試論上海建筑工程保險業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

1、試論上海建筑工程保險業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對策 上海的基礎(chǔ)設施建設方興未艾，道路、橋梁、隧道、軌道交通、世博會場館的建設將在相當長的一段時期成為上海建設的重要內(nèi)容。但上海的建筑工程保險業(yè)卻未能與飛速發(fā)展的基礎(chǔ)建設相匹配，成為制約上?；A(chǔ)建設和保險市場開拓、參與國際競爭的重要因素。如何讓工程保險為上?；窘ㄔO保駕護航是當前的一個重要課題。 一、上海建筑工程保險業(yè)的現(xiàn)狀 1、進行了一些新險種的試點，在工程保險的推廣方面處于國內(nèi)領(lǐng)先。 國內(nèi)一些工程保險的新險種出臺，往往先在上海試點，所以上海的工程保險推廣往往先行一步。如1997年建設部在上海、浙江、山東等三地進行建筑意外傷害保險的試點工作?，F(xiàn)在已在全國推廣

2、，成為建筑法中明文規(guī)定的強制保險的險種。1999年，建設部又將上海、北京、深圳列為工程設計保險的試點地區(qū)。工程質(zhì)量保險也是先在上海等11個城市首先開始試點。上海還率先采取措施推廣工程監(jiān)理責任保險，在上海市建設工程監(jiān)理管理暫行辦法中規(guī)定：參加監(jiān)理責任保險的監(jiān)理單位在建設工程監(jiān)理招標、投標中享有優(yōu)先中標權(quán)。2002年監(jiān)理責任保險正式運作伊始，就有8家監(jiān)理單位投保。2003年和2004年，在上海市建委的支持下，引入監(jiān)理責任保險經(jīng)紀人制度。2005年15月，有16家監(jiān)理單位投保單項或企業(yè)整體保險。2004年，上海市進行全面推行建筑安裝工程一切險的試點工作，試點項目包括市政類工程項目、辦公樓類工程項目、

3、住宅類工程項目等，計劃安排市政類工程項目15個，辦公樓類工程項目15個，住宅類工程項目15個，其它類工程項目5個。在進行試點獲取經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，爭取3至5年，在上海市全面推行建筑安裝工程一切險保險工作。近年來，上海的工程保險已經(jīng)由單一險種的投保轉(zhuǎn)向綜合保險，由各承包商分別投保轉(zhuǎn)向業(yè)主統(tǒng)一投保，避免漏保，或重復投保，在費用上也更加優(yōu)惠。 2、一些投資商、承建商風險意識薄弱，投保意識不強。 盡管上海在工程保險方面在國內(nèi)領(lǐng)先，但與發(fā)達國家相比，尚有很大的差距。發(fā)達國家的工程保險歷史悠久、險種豐富，投保率近100。從上海地區(qū)的建筑市場情況看，大部分大中型建設項目和重點工程投保了相關(guān)工程保險，如建筑安裝工

4、程一切險、建筑職工意外傷害險和第三者險。但一些中小項目的業(yè)主、承包商對工程保險的重要性認識不夠，或存有僥幸心理，甚至錯誤地認為，參加保險會加大工程成本，從而影響企業(yè)的經(jīng)濟效益。特別是當前建筑業(yè)已經(jīng)成為微利行業(yè)，在激烈的招投標市場上，為了降低成本，增強競爭力，很多企業(yè)以取消工程保險的費用達到降低報價的目的。一旦出了事故，往往還是要靠政府出面善后。就目前上海保險市場開設建筑安裝一切險的幾家保險公司看，其建安一切險占公司全部保險費的百分比明顯偏低，2003年，人民保險公司是2.25%，平安公司是7.7，大眾保險公司是1.22。上述數(shù)據(jù)反映了近年上海工程保險市場基本情況。 3、保險公司發(fā)展滯后，缺乏有

