風(fēng)險(xiǎn)控制制度(試行)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度目錄一 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施辦法1二 保前調(diào)查規(guī)定9三 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作規(guī)定12四 擔(dān)保決策程序規(guī)定17五 擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則20六 在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)規(guī)定28七 保后監(jiān)管制度32八 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度37九 檔案管理制度42十 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度43附：相關(guān)表格專(zhuān)心-專(zhuān)注-專(zhuān)業(yè)成都金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)施辦法為落實(shí)公司的全程、全員風(fēng)險(xiǎn)控制制度，規(guī)范擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，特制定本辦法。擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制管理分為保前調(diào)查、部門(mén)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、擔(dān)保決策、合同辦理、保后管理等六個(gè)流程控制管理,風(fēng)險(xiǎn)控制從保前調(diào)查流程的受理階段開(kāi)始啟動(dòng)。

2、一、客戶經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)取 擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表一(保前調(diào)查流程的受理階段至合同辦理階段)，由經(jīng)辦人負(fù)責(zé)填寫(xiě),按流程傳遞,每周五將當(dāng)前狀態(tài)反饋至風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部更新并匯總,將受理項(xiàng)目匯總表、受理項(xiàng)目狀態(tài)匯總表于每周五向總經(jīng)理呈報(bào)。二、合同辦理流程結(jié)束后,客戶經(jīng)理將擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表一納入項(xiàng)目檔案交風(fēng)險(xiǎn)控制部歸檔，領(lǐng)取擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表二（保后管理流程的保后監(jiān)管階段），在每月十五日前將此表與上月保后監(jiān)管情況匯總表及保后監(jiān)管情況表一并提交風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部將保后監(jiān)管情況匯總表整理匯總后于當(dāng)月呈報(bào)總經(jīng)理。例行監(jiān)管前,由風(fēng)險(xiǎn)控制部將擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表二發(fā)放至業(yè)務(wù)部,直至保后管理的保后監(jiān)管階段

3、結(jié)束。三、保后管理流程的逾期至核銷(xiāo)階段的風(fēng)險(xiǎn)控制（擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表三），由業(yè)務(wù)部按相關(guān)制度辦理，業(yè)務(wù)部處理完畢后提交風(fēng)險(xiǎn)控制部分類(lèi)歸檔，擔(dān)保項(xiàng)目的流程結(jié)束。第一章 總則第一條 業(yè)務(wù)部是擔(dān)保項(xiàng)目各操作流程的具體實(shí)施部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)控制部是擔(dān)保項(xiàng)目各操作流程的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。第二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)具體制定識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制擔(dān)保項(xiàng)目全程風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和方法，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施情況及其有效性進(jìn)行檢驗(yàn)與評(píng)估。評(píng)估和集中管理風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，2222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222

4、22222222222222222222，根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)提出改進(jìn)建議和措施，及時(shí)報(bào)送公司決策層。第三條 公司對(duì)外的擔(dān)保項(xiàng)目相關(guān)文書(shū)，由風(fēng)險(xiǎn)控制部統(tǒng)一文書(shū)格式，由業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理根據(jù)相應(yīng)流程規(guī)定負(fù)責(zé)草擬，風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)核，報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)簽署意見(jiàn)后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)發(fā)放、送達(dá)。公司制度另有規(guī)定的除外。第四條 對(duì)外簽訂合同、協(xié)議或當(dāng)事人出具相關(guān)承諾函等重要流程環(huán)節(jié)，必須雙人現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證監(jiān)督；審批權(quán)限在董事會(huì)及以上的擔(dān)保項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)派人參與現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)證監(jiān)督。第五條 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)所涉及的各2222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222222

5、2222222222222222222222222222222222222222222222222222業(yè)務(wù)部對(duì)于在擔(dān)保流程中已受理但未能通過(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)將各流程的最終結(jié)論及時(shí)告知合作方、申請(qǐng)人，業(yè)務(wù)部應(yīng)有回復(fù)記錄。第六條 各流程經(jīng)辦人對(duì)于因申請(qǐng)人或第三方的原因處于等待狀態(tài)的，應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表中注明原因，提出處理意見(jiàn)，并及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告。第二章 保前調(diào)查第七條 擔(dān)保項(xiàng)目的受理由業(yè)務(wù)部按公司的相關(guān)規(guī)定確認(rèn)。第八條 該業(yè)務(wù)的項(xiàng)目經(jīng)理在風(fēng)控333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333

6、333333333333333333333333333333333333333經(jīng)業(yè)務(wù)部按333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333333確認(rèn)受理的擔(dān)保項(xiàng)目，由客戶經(jīng)理A在風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)取擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表一。第九條 已受理的擔(dān)保項(xiàng)目，對(duì)于金額在1000萬(wàn)元及以上的，風(fēng)控專(zhuān)員應(yīng)參與首次實(shí)地考查，與客戶經(jīng)理共同對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目做出初步審查和判斷。第十條 初審人員應(yīng)在首次實(shí)地考察后的次日，向部門(mén)負(fù)責(zé)人出具實(shí)

7、地考察簡(jiǎn)報(bào)，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，受理項(xiàng)目正式立項(xiàng)，客戶經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目深入調(diào)查。初審人員對(duì)項(xiàng)目擔(dān)保與否意見(jiàn)不統(tǒng)一，或不同意對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保的，由部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)并報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)決定是否繼續(xù)進(jìn)行深入調(diào)查及評(píng)審；部門(mén)之間有分歧的，由部門(mén)間的共同上級(jí)決定是否繼續(xù)進(jìn)行深入調(diào)查及評(píng)審，公司分管領(lǐng)導(dǎo)不同意提供擔(dān)保的，視同初審未通過(guò)，項(xiàng)目終止。第三章 評(píng)估報(bào)告的部門(mén)評(píng)審第十一條 擔(dān)保評(píng)估報(bào)告書(shū)按公司的統(tǒng)一格式撰寫(xiě)，部門(mén)的評(píng)審工作由業(yè)務(wù)部實(shí)施，部門(mén)評(píng)審?fù)瓿珊?，?jīng)分管領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后提交風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。第四章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估第十二條 風(fēng)險(xiǎn)控制部在收到業(yè)務(wù)部實(shí)地考察初步調(diào)查簡(jiǎn)報(bào)、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、盡職調(diào)查工作底稿及

8、擔(dān)保項(xiàng)目相關(guān)資料后三個(gè)工作日內(nèi)，完成項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。第十三條 擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估由風(fēng)控專(zhuān)員按風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作規(guī)定進(jìn)行審核，法務(wù)專(zhuān)員提供法律支持，協(xié)助審核。第十四條 審核人員審查完畢后，除建議補(bǔ)充資料或需業(yè)務(wù)部進(jìn)一步調(diào)查的外，應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)表上簽署意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核同意，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，書(shū)面通知業(yè)務(wù)部，公司領(lǐng)導(dǎo)同意上會(huì)的，由業(yè)務(wù)部根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制部審核意見(jiàn)，按公司統(tǒng)一格式撰寫(xiě)上會(huì)資料交風(fēng)險(xiǎn)控制部，提請(qǐng)審保會(huì)決策，公司領(lǐng)導(dǎo)同意不介入的項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部按第五條處理。第五章 審保決策第十五條 風(fēng)險(xiǎn)控制部為審保會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審保會(huì)的會(huì)務(wù)安排，并向?qū)彵?huì)成員提供會(huì)議相關(guān)資料。第十

