論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素

1、論我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素班級： 姓名：張可舉 學(xué)號：【摘要】：與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足, 國有商業(yè)銀行近年來在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有所突破，但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。究其原因，主要有國內(nèi)銀行從業(yè)人員中很多人的知識結(jié)構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制和外部的政策、制度環(huán)境壓抑了創(chuàng)新活力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范以及居民普遍缺乏金融意識等原因。針對這些問題，我們首先要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，要把市場營銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中，在準(zhǔn)確的市場調(diào)查、預(yù)測和細(xì)分的基礎(chǔ)上使業(yè)務(wù)創(chuàng)新做到有的放矢，并通過積極的營銷手段獲得市場的廣泛認(rèn)可

2、，并要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新爭取良好的外部條件。 【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品創(chuàng)新  一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀近年來，“銀行中間業(yè)務(wù)”已成為商業(yè)銀行激烈競爭的創(chuàng)新領(lǐng)域。隨著我國金融體制改革的深入和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融需求的推動，我國各商業(yè)銀行現(xiàn)在越來越注重中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，逐步認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一的重要意義，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念。各商業(yè)銀行利用現(xiàn)有資金、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算等方面的優(yōu)勢發(fā)展各項中間業(yè)務(wù)。同時，在機(jī)構(gòu)設(shè)置、組織建設(shè)、制度建設(shè)、監(jiān)控管理、人員培訓(xùn)等方面做了許多工作，使我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了良好的開端和明顯進(jìn)展。但存在的問題也比較突出，

3、目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下3個方面：    1品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、 分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展得較快，逐步走向成熟；消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在

4、待發(fā)展階段。2規(guī)模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看， 由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。以消費(fèi)信貸為例，據(jù)統(tǒng)計，我國消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的45， 西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的2025；在我國消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用占比不足1，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20。美國的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)環(huán)節(jié)一般要占到60以上。2010年，我國個人住房貸款在全國各項信貸余額中的比重僅有0.8，我國汽車貸款規(guī)模估計不到1億元人民幣，而美、德、日三國汽車消費(fèi)貸款占

5、銷售總額的比重分別為70、50和60。    3收益低。由于目前我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新尚處于初創(chuàng)階段， 各行的業(yè)務(wù)拓展過分注重擴(kuò)規(guī)模、占份額，再加之缺乏統(tǒng)一的市場規(guī)范與相應(yīng)的制度約束，在業(yè)務(wù)營銷之初大都低價促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態(tài)，也使得商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)收益難以保證，在一定程度上損害了新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例，由于缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，目前的票據(jù)貼現(xiàn)市場價格極為混亂，有的行甚至以僅高出中央銀行再貼現(xiàn)基準(zhǔn)利率1 個百分點(diǎn)的價格對客戶辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。再以個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行的計算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)先后實現(xiàn)了全國或局

6、域聯(lián)網(wǎng)，在活期儲蓄存款的省內(nèi)(局域)異地通存通兌存取款業(yè)務(wù)的辦理上，一些行最初按5的標(biāo)準(zhǔn)收取手續(xù)費(fèi)，然而卻受到個別商業(yè)銀行“零手續(xù)費(fèi)” 促銷手段的巨大沖擊，最后也不得不取消了5的手續(xù)費(fèi)。 其實在零售與信用卡業(yè)務(wù)計算機(jī)全國聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)上，各行都投入大量的資金與技術(shù)力量，然而卻在該項業(yè)務(wù)上喪失了巨額的手續(xù)費(fèi)收入。     二、影響我國銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的因素 （一）歷史積累方面的原因。 縱觀西方金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展史，從上世紀(jì)60年代開始，可分為避管型創(chuàng)新，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險創(chuàng)新，防范風(fēng)險創(chuàng)新，到如今的各種創(chuàng)新并舉，可以看出商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要有歷史的積淀和各個階段

