論強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施原則

1、論強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施原則     一、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的立法原則 實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，立法原則是首要原則，即強(qiáng)制保險(xiǎn)必須基于法律，而其他原則都是在實(shí)施過程中應(yīng)注意的，可以這樣說，沒有立法原則，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)就是“無本之木，無源之水”。 關(guān)于立法問題，我國(guó)已有一些法律法規(guī)規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，但涉及面不是很廣，而強(qiáng)制保險(xiǎn)若是由部門或地方主導(dǎo)，又容易涉及部門利益及地方利益，甚至?xí)l(fā)強(qiáng)制泛濫等一系列新的問題。因而，在法制建設(shè)日益完善的時(shí)代，必須通過立法的形式，以確保強(qiáng)制保險(xiǎn)的法源出處，進(jìn)而保證其公平性及公正性強(qiáng)制保險(xiǎn)固然要保護(hù)社會(huì)公眾利益，但不能泛強(qiáng)制化，不能無原則

2、的犧牲契約自由。只有通過立法，才能保證程序正義，使社會(huì)各方廣泛參與討論，并最終達(dá)成共識(shí)。也只有這樣，才能保證公平與正義。論文百事通 進(jìn)一步我們通過探討立法運(yùn)作制度，可以看出堅(jiān)持強(qiáng)制保險(xiǎn)立法原則的重要意義。根據(jù)我國(guó)憲法、立法法，全國(guó)人大常委會(huì)、各專門委員會(huì)或中央行政、軍事和司法機(jī)關(guān)可以享有向全國(guó)人大的法律案提案權(quán)，由全國(guó)人大會(huì)議進(jìn)行審議及表決。而人大審議時(shí)，提案人應(yīng)當(dāng)派人聽取意見，回答詢問。實(shí)行這項(xiàng)制度，審議者和提案人便可以直面地、零距離地交流和溝通，使審議者得以便捷地了解法律案的有關(guān)未知情況，從而準(zhǔn)確認(rèn)知和有效審議法律案；使提案人得以直接且有針對(duì)性地聽取審議者的意見和回答審議者的問題，準(zhǔn)確而具

3、體地了解審議者對(duì)法律案的看法和要求，有的放矢地修改和完善法律案。結(jié)合強(qiáng)制保險(xiǎn)，之所以要強(qiáng)調(diào)立法原則，就是避免行政條例所可能引起的部門利益與地方利益。通過人大立法，廣泛聽取各方面意見，而提案人（即提出實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)行政部門）在受詢問時(shí)也必須充分表達(dá)自己的立法意圖，這樣就能約束行政部門或由于部門利益或跟風(fēng)從眾而提出實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，最大程度的消除利益因素，保證強(qiáng)制保險(xiǎn)的程序正義與事實(shí)正義。 正是由于立法原則的重要意義，我們認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施必須要有法律依據(jù)，或者說要先制定相關(guān)法律，繼而才能實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。例如高危行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，煤炭法、建筑法都有相關(guān)規(guī)定，只是一直以來法律落實(shí)不夠；而像公眾場(chǎng)所

4、責(zé)任保險(xiǎn)，雖然有最高院解釋，但只是規(guī)定賠償責(zé)任，并未要求投保責(zé)任保險(xiǎn)，仍應(yīng)通過立法加以明確。只有通過立法，才能保證強(qiáng)制保險(xiǎn)的合理性；也只有通過立法，才能約束行政部門的監(jiān)管利益，消除強(qiáng)制保險(xiǎn)泛濫化的不良傾向，事實(shí)上，這個(gè)問題已經(jīng)露出苗頭。 在立法基礎(chǔ)上，行政部門還應(yīng)與保監(jiān)會(huì)密切合作，推出具體的實(shí)施方法，以行政條例的方式加以明確并約束各方行為，在這一點(diǎn)上，行政部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管職能。關(guān)于這方面，道路交通安全法是個(gè)成功的案例。交通部門與保監(jiān)會(huì)充分合作，廣泛調(diào)研，在已有法律基礎(chǔ)上推出了實(shí)施條例，進(jìn)而約束行為人（駕駛員）與保險(xiǎn)人，共同推進(jìn)強(qiáng)制保險(xiǎn)在本行業(yè)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)說，道路交通安全法并不是第一個(gè)在法律條

5、文中強(qiáng)制要求投保責(zé)任保險(xiǎn)的，但交強(qiáng)險(xiǎn)卻是責(zé)任保險(xiǎn)乃至強(qiáng)制保險(xiǎn)開展最成功的，最主要原因就是不僅通過法律約束，還通過行政條例進(jìn)一步規(guī)范，克服了以往立法后沒有落實(shí)執(zhí)行的問題，使得強(qiáng)制保險(xiǎn)有法可依，有令可行。 總之，要努力推動(dòng)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，首要就是要確立立法原則，這一點(diǎn)在我國(guó)更有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。我國(guó)行政部門長(zhǎng)期以來習(xí)慣于通過部門法令進(jìn)行監(jiān)管，但在強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域，如果不堅(jiān)持立法原則，很容易引發(fā)各種問題，那樣對(duì)于監(jiān)管者、對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)、對(duì)于行業(yè)各方都是制度失敗，甚至?xí)l(fā)對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)制度本身的質(zhì)疑。因此強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)必須堅(jiān)持立法之路，以確保制度公平。 二、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管原則公平正義原則 由于是強(qiáng)制保險(xiǎn)，