9、六條 審保決策階段按公司擔(dān)保決策程序的規(guī)定執(zhí)行。第十七條 風(fēng)險(xiǎn)控制部完成擔(dān)保項(xiàng)目審核程序后，應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部審核結(jié)果。第六章 合同辦理第十八條 業(yè)務(wù)部確認(rèn)銀行審批通過(guò)后，應(yīng)先確認(rèn)銀行借款合同編號(hào)，并確認(rèn)借款金額、期限、還款方式等（盡可能地取得合作銀行的審批書(shū)面意見(jiàn)）與審保會(huì)決議的內(nèi)容一致，確認(rèn)無(wú)誤后，填寫(xiě)公司統(tǒng)一的格式合同文本，部門(mén)經(jīng)理審核并簽署意見(jiàn)。第十九條 業(yè)務(wù)部應(yīng)當(dāng)面監(jiān)督借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人的法定代表人或授權(quán)委托人在委托保證合同、不可撤銷(xiāo)個(gè)人反保證函（不可撤銷(xiāo)保證函）、抵（質(zhì)）押合同等文本上簽字蓋章，不得遺漏要素。第二十條 業(yè)務(wù)部審核借款人、保證人、抵（質(zhì)）押人簽署的上述合同無(wú)誤

10、后，填寫(xiě)合同簽署審批單，連同保證合同一起遞交風(fēng)險(xiǎn)控制部復(fù)核。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)合同及相關(guān)資料審查無(wú)誤后報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審核，由公司領(lǐng)導(dǎo)簽署合同。第二十二條 業(yè)務(wù)部應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)出付款提示。第二十三條 借款人按付款提示支付的擔(dān)保費(fèi)、保證金等到帳后，財(cái)務(wù)部在合同簽署審批單一上簽署確認(rèn)意見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制部通知業(yè)務(wù)部領(lǐng)取保證合同；業(yè)務(wù)部前往銀行辦理保證合同簽署手續(xù)，并按辦理抵（質(zhì)）押合同登記所需的份數(shù)到合作銀行領(lǐng)取借款合同原件。第二十四條 業(yè)務(wù)部按照審保會(huì)決議（含批準(zhǔn)人增加的條款）全面完成相關(guān)有效手續(xù)（抵（質(zhì)）押登記手續(xù)等）后，由業(yè)務(wù)部填寫(xiě)保證合同生效確認(rèn)函，風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)審批，交由業(yè)務(wù)部主

11、辦人員送達(dá)合作銀行，并取得合作銀行發(fā)放貸款的借款借據(jù)，確認(rèn)借款到期時(shí)間，經(jīng)辦人在合同簽定審批表二上簽字確認(rèn)。第二十五條 當(dāng)合作銀行借款金額或期限在我公司的擔(dān)保金額或期限的下限內(nèi)，不增加我公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，擔(dān)保項(xiàng)目可按原審批核準(zhǔn)的內(nèi)容執(zhí)行。第七章 保后監(jiān)管第二十六條 業(yè)務(wù)部按照擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中的監(jiān)管辦法，列出監(jiān)管計(jì)劃交風(fēng)險(xiǎn)控制部審核備案。業(yè)務(wù)部按計(jì)劃進(jìn)行監(jiān)管后，于每月15日前對(duì)監(jiān)管表進(jìn)行整理匯總，并將保后監(jiān)管情況匯總表及保后監(jiān)管情況表統(tǒng)一交風(fēng)險(xiǎn)控制部歸檔。第二十七條 監(jiān)管分為例行監(jiān)管、意外情況監(jiān)管和不定期監(jiān)管，監(jiān)管方式可采用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管（包括電話詢問(wèn)、資料報(bào)送、與銀行不定期交流、向第三方

12、查證等）。第二十八條 業(yè)務(wù)部按監(jiān)管的情況，對(duì)在保項(xiàng)目按在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)規(guī)定分類(lèi)，并每月更新，風(fēng)險(xiǎn)控制部審核確認(rèn)。風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)現(xiàn)在保項(xiàng)目有異常情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)并向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，同時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)建議供領(lǐng)導(dǎo)決策。第二十九條 業(yè)務(wù)部對(duì)借款人經(jīng)授權(quán)程序核準(zhǔn)實(shí)施的先出保后完善手續(xù)（他項(xiàng)權(quán)證原件的領(lǐng)取等）應(yīng)謹(jǐn)慎操作，并采取相應(yīng)的防范措施。因借款人不配合而導(dǎo)致手續(xù)不能完善的，要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)擔(dān)保手續(xù)未完善的借款人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，編制明細(xì)表，跟蹤動(dòng)態(tài)，并督促業(yè)務(wù)部門(mén)及時(shí)完善手續(xù)。第三十條 擔(dān)保項(xiàng)目借款到期前30天，業(yè)務(wù)部應(yīng)發(fā)出提示還款通知書(shū)，借款到期的次日，應(yīng)發(fā)出逾期擔(dān)保借款催收通知書(shū)，并取得回執(zhí)。第三

13、十一條 借款人按期歸還本息后，由業(yè)務(wù)部向借款人提供還款證明式樣，加蓋銀行公章（銀行的本息結(jié)清憑證的原件，審核后復(fù)印為附件），電話核實(shí)銀行后，填制擔(dān)保保證金處置通知書(shū)，同時(shí)辦理反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物及保證人的解除手續(xù)。第三十二條 擔(dān)保項(xiàng)目總結(jié)。對(duì)有典型意義的擔(dān)保項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)會(huì)同業(yè)務(wù)部寫(xiě)出項(xiàng)目評(píng)價(jià)報(bào)告，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供決策參考，必要時(shí)對(duì)其進(jìn)行跟蹤調(diào)查。第三十三條 公司原則上每月召開(kāi)一次風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，會(huì)議由公司領(lǐng)導(dǎo)主持，時(shí)間為每月20日，參會(huì)人員為各部門(mén)負(fù)責(zé)人。第八章 代償與追償保全第三十四條 業(yè)務(wù)部于擔(dān)保項(xiàng)目逾期次日在風(fēng)險(xiǎn)控制部領(lǐng)取擔(dān)保項(xiàng)目流程處理表三。第三十五條 業(yè)務(wù)部在收到銀行代償通知后，制作擔(dān)

14、保代償審批表，并提出追償方案，由風(fēng)險(xiǎn)控制部審核簽署意見(jiàn)后交公司辦公會(huì)討論，實(shí)施會(huì)議決議。第三十六條 代償后的追償保全，以風(fēng)險(xiǎn)控制部為主，業(yè)務(wù)部配合，公司法律顧問(wèn)參與共同擬定追償方案。第九章 檔案管理第三十七條 風(fēng)險(xiǎn)控制部應(yīng)以客戶為單位建立統(tǒng)一的擔(dān)保檔案，統(tǒng)一管理?yè)?dān)保資料。第三十八條 擔(dān)保項(xiàng)目的合同文本及相關(guān)資料，經(jīng)辦人辦理完畢相關(guān)手續(xù)后，應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)移交風(fēng)險(xiǎn)控制部存檔，同時(shí)填制擔(dān)保項(xiàng)目檔案目錄。第三十九條 擔(dān)保資料入庫(kù)時(shí)，由檔案管理員和送交人雙簽。第四十條 檔案資料借閱須經(jīng)業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人簽字同意，查閱須按相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行登記。第四十一條 業(yè)務(wù)部及風(fēng)險(xiǎn)控制部涉及與擔(dān)保項(xiàng)目相關(guān)的電子

