理財服務(wù)平臺，面向農(nóng)村宣傳金融理財知識，幫助農(nóng)民提高理財意識和技能。當(dāng)前，農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品知之甚少，理財知識欠缺。金融機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重城市、輕農(nóng)村的思想觀念，加大對農(nóng)村居民的金融理財知識宣傳力度，積極拓展農(nóng)村理財市場。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的專門理財部門，搭建功能完善的理財平臺，承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點為主設(shè)立理財服務(wù)柜臺，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個性化、多樣化的理財服務(wù)，推出滿足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市場信息、參謀致富項目過程中，將通俗易懂、具體實用的金融知識宜傳到農(nóng)戶家中，從而大大提高農(nóng)民的金

33、融意識，最大限度地調(diào)動他們參與生產(chǎn)、流通、理財、投資的積極性，使廣大農(nóng)民在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中真正發(fā)揮主力軍作用。金融機構(gòu)還可聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校進(jìn)村入戶，利用電視、報紙和發(fā)放資料等多種載體，向農(nóng)民免費開辦理財講座和培訓(xùn)班，組織農(nóng)民開展金融投資知識、理財產(chǎn)品知識的學(xué)習(xí)和宣傳。 2. 高等院校應(yīng)面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送高技能的應(yīng)用型農(nóng)村金融理財服務(wù)人才目前我國高等院校的金融理財專業(yè)非常熱門，越來越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個專業(yè)。但是絕大部分金融理財專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機構(gòu)或企業(yè)工作，主要面對大中城市的金融理財市場，為城市企業(yè)和居民提供理財服務(wù)，無人問津農(nóng)村金融理財市場，造成了農(nóng)村

34、金融理財服務(wù)人才的匱乏。因此國內(nèi)高等院校應(yīng)該大力培養(yǎng)為農(nóng)村金融理財服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村金融理財服務(wù)人才的培養(yǎng)模式，開設(shè)針對農(nóng)村金融理財?shù)恼n程。政府部門、社會和高校還應(yīng)當(dāng)鼓勵大學(xué)生到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，擔(dān)當(dāng)為農(nóng)民提供專家理財服務(wù)的生力軍，為發(fā)展農(nóng)村金融理財市場輸送專業(yè)人才。3. 加強農(nóng)村金融理財硬件設(shè)施的投入和建設(shè)，保證信息的通暢，完善農(nóng)村理財環(huán)境 要開拓農(nóng)村金融市場首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財環(huán)境，加強硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。大型商業(yè)銀行則可增設(shè)自助存取款設(shè)備，延伸金融服務(wù)觸角。經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)積極普及電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)，并利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代

35、農(nóng)民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財?shù)姆?wù)營銷、風(fēng)險管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識，各級政府部門采取優(yōu)惠措施鼓勵農(nóng)民購置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn)代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理財環(huán)境。 4. 根據(jù)農(nóng)民的理財需要，設(shè)計符合農(nóng)民理財需求的金融產(chǎn)品 針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平等實際狀況，以及農(nóng)民收入支出季節(jié)性強、抗風(fēng)險能力不強的客觀實際，研制開發(fā)符合農(nóng)戶理財需要，迎合農(nóng)村居民心理，操作簡單方便，風(fēng)險低、手續(xù)費少、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品，讓農(nóng)村居民輕松理財，穩(wěn)定收益。應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險、意外傷害保險等適合農(nóng)民的健康險種，滿足城鄉(xiāng)人民群眾的生活保障需求。5學(xué)生家庭金融資產(chǎn)調(diào)查5.1學(xué)生家庭金融資產(chǎn)分布概況在進(jìn)行了學(xué)生的家庭金融資產(chǎn)分布投資的調(diào)查后可以間接性的得到部分實用性的信息。調(diào)查的方面也主要設(shè)計了學(xué)生家庭的總收入、消費、儲蓄、金融資產(chǎn)總額、銀行存款、股票、債券、基金、房產(chǎn)和二代支出等。其中二代支出的比重略顯突出。但同時我們也會發(fā)現(xiàn)學(xué)生家庭金融資產(chǎn)的比重中儲蓄占了家庭總收入的65.4%，由此可見傳統(tǒng)的儲蓄金融投資理財還是占有優(yōu)勢。二代支出從數(shù)據(jù)表來看基本都大于其他金融支出，隨著經(jīng)濟的發(fā)展家庭越來越把孩子的事務(wù)納入家庭