7、創(chuàng)新產(chǎn)品的延續(xù)性。我國銀行是由計劃經(jīng)濟(jì)時期的專業(yè)性銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)時期的商業(yè)銀行，僅有十多年歷史，在經(jīng)營管理方面、銀行技術(shù)設(shè)備、人才儲備等方面有很多不足。由于歷史的原因，我國銀行業(yè)自有資本金不足、壞帳、呆帳等不良資產(chǎn)問題嚴(yán)重，承受風(fēng)險能力差，這一系列問題顯示出我國銀行業(yè)系統(tǒng)的內(nèi)在脆弱性，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開展。 （二）金融環(huán)境方面的原因。 1.國內(nèi)法制建設(shè)相對落后。 近年來，我國經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生巨大的變化，而相應(yīng)的法律法規(guī)卻跟不上步伐。例如，銀行理財業(yè)務(wù)和電子服務(wù)業(yè)務(wù)缺乏法律的支持。產(chǎn)品創(chuàng)新的要求與相對滯后的法律法規(guī)建設(shè)之間的矛盾，會使得新興的產(chǎn)品隱藏著一定法律風(fēng)險。. 2.金融監(jiān)

8、管制約著金融創(chuàng)新。 從國際情況來看，金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新有著刺激和抑制兩方面作用，而我國居民的高儲蓄率和政策性的高存貸利差使得銀行無利潤壓力，資本市場尚未完全成熟使得銀行創(chuàng)新缺乏動力，因此，金融監(jiān)管對我國銀行僅表現(xiàn)出抑制作用。金融監(jiān)管主要表現(xiàn)在利率管制、外匯管制、銀行業(yè)務(wù)管制等方面。從利率方面來看，雖然將市場機(jī)制引入利率管理，但利率調(diào)整仍在很大程度上受國家經(jīng)濟(jì)形勢影響。政府制定的高存貸利差使銀行穩(wěn)獲高額利潤，同時利率管制剝奪了銀行對產(chǎn)品創(chuàng)新的定價權(quán)，這些使得銀行產(chǎn)生產(chǎn)品創(chuàng)新的惰性，即使有了創(chuàng)新熱情也會因為管制而喪失創(chuàng)新能力。 3.社會信用觀念淡薄。 市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行以社會信用為基礎(chǔ)，包括政府信

9、用、銀行信用、商業(yè)信用等。在我國，偷稅、逃稅、商業(yè)欺詐等現(xiàn)象時常發(fā)生。社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動的開展。 4.銀行間不正當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系制約著產(chǎn)品創(chuàng)新。 四大國有商業(yè)銀行占據(jù)著我國70以上的存貸業(yè)務(wù)，無論從銀行網(wǎng)點(diǎn)，分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員的規(guī)模數(shù)量上來看，都處于國內(nèi)銀行業(yè)的壟斷地位，正因為這樣，長期獲得超額利潤的銀行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，而廣大中小股份制商業(yè)銀行很大程度上是自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧的市場主體，它們必將為提高自身競爭力而大力進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但利率管制限制產(chǎn)品自主定價，中小銀行只能利用非價格競爭方式追逐利潤，這從根本上破壞了

10、公平公正的競爭環(huán)境，進(jìn)一步約束了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。 （三）銀行內(nèi)部的原因。 1.產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺，人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用。金融產(chǎn)品研發(fā)是個復(fù)雜的過程，需要有精通多個行業(yè)，多個領(lǐng)域的金融復(fù)合型人才作為堅實的后盾。例如，銀行業(yè)務(wù)部門與信息技術(shù)部門的溝通合作需要依靠既懂得銀行業(yè)務(wù)，又精通信息技術(shù)的人才，為客戶量身定制理財產(chǎn)品，提供個性服務(wù)需要有專業(yè)的個人理財師（CFP）。另一方面來看，銀行現(xiàn)有的人力資源部門對人力資源的運(yùn)用觀念淡薄，各項激勵約束機(jī)制尚不健全。人力資源管理未能發(fā)揮應(yīng)有作用，也在一定程度上延緩了產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。 2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在推動力國有商業(yè)銀行處于長期壟斷地位，尚未成為自主經(jīng)

11、營，自負(fù)盈虧的市場主體，產(chǎn)權(quán)不明晰，權(quán)責(zé)不明確，現(xiàn)代企業(yè)制度尚未建立，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。銀行資源沒有得到充分利用，加之外部環(huán)境市場化程度低，缺乏一個優(yōu)勝劣汰的公平競爭環(huán)境，因而銀行產(chǎn)品創(chuàng)新成為在無序市場環(huán)境中搶占份額，無視利潤效益的創(chuàng)新。 3.電子技術(shù)環(huán)境對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的約束電子技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)，通訊技術(shù)等的發(fā)展和應(yīng)用是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，信息技術(shù)能使金融工具的創(chuàng)新得到突破性進(jìn)展。盡管近年來，國有銀行的電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國信息技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)的應(yīng)用相比于西方金融業(yè)中經(jīng)營的電子化，網(wǎng)絡(luò)化還有著很大差距，仍停留在較為粗淺的技術(shù)應(yīng)用階段。由于我國銀行業(yè)