6、保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人比較易于明確，在監(jiān)管方面，行政部門對(duì)于投保人的約束主要是把投保責(zé)任保險(xiǎn)作為從事某種行為的前提條件，或者說，不投保則沒有資格從事該項(xiàng)活動(dòng)，例如機(jī)動(dòng)車如沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，則不予以換證年審，另外交通管理部門可以扣留未投保并上道行駛的機(jī)動(dòng)車，并對(duì)駕駛員給予處分；再比如，如果實(shí)行強(qiáng)制雇主責(zé)任保險(xiǎn)，雇主方必須投保責(zé)任保險(xiǎn)，否則行政部門不予頒發(fā)安全生產(chǎn)許可證或不予以工商換證?？傊?，在強(qiáng)制保險(xiǎn)中對(duì)于投保人（行為人）的監(jiān)管比較直接，也一目了然。 而對(duì)于保險(xiǎn)人的監(jiān)管則復(fù)雜許多，它涉及了強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管原則公平正義原則。在一般的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于締約雙方都是基于平等自愿原則簽訂保險(xiǎn)合同，因而

7、保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司主要是償付能力監(jiān)管，以維護(hù)投保人的權(quán)益。而在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中，情況就有所不同，由于投保人喪失了締約自由與議價(jià)能力，在強(qiáng)制保險(xiǎn)中它成為相對(duì)弱勢(shì)方，因而監(jiān)管部門（保監(jiān)會(huì)）有必要也有義務(wù)基于公平正義的原則保護(hù)其利益不受侵害。 進(jìn)一步研究，保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管中應(yīng)當(dāng)密切掌握保險(xiǎn)公司開展強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況、賠付情況，并在此基礎(chǔ)上研究定價(jià)的公平性。對(duì)于經(jīng)營(yíng)情況，必須注意保險(xiǎn)公司不能將不全屬于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)用（共同費(fèi)用）列入強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)用，除強(qiáng)制保險(xiǎn)專項(xiàng)費(fèi)用外，共同費(fèi)用應(yīng)合理分擔(dān)。同時(shí)對(duì)于強(qiáng)制保險(xiǎn)資金的投資收益部分，應(yīng)參照交強(qiáng)險(xiǎn)做法，計(jì)入收入部分，可以成為保險(xiǎn)公司附加費(fèi)用的組成部分。對(duì)于賠付情況，保

8、監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司賠付情況的核查，并定期公布強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付狀況，以增加透明度。并根據(jù)賠付情況，及時(shí)組織價(jià)格聽證調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。 強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)監(jiān)管的主要特點(diǎn)，也是其原則所在，就是公平正義。雖然為了保護(hù)社會(huì)公共利益，有必要在一些領(lǐng)域?qū)嵭袕?qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，但是制度在約束行為人（投保人）時(shí)，必須維護(hù)其正當(dāng)權(quán)益。我們已經(jīng)說明，投保人失去了議價(jià)能力，此時(shí)監(jiān)管部門必須保證價(jià)格的正當(dāng)性，特別是要避免保險(xiǎn)公司在測(cè)算強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，抬高自身經(jīng)營(yíng)成本，或者將其他經(jīng)營(yíng)成本轉(zhuǎn)嫁到強(qiáng)制保險(xiǎn)中，進(jìn)而犧牲投保人的利益，如是，在維護(hù)第三方公平時(shí)，喪失了行為人的公平，造成了新的不公平。 因而，保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管中一定要恪守中立維護(hù)公平正義。

9、一方面，保監(jiān)會(huì)必須要求保險(xiǎn)公司充分披露經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及賠付狀況，依此作為價(jià)格聽證的依據(jù)，并據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率；另一方面，由于行業(yè)專業(yè)性，保監(jiān)會(huì)必須核查保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的真實(shí)有效，并制定公平的保險(xiǎn)費(fèi)率。在可能的情況下，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行中，應(yīng)盡可能壓縮其成本，降低附加費(fèi)用，進(jìn)而降低強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)，減輕投保人的負(fù)擔(dān)，盡可能的讓渡利益于投保人，這樣才能充分顯現(xiàn)監(jiān)管的正義公平，也能體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。 三、避免強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)羊群效應(yīng)原則 之所以要避免行政強(qiáng)制的羊群效應(yīng)，就是要預(yù)防引發(fā)的過度監(jiān)管并由此產(chǎn)生的惡性循環(huán)問題，主要是因?yàn)椋旱谝唬^度監(jiān)管必然會(huì)養(yǎng)成依賴強(qiáng)制性監(jiān)管手段的習(xí)慣，逐步喪失采用其他