5、經(jīng)驗的工程保險中介機構(gòu)。 br 上一頁 1 2 3 4 下一頁 上海的保險公司近年來開辦了一些工程保險方面的新險種，如在2003年，中國太平洋財產(chǎn)保險上海分公司設立建設工程監(jiān)理責任保險；中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司設立建設工程設計責任保險；華安財產(chǎn)保險股份有限公司設立了安裝工程一切險等。但相對于工程保險比較成熟的國家，險種還是相對偏少。以美國為例，強制的工程保險就有承包商險、安裝工程險、勞工賠償險、一般責任險、職業(yè)責任險、綜合險等等。保險公司的服務水平還處于比較低的層次，主要是付費與理賠，而且在理賠過程中，手續(xù)繁瑣、扯皮現(xiàn)象嚴重。在“預防風險”方面做得不夠，重承保、輕防災，未能有效介入工程風險

6、管理。除了管理水平的因素外，缺少既懂保險業(yè)務，又懂工程專業(yè)技術(shù)的專門人才也是重要原因。由于建筑工程技術(shù)的日益復雜化和專業(yè)化，導致工程保險供求雙方的信息嚴重不對稱，在此情況下，中介機構(gòu)尤為必要。但目前，我國還沒有專門從事工程保險的中介機構(gòu)，這也是我國工程保險市場不成熟的重要表現(xiàn)。 4、保險公司與工程保險的投保人還沒有達到“雙贏”。 工程保險的交易雙方，要想達到“雙贏”還有很長的路要走。從保險公司看，當前承保工程保險本身有很大的風險。因為現(xiàn)代工程建設的技術(shù)水準和專業(yè)化程度越來越高，而且未能在工程保險中大面積地實行強制保險，業(yè)主和承包商往往只是對高風險的工程或工程中部分環(huán)節(jié)有選擇地投保，使得保險公司

7、的出險賠付率處于難以預料的狀態(tài)，起伏很大。就上海的三家保險公司（人保、平安、大眾）的建筑安裝工程一切險的保險費總額與賠付總額的數(shù)據(jù)來看，都不是保賺不賠的。比如2001年，三家保險公司的建筑安裝工程一切險的保險費總額是3373萬元，賠付6700萬元；2004年第一季度，保險費1988萬，賠付6744萬元。2002年上海外環(huán)隧道e3管段進水重大事故和2003年上海軌道交通4號線旁通道進水引起地面沉陷重大責任事故，成為向業(yè)主和承包商推廣工程保險的活教材，而對于保險商而言，不啻一場噩夢。消極影響是造成了國內(nèi)大型隧道工程、軌道交通工程建設項目投保困難。但保險公司對辦理建筑職工意外傷害險積極性頗高，因為可

8、以帶來豐厚的利潤，而預防工作主要由行業(yè)管理部門來做，保險公司僅僅充當一個收費、理賠的角色?？梢?，工程保險的交易雙方在利益的契合點還太少，不利于建設市場和保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。 二、上海建筑工程保險業(yè)發(fā)展的障礙 1、法律、法規(guī)不完善及監(jiān)管體制方面的障礙。 目前涉及建筑工程保險的法律法規(guī)主要有：建筑法、擔保法、保險法、招投標法等，并已成為開展工程保險的基本法律依據(jù)。盡管此類法律法規(guī)為數(shù)不少，但真正涉及工程保險內(nèi)容的條款不多。而且，大多從管理的角度提出一些原則要求，缺乏完整和系統(tǒng)性。另外，已有的工程保險法律法規(guī)，缺乏具體針對建筑工程特點的配套措施，在工程保險的投保實踐中缺乏可操作性。最高法院就擔保

9、法的134條解釋，沒有一條涉及工程保險內(nèi)容就是一例。近年來呼聲頗高的多險種的強制保險也缺乏法律的支持，只能流于“紙上談兵”。主管部門還沒有完全完成職能轉(zhuǎn)變，以行政手段干預市場的慣性思維還在起作用。 2、來自業(yè)主和承包商的障礙。 一些公有投資項目一旦遭遇風險，在沒有工程保險的保障下，往往由“公方”買單。“公方”可能是國家、地方政府、或某單位。建設項目的風險與法律意義上的業(yè)主的個人利益沒有直接掛鉤。這使得業(yè)主很難成為工程保險的推動者。從承包商方面看，建筑市場不需要承包商履約擔保，建筑市場的準入主要看企業(yè)的資質(zhì)，而不是風險承擔能力。業(yè)主對承包商的要求主要是墊資能力、低價承保能力、與業(yè)主長期的合作關(guān)系