15、資料，應(yīng)每季度進(jìn)行更新備份，由部門(mén)匯總，交行政部保管。附則第四十二條 本實(shí)施辦法自印發(fā)之日起試行。成都金控信用擔(dān)保有限公司保前調(diào)查規(guī)定第一條 項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取申請(qǐng)人及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成擔(dān)保評(píng)估報(bào)告書(shū)。第二條 資料審核是對(duì)申請(qǐng)人提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息除從擔(dān)保項(xiàng)目本身獲取外，還應(yīng)側(cè)重從與相關(guān)擔(dān)保項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融、工商財(cái)稅、上下游客戶等其他途徑獲取。第三條 資料審核要點(diǎn)（一）按資料清單要求提供的材料是否齊全、有效；（二）核對(duì)材料相關(guān)內(nèi)容，核實(shí)申請(qǐng)人和反擔(dān)保人主體的合法、合規(guī)

16、性；（三）初步分析財(cái)務(wù)報(bào)表報(bào)告，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核按上述要求，重點(diǎn)審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）明晰。第四條實(shí)地調(diào)查（一）訪問(wèn)企業(yè)，會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人1、了解企業(yè)和項(xiàng)目背景；2、了解主要管理者的信用狀況和能力；3、考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)等方面）。（二）重要企業(yè)資料、項(xiàng)目資料、合同審查，需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人

17、介紹的情況；（四）了解行業(yè)狀態(tài)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、上下游客戶、同行企業(yè)等情況； （五）核實(shí)借款用途和還款來(lái)源；（六）調(diào)查審核財(cái)務(wù)報(bào)表，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)：1、會(huì)計(jì)政策；2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； 4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分； 5、企業(yè)的或有損失及或有負(fù)債情況。（七）現(xiàn)場(chǎng)考查反擔(dān)保資產(chǎn)查看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要查看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要查看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、

18、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要查看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。（八）對(duì)第三方信用反擔(dān)保人的調(diào)查核實(shí)要求同申保人。（九）對(duì)個(gè)人連帶保證人的住處和財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查。第五條綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、清償債務(wù)的意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款。2、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：行業(yè)地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。3、分析借款人的還款能力。主要通

19、過(guò)財(cái)務(wù)分析來(lái)判斷，財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：（1）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及質(zhì)量；（2）資本狀況（負(fù)債及所有者權(quán)益）；（3）經(jīng)營(yíng)能力；（4）盈利能力；（5）現(xiàn)金流狀況（主要通過(guò)當(dāng)前的現(xiàn)金流狀況，分析預(yù)測(cè)在未來(lái)的還款期內(nèi)借款人能否產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款）；（6）償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）。4、分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性。成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作規(guī)定第一條 為規(guī)范擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特制定本規(guī)定。第二條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估遵循客觀、公正、獨(dú)立的原則。第三條 評(píng)估方式

20、分為擔(dān)保項(xiàng)目合法性評(píng)估；安全性評(píng)估。第四條 合法性評(píng)估是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資料的合規(guī)性、有效性和完整性及擔(dān)保項(xiàng)目的合法性進(jìn)行評(píng)估；安全性評(píng)估是對(duì)申請(qǐng)人資信情況、借款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施及項(xiàng)目的可行性進(jìn)行評(píng)估。第五條 風(fēng)控專(zhuān)員負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的合法性和安全性進(jìn)行審核，法務(wù)專(zhuān)員提供法律支持，協(xié)助審核。第六條 安全性評(píng)估主要分為定量評(píng)估與定性評(píng)估，評(píng)估方式分為財(cái)務(wù)因素評(píng)估與非財(cái)務(wù)因素評(píng)估。財(cái)務(wù)因素評(píng)估是評(píng)估申請(qǐng)人的歷史及當(dāng)前經(jīng)營(yíng)成果，以及擔(dān)保項(xiàng)目的未來(lái)預(yù)期收益，主要是對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和擔(dān)保項(xiàng)目的效益進(jìn)行分析，特別是現(xiàn)金流量分析；非財(cái)務(wù)因素評(píng)估是對(duì)可能影響申保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估。（一）定量評(píng)估

21、流動(dòng)資金貸款評(píng)估（權(quán)重%）項(xiàng)目貸款評(píng)估（權(quán)重%）申請(qǐng)人主體評(píng)估5030擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估2020還款能力評(píng)估20反擔(dān)保措施評(píng)估3030注：1、項(xiàng)目貸款指與主體目前經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不相關(guān)或者相關(guān)性不強(qiáng)，項(xiàng)目貸款還款能力評(píng)估既包括申保主體的還款能力評(píng)估，也包括擔(dān)保項(xiàng)目的還款能力評(píng)估。2、還款能力評(píng)估權(quán)重分值。預(yù)計(jì)到期現(xiàn)金凈流入（除去其他強(qiáng)制性應(yīng)支付現(xiàn)金款項(xiàng)外）應(yīng)不低于申請(qǐng)金額的130%，每減少10%，減5分。3、反擔(dān)保措施權(quán)重分值。反擔(dān)保措施應(yīng)具有可執(zhí)行性，其當(dāng)前變現(xiàn)綜合價(jià)值應(yīng)不低于申請(qǐng)金額的100%，每增減10%，加減5分。 4、定量評(píng)估少于70分的擔(dān)保項(xiàng)目，為較高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)項(xiàng)目。（二）風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估1、政策風(fēng)險(xiǎn)（

22、是否受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的限制，是否取得項(xiàng)目審批、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、環(huán)保、安全、認(rèn)證及其它行政許可等必須的合法手續(xù)，分析未來(lái)發(fā)展方向及可能產(chǎn)生的危機(jī)）。2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)、政治法律、技術(shù)變化和革新、社會(huì)意識(shí)、行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)前景等）。3、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力風(fēng)險(xiǎn)（市場(chǎng)份額、企業(yè)知名度、企業(yè)規(guī)模、實(shí)際與潛在競(jìng)爭(zhēng)程度、產(chǎn)品主導(dǎo)性、技術(shù)裝備和應(yīng)用、高新技術(shù)運(yùn)用、成本控制與成本降低能力、擴(kuò)張能力、應(yīng)變能力、員工素質(zhì)等）。4、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)分析、市場(chǎng)與產(chǎn)品分析、企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略分析、管理者的風(fēng)險(xiǎn)傾向、領(lǐng)導(dǎo)者管理能力分析）。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)6、信用風(fēng)險(xiǎn)（商業(yè)信用和銀行信用）7、或有風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)估可與申請(qǐng)人主

23、體評(píng)價(jià)中的相關(guān)綜合評(píng)估。上述風(fēng)險(xiǎn)因素中任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)，將上述定量評(píng)估的得分與風(fēng)險(xiǎn)因素的得分按90%相乘而為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的總分，總分低于65分的為建議不介入項(xiàng)目。第七條 風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)員對(duì)評(píng)估報(bào)告作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)表上簽署審核意見(jiàn)，經(jīng)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后，準(zhǔn)備上會(huì)資料。附：擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估辦法一、申請(qǐng)人主體評(píng)估1、基本情況及管理層素質(zhì)1）注冊(cè)時(shí)間、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、法人代表、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、主要產(chǎn)品、員工人數(shù)、占地面積（自有還是租用）、建筑面積（自有還是租用）、生產(chǎn)能力，營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模；2）相關(guān)資質(zhì)（企業(yè)已經(jīng)取得的項(xiàng)目批文、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、環(huán)保、安全、認(rèn)證及其它行政許可等批文、證書(shū)的名稱(chēng)、文