10、政策手段與工具來實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的能力。第二，過度監(jiān)管必然導(dǎo)致執(zhí)法者權(quán)力過大，容易出現(xiàn)權(quán)力濫用，如果制約機(jī)制不到位，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有可能以手中的監(jiān)管權(quán)力作為牟利的手段，并將維護(hù)和加強(qiáng)其權(quán)力作為監(jiān)管制度的目的。結(jié)果，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力越大，獲利越多，離有效監(jiān)管的目標(biāo)越遠(yuǎn)。第三，過度監(jiān)管必然會(huì)抑制市場(chǎng)機(jī)制和其他社會(huì)調(diào)控機(jī)制的形成，使其無法分擔(dān)公共治理的責(zé)任，這種狀況反過來會(huì)將所有壓力都加在監(jiān)管制度上，進(jìn)一步抑制其他機(jī)制的發(fā)育，無法形成良性的治理結(jié)構(gòu)。第四，過度監(jiān)管很有可能導(dǎo)致多個(gè)部門監(jiān)管重點(diǎn)不統(tǒng)一，相互爭(zhēng)權(quán)奪利或推卸責(zé)任，出現(xiàn)人為的監(jiān)管真空或職權(quán)交叉，影響監(jiān)管的有效性和市場(chǎng)秩序。最新的藥監(jiān)局弊案也說明過度監(jiān)管給行

11、業(yè)發(fā)展帶來的危害，同時(shí)也滋養(yǎng)腐敗的溫床。 再回到責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以看到行政強(qiáng)制的羊群效應(yīng)引起的過度強(qiáng)制對(duì)于市場(chǎng)一樣危害較大。首先，對(duì)于監(jiān)管者來說，依賴于強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)際上是一種行政不作為。監(jiān)管部門基于自身職責(zé)執(zhí)行監(jiān)管職能，可是一方面監(jiān)管手段未必與市場(chǎng)發(fā)展同步，往往是相對(duì)滯后，監(jiān)管成效往往沒有達(dá)到預(yù)先設(shè)想；另一方面，為避免監(jiān)管失職的后果最新的案例是國(guó)家環(huán)?？偩志珠L(zhǎng)解振華因松花江污染事件引咎辭職，監(jiān)管者往往不斷擴(kuò)大自身權(quán)力，利用強(qiáng)制保險(xiǎn)就是這一體現(xiàn)?？杀娝苤?，強(qiáng)制保險(xiǎn)是犧牲了契約自由，對(duì)此一定要慎重。但監(jiān)管部門一旦看到強(qiáng)制保險(xiǎn)用于其他行業(yè)監(jiān)管所發(fā)揮的作用，很容易產(chǎn)生從眾心理（即前面談及的羊群效應(yīng)），

12、并將強(qiáng)制保險(xiǎn)用于本行業(yè)監(jiān)管，這就是為什么近期眾多行政部門考慮實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，諸如產(chǎn)品責(zé)任、建筑工程責(zé)任、校園責(zé)任等被屢屢提及，在保護(hù)公共利益的同時(shí)，監(jiān)管者更多的是考慮自身責(zé)任與部門利益，并沒有深思過度行政強(qiáng)制所可能產(chǎn)生的不良后果。監(jiān)管者過于依賴強(qiáng)制保險(xiǎn)，既不利于監(jiān)管能力的提高，也傳遞了不好的信號(hào)，即無論你的賠償意愿高低與風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，都必須投保強(qiáng)制保險(xiǎn)，在這種情況下，往往導(dǎo)致壞檸檬增加，監(jiān)管部門越發(fā)要加強(qiáng)監(jiān)管，甚至更依賴強(qiáng)制保險(xiǎn)，這就形成了惡性循環(huán)。這里，就體現(xiàn)了第四章的研究意義，行政部門應(yīng)當(dāng)借鑒參考強(qiáng)制保險(xiǎn)的邊界因素，并研究本行業(yè)是否需要應(yīng)用強(qiáng)制保險(xiǎn)，如果邊界因素特征不夠明顯，就應(yīng)當(dāng)慎用，

13、以避免過分強(qiáng)制所可能引起的不良后果。 其次，即便監(jiān)管者原意是好的，但在利益相關(guān)者的影響下，各方參與者都追求部門利益最大化，都試圖將強(qiáng)制保險(xiǎn)擴(kuò)大化，在現(xiàn)階段尤為明顯。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施后，保險(xiǎn)公司能夠迅速發(fā)展市場(chǎng)并實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，因而保險(xiǎn)公司有較強(qiáng)的積極性，總是推動(dòng)相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門在涉及第三方的領(lǐng)域?qū)嵭袕?qiáng)制保險(xiǎn)，加之監(jiān)管部門也有一定需求，雙方很容易實(shí)現(xiàn)共謀。這也是目前輿論界、學(xué)術(shù)界對(duì)很多責(zé)任保險(xiǎn)提出需要強(qiáng)制的內(nèi)在原因，即便其對(duì)公共利益危害并不是特別嚴(yán)重，關(guān)鍵在于利益因素在作祟?？墒?，監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司都忽視了一個(gè)問題，或者說他們考慮到了，但刻意回避了，那就是強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)際上加重了監(jiān)管對(duì)象，即市場(chǎng)行為人的負(fù)擔(dān)，并且這一負(fù)擔(dān)最終轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，這也是我們認(rèn)為強(qiáng)