10、等等，而不是各類擔保。由于建筑業(yè)的激烈競爭，承包商也沒有轉(zhuǎn)移風險的能力。另外，由于意識、談判地位、最終價格等問題，工程保險的真正受益者，包括企業(yè)、從業(yè)人員、建筑產(chǎn)品的最終消費者還沒有形成表達正當交易需求的力量。業(yè)主和總承保的發(fā)包方在市場交易中屬于強勢群體，當強調(diào)公平交易的工程保險制度與強勢群體的利益發(fā)生沖突時，就會遭到自覺和不自覺的抵制。 br 上一頁 1 2 3 4 下一頁 3、保險公司運行技術(shù)落后，缺乏保險中介機構(gòu)和專門人才。 近年來，保險公司開辦的工程保險業(yè)務并沒有被業(yè)主和承包商完全接受。首先是因為保險公司的服務水平有待進一步提高。我國的工程保險是從國外引進，一般只引進了條款，引進的管理

11、技術(shù)較少，服務的知識和技術(shù)含量低。風險管理的手段落后，從業(yè)人員素質(zhì)不高。已開發(fā)的工程保險的險種不多，費率標準差異不大，保單內(nèi)容缺乏可選擇性，無法滿足一些建設工程的個性化需求。此外，上海還沒有建立一批真正意義上的保險中介機構(gòu)和風險管理咨詢公司也是一個重要原因。保險公司習慣將業(yè)務大包大攬，而不是將不熟悉的業(yè)務分離出去，導致對保險中介需求不旺。另一方面，許多業(yè)主和承包商將投保視為應付政府、銀行的強制要求而不得不履行的一個手續(xù)，因此沒有進行投保后的風險管理，中介對他們而言可有可無。這是推進工程保險制度的又一巨大障礙。 三、推進上海建筑工程保險業(yè)發(fā)展的主要對策。 1、明確政府和相關(guān)行政管理部門在推進工程

12、保險中的地位和職責。 政府和相應的行政主管部門要改變直接對企業(yè)發(fā)號施令、包辦代替的傳統(tǒng)做法。在推進工程保險制度的過程中，政府所要做的，就是排除體制和政策的障礙，完善政策法規(guī)，嚴格監(jiān)管工程保險市場，不能越位。要抓住一系列工程保險的新險種在上海試點和推廣的機會，抓緊出臺一些辦法和規(guī)定，推動工程保險的規(guī)范化、市場化。上海已在這方面作了大量工作。2004年出臺關(guān)于進一步加強在滬建筑施工企業(yè)外來從業(yè)人員綜合保險工作的若干規(guī)定，完善綜合保險的繳費模式。明確規(guī)定業(yè)主必須支付建筑業(yè)外來從業(yè)人員的綜合保險，并列入工程造價，作為工程項目的社會成本。市建委出臺的關(guān)于促進上海市建筑安裝工程一切險保險工作持續(xù)健康發(fā)展的

13、指導意見對建筑安裝工程一切險的保險范圍、期限、金額、保險費、投保、索賠、服務和對該險種的研究都提出明確的指導意見。 另外，行政主管部門在加強監(jiān)督管理、局部強制投保、促進企業(yè)投保、將保險費列入工程概算、推動保險中介業(yè)、建立工程技術(shù)風險評級體系、發(fā)揮各行業(yè)協(xié)會的作用、落實風險責任的承擔者，以及工程損失案例和數(shù)據(jù)的搜集與共享等方面大有可為。 2、完善相應法規(guī)，制定工程保險法規(guī)，規(guī)范工程保險操作。 盡管有建筑法、保險法、擔保法相繼出臺，但我國還沒有明確的工程保險制度國家性法規(guī)。使得一些工程保險試點和推廣因無法律依據(jù)而無所適從。在此情形下，上?？梢栽诘胤搅⒎ǚ矫孀鲂┪恼?，出臺一些能夠符合國情、市情，而又能夠與國際工程保險市場接軌的地方性法規(guī)。上海地鐵四號線工程事故的發(fā)生和理賠，使強制推行工程保險再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的話題。有學者認為我國自1979年在建筑行業(yè)引入工程保險，通過諸如三峽工程