24、號(hào)；3）申請(qǐng)人及主要管理者個(gè)人背景、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用記錄，經(jīng)營(yíng)管理能力、道德品質(zhì)等方面；4）關(guān)聯(lián)企業(yè)、組織機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)。2、行業(yè)狀況分析產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)所處的發(fā)展階段、行業(yè)類(lèi)型、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況、行業(yè)運(yùn)行模式及行業(yè)平均利潤(rùn)率、市場(chǎng)供需狀況、市場(chǎng)空間。3、竟?fàn)幜Ψ治鲋黧w及產(chǎn)品在行業(yè)中的地位與市場(chǎng)前景； 產(chǎn)品產(chǎn)能分析：上游的供給情況、生產(chǎn)設(shè)備情況、銷(xiāo)售收入與實(shí)際產(chǎn)能的匹配，生產(chǎn)設(shè)備及工藝技術(shù)等；銷(xiāo)售預(yù)測(cè)：企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)能力分析，以往的銷(xiāo)售歷史記錄、未來(lái)的銷(xiāo)售合同；競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：成本、售價(jià)、產(chǎn)品性能、品牌、銷(xiāo)售渠道、營(yíng)銷(xiāo)手段、研發(fā)等。4、業(yè)務(wù)流程、結(jié)算、回款周期分析業(yè)務(wù)流程：原材料采購(gòu)流程、生產(chǎn)加工工藝流

25、程、產(chǎn)品銷(xiāo)售流程；預(yù)付至原材料到貨周期、結(jié)算方式、供應(yīng)商政策；生產(chǎn)周期、庫(kù)存周期及庫(kù)存政策；應(yīng)收款周期、銷(xiāo)售回款結(jié)算方式、銷(xiāo)售政策、客戶管理政策等）5、產(chǎn)品成本分析產(chǎn)品主要原材料的價(jià)格走勢(shì)及產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)分析。6、財(cái)務(wù)狀況分析著重現(xiàn)金流分析，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力、企業(yè)外部融資手段和融資能力、現(xiàn)金流償還短期債務(wù)產(chǎn)生的財(cái)務(wù)影響等。7、信用狀況分析個(gè)人及企業(yè)在業(yè)務(wù)往來(lái)信用記錄，涉訴情況及未來(lái)該方面的風(fēng)險(xiǎn)，借款人管理層的信用意識(shí)和法律意識(shí)（包括稅款、報(bào)表、材料、按期履約等情況）。申請(qǐng)人主體評(píng)估表申請(qǐng)人主體評(píng)估權(quán)重（%）申請(qǐng)人基本情況管理者素質(zhì)10行業(yè)狀態(tài)分析10行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力分析30財(cái)務(wù)狀況分

26、析40信用狀況分析10二、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估1、新建或技改項(xiàng)目實(shí)施的目標(biāo)（規(guī)模、效益、就業(yè)等）2、取得相關(guān)的批文、資質(zhì)證書(shū)、許可、認(rèn)證等3、預(yù)算總投資及資金來(lái)源4、電力、原材料、燃料和運(yùn)輸?shù)惹闆r5、設(shè)備類(lèi)型、技術(shù)、工藝來(lái)源及先進(jìn)性6、項(xiàng)目建設(shè)期及目前進(jìn)度情況7、后續(xù)資金籌措及落實(shí)情況三、還款能力評(píng)估1、借款用途分析（真實(shí)用途核實(shí)、測(cè)算實(shí)際需要及合理性）2、預(yù)期收益分析（本次擔(dān)保項(xiàng)目的預(yù)期收益）3、還款來(lái)源分析（分析還款來(lái)源的可靠性、穩(wěn)定性）3、債務(wù)結(jié)構(gòu)、信用結(jié)構(gòu)（現(xiàn)有銀行債務(wù)及其他債務(wù)）四、反擔(dān)保措施評(píng)估選擇方案的理由、措施的可行性、反擔(dān)保的變現(xiàn)價(jià)值。五、監(jiān)管措施選擇方案的理由，方案的可操作性。成都

27、金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保決策程序規(guī)定第一條 為規(guī)范擔(dān)保審批程序，完善風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)決策能力和審保效率，特制定本規(guī)定。第二條 公司的擔(dān)保決策程序由業(yè)務(wù)部審查、風(fēng)險(xiǎn)控制部審核、審保會(huì)審批、有權(quán)批準(zhǔn)人（總經(jīng)理、董事長(zhǎng)、公司董事會(huì)、集團(tuán)公司）批準(zhǔn)等流程組成。第三條 業(yè)務(wù)部審查（一）由客戶提出或銀行推薦的擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人進(jìn)行初步判斷后決定是否受理。（二）客戶經(jīng)理完成盡職調(diào)查，形成擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，提交業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查。（三）業(yè)務(wù)部審查通過(guò)的擔(dān)保項(xiàng)目，經(jīng)公司分管領(lǐng)導(dǎo)簽署意見(jiàn)后提交風(fēng)險(xiǎn)控制部審核。第四條 風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn)審核（一）風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人安排風(fēng)控專(zhuān)員對(duì)業(yè)務(wù)部提交的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立、

28、全面地審核，法務(wù)專(zhuān)員提供法律支持，協(xié)助審核。（二）風(fēng)控專(zhuān)員審核認(rèn)可的項(xiàng)目，交風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人復(fù)審。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的審核意見(jiàn)應(yīng)按以下類(lèi)型出具：1、同意業(yè)務(wù)部方案，提請(qǐng)審保會(huì)評(píng)審；2、建議調(diào)整方案，提請(qǐng)審保會(huì)評(píng)審；3、建議補(bǔ)充資料或進(jìn)一步調(diào)查，復(fù)業(yè)務(wù)部處理。4、建議不介入項(xiàng)目。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制部審核通過(guò)的項(xiàng)目，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，提請(qǐng)審保會(huì)決策，建議不介入項(xiàng)目，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)同意后，通知業(yè)務(wù)部。第五條 審保委員會(huì)審批（一）審保會(huì)是公司擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審機(jī)構(gòu)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制部是審保會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。第六條 審保會(huì)工作按擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則執(zhí)行。第七條 有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)（一）審保會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目，

29、批準(zhǔn)人有一票否決權(quán)；對(duì)審保會(huì)評(píng)審、專(zhuān)家評(píng)議否決的項(xiàng)目，批準(zhǔn)人只有權(quán)決定“進(jìn)行復(fù)議”，而無(wú)權(quán)決定“同意擔(dān)?！?。（二）對(duì)審保會(huì)通過(guò)的項(xiàng)目，按金額大小進(jìn)入最后終審1、單筆及單戶累計(jì)500萬(wàn)元（含）以內(nèi)的擔(dān)保項(xiàng)目，由總經(jīng)理決定是否擔(dān)保。2、單筆及單戶累計(jì)500萬(wàn)元至1000萬(wàn)元（含）的擔(dān)保項(xiàng)目，總經(jīng)理同意后，由董事長(zhǎng)決定是否擔(dān)保。3、單筆及單戶累計(jì)1000萬(wàn)元至2000萬(wàn)元（含）的擔(dān)保項(xiàng)目，總經(jīng)理、董事長(zhǎng)同意后，由董事會(huì)決定是否擔(dān)保。4、單筆及單戶累計(jì)2000萬(wàn)元以上的擔(dān)保項(xiàng)目，董事會(huì)同意后，報(bào)集團(tuán)公司審批。（三）審保會(huì)開(kāi)會(huì)前，公司認(rèn)為有必要請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行咨詢和評(píng)議的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)控制部組織有關(guān)專(zhuān)家評(píng)議，風(fēng)