12、務(wù)發(fā)展與科技進(jìn)步的融合不夠，各銀行之間技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)性，規(guī)范性有所差距，使得銀行產(chǎn)品通用性差，產(chǎn)品深層次的創(chuàng)新受到制約。三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略    針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制、市場營銷、外部環(huán)境等方面著手進(jìn)行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。    (一)建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制     有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場適應(yīng)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)。要通過體制革新和有效的保障、激勵機(jī)制，來促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

13、創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。1改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。 。(1)建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)。 該機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對路、方便實用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟(jì)上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時還負(fù)責(zé)對下級行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。(2) 建立二級分行業(yè)務(wù)創(chuàng)新推廣運(yùn)行機(jī)制。二級分行應(yīng)設(shè)立相應(yīng)部門，負(fù)責(zé)

14、新業(yè)務(wù)的市場營銷。同時，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯(lián)系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎(chǔ)上分工協(xié)作，充分發(fā)揮三級部門的作用。 2建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。(1)建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。(2)明確部門責(zé)權(quán)劃分。 業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。(3

15、)建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新后勤保障制度。 在人財物等資源配置上予以相應(yīng)的傾斜，確保業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，以使業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門能不斷適應(yīng)市場需求，始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。(4) 建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵機(jī)制，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。3建立人才培養(yǎng)機(jī)制。面對世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢和我國即將加入WTO的現(xiàn)實，面對外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)和多元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的惟一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素人，來進(jìn)行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業(yè)

16、務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題?，F(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓(xùn)。     (二)把市場營銷融入商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中1搞好市場調(diào)查和預(yù)測，獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。 在進(jìn)行每一項業(yè)務(wù)創(chuàng)新之前，進(jìn)行充分的市場調(diào)查相當(dāng)重要。因為金融產(chǎn)品的推出與其他制造品、消費(fèi)品的不同在于，它與一定時期的經(jīng)濟(jì)形勢、經(jīng)濟(jì)周期、居民收入、社會穩(wěn)定是密不可分的，并且還需對一定數(shù)量或一定范圍的客

17、戶在一定時期內(nèi)資金使用、透支額度、信用狀況有全面的了解，才能找出準(zhǔn)確的市場空白點(diǎn)，進(jìn)行市場細(xì)分，確定目標(biāo)客戶群。    2進(jìn)行科學(xué)的市場細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。同其他企業(yè)細(xì)分市場一樣， 銀行在細(xì)分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細(xì)分市場之后，我們就要努力向目標(biāo)客戶、目標(biāo)市場推出各種差別化的金融產(chǎn)品，使競爭對手在短期無法達(dá)到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。 3準(zhǔn)確把握市場機(jī)會，推出全新金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制下， 銀行每一項業(yè)務(wù)的推出，大多數(shù)情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經(jīng)濟(jì)條件下，新業(yè)務(wù)推出后，沒有強(qiáng)有力的市

18、場營銷，難以讓公眾對此產(chǎn)生認(rèn)同。為此，我們應(yīng)按照總行的有關(guān)規(guī)定，貫徹品種多樣化、防范風(fēng)險、方便高效和宣傳促銷的原則，準(zhǔn)確把握市場機(jī)會，促進(jìn)新興金融業(yè)務(wù)營銷推廣。    4收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。 作為整個營銷戰(zhàn)略承上啟下的一個階段，如何及時收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大市場份額極其重要。所以，經(jīng)常性地開展業(yè)務(wù)懇談、業(yè)務(wù)推介、新聞座談等形式也許更能直接、深入地了解客戶信息，從而不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略，改進(jìn)金融服務(wù)。     (三)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境1.強(qiáng)化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。中央銀行要盡快出臺關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險防范機(jī)制，切實規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)行。2.建立個人信用體系。以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監(jiān)管或管理主體，對當(dāng)?shù)毓膊块T的居民身份證管理系統(tǒng)、資信調(diào)查系統(tǒng)與商業(yè)銀行的個人和團(tuán)體的賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在保險公司提供擔(dān)保、公證處予以公證、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與的情況