30、險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)提前三天將評(píng)議材料提交專(zhuān)家，專(zhuān)家評(píng)議完成后須出具書(shū)面意見(jiàn)。（四）有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：1、批準(zhǔn)人認(rèn)為有必要進(jìn)行復(fù)議的擔(dān)保項(xiàng)目；2、審保會(huì)認(rèn)為有必要復(fù)議的擔(dān)保項(xiàng)目；3、公司審保批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月后才辦理?yè)?dān)保手續(xù)的項(xiàng)目；4、復(fù)議只進(jìn)行一次，復(fù)議未獲通過(guò)，項(xiàng)目即被否決。成都金控信用擔(dān)保有限公司擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則第一章 總則第一條 為規(guī)范成都金控信用擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“公司”）擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“審保會(huì)”）工作程序，明確工作職責(zé)，提高評(píng)審質(zhì)量和決策效率，根據(jù)成都金控信用擔(dān)保有限公司章程有關(guān)規(guī)定，特制定本規(guī)則。第二條 審保會(huì)是公司常設(shè)的擔(dān)保項(xiàng)目決策議事機(jī)構(gòu)，為有權(quán)審批人

31、審批擔(dān)保項(xiàng)目提供決策依據(jù)。第二章 職責(zé)第三條 對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)審，提出公司是否可以承保的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，為公司的擔(dān)保項(xiàng)目承保提供決策依據(jù)。第四條 負(fù)責(zé)督促審保會(huì)意見(jiàn)的落實(shí)。第五條 需審保會(huì)審議的其他議案。第三章 組織機(jī)構(gòu)第六條 審保會(huì)下設(shè)審保會(huì)辦公室，辦公室主任由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)人兼任，處理審保會(huì)日常事務(wù)，審保會(huì)辦公室對(duì)審保會(huì)負(fù)責(zé)。第七條 審保會(huì)辦公室的主要職責(zé)是：（一）負(fù)責(zé)提前將提請(qǐng)審議的擔(dān)保項(xiàng)目資料提交審保會(huì)各委員； （二）提請(qǐng)召開(kāi)審保會(huì)會(huì)議，核實(shí)參會(huì)委員資格，確認(rèn)出席會(huì)議的委員是否達(dá)到規(guī)定人數(shù)；制作擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)投票表決單（附件一），組織現(xiàn)場(chǎng)投票和雙人計(jì)票；（三）負(fù)責(zé)會(huì)議記錄并按規(guī)定要求

32、制作擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)決議（附件二），填制擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審審批表（附件三），根據(jù)有權(quán)審批人的審批意見(jiàn)起草擔(dān)保項(xiàng)目通知書(shū)；（四）負(fù)責(zé)審保會(huì)會(huì)議文件、會(huì)議記錄及有關(guān)文件的保存和歸檔；（五）協(xié)調(diào)和落實(shí)審保會(huì)交辦的其它事項(xiàng)。第八條 審保會(huì)設(shè)委員7-9名，由5-7名常設(shè)委員和2-3名流動(dòng)委員組成。第九條 常設(shè)委員由公司領(lǐng)導(dǎo)及部門(mén)負(fù)責(zé)人構(gòu)成，經(jīng)公司辦公會(huì)研究確定，報(bào)董事會(huì)批準(zhǔn)聘任。第十條 流動(dòng)委員根據(jù)每次審議項(xiàng)目的具體情況，由風(fēng)險(xiǎn)控制部從合作銀行、其他相關(guān)部門(mén)選擇提出具備相關(guān)資質(zhì)的人選，并經(jīng)審保會(huì)主任委員同意確定。第十一條 審保會(huì)設(shè)主任委員1名，副主任委員1名，人選由公司辦公會(huì)研究確定。第四章 委員的權(quán)利與義

33、務(wù)第十二條審保會(huì)委員為履行職責(zé)，享有下列權(quán)利：（一）向客戶經(jīng)理了解需經(jīng)審保會(huì)審議的客戶情況；（二）對(duì)提交審保會(huì)審議的事項(xiàng)發(fā)表意見(jiàn)；（三）對(duì)改進(jìn)審保會(huì)工作提出建議；（四）對(duì)審保會(huì)審議的事項(xiàng)享有表決權(quán)；（五）對(duì)經(jīng)審保會(huì)審批的事項(xiàng)落實(shí)情況享有質(zhì)詢權(quán)。第十三條審保會(huì)委員應(yīng)履行以下義務(wù)：（一）按時(shí)出席審保會(huì)會(huì)議，無(wú)特殊情況不得缺席；（二）秉公辦事，嚴(yán)格按照審議程序進(jìn)行審議；（三）嚴(yán)格遵守保密制度，對(duì)審保會(huì)審議的事項(xiàng)及結(jié)果不得泄露。 第五章審保會(huì)召集第十四條 審保會(huì)會(huì)議由主任委員召集和主持，主任委員不能履行職責(zé)時(shí)，由主任委員指定委員召集和主持。第十五條 審保會(huì)會(huì)議分為定期會(huì)議和臨時(shí)會(huì)議。定期會(huì)議每周三召開(kāi)

34、一次。主任委員認(rèn)為必要時(shí)，審保會(huì)可以召開(kāi)臨時(shí)會(huì)議。第十六條 召開(kāi)定期會(huì)議和臨時(shí)會(huì)議，審保會(huì)辦公室應(yīng)當(dāng)提前一天通知，并備齊包括項(xiàng)目外聘專(zhuān)家評(píng)價(jià)意見(jiàn)在內(nèi)的被評(píng)審擔(dān)保項(xiàng)目相關(guān)資料，分發(fā)各委員。第十七條 在發(fā)出召開(kāi)審保會(huì)會(huì)議的通知前，審保會(huì)辦公室應(yīng)報(bào)主任委員批準(zhǔn)。第六章 審保會(huì)的召開(kāi)和表決第十八條 審保會(huì)會(huì)議有5名或7名以上（必須有4名以上常設(shè)委員）的委員出席時(shí)，方可舉行。委員因故不能出席會(huì)議的，視為缺席，不得再委托他人。當(dāng)法規(guī)部門(mén)不能派出委員出席會(huì)議時(shí)，應(yīng)派代表列席審保會(huì)會(huì)議，在法律、法規(guī)方面提供決策支持，但不參與投票。第十九條審保會(huì)參會(huì)人員為：（一） 審保會(huì)全體委員；（二） 負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目的客戶經(jīng)理

35、；（三） 其他須參加的人員。第二十條 會(huì)議主持人認(rèn)為有必要的，可以通知其他有關(guān)人員列席審保會(huì)會(huì)議。列席會(huì)議的非委員成員不介入委員議事，不得影響會(huì)議進(jìn)程，客戶經(jīng)理應(yīng)在會(huì)議表決前退席。第二十一條 由會(huì)議主持人宣布會(huì)議議題，并根據(jù)會(huì)議議程主持議事。會(huì)議主持人有權(quán)決定每一議題的時(shí)間。(一) 客戶經(jīng)理向?qū)彵?huì)報(bào)告項(xiàng)目情況，匯報(bào)時(shí)間一般應(yīng)控制在十分鐘之內(nèi)，對(duì)于重大項(xiàng)目、復(fù)雜項(xiàng)目可適當(dāng)考慮延長(zhǎng)報(bào)告時(shí)間，部門(mén)經(jīng)理作補(bǔ)充總結(jié)； (二) 風(fēng)控專(zhuān)員及法務(wù)專(zhuān)員陳述風(fēng)險(xiǎn)審核意見(jiàn)；(三) 委員提問(wèn)，客戶經(jīng)理及部門(mén)經(jīng)理予以答疑與澄清，對(duì)委員提出的問(wèn)題須逐條回答，不得拒絕、回避或故意遺漏；(四) 集體討論，獨(dú)立表決，與會(huì)應(yīng)委

36、員按照客觀、公正、科學(xué)的原則，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)被評(píng)審的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行投票；(五) 審保會(huì)辦公室工作人員現(xiàn)場(chǎng)唱票，同時(shí)宣布委員的有關(guān)附加條件等意見(jiàn)；(六) 主持人進(jìn)行會(huì)議總結(jié)。第二十二條 會(huì)議表決實(shí)行一人一票制，以記名和書(shū)面等方式進(jìn)行。委員的表決意向分為同意、反對(duì)，不得棄權(quán)。第二十三條 審保會(huì)以填寫(xiě)表決票的方式進(jìn)行表決，表決票應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：（一）審保會(huì)期次、召開(kāi)時(shí)間及地點(diǎn)；（二）委員姓名；（三）需審議表決的事項(xiàng)；（四）表決意見(jiàn)（同意、不同意）；同意但有附加條件的需載明具體的條件，不同意的需注明否決理由。第二十四條二分之一以上的與會(huì)委員認(rèn)為擔(dān)保項(xiàng)目情況需要進(jìn)一步補(bǔ)充、明確、核實(shí)，或者因會(huì)

37、議材料不充分等其他事由導(dǎo)致其無(wú)法對(duì)是否擔(dān)保作出判斷時(shí)，會(huì)議主持人應(yīng)當(dāng)要求業(yè)務(wù)部對(duì)該擔(dān)保項(xiàng)目補(bǔ)充資料或進(jìn)一步落實(shí)后進(jìn)行復(fù)議。復(fù)議的時(shí)間和方式由會(huì)議決定。第二十五條審保會(huì)投票結(jié)果按以下標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定：三分之二（不含三分之二）以上與會(huì)委員票數(shù)同意的審議事項(xiàng)為同意，三分之一（含三分之一）以上與會(huì)委員票數(shù)不同意的審議事項(xiàng)為不同意。第二十六條 會(huì)議主持人應(yīng)當(dāng)場(chǎng)宣布統(tǒng)計(jì)結(jié)果。第七章 審保會(huì)會(huì)議記錄及決議第二十七條 審保會(huì)辦公室應(yīng)做好審保會(huì)會(huì)議記錄。會(huì)議記錄應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：（一）會(huì)議期次和召開(kāi)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式；（二）會(huì)議召集人和主持人；（三）出席委員、列席人員情況；（四）每個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的審議情況，包括審議事項(xiàng)、報(bào)

38、告部門(mén)和報(bào)告人、報(bào)告內(nèi)容、委員對(duì)審議發(fā)言要點(diǎn)和主要意見(jiàn)；（五）每個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的表決結(jié)果（說(shuō)明具體的同意、不同意票數(shù)）；（六）與會(huì)委員認(rèn)為應(yīng)當(dāng)記載的其他事項(xiàng)。第二十八條 審保會(huì)辦公室根據(jù)會(huì)議記錄及投票結(jié)果填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)決議，審保會(huì)決議應(yīng)在會(huì)議結(jié)束后一天內(nèi)形成。決議應(yīng)載明會(huì)議時(shí)間、地點(diǎn)、主持人、參加委員與列席人員、討論事項(xiàng)和審議結(jié)果，與會(huì)委員應(yīng)對(duì)會(huì)議記錄和審保會(huì)決議進(jìn)行簽字確認(rèn)。委員對(duì)會(huì)議記錄和審保會(huì)決議有不同意見(jiàn)的，可以在簽字時(shí)作出書(shū)面說(shuō)明。第二十九條審保會(huì)辦公室根據(jù)會(huì)議紀(jì)錄及會(huì)議決議填寫(xiě)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審審批表，連同擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)決議一并呈報(bào)有權(quán)審批人審批。第三十條 委員應(yīng)當(dāng)對(duì)審保會(huì)決議承

39、擔(dān)責(zé)任。由于審保會(huì)所議事項(xiàng)決策失誤，致使公司遭受?chē)?yán)重?fù)p失的，參與決策的委員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但經(jīng)證明在表決時(shí)曾表明不同意并記載于會(huì)議決議的，該委員可以免除責(zé)任。上述決策失誤的情況，不包括因國(guó)家政策變化等不可抗力因素。第三十一條 主任委員應(yīng)當(dāng)督促風(fēng)險(xiǎn)控制部落實(shí)審保會(huì)決議，檢查決議的實(shí)施情況，并在以后的審保會(huì)會(huì)議上通報(bào)已經(jīng)形成的決議執(zhí)行情況。第三十二條 審保會(huì)會(huì)議檔案，包括會(huì)議通知和會(huì)議材料、表決票、經(jīng)與會(huì)委員簽字確認(rèn)的會(huì)議記錄、審保會(huì)決議等，由審保會(huì)辦公室負(fù)責(zé)保存。審保會(huì)會(huì)議檔案的保存期限為十年。第八章 附則第三十三條 本規(guī)則由公司辦公會(huì)討論并報(bào)公司董事會(huì)審議，自通過(guò)之日生效。修改亦同。第三十四

40、條 本議事規(guī)則由風(fēng)險(xiǎn)控制部解釋。成都金控信用擔(dān)保有限公司在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)規(guī)定第一條為規(guī)范評(píng)估在保項(xiàng)目質(zhì)量，制定本規(guī)定。第二條 本規(guī)定所指的在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將在保項(xiàng)目劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷借款人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。第三條通過(guò)在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)應(yīng)達(dá)到以下目的：（一）揭示在保項(xiàng)目的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映在保項(xiàng)目質(zhì)量。（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目在保狀態(tài)中存在的問(wèn)題，加強(qiáng)在保項(xiàng)目的管理。第四條 在保項(xiàng)目分類(lèi)應(yīng)遵循以下原則：（一）真實(shí)性原則。分類(lèi)應(yīng)真實(shí)客觀地反映在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）及時(shí)性原則。應(yīng)及時(shí)、動(dòng)態(tài)地根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)管理等狀況的變化調(diào)整分類(lèi)結(jié)

41、果。（三）重要性原則。對(duì)影響在保項(xiàng)目分類(lèi)的諸多因素，要根據(jù)本規(guī)定第五條的核心定義確定關(guān)鍵因素進(jìn)行評(píng)估和分類(lèi)。（四）審慎性原則。對(duì)難以準(zhǔn)確判斷借款人還款能力的在保項(xiàng)目，應(yīng)適度下調(diào)其分類(lèi)等級(jí)。第五條 在保項(xiàng)目定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為正常、關(guān)注、可疑、代償四個(gè)等級(jí)。擔(dān)保項(xiàng)目在第一次保后監(jiān)管前評(píng)為“正?！?，每次保后監(jiān)管應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目情況進(jìn)行重新評(píng)級(jí)。四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的一般評(píng)價(jià)為：正常：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，銷(xiāo)售收入和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流同比有所增長(zhǎng)或在正常波動(dòng)范圍內(nèi)，財(cái)務(wù)狀況無(wú)明顯惡化，無(wú)影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重大消極因素出現(xiàn)。關(guān)注：企業(yè)生產(chǎn)基本正常，但出現(xiàn)了影響企業(yè)生產(chǎn)的重大事件，如訴訟、環(huán)保、稅收、產(chǎn)品質(zhì)量、自然災(zāi)害

42、等，但通過(guò)積極應(yīng)對(duì)，采取有效措施能夠渡過(guò)難關(guān)，消除影響；企業(yè)銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流的減少超出正常波動(dòng)范圍；企業(yè)關(guān)鍵管理人員變動(dòng)、產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)生重大變化、企業(yè)有重大投資活動(dòng)等重大變化情況發(fā)生。當(dāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)級(jí)為關(guān)注時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注借款人情況并及時(shí)報(bào)告部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)控制部，采取相應(yīng)措施?？梢桑浩髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能正常進(jìn)行，銷(xiāo)售收入和現(xiàn)金流大幅度下降，財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，出現(xiàn)以下情況之一者：1）不能按時(shí)支付員工工資，拖欠銀行貸款利息；2）生產(chǎn)車(chē)間多數(shù)時(shí)間處于停產(chǎn)狀態(tài)，銷(xiāo)售及回款大幅度減少；3）發(fā)生重大事件，嚴(yán)重影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)：重大訴訟事件嚴(yán)重影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；重大稅收罰款使企業(yè)財(cái)務(wù)陷入極度困難；出現(xiàn)嚴(yán)重環(huán)保問(wèn)題，被

43、處停產(chǎn)整頓等處罰；產(chǎn)品因質(zhì)量問(wèn)題損失慘重影響極大；自然災(zāi)害造成重大損失，使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難等。4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)個(gè)人信用危機(jī)，有逃廢債務(wù)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為。5）銀行債務(wù)出現(xiàn)逾期。當(dāng)借款人被例為“可疑”狀態(tài)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)出具預(yù)警報(bào)告，并將有關(guān)情況立即報(bào)告部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)控制部，并及時(shí)報(bào)告公司領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)研究應(yīng)對(duì)方案，采取相應(yīng)的保全措施。代償：借款人不能按合同約定償還債務(wù)，并在可預(yù)見(jiàn)的期限內(nèi)無(wú)力償還。當(dāng)公司履行代償責(zé)任后，以風(fēng)險(xiǎn)控制部為主，業(yè)務(wù)部配合進(jìn)行追償。第六條 對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行分類(lèi)，應(yīng)主要考慮以下因素：（一）借款人的還款能力。（二）借款人的還款記錄。（三）借款人的還款意愿。（四）在保項(xiàng)目的盈利能

44、力。（五）在保項(xiàng)目的反擔(dān)保措施。第七條 對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行分類(lèi)時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為主要還款來(lái)源，反擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。借款人的還款能力包括借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素等。第八條 業(yè)務(wù)部應(yīng)至少每季度對(duì)全部在保項(xiàng)目進(jìn)行一次分類(lèi)。如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整對(duì)在保項(xiàng)目的分類(lèi)。第九條 業(yè)務(wù)部對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)后，交風(fēng)險(xiǎn)控制部審核。第十條 業(yè)務(wù)部應(yīng)按根據(jù)審保會(huì)確認(rèn)的分類(lèi)結(jié)果按保后監(jiān)管制度進(jìn)行保后監(jiān)管。成都金控信用擔(dān)保有限公司保后監(jiān)管制度第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)保后管理，有效防范和控制擔(dān)保項(xiàng)目全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保擔(dān)保

45、項(xiàng)目資金安全，特制定本規(guī)定。第二條 保后管理應(yīng)堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理的原則。第三條 業(yè)務(wù)部是保后管理的實(shí)施部門(mén)，風(fēng)險(xiǎn)控制部是保后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén)，監(jiān)控保后風(fēng)險(xiǎn)，檢查業(yè)務(wù)部保后管理，督促業(yè)務(wù)部按規(guī)定實(shí)施保后管理，并與業(yè)務(wù)部緊密合作，共同控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。第四條 業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理A為擔(dān)保項(xiàng)目主責(zé)任人；風(fēng)險(xiǎn)控制部審核該項(xiàng)目的風(fēng)控專(zhuān)員為擔(dān)保項(xiàng)目主責(zé)任人。第五條 建立重點(diǎn)客戶管理制度。業(yè)務(wù)部按借款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定重點(diǎn)管理客戶，并落實(shí)保后管理的主責(zé)任人。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)參與重點(diǎn)客戶的保后管理，負(fù)責(zé)制定保后管理方案并組織具體實(shí)施。第六條 業(yè)務(wù)部保后監(jiān)管的主要內(nèi)容（一）客戶監(jiān)管及保后

46、檢查。主要關(guān)注還本付息情況，項(xiàng)目運(yùn)行情況及資金使用情況，客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，落實(shí)審批內(nèi)容，收集客戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶（詳見(jiàn)附件一）。（二）反擔(dān)保措施的變化情況（擔(dān)保人及抵質(zhì)押物的監(jiān)管，附件二），主要對(duì)抵質(zhì)押物要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)抵押權(quán)人同意的情況下擅自處理抵質(zhì)押物。（三）風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及日常管理。按規(guī)定及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)；維護(hù)保后管理臺(tái)賬。（四）會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)控制部制定風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目化解風(fēng)險(xiǎn)方案，報(bào)批獲準(zhǔn)后并組織實(shí)施。（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告。（六）定期報(bào)告。定期向業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人及風(fēng)險(xiǎn)控制部匯報(bào)客戶保后管理情況。第七條 風(fēng)險(xiǎn)控制部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的

47、主要內(nèi)容：（一）通過(guò)行業(yè)動(dòng)態(tài)及保后監(jiān)管資料監(jiān)測(cè)客戶及業(yè)務(wù)部保后管理等情況。（二）按規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)部保后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查，經(jīng)所在部門(mén)負(fù)責(zé)人同意，也可延伸到客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警。定期對(duì)業(yè)務(wù)部重點(diǎn)管理客戶及其所處行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并于每季后10日向業(yè)務(wù)部發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)信息。發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)情況應(yīng)隨時(shí)報(bào)警，及時(shí)提示并督促業(yè)務(wù)部限期處理，并向部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告。（四）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)及預(yù)警，提出風(fēng)險(xiǎn)控制方案。（五）定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)所監(jiān)控客戶保后管理情況及客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。第八條 業(yè)務(wù)部對(duì)客戶的保后跟蹤監(jiān)管（一）首次跟蹤監(jiān)管。業(yè)務(wù)部應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生30天內(nèi)，按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查

48、，并填制保后監(jiān)管表。重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資金以及限制條款落實(shí)情況。（二）日常監(jiān)管。擔(dān)保業(yè)務(wù)生效后，業(yè)務(wù)部按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常跟蹤檢查，填制保后監(jiān)管表。重點(diǎn)檢查客戶是否按約定使用擔(dān)保資金以及風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化。正常類(lèi)客戶，應(yīng)每季檢查一次；關(guān)注類(lèi)貸款客戶至少每月檢查一次；可疑類(lèi)應(yīng)隨時(shí)檢查，業(yè)務(wù)部根據(jù)檢查結(jié)果及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第九條 風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)業(yè)務(wù)部保后管理的監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)員發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)發(fā)生重大變化等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，按規(guī)定通知業(yè)務(wù)部限期查處；發(fā)現(xiàn)所監(jiān)控客戶的保后管理存在問(wèn)題，提示業(yè)務(wù)部限期查處，或由風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)員現(xiàn)場(chǎng)查明后，填寫(xiě)保后管理檢查表，提示業(yè)務(wù)部限期處理；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，風(fēng)控專(zhuān)

49、員可隨時(shí)對(duì)保后管理情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，填制保后管理檢查表，并根據(jù)檢查結(jié)果向業(yè)務(wù)部提出進(jìn)一步加強(qiáng)保后管理的具體要求。第十條 業(yè)務(wù)部在每筆貸款到期前30天，填制提示還款通知書(shū)。第十一條 對(duì)到期尚未歸還的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶經(jīng)理應(yīng)在到期的次日填制逾期擔(dān)保借款催收通知書(shū)。第十二條 公司原則上每月召開(kāi)一次風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，會(huì)議由公司領(lǐng)導(dǎo)主持，時(shí)間為每月20日，參會(huì)人員為各部門(mén)負(fù)責(zé)人。附件一：借款人檢查應(yīng)包括以下主要內(nèi)容： 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子的綜合素質(zhì)及其變動(dòng)情況。 企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括生產(chǎn)能力、成本費(fèi)用、特別是產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況，如銷(xiāo)售收入、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)情況、存貨周轉(zhuǎn)情況等。 企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資

50、產(chǎn)負(fù)債比率、銷(xiāo)售利潤(rùn)率等。 企業(yè)負(fù)債情況，如銀行借款、其中我司擔(dān)保借款、銀行承兌匯票及信用證的使用與兌付情況、企業(yè)應(yīng)付帳款凈值、或有負(fù)債等。 企業(yè)債務(wù)償付情況，如貸款是否逾期、欠息及質(zhì)量分類(lèi)情況。 企業(yè)重大投資及其進(jìn)展情況。企業(yè)改組、改制及貸款等債務(wù)落實(shí)情況。企業(yè)涉及法律訴訟情況。企業(yè)上述變化是否會(huì)導(dǎo)致我司擔(dān)保借款安全的影響。其他附件二：（1）第三人的信用保證為擔(dān)保的，上述對(duì)借款人的檢查要求和內(nèi)容跟蹤、檢查保證人保證能力的變化。（2）以抵押、質(zhì)押設(shè)定擔(dān)保的，銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。，主要有以下一些檢查內(nèi)容：抵押品價(jià)值的變化情況；抵押品是否被妥善保管；抵押品有否被變賣(mài)出售或部分

51、被變賣(mài)出售；抵押品保險(xiǎn)到期后有沒(méi)有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)；抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于監(jiān)控的地方；質(zhì)押物價(jià)值變化情況；質(zhì)押憑證是否到期；質(zhì)押憑證有否妥善保管。成都金控信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度 第一條 為及時(shí)防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本制度。第二條 業(yè)務(wù)部及風(fēng)險(xiǎn)控制部通過(guò)客戶資金賬戶信息、保后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開(kāi)信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（詳見(jiàn)附件）。第三條 客戶經(jīng)理和風(fēng)控專(zhuān)員在保后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)填制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表，并分別及時(shí)報(bào)告部門(mén)負(fù)責(zé)人。第四條 對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物，逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)業(yè)務(wù)部報(bào)風(fēng)險(xiǎn)

52、控制部并經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意，應(yīng)及時(shí)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、通知合作銀行停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等經(jīng)濟(jì)和法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第五條 對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查明原因，對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取要求補(bǔ)充擔(dān)保物、增加擔(dān)保人等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第六條 若三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)三個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制部，由風(fēng)險(xiǎn)控制部組織相關(guān)部門(mén)研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)同意后由業(yè)務(wù)部實(shí)施。附件：預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示（一）與客戶品質(zhì)有關(guān)

53、的信號(hào)：1. 企業(yè)負(fù)責(zé)人失蹤或無(wú)法聯(lián)系；2. 客戶不愿意提供與信用審核有關(guān)的文件；3. 在沒(méi)有正當(dāng)理由的情況下撤回或延遲提供與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；4. 資產(chǎn)或抵押品高估；5. 客戶不愿意提供過(guò)去的納稅單；6. 客戶的競(jìng)爭(zhēng)者、供貨商或其他客戶對(duì)授信客戶產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)；7. 改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行中間借新還舊；8. 客戶頻繁更換會(huì)計(jì)人員或主要管理人員；9. 作為被告卷入法律糾紛；10. 有破產(chǎn)經(jīng)歷；11. 有些債務(wù)未在資產(chǎn)負(fù)債表上反映或列示； 12. 客戶內(nèi)部或客戶的審計(jì)機(jī)構(gòu)使用的會(huì)計(jì)政策不夠?qū)徤?。（二）客戶在銀行賬戶變化的信號(hào)：1.

54、客戶在銀行的頭寸不斷減少；2. 對(duì)授信的長(zhǎng)期占用；3. 缺乏財(cái)務(wù)計(jì)劃，如總是突然向銀行提出借款需求；4. 短期授信和長(zhǎng)期授信錯(cuò)配；5. 在銀行存款變化出現(xiàn)異常；6. 經(jīng)常接到供貨商查詢核實(shí)頭寸情況的電話；7. 突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移；8. 對(duì)授信的需求增長(zhǎng)異常。（三）客戶管理層變化的信號(hào)：1. 管理層行為異常；2. 財(cái)務(wù)計(jì)劃和報(bào)告質(zhì)量下降；3. 業(yè)務(wù)戰(zhàn)略頻繁變化；4. 對(duì)競(jìng)爭(zhēng)變化或其他外部條件變化缺少對(duì)策；5. 核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；6. 管理層主要成員家庭出現(xiàn)問(wèn)題；7. 與以往合作的伙伴不再進(jìn)行合作；8. 不遵守授信的承諾；9. 管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；10. 缺乏技術(shù)工人或有勞資爭(zhēng)議。（四）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化的信號(hào)：1. 庫(kù)存水平的異常變化；2. 工廠維護(hù)或設(shè)備管理落后；3. 核心業(yè)務(wù)發(fā)生變動(dòng)；4. 缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；5. 主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失。（五）財(cái)務(wù)狀況變化信號(hào)：1. 付息或還本拖延，不斷申請(qǐng)延期支付或申請(qǐng)實(shí)施新的授信或不斷透支；2. 申請(qǐng)實(shí)施授信支付其他銀行的債務(wù)，不交割抵押品，授信抵押品情況惡化；3. 違反合同規(guī)定；4. 支票收益人要求核實(shí)客戶支票賬戶的余額；5. 定